第八章保險基礎(chǔ)知識與應(yīng)用

第八章保險基礎(chǔ)知識與應(yīng)用一、考試基本要求掌握：風(fēng)險和保險的聯(lián)系與區(qū)別，保險的基本要素及其職能和作用，保險的基本類型，保險合同的成立與生效，物業(yè)保險的原則，以及物業(yè)管理中涉及的主要險種及投保決策和保險公司的選擇。熟悉：風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，保險合同的內(nèi)容，財產(chǎn)保險合同、人身保險合同內(nèi)容及種類，保險險種及保險公司的選擇，物業(yè)保險的重要意義及作用。物業(yè)保險的目的及注意點(diǎn)。了解：保險合同的效力，財產(chǎn)保險、人身保險、意外傷害保險的基本內(nèi)容，火災(zāi)保險的承包范圍、物業(yè)火險的投保范圍。二、要點(diǎn)說明1．風(fēng)險與風(fēng)險管理及在物業(yè)管理中的應(yīng)用2．保險的要素與職能3．保險的分類4．保險合同5．物業(yè)保險的原則、意義與作用6．物業(yè)管理企業(yè)對于保險險種及保險公司的選擇7．物業(yè)保險的注意事項(xiàng)第一節(jié)概述（五）風(fēng)險管理風(fēng)險管理——是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險管理目標(biāo)按時間劃分為：（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)①降低損失成本。②減輕和消除精神壓力。（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)①維持企業(yè)的生存。②生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實(shí)現(xiàn)。③保持企業(yè)的服務(wù)能力。④履行社會責(zé)任。例題：屬于損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)有（ABC）A. 維持企業(yè)的生存B. 保持企業(yè)的服務(wù)能力C. 履行社會責(zé)任D. 降低損失成本E. 減輕和消除精神壓力（六）風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本程序包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制、管理效果評價五個主要環(huán)節(jié)。1．風(fēng)險的識別——指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。2．風(fēng)險的估測——指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。3．風(fēng)險對策和風(fēng)險管理技術(shù)的選擇風(fēng)險對策——是在識別風(fēng)險和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法的過程。風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類：

（1）控制法——指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險管理方法，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要包括：1）避免。是放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的目的。2）預(yù)防。指在風(fēng)險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。3）抑制。指風(fēng)險事故發(fā)生時或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。4）風(fēng)險中和。是風(fēng)險管理人采取措施將損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。5）集合或分散。是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險的能力。（2）財務(wù)法——是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法，即對無法控制的風(fēng)險事前所做的財務(wù)安排。包括：1）自留或承擔(dān)——是經(jīng)濟(jì)單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法，即對風(fēng)險的自我承擔(dān)。自留有主動自留和被動自留之分。2）風(fēng)險轉(zhuǎn)移——是一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。風(fēng)險轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。4．風(fēng)險管理效果評價——是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。例題：風(fēng)險轉(zhuǎn)移屬于（B）A. 風(fēng)險管理的控制法B. 風(fēng)險管理的財務(wù)法C. 風(fēng)險估測D. 風(fēng)險識別例題：屬于風(fēng)險管理基本程序的是（ABCD）A. 風(fēng)險識別B. 風(fēng)險估測C. 風(fēng)險評價D. 風(fēng)險控制E.風(fēng)險管理（七）風(fēng)險與保險的關(guān)系1．可保風(fēng)險——是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式?？杀ｏL(fēng)險必須具備下列5個條件：（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險。指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險的發(fā)生是意外的。非意外風(fēng)險屬于不保風(fēng)險。（4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。例題：以下選項(xiàng)不屬于可保風(fēng)險必須具備的條件的是（AD）A. 可保風(fēng)險是投機(jī)風(fēng)險B. 風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性C. 風(fēng)險的發(fā)生是意外的D. 風(fēng)險必須是極個別標(biāo)的才有遭受損失的可能性E. 風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的2.風(fēng)險管理與保險的關(guān)系（1）風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。（2）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。（3）保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施。（4）保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。例題：關(guān)于風(fēng)險與保險的關(guān)系，下列說法正確的有（ADE）A. 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提B. 保險的發(fā)展是風(fēng)險發(fā)展的客觀依據(jù)C. 保險是可能造成損失也有獲利可能的風(fēng)險D. 保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施E. 保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約二、保險的概述（一）保險的概念保險——是保險人通過收取保險費(fèi)的形式建立保險基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（二）保險的基本要素第一，特定風(fēng)險事故的存在。第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。第三，費(fèi)率的合理計算。第四，保險基金的建立。（四）保險的職能1．保險的基本職能（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能——是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；（2）保險金給付職能——是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付。2．保險的派生職能。融資職能、防災(zāi)防損職能。例題：（D）是指在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付A. 融資職能B. 防災(zāi)防損職能C. 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能D. 保險金給付職能（五）保險的作用保險作用主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)兩方面。1．保險的宏觀作用——是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用主要為：（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；（2）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；（3）有利于社會的安定；（4）有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。2．保險的微觀作用——指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：（1）保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入；（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理；（4）有利于安定人們生活；（5）提高企業(yè)和個人信用。例題：屬于保險的宏觀作用有（BDE）A. 有利于安定人們生活B. 有利于社會的安定C. 提高企業(yè)和個人信用D. 有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用E. 有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡第二節(jié)保險的類型一、自愿保險和法定保險自愿保險——是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。法定保險，又稱強(qiáng)制保險——是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同；（2）保險費(fèi)和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；（3）責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；（4）在支付保險費(fèi)和賠款的時間上不同。二、財產(chǎn)保險和人身保險財產(chǎn)保險——是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。人身保險——是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。三、財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險（1）財產(chǎn)損失保險——是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。（2）信用保證保險——是以保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險——是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。保證保險——是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。（3）責(zé)任保險——是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。四、營利性保險和非營利性保險營利性保險——為商業(yè)保險，是以營利為目的的保險；非營利性保險——是不以營利為目的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。1．社會保險和政策性保險。社會保險——是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度；政策性保險——是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非營利性的自愿保險。2．相互保險和合作保險。相互保險——是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險——是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。五、原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險1．原保險——是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。2．再保險——是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。3．重復(fù)保險——是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。4．共同保險——是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。例題：一方保險人將原承保的部分保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險屬于（B）A. 原保險B. 再保險C. 重復(fù)保險D. 共同保險六、單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險單一風(fēng)險保險——在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險——保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。七、團(tuán)體保險和個人保險團(tuán)體保險——是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險。個人保險——是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。我國保險法將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。例題：關(guān)于保險類型的表述正確的有（AE）A. 自愿保險和法定保險在支付保險費(fèi)和賠款的時間上不同B. 財產(chǎn)保險又稱財產(chǎn)損失保險C. 相互保險屬于營利性保險D. 投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和不超過保險價值的保險稱為重復(fù)保險E. 我國保險法將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類解析：財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險合同一、保險合同的概念和性質(zhì)保險合同——是保險關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議；根據(jù)雙方約定，一方支付保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定的保險事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付義務(wù)。投保人——指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險人——指與投保人訂立保險合同，并按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。被保險人——指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。保險合同的法律性質(zhì)在于：（1）保險合同是雙務(wù)合同。（2）保險合同是有償合同。（3）保險合同是非要式合同。（4）保險合同是附合合同。保險合同的內(nèi)容都是保險人事先擬定，印制在保險單上，投保人要么接受，要么拒絕，沒有就內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的余地。（5）保險合同是射幸合同。保險人的給付義務(wù)的承擔(dān)取決于合同成立后保險事故是否發(fā)生，而保險事故是否發(fā)生，何時發(fā)生，將會造成多大損失都是不確定的。例題：享有保險金請求權(quán)的人可能是（D）A. 被保險人和保險人B. 保險人和投保人C. 投保人和承保人D.投保人和被保險人二、保險合同的成立和生效（一）保險合同的成立保險合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個階段。一般保險實(shí)務(wù)中，投保人填寫投保單為要約，保險人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時，保險人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個新的要約，需要投保人的承諾，保險合同才成立。（二）保險合同的生效保險合同成立后，（1）如果合同中約定有生效時間的，按照約定時間，合同發(fā)生效力；（2）如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時生效。（三）保險合同的內(nèi)容保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險人名稱和住所；（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（3）保險標(biāo)的；（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（6）保險價值；（7）保險金額；（8）保險費(fèi)以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理以及訂立合同的確切日期。例題：屬于保險合同內(nèi)容的是（ABCE）A. 人身保險的受益人的名稱和住所B. 保險價值C. 保險人名稱和住所D. 合同生效間的條件E. 保險金賠償或者給付辦法（四）保險利益保險利益——指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。我國保險法規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險利益，否則保險合同無效?！乐官€博行為和道德風(fēng)險的發(fā)生，即防止對保險標(biāo)的毫無利益關(guān)系的人取得保險金。1．保險利益的主體——被保險人。第五節(jié)物業(yè)管理中的保險事務(wù)一、物業(yè)保險的概念物業(yè)保險——是指物業(yè)管理中有關(guān)的保險事務(wù)，物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險種有：財產(chǎn)保險、公共場所責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險等。物業(yè)保險是一種合同行為，簽訂雙方應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，并享有相應(yīng)的權(quán)利。參與保險的雙方，一方為保險人，另一方為投保人或被保險人。雙方簽訂保險合同后，投保人按照合同規(guī)定，向保險人交付保險費(fèi)。將來由保險人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍，對被保險人承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。二、物業(yè)保險的原則物業(yè)管理過程中，訂立保險合同時，應(yīng)遵循以下原則：（一）最大誠信原則誠信原則要求合同雙方，尤其是被保險人必須以最大的誠實(shí)、守信的態(tài)度對待雙方。如透露一切重要事實(shí)、不能作虛偽陳述等。否則，不僅難以準(zhǔn)確計算保險標(biāo)的損失，而且保險人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。（二）可保權(quán)益原則要求投保財產(chǎn)的被保險人，必須對所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益。即被保險人對該財產(chǎn)具有某種法律承認(rèn)的權(quán)利或利益關(guān)系。例如，所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等。否則，物業(yè)保險合同無效。（三）賠償原則物業(yè)保險合同屬于賠償性質(zhì)的合同，當(dāng)被保險人的物業(yè)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時，保險人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付。（四）公平互利原則物業(yè)保險合同簽訂，且被保險人按照預(yù)定的保險費(fèi)率支付保費(fèi)之后，合同雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行合同條款，處理遭損理賠事宜。其中，被保險人應(yīng)合理索賠，保險人應(yīng)合理償付，以體現(xiàn)整個物業(yè)保險行為的公平互利。（五）近因原則只有當(dāng)保險標(biāo)的遭受的損失，屬于物業(yè)保險責(zé)任范圍內(nèi)的真正、根本的原因所造成時，保險人才能對其損失進(jìn)行賠償。如果是其他原因所造成時，保險人將不負(fù)賠償責(zé)任。例如，戰(zhàn)爭時期房屋遭受炸彈的襲擊，起火受損，其近因是戰(zhàn)爭而不是火災(zāi)，保險人無需賠付此房屋的火災(zāi)險。（六）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t——指投保人對同一保險標(biāo)的，同一可保利益，有重復(fù)的時期段，就相同責(zé)任險種分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，在保險事故發(fā)生后，所獲賠償總額不超過實(shí)際損失，并由所有保險人之間按相應(yīng)的責(zé)任比例分擔(dān)的原則。該原則是為了避免額外利益的產(chǎn)生。重復(fù)保險分?jǐn)偟姆椒ㄍǔＳ幸韵氯N：1．比例分?jǐn)傌?zé)任制——就是依照各家保險公司承保的保險金額占各家保險公司承保金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU責(zé)任。各家保險公司承擔(dān)的賠償額＝（各保險人承保的保險金額/各保險人承擔(dān)的保險金額總和）×損失金額例：某業(yè)主向甲公司投保80萬元財產(chǎn)保險，又同時就同一標(biāo)的向乙保險公司投保60萬元財產(chǎn)保險，在保險有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險標(biāo)的受損42萬元。則甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝（80÷（80+60））×42≈24乙公司分擔(dān)的賠償額＝（60÷（80+60））×42≈182．限額責(zé)任制——就是按照如無他保險而單獨(dú)所占責(zé)任的限額比例分?jǐn)偙ｋU責(zé)任。其計算公式為：各家保險公司承擔(dān)的賠償額＝（各保險人的責(zé)任限額/各保險人責(zé)任限額總和）×損失限額例：某業(yè)主向甲公司投保40萬元的財產(chǎn)保險，又同時就同一標(biāo)的向乙保險公司投保60萬元財產(chǎn)保險，在保險有效期內(nèi)，由于火災(zāi)，保險標(biāo)的受損50萬元，則甲乙兩公司分擔(dān)的賠償額各為多少萬元：甲公司分擔(dān)的賠償額＝（40÷（40+50））×50≈22.22乙公司分擔(dān)的賠償額＝（50÷（40+50））×50≈27.773．超額責(zé)任制超額責(zé)任制是指甲乙保險公司分別以基本責(zé)任與超額責(zé)任承保，即甲公司以基本責(zé)任承保，乙公司以超額責(zé)任承保。若以上例為例，則甲公司的賠償額為40萬元，而乙公司的賠償額是剩下的10萬元。例題：根據(jù)物業(yè)保險的原則以下表述正確的有（BCDE）A. 被保險人違背最大誠信原則，保險人有權(quán)解除合同B. 根據(jù)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t投保人在保險事故發(fā)生后，所獲賠償總額有可能超過實(shí)際損失C. 被保險人的物業(yè)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時，保險人應(yīng)按合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或給付D. 地震使房屋倒塌并引起火災(zāi)而受損，保險人無需賠付此房屋的火災(zāi)險E. 投保財產(chǎn)的被保險人，必須對所投保的標(biāo)的擁有可保權(quán)益三、物業(yè)保險的目的及重要意義1．購買物業(yè)保險的目的（1）分散意外損失。如果投了保，一旦事故發(fā)生，物業(yè)管理者就可以將此意外經(jīng)濟(jì)損失分散、轉(zhuǎn)移到保險人身上，以減輕物業(yè)管理者和其所服務(wù)的業(yè)主受經(jīng)濟(jì)損失沖擊的程度。（2）利于善后工作。在意外發(fā)生之后，減輕物業(yè)管理者處理索賠方面的負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)而可專心處理意外事故的善后工作。2．物業(yè)保險的作用（1）可以抵御意外不幸。（2）增強(qiáng)投保人的信用程度。（3）可以促進(jìn)住房制度改革。（4）可以增強(qiáng)社會防災(zāi)救災(zāi)力量。四、物業(yè)公司對于保險險種及保險公司的選擇（一）物業(yè)管理中涉及的險種物業(yè)管理中經(jīng)常涉及的險種有財產(chǎn)保險、公共場所責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險等。1．財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。狹義的財產(chǎn)保險，包括的主要險種為火災(zāi)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險等。物業(yè)管理中主要涉及的財產(chǎn)保險主要是物業(yè)的火險。（1）火災(zāi)保險——是對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險僅承保三種危險：火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險的附加險。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險實(shí)際上是由火災(zāi)保險及其附加險組成的財產(chǎn)綜合險。1）火災(zāi)保險的承保范圍火災(zāi)保險對因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險人同意并締結(jié)特別合約，對下列財產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險合同不予承保：寄托或寄售的貨物；金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等；票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價證券以及圖冊、文件、槍支彈藥、爆炸物品等。例題：經(jīng)保險人同意并締結(jié)特別合約后，火災(zāi)保險才予以承保的財產(chǎn)損失有（ADE）A. 金銀珠寶B. 電腦C. 建筑物D. 現(xiàn)金E. 槍支彈藥2）火災(zāi)保險的除外責(zé)任。（1）保險標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失；（2）由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等政治風(fēng)險所造成的損失；（3）直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染所帶來的損失；（4）投保人的故意行為或重大過失所造成的損失。3）火災(zāi)保險的保險金額和賠償計算。固定財產(chǎn)的保險金額：（1）可以按照賬面原值或（2）原值加成數(shù)確定，（3）也可以按重置重建價值確定。固定資產(chǎn)的保險價值：指出險時的重置價值。保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：①全部損失（i）保險金額保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；（ii）保險金額保險價值時，按保險金額賠償。②部分損失（i）按賬面原值投保的財產(chǎn)：保險金額保險價值時，其賠償金額按實(shí)際損失計算；保險金額保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算；（ii）按賬面價值加成數(shù)，或按重建重置價值投保的財產(chǎn)，則按實(shí)際損失計算賠償金額。③多項(xiàng)財產(chǎn)保險單所載財產(chǎn)不是一項(xiàng)時，應(yīng)分項(xiàng)計算，其中每項(xiàng)固定財產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時確定的保險金額。例題：火災(zāi)保險的保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的全部損失，賠償金額計算方法正確的有（AB）A. 保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限B. 保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償C. 按賬面原值投保的財產(chǎn)保險金額高于保險價值時，賠償金額按實(shí)際損失計算D. 按賬面價值加成數(shù)投保的財產(chǎn)，按實(shí)際損失計算賠償金額E. 按重建重置價值投保的財產(chǎn)，按實(shí)際損失計算賠償金額4）火災(zāi)保險的費(fèi)率的計算方法（i）分類費(fèi)率——將性質(zhì)相同的危險進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為：工業(yè)險、倉儲險和普通險三類，其中又分為六級工業(yè)險、五級倉儲險及五級普通險。（ii）表定費(fèi)率——在分類費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按各種危險因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。表定費(fèi)率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的；位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性；構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式；防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。（2）物業(yè)火險的投保范圍物業(yè)火險投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險。也可以說成是不動產(chǎn)火災(zāi)保險和動產(chǎn)火災(zāi)保險。1）建筑結(jié)構(gòu)火險考慮購買建筑結(jié)構(gòu)火險時，物業(yè)管理者應(yīng)決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險，還是只購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險。具體決策原則是：（i）如果管理合同已有明確規(guī)定，則遵守管理合同的規(guī)定；（ii）如果管理合同沒有約定，則物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財政狀況進(jìn)行綜合考慮。注意：如果物業(yè)管理者決定只購買公共部位的火險，則必須同時通知該座建筑物內(nèi)的所有業(yè)主，從而他們?yōu)楦髯缘膶Ｓ胁糠肿龀鍪欠裢侗５臎Q策。2）建筑物內(nèi)部物品的火險。由于物業(yè)內(nèi)物品保金較高、物業(yè)管理者很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價來投保。因此物業(yè)管理者通常不會為物業(yè)內(nèi)的物品購買保險。3）物業(yè)的綜合險。除了?；痣U外，通常對物業(yè)的其他風(fēng)險，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險。一般說來對這些風(fēng)險的保險結(jié)合火險一起購買一個物業(yè)（財產(chǎn)）的綜合險為好。2．雇主責(zé)任保險雇主責(zé)任保險，又稱勞工保險，在香港稱作“雇員賠償保險”。（1）責(zé)任范圍凡投保人所雇用的員工（包括短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工）在保險有效期內(nèi)，在受雇用過程中，從事保險合同所載明的、與投保人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，遭受意外而致受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)用。（2）除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病；（2）被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡；（3）由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡；（4）投保人的故意行為或重大過失；（5）投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。（3）賠償額度1）死亡。最高賠償額度按保險合同規(guī)定辦理。2）傷殘。①永久喪失全部工作能力，按保險合同規(guī)定的最高賠償額度給付；②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額給付；③暫時喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。3）說明。保險人對上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保險合同規(guī)定的賠償限額；雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個月的平均工資，不足12個月的按實(shí)際月數(shù)平均。（4）保險費(fèi)的計算雇主責(zé)任保險采用預(yù)收保險費(fèi)制。在訂立保險合同時，根據(jù)投保人的估計，在保險合同有效期內(nèi)各雇員工資（包括獎金、津貼等）總額，乘以不同雇員的使用費(fèi)率來計算，并在保險合同到期1月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對保險費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險費(fèi)多退少補(bǔ)。5）雇主責(zé)任保險的擴(kuò)展責(zé)任1）附加醫(yī)藥費(fèi)保險——保險人應(yīng)投保人的要求擴(kuò)展承保投保人的雇員在保險期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費(fèi)用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)和住院費(fèi)用。除另有約定以外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計以不超過保險合同所確定的保險金額為限。2）附加第三者責(zé)任險——對雇員在保險合同有效期內(nèi)，從事保險合同所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險人賠付的金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。例題：關(guān)于雇主責(zé)任保險的表述正確的是（BCDE）A. 雇用的員工不包括徒工B. 被雇人員由于流產(chǎn)死亡屬于除外責(zé)任C. 雇主責(zé)任保險的擴(kuò)展責(zé)任包括附加醫(yī)藥費(fèi)保險D. 雇主責(zé)任保險采用預(yù)收保險費(fèi)制E. 被雇人員暫時喪失工作能力7天，經(jīng)醫(yī)生證明，賠償額度按該雇員的工資計算3．公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任險。主要承保各種團(tuán)體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財產(chǎn)保險，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，無實(shí)際標(biāo)的。（1）保險責(zé)任公眾責(zé)任保險承保的是被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點(diǎn)發(fā)生的，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的，由于被保險人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險賠償責(zé)任包括：被保險人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。這里要注意的是：①保險人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任；②被保險人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害；③公眾責(zé)任保險直接保障的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接向保險人索賠；④有關(guān)費(fèi)用是指被保險人因侵權(quán)行為而應(yīng)付受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險人事先同意的被保險人自己支付的費(fèi)用。例題：關(guān)于公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任的表述正確的是（ABCE）A. 被保險人應(yīng)付給受害方的賠償金屬于保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍B. 保險人不承擔(dān)任何刑事責(zé)任C. 被保險人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償不包括受害人的精神傷害D. 受害人可直接向保險人索賠E. 保險責(zé)任是由于被保險人因侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任（2）除外責(zé)任1）絕對除外責(zé)任①除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。②如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故；③由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任。2）公眾責(zé)任不能保，但其他保險可承保的除外責(zé)任①如為被保險人服務(wù)的雇員受到的傷害，②被保險人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財產(chǎn)，③被保險人所有或以其名義使用的各種機(jī)動車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等；3）可以附加承保的除外責(zé)任如公眾場所的歸被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險不予承保，但可在基本保險單上擴(kuò)展加保。（3）保險費(fèi)率及保險費(fèi)的計算1）保險費(fèi)率。沒有固定的保險費(fèi)率，而是視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費(fèi)率。2）保險費(fèi)的計算：①有累計賠償限額的：保險費(fèi)＝累計賠償限額×適用的費(fèi)率；②無累計賠償限額的：保險費(fèi)＝每次事故賠償限額×適用的費(fèi)率；③其他，按經(jīng)營場所面積計算：保險費(fèi)＝場地占有面積×單位面積保險費(fèi)。（4）賠償限額與免賠額1）賠償限額是公眾責(zé)任保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額由于公眾責(zé)任險承保了人身傷害和財產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計算有幾種方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計限額；②規(guī)定每次事故的人身事故和財產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額；③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個保險期內(nèi)累計賠償限額。2）免賠額是保險人的免責(zé)限度公眾責(zé)任保險對他人財產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，保險人不負(fù)責(zé)免賠額以內(nèi)的賠償，而是由被保險人自己承擔(dān)。3）法律費(fèi)用的承擔(dān)如果被保險人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU人應(yīng)攤費(fèi)用＝全部法律費(fèi)用×（賠償限額÷被保險人應(yīng)付賠償額）。例題：關(guān)于公眾責(zé)任保險的表述正確的是（ACE）A. 沒有固定的保險費(fèi)率B. 免賠額是被保險人的免責(zé)限度C. 保險費(fèi)的計算是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計算的D. 有累計賠償限額的保險費(fèi)＝每次事故賠償限額×適用的費(fèi)率E. 任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故屬于絕對除外責(zé)任（二）投保決策及保險公司的選擇1．投保決策過程（1）詳細(xì)調(diào)查物業(yè)管理者必須