XXXX商業(yè)銀行信貸管理第三章

第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

內容提要貸款管理的原則貸款政策《貸款通則》的基本規(guī)定第一節(jié)貸款管理的原則

一、貸款管理原則的含義是處理銀行與借款人之間借貸關系的基本行為準則，是關于銀行根據(jù)什么貸款、按什么要求貸款的一般規(guī)定，它是制定各項貸款業(yè)務規(guī)則的基礎。二、貸款管理原則的制定依據(jù)主要是客觀經(jīng)濟規(guī)律和該國經(jīng)濟體制。三、市場經(jīng)濟下貸款管理的原則依法貸款原則――符合國家法律法規(guī)；安全性、流動性和效益性原則――它是商業(yè)銀行經(jīng)營總原則；平等、自愿、公平和誠實信用原則；公平競爭、密切協(xié)作原則。第二節(jié)貸款政策

一、貸款政策內涵是指導貸款決策的具體行為準則，是貨幣政策的重要組成部分，其中心內涵是指中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策要求，運用經(jīng)濟、法律和行政手段，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，以此優(yōu)化貸款投向，實現(xiàn)資金優(yōu)化配置并促進經(jīng)濟結構調整。貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，差異性、時效性明顯，并隨經(jīng)濟發(fā)展變化不斷調整。二、貸款政策的基本內容貸款政策的基本內容包括四個方面，一是貸款的投向政策，二是總量政策，三是貸款利率政策，四是貸款管理的具體措施。貸款政策的核心是運用多種手段實現(xiàn)信貸資金的優(yōu)化配置并促進經(jīng)濟結構的調整。第三節(jié)貸款種類、期限和利率

一、貸款種類（一）按貸款期限可分為短期貸款期限在1年以內（含1年）。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以內（含5年）的貸款。長期貸款是貸款期限在5年以上的貸款。(二)按貸款有無擔?？煞譃樾庞觅J款、擔保貸款。擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。二、貸款期限貸款期限是貸款人將貸款貸給借款人直到貸款人收回的這一段時間，要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商議確定。三、貸款利率貸款利率的確定要符合中央銀行的規(guī)定要求；貸款利息根據(jù)貸款期限的長短按月或按季計收。第四節(jié)《貸款通則則》的主要內內容一、借款款人（一）借借款人為為法人或或其他組組織的，，應具備備以下基基本條件件：第四節(jié)《貸款通則則》的主要內內容一、借款款人（一）借借款人為為法人或或其他組組織的，，應具備備以下基基本條件件：1、依法辦辦理工商商登記的的法人已已經(jīng)向工工商行政政管理部部門登記記并連續(xù)續(xù)辦理了了年檢手手續(xù)；事事業(yè)法人人依照《事業(yè)單位位登記管管理暫行行條例》的規(guī)定已已經(jīng)向事事業(yè)單位位登記管管理機關關辦理了了登記或或備案；；2、有合法法穩(wěn)定的的收入或或收入來來源，具具備按期期還本付付息能力力；3、已開立立基本賬賬戶、結結算賬戶戶或一般般存款賬賬戶；4、按照中中國人民民銀行的的有關規(guī)規(guī)定，應應持有貸貸款卡（（號）的的，必須須持有中中國人民民銀行核核準的貸貸款卡（（號）。。（二）借借款人為為自然人人的，應應具備以以下基本本條件：：1、具有合合法身份份證件或或境內有有效居住住證明；；2、具有完完全民事事行為能能力；3、信用良良好，有有穩(wěn)定的的收入或或資產(chǎn)，，具備按按期還本本付息能能力。。（三）借借款人的的義務1、借款人人應及時時依法向向貸款人人提供貸貸款人要要求的有有關資料料，不得得隱瞞，，不得提提供虛假假資料。。2、借款人人應依法法接受貸貸款人對對其財務務狀況以以及使用用貸款情情況的監(jiān)監(jiān)督。3、借款人人準備進進行承包包、租賃賃、聯(lián)營營、合并并（兼并并）、合合作、分分立、股股權轉讓讓、股份份制改造造、對外外投資等等重大事事項，有有可能對對貸款的的正常償償還產(chǎn)生生較大影影響時，，應提前前書面通通知貸款款人；遇遇有涉及及訴訟等等重大事事項時，，應自發(fā)發(fā)生訴訟訟等重大大事項之之日起3個工作作日內內書面面通知知貸款款人。。同時時應貸貸款人人的要要求，，配合合貸款款人采采取貸貸款保保全措措施，，清償償或落落實原原有貸貸款債債務。。4、借款款人應應按借借款合合同約約定使使用貸貸款，，并按按期足足額還還本付付息。。借款款人未未按照照約定定的期期限歸歸還貸貸款的的，應應按照照中國國人民民銀行行的有有關規(guī)規(guī)定支支付逾逾期利利息。。（四））對借款款人的的限制制性規(guī)規(guī)定借款人人使用用貸款款不得得用于于以下下用途途：1、生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營或或投資資國家家明令令禁止止的產(chǎn)產(chǎn)品或或項目目;2、違反反國家家有關關規(guī)定定從事事股本本權益益性投投資，，違反反國家家規(guī)定定以貸貸款作作為注注冊資資本金金、注注冊驗驗資或或增資資擴股股；3、違反反國家家有關關規(guī)定定從事事股票票、期期貨、、金融融衍生生產(chǎn)品品投資資；4、財政政預算算性收收支；；5、國家家明確確規(guī)定定的其其他禁禁止用用途。。二、貸貸款人人（一））貸款款人的的基本本資格格要求求貸款人人必須須經(jīng)國國務院院銀行行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管管理機機構批批準經(jīng)經(jīng)營貸貸款業(yè)業(yè)務,持有國國務院院銀行行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管管理機機構頒頒發(fā)的的《金融許許可證證》,并經(jīng)工工商行行政管管理部部門核核準登登記。。（二））貸款款人的的權利利1、貸款款人自自主審審查和和決定定貸款款，有有權拒拒絕任任何法法人、、其他他組織織或自自然人人強令令其發(fā)發(fā)放貸貸款。。2、貸款款人有有權采采取合合法措措施對對借款款人提提供的的信息息進行行查詢詢，有有權將將借款款人的的財務務報表表或抵抵押物物、質質物交交貸款款人認認可的的機構構進行行審計計或評評估。。3、借款款人未未能履履行借借款合合同規(guī)規(guī)定義義務的的，貸貸款人人可以以依合合同約約定停停止發(fā)發(fā)放貸貸款、、提前前收回回部分分直至至全部部貸款款或解解除借借款合合同。。4、貸款款人有有權依依據(jù)法法律規(guī)規(guī)定或或合同同約定定,采取使使貸款款免受受損失失的措措施。。5、貸款款人應應依據(jù)據(jù)國家家有關關規(guī)定定收取取合理理費用用。6、貸款款人有有權拒拒絕借借款合合同約約定內內容以以外的的附加加條件件。（三））對貸貸款人人的限限制。。經(jīng)貸款款人調調查了了解，，借款款人有有下列列情形形之一一的,貸款人人不得得對其其發(fā)放放貸款款:1、建設設項目目貸款款按國國家規(guī)規(guī)定應應當報報有關關部門門批準準而未未取得得批準準文件件的；；2、生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營或或投資資項目目貸款款按照照國家家規(guī)定定應取取得環(huán)環(huán)境保保護等等部門門許可可而未未取得3、借款款人實實行承承包、、租賃賃、聯(lián)聯(lián)營、、合并并（兼兼并））、合合作、、分立立、股股權轉轉讓、、股份份制改改造等等過程程中，，未清清償或或落實實貸款款人原原有貸貸款債債務的的;4、不具具有法法人資資格的的分支支機構構未經(jīng)經(jīng)借款款授權權的。。5、國家明確確規(guī)定不得得貸款的。。第五節(jié)貸貸款程序序一、貸款款申請1、借款人及及其保證人人的基本情情況。2、要有經(jīng)財財政部門或或會計師事事務所核準準的上年度度財務報告告。3、原有不合合理占用的的貸款的糾糾正情況。。4、抵押物、、質押物清清單和有處處分權人的的同意抵押押、質押的的證明和保保證人同意意保證的有有關證明。。5、項目建議議書和可行行性報告。。6、貸款人認認為需要提提供的其它它資料。二、對借借款人的信信用等級評評估“5c”分析法品德（character），才能(capacity)，資本(capital)，擔保物品品(collateral),經(jīng)營環(huán)境（（condition）。與此相類似似的有5p分析法，個個人(personal)、目的(purpose)、償還(payment)、保障(protection)、前景(perspective)三、貸款調調查對借款人的的信用等級級以及借款款的合法性性、安全性性、盈利性性進行調查查。核實抵押物物、質物、、保證人等等情況，檢檢驗產(chǎn)權證證明，評估估抵押物價價值，審查查保證人的的資格和真真實意向。。測定貸款風風險度。四、貸款款審批貸款人應建建立審貸分分離、分級級審批的貸貸款管理制制度。貸款調查人人員負責調調查評估，，審查人員員負責貸款款風險的審審查，貸款款的發(fā)放人人員負責貸貸款的檢查查和清收，，審、貸、、查三分離離的制度，，就是審貸貸分離制度度。分級審批制制度就是指指貸款人根根據(jù)業(yè)務量量大小、管管理水平和和貸款風險險度確定各各級分支機機構的審批批權限，超超過審批權權限的貸款款，應當報報上級審批批的制度。。審查人員對對調查人員員提供的資資料進行核核實、評定定和復測貸貸款風險。。核實內容容：貸款用途、、借款人經(jīng)經(jīng)營狀況及及資金來源源、發(fā)展前前景、負債債能力、貸貸款風險度度等。審查人員根根據(jù)審查的的情況提出出貸與不貸貸、貸款金金額、貸款款方式等意意見，按照照規(guī)定的權權限進行貸貸款的報批批。五、簽訂借借款合同擬定借款合合同文書1、

標題題或合同的的名稱2、

合同同編號3、

合同同當事人的的名稱和住住所4、

雙方方法定代表表人或者委委托代理人人的姓名5、

借款款方的開戶戶銀行名稱稱及帳號6、

借貸貸雙方的電電話號碼、、傳真號碼碼和郵政編編碼7、

簽訂訂合同的地地點8、

簽訂訂合同時間間9、

正文文（1）簽簽訂借借款合同依依據(jù)和目的的（2）借借款種種類、幣種種、數(shù)量、、用途、利利率標準及及利息支付付、期限、、借款的使使用和償還還、還款資資金來源、、履行的地地點和方式式等。（3）擔擔保方方式（4）雙雙方的的權利和義義務（5）合合同的的有效期限限（6）合合同的的變更和解解除（7）當當事人人商訂的其其他條款（8）違違約責責任（9）爭爭議的的解決方式式（10）合合同的份數(shù)數(shù)及保存方方法（11）

合同同的生效時時間（12）合合同的附件件10、結尾，，包括經(jīng)辦辦人簽名蓋蓋章，單位位公章，有有關機關的的審核、鑒鑒證、公證證意見等。。注意：用藍藍黑鋼筆或或打印，字字跡工整清清晰，書面面整潔；金金額大寫，，不得隨意意涂改，