廣東商學院《保險原理與實務》第3章 保險產品設計原理

第3章保險產品設計原理提要§1核心產品設計條款要素設計一般規(guī)律§2有形產品設計保險合同（單）要素設計一般規(guī)律§3附加產品的設計保險服務要素設計一般規(guī)律§1核心產品—條款要素的設計一、條款設計的原則完整準確條理清楚通俗易懂邏輯嚴密§1核心產品—條款要素的設計非壽險保險公司核心產品的要素一、保險責任四、除外責任七、被保險人的責任和義務二、保險責任的變更、中止和終止五、保證條款八、賠付三、保險責任的起訖六、保險人的義務和責任九、法律調整§1核心產品—條款要素的設計§1核心產品—條款要素的設計二、保險責任的變更、中止和終止三、保險責任的起訖（用例題和我的保單）§1核心產品—條款要素的設計四、除外責任（非壽險）故意、惡意間接損失原殘戰(zhàn)爭罷工恐怖活動政治風險、財務擔保、信用風險合同責任地震、海嘯政府命令、公共當局被保險標的的沒收、征用和損壞環(huán)境污染免賠額§1核心產品—條款要素的設計條款設計中需要注意的問題：保險責任、除外責任、不保責任、責任免除的關系保險責任除外責任矛盾的關系§1核心產品—條款要素的設計設計條款時要把握的原則列明承保風險+列明承保風險以外的一切風險=條款中所有風險的外延§1核心產品—條款要素的設計1.列明承保責任，其余一切為除外責任（列舉式）的表述形式：“本保險承保以下列明的風險：1、2、3……除上述列明保險責任范圍外，其他一切風險，保險公司均不予負責”2.一切都保，列明除外責任（除外式）的具體表述形式“本保險負責以下列明除外責任以外的所有風險：1、2、3……”§1核心產品—條款要素的設計3.列明承保責任，列明除外責任，未列明的風險為除外責任（第二種方式的變形）§1核心產品—條款要素的設計選擇的原則保險人控制風險、不成熟的或新開發(fā)的保險產品——列明式、一切除外保險責任和除外責任的界定《保險條款費率辭釋大全》出版社：中國商業(yè)出版社§1核心產品—條款要素的設計條款解釋有利于被保險人的問題對比舊版《保險法》和舊版《合同法》《合同法》第四十一條：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋”《保險法》第三十一條“保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當做有利于被保險人和受益人的解釋?！薄?核心產品—條款要素的設計五、保證條款六、保險人的義務和責任1.誠信原則2.理賠的公正性3.理賠時效的限制《保險法》第二十四條：對屬于保險責任的，在于被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內，保險人應履行賠償或給付保險金義務。§1核心產品—條款要素的設計七、被保險人的責任和義務1.默示保證2.認真照管保險標的，加強風險管理3.如實申報4.立時通知時效一般24小時內報案5.合理速辦和減少損失6.保護現(xiàn)場7.索賠時效8.提供單證9.協(xié)助處理損余物資10.如實索賠§1核心產品—條款要素的設計八、賠付可保利益、賠案處理方式、賠付方式、委付問題、重復保險、賠償限額九、法律調整§2有形產品—保險合同（單）設計保險單的特征格式化、填充文本式保單的特征依據被保險人要求、保險業(yè)務的具體情況設計保險憑證