二代支付系統(tǒng)對(duì)我行

營(yíng)運(yùn)快報(bào)第4期XX銀行營(yíng)運(yùn)管理部 二。一。年六月二十九日編者按：2009年12月，人民銀行正式啟動(dòng)了第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，計(jì)劃分兩個(gè)階段完成網(wǎng)上支付跨行清算（簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀互聯(lián)）和大、小額支付三個(gè)子系統(tǒng)的上線工作。二代支付系統(tǒng)的建設(shè)，將對(duì)我行人民幣支付清算體系帶來重大變化，尤其是今年8月底即將上線的網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)，將為商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展帶來歷史性的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要我們以戰(zhàn)略的眼光，審時(shí)度勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)?，F(xiàn)將《二代支付（網(wǎng)銀互聯(lián)）系統(tǒng)對(duì)我行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響與分析》一文刊發(fā)全行，以供各行和相關(guān)部門組織人員學(xué)習(xí)、研究，發(fā)揮各級(jí)員工的能動(dòng)性和創(chuàng)造力，捕捉把握商機(jī)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化和市場(chǎng)營(yíng)銷力度，在未來的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。本期快報(bào)，請(qǐng)各行營(yíng)運(yùn)部門轉(zhuǎn)呈行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志參閱。由于相關(guān)分析涉及銀行間競(jìng)爭(zhēng)敏感信息，請(qǐng)各行做好相關(guān)研究成果和資料的保密工作，避免流失行外。各單位如有相關(guān)問題和建議，請(qǐng)及時(shí)反映。二代支付（網(wǎng)銀互聯(lián)）系統(tǒng)對(duì)我行

業(yè)務(wù)發(fā)展的影響與分析經(jīng)過前期近一年的調(diào)研與準(zhǔn)備，2009年12月，人民銀行正式啟動(dòng)了第二代支付系統(tǒng)建設(shè)工作，系統(tǒng)包括大額、小額、網(wǎng)上支付跨行清算（簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀互聯(lián)）三個(gè)獨(dú)立的應(yīng)用子系統(tǒng)。項(xiàng)目分兩個(gè)階段實(shí)施：第一階段2010年8月底，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)上線運(yùn)行；第二階段2011年10月底，完成第二代大、小額支付系統(tǒng)投產(chǎn)。人民銀行建設(shè)第二代支付系統(tǒng)的主要目標(biāo)是在第一代支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行提供更加靈活的接入方式和清算模式、更加完備的流動(dòng)性管理手段和更加完善的災(zāi)難備份機(jī)制，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的全國(guó)集中。其中網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)作為獨(dú)立于大、小額支付系統(tǒng)的一個(gè)全新子系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通,并支持經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的非金融支付組織的接入，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)的跨行清算與實(shí)時(shí)處理，為各商業(yè)銀行和第三方清算組織的網(wǎng)銀產(chǎn)品創(chuàng)新提供更廣闊的平臺(tái)。對(duì)于大、小額支付子系統(tǒng)，我行已確定了全行一點(diǎn)接入、集中清算的系統(tǒng)布局，將給我行的資金管理、系統(tǒng)運(yùn)維、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面帶來顯著的效益。2011年10月系統(tǒng)上線后，全行跨行往來資金將由總行統(tǒng)一清算，相應(yīng)取消各分支行在人民銀行開立的清算帳戶1500余個(gè)，大幅節(jié)省分支行清算備付金，減少分支行資金調(diào)度人員，并降低分支行在人民銀行的頭寸賬戶的操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。支付平臺(tái)由總行集中運(yùn)行維護(hù)，相應(yīng)取消各分行的運(yùn)行節(jié)點(diǎn)，有利于我行提高運(yùn)行效率、降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、釋放運(yùn)維資源。對(duì)網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)，目前總行正在緊張地組織項(xiàng)目實(shí)施工作，將按照人民銀行統(tǒng)一部署于8月底在全行上線。網(wǎng)銀系統(tǒng)在為商業(yè)銀行提供更大的業(yè)務(wù)拓展空間和良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將對(duì)我行已有的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額構(gòu)成挑戰(zhàn)，是一把雙刃劍，需要我們審時(shí)度勢(shì)、積極應(yīng)對(duì)、揚(yáng)利遏弊。為此，本文將重點(diǎn)分析網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)對(duì)我行業(yè)務(wù)的影響。一、系統(tǒng)的定位大額實(shí)時(shí)、小額批量、網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)作為支付系統(tǒng)的三個(gè)主要子系統(tǒng)，均承擔(dān)跨行支付業(yè)務(wù)的處理，但根據(jù)其業(yè)務(wù)特性，各有側(cè)重點(diǎn)。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)定位于為商業(yè)銀行及第三方非金融支付組織提供網(wǎng)上跨行資金支付業(yè)務(wù)處理及與之相關(guān)的跨行賬戶管理服務(wù)。（一） 大額實(shí)時(shí)系統(tǒng)逐筆發(fā)送大額（5萬元以上）支付指令，全額清算資金,只處理貸記業(yè)務(wù)，主要為金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供大額支付清算服務(wù)，在跨行支付體系中發(fā)揮主渠道作用，是聯(lián)通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算渠道的樞紐。大額實(shí)時(shí)系統(tǒng)只在工作日運(yùn)行，參與者均為金融機(jī)構(gòu)，非金融支付組織不得參與。（二） 小額批量系統(tǒng)批量發(fā)送小額（5萬元以下，借記業(yè)務(wù)不受金額限制）支付指令，軋差凈額清算資金，能夠處理貸記、借記支付業(yè)務(wù)，主要為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，滿足社會(huì)公眾日常消費(fèi)性支付需求。小額批量系統(tǒng)7x24小時(shí)不間斷運(yùn)行，參與者均為金融機(jī)構(gòu)。（三） 網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)逐筆發(fā)送業(yè)務(wù)指令，資金實(shí)時(shí)到帳、定時(shí)清算，客戶可實(shí)時(shí)獲取業(yè)務(wù)處理結(jié)果。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，包括跨行轉(zhuǎn)賬匯款、電子商務(wù)支付、各類跨行繳費(fèi)、跨行賬戶信息查詢和在線簽約等。系統(tǒng)7x24小時(shí)不間斷運(yùn)行。除商業(yè)銀行外，系統(tǒng)還將支持經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的非金融支付服務(wù)組織（如淘寶）接入。根據(jù)人民銀行目前的部署，2010年8月上線初期暫不開通非金融支付服務(wù)組織接入業(yè)務(wù)，具體開放條件和時(shí)間尚待人民銀行另行公布，但今年8月底前人民銀行會(huì)一并組織項(xiàng)目驗(yàn)收。二、網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的主要功能和業(yè)務(wù)特點(diǎn)網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)主要功能包括用于資金劃轉(zhuǎn)的網(wǎng)銀貸記、借記和第三方貸記，以及跨行賬戶信息查詢、授權(quán)協(xié)議在線簽約等配套信息類功能。其中借、貸記業(yè)務(wù)只能由商業(yè)銀行發(fā)起，第三方貸記、跨行查詢和在線簽約可由商業(yè)銀行或非金融支付組織發(fā)起。從客戶體驗(yàn)方面，較之現(xiàn)有系統(tǒng)，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的突出特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是：跨行資金轉(zhuǎn)賬效率大大提高（單筆業(yè)務(wù)最長(zhǎng)處理時(shí)間20秒）；全部業(yè)務(wù)發(fā)起人均可實(shí)時(shí)在線獲知處理結(jié)果；通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)辦理的跨行支付類業(yè)務(wù)范圍大大拓展，客戶可以只通過一家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)管理其在不同銀行開立的帳戶、辦理支付結(jié)算。（一）網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)是指付款人通過自己的開戶行網(wǎng)銀系統(tǒng)向收款行（收款人）主動(dòng)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，典型業(yè)務(wù)如轉(zhuǎn)賬匯款、主動(dòng)繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物主動(dòng)付款等。與現(xiàn)有模式比較，新網(wǎng)銀貸記功能的主要優(yōu)勢(shì)是：操作便利。付款人不需要知道收款人賬戶的確切開戶網(wǎng)點(diǎn)，只需選擇相應(yīng)的收款銀行即可（如“工商銀行”、“農(nóng)業(yè)銀行”等）。在大、小額支付系統(tǒng)中使用的十多萬條銀行機(jī)構(gòu)記錄，在網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)精簡(jiǎn)到100多個(gè)，大大降低客戶操作的難度，同時(shí)減少了賬務(wù)差錯(cuò)，提高了業(yè)務(wù)成功率。資金實(shí)時(shí)到賬。付款人可即時(shí)在線獲知收款人入賬結(jié)果，改變了原先付款人轉(zhuǎn)賬完成后只能通過收款人事后查詢才能得知結(jié)果的被動(dòng)局面。（二） 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)是指收款人通過自己的開戶行網(wǎng)銀系統(tǒng)向付款人開戶行發(fā)起的扣收資金的業(yè)務(wù)，典型業(yè)務(wù)如跨行扣收還貸資金、跨行代收費(fèi)，是網(wǎng)銀系統(tǒng)新增功能。業(yè)務(wù)發(fā)起的前提條件是付款人需事先與開戶銀行簽訂委托付款授權(quán)協(xié)議。協(xié)議的簽署在收、付款銀行網(wǎng)銀界面上即可完成。與現(xiàn)有小額借記業(yè)務(wù)比較，主要特點(diǎn)是：?jiǎn)喂P、實(shí)時(shí)處理機(jī)制。小額借記業(yè)務(wù)支持批量處理定期代收業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)主要處理對(duì)時(shí)效性要求較高的代收業(yè)務(wù)，如資金歸集、個(gè)人理財(cái)?shù)?。業(yè)務(wù)在線完成，不受時(shí)間約束。網(wǎng)銀互聯(lián)同時(shí)兼容線上、線下（柜臺(tái)）簽約，7x24小時(shí)在線發(fā)起業(yè)務(wù)，因此受理業(yè)務(wù)的范圍和時(shí)間得到了明顯擴(kuò)充。（三） 第三方貸記業(yè)務(wù)是指付款人或收款人通過第三方機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織）網(wǎng)銀界面發(fā)起，將款項(xiàng)從付款行轉(zhuǎn)至收款行的業(yè)務(wù)，典型業(yè)務(wù)如在購(gòu)物網(wǎng)站上發(fā)起貨款的支付、在一家銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)上辦理另外兩家銀行間的資金劃轉(zhuǎn)等。這是一項(xiàng)新增的服務(wù)，相比現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，其主要特點(diǎn)是：1.非金融支付組織可為客戶直接提供支付平臺(tái)，而不必依賴于商業(yè)銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)。2.商業(yè)銀行可作為純粹的第三方，使客戶在一家銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)辦理其他銀行間的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。增加了授權(quán)協(xié)議支付方式，即付款人通過事前與其開戶銀行簽訂付款授權(quán)協(xié)議，在每次付款時(shí)，不需再輸入自己在開戶行預(yù)設(shè)的密碼，使付款操作更簡(jiǎn)便?？紤]到第三方業(yè)務(wù)涉及到的問題比較復(fù)雜，人民銀行確定今年8月系統(tǒng)上線初期暫不開通該業(yè)務(wù)，待條件成熟后再逐步放開。由于第三方機(jī)構(gòu)的參與，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通將來最有可能對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)（主要是代收付、跨行支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)）造成沖擊。目前各家銀行對(duì)第三方業(yè)務(wù)的處理模式尚處在探索階段。（四）跨行賬戶信息查詢是指客戶通過商業(yè)銀行（可以不是其開戶銀行）或非金融支付服務(wù)組織提供的網(wǎng)銀界面，跨行查詢自身或授權(quán)人指定的銀行賬戶信息，包括賬戶余額或交易明細(xì)。跨行查詢是網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)新增功能，大大方便了網(wǎng)銀用戶?？缧胁樵児δ苋绻c借記業(yè)務(wù)或第三方業(yè)務(wù)相結(jié)合，還能衍生出一系列理財(cái)產(chǎn)品（如跨行資金歸集、信用卡跨行還款等），如能利用好該功能，將能有效提高我行網(wǎng)銀客戶的操作便利性。（五）付款及查詢授權(quán)協(xié)議的在線簽約和解除指客戶在開戶行或第三方提供的網(wǎng)銀界面上，與自己存款賬戶開戶行簽訂（或解除）用于辦理前述付款和查詢業(yè)務(wù)的付款授權(quán)協(xié)議或賬戶信息跨行查詢授權(quán)協(xié)議。較之目前的柜面簽約方式，在線簽約更為便捷，且客戶不是必須登錄自己開戶行網(wǎng)銀界面，而是可以通過第三方提供的網(wǎng)銀平臺(tái)發(fā)起。從具體產(chǎn)品層面分析，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的新功能和優(yōu)勢(shì)詳見附件：“網(wǎng)上銀行新增產(chǎn)品功能差異比較”。三、業(yè)務(wù)影響分析網(wǎng)銀互聯(lián)是一把雙刃劍，既極大地豐富了商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)功能，為產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間；也會(huì)打破原有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局，對(duì)我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成挑戰(zhàn)。從最直接的效果看，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)使商業(yè)銀行網(wǎng)銀平臺(tái)能夠提供的產(chǎn)品功能大大擴(kuò)展，跨行交易的時(shí)效大幅提高，使原來只能在我行系統(tǒng)內(nèi)做的交易擴(kuò)展到跨行交易。如跨行銷售理財(cái)產(chǎn)品、跨行個(gè)貸還款、跨行查詢欠貸（費(fèi)）人授權(quán)的銀行帳戶信息、多家銀行不同賬戶間的資金自由劃轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)家庭綜合理財(cái)、集團(tuán)客戶子母公司的賬戶查詢與綜合管理等等。同時(shí)，商業(yè)銀行可以第三方支付清算機(jī)構(gòu)角色，拓展收付款人均不在本行開戶的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀客戶體驗(yàn)，增加中間業(yè)務(wù)收入。網(wǎng)銀功能的豐富將使更多的客戶從傳統(tǒng)柜面交易轉(zhuǎn)向電子支付，促進(jìn)網(wǎng)銀客戶數(shù)量更加迅猛地增長(zhǎng)，為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展帶來歷史性的機(jī)遇。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，由于通過一家銀行網(wǎng)銀平臺(tái)可以完成涉及各家銀行的跨行轉(zhuǎn)賬匯款、還貸、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、賬戶查詢等全部相關(guān)業(yè)務(wù)，從而使各家銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)間具有了一定的“替代性”和“排他性”。在一家銀行網(wǎng)銀能完成的業(yè)務(wù)，客戶可能不會(huì)再徜徉于幾家銀行網(wǎng)銀之間，而是會(huì)在自己認(rèn)可的一家業(yè)務(wù)全、服務(wù)好的銀行，集中、固定地辦理支付業(yè)務(wù)，管理自己在多家銀行的賬戶。同時(shí)，第三方支付清算組織以其市場(chǎng)化程度高、方便靈活見長(zhǎng)，他們的加入也會(huì)對(duì)銀行業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響?？梢灶A(yù)見，隨著未來客戶對(duì)網(wǎng)銀新功能的了解和接納，網(wǎng)上支付及商業(yè)銀行網(wǎng)銀市場(chǎng)份額將重新布局；功能是否強(qiáng)大、操作是否便捷、客戶感受是否良好、營(yíng)銷措施是否得當(dāng)?shù)?，都將成為影響新格局的決定因素。因此，新網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)各家商業(yè)銀行的直接影響應(yīng)該說是利弊共存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。誰的新功能、新產(chǎn)品研發(fā)得好，誰的網(wǎng)銀功能完備、操作方便，誰就有可能不僅牢牢把握住原有網(wǎng)銀客戶，還能夠拼搶其他銀行的市場(chǎng)。相反，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)落后的銀行，則有可能丟失原有的市場(chǎng)份額。四、我行總體部署和應(yīng)對(duì)策略（一）周密部署，做好我行網(wǎng)銀互聯(lián)支付平臺(tái)建設(shè)工作網(wǎng)銀互聯(lián)是人民銀行統(tǒng)一推進(jìn)的系統(tǒng)，我行必須加入。為此，總行于今年2月正式啟動(dòng)了網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)支付平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，目前已完成行內(nèi)第一輪聯(lián)通測(cè)試工作，6月中旬開始進(jìn)行第二輪行內(nèi)測(cè)試，7月初參加人民銀行聯(lián)調(diào)測(cè)試，8月底作為首批上線的商業(yè)銀行，按照人民銀行統(tǒng)一部署完成上線工作。（二）研發(fā)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，分階段組織開發(fā)、上線網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)本身只是一個(gè)通道，能否把握這一機(jī)遇、從容應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，關(guān)鍵在于如何有效地利用這一通道，快速推出、積極營(yíng)銷受客戶歡迎的網(wǎng)銀產(chǎn)品與服務(wù)功能。為此，在項(xiàng)目啟動(dòng)初期，總行相關(guān)部門專門進(jìn)行了研究與部署，總行電子銀行部針對(duì)人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)特點(diǎn)，已牽頭研制設(shè)計(jì)了我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)新產(chǎn)品需求方案。其中個(gè)人銀行類產(chǎn)品包括跨行支付授權(quán)簽約、我行賬戶向他行賬戶轉(zhuǎn)賬功能優(yōu)化、他行賬戶向我行（或另一銀行）轉(zhuǎn)賬、他行賬戶查詢、信用卡及貸款跨行還款、他行賬戶購(gòu)買我行理財(cái)產(chǎn)品等；企業(yè)類產(chǎn)品包括跨行查詢、跨行轉(zhuǎn)賬、跨行代發(fā)代付、跨行繳費(fèi)支付、跨行投資理財(cái)?shù)?。這些新功能將分階段組織開發(fā)和上線工作。其中網(wǎng)銀實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡跨行還款、跨行賬戶查詢等將于今年8月與人民銀行系統(tǒng)同步完成開發(fā)上線，跨行投資理財(cái)、實(shí)時(shí)代付、實(shí)時(shí)代收等將在8月之后再陸續(xù)開發(fā)推廣。電子支付的迅猛發(fā)展是未來支付模式轉(zhuǎn)變的必然，人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的推出，正是順應(yīng)和支持了這一歷史趨勢(shì)，因而也得到相關(guān)各方的積極響應(yīng)。從前期各方面了解的情況來看，各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的推廣工作都是高度重視，熱情參與，