存款負(fù)債管理與負(fù)債業(yè)務(wù)管理知識概述

第6章

存款負(fù)債管理學(xué)習(xí)目標(biāo)

在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)，存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的好壞對于商業(yè)銀行的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況有著極大影響。通過本章的學(xué)習(xí)，要求掌握商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)形式，以及一些具有代表性的創(chuàng)新存款工具。在此基礎(chǔ)上，了解并掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行存款經(jīng)營管理的一些原理和方法。6.1傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)

6.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)概述

1.銀行負(fù)債的概念及構(gòu)成

銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。廣義的負(fù)債是指除銀行自有資本以外的一切資金來源，包括資本期票和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債則指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)，由存款負(fù)債、借入負(fù)債和結(jié)算中的負(fù)債構(gòu)成。結(jié)算中的負(fù)債（結(jié)算性負(fù)債）⑴結(jié)算保證金。是指企業(yè)單位在辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算前，須先存入銀行的備付金。⑵支票結(jié)算。是形成銀行大量結(jié)算性負(fù)債的主要來源。⑶聯(lián)行匯差占用。2.銀行負(fù)債的重要性⑴負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件。⑵銀行負(fù)債是保持流動(dòng)性的手段。⑶銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。⑷負(fù)債是加強(qiáng)銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。⑸負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。6.1.2傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)

存款種類：按存款的支取方式劃分，有活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款。按存款的所有者劃分，有企業(yè)存款、財(cái)政存款、同業(yè)存款和個(gè)人存款。按存款的來源和信用性質(zhì)劃分，有原始存款和派生存款。按存款的幣種劃分，有本幣存款和外幣存款。1．活期存款定義：活期存款是指客戶不需預(yù)先通知，可隨時(shí)提取或支付的存款。活期存款也稱為支票存款。形式：支票存款賬戶、保付支票、旅行支票、本票和信用證。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高；營業(yè)成本高；利息成本低；存款準(zhǔn)備金率較高。傳統(tǒng)活期存款在負(fù)債總額中的比重下降的原因：⑴與定期存款的競爭處于不利地位。⑵受到新型活期存款的挑戰(zhàn)。⑶反通貨膨脹的緊縮性貨幣政策的影響?；钇诖婵畹淖饔茫孩胚\(yùn)用活期存款的穩(wěn)定余額發(fā)放貸款，能有效提高銀行的盈利水平。⑵通過活期存款的貨幣支付手段和流通手段職能，提高銀行的信用創(chuàng)造能力。⑶活期存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。

2．定期存款

定義：定期存款是一種由存戶預(yù)先約定存儲(chǔ)期限的存款。形式：包括可轉(zhuǎn)讓或不可轉(zhuǎn)讓存單、存折或清單等。關(guān)于傳統(tǒng)定期存款支取的有關(guān)規(guī)定：⑴一般要到期才能提取。⑵對于到期未提取存單的規(guī)定。⑶對于提前支取存單的規(guī)定。定期存存款的的好處處：對存戶戶而言言，一一方面面收入入穩(wěn)定定、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較較?。?；另一一方面面存單單可以以作為為抵押押品取取得銀銀行貸貸款。。對商業(yè)業(yè)銀行行而言言，好好處有有三點(diǎn)點(diǎn)：⑴定期期存款款是銀銀行穩(wěn)穩(wěn)定的的資金金來源源。⑵定期期存款款的資資金利利用率率高于于活期期存款款。⑶定期期存款款的營營業(yè)成成本低低于活活期存存款。。3．儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款定義：：儲(chǔ)蓄蓄存款款一般般是個(gè)個(gè)人為為積蓄蓄貨幣幣和獲獲得利利息收收入而而開立立的存存款賬賬戶。。形式：：通常常采用用存折折的形形式。。分類：：分為為活期期儲(chǔ)蓄蓄和定定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄兩兩種。。定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款又又分為為零存存整取取、整整存整整取、、存本本取息息等形形式。。對象象：：主主要要面面向向個(gè)個(gè)人人家家庭庭和和非非盈盈利利組組織織。。我國國金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)存存款款占占比比（（人人民民幣幣））6.2存存款款工工具具的的創(chuàng)創(chuàng)新新存存款款工工具具創(chuàng)創(chuàng)新新的的原原則則所謂謂存存款款工工具具創(chuàng)創(chuàng)新新，，指指的的是是銀銀行行根根據(jù)據(jù)客客戶戶的的動(dòng)動(dòng)機(jī)機(jī)和和需需求求，，創(chuàng)創(chuàng)造造并并推推出出新新的的存存款款品品種種，，以以滿滿足足客客戶戶需需求求的的過過程程。。存款款工工具具創(chuàng)創(chuàng)新新的的原原則則：：1.規(guī)規(guī)范范性性原原則則2.連連續(xù)續(xù)性性原原則則3.效效益益性性原原則則4.社社會(huì)會(huì)性性原原則則存存款工具具創(chuàng)新簡簡介美國具有有代表性性的一些些存款工工具創(chuàng)新新。1.可可轉(zhuǎn)讓支支付命令令賬戶（（NOWS）（1）背背景（2）定定義：可可轉(zhuǎn)讓支支付命令令賬戶是是一種對對個(gè)人和和非盈利利機(jī)構(gòu)開開立的、、計(jì)算利利息的支支票賬戶戶，也稱稱為付息息的活期期存款。。（3）特特點(diǎn)：①只對居居民和非非盈利性性機(jī)構(gòu)開開放。②存戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬或支支付以支支付命令令的形式式完成。。③按賬戶戶平均余余額支付付利息。。（4）優(yōu)優(yōu)點(diǎn)：①兼有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款和活期期存款的的優(yōu)點(diǎn)，，為存戶戶提供了了便利。。②擴(kuò)大大了商業(yè)業(yè)銀行的的存款來來源。2.超超級可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令賬賬戶（Super--NOWs））（1）該該賬戶是是可轉(zhuǎn)讓讓支付命命令賬戶戶的延伸伸。（2）特特點(diǎn)：①不存在在利率上上限，但但對存款款底額有有所限制制。②每月開開出的支支付命令令的次數(shù)數(shù)不限。。③成本較較高，需需繳納12％的的存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金。。④存款對對象限于于個(gè)人和和非盈利利性機(jī)構(gòu)構(gòu)。3.可可轉(zhuǎn)讓定定期存單單（CDs）（1）定定義：：可轉(zhuǎn)讓讓定期存存單是一一種固定定期限、、固定利利率的、、可在市市場上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的銀銀行存單單。（2）特特點(diǎn)：①具有有較好好的流流通性性。②存單單面額額較大大并且且固定定。③存期期較短短。④不記記名，，便于于轉(zhuǎn)讓讓流通通。⑤具有有較高高的收收益性性。（3））種類類：一般分分為國國內(nèi)發(fā)發(fā)行和和國外外發(fā)行行兩種種。在美國國，可可分為為四種種：國國內(nèi)定定期存存單；；歐洲洲美元元定期期存單單；揚(yáng)揚(yáng)基定定期存存單；；儲(chǔ)蓄蓄定期期存單單。（4））好處處：①可以以獲得得穩(wěn)定定的資資金來來源。。②資金的利利用率較高高。③日常管理理成本較少少。4．貨幣市市場存款賬賬戶（MMDA）（1）背景景美國金融當(dāng)當(dāng)局于1982年10月頒布布《甘?圣圣杰爾曼明明存款機(jī)構(gòu)構(gòu)法》批準(zhǔn)準(zhǔn)商業(yè)銀行行開辦貨幣幣市場存款款賬戶。（2）特點(diǎn)點(diǎn)：①存款底額額為2500美元。。②所適用的的利率比較較靈活。③存戶享有有聯(lián)邦存款款保險(xiǎn)和一一定限度的的交易賬戶戶方便。④沒有最短短存期的限限制。⑤存戶對象象不限。⑥個(gè)人賬戶戶不繳納存存款準(zhǔn)備金金。5.自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)務(wù)賬戶(ATS)（1））ATS賬賬戶戶是是由由電電話話轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬服服務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展而而來來。。（2））ATS賬賬戶戶的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容：：存戶戶同同時(shí)時(shí)在在銀銀行行開開立立兩兩個(gè)個(gè)賬賬戶戶：：即即儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄賬賬戶戶和和活活期期存存款款賬賬戶戶。。6.協(xié)協(xié)定定賬賬戶戶(NA)協(xié)定賬戶是一一種按一定規(guī)規(guī)定可在活期期存款賬戶、、可轉(zhuǎn)讓支付付命令賬戶或或貨幣市場互互助基金賬戶戶三者之間進(jìn)進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬的賬戶。7.個(gè)人退退休金賬戶（（IRA）8.股金提提款單賬戶（（SDA）SDA是一種種支付利息的的支票賬戶。。9.特種儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款特種儲(chǔ)蓄存款款是商業(yè)銀行行針對客戶某某種特殊需求求而設(shè)計(jì)的存存款創(chuàng)新工具具。10．．與物物價(jià)指指數(shù)掛掛鉤的的指數(shù)數(shù)存款款證指數(shù)存存款證證，是是一種種以擬擬合目目標(biāo)指指數(shù)、、跟蹤蹤目標(biāo)標(biāo)指數(shù)數(shù)變化化為原原則，，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)與市市場同同步的的存款款品種種，其其具有有分散散和防防范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的作用用。指指數(shù)存存款證證是在在通貨貨膨脹脹下為為保護(hù)護(hù)客戶戶的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄定定期存存款不不貶值值而推推出的的存款款賬戶戶。其其特點(diǎn)點(diǎn)是存存款利利率與與物價(jià)價(jià)上漲漲指數(shù)數(shù)掛鉤鉤，這這一特特點(diǎn)使使名義義利率率隨物物價(jià)指指數(shù)的的升降降而進(jìn)進(jìn)行調(diào)調(diào)整，，從而而確保保儲(chǔ)蓄蓄定期期存款款的實(shí)實(shí)際利利率不不受通通貨膨膨脹的的影響響。11．零零續(xù)定期期存款零續(xù)定期期存款是是一種可可以多次次續(xù)存，，期限在在半年以以上五年年以內(nèi)的的儲(chǔ)蓄存存款賬戶戶，類似似于我國國的零存存整取。。其特點(diǎn)點(diǎn)是：每每次存入入款項(xiàng)的的數(shù)額可可多可少少，日期期沒有限限制；按按定期利利率計(jì)算算存款利利息；期期滿前三三個(gè)月為為擱置期期，既不不能存也也不能取取。這種種存款對對收入不不固定的的自由職職業(yè)者有有吸引力力。6.3存存款的的經(jīng)營管管理存存款成本本管理1.存存款成本本的構(gòu)成成存款成本本是指銀銀行吸收收存款所所支付的的費(fèi)用，，即利息息支出和和費(fèi)用支支出（非非利息支支出）之之和。2.存存款成本本的管理理（1）存存款結(jié)構(gòu)構(gòu)與成本本控制存款結(jié)構(gòu)構(gòu)根據(jù)期期限長短短和利率率的高低低來劃分分。存款結(jié)構(gòu)構(gòu)與成本本的關(guān)系系：二者之間間的關(guān)系系不能一一概而論論。因?yàn)闉榇婵畛沙杀静粌H僅包括利利息成本本，還包包括非利利息成本本，即營營業(yè)成本本。存款期限限長利率高成本高存款期限限短利率低成本低對存款結(jié)結(jié)構(gòu)的成成本選擇擇，需要要處理好好四種關(guān)關(guān)系：①盡量擴(kuò)擴(kuò)大低息息存款的的吸收，，降低利利息成本本的相對對數(shù)；②正確處處理不同同存款的的利息成成本和營營業(yè)成本本的比重重關(guān)系；；③正確處處理活期期存款與與信貸能能力之間間的關(guān)系系；④正確處處理定期期存款與與信用創(chuàng)創(chuàng)造之間間的關(guān)系系。（2）存存款總量量與成本本控制存款總量量與成本本的關(guān)系系有四種種：①逆向組組合模式式，即存存款總量量增加，，成本下下降。這這是最佳佳組合模模式。②同向組組合模式式，即存存款總量量增加，，成本上上升。③總量單單向變化化模式，，即存款款總量增增加，成成本不變變。這也也是較為為理想的的組合模模式。④成本單單向變化化模式，，即存款款總量不不變，成成本增加加。這是是最差的的組合模模式。存存款定價(jià)價(jià)存款定價(jià)價(jià)包括兩兩方面的的內(nèi)容：：一是確確定存款款利率；；二是確確定存款款服務(wù)的的價(jià)格。。1.存存款定價(jià)價(jià)與銀行行經(jīng)營目目標(biāo)存款價(jià)格格的變化化客戶對其其持有的的存款數(shù)數(shù)量和組組合的決決策銀行的存存貸利差差銀行的存存款數(shù)量量和構(gòu)成成銀行凈利利潤和銀銀行存貸貸款的增增長2.存款款定價(jià)方方法（1）成成本加利利潤定價(jià)價(jià)法公式：每單位存存款服務(wù)務(wù)的價(jià)格格=每單單位存款款服務(wù)的的經(jīng)營費(fèi)費(fèi)用+每每單位銀銀行存款款的管理理費(fèi)用+售出每每單位存存款服務(wù)務(wù)的計(jì)劃劃利潤成本加利利潤定價(jià)價(jià)法以銀銀行資金金成本為為基礎(chǔ)制制定價(jià)格格，計(jì)算算方法如如下：①每種資資金來源源的可用用資金成成本比率率；可用資金金成本率率＝【（（利息成成本＋非非利息成成本）／／（吸收收的存款款資金－－存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金））】×100％％②每一可可用資金金成本比比率乘以以每種資資金來源源占銀行行資金的的相對比比重；③加總各各項(xiàng)乘積積，得出出銀行資資金的加加權(quán)平均均成本。。例題：某某銀行需需籌資500萬萬元，包包括200萬元元的活期期存款，，200萬元的的定期與與儲(chǔ)蓄存存款，50萬元元的貨幣幣市場借借款和50萬元元的股權(quán)權(quán)資本。。活期存存款的成成本（利利息和非非利息成成本，下下同）為為活期存存款額的的8％，，定期與與儲(chǔ)蓄存存款的成成本為10％，，貨幣市市場借款款的成本本為10％，股股權(quán)資本本籌資成成本為20％。。假設(shè)對對各種資資金來源源的存款款準(zhǔn)備金金率的規(guī)規(guī)定是：：活期存存款為15％，，定期與與儲(chǔ)蓄存存款為5％，貨貨幣市場場借款為為2％。。要求計(jì)計(jì)算該銀銀行的加加權(quán)平均均資金成成本。＝（200／／500）×【【（200×8％）／／（200－200××15％％）】＋（200／500））×【【（200×10％））／（200－－200×5％％）】＋（50／／500）××【（（50××10％％）／（（50－－50××2％））】＋（50／／500）×【【（50×20％））／（50－0）】＝＝11％％銀行加權(quán)權(quán)平均資資金成本本＝∑某種資金金來源的的數(shù)額總籌集資資金×利息與非非利息成成本某種資金金來源的的數(shù)額－－存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金（）（2）存存款的邊邊際成本本定價(jià)法法基本做法法分為三三步：第一步，，摘錄資資產(chǎn)負(fù)債債表的有有關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)；第二二步，計(jì)計(jì)算資金金平均成成本；第三步，，預(yù)測資資金加權(quán)權(quán)邊際成成本。邊際成本本的預(yù)測測方法邊際成本本=總成成本變動(dòng)動(dòng)額=新利率率×新利率率下籌集集的資金金額=舊利率×舊利率率下籌集集的資金金額邊際成本本率=總總成本變變動(dòng)額/籌集的的新增資資金額最優(yōu)狀態(tài)態(tài)：MC=MR例題：7%的利利率，銀銀行可吸吸收2500萬萬美元的的新存款款；7.5%的的利率，，可籌集集5000萬美美元的新新存款；；8%利利率可吸吸收7500萬萬美元的的存款。。分析邊邊際成本本變化？？（3）市市場滲透透存款定定價(jià)1.內(nèi)涵涵是一種至至少在短短期內(nèi)不不致力于于利潤對對成本的的彌補(bǔ)的的定價(jià)方方法。2.特征征高利率、、低收費(fèi)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)針對高成成長市場場3.目的的開拓市場場、搶占占市場份份額（4）利利用上層層目標(biāo)定定價(jià)1.內(nèi)涵涵針對高余余額、低低進(jìn)出的的存款賬賬戶，即即向高收收入人群群提供高高標(biāo)準(zhǔn)服服務(wù)并收收取相關(guān)關(guān)費(fèi)用，，賺取高高額利潤潤。2.新發(fā)展展上層客戶對對存款價(jià)格格差異非常常敏感，這這種定價(jià)方方法正受到到影響。（3）存款款的其他定定價(jià)方法①為不同的的客戶制定定不同的價(jià)價(jià)格。按照客戶在在銀行存款款的平均余余額以及客客戶對其存存款的運(yùn)用用情況安排排不同的價(jià)價(jià)格。也稱稱有條件的的定價(jià)。②根據(jù)客戶戶與銀行的的關(guān)系定價(jià)價(jià)。銀行根據(jù)客客戶所購買買服務(wù)的數(shù)數(shù)量提供一一定的優(yōu)惠惠。6.3.3銀行存存款的經(jīng)營營策略1．銀行存存款的積極極經(jīng)營策略略有兩方面的的主要內(nèi)容容：存款新新工具的開開發(fā)和加強(qiáng)強(qiáng)已有存款款工具的吸吸引力。（1）存款款新工具的的開發(fā)①主要途徑徑：第一，，銀行創(chuàng)造造出單一的的新產(chǎn)品。。第二，銀銀行推出配配套的新產(chǎn)產(chǎn)品。②實(shí)質(zhì)：就就是如何適適應(yīng)客戶、、吸引客戶戶的問題。。③存款新工工具的生命命周期一般般經(jīng)歷四個(gè)個(gè)階段：推推出階段，，增長階段段，穩(wěn)定階階段和飽和和階段。④開發(fā)與推推廣過程：：第一，進(jìn)行行創(chuàng)新性產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；；第二，決定定新產(chǎn)品的的開發(fā)預(yù)算算；第三，宣傳傳新產(chǎn)品；；第四，提供供配套設(shè)施施和售后服服務(wù)。（2）加強(qiáng)強(qiáng)已有存款款工具的吸吸引力①改善存款款工具的質(zhì)質(zhì)量。②加強(qiáng)服務(wù)務(wù)項(xiàng)目的系系列化程度度。服務(wù)系列化化是指銀行行服務(wù)領(lǐng)域域要廣闊，，服務(wù)項(xiàng)目目要配套，，服務(wù)過程程要拓展。。具體表現(xiàn)在在兩個(gè)方面面：一是開開展與存取取方便相聯(lián)聯(lián)系的服務(wù)務(wù)；二是開開展與代收收代付相聯(lián)聯(lián)系的業(yè)務(wù)務(wù)。③提供良好的的售后服務(wù)與與完善的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)。2．提高存款款穩(wěn)定性的策策略措施所謂存款的穩(wěn)穩(wěn)定性，也稱稱存款沉淀率率，是形成銀銀行中長期和和高盈利資產(chǎn)產(chǎn)的主要資金金來源。衡量存款穩(wěn)定定性的主要指指標(biāo)有：活期存款穩(wěn)定定率＝（活期期存款最低余余額／活期存存款平均余額額）×100％活期存款平均均占用天數(shù)＝＝（活期存款款平均余額××計(jì)算期天數(shù)數(shù)）／存款支支付總額根據(jù)存款的波波動(dòng)程度，存存款可分為三三大類：①易變性存款款，指對市場場利率變動(dòng)和和外部經(jīng)濟(jì)因因素變化反應(yīng)應(yīng)敏感的存款款，主要包括括活期存款。。②準(zhǔn)變性存款款，主要指定定活兩便存款款、通知存款款等。③穩(wěn)定性存款款，也稱核心心存款，指對對市場利率變變動(dòng)和外部經(jīng)經(jīng)濟(jì)因素變化化反應(yīng)不敏感感的存款，主主要包括定期期存款、可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓存單等。。提高存款穩(wěn)定定性的措施：：①提高易變性性存款的穩(wěn)定定性。②努力延長存存款的平均占占用天數(shù)。3．控制存款款規(guī)模從宏觀上看，，評判存款規(guī)規(guī)模的適度性性，通常運(yùn)用用的指標(biāo)有：：①存款總額同同國內(nèi)生產(chǎn)總總值之比；②企業(yè)存款總總額同企業(yè)銷銷售總額之比比；③居民存款總總額和居民收收入總額之比比。從商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理的角角度來看，銀銀行的存款規(guī)規(guī)模，應(yīng)限制制在能夠滿足足貸款的發(fā)放放以及能夠承承受吸收存款款所帶來的成成本和管理負(fù)負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)內(nèi)。思考與練習(xí)名詞解釋銀行負(fù)債；活活期存款；定定期存款；儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款；存存款工具創(chuàng)新新；簡答1.簡述銀銀行負(fù)負(fù)債的的重要要性。。2.簡述存存款工工具創(chuàng)創(chuàng)新的的原則則及種種類。。3.簡述存存款定定價(jià)的的方法法。論述試論商商業(yè)銀銀行存存款結(jié)結(jié)構(gòu)、、總量量和成成本之之間的的關(guān)系系。9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。05:57:5105:57:5105:5712/31/20225:57:51AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。12月月-2205:57:5105:57Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。05:57:5105:57:5105:57Saturday,December31,202213、乍見見翻疑疑夢，，相悲悲各問問年。。。12月月-2212月月-2205:57:5105:57:51December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20225:57:51上上午05:57:5112月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月225:57上午午12月-2205:57December31,202216、行動(dòng)出出成果，，工作出出財(cái)富。。。2022/12/315:57:5105:57:5131December202217、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時(shí)時(shí)，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點(diǎn)點(diǎn)的射線線向前。。。5:57:51上午午5:57上午午05:57:5112月-229、沒有失敗，，只有暫時(shí)停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。05:57:5105:57:5105:5712/31/20225:57:51AM11、成功就是是日復(fù)一日日那一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小努力力的積累。。。12月-2205:57:5105:57Dec-2231-Dec-2212、世世間間成成事事，，不不求求其其絕絕對對圓圓滿滿，，留留一一份份不不足足，，可可得得無無限限完完美美。。。。05:57:5105:57:5105:57Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2205:57:5105:57:51December31,202214、意志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20225:57:51上午午05:57:5112月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九