理財規(guī)劃-項(xiàng)目六-任務(wù)二-課件

項(xiàng)目六

保險規(guī)劃個人理財學(xué)習(xí)目標(biāo)能力目標(biāo)：能根據(jù)客戶的保險需求和保險規(guī)劃的步驟為客戶制定相應(yīng)的保險規(guī)劃方案知識目標(biāo)：掌握保險的種類、確定保險費(fèi)用的金額的方法，了解不同人生階段的保險需求任務(wù)任務(wù)二：選擇保險產(chǎn)品，制定保險理財規(guī)劃方案

任務(wù)一：分析保險需求任務(wù)二：選擇保險產(chǎn)品，制定保險理財規(guī)劃方案能力目標(biāo)：能計算出所需投保的金額，并據(jù)此選擇保險產(chǎn)品、制定保險理財規(guī)劃方案知識目標(biāo)：掌握計算需要投保的保險金額的方法，了解保險的各種類型理財故事我的第一份保險一、保險保額的計算方法(一)生命價值法生命價值法是人們在購買壽險產(chǎn)品時確定購買保額值的一個基本方法。所謂生命價值法就是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。張山40歲，預(yù)計再工作25年后退休，目前年稅后凈收入12萬元，個人年消費(fèi)支出5萬元，預(yù)計年通貨膨脹率為3%，收入增長率為4%，貼現(xiàn)利率為5%。按照生命價值法，張山需要的保險保障為其未來25年的收入現(xiàn)值：(二)經(jīng)濟(jì)需求法經(jīng)濟(jì)需求法的出發(fā)點(diǎn)是，當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式：將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)費(fèi)、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。人身保險“鐵三角”，如圖6－1所示。案例王先生36歲，王太太30歲，他們的兒子今年4歲。王先生月收入2萬元，王太太1.5萬元，此外，還有一套房子出租，每月的租金2500元。未來，夫婦兩人共有大約190萬元的遺產(chǎn)可繼承?，F(xiàn)在，他們共有78萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)分布在銀行存款、活期現(xiàn)金和基金上，平均年投資回報率為6%。年總支出為35.8萬元，其中有5.8萬元用于兒子的生活和教育，2.4萬元用于贍養(yǎng)父母，6.3萬元用于房屋貸款，18.3萬元用于生活開銷，3萬元用于旅游。第1個指標(biāo):所繳付之保費(fèi)占年收入的比例依據(jù)“理財金三角”來評估目前所繳付的保費(fèi)占年收入的比例，“保費(fèi)”(風(fēng)險管理)為目前年收入的7%~10%。每年的保費(fèi)支出適宜性計算(見表6-1)。表6-1家庭每年的保費(fèi)支出適宜性計算你目前的月收入/R（）元保費(fèi)的理財金三角比例/%7-10你每年的適宜性保費(fèi)支出/元（）元第2個指標(biāo):人壽保險金額的安排將自己家庭的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計出來，其所統(tǒng)計出來的金額就是你目前所需要投保的人壽保險金額。所需投保的人壽保險金額的計算(見表6-2)表6-2所需投保的人壽保險金額的計算五年的“凈生活費(fèi)”（評估標(biāo)準(zhǔn)：衣食住行、娛樂休閑、水電等，不包括子女教育費(fèi)用）每月（）元*12個月*5年=（）元子女生活教育費(fèi)用（評估標(biāo)準(zhǔn)：你的子女從現(xiàn)在到長大成人，一共需要多少費(fèi)用）子女（）人，分別為（）萬元，（）萬元，（）萬元，一共（）萬元房屋貸款（評估標(biāo)準(zhǔn)：尚未償還的貸款本金）（）元五年的親屬撫養(yǎng)金（評估標(biāo)準(zhǔn)：當(dāng)你的收入來源中斷，而且沒有其他人代替你撫養(yǎng)時）每個月（）元*12個月*5年=（）元生意資金：（）元（個別規(guī)劃）；各項(xiàng)稅金：（）元（個別規(guī)劃）其他費(fèi)用（評估標(biāo)準(zhǔn)：其他方面的未償還貸款或者負(fù)債、其它必須繳付的費(fèi)用）車貸（）元；信用卡（）元；保費(fèi)（）元；其他（）元。一共（）元人壽保險額（）元第3個指標(biāo):意外保險的安排意外身故及殘廢保險之投保金額的安排，為人壽保險金額的“2倍”。你的意外保險金額試算見表6-3。你的人壽保險投保額／元你的意外保險投保額／元第4個指標(biāo):住院醫(yī)療保險的安排住院醫(yī)療保險之保險給付的安排，是以現(xiàn)階段持社會保險(全民健保……)身份前往各醫(yī)療院所就醫(yī)時，住進(jìn)一人一間病房(單人房)時，以自己所要負(fù)擔(dān)貼補(bǔ)的“差額”為“標(biāo)準(zhǔn)”，來安排住院醫(yī)療保險的給付金額。你的住院醫(yī)療保險金額試算見表6-4。表6-4住院醫(yī)療保險金額試算你預(yù)期的醫(yī)院住房費(fèi)用元／日你預(yù)期保障的住院醫(yī)療天數(shù)／天你的住院醫(yī)療保險投保額／元因此，綜合計算出投保人的基本人身保險金額為而根據(jù)你的收入你適宜投入的保費(fèi)你可以根據(jù)這兩個數(shù)據(jù)在保險市場上尋找適合的保險險種二、保險的主要種類(一)財產(chǎn)保險與人身保險(二)商業(yè)保險與社會保險(三)原保險與再保險(四)自愿保險和強(qiáng)制保險三、保險的主要特點(diǎn)1．保險是集合多數(shù)單位或個人的行為2．保險對約定的災(zāi)害事故和約定的事件負(fù)責(zé)3．使用科學(xué)的計算方法4．建立專用基金5．保險組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付6．保險是一種經(jīng)濟(jì)形式四、保險的主要作用1．轉(zhuǎn)移風(fēng)險2．均攤損失3．實(shí)施補(bǔ)償4．抵押貸款和投資收益五、保險與銀行儲蓄的區(qū)別(1)從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別。用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去；而保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實(shí)際上是一種互助合作的行為。(2)從存取方式上看，在銀行儲蓄是存取自由的；而保險則帶有強(qiáng)制儲蓄的意味，其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金，但是只有在保險期滿或保險事故發(fā)生時才能拿到。五、保險與銀行儲蓄的區(qū)別(3)從預(yù)期收益上看，在銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而在保險中，你能得到的錢大多是不確定的，它取決于保險事故是否發(fā)生，而且金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你所繳納的保險費(fèi)；少數(shù)的一些險種除外，如定期養(yǎng)老險等，你能得到的錢也是確定的。(4)從所有權(quán)上看，你在銀行存的錢還是你的，只是暫時讓銀行使用；而你買保險花的錢就不再屬于你了，這歸保險公司所有，保險公司按保險合同的規(guī)定履行其義務(wù)。保險期內(nèi)你就是不出險，保險公司也不會再還給你?？傊?，最重要的是必須搞清，保險的主要作用是保障，而銀行儲蓄的主要作用是資金的安全及一定的收益。買保險與銀行儲蓄，究竟哪個更劃算，只能由你根據(jù)自家的經(jīng)濟(jì)狀況、身體條件、風(fēng)險防范等方面的實(shí)際出發(fā)，由你自己考慮和抉擇。六、選擇保險險種，進(jìn)行保險規(guī)劃(1)個人商業(yè)保險與社保不能分開，有了社保，大病險的保額設(shè)置在二三十萬元即可。(2)人身保費(fèi)的費(fèi)率與年齡呈正比，越早購買越便宜，但投資型的分紅險和投連險卻是例外。(3)教育金保險利率每年不超過2.5%，在當(dāng)前銀行利率水平下，買教育金保險為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)并沒多大必要。(4)保險不應(yīng)該成為我們生活的負(fù)擔(dān)，年收入的10%投入商業(yè)保險即可。(5)超過50歲，可選擇的保險范圍變得非常有限，配置保險最好不超過這個年齡檻。在配置前，你必須知道的三件事如下1．年齡與保費(fèi)呈正比2．你必須掌握的配置原則(1)不同類型的保險的配置順序?yàn)椋罕Ｕ?、儲蓄養(yǎng)老、投資。(2)人身保險投保順序?yàn)椋阂馔怆U、大病險、定期壽險、養(yǎng)老保險。(3)記住“雙十原則”，交納的保費(fèi)不應(yīng)超過個人或家庭年收入的10%。(4)計算保額應(yīng)采用家庭需求法3．以生命周期來配置保險課后任務(wù)——案例分析吳阿姨為其才出生60多天的女兒購買了一份終身壽險兩全分紅型保險。根據(jù)保險代理人的推算如下。0歲女孩，保額5萬元，年交保費(fèi)47915元，交費(fèi)期5年，保障終身。承諾保險利益:(1)生存保險金:第六年開始，每年領(lǐng)取保額10%，即5000元，領(lǐng)取終身。

(2)分紅利益:每年有現(xiàn)金分紅，第10年開始擁有特別紅利。

(3)身故保險金:所交保費(fèi)的120%減去已經(jīng)領(lǐng)取金，或現(xiàn)金價值，二者取高賠付。身故保險金除外責(zé)任:兩年內(nèi)自殺、投保人或受益人對被保險人的故意傷害、因自身犯罪或因拒捕導(dǎo)致的。課后任務(wù)——案例分析第20年，所領(lǐng)取返還金為75000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利94254元，再加特別紅利8500元?，F(xiàn)金價值為111834元。第30年，所領(lǐng)取返還金為125000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利169043元，再加特別紅利12750元?，F(xiàn)金價值為105195元……第100年，所領(lǐng)取返還金為475000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利1909768元，再加特別紅利42500元?，F(xiàn)金價值為7036元。只要交5年，一年只要交4萬多元，不但有固定的年金可以拿，還可以分享保險公司的贏利，年年有分紅。相當(dāng)于現(xiàn)在給孩子買一套簽了終身租約的小房子。好了，孩子這一輩子就衣食無憂了。課后任務(wù)——案例分析結(jié)合終身壽險兩全分紅型保險