電子商務電子支付

5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計算機和通信技術為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。第五章電子商務支付系統(tǒng)5.1電子商務支付系統(tǒng)概述

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

1）電子貨幣系統(tǒng)2）支付清算系統(tǒng)3）銀行卡支付系統(tǒng)

5.1.3在線電子支付方式

1）銀行卡2）電子現(xiàn)金3）電子支票4）智能卡

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5.2.2電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。

5.2.3電子錢包的作用

電子錢包非常實用，因為消費者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺來進行付款，這時會出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號和其他個人信息的表。消費者必須填完所有信息才能完成結賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺前丟下電子購物車揚長而去。要人們不斷填寫過長的表格會使電子商務行業(yè)損失數(shù)百萬美元。電子錢包的功能和實際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率，用戶選好商品后，只要點擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動輸入到收款表里時，從而大大加速了購物的過程。

5.2.4電子錢包的使用

1）申請一張中國銀行的長城電子借記卡2）獲得中銀電子錢包3）安裝中銀電子錢包4）申請證書5）訂購商品6）付款5.2.5國外幾種常用的電子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費者結算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購物時需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會被安全地存儲在AgileWallet服務器上。以后訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時，在商家的結算頁面上會彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗證了框內信息的正確性后，用鼠標點擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護的個人信息中。國外幾種常用的電子錢包2）eWalletLaunchpad技術公司的eWallet是一個免費的錢包軟件，消費者可下載并安裝到自己的計算機上，而不像其他錢包那樣存在中心服務器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個人信息和結算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購物完成時，只需點擊圖標并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中。為保護你的個人信息，eWallet還有加密和密碼保護措施。國外外幾幾種種常常用用的的電電子子錢錢包包3））MicrosoftWalletMicrosoftWallet預裝裝在在InternetExplorer4.0及以以上上版版本本（（英英文文版版））里里，，但但不不會會預預裝裝在在網(wǎng)網(wǎng)景景公公司司的的Navigator中。。其其功功能能與與大大多多數(shù)數(shù)電電子子錢錢包包一一樣樣，，在在用用戶戶需需要要時時可可自自動動填填寫寫訂訂單單表表。。MicrosoftWallet是微軟軟公司司為錢錢包的的標準準化而而推出出的。。你輸輸入到到MicrosoftWallet里的所所有個個人信信息都都經(jīng)過過加密密并用用密碼碼進行行保護護。它它的新新版本本還能能同電電子現(xiàn)現(xiàn)金系系統(tǒng)、、網(wǎng)絡絡銀行行賬戶戶及其其他結結算模模式交交互。。目前前它支支持運運通卡卡（AmericanExpress））、萬事達達卡（（Master））和維薩薩卡（（Visa））。5.3電子子現(xiàn)金金支付付方式式電子現(xiàn)現(xiàn)金（（E-Cash））又稱為為數(shù)字字現(xiàn)金金，是是一種種表示示現(xiàn)金金的加加密序序列數(shù)數(shù)，它它可以以用來來表示示現(xiàn)實實中各各種金金額的的幣值值，它它是一一種以以數(shù)據(jù)據(jù)形式式流通通的，，通過過網(wǎng)絡絡支付付時使使用的的現(xiàn)金金。4.3.1電子子現(xiàn)金金的屬屬性1）貨貨幣價價值2）可可交換換性3）可可存儲儲性4）重重復性性電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付方方式的的特點點1)協(xié)協(xié)議性性2)對對軟件件的依依賴性性3)靈靈活性性4)可可鑒別別性電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點點和存存在問問題1）電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點點(1)匿匿名性性(2)不不可跟跟蹤性性(3)減減少實實物現(xiàn)現(xiàn)金的的使用用量(4)支支付靈靈活方方便2）電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的存在在問題題(1)目前前的使使用量量小(2)成本本較高高(3)存在在貨幣幣兌換換問題題(4)可丟丟失性性(5)不排排除出出現(xiàn)電電子偽偽鈔的的可能能性電電子子現(xiàn)金金的應應用過過程5定定單及及加密密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金6加加密密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金9確確認認信息息8確確認認1請請求開開設E-cash帳戶2帳帳號3購購買數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金請請求4銀銀行數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金簽簽名的的隨機機數(shù)7核核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金庫庫電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的應用用過程程電電子子現(xiàn)金金應用用系統(tǒng)統(tǒng)提供供商5.4銀銀行行卡支支付方方式4.4.1銀行行卡的的使用用過程程1）網(wǎng)網(wǎng)上支支付申申請2）專專戶轉轉賬3）選選購商商品4）網(wǎng)網(wǎng)上支支付5）交交易確確認5.4.2通過過第三三方代代理的的銀行行卡支支付通過第第三方方代理理的銀銀行卡卡支付付過程程是：：用戶戶在第第三方方代理理人處處開賬賬號；；第三三方代代理人人持有有用戶戶賬號號和信信用卡卡號；；用戶戶用賬賬號從從商家家訂貨貨；商商家將將用戶戶賬號號提供供給第第三方方代理理人；；第三三方代代理人人驗證證商家家身份份，給給用戶戶發(fā)送送電子子郵件件，要要求用用戶確確認購購買和和支付付后，，將信信用卡卡信息息傳給給銀行行，完完成支支付過過程。。圖5.4.2第第三三方代代理的的信用用卡支支付流流程圖圖發(fā)卡銀銀行消費者者商家服服務器器第三方方代理理商家銀銀行信用卡卡認證證交易易加密代代碼加密信信息認證信信息解密信信息認證信信息安安全全電子子交易易的銀銀行卡卡支付付1）安安全電電子交交易（（SET）的概念念SET（secureelectronictransaction）是安全全電子子交易易的簡簡稱，，它是是Visa、、Master兩大國國際卡卡組織織和多多家科科技機機構共共同制制定的的進行行在線線交易易的安安全標標準。。SET主要是是為了了用戶戶商家家和銀銀行通通過信信用卡卡交易易而設設計的的。用用以保保證支支付信信息的的機密密、支支付過過程的的完整整、商商戶和和持有有人的的合法法身份份以及及互可可操作作性2）SET的安全全技術術（1））消消息摘摘要是一個個唯一一對應應一個個消息息的值值，它它由哈哈希（（Hash））加密算算法對對一個個消息息摘要要成一一串密密文，，由此此驗證證消息息在傳傳輸過過程中中沒有有被修修改。。消息息摘要要方法法解決決了信信息的的完整整性問問題。。（2））數(shù)數(shù)字信信封在SET中使用用對稱稱密鑰鑰來加加密數(shù)數(shù)據(jù)，，然后后將此此對稱稱密鑰鑰用接接收者者的公公鑰加加密，，稱為為消息息的““數(shù)字字信封封”，，將其其和數(shù)數(shù)據(jù)一一起送送給接接收者者。接接收者者先用用自己己的私私鑰解解密數(shù)數(shù)字信信封，，得到到對稱稱密鑰鑰，然然后使使用對對稱密密鑰解解開數(shù)數(shù)據(jù)。。（3））雙雙重簽簽名SET要求將將訂單單信息息和個個人信信用卡卡賬號號信息息分別別用商商家和和銀行行的公公鑰進進行數(shù)數(shù)字簽簽名，，保證證商家家只能能看到到訂貨貨信息息，而而看不不到持持卡人人的賬賬戶信信息，，并且且銀行行只能能看賬賬戶信信息，，而看看不到到訂貨貨信息息。3）使使用SET進行銀銀行卡卡支付付交易易的工工作流流程購物者者商家家結算卡卡處理中中心銀行行發(fā)卡行行認證中中心1定單單及信用卡卡號6確確認認證認證認證5確確認認2審審核3審審核4批批準SET支付過過程示示意圖圖4）SET與SSL的比較較安全套套接層層（SSL）協(xié)議是是由網(wǎng)網(wǎng)景（（Netscape））公司提提出的的一種種安全全通信信協(xié)議議，它它能對對信用用卡和和個人人信息息提供供較強強的保保護。。SET協(xié)議比比SSL協(xié)議復復雜，，在理理論上上安全全性也也更高高，因因為前前者不不僅加加密兩兩個端端點間間的單單人會會話，，還可可以加加密和和認定定三方方的多多個信信息，，而這這是SSL協(xié)議所所未能能解決決的問問題。。SET標準的的安全全程度度很高高，它它結合合了數(shù)數(shù)據(jù)加加密標標準（（DES）、、RSA算法和和安全全超文文本傳傳輸協(xié)協(xié)議（（S-HTTP）），為每一一項交交易都都提供供了多多層加加密。。SET也有自自己的的缺陷陷，例例如目目前大大多數(shù)數(shù)基于于SET的交易易都要要通過過信用用卡進進行處處理。。此外外SET過于復復雜，，所以以對商商戶、、用戶戶和銀銀行的的要求求都比比較高高，推推行起起來遇遇到的的阻力力也比比較大大。5.5電電子子支票票支付付方式式5.5.1電子子支票的的概念電子支票票（ElectronicCheck）是一種借借鑒紙張張支票轉轉移支付付的優(yōu)點點，利用用數(shù)字傳傳遞將錢錢款從一一個賬戶戶轉移到到另一個個賬戶的的電子付付款形式式。①使用者者姓名及及地址；；②支票票號；③③傳送路路由號（（9位數(shù)數(shù)）；④④帳號電電子支支票的式式樣電電子支票票支付方方式的特特點和優(yōu)優(yōu)勢1）電子子支票支支付方式式的特點點（1）電電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受。。（2）加加密的的電子支支票使它它們比數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金更易于于流通，，買賣雙雙方的銀銀行只要要用公開開密鑰認認證確認認支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動動驗證。。（3）電電子支支票適于于各種市市場，可可以很容容易地與與EDI應用結合合，推動動EDI基礎上的的電子訂訂貨和支支付。（4）電電子支支票技術術將公共共網(wǎng)絡連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡絡。2）電子子支票支支付方式式的優(yōu)勢勢（1）處處理速度度高（2）安安全性能能好（3）處處理成本本低（4）給給金融機機構帶來來了效益益電電子支支票的使使用過程程1）申請請電子支支票2）電子子支票付付款（1）用用戶和和商家達達成購銷銷協(xié)議選選擇用電電子支票票支付。。（2）用用戶戶在計算算機上填填寫電子子支票，，電子支支票上包包含支付付人姓名名、支付付人賬戶戶名、接接收人姓姓名、支支票金額額等。用用自己的的私鑰在在電子支支票上進進行數(shù)字字簽名，，用賣方方的公鑰鑰加密電電子支票票，形成成電子支支票文檔檔。（3）用用戶通過過網(wǎng)絡向向商家發(fā)發(fā)出電子子支票，，同時向向銀行發(fā)發(fā)出付款款通知單單。（4）商商家收收到電子子支票后后進行解解密，驗驗證付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名，背書書電子支支票，填填寫進帳帳單，并并對進帳帳單進行行數(shù)字簽簽名。（5）商商家將將經(jīng)過背背書的電電子支票票及簽名名過的進進帳單通通過網(wǎng)絡絡發(fā)給收收款方開開戶銀行行。（6）收收款方方開戶銀銀行驗證證付款方方和收款款方的數(shù)數(shù)字簽名名后，通通過金融融網(wǎng)絡發(fā)發(fā)給付款款方開戶戶銀行。。（7）付付款方方開戶銀銀行驗證證收款方方開戶銀銀行和付付款方的的數(shù)字簽簽名后，，從付款款方帳戶戶劃出款款項，收收款方開開戶銀行行在收