人壽保險(xiǎn)常見(jiàn)法律糾紛分析復(fù)習(xí)課程

人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)常見(jiàn)

法律糾紛分析山東(shāndōnɡ)齊魯律師事務(wù)所韓超第一頁(yè)，共47頁(yè)。一、保險(xiǎn)代理人違規(guī)操作法律問(wèn)題；二、售后服務(wù)（保全項(xiàng)目(xiàngmù)）法律糾紛；

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)保全功能。第二頁(yè)，共47頁(yè)。一、保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)業(yè)務(wù)員違規(guī)操作法律問(wèn)題分析（一）、法律(fǎlǜ)規(guī)定第三頁(yè)，共47頁(yè)。

《保險(xiǎn)法》第117條規(guī)定(guīdìng)

“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人”。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

第四頁(yè)，共47頁(yè)。保險(xiǎn)法第131條規(guī)定保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：

（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利(biànlì)以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；

（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；

（八）利用業(yè)務(wù)便利(biànlì)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

（九）串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；

（十）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。第五頁(yè)，共47頁(yè)。

保險(xiǎn)法第127條規(guī)定

“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)(chéngdān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代理辦理保業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)(chéngdān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追求越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”

第六頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第166條規(guī)定(guīdìng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定(guīdìng)行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。《保險(xiǎn)法》第174條規(guī)定(guīdìng)個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定(guīdìng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書(shū)。第七頁(yè)，共47頁(yè)。（二）、業(yè)務(wù)員違規(guī)操作

常見(jiàn)(chánɡjiàn)案例1、業(yè)務(wù)員故意不履行說(shuō)明義務(wù)；2、業(yè)務(wù)員對(duì)投保人進(jìn)行誤導(dǎo)；3、業(yè)務(wù)員代簽投保書(shū)；4、業(yè)務(wù)員虛假承諾(chéngnuò)收益。第八頁(yè)，共47頁(yè)。1、業(yè)務(wù)員未履行說(shuō)明義務(wù)(yìwù)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。案例：2000年10月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員來(lái)到王某家推銷公司的人壽保險(xiǎn)。經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某跟丈夫商量，決定為丈夫投保，當(dāng)場(chǎng)簽訂了“理財(cái)投資連接保險(xiǎn)”投保單，保額20萬(wàn)元。由于簽字時(shí)丈夫急于外出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在場(chǎng)的情況下，遂有王某代替，在投保書(shū)上簽了丈夫的名字并繳納了6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身保費(fèi)暫收收據(jù)。2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇車禍死亡。王某辦完喪事后，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司審核王某投保手續(xù)后認(rèn)為，王某為丈夫投保的投資連接保險(xiǎn)，是以死亡為給付(ɡěifù)保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，投保單上沒(méi)有作為被保險(xiǎn)人的王某丈夫的簽名，而拒絕賠付，只同意退還保險(xiǎn)費(fèi)。王某不服，向人民法院起訴，遂發(fā)生糾紛。第九頁(yè)，共47頁(yè)。

法院判決：

上述保險(xiǎn)合同無(wú)效，但保險(xiǎn)人因沒(méi)有盡到說(shuō)明義務(wù)，存在過(guò)錯(cuò)，理應(yīng)承擔(dān)(chéngdān)締約過(guò)失責(zé)任，賠償投保人的損失。法院最終判決保險(xiǎn)公司向王某給付保險(xiǎn)金18萬(wàn)元。

第十頁(yè)，共47頁(yè)。

判決理由：

⑴上述保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)法第34條規(guī)定，合同無(wú)效；

⑵保險(xiǎn)代理人沒(méi)有向投保人說(shuō)明代簽名的法律后果，且當(dāng)場(chǎng)沒(méi)有阻攔，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任；

⑶保險(xiǎn)公司因存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)賠償投保人的信賴?yán)?lìyì)損失。

第十一頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可(rènkě)保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。第十二頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條，規(guī)定了保險(xiǎn)人提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭(kǒutóu)形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十三頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》司法解釋二第十一條：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院(rénmínfǎyuàn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院(rénmínfǎyuàn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。第十四頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》司法解釋二第十三條：保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他(qítā)形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。第十五頁(yè)，共47頁(yè)。締約過(guò)失責(zé)任：是指在合同締結(jié)過(guò)程中，當(dāng)事人一方或雙方因自己的過(guò)失而致合同不成立(chénglì)、無(wú)效或被撤銷，應(yīng)對(duì)信賴其合同為有效成立(chénglì)的相對(duì)人賠償基于此項(xiàng)信賴而發(fā)生的損害。信賴?yán)妫菏侵敢环交趯?duì)另一方將與其訂約的合理信賴所產(chǎn)生的利益。司法實(shí)踐不超過(guò)履行利益。第十六頁(yè)，共47頁(yè)。2、投保人因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)，未如實(shí)填寫(xiě)(tiánxiě)投保告知書(shū)。案例：2004年8月14日，王桂波為其父母與中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司臨沂中心(zhōngxīn)支公司(保險(xiǎn)公司)簽訂保險(xiǎn)合同一份，合同的主險(xiǎn)為平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)。合同規(guī)定了在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)規(guī)定了如實(shí)告知義務(wù)。投保前，投保人王桂波曾告知辦理該筆業(yè)務(wù)的工作人員徐某，其母親李常香曾生過(guò)瘤子并已切除。但在填寫(xiě)投保書(shū)時(shí)候，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)。后李常香應(yīng)保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行了體檢，結(jié)論為合格。合同生效后，王桂波依約向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2006年1月28日，李常香因病死亡。王桂波就李常香的死亡要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司卻以投保時(shí)未如實(shí)告知投保前病史為由拒付保險(xiǎn)金。為此，王桂波將保險(xiǎn)公司告上法庭。第十七頁(yè)，共47頁(yè)。法院判決：被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。判決理由：⑴投保人已如實(shí)向保險(xiǎn)代理人進(jìn)行了告知，沒(méi)有隱瞞；⑵保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人體檢(tǐjiǎn)合格，認(rèn)可其為標(biāo)準(zhǔn)體，并簽訂了保險(xiǎn)合同；⑶投保書(shū)是在保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)之下填寫(xiě)的。第十八頁(yè)，共47頁(yè)。《保險(xiǎn)法》第十六條第6款：保險(xiǎn)人在合同(hétong)訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同(hétong)；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第十九頁(yè)，共47頁(yè)。誤導(dǎo)表現(xiàn)：l、虛假宣傳2、片面介紹3、夸大功能4、混淆產(chǎn)品(chǎnpǐn)5、篡改客戶信息第二十頁(yè)，共47頁(yè)。《保險(xiǎn)法》第166條規(guī)定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上(yǐshàng)三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。《保險(xiǎn)法》第174條規(guī)定個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上(yǐshàng)十萬(wàn)元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書(shū)。第二十一頁(yè)，共47頁(yè)。3、保險(xiǎn)公司不提供(tígōng)投保人簽名的投保書(shū)，是否可認(rèn)定投保人沒(méi)有進(jìn)行如實(shí)告知？

第二十二頁(yè)，共47頁(yè)。案例：1999年8月9日，原告袁春梅的丈夫王守衛(wèi)與被告東?？h人壽保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同約定投保人與被保險(xiǎn)人均系王守衛(wèi)，保險(xiǎn)名稱為祥和定期保險(xiǎn)，保障項(xiàng)目（給付責(zé)任）為身故，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元整，保險(xiǎn)期間與繳費(fèi)期間均為20年，繳費(fèi)方式和保險(xiǎn)費(fèi)為年交保險(xiǎn)費(fèi)857元，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間為1999年8月10日零時(shí)起，保險(xiǎn)合同沒(méi)有指定受益人。

合同簽訂后，投保人王守衛(wèi)于1999年8月10日向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)857元，并于2001年1月11日交納了第二年保險(xiǎn)費(fèi)857元。2001年2月26日，王守衛(wèi)因病身故，原告袁春梅于2001年3月8日要求被告支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以未履行投保人未履行告知(ɡàozhī)義務(wù)又由，拒絕賠付。原告遂向人民法院進(jìn)行起訴。

第二十三頁(yè)，共47頁(yè)。在法庭訴訟中，被告(bèigào)保險(xiǎn)公司提供了王守衛(wèi)因患右肺癌于1999年7月11日在連云港市第二人民醫(yī)院住院治療的病例，以及簽名為王守衛(wèi)的投保單。但經(jīng)司法鑒定，投保單上王守衛(wèi)的簽名并非本人簽名。第二十四頁(yè)，共47頁(yè)。法院判決：判決被告(bèigào)東海人壽保險(xiǎn)公司給付原告袁春梅保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元。判決理由：⑴保險(xiǎn)合同系當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，為有效合同；⑵保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人未履行告知義務(wù)，負(fù)舉證責(zé)任。原因分析：實(shí)際上本案是業(yè)務(wù)員代簽投保書(shū)引發(fā)的法律糾紛。第二十五頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條前5款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)(yīngdāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)(yīngdāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第二十六頁(yè)，共47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條前5款：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除(jiěchú)前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除(jiěchú)前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二十七頁(yè)，共47頁(yè)。投保人告知義務(wù)的構(gòu)成(gòuchéng)要件1、告知的主體：投保人2、告知義務(wù)的履行方式詢問(wèn)主義(zhǔyì)3、告知的范圍保險(xiǎn)人詢問(wèn)的內(nèi)容

第二十八頁(yè)，共47頁(yè)。投保人違反(wéifǎn)告知義務(wù)的法律后果1、投保人故意不告知，保險(xiǎn)人有權(quán)解保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；2、投保人過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保(chénɡbǎo)或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十九頁(yè)，共47頁(yè)。《保險(xiǎn)法》司法解釋二第三條：投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有(méiyǒu)親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。第三十頁(yè)，共47頁(yè)。4、保險(xiǎn)代理人承諾收益，是否有效？2010年2月，王先生的姥姥(時(shí)年74歲)去工商銀行柜臺(tái)存款，被駐點(diǎn)在網(wǎng)點(diǎn)銷售的新華保險(xiǎn)代理人拉住推薦了新華紅雙喜兩全保險(xiǎn)(D款)。老人對(duì)保險(xiǎn)并不了解，但代理人承諾比銀行存款收益高，于是老人便同意購(gòu)買，躉交7.3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限5年。2015年2月10日，保險(xiǎn)合同到期。由于老人年歲已高，由王先生的家人去辦理相關(guān)手續(xù)，才發(fā)現(xiàn)躉交的7.3萬(wàn)元保費(fèi)到期之后，保單現(xiàn)金價(jià)值與分紅收益之和只有81768元，收益低于同期(tóngqī)銀行定期利率。。第三十一頁(yè)，共47頁(yè)。

王先生認(rèn)為，在整個(gè)過(guò)程中，新華保險(xiǎn)代理人存在嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)嫌疑。一是不應(yīng)該給一個(gè)已經(jīng)74歲的老人推銷分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，致使存款變保單。二是不應(yīng)該夸大分紅收益。老人當(dāng)時(shí)拿到的一張宣傳單顯示，該保險(xiǎn)注明保底收益5.2%，外加5次年度(niándù)分紅和1筆終了分紅。經(jīng)過(guò)咨詢得知，所謂保底收益5.2%是指五年的全部收益，而不是年化收益，宣傳單含糊其辭。第三十二頁(yè)，共47頁(yè)。

行政法律后果：保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以根據(jù)《保險(xiǎn)法》第174條規(guī)定予以處罰?！侗ｋU(xiǎn)法》第174條規(guī)定：個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款(fákuǎn)；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款(fákuǎn)，并可以吊銷其資格證書(shū)。第三十三頁(yè)，共47頁(yè)。

民事法律后果：1、如果有證據(jù)證明，保險(xiǎn)代理人做出了書(shū)面承諾，王先生的姥姥可以要求(yāoqiú)保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)收益年收益5.2%。2、王先生的姥姥也可以欺詐為由，撤銷保險(xiǎn)合同，要求(yāoqiú)全額退還保費(fèi)。第三十四頁(yè)，共47頁(yè)。

理由：1、書(shū)面承諾是保險(xiǎn)合同的一部分，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定是雙方合同的約定。2、因欺詐訂立的合同，受欺詐的一方可以申請(qǐng)撤銷，并要求恢復(fù)(huīfù)到合同訂立前狀態(tài)，即要求全額退還保費(fèi)。

第三十五頁(yè)，共47頁(yè)。

《合同法》第五十四條規(guī)定：下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(chèxiāo)：

（一）因重大誤解訂立的；

（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。

一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(chèxiāo)。當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷(chèxiāo)。

第三十六頁(yè)，共47頁(yè)。

（三）防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員違規(guī)行為對(duì)策(duìcè)1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)；2、健全管理制度；3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督。第三十七頁(yè)，共47頁(yè)。二、郵政(yóuzhèng)售后服務(wù)法律糾紛第三十八頁(yè)，共47頁(yè)。

案例：某郵政支局向客戶王某于2015年3月份x銷售了一份人壽保險(xiǎn)，2015年5月份，王某到該支局要求辦理保單抵押貸款手續(xù)，該郵政支局以沒(méi)有(méiyǒu)委托權(quán)限為由，讓其去保險(xiǎn)公司辦理。王某以一紙?jiān)V狀將該郵政支局列為被告，讓其協(xié)助辦理保單質(zhì)押手續(xù)。郵政支局是否承擔(dān)責(zé)任？第三十九頁(yè)，共47頁(yè)。

觀點(diǎn)：郵政支局沒(méi)有可協(xié)助的義務(wù)。分析：郵政支局跟保險(xiǎn)公司是代理關(guān)系，代理權(quán)限(quánxiàn)限于保單銷售、滿期給付、退保、猶豫期撤單等。對(duì)于較為復(fù)雜的保全業(yè)務(wù)，沒(méi)有代理權(quán)限(quánxiàn)，也沒(méi)有可協(xié)助的義務(wù)，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。但為了提高服務(wù)質(zhì)量，可予協(xié)助辦理。第四十頁(yè)，共47頁(yè)。三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)保全(bǎoquán)功能第四十一頁(yè)，共47頁(yè)。一、避免債務(wù)追償

《中華人民共和國(guó)合同法》第73條

因債務(wù)人怠于形式其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以像法院請(qǐng)求以自己的名義(míngyì)代為行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋（一）第12條、《合同法》第73條第1款規(guī)定

專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的肌膚請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求等權(quán)利。第四十二頁(yè)，共47頁(yè)。二，合理規(guī)避稅務(wù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》第4條第5款

下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅：保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅