市場(chǎng)營銷第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第二

第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

『本章要點(diǎn)』銀行負(fù)債資金來源存款管理存款保險(xiǎn)制度

第一節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；存款的吸收，為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件；存款是決定銀行盈利水平的重要因素；銀行通過存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。

二、商業(yè)銀行的存款類型（一）傳統(tǒng)的存款類型活期存款也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。定期存款是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項(xiàng)。

（二二））創(chuàng)創(chuàng)新新的的存存款款類類型型存款款創(chuàng)創(chuàng)新新的的背背景景：：存款款方方面面管管制制：：Q條例例金融融脫脫媒媒等等：：60年代代以以后后美美國國銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營環(huán)環(huán)境境的的變變化化，，導(dǎo)導(dǎo)致致金融融脫脫媒媒現(xiàn)現(xiàn)象象出出現(xiàn)現(xiàn)，，銀銀行行等等機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)展展開開存存款款產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新新。。所謂謂““金金融融脫脫媒媒””是是指指在在金金融融管管制制的的情情況況下下，，資資金金的的供供給給繞開開商商業(yè)業(yè)銀銀行行這這個(gè)個(gè)媒媒介介體體系系，，直直接接輸輸送送到到需需求求方方和和融融資資者者手里里，，造造成成資資金金的的體體外外循循環(huán)環(huán)大額額可可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓定定期期存存款款（CD））是指指存存款款人人將將資資金金按按某某一一固固定定利利率率和和期期限限存存入入銀銀行行并并可可在在市市場(chǎng)場(chǎng)上上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓買買賣賣的的存存單單形形式式的的憑憑證證。?？赊D(zhuǎn)讓支支付命令令賬戶（NOW））是由美國國馬薩諸諸州的儲(chǔ)儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)會(huì)在1972年年創(chuàng)設(shè)的的一種可可使用支支付命令令進(jìn)行支支付和提提現(xiàn)的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款賬戶。。超級(jí)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令賬賬戶（SuperNOW））是可轉(zhuǎn)讓讓支付命命令賬戶戶的創(chuàng)新新發(fā)展。。貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存款賬賬戶（MMDA）也稱貨幣幣市場(chǎng)存存款基金金賬戶，，是一種種計(jì)息并并且允許許轉(zhuǎn)賬的的存款賬賬戶。自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬服務(wù)賬賬戶（ATS））客戶要在在銀行開開立兩個(gè)個(gè)賬戶，，一個(gè)是是儲(chǔ)蓄存存款賬戶戶，一個(gè)個(gè)是活期存款賬賬戶，并并同時(shí)保保證在活活期存款款賬戶上上的余額額在1美美元或以以上。存存款客戶戶平常將將款項(xiàng)存存在儲(chǔ)蓄蓄存款賬賬戶上，，而當(dāng)客客戶開出出支票準(zhǔn)準(zhǔn)備提現(xiàn)現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬賬時(shí)，銀銀行自動(dòng)動(dòng)將必要要的數(shù)額額從儲(chǔ)蓄蓄存款賬賬戶轉(zhuǎn)到到活期存存款賬戶戶上以進(jìn)進(jìn)行付款款。協(xié)定賬戶戶(AgreementAccount)是自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬戶戶的創(chuàng)新新發(fā)展，，是指按按照約定定，存款款可以在在活期賬賬戶、可可轉(zhuǎn)讓支支付命令令賬戶（（或儲(chǔ)蓄蓄賬戶））、貨幣幣市場(chǎng)互互助基金金存款賬賬戶之間間自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬的存存款種類類。個(gè)人退休休金賬戶戶(IndividualRetirementAccount,IRA)：是專為工工資收入入者開辦辦的退休休金儲(chǔ)蓄蓄存款賬賬戶，所所有有工工資收入入的個(gè)人人均可開開立此賬賬戶。股金提款款單賬戶戶(ShareDraftAccount,SDA)是專為劃劃轉(zhuǎn)股金金收入而而創(chuàng)立的的一種儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款賬戶。。零續(xù)定期期存款是一種可可以多次次續(xù)存，，期限在在半年以以上五年年以內(nèi)的的儲(chǔ)蓄存存款賬戶戶，類似似于中國國的零存存整取。。與物價(jià)指指數(shù)掛鉤鉤的指數(shù)數(shù)存款證證是在通貨貨膨脹下下為保證證客戶的的儲(chǔ)蓄定定期存款款不貶值值而推出出的存款款賬戶。。特種儲(chǔ)蓄蓄存款商業(yè)銀行行針對(duì)客客戶的某某種特殊殊需求而而專門設(shè)設(shè)計(jì)的存存款種類類，品種種非常多多，如養(yǎng)養(yǎng)老金儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、教教育儲(chǔ)蓄蓄、旅游游儲(chǔ)蓄、、住房儲(chǔ)儲(chǔ)蓄、禮禮儀儲(chǔ)蓄蓄等。貸款利率存款利率2007.3.186.39%2.792007.5.196.57%3.062007.7.216.84%3.332007.8.227.02%3.602007.9.157.29%3.872007.12.217.47%4.142008.9.167.20%

2008.10.086.93%3.872008.10.306.66%3.602008.11.275.58%2.522008.12.235.31%2.252010.10.205.56%2.502010.12.265.81%2.752011.02.096.06%3.002011.04.066.31%3.252011.07.076.56%3.502012.06.086.31%3.252012.07.066.00%3.002014.11.225.60%2.752015.03.015.35%2.502015.05.115.10%2.252015.06.284.85%2.002015.08.264.60%1.75利率市場(chǎng)場(chǎng)化回顧我國國利率市市場(chǎng)化進(jìn)進(jìn)程，96年放開銀銀行間同同業(yè)拆借借市場(chǎng)利利率，由由拆借雙雙方自主主定價(jià)，，標(biāo)志著著利率市場(chǎng)場(chǎng)化正式式起航。而12年6月8日和7月6日，金融融機(jī)構(gòu)人人民幣存存貸款基基準(zhǔn)利率率及其浮浮動(dòng)區(qū)間間經(jīng)歷了了兩次調(diào)調(diào)整，是是我國利利率市場(chǎng)場(chǎng)化的重重要步驟驟。貸款利率率方面：12年6月8日降息同同時(shí)將貸貸款利率率浮動(dòng)區(qū)區(qū)間的下下限調(diào)整整為基準(zhǔn)準(zhǔn)利率的的0.8倍；7月6日進(jìn)一步步將下限限調(diào)整為為基準(zhǔn)利利率的0.7倍。銀行行在基準(zhǔn)準(zhǔn)利率以以下具有有30%的自主定定價(jià)空間間，實(shí)際際執(zhí)行利利率根據(jù)據(jù)其財(cái)務(wù)務(wù)成本、、風(fēng)險(xiǎn)狀狀況及盈盈利目標(biāo)標(biāo)等與客客戶議價(jià)價(jià)決定。。13年7月20日起，金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)貸款利利率管制制全面放放開。存款利率率方面：12年6月8日降息同同時(shí)將存存款利率率浮動(dòng)區(qū)區(qū)間上限限調(diào)整為為基準(zhǔn)利利率的1.1倍；14年11月22日將上限限調(diào)整為為基準(zhǔn)的的1.2倍，15年3月1日調(diào)整為為基準(zhǔn)的的1.3倍，15年5月10日進(jìn)一步步調(diào)整為為基準(zhǔn)的的1.5倍。15年8月26日放開一一年期以以上(不含一年年期)定期存款款的利率率浮動(dòng)上上限，保保持活期期存款以以及一年年期以下下定期存存款的利利率浮動(dòng)動(dòng)上限不不變。“先貸款后后存款，，先長期期后短期期，先大大額后小小額”的順序序，漸進(jìn)進(jìn)式地推推進(jìn)利率率市場(chǎng)化化貸款基準(zhǔn)準(zhǔn)利率/貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)利率貸款基準(zhǔn)準(zhǔn)利率，一般是是指國家家央行發(fā)發(fā)布的貸貸款利率率，各銀銀行發(fā)放放貸款時(shí)時(shí)以此利利率為基基準(zhǔn)，上上下浮動(dòng)動(dòng)。貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)利率（Loan

Prime

Rate，簡稱LPR）是商業(yè)業(yè)銀行對(duì)對(duì)其最優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶戶執(zhí)行的的貸款利利率，其其他貸款款利率可可在此基基礎(chǔ)上加加減點(diǎn)生生成。貸貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)利率的的集中報(bào)報(bào)價(jià)和發(fā)發(fā)布機(jī)制制是在報(bào)報(bào)價(jià)行自自主報(bào)出出本行貸貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)利率的的基礎(chǔ)上上，指定定發(fā)布人人對(duì)報(bào)價(jià)價(jià)進(jìn)行加加權(quán)平均均計(jì)算，，形成報(bào)報(bào)價(jià)行的的貸款基基礎(chǔ)利率率報(bào)價(jià)平平均利率率并對(duì)外外予以公公布。我國2013年放開了了貸款利利率，但但為了穩(wěn)穩(wěn)定市場(chǎng)場(chǎng)，貸款款基準(zhǔn)利利率將會(huì)會(huì)繼續(xù)存存在一段段時(shí)間。。利率市場(chǎng)場(chǎng)化以后后。。。。。？三、商業(yè)業(yè)銀行存存款業(yè)務(wù)務(wù)的管理理（一）影響存款款的因素素宏觀因素素宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展展水平中央銀行行貨幣政政策金融監(jiān)管管的松緊緊程度微觀因素素存款利率率金融服務(wù)務(wù)的項(xiàng)目目和質(zhì)量量銀行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)設(shè)置和和營業(yè)設(shè)設(shè)施銀行資信信和貸款款便利銀行形象象和雇員員形象（二）存存款成本本控制與與風(fēng)險(xiǎn)管管理1.存款成本本構(gòu)成及及指標(biāo)分分析存款成本本是銀行行經(jīng)營的的主要成成本，它它由利息支出出和非利息支支出兩部分構(gòu)構(gòu)成，其其中，非非利息支支出包括括辦公費(fèi)費(fèi)、宣傳傳費(fèi)、差差旅費(fèi)、、固定資資產(chǎn)的價(jià)價(jià)值分?jǐn)倲偂T工工工資福福利等。。幾種主要的存款成本本指標(biāo)資金成本本率可用資金金成本率率加權(quán)資金金成本邊際存款款成本。。銀行資金金成本的的計(jì)算項(xiàng)目年平均數(shù)（億元）預(yù)計(jì)利息成本（%）預(yù)計(jì)其他成本（%）資金成本率（%）資金成本額（億元）活期存款8031.54.53.6存折儲(chǔ)蓄存款2050.85.81.16儲(chǔ)蓄存單1580.28.21.23貨幣市場(chǎng)存單30100.310.33.09CDs45120.212.25.49定期存款1011.50.211.71.17合計(jì)200總資金成本率7.8715.74銀行可用用資金成成本的計(jì)計(jì)算項(xiàng)目年平均數(shù)（億元）可用資金比率（%）可用資金額（億元）資金成本額（億元）可用資金成本率（%）活期存款8070563.606.43存折儲(chǔ)蓄存款207615.201.167.63儲(chǔ)蓄存單159113.651.239.01貨幣市場(chǎng)存單309127.303.0911.32CDs459140.955.4913.41定期存款10919.101.1712.86合計(jì)200

162.2015.749.70某銀行當(dāng)當(dāng)年吸收收活期存存款100億元元，其中中30%用于繳繳存法定定存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金和和必要的的超額準(zhǔn)準(zhǔn)備金，，利息成成本是0.75億元，，非利息息成本是是2.54億元元，計(jì)算算該銀行行的資金金成本率率和可用用資金成成本率。。

存款項(xiàng)目平均余額（萬元）利息成本非利息成本總成本利率（%）利息額（萬元）費(fèi)用率（%）費(fèi)用額（萬元）成本率（%）總成本（萬元）零息活期存款6000004.12464.1246有息活期存款80001.51202.92324.4352普通儲(chǔ)蓄存款400002.811201.24804.01600大額可轉(zhuǎn)讓存單150003.55250.81204.3645合計(jì)69000

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2843銀行存款款邊際成成本表新增存款（萬元）存款成本率（%）存款成本（萬元）新增存款邊際成本（萬元）邊際成本率（%）預(yù)期邊際收益率（%）邊際成本率與預(yù)期邊際收益率之差（%）凈收益額（萬元）25004.5112.5112.54.57.022.526350005.0250.0137.55.57.021.5210175005.5412.5162.56.57.020.52114100006.0600.0187.57.57.02-0.48102125006.5812.5212.58.57.02-1.4865某銀行當(dāng)當(dāng)年新增增存款2500萬元，，新增利利息成本本和非利利息成本本合計(jì)112.5萬元元，計(jì)算算該銀行行的邊際際成本率率。如果果當(dāng)年該該銀行存存款的預(yù)預(yù)期邊際際收益率率為6.05%，試問問該銀行行是否應(yīng)應(yīng)該擴(kuò)大大存款規(guī)規(guī)模吸引引新的存存款？2.利息成本本控制利息成本本指的是銀銀行按照照約定的的存款利利率與存存款金額額的乘積積，以貨貨幣形式式直接支支付給存存款者的的報(bào)酬。。對(duì)銀行來來說，成成本管理理的要求求有其特特殊性，，主要體體現(xiàn)在利利息支出出上。在利息支支出方面面，銀行行管理者者應(yīng)關(guān)注注兩個(gè)問問題一方面是是在相同同的利率率條件下下如何使使存款更更多，或或者在相相同的存存款規(guī)模模下能否否使利息息支出少少些。另一方面面是對(duì)利利息成本本作出預(yù)預(yù)測(cè)和計(jì)計(jì)算，并并將其納納入銀行行整體經(jīng)經(jīng)營的框框架中去去。3．控制非非利息支支出非利息支支出管理理主要是是強(qiáng)調(diào)如如何降低低支出的的問題，，銀行應(yīng)當(dāng)當(dāng)設(shè)法提提高非利利息支出出的效率率，盡可可能地減減少浪費(fèi)費(fèi)和閑置置。在存款利利率受到到金融法法規(guī)的限限制時(shí)，，銀行為為了爭(zhēng)取取更多的的存款存存款，極極容易轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向非利利息競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)。4.存款成本本控制的的兩個(gè)最新新因素現(xiàn)代科學(xué)學(xué)技術(shù)向向銀行業(yè)業(yè)的滲透透銀行業(yè)務(wù)務(wù)的集中中化趨勢(shì)勢(shì)5.風(fēng)險(xiǎn)管理理對(duì)流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)注缺口管理理技術(shù)資金缺口口管理利率敏感感性缺口口管理支付危機(jī)機(jī)和信用用危機(jī)的的一般處處理對(duì)存款人人利益的的保護(hù)和和維持社社會(huì)公眾眾的信心心無疑是是最高原原則。危機(jī)處理理方法的的選擇還還需要考考慮到危危機(jī)損失失最小，，市場(chǎng)力力量約束束和重建建財(cái)務(wù)基基礎(chǔ)等因因素。（三）存存款市場(chǎng)場(chǎng)細(xì)分與與市場(chǎng)拓拓展1．注重重市場(chǎng)細(xì)細(xì)分定義與功功能市場(chǎng)細(xì)分分是企業(yè)把把整個(gè)市市場(chǎng)的客客戶，按按一種或或幾種因因素加以以區(qū)分，，使區(qū)分分的客戶戶需求在在一個(gè)或或若干個(gè)個(gè)方面具具有相似似的特征征，以便便企業(yè)相相應(yīng)地采采取特定定的策略略來滿足足這些不不同客戶戶群的需需要，以以期實(shí)現(xiàn)現(xiàn)企業(yè)的的經(jīng)營目目標(biāo)。市場(chǎng)細(xì)分分的功能挖掘新的的存款機(jī)機(jī)會(huì)促進(jìn)存款款工具的的合理化化組合實(shí)現(xiàn)銀行行內(nèi)部資資源的優(yōu)優(yōu)化配置置）市場(chǎng)細(xì)分分的標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人客戶戶公司客戶戶市場(chǎng)細(xì)分分策略的的有效性性分析市場(chǎng)細(xì)分分對(duì)改進(jìn)進(jìn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的涵涵義2．市場(chǎng)場(chǎng)拓展銀行業(yè)總總存款市市場(chǎng)規(guī)模模的擴(kuò)充銀行管理理者應(yīng)時(shí)時(shí)刻關(guān)注注外部環(huán)環(huán)境的變變化，抓抓住每一一個(gè)市場(chǎng)場(chǎng)機(jī)會(huì)，，以便擴(kuò)擴(kuò)大總的的存款市市場(chǎng)規(guī)模模。市場(chǎng)滲入入新市場(chǎng)戰(zhàn)戰(zhàn)略開拓海外外市場(chǎng)單家銀行行現(xiàn)有存存款市場(chǎng)場(chǎng)份額的的保持提高市場(chǎng)場(chǎng)進(jìn)入的的難度減少競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者進(jìn)攻攻的誘因因單家銀行行存款市市場(chǎng)份額額的擴(kuò)大投入產(chǎn)出出的取舍舍外界干預(yù)預(yù)的可能能性“一攬子子計(jì)劃””第二節(jié)商商業(yè)銀行行的非存存款業(yè)務(wù)務(wù)一、非存存款業(yè)務(wù)務(wù)概述商業(yè)銀行行的非存存款業(yè)務(wù)務(wù)是商業(yè)銀銀行吸收收各種非非存款資資金的業(yè)業(yè)務(wù)。主主要包括括同業(yè)拆拆借、向向中央銀銀行或向向國際金金融市場(chǎng)場(chǎng)借款、、發(fā)行金金融債券券等。非非存款業(yè)業(yè)務(wù)加大大了商業(yè)業(yè)銀行的的經(jīng)營成成本以及及經(jīng)營資資產(chǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行行非存款款業(yè)務(wù)的的作用：商業(yè)銀行行非存款款業(yè)務(wù)可可以提高高商業(yè)銀銀行的資資金營運(yùn)運(yùn)和管理理效率；；可以增加加商業(yè)銀銀行的資資金來源源、擴(kuò)大大經(jīng)營規(guī)規(guī)模，加加強(qiáng)商業(yè)業(yè)銀行與與外部的的聯(lián)系和和往來；；有利于滿滿足商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營營的各種種需要。。二、短期期借入資資金業(yè)務(wù)務(wù)商業(yè)銀行行的短期借入入資金業(yè)業(yè)務(wù)，是指期期限在一一年以內(nèi)內(nèi)的各種種銀行借借款。其目的主主要是保保持正常常的資金金周轉(zhuǎn)、、滿足資資金流動(dòng)動(dòng)性的需需要。（一）同同業(yè)拆借借同業(yè)拆借借是指商業(yè)業(yè)銀行與與其他金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)之間的的臨時(shí)性性借款，，主要用用于支持持銀行資資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、彌補(bǔ)補(bǔ)銀行暫暫時(shí)的頭頭寸短缺缺。同業(yè)拆借借的產(chǎn)生生原因同業(yè)拆借借業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)生于存存款準(zhǔn)備備金制度度的實(shí)施施。同業(yè)拆借借的基本特點(diǎn)點(diǎn)同業(yè)性與與批發(fā)性性短期性與與主動(dòng)性性市場(chǎng)化和和高效率率交易的無無擔(dān)保性性不需向中中央銀行行繳納法法定存款款準(zhǔn)備金金（二）向向中央銀銀行借款款再貼現(xiàn)是指商業(yè)業(yè)銀行把把已經(jīng)貼貼現(xiàn)但尚尚未到期期的票據(jù)據(jù)交給中央銀銀行，要要求中央央銀行給給予再貼貼現(xiàn)。再貸款是指商業(yè)業(yè)銀行從從中央銀銀行獲得得貸款。。（三）轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和和轉(zhuǎn)抵押押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和和轉(zhuǎn)抵押押，也是是商業(yè)銀銀行在遇遇到資金金臨時(shí)短短缺、周周轉(zhuǎn)困難難時(shí)籌集集資金的的途徑之之一，這這兩種融融資活動(dòng)動(dòng)只發(fā)生生在銀行行與銀行行之間。。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的的數(shù)額需需要根據(jù)據(jù)銀行自自身的承承受能力力來確定定，并符符合票據(jù)據(jù)市場(chǎng)的的有關(guān)規(guī)規(guī)定要求求。銀行行是否從從事轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)，也需需要根據(jù)據(jù)其對(duì)于于市場(chǎng)上上各種融融資方式式利率的的比較等等做出判判斷。作為抵押押貸款，，轉(zhuǎn)抵押押也需要要按照抵抵押貸款款的要求求去做。。（四）從從國際金金融市場(chǎng)場(chǎng)借款國際金融融市場(chǎng)由由短期資資金市場(chǎng)場(chǎng)、中期期資金市市場(chǎng)和長長期債券券市場(chǎng)三三部分組組成。商業(yè)銀行行經(jīng)?！肮忸櫋钡氖乔皟蓛煞N市場(chǎng)場(chǎng)，主要要以固定利率率的定期期存單、歐洲美元元存單、浮動(dòng)利率率的歐洲洲美元存存款、本票等形式融融通資金金。商業(yè)銀行行也通過過發(fā)行債券的方式從從國際資資金市場(chǎng)場(chǎng)借款。。目前世界界上最具具規(guī)模、、最具影影響的國國際金融融市場(chǎng)是是歐洲貨貨幣市場(chǎng)場(chǎng)。三、長期期借入資資金業(yè)務(wù)務(wù)商業(yè)銀行行的長期期借入資資金業(yè)務(wù)務(wù)主要是指指通過發(fā)發(fā)行金融債券券來借入資資金。可以滿足足商業(yè)銀銀行的中中長期資資金需求求有利于商商業(yè)銀行行拓寬負(fù)負(fù)債渠道道，促進(jìn)進(jìn)資金來來源的多多樣化有助于增增強(qiáng)商業(yè)業(yè)銀行資資金來源源的穩(wěn)定定性（一）金金融債券券的特點(diǎn)點(diǎn)籌資目的的性強(qiáng)籌資機(jī)制制靈活籌資效率率較高資金具有有穩(wěn)定性性資產(chǎn)流動(dòng)動(dòng)性較強(qiáng)強(qiáng)（二）金金融債券券的類型型資本性債債券一般性債債券國際金融融債券（三）金金融債券券的發(fā)行行方式以債券的的發(fā)行對(duì)對(duì)象是否否有限來來劃分：：私募方方式和公公募方式式以發(fā)行債債券是否否通過中中介人來來劃分：：直接發(fā)發(fā)行方式式和間接接發(fā)行方方式。以債券的的具體發(fā)發(fā)售方式式來劃分分：行政政性發(fā)行行方式和和市場(chǎng)化化發(fā)行方方式。第三節(jié)存存款保保險(xiǎn)制度度金融安全全網(wǎng)三大大支柱：：審慎監(jiān)管管中央銀行行最后貸貸款人職職能存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度一、存款款保險(xiǎn)的的內(nèi)涵、、目標(biāo)及及運(yùn)作方方式（一）存存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的的內(nèi)涵和目標(biāo)存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度是是由官方方或行業(yè)業(yè)性的特特種公司司對(duì)商業(yè)業(yè)銀行或或其他金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)所吸收收的存款款承擔(dān)保保險(xiǎn)義務(wù)務(wù)的一種種制度安安排。投投保的銀銀行定期期按存款款余額的的一定比比率向保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)交納保保險(xiǎn)費(fèi)，，當(dāng)投保保銀行因因破產(chǎn)而而無力向向存款人人支付存存款時(shí)，，該保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在在規(guī)定的的承保范范圍內(nèi)代代為償付付。存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的的目標(biāo)是是保護(hù)單單個(gè)存款款人的利利益并維維護(hù)整個(gè)個(gè)金融體體系的完完整，提提高金融融體系的的動(dòng)作效效率。（二）運(yùn)運(yùn)作方式式管理體制制官方創(chuàng)建建并管理理；由官官方和銀銀行界共共同創(chuàng)建建并管理理；非官官方的行行業(yè)存款款保險(xiǎn)體體系。保險(xiǎn)范圍圍款保險(xiǎn)范范圍的確確定，一一般要考考慮存款款持有人人、貨幣幣單位、、地域分分布及數(shù)數(shù)量多少少等因素素。籌資方式式銀行繳納納固定保保費(fèi)，具具體辦法法有許多多種；平平時(shí)不對(duì)對(duì)銀行征征收保費(fèi)費(fèi)，不作作融資安安排，只只是在銀銀行倒閉閉之后才才籌集必必要的資資金償付付存款。。存款保險(xiǎn)險(xiǎn)和互助助擔(dān)保二、對(duì)存存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的的總體評(píng)評(píng)價(jià)有利方面面：保護(hù)存款款人利益益有利于整整個(gè)金融融體系的的穩(wěn)定促進(jìn)公平平競(jìng)爭(zhēng)，，提高市市場(chǎng)效率率不利方面面：誘發(fā)道德德風(fēng)險(xiǎn)。。存款人人風(fēng)險(xiǎn)意意識(shí)下降降，將錢錢存到支支付最高高利息的的銀行，，商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)約束機(jī)機(jī)制弱化化，為追追求高額額利潤而而過度投投機(jī)；導(dǎo)致逆向選選擇。如該該制度機(jī)構(gòu)構(gòu)自愿加入入和退出，，并且征收收相同比率率的保費(fèi)，，這樣穩(wěn)健健的機(jī)構(gòu)會(huì)會(huì)選擇不參參加保險(xiǎn)，，而經(jīng)營能能力差的機(jī)機(jī)構(gòu)會(huì)積極極參保，參參保銀行的的經(jīng)營能力力越來越差差，保費(fèi)賠賠償支出加加大，存款款保險(xiǎn)公司司提高費(fèi)率率，形成惡惡性循環(huán)。。三、存款保保險(xiǎn)制度的的改革與發(fā)發(fā)展趨勢(shì)（一）改革革的動(dòng)因經(jīng)濟(jì)、金融融的結(jié)構(gòu)性性變化，也也使得現(xiàn)存存存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的一一些副作用用開始暴露露出來。如如何進(jìn)一步步改革和完完善現(xiàn)有的的存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度，是是金融理論論研究的一一個(gè)前沿課課題（二）發(fā)展展的趨勢(shì)為了使負(fù)效效應(yīng)降至最最小限度，，存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度正朝朝著以存款款的風(fēng)險(xiǎn)程程度和特點(diǎn)點(diǎn)為基礎(chǔ)來來構(gòu)建和運(yùn)運(yùn)作的方向向發(fā)展，把把“共同保險(xiǎn)”和“差別保險(xiǎn)”的概念納入入存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度框架架正是這一一發(fā)展方向向的表現(xiàn)。。（三）面臨臨的困難對(duì)各銀行的的風(fēng)險(xiǎn)程度度很難進(jìn)行行客觀的評(píng)評(píng)價(jià)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的預(yù)期缺缺乏保證導(dǎo)致對(duì)銀行行風(fēng)險(xiǎn)“級(jí)別”的劃分專欄次貸危機(jī)中中美國存款款保險(xiǎn)制度度存款保險(xiǎn)制制度能保障障金融體系系的穩(wěn)定嗎嗎？分析美國存存款保險(xiǎn)制制度改革。。存款保險(xiǎn)條條例《存款保險(xiǎn)險(xiǎn)條例》已已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第第67次常務(wù)會(huì)議議通過，自2015年5月1日起施行。。什么是存款款保險(xiǎn)？本條例所稱稱存款保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向向存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管理理機(jī)構(gòu)交納納保費(fèi)，形形成存款保保險(xiǎn)基金，，存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管理理機(jī)構(gòu)依照照本條例的的規(guī)定向存存款人償付付被保險(xiǎn)存存款，并采采取必要措措施維護(hù)存存款以及存存款保險(xiǎn)基基金安全的的制度。為什么要制制定條例？？存款保險(xiǎn)是是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件下保保護(hù)存款人人利益的重重要舉措，，是金融安安全網(wǎng)的重重要組成部部分，對(duì)深深化金融改改革，維護(hù)護(hù)金融穩(wěn)定定，促進(jìn)我我國金融體體系健康發(fā)發(fā)展起重要要作用?！稐l例》的出臺(tái)，為為建立和規(guī)規(guī)范存款保保險(xiǎn)制度提提供了明確確的依據(jù)。。存款保險(xiǎn)的的保障范圍圍是什么？？條例規(guī)定的的存款保險(xiǎn)險(xiǎn)具有強(qiáng)制制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收收存款的銀銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)，包包括商業(yè)銀銀行(含外商獨(dú)資資銀行和中中外合資銀銀行)、農(nóng)村合作銀銀行、農(nóng)村村信用合作作社等，都應(yīng)當(dāng)參參加存款保保險(xiǎn)。同時(shí)，參照照國際慣例例，規(guī)定外外國銀行在在中國的不不具有法人人資格的分分支機(jī)構(gòu)以以及中資銀銀行海外分分支機(jī)構(gòu)的的存款原則則上不納入入存款保險(xiǎn)險(xiǎn)，但我國國與其他國國家或者地地區(qū)之間對(duì)對(duì)存款保險(xiǎn)險(xiǎn)制度另有有安排的除除外。從存款保險(xiǎn)險(xiǎn)覆蓋的范范圍看，既包括人民民幣存款，，也包括外外幣存款；；既包括個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄存存款，也包包括企業(yè)及及其他單位位存款；本本金和利息息都屬于被被保險(xiǎn)存款款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高高級(jí)管理人人員在本機(jī)機(jī)構(gòu)的存款款，不在被保保險(xiǎn)范圍之之內(nèi)。存款保險(xiǎn)的的保費(fèi)誰來來交，按什什么標(biāo)準(zhǔn)交交？存款保險(xiǎn)的的保費(fèi)由投保的銀行行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)交納，存款款人不需要要交納。存款保險(xiǎn)實(shí)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)費(fèi)率相結(jié)合的制制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由由存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管理理機(jī)構(gòu)根據(jù)據(jù)經(jīng)濟(jì)金融融發(fā)展?fàn)顩r況、存款結(jié)結(jié)構(gòu)情況以以及存款保保險(xiǎn)基金的的累積水平平等因素制制定和調(diào)整整，報(bào)國務(wù)務(wù)院批準(zhǔn)后后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)構(gòu)的適用費(fèi)費(fèi)率，則由由存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管理理機(jī)構(gòu)根據(jù)據(jù)投保機(jī)構(gòu)構(gòu)的經(jīng)營管管理狀況和和風(fēng)險(xiǎn)狀況況等因素確確定。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)差別費(fèi)率率相結(jié)合的的費(fèi)率制度度，有利于于促進(jìn)公平平競(jìng)爭(zhēng)，形形成正向激激勵(lì)，強(qiáng)化化對(duì)投保機(jī)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)場(chǎng)約束，促促使其審慎慎經(jīng)營，健健康發(fā)展。。50萬元的最高高償付限額額是怎么確確定的，償償付限額以以上的存款款是不是就就沒有安全全保障了？？確定存款保保險(xiǎn)的最高高償付限額額，既要充充分保護(hù)存存款人利益益，又要有有效防范道道德風(fēng)險(xiǎn)。。從國際上看看，最高償償付限額一一般為人均均國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)規(guī)定的50萬元的最高高償付限額額，是中國國人民銀行行會(huì)同有關(guān)關(guān)方面根據(jù)據(jù)我國的存存款規(guī)模、、結(jié)構(gòu)等因因素，并考考慮我國居居民儲(chǔ)蓄意意愿較強(qiáng)、、儲(chǔ)蓄存款款承擔(dān)一定定社會(huì)保障障功能的實(shí)實(shí)際情況，，經(jīng)反復(fù)測(cè)測(cè)算后提出出的，這一一數(shù)字約為為2013年我國人均均GDP的12倍，高于世世界多數(shù)國國家的保障障水平，能能夠?yàn)?9.63%的存款人提提供全額保保護(hù)。同時(shí)，這個(gè)個(gè)限額并不不是固定不不變的，將將根據(jù)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展、存存款結(jié)構(gòu)變變化、金融融風(fēng)險(xiǎn)狀況況等因素，，經(jīng)國務(wù)院院批準(zhǔn)后適適時(shí)調(diào)整。。實(shí)行限額償付，并不意味味著限額以以上存款就就沒有安全全保障了。。按照條例的的規(guī)定，存存款保險(xiǎn)基基金可以用用于向存款款人償付被被保險(xiǎn)存款款，也可以以用于支持持其他投保保機(jī)構(gòu)對(duì)有有問題的投投保機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)行收購或或者風(fēng)險(xiǎn)處處置從已建立存存款保險(xiǎn)制制度的國家家和地區(qū)的的經(jīng)驗(yàn)看，，多數(shù)情況況下是先使使用存款保保險(xiǎn)基金支支持其他合合格的投保保機(jī)構(gòu)對(duì)出出現(xiàn)問題的的投保機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者者承接其業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)產(chǎn)、負(fù)債，，使存款人人的存款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到其他他合格的投投保機(jī)構(gòu)，，繼續(xù)得到到全面保障障。確實(shí)無無法由其他他投保機(jī)構(gòu)構(gòu)收購、承承接的，才才按照最高高償付限額額直接償付付被保險(xiǎn)存存款。此外，超過過最高償付付限額的存存款，還可可以依法從從投保機(jī)構(gòu)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)產(chǎn)中受償。。在什么情況況下存款人人有權(quán)要求求償付被保險(xiǎn)存款？？存款人有權(quán)權(quán)要求存款款保險(xiǎn)基金金管理機(jī)構(gòu)構(gòu)使用存款款保險(xiǎn)基金金償付被保保險(xiǎn)存款的的情形：一是存款保險(xiǎn)基基金管理機(jī)機(jī)構(gòu)擔(dān)任投投保機(jī)構(gòu)的的接管組織織；二是存款保險(xiǎn)基基金管理機(jī)機(jī)構(gòu)實(shí)施被被撤銷投保保機(jī)構(gòu)的清清算；三是人民法院裁裁定受理對(duì)對(duì)投保機(jī)構(gòu)構(gòu)的破產(chǎn)申申請(qǐng)；四是經(jīng)國務(wù)院批批準(zhǔn)的其他他情形。為了保障存存款人及時(shí)時(shí)獲得償付付，條例還還明確規(guī)定定，存款保保險(xiǎn)基金管管理機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)在上述述情形發(fā)生生之日起7個(gè)工作日內(nèi)內(nèi)足額償付存存款。如何保障存存款保險(xiǎn)基基金的安全全？為保障存款款保險(xiǎn)基金金的安全，，條例對(duì)存存款保險(xiǎn)基基金的運(yùn)用用形式作了了適當(dāng)限制制，規(guī)定存存款保險(xiǎn)基基金的運(yùn)用用遵循安全、流動(dòng)動(dòng)和保值增增值的原則，限限于存放中國人人民銀行，，投資政府府債券、中中央銀行票票據(jù)、信用用等級(jí)較高高的金融債債券及其他他高等級(jí)債債券，以及及國務(wù)院批批準(zhǔn)的其他他資金運(yùn)用用形式。同時(shí)，為做做到風(fēng)險(xiǎn)的的早發(fā)現(xiàn)和和少發(fā)生，，借鑒國際際上比較成成功的做法法，在不改改變現(xiàn)行銀銀行業(yè)監(jiān)督督管理體制制的前提下下，按照存存款保險(xiǎn)基基金管理機(jī)機(jī)構(gòu)與銀行行業(yè)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)適適當(dāng)分工、、各有側(cè)重重的原則，，賦予存款保保險(xiǎn)基金管管理機(jī)構(gòu)早早期糾正和和風(fēng)險(xiǎn)處置置職能。主要包括括：--對(duì)于和保費(fèi)費(fèi)計(jì)算有關(guān)關(guān)的情況進(jìn)進(jìn)行核查，，對(duì)投保機(jī)機(jī)構(gòu)報(bào)送的的信息、資資料的真實(shí)性進(jìn)進(jìn)行核查；；--參加金融監(jiān)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)機(jī)制，通過過信息共享享獲取相關(guān)關(guān)信息，不不能滿足控控制存款保險(xiǎn)基基金風(fēng)險(xiǎn)、、保證及時(shí)時(shí)償付、確確定差別費(fèi)費(fèi)率等需要要的，可以以要求投保機(jī)構(gòu)構(gòu)及時(shí)報(bào)送送其他相關(guān)關(guān)信息；--發(fā)現(xiàn)投保機(jī)機(jī)構(gòu)存在資資本不足等等影響存款款安全以及及存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金安全全的情形的，可可以對(duì)其提提出風(fēng)險(xiǎn)警警示；--在投保機(jī)構(gòu)構(gòu)的資本充充足率大幅幅度下降，，嚴(yán)重危及及存款安全全以及存款款保險(xiǎn)基金安全全時(shí)，可以以采取必要要的風(fēng)險(xiǎn)糾糾正措施。。此外，為減減少存款保保險(xiǎn)基金的的損失，并并與現(xiàn)行法法律做好銜銜接，條例例還規(guī)定，，存款保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管理理機(jī)構(gòu)在處處置問題投投保機(jī)構(gòu)時(shí)時(shí)，既可以直接接償付，也也可以靈活活運(yùn)用委托托償付、支支持合格投投保機(jī)構(gòu)收收購或者承承擔(dān)問題投投保機(jī)構(gòu)資資產(chǎn)負(fù)債等等方式，充分保護(hù)護(hù)存款人利利益，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)基金使用用成本最小小化，在快快速、有效效處置金融融風(fēng)險(xiǎn)的同同時(shí)，確保保銀行業(yè)正正常經(jīng)營和和金融穩(wěn)定定。本章小結(jié)銀行負(fù)債資資金來源

存款

“被動(dòng)型負(fù)債”傳統(tǒng)（活期、定期、儲(chǔ)蓄）

創(chuàng)新（CD\NOW\SuperNOW\MMDA\ATS.etc）

非存款

“主動(dòng)型”負(fù)債短期向央行借款（再貼現(xiàn)、再貸款）向同業(yè)借款（同業(yè)拆借、回購協(xié)議、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)抵押）現(xiàn)轉(zhuǎn)抵押.etc）向國際金融市場(chǎng)借款長期（發(fā)行金融債券）存款管理影響存款的的因素有哪哪些？如何進(jìn)行存款成本控控制？（利息支支出、非利利息支出、、存款成本本計(jì)算）重點(diǎn)關(guān)注的的存款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)有哪些？？（流動(dòng)性性風(fēng)險(xiǎn)、利利率風(fēng)險(xiǎn)））存款市場(chǎng)細(xì)細(xì)分與拓展展存款保險(xiǎn)制制度（概念、評(píng)評(píng)價(jià)）關(guān)鍵概念索索引“被動(dòng)型負(fù)負(fù)債”儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款大大額可可轉(zhuǎn)讓定期期存單貨貨幣幣市場(chǎng)存款款賬戶協(xié)協(xié)定賬戶個(gè)個(gè)人退休賬賬戶非非利利息支出缺缺口管理理技術(shù)存款資金成成本率“主動(dòng)型負(fù)負(fù)債”同同業(yè)拆借借金金融債券存存款保險(xiǎn)制制度復(fù)習(xí)思考題題1．解釋“被被動(dòng)型負(fù)債債”與“主主動(dòng)型負(fù)債債”。2．傳統(tǒng)的存存款類型與與創(chuàng)新的存存款類型分分別有哪些些？3．存款成本本的構(gòu)成？？存款成本本的控制需需要考慮哪哪些新的因素？4．存款成本的的指標(biāo)有哪哪些？5.為什么說商業(yè)銀行行的存款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理，，需要重點(diǎn)點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性和利率率方面的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)？6．區(qū)別個(gè)人人客戶市場(chǎng)場(chǎng)和企業(yè)客客戶市場(chǎng)在在存款市場(chǎng)場(chǎng)上的不同細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。7．商業(yè)銀行行的短期借借入資金業(yè)業(yè)務(wù)主要包包括哪些？？8．試述同業(yè)業(yè)拆借業(yè)務(wù)務(wù)的基本特特點(diǎn)。9．商業(yè)銀行行向中央銀銀行借款，，可以采取取哪些方式式？10．評(píng)述存款款保險(xiǎn)制度度的優(yōu)缺點(diǎn)點(diǎn)。參考資料1．曾康霖主主編，《商商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理研研究》[M].西南財(cái)大出出版社2000年.2．彼得S.羅斯著，劉劉園譯，《《商業(yè)銀行行管理》[M].機(jī)械工業(yè)出出版社2011年.3．黃亞均，，吳富佳，，王敏編著著，《商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營營管理》[M].高等教育出出版社2007年.4．米什金著著，《貨幣幣金融學(xué)》》[M].中國人民大大學(xué)出版社社2010年.5．戴國強(qiáng)編編著，《商商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營學(xué)》[M].高等教育出出版社2007年.9、靜夜四無無鄰，荒居居舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黃黃葉葉樹樹，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。08:25:0208:25:0208:2512/31/20228:25:02AM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。12月月-2208:25:0208:25Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。08:25:0208:25:0208:25Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2208:25:0208:25:02December31,202214、他鄉(xiāng)生白發(fā)發(fā)，舊國見青青山。。31十二月月20228:25:02上午08:25:0212月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月228:25上上午12月-2208:25December31,202216、行行動(dòng)動(dòng)出出成成果果，，工工作作出出財(cái)財(cái)富富。。。。2022/12/318:25:0208:25:0231December202217、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時(shí)，你只只能