SA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

匯豐獲取客戶(hù)的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

匯豐獲取客戶(hù)的策略通過(guò)贏取合適的客戶(hù)來(lái)最大化利潤(rùn)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)者的做法來(lái)處理所有的申請(qǐng)3匯豐獲取客戶(hù)的策略風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無(wú)可避免的.信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下,損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍,而不是最小的范圍.風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)4什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶(hù)沒(méi)有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù),而導(dǎo)致銀行損失.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理5個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測(cè)審批評(píng)分卡及

Cut-offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào).關(guān)于上述的一些問(wèn)題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn).監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì),程序,及監(jiān)控

亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部6信貸周期7信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果

目標(biāo)市場(chǎng)+利潤(rùn)可以接受的客戶(hù)狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng)–地理位置,產(chǎn)品,行業(yè)在不同的市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì)影響生意的內(nèi)外因素的分析.外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場(chǎng)大小,潛力,以及競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)?shù)丨h(huán)境,以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工(經(jīng)驗(yàn),知識(shí))

技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則信貸政策

幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)以及健康貸款組合的目標(biāo)9信貸政策

+

信貸政策的組成元素信貸政策策遠(yuǎn)期展望望–確保保在不同同的經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境中中生意可可以保持持一致及及穩(wěn)定的的最佳途途徑.政策––用來(lái)定義義游戲規(guī)規(guī)則并且且在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制適適當(dāng)?shù)那扒疤嵯逻_(dá)達(dá)成策略略要求及及目標(biāo).新的產(chǎn)品品新的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)新的市場(chǎng)場(chǎng)調(diào)整信貸貸政策及及做法11信貸政策策怎樣來(lái)篩篩選目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)地理位置置信貸權(quán)力力評(píng)分模式式信用局驗(yàn)證負(fù)債比率率擔(dān)保品擔(dān)保品職職能分配配由誰(shuí)誰(shuí)來(lái)做什什么?批準(zhǔn)的等等級(jí)12信貸政策策的組成成元素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸審批權(quán)力(包括特批)職業(yè)投保價(jià)值評(píng)估報(bào)告負(fù)債/收入比例??貸款額/物業(yè)值比例月收入的倍數(shù)驗(yàn)證13信貸政策的組組成元素–驗(yàn)證檢查申請(qǐng)人以以及擔(dān)保品是是否存在取決于成本利利潤(rùn)率.好處降低信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)減少欺詐成分分住址–公用事業(yè)賬單單職業(yè)–電話驗(yàn)證收入–收入證明，銀銀行帳單14信貸政策的組組成元素–職業(yè)申請(qǐng)人所提供供的職業(yè)及收收入證明的精精確性及穩(wěn)定定性.在下列情況發(fā)發(fā)生時(shí),我我們應(yīng)該特別別小心并一定定要驗(yàn)證相關(guān)關(guān)文件:自己是老老板季節(jié)性的的職業(yè)在現(xiàn)任崗崗位不到到一年且且之前的的職業(yè)和和現(xiàn)在的的大相徑徑庭.最近有問(wèn)問(wèn)題或有有員工下下崗的公公司或行行業(yè)如果其他他的收入入必須被被包括入入總收入入才能滿(mǎn)滿(mǎn)足債務(wù)務(wù)/收入入比率的的.15信貸政策策的組成成元素負(fù)負(fù)債/收入比比例讓我們知知道申請(qǐng)請(qǐng)人償還還債務(wù)的的能力.降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該使用用下列關(guān)關(guān)于債務(wù)務(wù)負(fù)擔(dān)的的計(jì)算公公式:最低收入入要求債務(wù)/收收入比率率每月的總總支出/每每月的總總收入每月的““總”債債務(wù)負(fù)擔(dān)擔(dān)不應(yīng)該該超過(guò)信信貸政策策中所規(guī)規(guī)定的數(shù)數(shù)字.16債務(wù)負(fù)擔(dān)擔(dān)–驗(yàn)證負(fù)債面談信用機(jī)構(gòu)構(gòu)銀行查查詢(xún)銀行對(duì)對(duì)賬單單在中國(guó)國(guó)是怎怎樣查查核債債務(wù)狀狀況的的?17信貸政政策的的組成成元素素–貸款額額/物物業(yè)值值比率率貸款額額/銷(xiāo)售價(jià)價(jià)格或或評(píng)估估價(jià)值值中的的較低低值預(yù)期損損失高自付付資金金=較高的的還款款意愿愿比較低低的取取消抵抵押品品贖回回權(quán)的的幾率率香港金金管局局要求求70%中國(guó)部部??對(duì)于過(guò)過(guò)高貸貸款額額/物物業(yè)值值比率率給與與特批的的常見(jiàn)見(jiàn)原因因是什什么?18信貸政政策的的組成成元素素–評(píng)估擔(dān)保品評(píng)估:銀行內(nèi)內(nèi)部有有經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)的評(píng)評(píng)估人人員經(jīng)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理部主主管批批準(zhǔn)的的合格格并且且聲譽(yù)譽(yù)較好好的獨(dú)獨(dú)立評(píng)評(píng)估人人評(píng)估報(bào)報(bào)告通通常只只有三個(gè)月月的有效效期.匯豐通通常通通過(guò)銷(xiāo)售比比較法法-即即把需需要評(píng)評(píng)估的的物業(yè)業(yè)和最最近銷(xiāo)銷(xiāo)售的的類(lèi)似似物業(yè)業(yè)進(jìn)行行比較較，來(lái)來(lái)決定定物業(yè)業(yè)的價(jià)價(jià)值.對(duì)照物物業(yè)的的銷(xiāo)售售通常常發(fā)生生在6個(gè)月月以?xún)?nèi)內(nèi)，決決不超超過(guò)1年.參照物物業(yè)應(yīng)應(yīng)該同同需要要評(píng)估估的物物業(yè)特特征相相近.所有的的變動(dòng)動(dòng)和調(diào)調(diào)整都都應(yīng)該該有相相應(yīng)的的解釋釋.19信貸政政策的的組成成元素素–工資的的倍數(shù)數(shù)使用無(wú)無(wú)擔(dān)保保的銀銀行產(chǎn)產(chǎn)品––信信用用卡,貸貸款,透支等等.控制銀銀行對(duì)對(duì)每個(gè)個(gè)個(gè)人人無(wú)擔(dān)擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)品的的總風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)量量.不同的的無(wú)擔(dān)擔(dān)保銀銀行產(chǎn)產(chǎn)品會(huì)會(huì)有不不同的的限額額單個(gè)產(chǎn)品品的限額額+在在銀行行內(nèi)總共共無(wú)擔(dān)保保產(chǎn)品的的限額+單個(gè)客戶(hù)戶(hù)的總限限額?多少倍是是比較恰恰當(dāng)?shù)?銀行對(duì)于于風(fēng)險(xiǎn)的的胃口市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)香港––3倍倍&10倍20信用查詢(xún)?cè)兣c匯豐銀銀行的關(guān)關(guān)系及往往來(lái)紀(jì)錄錄其他渠道道???在中國(guó)信信用機(jī)構(gòu)構(gòu)的用處處有多大大???可以得到到怎樣的的信用信信息?21信貸政策策的組成成元素–信貸審批批票面價(jià)值值及實(shí)際際價(jià)值產(chǎn)品層面面的審批批新產(chǎn)品/更新的的產(chǎn)品市場(chǎng)環(huán)境境風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)報(bào)審查流流程個(gè)人貸款款的審批批更多的信信貸經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)（與與職位無(wú)無(wú)關(guān)）更高高的價(jià)值值+更重大的的違規(guī)政策規(guī)則則是設(shè)立立在系統(tǒng)統(tǒng)里面的的權(quán)力矩陣陣22對(duì)于特殊殊狀況,你怎怎樣來(lái)處處理?特批貸款的審審批的控控制設(shè)定限額額5%to10%通過(guò)管理理信息系系統(tǒng)監(jiān)控控StrongCompensatingFactors23信貸周期期

第3步:客客戶(hù)關(guān)系系維護(hù)+貸貸款組合合管理24信貸周期期第第3步:客客戶(hù)關(guān)系系維護(hù)+貸貸款組合合管理信貸周期期的“中中期”在決定了了給予貸貸款之后后才開(kāi)始始在此賬戶(hù)戶(hù)發(fā)生呆壞賬是結(jié)束通過(guò)嘗試試了解客客戶(hù)的行行為來(lái)預(yù)預(yù)期客戶(hù)戶(hù)的財(cái)務(wù)務(wù)需求以以及將來(lái)來(lái)的行動(dòng)動(dòng)可以考慮慮的選擇擇(多多適用于于無(wú)擔(dān)保保的產(chǎn)品品)更新增加/減少少額度授權(quán):信信用卡卡暫停/取消消Attrition非積極賬賬戶(hù)交叉銷(xiāo)售售25信貸周期期第第3步:貸款款組合管管理對(duì)一些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品品及集中中度設(shè)定定上限.監(jiān)控貸款款組合的的表現(xiàn)來(lái)來(lái)識(shí)別潛潛在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn).了解環(huán)境境的轉(zhuǎn)變變將會(huì)怎怎樣改變變客戶(hù)的的行為方方式和需要進(jìn)進(jìn)行改變變的職能能部門(mén)進(jìn)進(jìn)行信息息的溝通通.設(shè)定需要要采取行行動(dòng)的步步驟來(lái)改改變不利利的趨勢(shì)勢(shì).26信貸周期期第第3步:貸款款組合管管理監(jiān)控整整個(gè)貸款款組合的的表現(xiàn)管理信息息系統(tǒng)(MIS/MI)FlowRates,拖欠,沖沖銷(xiāo)銷(xiāo),抵抵押物贖贖回權(quán)的的取消,審批批人/經(jīng)經(jīng)紀(jì)人/律師的的表現(xiàn)現(xiàn),擔(dān)擔(dān)保保評(píng)估估,等等.27貸款組組合管管理–環(huán)境分分析貸款組組合管管理很很重要要的一一點(diǎn)是是了解解市場(chǎng)場(chǎng)與經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀狀況.我們必必須知知道:市場(chǎng)的的大小小以及及對(duì)產(chǎn)產(chǎn)品的的需求求物業(yè)價(jià)價(jià)值的的變化化利率的的變化化趨勢(shì)勢(shì)主要的的人口口統(tǒng)計(jì)計(jì)數(shù)字字––收收入就業(yè)/失業(yè)業(yè)的趨趨勢(shì)政治環(huán)環(huán)境和和氣候候來(lái)自新新的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)者者的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)28貸款組組合管管理–潛在的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素素高失業(yè)業(yè)率消費(fèi)者者收入入的下下降政治動(dòng)動(dòng)蕩法律法法規(guī)的的變化化利率的的上升升上面的的任何何因素素都可可以影影響到到物業(yè)業(yè)的銷(xiāo)銷(xiāo)售和和價(jià)值值，從從而減減弱整整個(gè)貸貸款組組合的的表現(xiàn)現(xiàn)。29貸款組組合管管理–可采用用的對(duì)對(duì)策調(diào)整或或改變變尋找找生意意的策策略提高目目標(biāo)的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)收緊信信貸的的指引引原則則或負(fù)負(fù)債/收入入比例例降低貸貸款額額/物物業(yè)值值的比比例30信貸周周期第第4步:呆呆壞賬賬催收收31信貸周周期第第4步:呆呆壞賬賬催收收客戶(hù)關(guān)關(guān)系信貸費(fèi)費(fèi)用&信貸貸損損失失信貸貸費(fèi)費(fèi)用用信貸貸損損失失呆壞壞賬賬催催收收是是非非常常講講究究平平衡衡的的32信貸貸周周期期第第4步:呆呆壞壞賬賬催催收收––催催收收策策略略怎樣樣聯(lián)聯(lián)系系客客戶(hù)戶(hù)?催收收部部門(mén)門(mén)辦辦公公的的地地方方選選取取?什么么時(shí)時(shí)候候聯(lián)聯(lián)系系?誰(shuí)來(lái)來(lái)作作為為催催收收人人員員?需要多少催催收人員?電話怎樣打打?提供什么樣樣的培訓(xùn)?33信貸周期第第5步:呆壞賬賬沖銷(xiāo)34信貸周期第第5步:呆壞壞賬沖銷(xiāo)信貸損失的的實(shí)現(xiàn)無(wú)擔(dān)保貸款款–180dpd有擔(dān)保貸款款–執(zhí)執(zhí)行擔(dān)保必須全全部提供.提前沖銷(xiāo)––破產(chǎn)產(chǎn);死亡,入入獄,欺詐,titledefects,skips.35風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審審查流程(RRP)用來(lái)審批大大眾產(chǎn)品所所需的文件件RRPs是一個(gè)檢視視銀行產(chǎn)品品的各方面面的流程，，圍繞的重重心是通過(guò)過(guò)在信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)運(yùn)運(yùn)利潤(rùn)兩點(diǎn)點(diǎn)當(dāng)中尋找找一個(gè)平衡衡點(diǎn)，以最最大化利潤(rùn)潤(rùn).新銀行產(chǎn)品品的推出及及舊產(chǎn)品的的年檢的時(shí)時(shí)候都需要要用到RRPs產(chǎn)品的利潤(rùn)潤(rùn)率–實(shí)際以及預(yù)預(yù)期的生意意+至少3年的的利潤(rùn).經(jīng)濟(jì)（以及及競(jìng)爭(zhēng)）的的環(huán)境–通貨膨脹率率，利率，，價(jià)格變動(dòng)動(dòng)，法規(guī)監(jiān)監(jiān)管，消費(fèi)費(fèi)者信心及及總體的經(jīng)經(jīng)濟(jì)及政治治的穩(wěn)定性性。.產(chǎn)品的條款款信用評(píng)估及及批準(zhǔn)的政政策和流程程–拒絕的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn),驗(yàn)證的要求求,擔(dān)保及抵押押的估值,信貸指引的的管理信息息系統(tǒng)客戶(hù)關(guān)系的的維系例例如貸款款組合管理理貸款回收及沖沖銷(xiāo)的管理資金來(lái)源36評(píng)分系統(tǒng)在衡量風(fēng)險(xiǎn)與與回報(bào)時(shí)可以以使用的一個(gè)個(gè)統(tǒng)計(jì)工具.評(píng)分系統(tǒng)可以以在決策中去去除個(gè)人偏見(jiàn)見(jiàn)從而使我們們可以作出一一致的決策.ApplicationScoring–Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoring–usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.37為什么要用評(píng)評(píng)分系統(tǒng)?在決策時(shí)增加加客觀性增加操作的效效率決策的一致性性降低信貸損失失控制批準(zhǔn)比率率幫助預(yù)算及預(yù)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)備38ApplicationVs行為評(píng)分ApplicationScoring行為評(píng)分處理申請(qǐng)(新客戶(hù))處理申請(qǐng)(現(xiàn)有客戶(hù))Usedtoselectcandidatesfromalistorhomogeneousgrouptowhomapre-approvedoffercanbemade.更新額度增/減額度交叉銷(xiāo)售授權(quán)催收‘變量:性別,年齡,收入,負(fù)債收入比率,現(xiàn)有工作年限,貸款額/物業(yè)值比率,付款,照片，教育等.變量:每月購(gòu)買(mǎi)量,30,60,90+dpd,%額度使用,%付款,交易類(lèi)型.39管理信息系統(tǒng)統(tǒng)衡量生意每一一方面的表現(xiàn)現(xiàn)并不斷實(shí)施施新的獲取策策略把整個(gè)組合進(jìn)進(jìn)行細(xì)分來(lái)回回應(yīng)市場(chǎng)的變變化對(duì)生意的威脅脅提出預(yù)警信信號(hào)使問(wèn)題可以及及早被發(fā)現(xiàn)(誰(shuí)！什么！哪哪里！什么時(shí)時(shí)候！)管理信息系統(tǒng)統(tǒng)必須在生意意開(kāi)展之前及及危機(jī)發(fā)生之之前就已經(jīng)存在40報(bào)告的種類(lèi)CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedR