XX集團(tuán)未來組織模式

機(jī)密此報(bào)告僅供客戶內(nèi)部使用。未經(jīng)麥肯錫公司的書面許可，其它任何機(jī)構(gòu)不得擅自傳閱、引用或復(fù)制。討論文件一九九八年八月平安集團(tuán)未來組織模式中國(guó)平安保險(xiǎn)公司討論內(nèi)容1. 調(diào)查研究總結(jié)2. 平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議3. 世界各地金融、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的啟示11.調(diào)查研究總結(jié)總結(jié)根據(jù)平安集團(tuán)的要求，麥肯錫管理咨詢公司對(duì)平安未來的組織模式進(jìn)行了研究。麥肯錫公司基于過去數(shù)十年為全球金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供管理咨詢服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，參考了幾十家國(guó)外的金融、保險(xiǎn)集團(tuán)和十幾個(gè)國(guó)家的法規(guī)，對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、消費(fèi)者消費(fèi)模式變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)、各國(guó)的金融法規(guī)、各類金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及防范方法等等做了調(diào)查研究，經(jīng)反復(fù)論證，提出我們認(rèn)為適合平安的最佳組織模式。結(jié)論：平安未來應(yīng)發(fā)展以集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的組織模式討論重點(diǎn)：平安未來須充分發(fā)揮集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈演愈烈，因而對(duì)成功業(yè)者在綜合金融服務(wù)方面有更高的要求各國(guó)法規(guī)要求以分業(yè)為主，但同時(shí)放寬控股公司的營(yíng)業(yè)范圍，鼓勵(lì)相互競(jìng)爭(zhēng)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的存在給各類金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面提出很高的要求，而集團(tuán)控股模式在該方面可發(fā)揮一定優(yōu)勢(shì)2從競(jìng)爭(zhēng)、法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)三方面考慮，平安應(yīng)保持集團(tuán)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)平安未來應(yīng)發(fā)展以集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的組織模式，并充分發(fā)揮集團(tuán)經(jīng)營(yíng)的綜合優(yōu)勢(shì)基于麥肯錫公司過去數(shù)十年為全球金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供管理咨詢服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)參考幾十家國(guó)外金融、保險(xiǎn)集團(tuán)的模式參考十幾個(gè)國(guó)家的法規(guī)符合競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理滿足法規(guī)要求3控股公司的概念“控股公司”概念一個(gè)公司持有其他公司的股份，并掌握其控制權(quán)，則該公司被稱為控股公司“控股公司”的基本特點(diǎn)以全資擁有或部分投資的方式，保留對(duì)子公司足夠的控制權(quán)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)子公司的有效控制控股公司控制下的各個(gè)子公司，在法律上都是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它們同控股公司在經(jīng)濟(jì)責(zé)任上完全獨(dú)立，相互間無連帶責(zé)任。因此，控股公司中各企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不會(huì)相互轉(zhuǎn)嫁控股公司下各子公司為獨(dú)立法人，需分別進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，并各自申報(bào)納稅4集團(tuán)控股公司給各類市場(chǎng)主體帶來好處可提供同一品牌下的多種金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求通過控股公司下屬的各類子公司進(jìn)行交叉銷售，給消費(fèi)者消費(fèi)增加便利，如被保險(xiǎn)人可在壽險(xiǎn)營(yíng)銷員處購(gòu)買一些產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品通過集中某些功能，提高效率，降低成本，從而使消費(fèi)者受益消費(fèi)者集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，更能滿足監(jiān)管部門對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求集團(tuán)總公司可協(xié)助監(jiān)管部門落實(shí)各項(xiàng)法規(guī)要求，加強(qiáng)整體監(jiān)管的力度信息透明度高，可降低政府監(jiān)管的難度更有實(shí)力提供政府政策傾斜所要求的產(chǎn)品、服務(wù)監(jiān)管部門可以集中資源進(jìn)行投資，使股東能夠享受同一品牌多樣化投資的規(guī)模收益可以通過實(shí)現(xiàn)資源共享而降低成本，從而提高股東的投資回報(bào)可以通過多種經(jīng)營(yíng)降低風(fēng)險(xiǎn)，從而保障股東投資的安全性從事多種經(jīng)營(yíng)，使股東能夠同時(shí)掌握對(duì)多個(gè)金融領(lǐng)域的投資股東5建議平安未來集團(tuán)組織模式產(chǎn)險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)公司信托公司海外控股公司證券公司董事會(huì)董事長(zhǎng)總經(jīng)理室集團(tuán)總公司職能部門控股*控股*控股*控股*控股* * 建議對(duì)產(chǎn)、壽等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全資控股股東大會(huì)62.平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議集團(tuán)控股模式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)集團(tuán)控股式的管理模式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐短期內(nèi)將專業(yè)公司獨(dú)立會(huì)導(dǎo)致技能的分散，及其它一些弊端成功的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的組織模式可供平安作為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的參考平安集團(tuán)符合外部監(jiān)管的法規(guī)要求，同時(shí)可實(shí)施一系列內(nèi)部的管理原則，以保證集團(tuán)管理的高效7接近平安過去十年的管理模式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐USAAPacifica

總部直接指揮各業(yè)務(wù)單位，并掌握重要決策各業(yè)務(wù)單位執(zhí)行總部決策及達(dá)成指標(biāo)通常集中于幾個(gè)相近的業(yè)務(wù)范圍，尋求緊密的一體化經(jīng)營(yíng)中央運(yùn)作式AXAZurich

總部同時(shí)監(jiān)察多個(gè)業(yè)務(wù)，但各業(yè)務(wù)單位有能力自行運(yùn)作總部審核各業(yè)務(wù)單位的重要決策，或保留否決權(quán)盡量創(chuàng)造各業(yè)務(wù)之間的共同優(yōu)勢(shì)(單一品牌、共同客戶、交叉銷售等)業(yè)務(wù)區(qū)分可能是產(chǎn)品導(dǎo)向，也可能客戶導(dǎo)向GECapital

總部負(fù)責(zé)投資、考察及買賣各種獨(dú)立的業(yè)務(wù)總部可同時(shí)投資多間子公司各子公司由總部控股，但完全獨(dú)立運(yùn)作子公司規(guī)模較小，決策較靈活及貼近市場(chǎng)集團(tuán)控股式投資式例子

特色集中分散集團(tuán)控股式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐AIG8技能轉(zhuǎn)移是集團(tuán)控股式階段的重要任務(wù)技能集團(tuán)總部

各專業(yè)公司/分支機(jī)構(gòu)集團(tuán)總部角色集團(tuán)總部核心職務(wù)中央運(yùn)作式集中管理、運(yùn)作

集團(tuán)總經(jīng)理集中分散集團(tuán)控股式總部負(fù)責(zé)訂定預(yù)算、發(fā)展計(jì)劃、以及主要績(jī)效指標(biāo)

一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍投資式總部只設(shè)定集團(tuán)目標(biāo)報(bào)酬，以及資本的分配

財(cái)務(wù)主管西方范例(技能轉(zhuǎn)移)9集團(tuán)團(tuán)總總部部集集中中優(yōu)優(yōu)秀秀人人材材統(tǒng)統(tǒng)一一管管理理人力力資資源源在在總總部部及及各各子子公公司司之之間間自自由由調(diào)調(diào)配配，，可可使使資資源源達(dá)達(dá)到到最最佳佳配配置置總部部可可通通過過總總部部與與子子公公司司間間的的人人員員對(duì)對(duì)調(diào)調(diào)，，及及培培訓(xùn)訓(xùn)等等方方式式，，建建立立子子公公司司人人員員技技能能短期期內(nèi)內(nèi)將將專專業(yè)業(yè)公公司司獨(dú)獨(dú)立立會(huì)會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致致有有限限的的技技能能過過度度分分散散，，給給管管理理帶帶來來困困難難在各各專專業(yè)業(yè)公公司司的的管管理理技技能能未未建建立立起起之之前前將將專專業(yè)業(yè)公公司司獨(dú)獨(dú)立立，，易易造造成成管管理理上上的的混混亂亂人力力資資源源只只限限于于各各公公司司內(nèi)內(nèi)部部資資源源，，或或必必須須付付出出高高昂昂的的代代價(jià)價(jià)從從外外部部獲獲取取，，難難以以達(dá)達(dá)到到資資源源的的最最佳佳配配置置有限限的的人人力力資資源源難難以以投投入入在在培培訓(xùn)訓(xùn)上上，，使使公公司司人人員員技技能能的的培培養(yǎng)養(yǎng)變變得得艱艱難難合并并時(shí)時(shí)狀狀況況分散散后后狀狀況況技能能10短期期內(nèi)內(nèi)專專業(yè)業(yè)公公司司獨(dú)獨(dú)立立還還會(huì)會(huì)帶帶來來其其它它弊弊端端可共共享享職職能能各獨(dú)獨(dú)立立專專業(yè)業(yè)公公司司必必須須重重建建完完整整的的、、原原本本可可共共享享的的職職能能，，增增加加經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)成成本本各獨(dú)獨(dú)立立專專業(yè)業(yè)公公司司的的單單一一化化產(chǎn)產(chǎn)品品難難以以滿滿足足客客戶戶的的多多樣樣化化需需求求和和國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)外外競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)的的要要求求各獨(dú)獨(dú)立立專專業(yè)業(yè)公公司司由由于于規(guī)規(guī)模模、、資資歷歷等等限限制制，，及及重重組組對(duì)對(duì)原原投投資資者者的的負(fù)負(fù)面面影影響響而而難難以以在在資資本本市市場(chǎng)場(chǎng)籌籌資資，，影影響響其其償償付付能能力力各獨(dú)獨(dú)立立專專業(yè)業(yè)公公司司失失去去集集團(tuán)團(tuán)模模式式在在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理上上的的優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，，導(dǎo)導(dǎo)致致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)控控上上的的力力度度削削弱弱各獨(dú)獨(dú)立立專專業(yè)業(yè)公公司司由由于于資資金金限限制制，，難難以以對(duì)對(duì)電電腦腦網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等等高高技技術(shù)術(shù)進(jìn)進(jìn)行行投投資資集團(tuán)團(tuán)共享享職職能能集團(tuán)團(tuán)瓦瓦解解專業(yè)業(yè)公公司司各各自自獨(dú)獨(dú)立立股東東股東東的的權(quán)權(quán)益益因因?qū)I(yè)業(yè)公公司司獨(dú)獨(dú)立立而而被被攤攤薄薄股東東投投資資后后的的流流通通性性可可能能受受到到限限制制(因因單單一一業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)公公司司較較難難進(jìn)進(jìn)入入資資本本市市場(chǎng)場(chǎng))股東東所所投投資資公公司司的的性性質(zhì)質(zhì)被被改改變變(從從一一家家可可能能擁擁有有單單一一品品牌牌的的綜綜合合金金融融服服務(wù)務(wù)公公司司變變?yōu)闉橐灰患壹彝锻顿Y資公公司司)，，因因而而影影響響股股東東的的利利益益11成功功的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)集集團(tuán)團(tuán)AIG的組組織織模模式式可可供供平平安安作作為為長(zhǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)發(fā)發(fā)展展的的參參考考AIUAmericanHomeNewHempshire...AIG集團(tuán)產(chǎn)險(xiǎn)(26%)*壽險(xiǎn)(41%)*金融服務(wù)(10%)*其它(23%)*下屬子公司AIAALICO...AIGPersonalFinancialServicesSPCUBZBank...AmericanInternationalLeasing…* 占總收入入的百分比，，以1997年數(shù)據(jù)計(jì)算算資料來源：文文獻(xiàn)查詢12AIG集團(tuán)總公司對(duì)對(duì)子公司的資資本及人事等等進(jìn)行管理集團(tuán)公司總部部營(yíng)運(yùn)子公司負(fù)負(fù)責(zé)人及其各各部門負(fù)責(zé)人人向高級(jí)決策策小組有關(guān)人人員負(fù)責(zé)定期向總部提提交業(yè)務(wù)、財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃，以以待審批定期向總部提提交財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)及各項(xiàng)戰(zhàn)略略計(jì)劃實(shí)行成成果向總部提交人人事方面的各各項(xiàng)信息營(yíng)運(yùn)子公司A營(yíng)運(yùn)子公司B營(yíng)運(yùn)子公司C資產(chǎn)(資本)管理：批準(zhǔn)資金預(yù)算算做出資金分配配決策集中子公司資資金，統(tǒng)一投投資管理人事管理考核、任命A類干部評(píng)審全公司人人事狀況，并并予以反饋批準(zhǔn)薪酬分配配等方案計(jì)劃和戰(zhàn)略批準(zhǔn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)、財(cái)務(wù)計(jì)劃劃發(fā)展、實(shí)施集集團(tuán)戰(zhàn)略，如如進(jìn)行策略性性收購(gòu)或分拆拆、重組等經(jīng)營(yíng)成果及過過程管理測(cè)算子公司盈盈利情況，并并向子公司提提出表現(xiàn)評(píng)價(jià)價(jià)和意見進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)計(jì)，對(duì)營(yíng)運(yùn)過過程進(jìn)行監(jiān)督督重大制度的審審批可以否決子公公司的一些重重大制度資料來源：文文獻(xiàn)查詢13AIG集團(tuán)的子公司司分別向當(dāng)?shù)氐叵鄳?yīng)的監(jiān)管管機(jī)構(gòu)匯報(bào)日本舉例說明日本大藏省ALICO(壽險(xiǎn))AIU(產(chǎn)險(xiǎn))香港香港保險(xiǎn)委員員會(huì)AIA(壽險(xiǎn))AIU(產(chǎn)險(xiǎn))香港金融管理理局SPC(信用有限公司)資料來源：文文獻(xiàn)查詢14AIG的經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)穩(wěn)步增長(zhǎng)至1996年年底R(shí)OE：13.1%市值：508億美元收入：259億美元凈收入億美元增長(zhǎng)率=13%資料來源：文文獻(xiàn)查詢15平安產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)子公司將由由集團(tuán)總部和和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)雙重監(jiān)管管* 或直接向向人行等監(jiān)管管機(jī)構(gòu)遞交財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)告保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)產(chǎn)、壽子公司司分別進(jìn)行會(huì)會(huì)計(jì)核算，并并分別準(zhǔn)備財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表，定定期上報(bào)給總總部和保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)、壽子公司司必須分別達(dá)達(dá)到對(duì)各自的的資本金、償償付能力等要要求產(chǎn)、壽子公司司之間的關(guān)聯(lián)聯(lián)交易如超出出一定金額，，必須報(bào)監(jiān)管管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)集團(tuán)總部產(chǎn)險(xiǎn)子公司壽險(xiǎn)子公司*集團(tuán)總部可起起到協(xié)助監(jiān)管管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管的作用，，如可以加強(qiáng)強(qiáng)資金管理、、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等等等16平安集團(tuán)管理理指導(dǎo)原則由集團(tuán)董事會(huì)會(huì)授權(quán)董事長(zhǎng)長(zhǎng)監(jiān)督集團(tuán)所所有業(yè)務(wù)范圍圍集團(tuán)總經(jīng)理室室向董事長(zhǎng)負(fù)負(fù)責(zé)，在授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)行使使集團(tuán)最高決決策。董事長(zhǎng)長(zhǎng)對(duì)所有決策策保留否決權(quán)權(quán)集團(tuán)總公司對(duì)對(duì)各專業(yè)公司司分配股本，，并訂立流動(dòng)動(dòng)資金限額，，所有超額資資金必須上劃劃，由集團(tuán)總總公司集中管管理并進(jìn)行投投資集團(tuán)總公司對(duì)對(duì)專業(yè)公司進(jìn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)監(jiān)督手段以業(yè)業(yè)務(wù)(計(jì)劃、、KPI等)為主，職職能(財(cái)務(wù)、、人事、稽核核等)為輔集團(tuán)總公司統(tǒng)統(tǒng)籌各專業(yè)公公司間業(yè)務(wù)合合作及資源共共享，并考核核所有A類干部專業(yè)公司總經(jīng)經(jīng)理及總經(jīng)理理室成員由集集團(tuán)總公司委委任，并向集集團(tuán)總經(jīng)理室室負(fù)責(zé)專業(yè)公司對(duì)分分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行行監(jiān)管及分配配資源，監(jiān)管管手段以業(yè)務(wù)務(wù)(計(jì)劃、KPI等)為主，職職能(財(cái)務(wù)、、人事、審計(jì)計(jì)等)為輔二級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)班子由專業(yè)業(yè)公司建議，，由集團(tuán)總公公司通過二級(jí)機(jī)構(gòu)老總總負(fù)責(zé)組織三三、四級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子，，班子成員需需由專業(yè)公司司通過二級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)三三、四級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行直接、、嚴(yán)密的監(jiān)管管集團(tuán)總公司專業(yè)公司分支機(jī)構(gòu)17業(yè)務(wù)監(jiān)督原則則批核年度計(jì)劃劃考核績(jī)效集團(tuán)總經(jīng)理每每月參加專業(yè)業(yè)公司總經(jīng)理理室例會(huì)，提提供指導(dǎo)意見見批核年度計(jì)劃劃考核績(jī)效借助區(qū)域管理理體系對(duì)分支支機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管及技技術(shù)支援總經(jīng)理室企劃部業(yè)務(wù)策劃管理信息總經(jīng)理室企劃部業(yè)務(wù)策劃管理信息總經(jīng)理室企劃部業(yè)務(wù)策劃管理信息集團(tuán)總公司專業(yè)公司分支機(jī)構(gòu)年度計(jì)劃每月KPI報(bào)表年度計(jì)劃每月KPI報(bào)表18職能監(jiān)督原則則總經(jīng)理室總經(jīng)理室總經(jīng)理室集團(tuán)總公司專業(yè)公司分支機(jī)構(gòu)職能部門職能部門職能部門下達(dá)政策采取部門經(jīng)理理委派制或保保留部分(20-80%)考核權(quán)(財(cái)務(wù)、人事事、培訓(xùn)、企企劃、精算、、電腦等)下達(dá)政策采取部門經(jīng)理理委派制或保保留部分(20-80%)考核權(quán)193.世界各地金融融、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展趨勢(shì)的啟啟示從競(jìng)爭(zhēng)角度考考慮集團(tuán)控股模式式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)各國(guó)消費(fèi)者越越來越成熟，，金融服務(wù)多多樣化需求成成為全球趨勢(shì)勢(shì)中國(guó)沿海地區(qū)區(qū)的消費(fèi)者需需求越來越與與世界潮流趨趨同國(guó)外成功的金金融集團(tuán)，為為保持市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，多多采取綜合服服務(wù)的發(fā)展方方向國(guó)外實(shí)力雄厚厚的綜合金融融集團(tuán)陸續(xù)進(jìn)進(jìn)入中國(guó)，加加劇了國(guó)內(nèi)的的競(jìng)爭(zhēng)平安必須保持持集團(tuán)經(jīng)營(yíng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)，提供綜綜合金融服務(wù)務(wù)，才能在競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝20資料來源：文文獻(xiàn)查詢客戶對(duì)金融服服務(wù)要求更多多樣化已是全全球趨勢(shì)個(gè)人資產(chǎn)分布布—1992百分比增加比例減少比例客戶對(duì)金融服服務(wù)要求更多多樣化的主要要影響因素經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，令令平均收入有有實(shí)質(zhì)增長(zhǎng)人口漸趨老化化，對(duì)資產(chǎn)增增值及退休保保障更為重視視財(cái)富更為集中中于少部分人人，令高資產(chǎn)產(chǎn)值客戶對(duì)金金融服務(wù)有更更高要求隨著市場(chǎng)逐漸漸開放，競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)加劇，新金金融產(chǎn)品不斷斷出現(xiàn)，令個(gè)個(gè)人更需要財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃及投投資管理方面面的咨詢服務(wù)務(wù)23323714229861039%共同基金債券股票保險(xiǎn)及

退休休金銀行存款比例趨勢(shì)21且客戶需要便便利的綜合金金融服務(wù)壽險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)投資交易客戶希望在其其信賴的同一一品牌下，享享有貫穿一生生的多方面的的金融服務(wù)22天津黑龍江吉林遼寧山東福建江西安徽湖南廣東廣西河南山西海南內(nèi)蒙古陜西寧夏甘肅青海貴州云南西藏新疆浙江臺(tái)灣北京湖北?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????我國(guó)的客戶群群可基本分為為兩類沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，，人均收入不不斷增長(zhǎng)，因因此消費(fèi)者的的消費(fèi)模式也也在逐漸與國(guó)國(guó)際潮流趨同同內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)仍比較落后后，人均收入入增長(zhǎng)較慢，，消費(fèi)者的消消費(fèi)模式仍有有待進(jìn)一步成成熟23沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)已逐漸與世世界其它地區(qū)區(qū)趨同主要城市的人人均收入已達(dá)達(dá)到亞洲中上上水平個(gè)人及家庭財(cái)財(cái)富累積到一一定水平，已已產(chǎn)生了對(duì)理理財(cái)(儲(chǔ)蓄、、投資、保障障)的需求收入水平國(guó)內(nèi)、國(guó)外多多種消費(fèi)品牌牌提供多方面面的選擇消費(fèi)者的需求求趨于多樣化化，如對(duì)貸款款、信用卡、、住房、汽車車…等的需求消費(fèi)型態(tài)通過電視、電電腦網(wǎng)絡(luò)等各各種大眾傳播播媒介與國(guó)外外密切交流多個(gè)國(guó)際一流流的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)到中國(guó)設(shè)立立分公司及辦辦事處國(guó)際影響24法規(guī)逐漸開放放，容許同一一機(jī)構(gòu)，參與與多方面的金金融服務(wù)；放放寬外國(guó)公司司進(jìn)入市場(chǎng)金融市場(chǎng)更趨趨向全球性的的發(fā)展，資金金作更多跨越越國(guó)界及傳統(tǒng)統(tǒng)金融業(yè)務(wù)范范圍的流動(dòng)隨著財(cái)富不斷斷增長(zhǎng)，客戶戶對(duì)全方位的的金融服務(wù)有有更大的需求求金融機(jī)構(gòu)面對(duì)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不不斷加劇，開開始打破傳統(tǒng)統(tǒng)單一業(yè)務(wù)觀觀念的限制，，尋求多方面面的發(fā)展以鞏鞏固市場(chǎng)地位位綜合金融服務(wù)務(wù)集團(tuán)基于客客戶需求而產(chǎn)產(chǎn)生促進(jìn)綜合金融融服務(wù)集團(tuán)的的衍生主要影響25西方成功的綜綜合金融服務(wù)務(wù)集團(tuán)有不同同的起點(diǎn)，但但發(fā)展方向越越趨一致花旗銀行NorwestCorp.WellsFargoLloyds/TSB美國(guó)運(yùn)通GECapitalAmericanGeneralFinance美林證券富達(dá)投資CharlesSchwab美國(guó)友邦(AIG)USAAAetnaAllianz例子：銀行財(cái)務(wù)公司證券公司保險(xiǎn)公司起點(diǎn)：跨業(yè)務(wù)綜合金金融服務(wù)集團(tuán)團(tuán)26近期保險(xiǎn)業(yè)與與銀行業(yè)的購(gòu)購(gòu)并浪潮仍在在持續(xù)主要驅(qū)動(dòng)原因因利用兼并發(fā)展展新產(chǎn)品線，，進(jìn)入新領(lǐng)域域，以適應(yīng)綜綜合金融服務(wù)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)利用交交叉銷銷售擴(kuò)擴(kuò)大客客戶群群，從從而增增加銷銷售額額減少在在技術(shù)術(shù)及人人力資資源等等方面面的重重復(fù)支支出，，以達(dá)達(dá)到規(guī)規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)*美美國(guó)壽壽險(xiǎn)公公司資料來來源：：文文獻(xiàn)查查詢世界第第一大大金金融服服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)世界第第三大大資資產(chǎn)管管理金金融集集團(tuán)斯堪的的那維維亞第第一大大綜合合金融融集團(tuán)團(tuán)TravelersWinterthurEquitableofIowa*Trygg-HansaSuncorp...CiticorpCreditSuisseINGGroupSEBankenMetwayBank...美國(guó)瑞士美國(guó)/荷蘭蘭瑞典澳大利利亞保險(xiǎn)業(yè)業(yè)綜合金金融機(jī)機(jī)構(gòu)銀行業(yè)業(yè)世界位位于前前列的的綜綜合金金融集集團(tuán)澳洲位位于前前列的的綜合合金融融集團(tuán)團(tuán)27國(guó)外保保險(xiǎn)公公司陸陸續(xù)進(jìn)進(jìn)入中中國(guó)時(shí)間進(jìn)入中中國(guó)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司AIAAIUTokioMarine&Fire1994199519971998ManulifeAllianzAXA/UAPWinterthurAetnaRoyalandSunAllianceColonialMutural目前，，已有有10家外國(guó)保保險(xiǎn)公公司進(jìn)進(jìn)入中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)28億美元元(1996年年)國(guó)外競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)者者的規(guī)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于于國(guó)內(nèi)內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)，民民族保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)需政政府協(xié)協(xié)助發(fā)發(fā)展規(guī)規(guī)模資料來來源：：Worldscope；；亞洲周周刊國(guó)內(nèi)保保險(xiǎn)集集團(tuán)數(shù)數(shù)據(jù)CreditSuisseAXA-UAPAllianzAmericanInternationalRoyal&SunAllianceAetnaManulifeTokioMarine&Fire中保平保太保n/a總資產(chǎn)產(chǎn)凈利潤(rùn)潤(rùn)29保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)的的購(gòu)并并浪潮潮仍不不斷高高漲1997年年1-7月月，歐歐洲六六次較較大的的保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)購(gòu)并并，金金額達(dá)達(dá)144億億美元元1997年年上半半年，，美國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)共共104次次購(gòu)并并，金金額達(dá)達(dá)165億億美元元世界第第二大大保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)世界第第九大大保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)美國(guó)第第三大大保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司AXARoyalInsuranceAllianzZurichGroupUAPSunAllianceAGFBATIndustries法國(guó)英國(guó)德國(guó)/法國(guó)國(guó)瑞士/英國(guó)國(guó)AmericanGeneral...USLife...美國(guó)合并后后的保保險(xiǎn)集集團(tuán)歐洲位位于前前列的的保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)歐洲第第二大大保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)資料來來源：：文獻(xiàn)獻(xiàn)查詢?cè)?0進(jìn)入中中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的外國(guó)國(guó)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者多多從事事綜合合金融融服務(wù)務(wù)*98年年8月月4日日**指指母母公司司狀況況資料來來源：：文獻(xiàn)獻(xiàn)查詢?cè)儯籇atastream說明**綜合金金融集集團(tuán)AIG的子公公司日本最最大最最老的的產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公司司，已已擴(kuò)展展到壽壽險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域主要從從事壽壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)同時(shí)從從事產(chǎn)產(chǎn)、壽壽業(yè)務(wù)務(wù)，約約7%的保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品通通過銀銀行銷銷售同時(shí)從從事產(chǎn)產(chǎn)、壽壽業(yè)務(wù)務(wù)，及及投資資銀行行等其其它金金融服服務(wù)與CreditSuisse合并，，成為為銀行行與保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)并并存的的綜合合金融融集團(tuán)團(tuán)主要從從事健健康保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)英國(guó)兩兩家大大保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司合并并其母公公司ColonialLtd.擁有澳澳大利利亞在在亞洲洲最大大的個(gè)個(gè)人金金融服服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)公司AIAAIUTokioMarine&FireManulifeAllianzAXA/UAPWinterthurAetnaRoyal&SunAllianceColonialMutual國(guó)家美國(guó)美國(guó)日本加拿大大德國(guó)法國(guó)瑞士美國(guó)英國(guó)澳大利利亞市值*970150n/a8804608709017020億美元元辦事處處3646344n/an/a個(gè)31AIG305AIG在中國(guó)國(guó)同時(shí)時(shí)擁有有壽險(xiǎn)險(xiǎn)及產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)牌牌照進(jìn)入中中國(guó)保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的外國(guó)國(guó)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者多多為產(chǎn)產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)兼兼營(yíng)者者1包包括3%再再保，，14%金金融服服務(wù)2包括21%投資資，3%證證券，，2%其它它3包括10%金融融服務(wù)務(wù)，23%其它它48%為為再保保險(xiǎn)資料來來源：：文獻(xiàn)獻(xiàn)查詢?cè)儺a(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)其它金金融服服務(wù)AXA/UAPAllianz769568保險(xiǎn)集集團(tuán)1997年年收入入金融服服務(wù)種種類億美元元占收入入的百百分比比Winterthur192123432集團(tuán)公公司相相對(duì)于于獨(dú)立立專業(yè)業(yè)公司司具有有多方方面的的優(yōu)勢(shì)勢(shì)集團(tuán)公司將信息息技術(shù)術(shù)、投投資管管理及及人力力資源源等功功能中中央化化，避避免重重復(fù)投投資，，能夠夠節(jié)約約成本本必須獨(dú)立立承擔(dān)所所有的成成本支出出，無法法享受任任何“綜綜合效應(yīng)應(yīng)”獨(dú)立專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)成本本客戶服務(wù)務(wù)能為客戶戶提供便便利的全全方位服服務(wù)能通過交交叉銷售售，發(fā)揮揮品牌優(yōu)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)爭(zhēng)取到更更龐大的的客戶群群只能為客客戶提供供單一的的服務(wù)難以擁有有“交叉叉銷售””的優(yōu)勢(shì)勢(shì)融資能力力擁有一定定規(guī)?；A(chǔ)，給給融資帶帶來便利利缺乏經(jīng)濟(jì)濟(jì)規(guī)模給給融資帶帶來困難難風(fēng)險(xiǎn)管理理多樣化投投資，便便于分散散風(fēng)險(xiǎn)集中資源源，統(tǒng)一一投資，，易由于于規(guī)模取取得更大大的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益完全單一一化投資資，不利利于分散散風(fēng)險(xiǎn)投資達(dá)不不到一定定規(guī)模，，難以取取得較好好的經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益33集團(tuán)總部部在四個(gè)個(gè)方面可可為集團(tuán)團(tuán)創(chuàng)造價(jià)價(jià)值職能互相結(jié)合合的活動(dòng)動(dòng)由上而下下的指導(dǎo)導(dǎo)集中管理理部份資資源創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)濟(jì)規(guī)模及及效益，，節(jié)約成成本集團(tuán)總部部職能給予戰(zhàn)略略指導(dǎo)設(shè)定關(guān)鍵鍵績(jī)效評(píng)評(píng)估指標(biāo)標(biāo)資源分配配資金上劃劃，統(tǒng)一一投資人材發(fā)展展共享部份份職能，，如稽核核、電腦腦，以創(chuàng)創(chuàng)造規(guī)模模經(jīng)濟(jì)，，降低經(jīng)經(jīng)營(yíng)成本本交叉銷售售分享市場(chǎng)場(chǎng)資訊23411234專業(yè)公司司34集團(tuán)利用用交叉銷銷售可以以擴(kuò)大客客戶群，，并提高高每位客客戶的價(jià)價(jià)值壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)計(jì)簡(jiǎn)易適適合的產(chǎn)產(chǎn)品，交交由其他他專業(yè)公公司的渠渠道銷售售舉例說明明產(chǎn)險(xiǎn)提供駕駛駛?cè)艘馔馔怆U(xiǎn)、醫(yī)醫(yī)療險(xiǎn)、、責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)，讓車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)員搭配配銷售投資在投資公公司門店店銷售簡(jiǎn)簡(jiǎn)單易懂懂、購(gòu)買買手續(xù)簡(jiǎn)簡(jiǎn)化的險(xiǎn)險(xiǎn)種銀行為收入較較低，營(yíng)營(yíng)銷員不不愿花時(shí)時(shí)間服務(wù)務(wù)的低收收入消費(fèi)費(fèi)者提供供簡(jiǎn)易年年金其他專業(yè)業(yè)公司提提供其客客戶讓壽壽險(xiǎn)交叉叉銷售，，共享利利益其他專業(yè)業(yè)公司提提供適當(dāng)當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品品，讓壽壽險(xiǎn)渠道道單獨(dú)銷銷售或組組合成套套餐式產(chǎn)產(chǎn)品給各各渠道銷銷售向高價(jià)值值或公司司管理層層級(jí)的壽壽險(xiǎn)客戶戶提供個(gè)個(gè)人/公公司產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)可提供各各種投資資工具(如共同同基金)給壽險(xiǎn)險(xiǎn)，做為為保單的的投資工工具提供壽險(xiǎn)險(xiǎn)保戶信信用卡將壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)員放放到其他他專業(yè)公公司的營(yíng)營(yíng)業(yè)單位位，利用用他們的的客戶名名單與資資訊來展展業(yè)其他專業(yè)業(yè)公司業(yè)業(yè)務(wù)員因因應(yīng)客戶戶需求，，主動(dòng)為為壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)員介介紹客戶戶其他專業(yè)業(yè)公司的的業(yè)務(wù)員員與壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員員密切合合作，一一起出去去展業(yè)，，讓消費(fèi)費(fèi)者同時(shí)時(shí)可接觸觸全面的的產(chǎn)品。。這種方方式對(duì)負(fù)負(fù)責(zé)開發(fā)發(fā)大型企企業(yè)的客客戶經(jīng)理理們特別別重要結(jié)合各領(lǐng)領(lǐng)域的核核心產(chǎn)品品，加以以簡(jiǎn)化后后組合成成套餐35從競(jìng)爭(zhēng)、、法規(guī)、、風(fēng)險(xiǎn)三三方面考考慮，平平安應(yīng)保保持集團(tuán)團(tuán)經(jīng)營(yíng)模模式各國(guó)法規(guī)規(guī)要求要要求產(chǎn)壽壽險(xiǎn)分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)，，其根本本目的是是為防范范混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)帶來來的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)在當(dāng)前發(fā)發(fā)達(dá)的精精算、信信息和監(jiān)監(jiān)管技術(shù)術(shù)條件下下，各國(guó)國(guó)都逐漸漸取消產(chǎn)產(chǎn)壽險(xiǎn)完完全獨(dú)立立經(jīng)營(yíng)的的法律限限制，而而是通過過控股公公司模式式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)產(chǎn)壽分業(yè)業(yè)各國(guó)法規(guī)規(guī)鼓勵(lì)以以控股公公司形式式提供產(chǎn)產(chǎn)壽等綜綜合金融融服務(wù)國(guó)際綜合合金融集集團(tuán)通常常以控股股公司模模式達(dá)到到分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)目的，以滿滿足法規(guī)規(guī)要求平安以集集團(tuán)模式式進(jìn)行產(chǎn)產(chǎn)壽分業(yè)業(yè)完全符符合中國(guó)國(guó)的法規(guī)規(guī)要求-滿足法法規(guī)要求求-符合競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)勢(shì)-加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理36混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)混業(yè)表現(xiàn)現(xiàn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資資金混用用可能將壽壽險(xiǎn)長(zhǎng)期期的給付付性業(yè)務(wù)務(wù)積累的的資金用用于彌補(bǔ)補(bǔ)產(chǎn)險(xiǎn)相相對(duì)短期期的補(bǔ)償償性業(yè)務(wù)務(wù)的損失失，導(dǎo)致致產(chǎn)、壽壽同時(shí)虧虧損...可能損害害產(chǎn)、壽壽兩方被被保險(xiǎn)人人或受益益人的利利益！分業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)主要是是防范產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)同一法人人兼營(yíng)產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)各類經(jīng)經(jīng)營(yíng)信息息、財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)的的不分離離一旦虧損損而宣告告破產(chǎn)，，則企業(yè)業(yè)全部財(cái)財(cái)產(chǎn)(產(chǎn)產(chǎn)、壽兩兩方)都都將作為為破產(chǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)而用用作清償償...公司內(nèi)部部難以針針對(duì)產(chǎn)、、壽不同同的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況進(jìn)進(jìn)行管理理，同時(shí)時(shí)也給外外部監(jiān)管管帶來困困難，以以致不能能及早發(fā)發(fā)現(xiàn)問題題而造成成虧損37各國(guó)法規(guī)規(guī)在分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)上上提出一一些基本本原則產(chǎn)、壽混混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽資資金混用用導(dǎo)致產(chǎn)產(chǎn)、壽同同時(shí)虧損損的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)同一法人人同時(shí)經(jīng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)、、壽險(xiǎn)導(dǎo)導(dǎo)致破產(chǎn)產(chǎn)時(shí)清償償全部資資產(chǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)各項(xiàng)信信息不分分離導(dǎo)致致內(nèi)部管管理、外外部監(jiān)管管不力，，進(jìn)而導(dǎo)導(dǎo)致虧損損的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)、壽各各項(xiàng)資金金分離，，如：分分別提取取準(zhǔn)備金金等產(chǎn)壽分別別滿足不不同的償償付能力力及資本本充足率率等要求求產(chǎn)、壽分分別作為為獨(dú)立的的法人存存在產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)會(huì)計(jì)核核算分離離，并分分別上報(bào)報(bào)給政府府監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)產(chǎn)、壽內(nèi)內(nèi)部交易易透明化化，一定定金額以以上需報(bào)報(bào)政府監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)基本原原則38在當(dāng)前發(fā)發(fā)達(dá)的精精算、信信息和監(jiān)監(jiān)管技術(shù)術(shù)條件下下，各國(guó)國(guó)都逐漸漸取消產(chǎn)產(chǎn)壽險(xiǎn)完完全獨(dú)立立經(jīng)營(yíng)的的法律限限制，而而是通過過控股公公司模式式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)產(chǎn)壽分業(yè)業(yè)取消銀行行與其他他金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間間的法律律界限，，允許銀銀行、證證券、保保險(xiǎn)和房房地產(chǎn)企企業(yè)之間間相互購(gòu)購(gòu)并、兼兼業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)改革時(shí)間間改革核心心美國(guó)日本德國(guó)199719961994取消銀行行、保險(xiǎn)險(xiǎn)和證券券的行業(yè)業(yè)限制，，允許兼兼營(yíng)允許借子子公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)方式式同時(shí)經(jīng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)、、壽險(xiǎn)簡(jiǎn)化非同同業(yè)間購(gòu)購(gòu)并的法法律程序序取消監(jiān)管管機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)新保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)費(fèi)率及條條款的審審批主要驅(qū)動(dòng)動(dòng)因素全面鼓勵(lì)金融融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，，提高金融產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)能力滿足消費(fèi)者對(duì)對(duì)金融商品多多樣化的需求求及購(gòu)買便利利的要求39各國(guó)法規(guī)在分分業(yè)經(jīng)營(yíng)上提提出一些基本本原則產(chǎn)、壽混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽資金混混用導(dǎo)致產(chǎn)、、壽同時(shí)虧損損的風(fēng)險(xiǎn)同一法人同時(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)導(dǎo)致破產(chǎn)產(chǎn)時(shí)清償全部部資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)各項(xiàng)項(xiàng)信息不分離離導(dǎo)致內(nèi)部管管理、外部監(jiān)監(jiān)管不力，進(jìn)進(jìn)而導(dǎo)致虧損損的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽各項(xiàng)資資金分離，如如：分別提取取準(zhǔn)備金等產(chǎn)壽分別滿足足不同的償付付能力及資本本充足率等要要求產(chǎn)、壽分別作作為獨(dú)立的法法人存在產(chǎn)、壽險(xiǎn)會(huì)計(jì)計(jì)核算分離，，并分別上報(bào)報(bào)給政府監(jiān)管管機(jī)構(gòu)產(chǎn)、壽內(nèi)部交交易透明化，，一定金額以以上需報(bào)政府府監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)基本本原則40各國(guó)法規(guī)允許許通過控股公公司方式兼營(yíng)營(yíng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)是否禁止產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)混營(yíng)美國(guó)英國(guó)德國(guó)瑞士法國(guó)加拿大日本泰國(guó)禁止通過控股股公司的方式式進(jìn)行產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)兼營(yíng)41國(guó)外法規(guī)允許許產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼兼營(yíng)某些險(xiǎn)種種意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)等第三領(lǐng)域域保險(xiǎn)同時(shí)兼有產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品和壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的一部部分特點(diǎn)瑞士：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)人身意外險(xiǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和和傷殘險(xiǎn)加拿大：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)傷害與疾病病保險(xiǎn)日本：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)意外傷害、、醫(yī)療保險(xiǎn)，，看護(hù)保險(xiǎn)等等產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)42日本的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管主要監(jiān)管部門門：大藏省** 主管民營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)允許壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員員銷售車險(xiǎn)及及火災(zāi)保險(xiǎn)的的保單客戶在車險(xiǎn)的的代理點(diǎn)簽訂訂壽險(xiǎn)保單產(chǎn)、壽險(xiǎn)以子子公司方式進(jìn)進(jìn)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)兼營(yíng)，且對(duì)對(duì)產(chǎn)、壽險(xiǎn)子子公司必須持持有50%以以上的股份，，或?qū)ζ鋼碛杏型耆袡?quán)權(quán)限制壽險(xiǎn)子公司銷銷售產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)產(chǎn)品產(chǎn)險(xiǎn)子公司銷銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品品產(chǎn)、壽基金混混淆(產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)必須分別別設(shè)立基金，，以在破產(chǎn)時(shí)時(shí)，保護(hù)被保保險(xiǎn)人的利益益)營(yíng)業(yè)許可管理理費(fèi)率管理保險(xiǎn)銷售渠道道管理舉例說明主要監(jiān)管內(nèi)容容：43英國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管舉例說明主要監(jiān)管部門門：InsuranceDirectorate/貿(mào)易工業(yè)部允許允許以控股公公司形式進(jìn)行行產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼兼營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)營(yíng)傷害與疾病病保險(xiǎn)的同時(shí)時(shí)，壽險(xiǎn)公司司可用附加特特約方式經(jīng)營(yíng)營(yíng)該類保險(xiǎn)對(duì)于控股公司司及產(chǎn)險(xiǎn)公司司子公司間交交易少有限制制限制產(chǎn)、壽險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)必須相分離離壽險(xiǎn)必須將與與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有有關(guān)的資產(chǎn)同同股東的基金金相分離產(chǎn)、壽險(xiǎn)必須須分別滿足不不同的償付能能力標(biāo)準(zhǔn)對(duì)壽險(xiǎn)公司子子公司間的交交易進(jìn)行一定定限制主要監(jiān)管內(nèi)容容：保險(xiǎn)公司牌照照的批準(zhǔn)償付能力的監(jiān)監(jiān)管資產(chǎn)估價(jià)與認(rèn)認(rèn)許管理4497年世界前前20家金融融集團(tuán)*中有有15個(gè)采取取控股公司模模式* 以收入排排名，不包括括日本資料來源：Fortune500；文獻(xiàn)查詢12345???20???世界金融集團(tuán)團(tuán)排名控股公司采取控股公司司模式的集團(tuán)團(tuán)占前20家家金融集團(tuán)的的比例百分比包括AXA/UAP、Allianz、、CreditSuisse、Citicorp、AIG、Royal&Sun、Prudential等提供保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的集團(tuán)45資料來源：文文獻(xiàn)查詢USAA以全資控股方方式同時(shí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)產(chǎn)、壽及其其他金融服務(wù)務(wù)USAAFederalSavingsBank(存款銀行)USAALifeInsurance(壽險(xiǎn))USAAInvestmentManagement(投資管理)USAACapitalCorp.(個(gè)人金融服務(wù)務(wù))USAARealEstate&LaCanteraDevelopment

(房地產(chǎn))USAAProperty&CasualtyInsurance(產(chǎn)險(xiǎn))USAABuyingServices(購(gòu)物服務(wù))UnitedServicesAutomobileAssociation(USAA)部分由集團(tuán)100%控股股的子公司集團(tuán)總公司46平安以集團(tuán)模模式進(jìn)行產(chǎn)壽壽分業(yè)完全符符合中國(guó)的法法規(guī)要求相關(guān)法規(guī)我國(guó)《保險(xiǎn)法法》第九十一一條第二款明明確規(guī)定：同同一保險(xiǎn)人不不得同時(shí)兼營(yíng)營(yíng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)我國(guó)《公司法法》第十三條條規(guī)定：公司司可以設(shè)立子子公司，子公公司具有獨(dú)立立法人資格，，依法獨(dú)立承承擔(dān)民事責(zé)任任集團(tuán)模式產(chǎn)、壽險(xiǎn)是獨(dú)獨(dú)立子公司，，是自主經(jīng)營(yíng)營(yíng)自負(fù)盈虧的的獨(dú)立法人，，該獨(dú)立經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)體嚴(yán)格依依照法規(guī)要求求只經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)領(lǐng)域域的業(yè)務(wù)47從風(fēng)險(xiǎn)角度考考慮集團(tuán)控股模式式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)各類金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的存在給各各類金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理理方面提出很很高要求集團(tuán)控股模式式在風(fēng)險(xiǎn)管理理方面可發(fā)揮揮一定優(yōu)勢(shì)世界先進(jìn)的綜綜合金融服務(wù)務(wù)集團(tuán)充分發(fā)發(fā)揮集團(tuán)在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面面的優(yōu)勢(shì)48各類金融業(yè)務(wù)務(wù)面對(duì)一系列列金融風(fēng)險(xiǎn)的的挑戰(zhàn)金融集團(tuán)人身保險(xiǎn)產(chǎn)物保險(xiǎn)再保險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)存款證券投資基金投資保險(xiǎn)產(chǎn)品投資資部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)行為風(fēng)險(xiǎn)貸款樓宇按揭信用卡借款同業(yè)拆借企業(yè)融資信用風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)支票匯款、轉(zhuǎn)帳信用卡付款外幣找換經(jīng)紀(jì)、代理證券上市、交交易交易風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)保障類業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)負(fù)債類業(yè)務(wù)交易類業(yè)務(wù)面對(duì)的主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)49集團(tuán)在風(fēng)險(xiǎn)管管理上具有優(yōu)優(yōu)勢(shì)集團(tuán)總部利用獨(dú)立于子子公司外的再再監(jiān)督體系，，監(jiān)控子公司司內(nèi)部的操作作風(fēng)險(xiǎn)及道德德風(fēng)險(xiǎn)子公司子公司子公司集中資源，防防范外部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)通過集中資金金，統(tǒng)一投資資，加強(qiáng)監(jiān)控控投資風(fēng)險(xiǎn)；；同時(shí)將各子子公司投資帳帳目分開設(shè)置置，以滿足法法規(guī)要求通過集中有各各類專長(zhǎng)的優(yōu)優(yōu)秀人材，有有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行管理通過集中各方方面的信息，，以對(duì)市場(chǎng)作作出更準(zhǔn)確的的分析政府監(jiān)管部門門協(xié)助監(jiān)管部門門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管管理方面的政政策，加強(qiáng)監(jiān)監(jiān)管力度資金上劃，統(tǒng)統(tǒng)一結(jié)算超權(quán)限項(xiàng)目須須總部審批獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理理功能50集團(tuán)公司以充充足資本使承承擔(dān)意外虧損損的能力更強(qiáng)強(qiáng)虧損公司概念性說明集團(tuán)總公司(10億*)1* 指股本集中資源在總總公司進(jìn)行投投資，易取得得良好的規(guī)模模效益，從而而有更強(qiáng)的承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能能力產(chǎn)險(xiǎn)(1億*)壽險(xiǎn)(2億*)投資(3億*)證券(2億*)3當(dāng)其中一家子子公司受損時(shí)時(shí)，由于集團(tuán)團(tuán)股本整體實(shí)實(shí)力強(qiáng)于子公公司股本總和和，可支援該該受損公司度度過困難時(shí)期期，重新獲得得盈利的機(jī)會(huì)會(huì)2多樣樣化化的的投投資資本本身身就就是是分分散散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的一一種種方方式式51世界界優(yōu)優(yōu)秀秀金金融融集集團(tuán)團(tuán)發(fā)發(fā)揮揮風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理的的優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)/回回報(bào)報(bào)管管理理理理念念重重點(diǎn)點(diǎn)產(chǎn)品品風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)按按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)構(gòu)構(gòu)成成因因素素拆拆解解，，再再按按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)型型態(tài)態(tài)分分類類以以了了解解全全球球的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度；；側(cè)側(cè)重重分分析析風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)而而非非產(chǎn)產(chǎn)品品的的市市場(chǎng)場(chǎng)地地位位高層層經(jīng)經(jīng)理理定定期期開開會(huì)會(huì)以以決決定定公公司司全全面面將將采采行行的的投投資資定定位位并并決決定定有有關(guān)關(guān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)/回回報(bào)報(bào)的的平平衡衡戰(zhàn)戰(zhàn)術(shù)術(shù)限額額交交易易程程序序，，由由業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)主主管管經(jīng)經(jīng)常常開開會(huì)會(huì)參參與與決決策策，，但但仍仍保保有有彈彈性性使使此此限限制制不不致致于于牽牽制制有有利利的的投投資資機(jī)機(jī)會(huì)會(huì)；；以以風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)校校正正后后的的資資本本回回報(bào)報(bào)率率(RAROC)作為為評(píng)評(píng)估估未未使使用用限限額額的的工工具具，，以以支支持持新新的的投投資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)/交交易易每日日分分析析并并控控制制全全球球的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度是是該該公公司司風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理的的能能力力基基礎(chǔ)礎(chǔ)很大大部部份份的的紅紅利利以以股股票票發(fā)發(fā)放放；；結(jié)結(jié)果果是是促促使使回回報(bào)報(bào)程程序序不不只只通通過過短短期期的的RAROC來評(píng)評(píng)估估，，同同時(shí)時(shí)長(zhǎng)長(zhǎng)期期而而言言也也創(chuàng)創(chuàng)造造了了股股東東收收益益價(jià)價(jià)值值設(shè)計(jì)計(jì)好好標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)及及程程序序，，容容許許在在多多種種限限額額中中以以不不固固定定的的額額度度交交易易，，而而不不必必由由業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)經(jīng)理理們們面面對(duì)對(duì)面面的的談?wù)勁信?只只有有特特殊殊情情況況例例外外)在資資金金投投資資分分配配流流程程中中強(qiáng)強(qiáng)調(diào)調(diào)快快速速及及流流動(dòng)動(dòng)性性業(yè)者者BankersTrustMerrillLynchGoldmanSachs52投資資中中心心投資資中中心心集團(tuán)團(tuán)整整體體的的市市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理組組織織––瑞瑞士士保保險(xiǎn)險(xiǎn)集集團(tuán)團(tuán)實(shí)實(shí)例例風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制的的主主要要角角色色戰(zhàn)略略性性關(guān)關(guān)連連風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制關(guān)關(guān)連連最佳佳典典范范實(shí)實(shí)例例集團(tuán)團(tuán)整整體體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資資金金分分配配SAA投資資財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)規(guī)規(guī)劃劃/報(bào)報(bào)告告投資資績(jī)績(jī)效效/風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制與與報(bào)報(bào)告告集團(tuán)團(tuán)TAA投資資規(guī)規(guī)劃劃/研研究究投資資中中心心行政政管管理理績(jī)效效/風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制數(shù)據(jù)據(jù)制制作作衍生生商商品品市市場(chǎng)場(chǎng)地地位位的的數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)所有有商商品品市市場(chǎng)場(chǎng)地地位位價(jià)價(jià)值值下下載載按規(guī)規(guī)定定行行事事有限限度度的的控控制制投資資中中心心建議議評(píng)評(píng)比比標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)/限限制制結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)數(shù)據(jù)據(jù)/報(bào)報(bào)告告制制作作限額額控控制制模型型的的擴(kuò)擴(kuò)大大及及維維持持建議議使使用用整整體體性性的的評(píng)評(píng)比比標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)/限限制制結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)集團(tuán)團(tuán)保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)集團(tuán)團(tuán)投投資資管管理理訂定定整整體體用用于于投投資資的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資資本本分析析集集團(tuán)團(tuán)整整體體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的檔檔案案53隨著著全全球球經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的一一體體化化，，金金融融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與與日日俱俱增增；；實(shí)實(shí)踐踐證證明明綜綜合合化化經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司的的抗抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能能力力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)強(qiáng)于于單單業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司日本本NissanMutualLife、、TohoMutuallife、、NipponDantaiInsurance等固固守守單單業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的公公司司都都受受到到了了亞亞洲洲金金融融風(fēng)風(fēng)暴暴的的猛猛烈烈沖沖擊擊，，退退保保率率達(dá)達(dá)80%以以上上泰國(guó)國(guó)11家家單單業(yè)業(yè)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在金金融融危危機(jī)機(jī)中中受受到到償償付付能能力力嚴(yán)嚴(yán)重重不不足足的的威威脅脅，，面面臨臨停停業(yè)業(yè)整整頓頓半數(shù)數(shù)以以上上的的韓韓國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司因因建建筑筑和和機(jī)機(jī)械械工工程程在在金金融融危危機(jī)機(jī)中中停停工工業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)驟驟然然下下滑滑，，有有些些不不得得不不推推出出市市場(chǎng)場(chǎng)單業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)公公司司綜合合經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)公公司司日本本TokioMarine&FireInsurance、NipponLifeInsurance、Dai-ichiMuture等經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)產(chǎn)產(chǎn)壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)及及其其它它多多元元化化業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的公公司司在在97年年仍仍取取得得了了可可喜喜的的成成績(jī)績(jī)TokioMarine97年經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)績(jī)升升居居世世界界保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司排排名名榜榜首首549、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。1月月-231月