電子商務(wù)電子支付

5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。第五章電子商務(wù)支付系統(tǒng)5.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

1）電子貨幣系統(tǒng)2）支付清算系統(tǒng)3）銀行卡支付系統(tǒng)

5.1.3在線電子支付方式

1）銀行卡2）電子現(xiàn)金3）電子支票4）智能卡

5.2電子貨幣和電子錢(qián)包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5.2.2電子錢(qián)包的概念

電子錢(qián)包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式“錢(qián)包”。

5.2.3電子錢(qián)包的作用

電子錢(qián)包非常實(shí)用，因?yàn)橄M(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺(tái)來(lái)進(jìn)行付款，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁(yè)或兩頁(yè)要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫(xiě)這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫(xiě)表格而在收款臺(tái)前丟下電子購(gòu)物車(chē)揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫(xiě)過(guò)長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬(wàn)美元。電子錢(qián)包的功能和實(shí)際錢(qián)包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書(shū)、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢(qián)包提高了購(gòu)物的效率，用戶(hù)選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢(qián)包就能完成付款過(guò)程，電子錢(qián)包幫助用戶(hù)將所需信息（如送貨和信用卡）自動(dòng)輸入到收款表里時(shí)，從而大大加速了購(gòu)物的過(guò)程。

5.2.4電子錢(qián)包的使用

1）申請(qǐng)一張中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡2）獲得中銀電子錢(qián)包3）安裝中銀電子錢(qián)包4）申請(qǐng)證書(shū)5）訂購(gòu)商品6）付款5.2.5國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開(kāi)發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購(gòu)物信息，提供快速和安全的交易。用戶(hù)第一次用AgileWallet購(gòu)物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問(wèn)支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁(yè)面上會(huì)彈出有顧客購(gòu)物信息的AgileWallet框。用戶(hù)驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購(gòu)物交易。用戶(hù)還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢(qián)包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像其他錢(qián)包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢(qián)包一樣，eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢(qián)包里。eWallet甚至還專(zhuān)門(mén)為用戶(hù)留出放照片的地方（就像真正的錢(qián)包一樣）。購(gòu)物完成時(shí)，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫(xiě)到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國(guó)外外幾幾種種常常用用的的電電子子錢(qián)錢(qián)包包3））MicrosoftWalletMicrosoftWallet預(yù)裝裝在在InternetExplorer4.0及以以上上版版本本（（英英文文版版））里里，，但但不不會(huì)會(huì)預(yù)預(yù)裝裝在在網(wǎng)網(wǎng)景景公公司司的的Navigator中。。其其功功能能與與大大多多數(shù)數(shù)電電子子錢(qián)錢(qián)包包一一樣樣，，在在用用戶(hù)戶(hù)需需要要時(shí)時(shí)可可自自動(dòng)動(dòng)填填寫(xiě)寫(xiě)訂訂單單表表。。MicrosoftWallet是微軟軟公司司為錢(qián)錢(qián)包的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化而而推出出的。。你輸輸入到到MicrosoftWallet里的所所有個(gè)個(gè)人信信息都都經(jīng)過(guò)過(guò)加密密并用用密碼碼進(jìn)行行保護(hù)護(hù)。它它的新新版本本還能能同電電子現(xiàn)現(xiàn)金系系統(tǒng)、、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行賬戶(hù)戶(hù)及其其他結(jié)結(jié)算模模式交交互。。目前前它支支持運(yùn)運(yùn)通卡卡（AmericanExpress））、萬(wàn)事達(dá)達(dá)卡（（Master））和維薩薩卡（（Visa））。5.3電子子現(xiàn)金金支付付方式式電子現(xiàn)現(xiàn)金（（E-Cash））又稱(chēng)為為數(shù)字字現(xiàn)金金，是是一種種表示示現(xiàn)金金的加加密序序列數(shù)數(shù)，它它可以以用來(lái)來(lái)表示示現(xiàn)實(shí)實(shí)中各各種金金額的的幣值值，它它是一一種以以數(shù)據(jù)據(jù)形式式流通通的，，通過(guò)過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支付付時(shí)使使用的的現(xiàn)金金。4.3.1電子子現(xiàn)金金的屬屬性1）貨貨幣價(jià)價(jià)值2）可可交換換性3）可可存儲(chǔ)儲(chǔ)性4）重重復(fù)性性電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付方方式的的特點(diǎn)點(diǎn)1)協(xié)協(xié)議性性2)對(duì)對(duì)軟件件的依依賴(lài)性性3)靈靈活性性4)可可鑒別別性電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)和存存在問(wèn)問(wèn)題1）電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)(1)匿匿名性性(2)不不可跟跟蹤性性(3)減減少實(shí)實(shí)物現(xiàn)現(xiàn)金的的使用用量(4)支支付靈靈活方方便2）電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的存在在問(wèn)題題(1)目前前的使使用量量小(2)成本本較高高(3)存在在貨幣幣兌換換問(wèn)題題(4)可丟丟失性性(5)不排排除出出現(xiàn)電電子偽偽鈔的的可能能性電電子子現(xiàn)金金的應(yīng)應(yīng)用過(guò)過(guò)程5定定單及及加密密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金6加加密密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金9確確認(rèn)認(rèn)信息息8確確認(rèn)認(rèn)1請(qǐng)請(qǐng)求開(kāi)開(kāi)設(shè)E-cash帳戶(hù)2帳帳號(hào)3購(gòu)購(gòu)買(mǎi)數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金請(qǐng)請(qǐng)求4銀銀行數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金簽簽名的的隨機(jī)機(jī)數(shù)7核核對(duì)買(mǎi)方賣(mài)方銀行數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金庫(kù)庫(kù)電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的應(yīng)用用過(guò)程程電電子子現(xiàn)金金應(yīng)用用系統(tǒng)統(tǒng)提供供商5.4銀銀行行卡支支付方方式4.4.1銀行行卡的的使用用過(guò)程程1）網(wǎng)網(wǎng)上支支付申申請(qǐng)2）專(zhuān)專(zhuān)戶(hù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬3）選選購(gòu)商商品4）網(wǎng)網(wǎng)上支支付5）交交易確確認(rèn)5.4.2通過(guò)過(guò)第三三方代代理的的銀行行卡支支付通過(guò)第第三方方代理理的銀銀行卡卡支付付過(guò)程程是：：用戶(hù)戶(hù)在第第三方方代理理人處處開(kāi)賬賬號(hào)；；第三三方代代理人人持有有用戶(hù)戶(hù)賬號(hào)號(hào)和信信用卡卡號(hào)；；用戶(hù)戶(hù)用賬賬號(hào)從從商家家訂貨貨；商商家將將用戶(hù)戶(hù)賬號(hào)號(hào)提供供給第第三方方代理理人；；第三三方代代理人人驗(yàn)證證商家家身份份，給給用戶(hù)戶(hù)發(fā)送送電子子郵件件，要要求用用戶(hù)確確認(rèn)購(gòu)購(gòu)買(mǎi)和和支付付后，，將信信用卡卡信息息傳給給銀行行，完完成支支付過(guò)過(guò)程。。圖5.4.2第第三三方代代理的的信用用卡支支付流流程圖圖發(fā)卡銀銀行消費(fèi)者者商家服服務(wù)器器第三方方代理理商家銀銀行信用卡卡認(rèn)證證交易易加密代代碼加密信信息認(rèn)證信信息解密信信息認(rèn)證信信息安安全全電子子交易易的銀銀行卡卡支付付1）安安全電電子交交易（（SET）的概念念SET（secureelectronictransaction）是安全全電子子交易易的簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)，，它是是Visa、、Master兩大國(guó)國(guó)際卡卡組織織和多多家科科技機(jī)機(jī)構(gòu)共共同制制定的的進(jìn)行行在線線交易易的安安全標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。。SET主要是是為了了用戶(hù)戶(hù)商家家和銀銀行通通過(guò)信信用卡卡交易易而設(shè)設(shè)計(jì)的的。用用以保保證支支付信信息的的機(jī)密密、支支付過(guò)過(guò)程的的完整整、商商戶(hù)和和持有有人的的合法法身份份以及及互可可操作作性2）SET的安全全技術(shù)術(shù)（1））消消息摘摘要是一個(gè)個(gè)唯一一對(duì)應(yīng)應(yīng)一個(gè)個(gè)消息息的值值，它它由哈哈希（（Hash））加密算算法對(duì)對(duì)一個(gè)個(gè)消息息摘要要成一一串密密文，，由此此驗(yàn)證證消息息在傳傳輸過(guò)過(guò)程中中沒(méi)有有被修修改。。消息息摘要要方法法解決決了信信息的的完整整性問(wèn)問(wèn)題。。（2））數(shù)數(shù)字信信封在SET中使用用對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰鑰來(lái)加加密數(shù)數(shù)據(jù)，，然后后將此此對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰鑰用接接收者者的公公鑰加加密，，稱(chēng)為為消息息的““數(shù)字字信封封”，，將其其和數(shù)數(shù)據(jù)一一起送送給接接收者者。接接收者者先用用自己己的私私鑰解解密數(shù)數(shù)字信信封，，得到到對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰鑰，然然后使使用對(duì)對(duì)稱(chēng)密密鑰解解開(kāi)數(shù)數(shù)據(jù)。。（3））雙雙重簽簽名SET要求將將訂單單信息息和個(gè)個(gè)人信信用卡卡賬號(hào)號(hào)信息息分別別用商商家和和銀行行的公公鑰進(jìn)進(jìn)行數(shù)數(shù)字簽簽名，，保證證商家家只能能看到到訂貨貨信息息，而而看不不到持持卡人人的賬賬戶(hù)信信息，，并且且銀行行只能能看賬賬戶(hù)信信息，，而看看不到到訂貨貨信息息。3）使使用SET進(jìn)行銀銀行卡卡支付付交易易的工工作流流程購(gòu)物者者商家家結(jié)算卡卡處理中中心銀行行發(fā)卡行行認(rèn)證中中心1定單單及信用卡卡號(hào)6確確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確確認(rèn)認(rèn)2審審核3審審核4批批準(zhǔn)SET支付過(guò)過(guò)程示示意圖圖4）SET與SSL的比較較安全套套接層層（SSL）協(xié)議是是由網(wǎng)網(wǎng)景（（Netscape））公司提提出的的一種種安全全通信信協(xié)議議，它它能對(duì)對(duì)信用用卡和和個(gè)人人信息息提供供較強(qiáng)強(qiáng)的保保護(hù)。。SET協(xié)議比比SSL協(xié)議復(fù)復(fù)雜，，在理理論上上安全全性也也更高高，因因?yàn)榍扒罢卟徊粌H加加密兩兩個(gè)端端點(diǎn)間間的單單人會(huì)會(huì)話，，還可可以加加密和和認(rèn)定定三方方的多多個(gè)信信息，，而這這是SSL協(xié)議所所未能能解決決的問(wèn)問(wèn)題。。SET標(biāo)準(zhǔn)的的安全全程度度很高高，它它結(jié)合合了數(shù)數(shù)據(jù)加加密標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)（（DES）、、RSA算法和和安全全超文文本傳傳輸協(xié)協(xié)議（（S-HTTP）），為每一一項(xiàng)交交易都都提供供了多多層加加密。。SET也有自自己的的缺陷陷，例例如目目前大大多數(shù)數(shù)基于于SET的交易易都要要通過(guò)過(guò)信用用卡進(jìn)進(jìn)行處處理。。此外外SET過(guò)于復(fù)復(fù)雜，，所以以對(duì)商商戶(hù)、、用戶(hù)戶(hù)和銀銀行的的要求求都比比較高高，推推行起起來(lái)遇遇到的的阻力力也比比較大大。5.5電電子子支票票支付付方式式5.5.1電子子支票的的概念電子支票票（ElectronicCheck）是一種借借鑒紙張張支票轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移支付付的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)，利用用數(shù)字傳傳遞將錢(qián)錢(qián)款從一一個(gè)賬戶(hù)戶(hù)轉(zhuǎn)移到到另一個(gè)個(gè)賬戶(hù)的的電子付付款形式式。①使用者者姓名及及地址；；②支票票號(hào)；③③傳送路路由號(hào)（（9位數(shù)數(shù)）；④④帳號(hào)電電子支支票的式式樣電電子支票票支付方方式的特特點(diǎn)和優(yōu)優(yōu)勢(shì)1）電子子支票支支付方式式的特點(diǎn)點(diǎn)（1）電電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受。。（2）加加密的的電子支支票使它它們比數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金更易于于流通，，買(mǎi)賣(mài)雙雙方的銀銀行只要要用公開(kāi)開(kāi)密鑰認(rèn)認(rèn)證確認(rèn)認(rèn)支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動(dòng)動(dòng)驗(yàn)證。。（3）電電子支支票適于于各種市市場(chǎng)，可可以很容容易地與與EDI應(yīng)用結(jié)合合，推動(dòng)動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的的電子訂訂貨和支支付。（4）電電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。2）電子子支票支支付方式式的優(yōu)勢(shì)勢(shì)（1）處處理速度度高（2）安安全性能能好（3）處處理成本本低（4）給給金融機(jī)機(jī)構(gòu)帶來(lái)來(lái)了效益益電電子支支票的使使用過(guò)程程1）申請(qǐng)請(qǐng)電子支支票2）電子子支票付付款（1）用用戶(hù)和和商家達(dá)達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)銷(xiāo)協(xié)議選選擇用電電子支票票支付。。（2）用用戶(hù)戶(hù)在計(jì)算算機(jī)上填填寫(xiě)電子子支票，，電子支支票上包包含支付付人姓名名、支付付人賬戶(hù)戶(hù)名、接接收人姓姓名、支支票金額額等。用用自己的的私鑰在在電子支支票上進(jìn)進(jìn)行數(shù)字字簽名，，用賣(mài)方方的公鑰鑰加密電電子支票票，形成成電子支支票文檔檔。（3）用用戶(hù)通過(guò)過(guò)網(wǎng)絡(luò)向向商家發(fā)發(fā)出電子子支票，，同時(shí)向向銀行發(fā)發(fā)出付款款通知單單。（4）商商家收收到電子子支票后后進(jìn)行解解密，驗(yàn)驗(yàn)證付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名，背書(shū)書(shū)電子支支票，填填寫(xiě)進(jìn)帳帳單，并并對(duì)進(jìn)帳帳單進(jìn)行行數(shù)字簽簽名。（5）商商家將將經(jīng)過(guò)背背書(shū)的電電子支票票及簽名名過(guò)的進(jìn)進(jìn)帳單通通過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)發(fā)給收收款方開(kāi)開(kāi)戶(hù)銀行行。（6）收收款方方開(kāi)戶(hù)銀銀行驗(yàn)證證付款方方和收款款方的數(shù)數(shù)字簽名名后，通通過(guò)金融融網(wǎng)絡(luò)發(fā)發(fā)給付款款方開(kāi)戶(hù)戶(hù)銀行。。（7）付付款方方開(kāi)戶(hù)銀銀行驗(yàn)證證收款方方開(kāi)戶(hù)銀銀行和付付款方的的數(shù)字簽簽名后，，從付款款方帳戶(hù)戶(hù)劃出款款項(xiàng)，收收款方開(kāi)開(kāi)戶(hù)銀行行在收