中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告

中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告一、對(duì)各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)展梳理

依據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展20xx年銀行效勞收費(fèi)相關(guān)自律制度執(zhí)行狀況檢查工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》)的要求，我行積極響應(yīng)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)工程進(jìn)展仔細(xì)梳理，對(duì)比《通知》免除的11類34項(xiàng)效勞收費(fèi)及免除人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)”的要求，進(jìn)展技術(shù)調(diào)整和系統(tǒng)部署，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，免除相關(guān)效勞收費(fèi)。

二、加強(qiáng)銀行效勞收費(fèi)自律工作

1、商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體在遵循市場(chǎng)化原則的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，對(duì)涉及社會(huì)公眾的根本保障性銀行效勞，尤其是涉及低收入、弱勢(shì)群體的銀行效勞，盡量少收或免收效勞費(fèi)。

2、在進(jìn)展科學(xué)本錢測(cè)算根底上，對(duì)自助機(jī)具及電子銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)效勞工程盡可能賜予優(yōu)待，鼓舞引導(dǎo)客戶更多使用自助機(jī)具及網(wǎng)上銀行效勞，提倡低碳銀行，減輕柜面壓力，削減客戶排隊(duì)時(shí)間。

3、充分敬重客戶知情權(quán)和選擇權(quán)，履行效勞收費(fèi)告知義務(wù)，提高收費(fèi)效勞信息的透亮度，確?？蛻臬@得效勞收費(fèi)的相關(guān)信息，加大宣傳力度，幫忙金融消費(fèi)者及社會(huì)公眾增進(jìn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知，在讓客戶充分知情的前提下由客戶依據(jù)自身狀況自主選擇銀行效勞。

4、積極改良效勞，提高效勞效率，提升效勞水平，確保效勞到位，以文明標(biāo)準(zhǔn)效勞回饋社會(huì)，回饋消費(fèi)者，讓消費(fèi)者享受質(zhì)價(jià)相符的金融效勞。

5、盡快實(shí)行有效措施，加大系統(tǒng)改造力度，適時(shí)對(duì)以下人民幣個(gè)人賬戶減免或暫停效勞收費(fèi)。

三、自查狀況及發(fā)覺的問(wèn)題

生產(chǎn)系統(tǒng)上線后，我部抽查了部份網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)展電話訪談，網(wǎng)點(diǎn)人員未反映減免的賬戶有收費(fèi)狀況，同時(shí)在行內(nèi)環(huán)境的模擬系統(tǒng)中進(jìn)展相關(guān)操作測(cè)試，在操作中未發(fā)覺相關(guān)收費(fèi)狀況。

關(guān)于密碼掛失費(fèi)問(wèn)題?！锻ㄖ返谒臈l要求對(duì)“密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)”實(shí)行免收費(fèi)。鑒于之前對(duì)“密碼重置和密碼掛失的關(guān)系”存在理解上的歧義，因此誤認(rèn)為“密碼掛失費(fèi)”不在免收費(fèi)范圍內(nèi)，所以自查之日前仍在收取。

四、下一步整改措施

我行將根據(jù)相關(guān)流程通過(guò)中間業(yè)務(wù)委員會(huì)申請(qǐng)“取消密碼掛失費(fèi)”，盡快通過(guò)系統(tǒng)改造取消這一收費(fèi)工程。截止目前，本行涉及到《通知》要求免除的效勞收費(fèi)工程已根本免除。我行將依據(jù)此次自查狀況，盡快落實(shí)整改措施，仔細(xì)履行監(jiān)管部門的要求，不斷改良效勞，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部治理，標(biāo)準(zhǔn)我行效勞價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的安康穩(wěn)步進(jìn)展。

xxxx支行

20xx-10-17

中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告3

眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益削減。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利力量，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將進(jìn)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主的個(gè)人金融效勞業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄相對(duì)單一的傳統(tǒng)效勞方式形成了越來(lái)越大的沖擊，可以形象地說(shuō)，郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)進(jìn)展到了一個(gè)“瓶頸”，進(jìn)一步進(jìn)展的困難很大。因此，全力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政金融在新的形勢(shì)下，在劇烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與進(jìn)展的重要途徑。

一、當(dāng)前郵政金融基層機(jī)構(gòu)進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、開辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)滯后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的汲取儲(chǔ)蓄上，沒有把進(jìn)展低本錢、小風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來(lái)重要，中層做起來(lái)次要，基層行動(dòng)上不要，中間業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開辦也嚴(yán)峻滯后于商業(yè)銀行，不是市場(chǎng)需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主性和敏捷性。

2、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而準(zhǔn)時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必需靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建立周期長(zhǎng)，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺(tái)開發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。另外，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)學(xué)問(wèn)、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。

3、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來(lái)，郵儲(chǔ)開拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費(fèi)用、代發(fā)工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹小；有些基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)甚至把進(jìn)展中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)潔地理解為就是進(jìn)展“二代”業(yè)務(wù)。還有不少企業(yè)尚未完全熟悉到中間業(yè)務(wù)的寬闊前景，而是被動(dòng)應(yīng)付式的開辦中間業(yè)務(wù)，上級(jí)布置什么業(yè)務(wù)，基層就開辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在進(jìn)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性，個(gè)別銀行為了搶占市場(chǎng)往往不惜血本，導(dǎo)致某些把握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)托付權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展帶來(lái)不利影響。

4、業(yè)務(wù)進(jìn)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較興旺的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠興旺的縣級(jí)郵政金融中間業(yè)務(wù)進(jìn)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低本錢儲(chǔ)蓄存款的效勞工程，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲(chǔ)酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)進(jìn)展本錢較大，市場(chǎng)份額偏低，收入占郵儲(chǔ)收入比重極低。

5、投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開辦仍處于起步、探究、成長(zhǎng)階段，加之受客觀條件的限制與營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高因素的影響，從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，回報(bào)率低，即期效益難以表達(dá)。以代發(fā)工資為例，某城市中心網(wǎng)點(diǎn)為一單位代發(fā)離退休職工工資近６００戶，月余額約有２４萬(wàn)余元，一般是當(dāng)日進(jìn)帳，次日開頭支取，幾天后沉淀資金缺乏千元。在不計(jì)固定資產(chǎn)折舊等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的狀況下，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，效益普遍不明顯。

6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門只作為郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)治理機(jī)構(gòu)與對(duì)外營(yíng)業(yè)效勞網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與治理，攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營(yíng)格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在肯定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。

二、進(jìn)展郵政金融中間業(yè)務(wù)的思路與對(duì)策

1、爭(zhēng)取政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類與范圍。郵政儲(chǔ)蓄雖然經(jīng)過(guò)了十幾年的進(jìn)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個(gè)準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，金融的許多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄還不能開辦，如資金賬務(wù)的對(duì)公結(jié)算與劃撥、小額貸款與抵押貸款、外幣儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極爭(zhēng)取更多的政策支持，開辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)構(gòu)造，更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。要取得央行的政策扶持，爭(zhēng)取郵儲(chǔ)資金局部上繳，局部自主經(jīng)營(yíng)的政策，將郵儲(chǔ)資金運(yùn)用在三種渠道：

（１）轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，由人民銀行用于國(guó)內(nèi)根底設(shè)施建立、工農(nóng)業(yè)投資和國(guó)家大型建立工程等；

（２）發(fā)放個(gè)人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬狀況少的業(yè)務(wù)；

（３）購(gòu)置國(guó)債。由于國(guó)債利息較高，信譽(yù)牢靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲(chǔ)蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展；

（４）在人民銀行政策指導(dǎo)下，設(shè)立基金、投資外國(guó)債券和國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)性好的股票等，削減郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依靠性，謀求郵政儲(chǔ)蓄收益的最大化

2、開展金融創(chuàng)新，大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)以更多的金融效勞品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的效勞方式爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不斷的進(jìn)展金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、代理壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資參謀和信息詢問(wèn)業(yè)務(wù)，并適時(shí)的開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，滿意市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶供應(yīng)多樣化的效勞，而且還能夠拓寬郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，獵取高額利潤(rùn)。另外要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展，充分發(fā)揮郵政３．１萬(wàn)多個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，依托中國(guó)郵政與美國(guó)等１７個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國(guó)２３６個(gè)通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng)，以便于快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開。

3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)村郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)進(jìn)展。目前全國(guó)擁有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)３３６９８?jìng)€(gè)，網(wǎng)點(diǎn)掩蓋３１個(gè)省（區(qū)、市），郵儲(chǔ)聯(lián)網(wǎng)城市中心主機(jī)有６９臺(tái)（套）、網(wǎng)絡(luò)掩蓋１３１６個(gè)地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ＡＴＭ自動(dòng)柜員機(jī)４３１０余臺(tái)。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，甚至最遙遠(yuǎn)、最偏僻的山村，已聯(lián)結(jié)成一個(gè)比擬浩大的金融市場(chǎng)。可以說(shuō)郵政金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益完善，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行早已綻開競(jìng)爭(zhēng)，與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)也拉開了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的進(jìn)展優(yōu)勢(shì)，因此要充分利用這一優(yōu)勢(shì)，抓好各項(xiàng)措施的落實(shí)，加大農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的力度，抓住加快農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)進(jìn)展這條主線，提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率。

4、優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合進(jìn)展力量。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲(chǔ)蓄獵取利潤(rùn)的渠道不同，郵政儲(chǔ)蓄有存款才有效益，才有利潤(rùn)，而且緊緊依托儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)余額的增長(zhǎng)。因此，郵政始終要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)本錢較低的優(yōu)勢(shì)。一方面要努力提高單點(diǎn)郵儲(chǔ)余額，尤其要提凹凸產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲(chǔ)余額和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)如改為儲(chǔ)蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜，將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開門面的、具有中間業(yè)務(wù)綜合進(jìn)展力量的儲(chǔ)蓄所；再一方面適度投入，對(duì)單開門面的儲(chǔ)蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)展改造、改善，為儲(chǔ)戶制造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲(chǔ)環(huán)境；最終可借助原有的郵政營(yíng)業(yè)設(shè)施，進(jìn)展新的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對(duì)現(xiàn)有的郵政營(yíng)業(yè)員進(jìn)展肯定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作，本錢投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、聘請(qǐng)工作人員等。郵政金融的經(jīng)營(yíng)本錢低是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比較的。

5、從安排制度入手，轉(zhuǎn)變現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的過(guò)程中，要進(jìn)一步健全內(nèi)部鼓勵(lì)機(jī)制，落實(shí)安排政策與防范金融風(fēng)險(xiǎn)制度，推動(dòng)人事和酬勞制度改革，充分調(diào)發(fā)動(dòng)工的積極性和制造性，使員工個(gè)人收益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益親密掛鉤。經(jīng)營(yíng)責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和鼓勵(lì)政策確實(shí)定，不能簡(jiǎn)潔的以包代管、以包代獎(jiǎng)、以包代懲。要將余額的增減、市場(chǎng)占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)、效勞質(zhì)量等納入考核指標(biāo)體系，科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營(yíng)承包者的責(zé)、權(quán)、利，使其外有壓力、內(nèi)有動(dòng)力，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)進(jìn)展力量，形成標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，走持續(xù)進(jìn)展、穩(wěn)步提高的道路。

6、建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延長(zhǎng)到金融業(yè)的方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)與金卡全國(guó)總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司聯(lián)通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的電子轉(zhuǎn)賬、劃賬、結(jié)算以及異地存、取款，使郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì)供應(yīng)更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和效勞，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)掩蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算精確、匯兌快速、操作便利的優(yōu)勢(shì)。

中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告4

1、涉及治理的中間業(yè)務(wù)品種及收費(fèi)狀況

涉及電子銀行部治理的中間業(yè)務(wù)品種包括：代收自來(lái)水費(fèi)、代收煤氣費(fèi)、代收聯(lián)通話費(fèi)、代收電信話費(fèi)、代收移動(dòng)手機(jī)話費(fèi)、代收駕駛員違章罰款、代收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、代售有價(jià)單證、代收取曖費(fèi)、個(gè)人存款證明在內(nèi)的10項(xiàng)代理類中間業(yè)務(wù)。

2、涉及治理的中間業(yè)務(wù)本錢及收益狀況

涉及電子銀行部治理的中間業(yè)務(wù)本錢主要來(lái)自于軟件開發(fā)本錢及局部線路通信費(fèi)用本錢，其人工治理本錢均隱含在員工正常工資本錢支出中。

涉及電子銀行部治理的中間業(yè)務(wù)收益主要表達(dá)為手續(xù)費(fèi)收入，以20xx年為例，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入1,350,635.00元，主要來(lái)自于代理收費(fèi)類業(yè)務(wù)。

3、涉及治理的中間業(yè)務(wù)治理人員配置及崗位分工狀況

電子銀行部針對(duì)所轄中間業(yè)務(wù)實(shí)際狀況，有著明確的崗位和人員設(shè)置、治理職責(zé)、落實(shí)崗位輪換制度。部門內(nèi)部，以人為單位實(shí)行正副模式細(xì)分工作任務(wù)，強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，詳細(xì)工作逐條逐項(xiàng)落實(shí)到人，便利治理明確責(zé)任，并且依據(jù)實(shí)際工作開展?fàn)顩r定期進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)排查和階段性調(diào)整，確保中間業(yè)務(wù)治理有序開展。嚴(yán)格落實(shí)執(zhí)行崗位輪換制度，在充分評(píng)估人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)力量和思想道德水平的根底上，每年進(jìn)展一次部門內(nèi)部崗位輪換。

對(duì)于支行柜員，實(shí)行加強(qiáng)對(duì)代理類中間業(yè)務(wù)支行局部的指導(dǎo)和培訓(xùn)工作，從源頭遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。針對(duì)每項(xiàng)代理類中間業(yè)務(wù)的設(shè)立均嚴(yán)格根據(jù)《中間業(yè)務(wù)掌握程序》進(jìn)展實(shí)施，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)治理程序文件，明確業(yè)務(wù)處理流程，并對(duì)前臺(tái)柜員進(jìn)展專題培訓(xùn)，確保業(yè)務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)無(wú)誤。

4、涉及治理的中間業(yè)務(wù)的授權(quán)治理狀況

電子銀行部所轄中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)治理是依托于我行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“系統(tǒng)角色授權(quán)治理”交易，通過(guò)計(jì)算機(jī)程序?qū)崿F(xiàn)的，可實(shí)現(xiàn)按柜員角色批量交易權(quán)限授予和取消以及按柜員代碼單獨(dú)交易權(quán)限授予和取消的多元化授權(quán)治理模式，授權(quán)治理在地區(qū)采暖費(fèi)代收的區(qū)域交易授權(quán)和銀行卡收單業(yè)務(wù)清算的單人交易授權(quán)中實(shí)施應(yīng)用，經(jīng)過(guò)多年實(shí)際應(yīng)用驗(yàn)證可以滿意我行業(yè)務(wù)治理及風(fēng)險(xiǎn)掌握需要。

“系統(tǒng)角色授權(quán)治理”交易由我行特地的核算業(yè)務(wù)治理部門專人操作治理，并制定了《銀行操作員代碼及系統(tǒng)角色授權(quán)治理方法》、《操作員授權(quán)治理規(guī)定》、《銀行業(yè)務(wù)主管治理方法》，明確標(biāo)準(zhǔn)了包括代碼規(guī)章、授權(quán)部門職責(zé)、授權(quán)流程、交易授權(quán)規(guī)定在內(nèi)的完整的授權(quán)業(yè)務(wù)治理工作。

20xxx年1月15日

中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告5

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因分析

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)布局中必不行少的一局部，它具有本錢低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，受微觀經(jīng)濟(jì)與宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，漸漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的動(dòng)因是：第一，銀行業(yè)全面對(duì)外開放和與國(guó)際慣例接軌的外部動(dòng)因。其次，改善我國(guó)商業(yè)銀行的收入構(gòu)造和盈利空間的內(nèi)在動(dòng)因。第三，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)秩序，制止商業(yè)銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要。第四，深化商業(yè)銀行改革，增加其業(yè)務(wù)創(chuàng)新力量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。其種類繁多，前我國(guó)商業(yè)銀行共開展260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但少商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的段，為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業(yè)務(wù)中消失任確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，少收費(fèi)、無(wú)償效勞甚至墊付資金的惡競(jìng)爭(zhēng)局面。中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比與國(guó)外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至連1%都達(dá)不到。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必定性

1、商業(yè)銀行是企業(yè)。由于真正的商業(yè)化銀行并不是社會(huì)的福利機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)有價(jià)的效勞機(jī)構(gòu)。同時(shí)，商業(yè)銀行作為企業(yè)，它要降低本錢，提高收入，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。在經(jīng)營(yíng)本錢方面，金融市場(chǎng)漸漸開放，國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，為了使自己能在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有肯定的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行必將在資金運(yùn)用、治理費(fèi)用、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)討論等方面增加大量投入，造成經(jīng)營(yíng)本錢的明顯上升。在營(yíng)業(yè)收入方面，商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是存貸利差，而近幾年來(lái)，人民銀行連續(xù)幾次的降息，使存貸差漸漸收窄，商業(yè)銀行的收入明顯下降。進(jìn)而開拓更寬闊的收入來(lái)源，查找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)將成為商業(yè)銀行的必定選擇，那么中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)也就是個(gè)必定趨勢(shì)。

2、標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的需求。真正的商業(yè)銀行要有科學(xué)的、標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)體系，高質(zhì)量的銀行效勞水平。由于不收費(fèi)，銀行不會(huì)投入更多的本錢和過(guò)多的精力來(lái)改良效勞狀況，只能使效勞停留在簡(jiǎn)潔的、初級(jí)的水平。實(shí)行效勞收費(fèi)后，客戶對(duì)銀行的效勞水平要求就會(huì)隨之提高，同時(shí)也由于利益的驅(qū)使，使銀行在金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新上下功夫，通過(guò)推出更多更好的效勞來(lái)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，占有銀行業(yè)的效勞水平。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的積極效應(yīng)

1、有助于降低社會(huì)交易本錢，增加社會(huì)總收入。原本由企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門所代理的工資發(fā)放、養(yǎng)老金發(fā)放等工作，現(xiàn)由商業(yè)銀行所代理，不但減輕了企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門的工作，又提高了整個(gè)社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，便利了群眾，節(jié)省了經(jīng)費(fèi)，降低了社會(huì)交易本錢，既使商業(yè)銀行收取合理的手續(xù)費(fèi)，社會(huì)交易總本錢仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于企業(yè)、事業(yè)、政府等職能部門的自營(yíng)本錢。

2、有助于增加商業(yè)銀行收入，提高其利潤(rùn)率。商業(yè)銀行的收入由三局部組成：存貸利差、資金運(yùn)營(yíng)收入、中間業(yè)務(wù)收入。作為商業(yè)銀行三大收入來(lái)源的中間業(yè)務(wù)收入已越來(lái)越受到商業(yè)銀行的青睞，而其所帶來(lái)的利潤(rùn)也在節(jié)節(jié)高升。

3、有助于增加商業(yè)銀行創(chuàng)新力量，提高其競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行對(duì)其效勞實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)之后，使得效勞成為真正意義上的商品。對(duì)于商業(yè)銀行而言，效勞將不再是義務(wù)，而是通過(guò)效勞，增加經(jīng)營(yíng)收入，提高利潤(rùn)率。實(shí)行效勞收費(fèi)后，銀行的競(jìng)爭(zhēng)將變得更加劇烈和透亮，消費(fèi)者的選擇空間更加寬闊，商業(yè)銀行只有合理配置系統(tǒng)資源，建立科學(xué)、有效、標(biāo)準(zhǔn)的本錢效益核算體系，提高效勞質(zhì)量，進(jìn)展合理收費(fèi)，才能獲得更多、更優(yōu)的客戶。這樣，勢(shì)必促進(jìn)商業(yè)銀行的改革，增加其開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的力量，從而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的最大化，極大地提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)自查報(bào)告6

國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不動(dòng)用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才等方面的特別功能和優(yōu)勢(shì)為客戶辦理各種托付事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的效勞性業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開放,國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的進(jìn)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必需從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的進(jìn)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)進(jìn)展的大趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十多年的進(jìn)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種到達(dá)了260多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新效勞工程的開發(fā)和應(yīng)用，與此同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建立制度，建立監(jiān)控治理人員培訓(xùn)等方面做了很多工作?？傮w來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的商業(yè)銀行中得到了較快的進(jìn)展，但是與興旺國(guó)家相比擬，還是有很大的差距的，還存在很多問(wèn)題。本文擬對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策作一探討。

一、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

本文認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)營(yíng)觀念和業(yè)務(wù)進(jìn)展思路不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)展需要

長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無(wú)的位置。在開辦過(guò)程中，缺乏緊迫感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求缺乏深入細(xì)致的調(diào)查討論和總體規(guī)劃，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展非常緩慢。

（二）缺乏進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃和宣傳

目前，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地進(jìn)展尚處于初級(jí)階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)空間沒有被拓展，不能準(zhǔn)時(shí)把握市場(chǎng)變化，確定中間業(yè)務(wù)進(jìn)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，由于對(duì)每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的詳細(xì)內(nèi)容和優(yōu)點(diǎn)宣傳不夠，導(dǎo)致社會(huì)公眾不了解國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使有些已開辦的中間業(yè)務(wù)，未得到客戶的認(rèn)可和有效推廣。

（三）缺乏較為明確的進(jìn)展戰(zhàn)略和完整的組織治理體系

在進(jìn)展中間業(yè)務(wù)方面存在進(jìn)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行依據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏標(biāo)準(zhǔn)性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。組織治理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的治理方法及詳細(xì)操作程序，即使是20xx年7月公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，特殊是對(duì)于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏肯定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，簡(jiǎn)單造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織治理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)掌握度，嚴(yán)峻影響了中間業(yè)務(wù)的安康進(jìn)展。

（四）經(jīng)營(yíng)品種單一

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛進(jìn)展，但因我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡(jiǎn)潔，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場(chǎng)供應(yīng)智力效勞的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的根本沒有開展。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個(gè)品種，但其中有相當(dāng)一局部是不收費(fèi)的，例如郵寄對(duì)賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

（五）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不夠

現(xiàn)代西方國(guó)家用過(guò)的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有幾百種[5]。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，詢問(wèn)效勞類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)進(jìn)展缺乏，掩蓋面不寬，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。

（六）組織體系不健全

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織構(gòu)造對(duì)效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯缺乏，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保存了存、貸款業(yè)務(wù)的特地治理部門和人員，但很少有特地負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)治理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)上并沒有考慮對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶治理的需要；另一方面，缺乏特地的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)展統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織治理工作分散在各個(gè)部門，治理效率難以提高。

（七）風(fēng)險(xiǎn)掌握力量缺乏

目前我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)峻的治理構(gòu)造問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)?shù)淖罱K主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)主體的不明確使其治理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無(wú)力擔(dān)當(dāng)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效治理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)治理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和掌握，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的治理，也僅僅停留在識(shí)別、估量及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)掌握系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)治理，即對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤治理，這種治理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、擔(dān)當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展必要調(diào)控。

（八）公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差

中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與社會(huì)公眾的觀念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)的根本特征看，作為一種中介效勞，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生、進(jìn)展的一個(gè)重要根底就是社會(huì)公眾與商業(yè)銀行之間托付代理關(guān)系的建立。但是，從歷史角度來(lái)看，我國(guó)明顯缺乏托付代理的傳統(tǒng)和文化，且長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)廣闊銀行客戶吃慣了銀行效勞的“免費(fèi)午餐”，在他們的印象中，銀行供應(yīng)的中間業(yè)務(wù)效勞工程是理所固然的，是對(duì)客戶的一種額外的、增值的效勞。目前國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購(gòu)置、消費(fèi)銀行“看不見、摸不著”的效勞習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性進(jìn)展。

（九）缺乏相關(guān)政策支持

目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的治理方法及詳細(xì)的操作流程。即使是20xx年6月公布的《商業(yè)銀行效勞價(jià)格治理暫行方法》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，特殊是對(duì)于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏肯定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，簡(jiǎn)單造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織治理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)掌握度，嚴(yán)峻影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

（十）缺乏高素養(yǎng)復(fù)合型的從業(yè)人員

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要把握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地把握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)學(xué)問(wèn)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯缺乏，造成從業(yè)人員的學(xué)問(wèn)構(gòu)造比擬欠缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)效勞的層面，要很好地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培育了一批高素養(yǎng)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作簡(jiǎn)單、效勞層次高的中間業(yè)務(wù)人才非常匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建立和人才的培育任重而道遠(yuǎn)。

二、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的對(duì)策

為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)根本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期進(jìn)展，本文認(rèn)為，加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展應(yīng)實(shí)行如下對(duì)策：

（一）更新思想，樹立新的經(jīng)營(yíng)觀念

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)思想觀念，提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)治理者和全體員工對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)重要性的熟悉，樹立市場(chǎng)觀念，增加競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的高度來(lái)熟悉，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)進(jìn)展水平、進(jìn)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當(dāng)作國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)展的重要指標(biāo)來(lái)考核?？傊褌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶到中間業(yè)務(wù)進(jìn)展中，把國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的效勞領(lǐng)域延長(zhǎng)和滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)展，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)固和進(jìn)展。

（二）加大科技投入，完善效勞設(shè)施

金融電子化是中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的前提，電子化程度的凹凸打算中間業(yè)務(wù)進(jìn)展規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)程度。針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的狀況，一方面要加強(qiáng)同國(guó)內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的閱歷來(lái)提高結(jié)算水平。另一方面，我們必需加大國(guó)有商業(yè)銀行電子化建立的投入，增加設(shè)備、改善設(shè)施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，提高應(yīng)用層次。同時(shí)，要吸取以往盲目上工程、上規(guī)模而不管水平凹凸的教訓(xùn)，做到高起點(diǎn)、高水平，要擅長(zhǎng)運(yùn)用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的效勞和業(yè)務(wù)治理信息網(wǎng)絡(luò)，提高電子化應(yīng)用水平。進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，涉及面廣、操作簡(jiǎn)單、推廣難度大。因此，需要周密規(guī)劃，分步實(shí)施，做到長(zhǎng)遠(yuǎn)與近期目標(biāo)相結(jié)合，進(jìn)展與效益相統(tǒng)一，逐步把進(jìn)展中間業(yè)務(wù)擺上重要議事日程，使中間業(yè)務(wù)走上正軌。

（三）要在科學(xué)的經(jīng)營(yíng)治理模式下有效地進(jìn)展市場(chǎng)拓展

首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)治理體制，轉(zhuǎn)變目前普遍存在的條塊分割、治理分散、協(xié)調(diào)協(xié)作不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與鼓勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營(yíng)銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)展考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)治理的關(guān)系，樹立拓展與治理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中連續(xù)修改與完善治理制度。

（四）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的狀況下,而我國(guó)興旺地區(qū)或中等興旺地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比擬興旺,對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。依據(jù)財(cái)寶增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。進(jìn)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的進(jìn)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的狀況下,全面發(fā)揮自身的”設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,供應(yīng)綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償效勞。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種。正確處理投入與產(chǎn)出的關(guān)系，將近期效益與長(zhǎng)遠(yuǎn)效益結(jié)合起來(lái)，在設(shè)計(jì)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)展盈虧平衡點(diǎn)的測(cè)算，在肯定范圍內(nèi)追求利潤(rùn)的最大化。要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量，在我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，要充分利用證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)空前進(jìn)展的機(jī)遇，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，充分發(fā)揮銀行的技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的深度和廣度。

（五）明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系

要完善商業(yè)銀行組織體系，就要：首先，真正熟悉到進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶構(gòu)造、增加銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力量的重要手段，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建立和領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展，以中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)固與進(jìn)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)進(jìn)展起來(lái)。其次，要成立特地的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及特地的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、主管部門和特地人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)進(jìn)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專營(yíng)的機(jī)構(gòu)。此外，依據(jù)客戶的詳細(xì)特征，敏捷運(yùn)用任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、特地的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售力量。

（六）切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中,要避開其風(fēng)險(xiǎn),必需實(shí)行一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必需清晰地熟悉到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理和風(fēng)險(xiǎn)掌握。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和治理方法,使表外業(yè)務(wù)透亮化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)之內(nèi);最終需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,通過(guò)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部治理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)掌握到最小。

（七）切實(shí)轉(zhuǎn)變公眾的錯(cuò)誤觀念

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極地轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念，提高熟悉，調(diào)整其對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)的順當(dāng)開展與社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持密不行分。[8]商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增大社會(huì)宣傳力度，讓公眾明白，商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是在設(shè)備、人員效勞等