P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論與實踐-聚金資本培訓(xùn)資料

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論與實踐TOC\o"1-3"\h\u32459序言全民理財時代到來313260新手入門篇420955第一章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述412201一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念424769二、P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式和墊付模式522177其次章P2P網(wǎng)貸投資標的824440一、投資標的813250二、新手選擇標的建議98167第三章P2P網(wǎng)貸的合法性1016410一、關(guān)于民間借貸的法律相關(guān)104743二、關(guān)于居間服務(wù)的合法性128033三、電子合同的法律效力1321732四、出借人收益的合法性139940第四章網(wǎng)貸術(shù)語大全141414一、平臺基礎(chǔ)學問144039二、投資資金詳情152100三、借款資金詳情1630613四、常見網(wǎng)貸術(shù)語1610917第五章投資流程1911335一、用戶協(xié)議1915261二、注冊投資流程1925305進階篇3130623第一章資金規(guī)劃與配置3115183一、基本理解3117894二、個人理財建議3121022三、資金管理的五個原則3325264其次章推斷自己的投資偏好349658一、投資人類型34267二、投資人類型測試3514784第三章建立自己的投資模式3818392一、平安性投資3927739二、收益性投資3927682三、分散性投資4022475第四章投資前的預(yù)備線上選標4031489一、投資預(yù)備4010560二、線上選標4414225第五章資金站崗收益計算4424417一、資金站崗4421975二、計算收益4513879第六章資金監(jiān)管托管和用戶體驗4824959一、資金監(jiān)管4829532二、資金托管4822489三、用戶體驗487314高階篇4930344第一章合作風險4913365一、小貸公司的合作風險493248二、擔保公司的合作風險5012840其次章審貸風險5119125一、什么是審貸分別？5125893第三章流淌性透亮?????度技術(shù)風險5211456一、流淌性風險521948二、透亮?????度風險5216043三、技術(shù)風險5327785新手投資三步走5311262一、網(wǎng)絡(luò)信息搜集533042二、分散策略三大鐵律5425890三、如何甄選P2P平臺5613195五、留意事項：5811009如何淘汰初級詐騙平臺582302避開具有倒閉基因的平臺5973212014年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)十大大事60序言全民理財時代到來很長時間以來，股票、基金、期貨、保險、黃金投資等等理財方式充斥著人們投資理財?shù)那?，也掛念一部分人實現(xiàn)了財產(chǎn)保值、增值的目的。但是，銀行理財數(shù)萬元起步，信托理財需數(shù)十萬元起步，單一信托理財起步金額更高。這就感覺理財與我們一般大眾之間的距離不僅僅是一步之遙了。而股票雖然肯定程度上門檻比較低，但需要具備更加專業(yè)的投資和管理力量。還有，股市有風險，大盤的長期弱勢振蕩，不穩(wěn)定的收益也讓好多人對此望而卻步。開著奧迪進去，開著奧拓出來的也不在少數(shù)。那么對一般大眾而言，有沒有收益穩(wěn)定且門檻很低的理財產(chǎn)品呢？以現(xiàn)在的眼光看實在少之又少。銀行儲蓄產(chǎn)品雖然收益穩(wěn)定，但是其過低的收益率，根本無法滿足人們實現(xiàn)財寶增值的訴求。隨著現(xiàn)今各大媒體和群眾的熱聊，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處在變革的風口。雖然很受人們追捧，但現(xiàn)階段我們可以將所了解到的互聯(lián)網(wǎng)金融分三大板塊：一是以余額寶為代表的寶寶類理財產(chǎn)品；二是位于貸款任何投資人中間并供應(yīng)平臺服務(wù)的P2P類網(wǎng)站，比如聚金資本。三是公司為了進展規(guī)模擴大推出以股權(quán)或產(chǎn)品為回報標的的眾籌類網(wǎng)站，比如京東股權(quán)眾籌和大可樂手機眾籌。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融進展勢不行擋，以P2P網(wǎng)貸的方式進入中國市場后更是如日中天。其低門檻高收益的特性吸引了很多需要理財?shù)娜耍蔀椴簧偃巳谫Y、理財?shù)男逻x擇。據(jù)第三方投資平臺聚金資本統(tǒng)計，自P2P于2014年在國內(nèi)誕生以來，相較于銀行存款，已經(jīng)有越來越多的人開頭將目光轉(zhuǎn)向了P2P這個新興的投資理財方式，而人們的認可也反過來促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進展。P2P網(wǎng)貸是由借款人和個人投資者參與的，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的新型交易方式，借入人按商定時間償還本金，借出人按月按時獵取利息收益。綜合來看P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)有著格外大的市場需求的。一方面是傳統(tǒng)的金融體系因其存在的種種弊端，讓寬敞投資者難以大展拳腳，另一方面電商的快速進展及互聯(lián)網(wǎng)支撐體系在政策監(jiān)管下也為P2P的進展供應(yīng)了良好的環(huán)境。風險可控且具有平臺的擔保，使得P2P網(wǎng)貸成為一般民眾理財?shù)氖走x。當然，即便是P2P理財，不同的P2P平臺要求也千差萬別。不過低門檻仍是最一般的特點。因而，P2P被冠以“普惠金融”的稱號,當然這與其生而為平民的、更適宜平民理財?shù)膶傩杂兄}相關(guān)的聯(lián)系。由于P2P平臺具有低門檻和高收益的特性，在平平穩(wěn)健牢靠的前提下，投資收益穩(wěn)定且符合心理預(yù)期。其次，從目前各類型平臺的進展看，P2P平臺要想做大，在前期仍舊需要借助大的投資者和風投擔保公司；不過換個角度，P2P給一般大眾供應(yīng)了主動理財?shù)膬?yōu)越感，因而隨著平臺進展的日益穩(wěn)定，眾多資金不多，期望穩(wěn)定收益的平民理財者仍將占據(jù)整個平臺的主流。當然，P2P平臺獨有的特性吸引的不只是平民理財者，它也促使著著越來越多的大額投資者。另外P2P吸引的理財人群也在漸漸增多，既有幾百上千元的投資規(guī)模，也有數(shù)百萬的。但是，P2P平臺仍舊能夠發(fā)揮出其原本的意義，即為勢單力孤的弱小者服務(wù)。還有，P2P平臺生來就擁有的特性也打算了一般民眾還是可以在P2P平臺上，享受到公正的投融資環(huán)境。新手入門篇第一章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念1、P2P的定義P2P意為互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺。是英文peertopeer的縮寫，意即“點對點”。P2P點對點之間的借貸，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?；镜牧鞒淌牵捎谇赖南拗?，投資人可以通過平臺進行投資，借款人則通過平臺獲得貸款。特點是參與者廣泛，資金進出機敏，高風險加高收益。通俗的講，P2P借貸整個流程如下：1、借款人A如需融資10萬元，向網(wǎng)貸平臺B申請借款，2、網(wǎng)貸平臺B對其進行審核，并確定抵押物，之后平臺以借款人供應(yīng)的質(zhì)押物為擔保，發(fā)布借款公告(各種標)，3、投資人C通過在平臺上投標，將錢通過平臺B借給借款人A，4、商定期限到期后，借款人A通過平臺B償還本金及之前所商定的利息。2、進展歷程（1）國外進展歷程以美國為例，簡要的說一下他的進展歷程。初創(chuàng)期：2005～2008年探究期：2008～2010年進展期：2010～至今（2）國內(nèi)進展歷程第一階段2007年～2012年（以信用借款為主的初始萌芽期）其次階段2012年～2013年（以地域借款為主的漸漸擴張期）第三階段2013年～2014年（以自融混雜為主的混沌爆發(fā)期）第四階段2014年～至今（以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期）3、現(xiàn)狀P2P網(wǎng)貸為市場供應(yīng)了一種更加機敏自主的投資方式，賜予投資者較高的收益水平，加之成熟的平臺較為完善的風險保障體系（比如聚金資本的三方監(jiān)管，通過將募集來的資金交由銀行監(jiān)管，則公司的資金使用狀況和流淌方向都變得公開和透亮?????），相比于傳統(tǒng)的投資理財渠道具有獨到的優(yōu)勢，因此快速受到投資者的青睞。截止到2015年1月1日，全國P2P平臺1575家，2014年新上線平臺超900家，全年累計成交量達2528億元，總體綜合收益率17.86%，平均借款期限6.12個月。網(wǎng)貸行業(yè)投資人116萬人，借款人63萬人。（網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)）二、P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式和墊付模式1、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式第一種：單純中介型平臺最早傳入中國的P2P網(wǎng)貸模式，即是純粹的P2P模式，平臺只做中介方，借款人通過平臺提交借款需求，平臺方做線上審核，然后發(fā)布借款標，投資人投標，平臺不參與到借貸的資金交易中，對于借款人逾期對投資人的損失，平臺也不賜予墊付。拍拍貸早在2007年就引入了正統(tǒng)的P2P模式，但由于中國信用體系的不完善，借款人的違約成本過低，投資人也難以通過互聯(lián)網(wǎng)對借款人進行必要的風險推斷，拍拍貸的投資人要面臨著本金損失的可能，所以此時的網(wǎng)貸始終不溫不火。其次種：復(fù)合中介型平臺（線下結(jié)合線上）平臺運作模式：聚金資本的運作模式屬于網(wǎng)站擔保的P2P借貸模式，其操作流程類似于拍拍貸，借入者發(fā)布借款信息，多個借出者依據(jù)借入者供應(yīng)的各項認證資料和其信用狀況打算是否借出，但網(wǎng)站對成為VIP用戶的借出者供應(yīng)本金擔保。不良貸款處理：網(wǎng)站用戶借款后如的確遇到困難，必需主動聯(lián)系網(wǎng)站說明緣由，并做出還款方案，網(wǎng)站將為其進行債務(wù)重組，掛念其緩解困難。如借款人到期還款消滅困難，逾期三十天以后由聚金資本網(wǎng)站墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為聚金資本網(wǎng)站全部。或者，如借款人到期還款消滅困難，由擔保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔保人全部。見圖1。圖1P2P借貸生態(tài)圖總的來說，我們可以把類似拍拍貸這樣供應(yīng)P2P全流程服務(wù)，但不對投資人的收款供應(yīng)保障的，稱為P2P1.0模式；對同樣參與P2P全流程，但在”2”這端的交易平臺上引入擔保，由平臺的風險預(yù)備金或擔保公司供應(yīng)本金保障的，稱為P2P2.0模式；對借款業(yè)務(wù)及擔保均來源于非關(guān)聯(lián)的擔保及小貸公司的，整個流程為P2N的(”N”為多家機構(gòu)，不是直接的個人對個人)，稱為P2P3.0模式。見表1。表1國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺模式分類2、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺墊付模式在國內(nèi)，僅僅依靠個人信用審核方式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，是不能保證網(wǎng)絡(luò)借貸的還款履約的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在經(jīng)受一番周折后消滅了一些進化和演化，消滅了一些承諾保障本金或者利息的經(jīng)營模式一些公司通過樂觀探究引入資金墊付、擔保制度或預(yù)備金等方法來保障出借人的利益。依據(jù)是否有資金墊付來愛護出借人的利益來劃分，我們可以把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為：無墊付模式、擔保模式和保證金模式。第一種：無墊付模式無墊付模式是指P2P網(wǎng)貸平臺不負責保障單個借款標的本金，投標之后發(fā)生的風險由投資人自主擔當。這一模式對出資人來說需要擔當較高的違約風險。目前這種模式平臺的主要代表是拍拍貸和點融網(wǎng)。其次種：擔保模式擔保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺為了降低出借人的風險而供應(yīng)的一種具有資金擔保服務(wù)功能的借貸模式。在合作協(xié)議達低或避開出借人的財產(chǎn)損失。第三種：風險預(yù)備金模式風險預(yù)備金，又稱風險保證金是指P2P網(wǎng)貸平臺公司建立一個資金賬戶，當借款消滅逾期或者違約時，網(wǎng)貸平臺將會動用資金賬戶里的資金來歸還出借人，從而達到愛護出借人維持平臺正常運行的目的。資金的來源包括P2P網(wǎng)貸平臺自由資金、借款管理費、追討回來的違約借貸的資金、出借人收益的分成提取等。其次章P2P網(wǎng)貸投資標的一、投資標的不管何種運營和墊付模式，最平平穩(wěn)健的還是有充分抵押物的標的，這里介紹兩種P2P平臺中最常見的投資標的。1、房屋抵押標房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)是借款人通過以抵押自有房產(chǎn)的方式向出借人供應(yīng)擔保，在平臺上發(fā)標借款的融資行為。借款人也可以用已設(shè)有抵押權(quán)的房產(chǎn)再次設(shè)定抵押權(quán)，充分利用抵押物發(fā)揮出最大的變現(xiàn)力量。典型的以房產(chǎn)抵押為主的網(wǎng)貸平臺是聚金資本。聚金資本的風控核心點在于對抵押物房產(chǎn)進行市場估值，同時結(jié)合客戶的實際資金需求把握借款的成數(shù)。圍繞房產(chǎn)抵押進行盡職調(diào)查，風控可以分為軟、硬兩大措施。硬措施為借款人在提交借款申請時，風控人員會逐一地對抵押物房產(chǎn)的使用權(quán)、房產(chǎn)來源、產(chǎn)權(quán)調(diào)研的每一項精細化驗證指標的真實性進行調(diào)研。相關(guān)證件、資料缺一不行，他項權(quán)證、在公證員的公證下簽署公證書成為重要環(huán)節(jié)。軟措施為通過直接和借款人的面談，來推斷借款人借款用途和還款來源的真實性。假如在交通中發(fā)覺借款人有隱瞞、偽造事實的請款，會馬上停止貸款流程，從而愛護出借人的資金平安。2、車輛抵押貸款車輛抵押貸款是指借款人通過將車輛作為抵押物來獲得網(wǎng)絡(luò)借貸，通常用于解決短期、數(shù)額較小資金周轉(zhuǎn)的問題。而且通常狀況下，汽車抵押貸款只能借到估值的70%左右。車輛抵押貸款的流程，一般來講，包括材料預(yù)備，現(xiàn)場查看審核，合同審批和贖當。具體流程如下：（1）材料預(yù)備，將借款方供應(yīng)以下證件公司：營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、章程及修正案等。個人：身份證、戶口本、婚姻狀況證明等。通用：機動車登記薄、完稅憑證、保單、購車發(fā)票、行駛證、合格證等。（2）現(xiàn)場查看機動車雙方到場，抵押物狀況是否與權(quán)屬證書記載全都，工作人員查看個人或公司資料并調(diào)查核實，填寫勘察登記表。（3）上報審批，并簽署合同，辦理公證簽訂借款合同、抵押合同、當票等。個人需財產(chǎn)共有人簽字抵押，公司需股東會決議同意抵押借款，填寫他項權(quán)利登記申請書、托付書，填寫公證表格，繳納公證費，辦理公證。（4）贖當當戶結(jié)清當金及相關(guān)費息，出示當票或續(xù)當憑證當戶聯(lián)，填寫贖當?shù)怯洷恚ㄍ速M單），典當行交予當戶房產(chǎn)證、他項權(quán)證、注銷函。二、新手選擇標的建議先分清平臺模式類型，然后再找到自己的平安邊際，選擇適合自己的平臺和標的。以全部真實標為前提，這里面只看借款合同，不算平臺承諾的保本息。這里粗略分為以下幾種:

1、融資性擔保是指擔保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人商定，當被擔保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔保人依法擔當合同商定的擔保責任的行為。絕大多數(shù)由融擔公司供應(yīng)項目，融擔公司做風控并擔保。融資性擔保公司的注冊金都會存入托管賬戶由金融辦監(jiān)管，只能用于代償?shù)葥Ｓ猛净蛲顿Y無風險理財。風險在于不知道融擔公司的代償損失率和在保余額，不過一般沒有超過10倍杠桿的。對于與融擔合作的平臺，除了要有合作的擔保協(xié)議，必需要對每一個借款項目都要有正式簽章的擔保函。由于被融擔刮掉了一層利潤，除了左手保右手的，這類平臺都是低息。2、第三方企業(yè)或平臺進行的擔保第三方擔保，又稱第三方服務(wù)、第三方托管，在國際上深受企業(yè)歡迎。第三方擔保的通用模式即買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方收到款項后通知已收到買方貨款，并同時通知賣方發(fā)貨，賣方即可將貨物發(fā)運給買方，買方通知第三方收到滿足的賣方貨物，第三便利將貨款付給賣方。一般來說，非融擔公司或者投資管理公司一般都是平臺法人成立的，相互之間的擔保，這可以規(guī)避可能消滅的政策。后臺企業(yè)的擔保需要出具擔保函，寫明擔保范圍，并且公證。類似最高額擔保，但是是永久期限。這類很可能有部分自融。合同附帶擔保包括以上兩者，還可以有借款人找來的第三方企業(yè)，第三方個人。寫明擔當?shù)呢熑?，現(xiàn)在平臺為了顯示平安性都是簽訂連帶擔保責任。

3、小貸公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式小貸公司自身拓展業(yè)務(wù)之后，將獲得的債務(wù)權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺，小貸公司對此進行擔保以促成整個流程的完成。和其他融資擔保公司相比，小貸公司也收取了一部分收益，所以其利息也是比較低。

4、信用擔保純信用貸款的審核就格外嚴格了，而且前期的考察也是有著眾多的流程。這類企業(yè)一般是在銀行方面信用不好或者額度透支，無法獲得更多貸款。個人的信用一般是一些小的企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)，他們也需要有肯定的實質(zhì)的資產(chǎn)擔保。5、抵押/質(zhì)押作為最常見的網(wǎng)貸類型，抵質(zhì)押物繁多，類型多樣。抵質(zhì)押物分為：企業(yè)類的廠房/機器/工程車/成品半成品貨物/原材料，車房類的豪車/二手車/一居二居/商鋪/別墅/土地/毛坯房，股權(quán)類，票據(jù)類，林權(quán)類，還有藝術(shù)品/黃金/船舶/宅基地/應(yīng)收賬款/現(xiàn)金流。據(jù)聚金資本的資深人士觀點，以現(xiàn)行的抵押方式來看，只有房產(chǎn)和汽車為抵押物的可以考慮，其他的都都存在較大的不確定性，一旦違約簡潔引發(fā)資金問題，因此不建議考慮。第三章P2P網(wǎng)貸的合法性一、關(guān)于民間借貸的法律相關(guān)1.1民間借貸的含義民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必需嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠懇信用原則。狹義的民間借貸是指公民之間依照商定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸?，F(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。1.2民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定（1）利息規(guī)定《合同法》其次百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同商定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蓖瑫r依據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）?！北緱l同時規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有商定或商定不明確的，視為不支付利息。”假如公民之間的借款沒有商定利息，貸款方就無權(quán)收取利息。關(guān)于支付利息的期限，“借款人應(yīng)當依據(jù)商定的期限支付利息”。而現(xiàn)實生活中，公民之間的借款往往沒有商定得如此明確。依據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借貸雙方可以達成補充協(xié)議，假如雙方最終仍不能確定支付利息的期限的，依據(jù)《合同法》其次百零五條規(guī)定：“借款期間不滿一年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付，借款期間一年以上的，應(yīng)當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付”。（2）借款期限《合同法》第六十二條規(guī)定：“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時要求履行，但應(yīng)當給對方必要的預(yù)備時間”。所以，假如公民之間的借貸沒有商定還款日期，借款方可以隨時還款，貸款方可以隨時要求還款。（3）訴訟時效《民法通則》對借款糾紛規(guī)定了2年的訴訟時效，但這里所指的2年并不是簡潔地從借款日起計算，而是從知道或應(yīng)當知道權(quán)利被侵害起計算。《民法通則》第一百四十一條規(guī)定：“訴訟時效因提起訴訟，當事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算?！笔欠褚殉^訴訟時效還應(yīng)視具體狀況而定?！逗贤ā吩试S一般民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息。二、關(guān)于居間服務(wù)的合法性2.1居間服務(wù)的含義居間，是指居間人向托付人報告訂立合同的機會或者供應(yīng)訂立合同的媒介服務(wù)并托付人支付酬勞的一種制度。所謂居間服務(wù)，就是居間人向托付人供應(yīng)居間媒介的中間服務(wù)行為。居間人簡潔的理解就是中間人，是為托付人與第三人進行民事法律行為報告信息機會或供應(yīng)媒介聯(lián)系的人。代理人與居間人的區(qū)分在于：代理人以代理權(quán)為基礎(chǔ)代理托付人進行民事法律行為，要進行獨立的意思表示，而居間人并不代托付人進行民事法律行為，僅為托付人報告訂約機會或為訂約媒介，并不參與托付人與第三人之間的關(guān)系。居間人不得代托付人為法律行為，而代理人則代被代理人為法律行為。居間人也沒有將處理事務(wù)的后果移交給托付人的義務(wù)。另外，居間通常為有償性質(zhì)的行為，而代理則還包含有無償代理。2.2居間服務(wù)的合法性依據(jù)《合同法》第23章關(guān)于“居間合同”的規(guī)定，第424條規(guī)定的“居間合同是居間人向托付人報告訂立合同的機會或者供應(yīng)訂立合同的媒介服務(wù)，托付人支付酬勞的合同”以及第426條中規(guī)定：居間人促成合同成立的，托付人應(yīng)當依據(jù)商定支付酬勞。p2p平臺作為合法設(shè)立的中介服務(wù)機構(gòu)，為民間借貸供應(yīng)撮合，使借貸雙方形成借貸關(guān)系并收取相關(guān)酬勞的居間服務(wù)有著明確的法律基礎(chǔ)。不過我們還是要留意以下幾點，關(guān)于合同的留意事項：第一，托付合同應(yīng)盡量詳實，各種要求的具體標準、商定的完成時間，所要達到的效果都要用文字進行闡述。其次，居間人應(yīng)當照實向托付人說明自己、需要什么條件完成托付人的托付事項和能夠做到什么程度。第三，合同的違約責任也應(yīng)特殊標明。假如居間人由于自己的責任導(dǎo)致的損失，需要自主擔當。居間人對所供應(yīng)的信息、成交的狀況負有保密的義務(wù)。第四，居間合同的主體具有特殊性。法律和法規(guī)應(yīng)當對居間人的資格作出限制，要求居間人具有相應(yīng)的學問、力量和從業(yè)條件，并規(guī)定國家機關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)干部等有特殊職權(quán)的人不得作為居間人。三、電子合同的法律效力3.1電子合同的含義電子合同，又稱電子商務(wù)合同，依據(jù)聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會《電子商務(wù)示范法》以及世界各國頒布的電子交易法，同時結(jié)合我國《合同法》的有關(guān)規(guī)定，電子合同可以界定為：電子合同是雙方或多方當事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達成的設(shè)立、變更、終止財產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。通過上述定義可以看出電子合同是以電子的方式訂立的合同，其主要是指在網(wǎng)絡(luò)條件下當事人為了實現(xiàn)肯定的目的，通過數(shù)據(jù)電文、電子郵件等形式簽訂的明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種電子協(xié)議。3.2電子合同的法律效力依據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以商定使用數(shù)據(jù)電文、電子簽名。明確確定了符合條件的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的效力。也就是說，牢靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。四、出借人收益的合法性《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人供應(yīng)擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不擔當保證責任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認定為保證人，擔當保證責任?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有商定或商定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同商定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以依據(jù)本地區(qū)的實際狀況具體把握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予愛護”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違反真實意思的狀況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定為無效?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予愛護。以此來看，在P2P網(wǎng)貸的模式中，各方只要守住基準貸款利率4倍的邊界，則其在《合同法》及相關(guān)司法解釋框架下，合法性的問題就得到初步解決。民間普遍把高于4倍基準貸款利率的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當這種高利率被稱作“高利貸”時，也連帶了道義上的責怪。在國內(nèi)P2P網(wǎng)貸實踐中，消滅了實際利率不超過4倍，但加上P2P平臺的服務(wù)費用超過4倍基準貸款利率的情形，目前沒有能推斷其違法的法律依據(jù)。何況，資金成本是一個市場化的行為，片面進行道義責怪也沒有必要。更明確的法律地位應(yīng)當在《放貸人條例》中體現(xiàn)出來，或?qū)贤ㄗ龀龈氈碌乃痉ń忉專▽Α?倍”概念的合理性解釋和調(diào)整。第四章網(wǎng)貸術(shù)語大全一、平臺基礎(chǔ)學問投資者：投資者是指投入現(xiàn)金購買某種資產(chǎn)以期望獵取利益或利潤的自然人和法人。廣義的投資者包括公司股東、債權(quán)人和利益相關(guān)者。狹義的投資者指的就是股東。在金融市場中，所謂投資者是指在金融交易中購入金融工具融出資金的全部個人和機構(gòu)，包括存款人，出資人在驗資時稱為投資者。投資者一般具有個人傾向呈保守型交易以基本分析為主風險負荷小、對信息的依靠較小等特征。已經(jīng)或預(yù)備在網(wǎng)站上進行資金出借行為的用戶，年齡必需在18周歲以上具有中國國籍的公民。借款者：借款人是指在信貸活動中以自身的信用或財產(chǎn)作保證，或者以第三者作為擔保而從貸款人處借得貨幣資金的企事業(yè)單位或個人。已經(jīng)或預(yù)備在網(wǎng)站上進行借款行為的用戶，年齡必需在18周歲以上具有中國國籍的公民。借款標：指款客戶將自己的手續(xù)辦理完成之后，由平臺在線發(fā)標，投資人投資。一般標的起額較低，可購買數(shù)額較多。本金：即資金在投資或借款之前的原始金額。凈值額度：指聚金資本網(wǎng)站投資者賬戶凈值的90%，使用凈值額度的借款標將自動復(fù)審。招標：指項目標的通過審核進入到項目投資列表內(nèi)，此時項目標的狀態(tài)為招標。投標：指網(wǎng)站投資者將其賬戶內(nèi)指定的金額出借給指定的借款用戶的行為。流標：指借款項目投標時間已過期，或借款項目復(fù)審審核失敗，即投標失敗，并返還投資金額給投資者。滿標：指一個標的在招標期限內(nèi)足額籌集到所需資金，無法再進行投資。逾期：指借款用戶未按協(xié)議商定時間進行足額還款，此時標的狀態(tài)為逾期。墊付：指嚴峻逾期的債權(quán)依據(jù)網(wǎng)站墊付規(guī)章，由網(wǎng)站代為償還的動作，墊付完成后債權(quán)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)站名下。投標金額：指投資者對借款標進行投標的金額。待收金額：指投資給貸款者還未收回來的金額。預(yù)收利息：預(yù)收利息是您當前全部投標的估計利息收入，包括未回收的利息。凈賺利息：凈賺利息＝利息收入+網(wǎng)站墊付利息+擔保墊付利息+按天利息（提前預(yù)付利息）。待還金額：您當前需要還款的總金額。充值總額：充值總額是您在網(wǎng)站充值成功后收入總額提現(xiàn)總額：提現(xiàn)總額是您在網(wǎng)站提現(xiàn)成功后支出總額二、投資資金詳情借出總額：借出總額是您借出成功的本金總額投標總額：投標總額指的是您正在投標中的投標總額待收利息：待收利息是您當前全部借出成功，等待回收的利息收入總額凈賺利息：凈賺利息是您當前全部借出成功的已回收利息收入總額最近收款日期：最近收款日期是您最近要收到還款的收款日期待收總額：待收總額是您借款給別人但是還沒收回的本息總額已收總額：已收總額是您借款給別人已經(jīng)收到的本息總額嘉獎收入總額：嘉獎收入總額是你借出成功后得到的投標嘉獎收入總額墊付本金總額：墊付本金總額是借款者逾期后，得到網(wǎng)站的墊付本金總額滯納金收入總額：滯納金收入總額是投資者在借款者逾期還款后得到的滯納金收入總額三、借款資金詳情借款總額：借款總額是您在網(wǎng)站上借款成功的總額：包括已還總額和待還總額待還總額：待還總額是您在網(wǎng)站末還款的本息總額已還總額：已還總額是您在網(wǎng)站已還款的本息總額遲還總額：遲還總額是您在網(wǎng)站逾期1-3天之內(nèi)的還款總額逾期盼還本息總額：逾期盼還本息總額是逾期后未還款的本息總額逾期已還總額：逾期已還總額是逾期后還款的本息總額嘉獎支出總額：嘉獎支出總額是您支付給投資者的投標嘉獎待還滯納金總額：待還滯納金總額是您逾期后估計罰息的滯納金總額可申請?zhí)岈F(xiàn)額度：可提現(xiàn)額度=凈值額度-正在招標的借款額+信用額度+臨時額度+信用標與擔保標的待還款利息-可用余額*0.9+可用余額四、常見網(wǎng)貸術(shù)語線上充值：投資人利用第三方支付平臺進行充值，將自己銀行卡賬戶里的資金轉(zhuǎn)移到投資平臺之上，第三方支付平臺再將該資金劃入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的對公賬戶或者法人賬戶，以便后續(xù)的投資等。通常會實時到賬，但有時也會消滅掉單現(xiàn)象，一旦發(fā)覺掉單，首先請記住訂單號，同時聯(lián)系客服進行手動充值。線下充值：是指投資人直接將自己的資金轉(zhuǎn)入公司法人賬戶，之后再由公司財務(wù)人員將轉(zhuǎn)賬金額充值到投資人的網(wǎng)上賬戶中。提現(xiàn)：投資者向平臺管理員申請，將自己平臺上的資金轉(zhuǎn)入自己的銀行卡，后臺把平臺上的金額扣除，再將資金轉(zhuǎn)入投資人指定賬戶。投標嘉獎：是指平臺為了鼓舞投資者，對進行投標或者借款之外賜予的特殊嘉獎。嘉獎因投標時間和數(shù)額大小各有不同。投標嘉獎有的是用于投標之后可以提現(xiàn)，有的則是可以不收管理費直接提現(xiàn)。約標：投資人和平臺約標，這種狀況一般消滅在新平臺開業(yè)，投資人為了獵取更大的的收益，主動和平臺聯(lián)系，投資肯定額度的資金。相對來說，投資人約標收益會較高。約標不等于組團，也就是一次標的由一個人就能完成。有些平臺由于人氣較旺，消滅一標難求狀況，很多投資人也會以和平臺發(fā)標一樣的利率或者稍高于一般投標利率進行約標。資金站崗：網(wǎng)貸投資者通過網(wǎng)銀等第三方支付手段將資金充值到網(wǎng)貸平臺中，但網(wǎng)貸平臺或者無標可投、或者沒有適合自身的標的，使資金閑置在網(wǎng)貸平臺中。此時的投資者無法使用資金因而無法獲得相關(guān)受益的。秒標和秒客：秒標就是秒還標，秒標借款期即滿即還，標滿后借款者馬上還款，投資者投資一次可以獲得較高的利息，所以通常在一極短的時間內(nèi)被搶投滿標，一方面公司可以憑此聚集人氣，另一方面也就使公司的知名度得到提升，進而贏得投資人更大的信任。主要是P2P貸款網(wǎng)站為了招攬人氣，快速聚集平臺資金，故而發(fā)放高收益超短期限的借款標，投資者拍下秒標后一兩個月就能回款，相對來說風險較小，也由此網(wǎng)絡(luò)上聚集了一批特地秒標的投資人，這些人也被稱為“秒客”。二次抵押貸款：二次抵押貸款是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。二次抵押貸款的特點是不用還清以前的貸款，直接再次抵押再次獲得貸款，節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。二次抵押貸款的特點是節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，申請人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實現(xiàn)最高額抵押貸款。網(wǎng)貸打新族：是指投資人群體中一群追求新潮的投資方式，能夠擔當較高風險，追求高收益的投資人。新平臺上線之初，往往會開展一系列高嘉獎的活動吸引人氣，此時投資通常能獵取相對更高的收益，網(wǎng)貸打新族就屬于敢于吃新平臺螃蟹的第一批人，他們追求高收益，往往活動期一結(jié)束就撤資，因此其年化收益也較高。但是他們也承受著高風險，由于新平臺運營之初還存在不少問題，從整體的制度體系到資金管理規(guī)范，都是需要時間來漸漸調(diào)整的，當然其中也不乏跑路貸，因此他們屬于投資人群體中的激進派。網(wǎng)貸黃牛：在網(wǎng)貸這個特殊的行業(yè)，接受低息借入，高息借出的人。消滅網(wǎng)貸黃牛的地方，平臺的人氣一般很旺，由于假如一個平臺人氣一般，做黃牛很辛苦，而且還可能會賠錢。自動投標：指平臺系統(tǒng)已經(jīng)在設(shè)計之初設(shè)置好的，經(jīng)過投資人允許不用自己投標，網(wǎng)站上一發(fā)新標，系統(tǒng)就自動投標。這是部分網(wǎng)貸平臺為便利投資人投資而開發(fā)出的網(wǎng)站自動投標的功能，由于一般來說，平臺發(fā)標都是有固定時間的，假如投資人錯過了這個時間點，就需要等待下次連續(xù)。而基于這個功能用戶可自定義可投標的利率、嘉獎、投資期限、還款方式、借款人信用等信息，假如平臺發(fā)布的借款標中符合用戶當時設(shè)置的要求條件，系統(tǒng)會依據(jù)自動標的排名（有些平臺實行隨機的方式）自動進行投標。假如一個平臺存量資金充分，也可能會消滅投標不上的狀況。過橋標：所謂過橋標就是某個企業(yè)要在銀行貸款，但是依據(jù)銀行規(guī)定要企業(yè)先交肯定比例的保證金，當企業(yè)一時拿不出這筆保證金，就可以供應(yīng)抵押物（也可能是授信）向P2P平臺進行短期借款，交過保證金（一般期限較短）之后，銀行會給企業(yè)批予所需貸款，之后企業(yè)就會歸還平臺的借款。由于過橋標的對錢款到帳的時間要求比較緊迫，故過橋標相對的利率也會較高。天標：天標，顧名思義就按天為單位進行計算投資收益的標。常見的天標在1天至30天之間，天標期限較短，比較適合對資金流淌性有要求的投資人。其優(yōu)勢是：資金周轉(zhuǎn)快，流淌性強。劣勢：操作繁瑣，到期提現(xiàn)或續(xù)投麻煩。黑名單：主要是針對貸款逾期的會員，網(wǎng)站將在黑名單區(qū)域顯示會員的個人身份信息和其他的各種具體信息。黑名單信息可以被互聯(lián)網(wǎng)搜尋引擎收錄和搜尋。壞賬墊付：為保障投資人按時收益，假如投標之后的標的到期之后貸款人無法按時償還，則由平臺代為償還，之后債權(quán)轉(zhuǎn)移給平臺擔當。龐氏騙局：又稱“拆東墻補西墻”。就是利用新投資人的錢還舊投資人的錢，中間賺取利潤差額。此舉存在重大的資金平安隱患，是對投資人不負責的行為。綜合利率：綜合利率是考慮嘉獎因素，并對不同類型標依據(jù)不同狀況增加其它的利率條件，從而可以更加精確反應(yīng)平臺綜合利率水平。年化收益率：年化收益率是指以投資一年期為條件計算得來的收益率。第五章投資流程一、用戶協(xié)議推舉每個投資人認真查看，聚金資本的投資詢問與管理服務(wù)協(xié)議（出借人）一、定義與釋義二、信用詢問服務(wù)三、資金管理服務(wù)四、資金出借及回收五、甲方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓六、服務(wù)費七、聲明和保證八、雙方的其他權(quán)利義務(wù)九、違約責任十、爭議的處理十一、其他閱讀并且了解服務(wù)協(xié)議有助于在以后造成任何糾紛的時候有條例可依，避開不必要的麻煩。注冊投資流程2.1注冊1、打開網(wǎng)站首頁點擊免費注冊（也有網(wǎng)站是快速注冊，還有別的一些名字）2、進入注冊頁面后，按要求填寫信息。以聚金資本的頁面為例:圖一其中用戶名為2-16個字符，可包含中文、英文、數(shù)字、下劃線。注冊后不行修改。密碼6-16位數(shù)字、常用符號、英文字母，字母區(qū)分大小寫。推舉接受大寫小寫混合并且添加數(shù)字和符號，這種密碼的強度等級是最高的。確認密碼表示再輸一次密碼。推舉人，這是網(wǎng)站推廣活動，假如你的申請途徑是通過伴侶，親人或者其他通過推舉的方式，那么填寫推舉人用戶名，有肯定的嘉獎。驗證碼照實時動態(tài)驗證碼填寫即可。3、點擊注冊后，點擊登錄郵箱激活鏈接，即可登錄賬戶。圖二會員登錄頁面如下：圖三輸入您的賬號密碼，輸入完成后，點擊馬上登錄，頁面會跳轉(zhuǎn)到開頭掃瞄的頁面處。假如未完善資料，會跳轉(zhuǎn)到認證中心，您可以選擇連續(xù)完善個人資料。2.2綁定手機實名認證圖四1、填寫你常用的手機號碼，并且點擊獵取驗證碼，輸入手機接收到的短信驗證碼，并且點擊確定，這一步就完成了。圖五2、點擊實名認證，跳出下面的頁面：圖六3、真實姓名必需要和身份證號相對應(yīng)，身份證驗證是聚金資本為保障用戶賬戶平安而推出的身份審核、驗證服務(wù)！用戶需要按要求提交相應(yīng)的資料，資料必需真實,一旦驗證成功不行修改！2.3設(shè)置交易密碼、添加銀行卡1、點擊密碼管理，設(shè)置交易密碼。交易密碼和登陸密碼不能全都，而且為了賬戶的平安，請盡量設(shè)置較為簡單的字符作為您的交易密碼。圖七2、在確定交易密碼之后，點擊銀行賬號，選擇添加銀行卡；圖八3、請?zhí)顚懕救说你y行卡信息，該銀行卡開戶名必需與網(wǎng)站實名認證的真實姓名全都，并且只能是借記卡。開戶銀行以借記卡卡面顯示的銀行名稱為準。特殊留意：假如您填寫的銀行信息不正確，可能將無法成功體現(xiàn)。2.4申請VIP1、點擊VIP認證；賬戶余額須大于或等于會員費用者，方能申請；申請成功后，客服進行審核，申請VIP成功，并且享有肯定特權(quán)。圖九2、選擇客服，選擇任一客服作為您的專屬客服。2.5充值投資和提現(xiàn)1、點擊充值提現(xiàn)，顯示以下界面：圖十2、填寫你要充值的金額，并且選擇合作的第三方支付，確認提交跳轉(zhuǎn)至銀行界面。圖十一3、選擇您需要充值的銀行，點擊確認付款，填寫付款賬號信息，點擊確定，付款成功。注：在線充值，手續(xù)費全免，充值以后的資金在15天內(nèi)未經(jīng)投標、收款即申請?zhí)岈F(xiàn)將加收0.5%的提現(xiàn)費用。充值完成后，請急躁等待頁面跳轉(zhuǎn)回網(wǎng)站首頁，而不要直接關(guān)閉窗口，確保成功充值后再關(guān)閉窗口。4、點擊聚金資本首頁的上方“我要理財“四個字，頁面跳轉(zhuǎn)至投資頁面。以2015年3月3日10點為例，當時的界面如下：圖十二我們選擇第一個為投資對象。圖十三點擊借款中圖十四進入后填寫投標金額或點擊全額投資，點擊確定，即可完成投資。5、提現(xiàn)點擊網(wǎng)站首頁“我的賬戶”“充值提現(xiàn)”“提現(xiàn)”右上角的快捷操作中的我要提現(xiàn)圖十五填寫提現(xiàn)金額，點擊提現(xiàn)即可。注：聚金資本365天無休提現(xiàn)，節(jié)假日期間依據(jù)銀行到賬時間為準。確保銀行卡賬號的姓名和網(wǎng)站上真實姓名全都，信用卡不得設(shè)為提現(xiàn)賬號。每次提現(xiàn)金額允許范圍：100元～50000元，沒有限額，每月首次提現(xiàn)免手續(xù)費，之后按每筆3元提現(xiàn)費用進行扣費。2.6密碼修改、重置與愛護1、點擊密碼管理，選擇需要修改的密碼：圖十六2、修改密碼只需要填寫原登陸密碼和新登錄密碼即可，交易和提現(xiàn)密碼重置，需要設(shè)置新密碼，驗證手機短信，才能找回成功。圖十七進階篇第一章資金規(guī)劃與配置一、基本理解所謂投資理財就是指將資金作出最明智的支配和運用，使金錢產(chǎn)生最高的效率和使用。對于投資者來說，獲得資產(chǎn)增值、保證資金平安、防備意外事故、保證老有所養(yǎng)以及給子女供應(yīng)教育基金都是投資理財?shù)闹饕繕?，不過這些目標是建立在資產(chǎn)的合理規(guī)劃和科學配置上的，通過分散風險，得以實現(xiàn)。事實上，每個家庭的資產(chǎn)配置各有不同，了解理財和不接觸理財?shù)募彝ヒ彩峭耆煌?，這個主要是依據(jù)客戶所處家庭及其家庭成員之間，在各個不同生命周期階段，依據(jù)家庭投資理財?shù)牟煌枨?，按比例安排金融資產(chǎn)的。行業(yè)中比較認可的說法是收入的30%～40%用于儲蓄，另外30%～40%用于投資，剩下的部分則作為流淌資金，不過具體比例可以依據(jù)家庭的不同狀況進行適度調(diào)配。二、個人理財建議提示各位投資人，即使再大的投資也要保持在自有資金的投資基礎(chǔ)上，以免造成不必要的損失。個人投資理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置說到底還是對風險和收益的一個平衡，在保證收益最大的同時把風險降到最低，在風險相同的狀況下選擇收益最高的投資理財形式。個人理財除了要了解理財產(chǎn)品的風險收益外，不同年齡的人對風險的承受力量是不同的,而巨大的財務(wù)差異也存在于人的生命周期的各階段，因此，個人理財投資也要考慮人生的不同階段。理財?shù)牧⒆泓c不同，投資的重點也相應(yīng)不同。處于不同的人生階段，生活重心、收入水平、投資需求、風險承受力量等都會呈現(xiàn)出截然不同的特征，從而形成了個人及家庭的財務(wù)生命周期。一個人在不同的人生家庭階段，就需要實行不同的投資理財策略。下面就以最常見的集中生命周期類型為大家進行解答。2.1對于青年人青年階段主要是指長大成人參與工作至結(jié)婚的這段時期。這階段的男女大多有自己獨立的收入，盡管初期收入水平不高，但還沒有太多的經(jīng)濟負擔，可支配收入較多。由于剛剛邁入獨立生活階段，這時期的他們較情愿滿足自身的消費愿望，敢闖敢做往往消費開支比較大，這段時期是投資自己的大好時期，個人進修與加強職業(yè)培訓(xùn)以期獲得更高的收入水平是這時期的主要理財目標。此外還要為即將到來的婚姻做預(yù)備。因此在此階段，收入的一部分投資在如何加強自己的職業(yè)力量，為將來的進展做樂觀的預(yù)備，另一部分就需要肯定的儲蓄資產(chǎn)，應(yīng)對平常還有以后的問題。隨著工作閱歷的增加，收入也進一步提高，由于此時段的年輕人風險承受力量較強，因此儲蓄和債券的比例可以很小，在后期有肯定財務(wù)力量的前提下，可投資股票，期貨，外匯等風險較大，收益較高的產(chǎn)品，但仍舊需要保留一部分銀行活期存款以應(yīng)對不時之需，活期存款一般以把握在不少于半年的工資標準為宜。2.2對于中年人這一階段因事業(yè)的漸漸上升經(jīng)濟收入也呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，同時消費也會比較多。而且生活品質(zhì)的提升會通過購房購車，投資裝修等提現(xiàn)。此時的客戶重點是投資家庭建設(shè)和子女的將來教育。依據(jù)我國現(xiàn)在的實際狀況，大多數(shù)家庭接受分期付款的方式購買房產(chǎn)，每月還房貸的壓力比較大，由于要為將來孩子的誕生做預(yù)備，比起單身階段，選擇投資時風險性應(yīng)當稍小一些。假如覺得股票的風險較大，可以適當增加投資基金的比重，選擇信譽好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者是比較了解的銀行都是不錯的選擇。子女受教育后的階段，儲蓄和債券所占的比例可以適當增加，但此階段一般不超過總資產(chǎn)的30%。這一時期的時間較長，一方面家庭收入持續(xù)增加，但是家庭支出也在不斷增加，也是人生中消費最大的一個時期。此階段生活壓力較大，負擔較重，既需要連續(xù)償還每月的房貸，又要為子女預(yù)備教育資金，醫(yī)療保障金，以及將來的養(yǎng)老資金，同時此階段還要承受更多父母漸漸年老增加的醫(yī)療負擔等，所以這個階段個人理財規(guī)劃的專業(yè)服務(wù)也越來越重要，可以尋求專業(yè)詢問師的掛念。2.3對于老年人這一階段子女就業(yè)結(jié)婚離開家庭，自己處于準退休的時期。這一階段，子女參與工作，能夠自食其力，家庭開支較小。處于這一階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做預(yù)備，投資主要為預(yù)備自己的養(yǎng)老金。由于此階段的前期仍舊處在可工作階段，還有可持續(xù)的收入，雖然可承受風險的力量較弱，但也應(yīng)當適當?shù)耐顿Y以增加收益，對于此階段的老人，推舉可將其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險、國債等，少量資金用于購買基金。購買風險類投資品的資金比重最好小于20%。退休階段最忌諱的便是盲目投資，由于此階段已經(jīng)經(jīng)不起任何的風險損失了。此時應(yīng)當把目標放在保守且套現(xiàn)力量較強的組合上。但老年人群假如始終遵循原來的保守理財方法，將資金全部存入銀行或購買債券，則在當前市場條件不好、利率始終下調(diào)的狀況下，需要面臨資產(chǎn)的縮水。還有，老年人還可以投資一些銀行理財產(chǎn)品，由于有銀行作擔保，從普遍的狀況來看還是比較平安的，而且投資時間短，收益率高于同期儲蓄利率。比如銀行推出的信托基金類產(chǎn)品。除了上述分析的人生階段影響人們的投資方向，個人性格對風險時的主觀決策也是投資的一個重要方面。個人風險意識的強弱，擔當風險意愿越高，表示情愿為了增加多一點的酬勞而負擔較高一些的風險。所以還是要依據(jù)各個人的具體狀況而定。三、資金管理的五個原則依據(jù)不同人群的不同特點，為了進行更合理的理財規(guī)劃定制，聚金資本的專業(yè)理財專家針對全民理財給出了以下幾種參考原則。3.1家庭保障第一原則秘魯前總統(tǒng)的策略顧問在《資本》這本書里提到了這樣的一個觀點：欠發(fā)達國家的人們之所以貧困的主要緣由，就是他們沒有將所占有的資產(chǎn)資本化，缺乏主動理財?shù)挠^念。所以進入資本市場進行投資是現(xiàn)代人的重要標準之一。但是，不管你有什么樣的投資方案，要進入什么樣的投資市場，首先要考慮的就是建立良好的家庭保障，留好至少半年的生活費用和供房、供車的款項，買好保障險種，這就像在一次長途旅行之前要備足豐富的資金飲食一樣。不少投資人都會說投資成功的關(guān)鍵是良好的心態(tài)，而良好的心態(tài)從哪里來呢？衣食無憂、生活穩(wěn)定、家庭平和是基礎(chǔ)。另外，有過大起大落的人假如還能重新崛起的話，往往就是由于在原先大起時曾留下了一手，才有了翻本的機會。豐富的閱歷也是人生的巨大成功。3.2投資過程中資金平安第一原則曾深化過投資市場的人都知道，資本市場機會很多，做投資也是格外有意思的事情，但肯定要有良好的心態(tài)，擁有長遠的目光，遵循嚴格的規(guī)章。不貪機會，不追不賭，謀定而后動，不做方案外的操作。機會總是存在，不要設(shè)想抓住宅有，資金平安第一。3.3樂趣原則在進行資金管理時，雖說主要面對的是數(shù)字、表格和各種分析結(jié)果，但肯定不要感到枯燥和無聊，而要保持昂揚的愛好。通常對數(shù)字和信息比較敏感的會在更短的時間里學會并把握資金管理的規(guī)律，而在資產(chǎn)管理時，必需認真做才會有更好的結(jié)果。在理財方面的付出和努力，會使自己的人生更富足、更自由、更布滿樂趣。其次章推斷自己的投資偏好一、投資人類型只要是做投資，必定會有風險，只是風險的大小不同而已，就拿網(wǎng)貸行業(yè)來說，各個網(wǎng)貸平臺的運營方式和操作方法各不相同，投資人所擔當?shù)娘L險大小就不一樣。因此，到底選擇哪家網(wǎng)貸平臺進行投資，關(guān)鍵在于投資者的個人對平臺品牌的認可和自主選擇。依據(jù)投資人對風險的偏好，大體上可分為三類：一是追求穩(wěn)定回避風險類型的。這類投資人的第一訴求是“穩(wěn)”，可能這些平臺的收益率在行業(yè)內(nèi)算不得很高，但勝在穩(wěn)定，不會消滅平臺卷款跑路的現(xiàn)象，而且和銀行比起來，收益率已經(jīng)高很多了。對于不想擔當過多風險的人來說，這樣就已經(jīng)足夠了。所以他們更情愿選擇一些名氣較大、人氣較旺的網(wǎng)貸平臺。二是追求高收益，敢于冒險類型的。這類人群的投資規(guī)律就是典型的以高風險博高收益，敢于冒險選擇一些可信度尚未得到完全證明但收益率高的網(wǎng)貸平臺，對他們來說更具挑戰(zhàn)性，也更能夠帶來滿足感和成就感。三是追求風險和收益平衡類型的。這應(yīng)當是多數(shù)網(wǎng)貸投資人的想法，不追求風險也不回避風險，同時期望有較高的收益率，努力尋求兩者之間的平衡點。所以，他們在選擇網(wǎng)貸平臺時通常簡潔左右權(quán)衡、猶疑不決，參與話題爭辯也最樂觀。每個投資人對待風險的態(tài)度不同，選擇網(wǎng)貸平臺時考量的因素也就不同，期望值也就不同。投資人理應(yīng)形成這樣一種認知：投資之前先弄清楚自己的風險承受力量，然后據(jù)此做出合適的選擇，這樣事情才會始終在自己的掌控范圍內(nèi)。二、投資人類型測試以下是一份小測試，依據(jù)得分可以推斷投資者的大致投資偏好，進而做出更好的資金規(guī)劃。1．你的家庭負擔：（）A．家庭負擔較重，例如家中有病人等B．子女尚小，父母需要贍養(yǎng)，家庭負擔較重C．簡潔的三口之家，父母剛退休不久，有固定的收入D．單身或者結(jié)婚不久，沒有子女，父母還年輕，無需贍養(yǎng)2．你的投資收益預(yù)期是什么？（）A．10%以下B．10%～18%C．18%～24%D．24%以上3．在海濱，你是否經(jīng)常不當心游出平安區(qū)內(nèi)？（）A．確定不會B．很少這樣，太危急C．這樣也沒有什么大不了的D．經(jīng)常這樣，無視平安線的存在4．你是不是經(jīng)常寵愛自己做打算？（）A．不寵愛，最好有伴侶幫忙B．有人給我意見會使我的信念大幅度增加C．我習慣于自己做打算，但是別人的意見我會參考D．自己做打算是我一貫的作風，從來不需要別人的參與5．假設(shè)有一項電視智力競賽節(jié)目，并且你已經(jīng)勝出，主持人讓你在以下獲獎方式作出選擇，你會選擇：（）A．馬上拿到10000元現(xiàn)金B(yǎng)．有50%的機會贏取50000元現(xiàn)金的抽獎C．有25%的機會贏取100000元現(xiàn)金的抽獎D．有5%的機會贏取1000000元現(xiàn)金的抽獎6．獨自到國外旅游，遇到三叉路口，你會：（）A．認真爭辯地圖和路標，確認無誤再做出選擇B．向別人問路，問清楚之后選擇C．大致推斷一下方向，然后毅然決然地走下去D．用拋硬幣的方式來做打算7．例如你估計有一項投資可能會有較大的收益，可是手中卻沒有足夠的資金，你是否會對外融資？（）A．確定不會B．可能不會C．可能會D．確定會8．假設(shè)下面4種投資可能，這只是假設(shè)不代表任何市場上的投資產(chǎn)品，你認為你可能選擇的投資組合是：（）A．方案平均收益7.02%，最大收益16.30%，最大損失-5.60%B．方案平均收益9.00%，最大收益25.00%，最大損失-12.10%C．方案平均收益10.40%，最大收益33.60%，最大損失-18.20%D．方案平均收益11.70%，最大收益42.80%，最大損失-24.00%9．你方案中的投資時間是多久？（）A．1～3個月（短期）B．3～6個月（中期）C．6～12個月（中長期或長期）D．1年以上10．假如需要把大量現(xiàn)金放在口袋里一成天，你是否感擔憂？（）A．格外擔憂B．會有點擔憂C．不會D．確定不會擔憂，心安理得11．你是否花很多時間思考你走過的生活道路以及目前的選擇？（）A．經(jīng)常這樣，思考過去是削減將來風險的有效手段B．有時候會，我覺得這樣或許會對我有掛念C．間或會，但是那對我來說并不重要D．不會的，我會很快的忘掉過去12．站在潮水涌動的股票大廳，你的心中是否熱血沸騰？（）A．不會的，我厭煩這些B．或許會，這要看其他條件C．很可能會，但是我還是能把握自己的心情D．會的，我確定會思考我的投資方案，是不是多投些股票13．假如你是一位有過沉痛的股市投資失敗教訓(xùn)的投資者，現(xiàn)在大盤重新看好，你發(fā)覺了一次贏利的機會。你是否會再次投資股市？（）A．確定不會B．可能不會C．可能會D．確定會14．下列哪件事情會讓你最快活？（）A．在公開賽中贏了100000元B．從一個富有的親戚那里繼承了100000元C．冒著風險，投資的50000元基金帶來了100000元的收益D．無論通過上述任何渠道取得100000元收益15．你的老鄰居是一位閱歷豐富的石油地質(zhì)學家，他正組織包括他自己在內(nèi)的一群投資者，為開發(fā)一個油井而集資。假如油井成功，那么將帶來50~100倍的投資收益；假如失敗，全部的投資就一文不值了。你的鄰居估量成功概率有20%，你會投資：（）A．0B．1個月的薪水C．6月的薪水D．1年的薪水16．假設(shè)通貨膨脹率目前很高，硬通資產(chǎn)如稀有金屬、保藏品和房地產(chǎn)估計會隨通貨膨脹率同步上漲，你目前的全部投資是長期債券。你會：（）A．連續(xù)持有債券B．賣掉債券，把一半的錢投資基金，另一半投資硬通資產(chǎn)C．賣掉債券，把全部的錢投資硬通資產(chǎn)D．賣掉債券，把全部的錢投資硬通資產(chǎn)，還借錢來買更多的硬通資產(chǎn)分析：A:1分B:2分C:3分D:4分得分27～36分。(建議成長性資產(chǎn)：30%—50%定息資產(chǎn)：50%—70%)穩(wěn)健型投資者。此類人投資的風險和回報都有深刻的了解，更情愿用最小的風險來獲得確定的投資收益。同時也是一個比較平穩(wěn)的投資者。風險偏好偏低，穩(wěn)健是他們一貫的風格。得分37～50分。(建議成長性資產(chǎn)：70%—80%定息資產(chǎn)：20%—80%)平衡型投資者。此類人的風險偏好較高，但還沒有達到寵愛風險的地步，他們對投資的期望是用適度的風險換取合理的回報。假如能堅持自己的推斷并進行合理的理財規(guī)劃，也會取得良好的投資回報。得分51～64分。(建議成長性資產(chǎn)：80%—100%定息資產(chǎn)：0%—20%)進取型投資者。第三章建立自己的投資模式一、平安性投資用巴菲特的股市格言描述平安策略，可以歸納為三條：第一條是保住本金，其次條是保住本金，第三條是記住前兩條。網(wǎng)貸投資者在投資過程中，需要時刻牢記這個信條。是的，平安永久是第一位的，這也和聚金資本“平安、穩(wěn)健、持續(xù)”的三原則相契合，失去了平安，一起都是空談。在網(wǎng)貸投資過程中，平安性投資策略集中體現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺的選擇上，由于主流的網(wǎng)貸平臺都實行本金墊付的原則，那么理論上講只要平臺不倒，平安性就可以保證。所以在這個方面大家可以放心。對于新平臺需要留足觀看的時間，待平臺穩(wěn)步進展后再做投資的考慮。平安性投資策略對于平臺的選擇來講，側(cè)重的是平臺的盈利力量和穩(wěn)定性。一般來講，一個平臺進入穩(wěn)定期是在該平臺過平均借貸周期之后。當然，需要留意的是平均借貸周期的計算要排解秒標、凈值標、“拆標”等行為。平臺選定以后，借款標的選擇對于平安性投資策略而言并不是特殊重要，首選即刻墊付本息標，就是各平臺的推舉標。平安性投資策略的核心就是最大限度地追求平安，規(guī)避風險，因此一些新平臺即使有高利誘惑，投資者也需要肯定的漠視，現(xiàn)在一些投資者（特殊是一部分老投資者），過分追求高收益，忽視了網(wǎng)貸投資的風險，投資比較激進?？梢源_定的是，不管我們現(xiàn)在的收益率多高，不管我們能夠?qū)崿F(xiàn)多少年的復(fù)利，假如最終時刻平臺消滅問題，我們最終將血本無歸。二、收益性投資投資者認為，最好的投資策略就是追求投資的收益最大化，進而用收益掩蓋風險。不同資金量的收益可能會不相同，因此收益的最大化，一般是通過收益率的最大化來實現(xiàn)的。收益率高的網(wǎng)站，是收益率投資策略的首選。收益性投資策略的弊端就是片面追求高收益，忽視了風險的存在，平臺系統(tǒng)性風險不消滅也罷，一旦消滅，最優(yōu)的投資策略便是最差的選擇，所以單純的收益性投資策略的抗風險力量是最弱的，也是在抵擋風險時最不推舉的方法。用高風險來抵擋高風險，是收益性投資策略的武器，當然單一的投資策略在長期投資中可能并不適用，由于將來的不行測，一著不慎可能滿盤皆輸。三、分散性投資分散投資的核心就是是雞蛋不能放在一個籃子里，這是在進行投資時廣泛接受的策略。當然它對網(wǎng)貸投資同樣適用?？赡苡胁簧俚男氯藙倓傔M入網(wǎng)貸這個行業(yè)，目前臨時還沒有多少投資收益，那么你可以適當進行分散投資。如何進行分散投資呢？有一個相對好用的公式：100/收益率=平臺分散數(shù)目。舉例說明：假如你的預(yù)期收益20%，那么100/20=5，也就是說你至少要分散投資5個平臺，假如自己運氣不好，五個中跑了一兩個，那么你這一年最多白干了，不至于消滅大幅度虧損，還可以東山再起，假如沒跑一年還有20%的盈利。個人的投資策略是分散投資，高收益平臺，穩(wěn)健性平臺進行錯配，同時每家平臺資金不超過本金10%。同時抱負狀況下應(yīng)當實行三七原則，也就是說30%的資金追求高收益，70%的資金應(yīng)當進行穩(wěn)健投資，同時也要做到足夠的分散。第四章投資前的預(yù)備線上選標一、投資預(yù)備從去年開頭P2P平臺的倒閉就時常發(fā)生，有時甚至消滅一天多個平臺跑路，而這么多平臺把握者為同一個人的現(xiàn)象。對此專家解讀，這其中緣由有很多，監(jiān)管缺失是首要因素，但投資者的盲目和對風險的忽視也是重要的因素。隨著越來越多的平臺涌現(xiàn)，以及市場監(jiān)管的寬松環(huán)境的持續(xù)，平臺跑路倒閉現(xiàn)象等仍難以避開，對此投資者來說既要分散投資也要學會基本的辨別平臺的學問。如何辨別平臺的好壞呢？聚集資本作為一家專業(yè)的P2P平臺，在平常的管理合作中積累了一套自己的方法和閱歷。以下是他們共享的幾個關(guān)鍵點。1.看熱度多參考別人的意見，多參考第三方的熱度。由于第三方通常都是比較中立的意見。這樣基本保證不會遇到惡意跑路的。依據(jù)自己的收益要求，選擇成立半年以上已經(jīng)相對穩(wěn)定的平臺。還有查看第三方平臺會員關(guān)于平臺的爭辯帖。2.看統(tǒng)計現(xiàn)在很多第三方網(wǎng)站都有各平臺的交易和運營數(shù)據(jù)，雖然一些數(shù)據(jù)可信度待考慮，而且對精確度要求不高。通過發(fā)布的年報數(shù)據(jù)，財務(wù)數(shù)據(jù)等等得出最基本的結(jié)論。然后通過借款人數(shù)量、收益進行綜合推斷。3.看平臺平臺商業(yè)模式必需合法，不觸碰紅線。近期出臺了一些針對互聯(lián)網(wǎng)金融管理規(guī)定的框架，4條紅線不能碰：平臺不能自己擔保，平臺不能搞資金池，平臺不能自融資，不能非法集資。雖然解釋各不相同，但對于已經(jīng)觸犯紅線的平臺要實行零容忍的態(tài)度。除此之外，國家規(guī)定民間借貸超過銀行貸款4倍的屬于高利貸，因此高息平臺，比如綜合借款成本大于24%的平臺，都有高利貸的可能。另外從理性角度分析，現(xiàn)在一般企業(yè)經(jīng)營的凈利能有10%～15%就不錯了。很多平臺一方面做中介，一方面做理財產(chǎn)品，還有些平臺自己或者關(guān)聯(lián)公司還做本息擔保，甚至拓展到了風險投資領(lǐng)域，這都是不行取的?？傊脚_的業(yè)務(wù)應(yīng)當越單一越好，這樣一方面平臺可以集中有限的資源和力量進展核心業(yè)務(wù)，同時不會由于其它業(yè)務(wù)的風險影響整個平臺公司的運營。平臺越透亮?????越可信。平臺披露的企業(yè)自身信息、項目信息、合作的擔保公司、風險保障公司等信息越多，平臺可信度越高。假如有意隱瞞某些信息（商業(yè)機密和隱私除外），或躲避投資者的質(zhì)疑，也會加重投資者的不信任感。選擇那些有管理團隊公示的平臺，敢于把自己呈現(xiàn)到公眾面前，本身就是一種實力的體現(xiàn)。從這個角度來講，我們倒覺得線上的P2P平臺很多方面，會超越線下的理財公司。4.驗證平臺關(guān)注平臺核心團隊的學問理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，倒底是金融更重要還是IT更重要，有各種不同的說法。我們認為平臺創(chuàng)始人及團隊在金融行業(yè)的背景和實力，和其他任何行業(yè)一樣都很重要。中介平臺假如出了問題，同樣難以獵取投資人的信任。平臺的重要性還體現(xiàn)在平臺信息的保密和防備進攻的力量，沒有強大的網(wǎng)絡(luò)團隊，平臺的進展也是無本之木。另外一個角度，平臺雖然引入了第三方擔保機構(gòu)，但是投資人對擔保方供應(yīng)的資料的完整性和真實性等方面缺乏推斷力量，這個需要平臺供應(yīng)其次道風險把握，在擔?；蛐≠J公司對項目的評估基礎(chǔ)上再次評估項目的質(zhì)量，評估合作方供應(yīng)的信息的真?zhèn)危拇_服務(wù)好投資人。從這個角度來看，平臺也需要比較強的金融行業(yè)閱歷和風控力量。很多平臺的信息有時都是不真實的，比如注冊信息不實、虛夸擔保、無實際公司地址等。對于這些行為，假如P2P網(wǎng)貸投資者能夠保持略微的謹慎，多走訪多考察，實際上就可以完全避開。要規(guī)避這種風險并不簡單，就是登陸注冊地的工商網(wǎng)站查詢即可，或者通過擔保協(xié)會查詢其擔保公司的真實性。存在這么多的跑路平臺，說明一部分P2P網(wǎng)貸投資者風險意識仍舊不夠全面。5.看考察報告一般好的平臺會有第三方的考察報告，然后看看是否有考察報告。無論通過各種手段，最重要的是考察人自己得有自己的推斷力。究其根本，應(yīng)當是自己要對自己負責，從行業(yè)基礎(chǔ)學問學起，邊投資邊歷練，由少到多，熟能生巧，不斷拓充自己的信息采集渠道，提升信息鑒別力量，養(yǎng)成一套自己的投資思維，磨練好自身的投資心態(tài)，這才是對自己真正負責任的投資理念。6.實地考察投資者主要可以通過兩個大方面了解。一是電話詢問相關(guān)客服問題，從其答案的專業(yè)性還有關(guān)于公司的各個方面進行了解。二就是對團隊背景的考察，以往有過什么成功閱歷。還有，領(lǐng)導(dǎo)者個人的行業(yè)經(jīng)受，做出過比較大的成就之類，另外管理團隊中既要有法律的顧問還要有風控的分析，最終就是對其制度、流程等的完備性方面考慮。而且最好的狀況是這些都是缺一不行。實地考察看什么？第一，運營思路。運營思路也就是說公司創(chuàng)立者預(yù)備把公司做成哪種類型的公司。必需詳盡的規(guī)劃好公司的各項業(yè)務(wù)和流程。只有領(lǐng)導(dǎo)者弄清楚了，跟隨者才會按部就班的去做。其次，借款者的真實性。身為平臺，怎么去找借款者，怎么去找優(yōu)質(zhì)的借款者？基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷，借貸雙方不需要會面直接在網(wǎng)上就訂立合同。怎樣確認雙方的真實性就是一個問題，總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的開拓和進取還需要一個較長的摸索時間。第三，風控和業(yè)務(wù)類型。我們現(xiàn)在全部的業(yè)務(wù)類型概括來說，也就兩種，一種是信用，一種是抵押。假如一個投資者要去平臺考察，要略微了解一下民間借貸的行情，各項手續(xù)以及類似相關(guān)的東西，這樣在推斷公司內(nèi)容的時候會多一些參考依據(jù)。第四，團隊搭配。要做一個互聯(lián)網(wǎng)金融，團隊是很重要的，一個人即使有力量也沒有這么多時間和精力去獨自完成那么多事，所以平臺老板需要一些基本的部門，其中包括技術(shù)部，客服部，財務(wù)部，市場部等等。只有部門齊全了，配套服務(wù)跟上了，公司才有可能做大做強。要做一個成功的平臺，這些最基本的搭配必需要有。第五，做好損失的預(yù)備。這個損失是說運營平臺的損失。平臺運營和投資一樣，有時候就是在割肉，沒有做好關(guān)門的預(yù)備，就沒法開門。關(guān)門的預(yù)備，簡潔的說，就是失利了，你在結(jié)清投資者的投資以后，自己損失了多少錢。金融的話，正規(guī)的公司都有一個風險隔離制度。風險隔離制度，簡潔來說，就是靠盈利蓋過風險，比如一個公司一年能夠盈利一千萬，那么就會把風險保證金注的比較高。由于金融，經(jīng)濟都有一個上行下行的過程，在上行的階段，也就是大賺的時代，誰都可以活的很好，那么在下行的階段，我們也可以通過風險保證金將溝壑給填補，從而維持正常的運營。二、線上選標（1）貸款性質(zhì)分類一般來說，平平穩(wěn)定從高到低的挨次1、即帶抵押又帶擔保的2、帶抵押的3、帶擔保的4、無抵押無擔保該排名僅供參考，不作為選標確定標準。（2）借款期限分類1、盡量不要超過半年。2、建議1～3個月的，即不用將全部時間花在這個網(wǎng)貸上，也不用靠它來養(yǎng)活自己。3、短期標，這個還是讓那些資金量比較大，而且能夠承受風險力量的玩比較好，這個要耗很多時間在上面等待好標。（3）預(yù)期收益分類1、40%以上一般是新的網(wǎng)貸平臺，然后風險也是比較高的。2、24%～40%，雖然超過了人民銀行規(guī)定的利率，但超過24%以上的費用稱為充值嘉獎費。3、18～24%，被愛護的標，也稱之為合法利率中的高息。4、12%～18%，中息標。5、12%以下，常見于各種大型平臺。第五章資金站崗收益計算一、資金站崗所謂資金站崗是指，由于平臺可投標的不多，或者投資人太多無法搶到標的，投資人無法成功投標，而為了避開充值資金提現(xiàn)收取的手續(xù)費，將資金閑置在平臺的現(xiàn)象。實際上由于現(xiàn)在眾多大型網(wǎng)貸平臺接受等額本息的還款方式，以及標的數(shù)量有限導(dǎo)致不是每個人對每次發(fā)標都能搶到手，這都是投資者太多，導(dǎo)致的資金擁擠。資金站崗現(xiàn)象的嚴峻，甚至會對投資者預(yù)期收益產(chǎn)生不行忽視的影響。那么如何削減資金站崗呢？首先，投資者需要了解的是甄選出哪些網(wǎng)貸平臺會發(fā)生資金站崗的現(xiàn)象。對于投資者首先可以參考平臺在行業(yè)內(nèi)的名氣，人氣越旺越有可能形成資金站崗；另一個就是平常多關(guān)注平臺的滿標速度，當每天的標的在短短幾分鐘或者幾格外鐘內(nèi)就被搶光，那么資金站崗是毋庸置疑的；最終可以關(guān)注第三方平臺關(guān)于本平臺的評價，假如好多投資者都說難以投標，或者是埋怨聲此起彼伏，那也極有可能資金站崗。其次，對于網(wǎng)貸投資者肯定要留意選擇好平臺，這里是指讓資金準時被使用起來，不能守著過了好久還始終沒有利用。由于對于一些站崗資金已經(jīng)比較嚴峻的網(wǎng)貸平臺，可能即使充值進去