信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)第一頁，共九十頁，2022年，8月28日信用服務(wù)機(jī)構(gòu)簡介信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)與產(chǎn)品介紹第二頁，共九十頁，2022年，8月28日信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的概念、分類

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的組織模式國內(nèi)外著名的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)

國內(nèi)外著名的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)國內(nèi)外著名的商賬追收機(jī)構(gòu)第一節(jié)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)簡介第三頁，共九十頁，2022年，8月28日一、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的概念、分類

主要從事信用調(diào)查和評(píng)估、資信評(píng)級(jí)、信用管理咨詢、信用培訓(xùn)、商賬管理以及其他信用服務(wù)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，即合法生產(chǎn)和提供信用產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)是為各類經(jīng)濟(jì)主體的信用活動(dòng)提供專業(yè)化、社會(huì)化的服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)高效、快速、規(guī)模發(fā)展。特點(diǎn)：獨(dú)立性、中立性和公正性。第四頁，共九十頁，2022年，8月28日信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的判別標(biāo)準(zhǔn)：主要看其業(yè)務(wù)是否對(duì)企業(yè)等授信者信用管理提供規(guī)避授信或賒銷風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)支持。隨著風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移的工具和手段越來越多，凡是能夠在企業(yè)的“全程信用管理”（即事前防范、事中防范、事后補(bǔ)償）過程中幫助企業(yè)在任何階段上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該被稱為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。第五頁，共九十頁，2022年，8月28日傳統(tǒng)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括企業(yè)資信調(diào)查（俗稱：企業(yè)征信）、消費(fèi)者信用調(diào)查（俗稱：個(gè)人征信）、資信評(píng)級(jí)和商賬追收?，F(xiàn)代信用服務(wù)機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)概念上的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)更為廣義，出現(xiàn)了保理、信用保險(xiǎn)、電話查詢票據(jù)、信用管理咨詢等，使得信用服務(wù)機(jī)構(gòu)成為具有12個(gè)分支的龐大隊(duì)伍。第六頁，共九十頁，2022年，8月28日信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用信息服務(wù)類信用管理咨詢服務(wù)類調(diào)查類非調(diào)查類金融類非金融類企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者信用調(diào)查資產(chǎn)調(diào)查市場調(diào)查資信評(píng)級(jí)信用保險(xiǎn)信用保理支票電話查詢信用擔(dān)保商賬追收信用管理咨詢信用管理培訓(xùn)第七頁，共九十頁，2022年，8月28日信用信息服務(wù)主要是建立企業(yè)和個(gè)人的信用信息系統(tǒng)，在國家法律的規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，開展信用信息的收集、處理、加工和提供服務(wù)的業(yè)務(wù)。信用管理咨詢服務(wù)依靠信用風(fēng)險(xiǎn)管理等技術(shù)為信用交易的授信方提供服務(wù)和保障。第八頁，共九十頁，2022年，8月28日信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要分布企業(yè)資信調(diào)查業(yè)（BusinessCreditlnvestigation）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查企業(yè)（ConsumerCreditInvestigation)資產(chǎn)調(diào)查企業(yè)（AssetsResearch）商賬追收企業(yè)（DebtCollection）市場調(diào)查企業(yè)（MarketingResearch）第九頁，共九十頁，2022年，8月28日資信評(píng)級(jí)企業(yè)（CreditRatingandEvaluation）保理服務(wù)企業(yè)（Factoring）信用保險(xiǎn)企業(yè)（CreditInsurance）信用管理咨詢企業(yè)（CreditManagementConsulting）信用管理培訓(xùn)企業(yè)（CreditManagementTraining）第十頁，共九十頁，2022年，8月28日二、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的組織模式

市場主導(dǎo)型的私營模式（美國模式）政府主導(dǎo)型的公共模式（歐洲模式）會(huì)員制模式（日本模式）

第十一頁，共九十頁，2022年，8月28日市場主導(dǎo)型的私營模式（美國模式）信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由私人創(chuàng)設(shè)、市場化運(yùn)營，由私營機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供獨(dú)立的第三方信用服務(wù)，政府在社會(huì)信用體系中僅進(jìn)行信用管理立法并監(jiān)督執(zhí)行。美國、英國、加拿大和北歐國家屬于這種類型，美國是其中的典型代表。第十二頁，共九十頁，2022年，8月28日目前，美國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有三類:第一類是企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，以鄧白氏(D&B)公司為代表；第二類是消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，在美國稱之為信用局，現(xiàn)美國最著名的有三家，分別是益百利公司(Experian)、艾菲克公司(Equifax)和全聯(lián)公司(TrapsUnion)；第三類是資本市場上的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)公司，是目前世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司。

第十三頁，共九十頁，2022年，8月28日政府主導(dǎo)型的公共模式（歐洲模式）以中央銀行代表政府設(shè)立的“中央信貸登記系統(tǒng)”(即公共信用信息登記系統(tǒng)）為主體，兼有私營信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，法國、德國、比利時(shí)、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個(gè)國家建立了中央信貸登記系統(tǒng)。

第十四頁，共九十頁，2022年，8月28日

會(huì)員制模式（日本模式）

指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息交換。該模式以日本為代表。目前，日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和信貸業(yè)協(xié)會(huì)主辦的信息中心是日本最大的三個(gè)信用信息中心。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、擔(dān)保公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。在會(huì)員制模式下，信用服務(wù)活動(dòng)主要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)自律約束，政府只是制定法律和監(jiān)督執(zhí)法。第十五頁，共九十頁，2022年，8月28日三、國內(nèi)外著名的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)

企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)第十六頁，共九十頁，2022年，8月28日（一）企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)國際：鄧白氏（美）、格瑞頓（荷蘭）、帝國征信公司（日本）；中國：中貿(mào)遠(yuǎn)大商務(wù)咨詢有限公司（商務(wù)部）、北京新華信商業(yè)信息咨詢有限公司（民營）、華夏國際企業(yè)資信咨詢公司（中外合資）、東方國際保理咨詢服務(wù)中心。第十七頁，共九十頁，2022年，8月28日鄧白氏公司(Dun&Bradstreet)簡介：鄧白氏公司是國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用管理公司，就其規(guī)模而言，堪稱國際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨人，成立于1841年，總部設(shè)在新澤西州的小城Murray

Hill。1841年，鄧白氏公司創(chuàng)始人路易斯·大班(LewisTappan)在紐約成立了第一家征信事務(wù)所；1849年鄧白氏公司出版了全球第一本商業(yè)資信評(píng)級(jí)參考書；1900年出版了全球第一本證券手冊(cè)；1963年發(fā)明了鄧白氏編碼；1975年建立了美國商業(yè)信息中心；1990年起提供完整的商業(yè)信息服務(wù)；2000年起致力于電子商務(wù)的發(fā)展。

第十八頁，共九十頁，2022年，8月28日美國的4位總統(tǒng)：林肯、格蘭特、克里夫蘭和麥金力曾先后在鄧白氏公司供職。20世紀(jì)90年代鄧白氏集團(tuán)擁有15個(gè)子公司，其中包括全球最權(quán)威的資信評(píng)級(jí)公司穆迪公司、美國最著名的黃頁廣告公司丹尼雷公司和美國最大的市場調(diào)查公司尼爾森公司，在全球擁有375個(gè)分公司或辦事處，員工八萬多人，年產(chǎn)值達(dá)50多億美元。

第十九頁，共九十頁，2022年，8月28日2001年，鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行改組，把鄧白氏公司和穆迪公司兩家公司分拆，分別成為獨(dú)立的上市公司。目前，鄧白氏公司在37個(gè)國家設(shè)有分公司或辦事處，在全球范圍內(nèi)向客戶提供12種信用產(chǎn)品、11種征信服務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在50個(gè)國家和地區(qū)替客戶開展追賬業(yè)務(wù)。1994年，鄧白氏公司進(jìn)入中國，在上海設(shè)立鄧白氏國際信息(上海)公司，1996年又在北京設(shè)立了分公司。第二十頁，共九十頁，2022年，8月28日鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫：

鄧白氏公司的“全球數(shù)據(jù)庫”是全世界信息量最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，鄧白氏公司的信用產(chǎn)品和服務(wù)就是來源于這個(gè)數(shù)據(jù)庫。鄧白氏數(shù)據(jù)基地在美國東部，在全球37個(gè)分支機(jī)構(gòu)建有數(shù)據(jù)庫分基地，有三千多人從事數(shù)據(jù)的收集和加工工作。目前，鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫擁有全球企業(yè)信息七千多萬條，覆蓋214個(gè)國家和地區(qū)，使用95種語言，181種貨幣。在全球擁有客戶15萬家，其中包括《財(cái)富》雜志500強(qiáng)中的80％和《商業(yè)周刊》全球1000強(qiáng)中90％的企業(yè)。數(shù)據(jù)庫不僅累積了多年收集的信息，而且每天以100萬次的頻率更新。

第二十一頁，共九十頁，2022年，8月28日鄧白氏編碼系統(tǒng)：

鄧白氏編碼(D—U—N—SNumber)是鄧白氏公司信息庫及其信用分析系統(tǒng)所使用的編碼系統(tǒng)，由9位數(shù)字組成。每個(gè)鄧白氏編碼對(duì)應(yīng)的是鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫中的一條記錄，它被廣泛用作一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)工具，用來識(shí)別、整理、合并各個(gè)企業(yè)的信息。主要作用：管理現(xiàn)有客戶和潛在客戶檔案，識(shí)別企業(yè)家族族系，連接相關(guān)貿(mào)易伙伴，擴(kuò)大商機(jī)；幫助客戶清理內(nèi)部檔案；整合企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫。

第二十二頁，共九十頁，2022年，8月28日目前，鄧白氏編碼已經(jīng)被世界上50多個(gè)工業(yè)和貿(mào)易組織所接受，它也是一個(gè)國際標(biāo)準(zhǔn)的編碼體系。1989年，鄧白氏編碼被美國標(biāo)準(zhǔn)化組織（ANSI）接受；1991年被聯(lián)合國接受；1993年被國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）接受；1995年被歐洲共同體接受。第二十三頁，共九十頁，2022年，8月28日服務(wù)內(nèi)容：注冊(cè)情況、企業(yè)背景、歷史沿革、負(fù)責(zé)人情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、付款記錄、友好往來、財(cái)產(chǎn)抵押及訴訟記錄、綜合評(píng)估等。第二十四頁，共九十頁，2022年，8月28日（二）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)國際：益百利（Experian英)、Equifax(美）、TransUnion(美）（世界上最大的個(gè)人信用局）中國：上海資信有限公司、北京信用管理公司、北京匯誠征信咨詢服務(wù)有限公司、金誠國際資信評(píng)估有限公司。第二十五頁，共九十頁，2022年，8月28日益百利（Experian英)：英國的TheGreatUniversalStoresPCL兼并了一直居消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)老大的美國TRW的消費(fèi)者個(gè)人信用信息部門，然后，將其收購的公司與總部設(shè)在英國的征信公司CNN合并，組成了益百利公司。員工超2萬人，年產(chǎn)值超15億美元。其征信數(shù)據(jù)庫保存有近2億人的個(gè)人信用信息檔案。在數(shù)據(jù)庫中，消費(fèi)者的良好信用記錄被永久保留，失信記錄要被保存6年9個(gè)月，破產(chǎn)信息保留9年9個(gè)月。除個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)外，它還提供企業(yè)資信調(diào)查、不動(dòng)產(chǎn)征信等服務(wù)。第二十六頁，共九十頁，2022年，8月28日服務(wù)內(nèi)容：個(gè)人付款記錄、收入、債務(wù)與開銷、職業(yè)、受教育程度、婚姻、年齡、處于分期付款狀態(tài)的資產(chǎn)、抵押記錄、民事訴訟記錄等。第二十七頁，共九十頁，2022年，8月28日四、國內(nèi)外著名的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

國際：穆迪（Moody’s)、標(biāo)準(zhǔn)普爾(S﹠P）、惠譽(yù)（Fitch)；花旗銀行、大通摩根銀行、美洲銀行、美林證券、高盛投資銀行；IBM、福特汽車公司、通用電器。中國：中誠信國際信用評(píng)級(jí)有限公司、大公國際資信評(píng)估有限公司、上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估公司、上海新世紀(jì)投資服務(wù)有限公司、聯(lián)合資信評(píng)估公司、深圳的鵬元資信評(píng)估有限公司第二十八頁，共九十頁，2022年，8月28日全球著名的三大國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；1975年，美國證券交易委員會(huì)SEC認(rèn)可穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)國際為“全國認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織”或稱“NRSRO”；據(jù)國際清算銀行（BIS)的報(bào)告，在世界上所有參加資信評(píng)級(jí)的銀行和機(jī)構(gòu)中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的機(jī)構(gòu)，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了37%的銀行和66%的機(jī)構(gòu)，惠譽(yù)涵蓋了27%的銀行和8%的機(jī)構(gòu)。穆迪：主權(quán)國家評(píng)級(jí);標(biāo)普：企業(yè)評(píng)級(jí)；惠譽(yù)：金融機(jī)構(gòu)和結(jié)構(gòu)融資評(píng)級(jí)。第二十九頁，共九十頁，2022年，8月28日五、國內(nèi)外著名的商賬追收機(jī)構(gòu)

國際：ABC公司、美國收賬協(xié)會(huì)中國：北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司第三十頁，共九十頁，2022年，8月28日第二節(jié)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)與產(chǎn)品介紹信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要產(chǎn)品第三十一頁，共九十頁，2022年，8月28日一、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)商賬追收機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)第三十二頁，共九十頁，2022年，8月28日（一）征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)是專門從事資信調(diào)查業(yè)務(wù)（征信業(yè)務(wù)）的專業(yè)機(jī)構(gòu)。有廣義、狹義之分。狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專門從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。廣義上的征信機(jī)構(gòu)包括資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，即傳統(tǒng)意義上的征信機(jī)構(gòu)（《征信管理?xiàng)l例》的定義）。第三十三頁，共九十頁，2022年，8月28日征信（CreditReporting）特指“以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全過程，即征信包括企業(yè)征信和個(gè)人征信。第三十四頁，共九十頁，2022年，8月28日《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》:

征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。第三十五頁，共九十頁，2022年，8月28日《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》:信用信息是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：基本信息身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；信用交易信息在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；其他信息與信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。第三十六頁，共九十頁，2022年，8月28日1.企業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)企業(yè)資信調(diào)查，即企業(yè)征信，是指由專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)接受客戶的委托對(duì)被調(diào)查企業(yè)的資信狀況進(jìn)行全面系統(tǒng)的調(diào)查和評(píng)估，并提供資信調(diào)查報(bào)告的信用服務(wù)方式。企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告包括：標(biāo)準(zhǔn)(或普通)資信調(diào)查報(bào)告、深度資信調(diào)查報(bào)告、專項(xiàng)調(diào)查報(bào)告、后續(xù)報(bào)告等。

第三十七頁，共九十頁，2022年，8月28日2.消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查業(yè)務(wù)消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查俗稱個(gè)人征信，是指由專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行全面系統(tǒng)的調(diào)查和評(píng)分，并提供消費(fèi)者信用報(bào)告的信用服務(wù)方式。

消費(fèi)者信用調(diào)查的主要產(chǎn)品有兩類：一是消費(fèi)者信用報(bào)告，二是依據(jù)數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生的信用評(píng)分。第三十八頁，共九十頁，2022年，8月28日（二）資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)資信評(píng)級(jí)，又稱資信評(píng)估，或信用評(píng)級(jí)，是指專門從事信用評(píng)估的獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)債務(wù)人到期能否償還債務(wù)本息的能力和意愿進(jìn)行的綜合評(píng)價(jià)，并用簡明的評(píng)級(jí)符號(hào)表示其違約風(fēng)險(xiǎn)和損失的嚴(yán)重程度。第三十九頁，共九十頁，2022年，8月28日信用只能由第三方評(píng)級(jí)

政府及有關(guān)部門對(duì)企業(yè)評(píng)信用等級(jí)不符合法律法規(guī)規(guī)定；金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)信用等級(jí)只能內(nèi)部使用，不得向社會(huì)公布；商會(huì)協(xié)會(huì)對(duì)企業(yè)評(píng)信用等級(jí)不符合信用評(píng)級(jí)的基本要素和要求。

第四十頁，共九十頁，2022年，8月28日服務(wù)內(nèi)容：

?債務(wù)人評(píng)級(jí)（obligorratings）,針對(duì)證券或金融契約的發(fā)行主體整體信用狀況的評(píng)價(jià)，主要包括主權(quán)國家評(píng)級(jí)、工商企業(yè)評(píng)級(jí)、金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等；?債項(xiàng)評(píng)級(jí)（facilityratings）,又稱載體評(píng)級(jí)或契約評(píng)級(jí)，主要針對(duì)發(fā)行主體發(fā)行的特定金融工具展開評(píng)級(jí)。第四十一頁，共九十頁，2022年，8月28日信用評(píng)級(jí)與資信調(diào)查的聯(lián)系與區(qū)別

聯(lián)系：都是解決不同市場主體之間信息不對(duì)稱的有效工具，資信評(píng)級(jí)活動(dòng)是屬于征信活動(dòng)的高級(jí)階段。

區(qū)別：（1）信用評(píng)級(jí)的目的是揭示評(píng)級(jí)對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)；資信調(diào)查的目的是幫助委托方了解被調(diào)查對(duì)象的經(jīng)營、管理情況或其他專門信息。（2）信用評(píng)級(jí)主要應(yīng)用在債券市場、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等資本市場領(lǐng)域；資信調(diào)查可應(yīng)用于各種類型的交易活動(dòng)之中。

第四十二頁，共九十頁，2022年，8月28日（3）信用評(píng)級(jí)側(cè)重于對(duì)企業(yè)未來的償債能力和意愿進(jìn)行分析和預(yù)測；資信調(diào)查更偏重于被調(diào)查對(duì)象實(shí)際情況的調(diào)查和核實(shí)。（4）信用評(píng)級(jí)大多是接受評(píng)級(jí)對(duì)象的委托，評(píng)級(jí)對(duì)象主動(dòng)配合如提供必要的評(píng)級(jí)資料、安排人員訪談等，是信用評(píng)級(jí)的先決條件；而資信調(diào)查往往是委托方委托征信機(jī)構(gòu)對(duì)其他市場主體進(jìn)行調(diào)查，被調(diào)查對(duì)象主動(dòng)配合與否并不重要。

第四十三頁，共九十頁，2022年，8月28日根據(jù)國際通行的“四等十級(jí)制”評(píng)級(jí)等級(jí)，我國企業(yè)信用評(píng)級(jí)可以分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D。AAA為最高級(jí)，D為最低級(jí)，每個(gè)等級(jí)上用“+”、“-”符號(hào)進(jìn)行微調(diào)。第四十四頁，共九十頁，2022年，8月28日標(biāo)準(zhǔn)普爾穆迪惠譽(yù)長期債短期債長期債短期債長期債短期債AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCA-1+A-1+A-1+A-1+A-1A-1A-2A-2A-2/A-3A-3BBBBBBCCCCCAaaAa1Aa2Aa3A1A2A3Baa1Baa2Baa3Ba1Ba2Ba3B1B2B3Caa1Caa2Caa3CaCP-1P-1P-1P-1P-1P-1P-2P-2P-2/P-3P-3AAAAA+AAAA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B+BB-CCC+CCCCCC-CCCF1+F1+F1+F1+F1+F1F1F2F2F2/F3F3BBBCCCCCCC第四十五頁，共九十頁，2022年，8月28日AAA最高的評(píng)級(jí)，表示受評(píng)者具有極佳的償債能力，而且此一能力不太可能因可預(yù)見的不利事件而受損AA與AAA等級(jí)債券只有小部分差異，表示受評(píng)者具有良好的償債能力，可預(yù)見的不利事件不致產(chǎn)生重大的不利影響。A受評(píng)者可能因經(jīng)濟(jì)狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷而有負(fù)面影響，惟其償債能力仍佳。BBB受評(píng)者的償債能力尚佳，惟受經(jīng)濟(jì)狀況及經(jīng)營環(huán)境變遷影響，可能削弱償債能力，是投資級(jí)債券中信用強(qiáng)度最低者。BB自本級(jí)以下列屬投機(jī)級(jí)。如遇重大而持續(xù)的不確定狀況，可能危及機(jī)構(gòu)的償債能力，但可能獲得必要的財(cái)務(wù)支援。B目前尚具償債能力，然而一旦財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)或是經(jīng)濟(jì)狀況逆轉(zhuǎn)，都可能損及其償債的能力或意愿CCC目前已快到償債違約邊緣，尚能按時(shí)履約，主要是靠市場需求在支撐CC已極度逼近償債違約邊緣C指未能支付利息收益?zhèn)?，或是雖然尚未正式宣布違約，但已有若干債務(wù)或是其他類似糾紛發(fā)生了。D已有償債違約事情發(fā)生。

標(biāo)準(zhǔn)普爾的中長期債券等級(jí)符號(hào)系統(tǒng)

第四十六頁，共九十頁，2022年，8月28日Aaa此等級(jí)債券為品質(zhì)最佳的債券，投資風(fēng)險(xiǎn)很低，一般被視為優(yōu)良債券。其債券利息受發(fā)行企業(yè)特別穩(wěn)定的營業(yè)盈余保障，債券本金也受保障。雖各種不同保障因素可能會(huì)改變，但是傷害債券級(jí)本地為的可能性極低。Aa此等級(jí)債券為高品質(zhì)的債券，與Aaa等級(jí)同被視為最高級(jí)債券。因?yàn)闋I業(yè)盈余不若Aaa等基債券，或保障因素變動(dòng)可能性較大，或其他因素顯示長期風(fēng)險(xiǎn)偏高，致Aa債券評(píng)級(jí)略遜于Aaa等級(jí)債券。A此等級(jí)債券償付債券本金及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但是未來可能發(fā)生變化，屬于中上等級(jí)。Baa此等級(jí)債券為中級(jí)債券，償付債券及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但就長期而言，較確定的保障因素并不可靠，本質(zhì)上具有投機(jī)性。Ba此等級(jí)債券具有投機(jī)性，償付債券本金及利息的保障因素尚屬適當(dāng)，但未來不論時(shí)機(jī)好壞與否，均未具備完全的保障性。B此等級(jí)債券為缺乏適合投資特性的債券，本息償付與其他契約條款能夠依約履行的保障很小。Caa此等級(jí)債券屬評(píng)級(jí)差的債券，可能有債券契約無法履行，或債券本息無法償還的危險(xiǎn)性。Ca此等級(jí)債券為具高度投機(jī)性的債券，常有債券契約條款未獲履行，或是其他顯著缺點(diǎn)。C此等級(jí)債券為最低等級(jí)的債券，其投資地位展望極差。穆迪的中長期等級(jí)符號(hào)系統(tǒng)

第四十七頁，共九十頁，2022年，8月28日A-1短期清償能力強(qiáng)。A-2短期清償能力佳。A-3短期清償能力尚適當(dāng)。B具備投機(jī)性。受評(píng)者目前仍有償債能力，但存有不確定因素，可能損及其清償能力。C受評(píng)者無法保證債務(wù)的清唱，其償債能力須視業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)狀況是否有利而定。D已有違約情況發(fā)生標(biāo)準(zhǔn)普爾的短期評(píng)級(jí)等級(jí)符號(hào)

第四十八頁，共九十頁，2022年，8月28日Prime-1短期清償能力強(qiáng)Prime-2短期清債能力佳Prime-3短期清債能力尚可接受NorPrime其他穆迪機(jī)構(gòu)的短期評(píng)級(jí)等級(jí)符號(hào)

第四十九頁，共九十頁，2022年，8月28日標(biāo)準(zhǔn)普爾全球評(píng)級(jí)系統(tǒng)AAA 還本付息能力極強(qiáng)AA 還本付息能力很強(qiáng)A 還本付息能力強(qiáng)BBB 還本付息能力足夠BB 還本付息能力脆弱B 還本付息能力很脆弱CCC 目前還本付息能力脆弱CC 目前還本付息能力很脆弱C 已提出破產(chǎn)呈請(qǐng)D 債務(wù)違約‘AA’至‘CCC’評(píng)級(jí)可能附有‘+’號(hào)或‘-’號(hào)第五十頁，共九十頁，2022年，8月28日

評(píng)級(jí)等級(jí)粗分表

高級(jí)品質(zhì)債券投資級(jí)債券次標(biāo)準(zhǔn)級(jí)債券投機(jī)級(jí)債券標(biāo)準(zhǔn)普爾AAA、AAA、BBBBB、BCCC~D穆迪Aaa、AaA、BaaBa、BCaa~C第五十一頁，共九十頁，2022年，8月28日債務(wù)違約率與評(píng)級(jí)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院研究對(duì)象為9,769個(gè)受評(píng)級(jí)企業(yè)發(fā)債人15年里的情況

標(biāo)準(zhǔn)普爾的研究發(fā)現(xiàn)：信用質(zhì)量與債務(wù)違約存在相關(guān)性

第五十二頁，共九十頁，2022年，8月28日惠譽(yù)評(píng)級(jí)惠譽(yù)信用等級(jí)與違約率

20年10年5年1年第五十三頁，共九十頁，2022年，8月28日（三）商賬追收機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)商賬追收（DebtCollection）原意是指企業(yè)的壞賬追收，但隨后這個(gè)詞的含義發(fā)生了變化，大多數(shù)企業(yè)習(xí)慣于將內(nèi)部賬款管理和追收叫做應(yīng)收賬款管理，而將委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)收賬稱為商賬追收，這時(shí)，商賬追收的含義逐步演變?yōu)椤拔袑I(yè)機(jī)構(gòu)收賬”。隨著信用行業(yè)的不斷發(fā)展，商賬管理追收服務(wù)的內(nèi)容從單純的追賬擴(kuò)大到替客戶從事合同管理、賬齡管理、逾期應(yīng)收賬款管理等。第五十四頁，共九十頁，2022年，8月28日二、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要產(chǎn)品企業(yè)征信報(bào)告產(chǎn)品消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告?zhèn)€人信用評(píng)分企業(yè)資信評(píng)級(jí)報(bào)告

第五十五頁，共九十頁，2022年，8月28日

（一）企業(yè)征信報(bào)告產(chǎn)品

普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告√后續(xù)報(bào)告√企業(yè)基本信息√企業(yè)資深調(diào)查報(bào)告√專項(xiàng)問題調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告√企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告國際供應(yīng)商評(píng)價(jià)報(bào)告付款分析報(bào)告行業(yè)狀況調(diào)查報(bào)告國家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告√

第五十六頁，共九十頁，2022年，8月28日普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

歐洲風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告報(bào)告欄目主要有：①機(jī)構(gòu)基本信息②資產(chǎn)或凈值③行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡介④在業(yè)界地位和同行評(píng)價(jià)⑤信用價(jià)值分析第五十七頁，共九十頁，2022年，8月28日歐洲風(fēng)格報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)

：內(nèi)容簡潔；除基于事實(shí)的客觀情況外，征信機(jī)構(gòu)會(huì)給出綜述性評(píng)價(jià)；提供授信額度的建議。歐洲風(fēng)格報(bào)告的缺點(diǎn)：報(bào)告內(nèi)容較為簡單，有些重要的調(diào)查項(xiàng)目，如財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析等未包含在內(nèi)；缺乏交易核實(shí)信息和銀行意見；較少提供調(diào)查對(duì)象的業(yè)務(wù)內(nèi)容及其展望方面的信息。第五十八頁，共九十頁，2022年，8月28日美國風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告

①機(jī)構(gòu)基本信息：注冊(cè)信息、注冊(cè)資金、企業(yè)歷史、員工人數(shù)等。②財(cái)務(wù)報(bào)表③付款記錄④與銀行的往來記錄⑤訴訟記錄和其他公開記錄⑥行業(yè)分類⑦經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)量⑧進(jìn)出口情況⑨經(jīng)營者介紹⑩評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)第五十九頁，共九十頁，2022年，8月28日美國風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容具體翔實(shí)，可讀性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等量化指標(biāo)的技術(shù)含量最高，對(duì)企業(yè)活動(dòng)及交易狀況均能作出詳細(xì)的描述。美國風(fēng)格的報(bào)告缺點(diǎn)：不簡潔、符號(hào)系統(tǒng)復(fù)雜，需要對(duì)客戶讀報(bào)告的訓(xùn)練，缺乏對(duì)被調(diào)查對(duì)象信用價(jià)值的文字評(píng)價(jià)；除提供給歐洲的報(bào)告之外，沒有對(duì)授信額度提出建議；強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則不夠。第六十頁，共九十頁，2022年，8月28日亞洲風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告

①公司基本信息：注冊(cè)成立日期、注冊(cè)地址、營業(yè)地址、注冊(cè)資金、實(shí)到資金等。②企業(yè)類型和所有制③經(jīng)營者背景介紹，有時(shí)包括股東。④企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏時(shí)會(huì)給出估計(jì)其財(cái)務(wù)狀況的其他相關(guān)資料。⑤銀行往來記錄⑥行業(yè)類別及營業(yè)概況⑦付款記錄及往來廠商情況⑧訴訟記錄和其他公共記錄⑨動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄⑩被調(diào)查對(duì)象的信用價(jià)值綜合評(píng)述第六十一頁，共九十頁，2022年，8月28日亞洲風(fēng)格的報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容上更加細(xì)膩，更注重使用者讀報(bào)告的方便；注重信息核實(shí)，堅(jiān)持“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則，征信業(yè)務(wù)操作上著重實(shí)地拜訪；文字描述多，且對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析也相當(dāng)重視，不乏圖文并茂；資料更新快速，時(shí)間落差較短。亞洲風(fēng)格報(bào)告的缺點(diǎn)：技術(shù)含量不及美國風(fēng)格的報(bào)告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種類少，預(yù)測的精確度低。第六十二頁，共九十頁，2022年，8月28日后續(xù)報(bào)告

后續(xù)報(bào)告也稱客戶信用跟蹤報(bào)告，是普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的后續(xù)服務(wù)。凡訂購普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的客戶，在此后的一年內(nèi)，只要被調(diào)查對(duì)象的信息有變化，征信機(jī)構(gòu)將免費(fèi)提供給客戶更新的調(diào)查報(bào)告，使得客戶繼續(xù)掌握被調(diào)查對(duì)象的機(jī)構(gòu)變化情況。根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新頻率和財(cái)務(wù)報(bào)表的上報(bào)次數(shù)，對(duì)于發(fā)達(dá)國家的調(diào)查對(duì)象，每三個(gè)月提供一次后續(xù)報(bào)告。后續(xù)報(bào)告服務(wù)的有效期為一年。第六十三頁，共九十頁，2022年，8月28日企業(yè)基本信息

一種最簡潔形式的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。這種報(bào)告提供企業(yè)的背景信息，以工商注冊(cè)信息為主?？蛻粲嗁徠髽I(yè)基本信息，主要目的在于核實(shí)客戶的真實(shí)性或與被調(diào)查對(duì)象取得聯(lián)系。征信機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)上提供。

第六十四頁，共九十頁，2022年，8月28日企業(yè)資深調(diào)查報(bào)告

相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)版本普通調(diào)查報(bào)告，這種報(bào)告更深入對(duì)被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，主要在資產(chǎn)、較長歷史階段中政府對(duì)被調(diào)查對(duì)象的批示和授權(quán)、土地使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)糾紛、人事變動(dòng)、財(cái)務(wù)分析、供應(yīng)商調(diào)查等方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，注重的是事實(shí)，并不增加許多數(shù)學(xué)方法的數(shù)據(jù)處理。深度調(diào)查報(bào)告主要用于企業(yè)并購、法律訴訟、企業(yè)拍賣、搶奪大客戶、重大項(xiàng)目的合作等目的。第六十五頁，共九十頁，2022年，8月28日風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告

盡管各征信機(jī)構(gòu)都制作風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，但鄧白氏機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)是專門針對(duì)中國市場開發(fā)的產(chǎn)品，并作為單獨(dú)一種報(bào)告產(chǎn)品推向市場?；趯?duì)中國企業(yè)進(jìn)行大樣本分析，鄧白氏機(jī)構(gòu)于1999年推出這種產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以幫助企業(yè)將中國企業(yè)進(jìn)行排序，幫助企業(yè)識(shí)別那些信用值較低的機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告幫助企業(yè)迅速評(píng)估被調(diào)查企業(yè)相對(duì)于其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并預(yù)測企業(yè)的技術(shù)性破產(chǎn)。第六十六頁，共九十頁，2022年，8月28日國家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

這種報(bào)告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。這種報(bào)告可以用作海外投資、國際貿(mào)易的決策參考。第六十七頁，共九十頁，2022年，8月28日（二）消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的報(bào)告一般分為兩大類：一類是消費(fèi)者信用記錄型報(bào)告；另一類是消費(fèi)者信用調(diào)查型報(bào)告。在接到訂購請(qǐng)求后，消費(fèi)者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對(duì)象的信用記錄，生成前一類報(bào)告，即消費(fèi)者信用記錄報(bào)告；后一類報(bào)告是在記錄型報(bào)告的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)查人員對(duì)消費(fèi)者的評(píng)價(jià)，增加的內(nèi)容主要包括消費(fèi)者的特征、個(gè)人名譽(yù)、生活方式等。這種報(bào)告的需求者主要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和雇主。第六十八頁，共九十頁，2022年，8月28日消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告的版式

美國消費(fèi)者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（CDIA）制定了消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，它規(guī)定了消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告的格式和內(nèi)容。見表2-1。上海資信機(jī)構(gòu)的報(bào)告版式類似于美國CDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格式，它所包含的內(nèi)容包括個(gè)人身份信息、銀行信用記錄、社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢信息。見表2-2。中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人查詢版樣本，見表2-3。第六十九頁，共九十頁，2022年，8月28日常見的消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告

消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告（consummercreditreport）購房信貸信用報(bào)告（residentialmortgagecreditreport）就業(yè)報(bào)告（employmentreport）商業(yè)報(bào)告（businessreport）銷售支援報(bào)告（sale-backreport）消費(fèi)者信用評(píng)分報(bào)告（consummercredit-gradingreport）第七十頁，共九十頁，2022年，8月28日（三）個(gè)人信用評(píng)分個(gè)人信用評(píng)分是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的一種重要產(chǎn)品。個(gè)人信用評(píng)分是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)技術(shù)，根據(jù)獲得的消費(fèi)者個(gè)人信用信息，對(duì)消費(fèi)者的信用價(jià)值或者信用消費(fèi)潛力進(jìn)行定量化的評(píng)估，確定消費(fèi)者信用等級(jí)和信貸限額的一種方法。

第七十一頁，共九十頁，2022年，8月28日典型的信用評(píng)分?jǐn)?shù)學(xué)模型

1、杜蘭德信用計(jì)分模型2、FICO信用評(píng)分模型3、中國建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型第七十二頁，共九十頁，2022年，8月28日1、杜蘭德信用計(jì)分模型杜蘭德9因素消費(fèi)信貸評(píng)分體系：第一，年齡：超過20歲后每一年給0.01分，最高分為0.3分；第二，性別：女性給0.4分，男性給0分；第三，居住的穩(wěn)定性：長期居住在現(xiàn)在住所給0.42分，最高分為0.42分；第四，職業(yè)：好職業(yè)給0.55分，壞職業(yè)給0分，其他給0.16分；第七十三頁，共九十頁，2022年，8月28日第五，就業(yè)的產(chǎn)業(yè)：在公共行業(yè)、政府部門和銀行給0.21分；第六，就業(yè)的穩(wěn)定性：長期工作在現(xiàn)在的部門給0.59分；第七，在銀行有賬戶：給0.21分；第八，有不動(dòng)產(chǎn)：給0.35分；第九，有人身保險(xiǎn)：給0.91分。第七十四頁，共九十頁，2022年，8月28日根據(jù)杜蘭德的研究，劃分消費(fèi)者貸款風(fēng)險(xiǎn)高低或者消費(fèi)者信用高低的界限是1.25分至評(píng)分在1.25分以上的可視為有良好的資信，可以考慮申請(qǐng)人的貸款請(qǐng)求；而低于1.25分的則視為貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，申請(qǐng)人資信度較差，應(yīng)拒絕貸款要求。第七十五頁，共九十頁，2022年，8月28日2、FICO信用評(píng)分模型美國的個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是世界上最先進(jìn)的。為三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion)信用評(píng)分模型開發(fā)工作的是世界上最早和最大的專業(yè)信用評(píng)分公司FairIsaac，簡稱FICO，信用評(píng)分就是由該公司的兩位創(chuàng)始人所發(fā)明的，信用局的FICO評(píng)分被美國銀行業(yè)公認(rèn)為“黃金標(biāo)準(zhǔn)”。

第七十六頁，共九十頁，2022年，8月28日FICO信用評(píng)分模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù)；FICO信用評(píng)分的打分范圍是325～900分；FICO信用分可以幫助金融機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信決策。一般而言，如果借款人的信用分達(dá)到680分以上，授信機(jī)構(gòu)就可以認(rèn)為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款；如果借款人的信用分低于620分，授信機(jī)構(gòu)或者要求借款人增加擔(dān)保，或者尋找各種理由拒絕貸款；如果借款人的信用分介于620分～680分之間，授信機(jī)構(gòu)就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，采用其他的信用分析工具進(jìn)行細(xì)致分析。

第七十七頁，共九十頁，2022年，8月28日

FICO個(gè)人信用評(píng)分表住房自有租賃其他無信息25151017現(xiàn)地址居住時(shí)間（年）＜0.50.5～2.492.5～6.496.5～10.49＞10.49無信息121015192313職務(wù)專業(yè)人員半專業(yè)管理人員辦公室藍(lán)領(lǐng)退休其他無信息5040312825312227工齡＜0.50.5～1.491.5～2.492.5～5.495.5～12.49＞12.5退休無信息28192530394320信用卡無非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無回答無信息01116271012銀行開戶情況個(gè)人支票儲(chǔ)蓄賬戶兩者都有其他無信息51020119第七十八頁，共九十頁，2022年，8月28日債務(wù)收入比例＜15%15%～20%26%～35%36%～49%＞50%無信息2215125013一年以內(nèi)查詢次數(shù)012345～9無記錄3113-7-7-200信用檔案年限＜0.51～23～45～7＞705153040循環(huán)信用透支賬戶個(gè)數(shù)01～23～5＞55128-4信用額度利用率0～15%16%～30%31%～40%41%～50%＞50%155-3-10-18毀譽(yù)記錄無紀(jì)錄有記錄輕微毀譽(yù)第一滿意線第二滿意線第三滿意線0-29-14172429第七十九頁，共九十頁，2022年，8月28日在美國的各種信用分析計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用評(píng)分模型的正確性最高。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示：信用分低于FICO600分，借款人違約的比例是1/8；信用分介于FICO700～800分，違約率為1/123；信用分高于FICO800分，違約率為1/1292。

第八十頁，共九十頁，2022年，8月28日3、中國建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型中國建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型，是借鑒國外商業(yè)銀行的信用評(píng)分體系，并結(jié)合我國實(shí)際情況設(shè)計(jì)而成的。該模型采用百分制，有自然情況、職業(yè)情況、家庭情況、與銀行關(guān)系四部分內(nèi)容組成（見下表）。第八十一頁，共九十頁，2022年，8月28日自然狀況項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)得分年齡25歲以下26歲～35歲36歲～50歲50歲以上2464性別男女12婚姻狀況已婚有子女已婚無子女未婚其他5432健康狀況良好一般差53-1文化程度研究生以上本科大專864中專、高中其他21戶口性質(zhì)常住戶口臨時(shí)戶口21中國建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型第八十二頁，共九十頁，2022年，8月28日職業(yè)情況單位類別機(jī)關(guān)事業(yè)