商業(yè)銀行業(yè)務與經營：1商業(yè)銀行概述

商業(yè)銀行業(yè)務與經營課程信息：周二，7-9節(jié)；1-12周；教一405

課時安排：理論課時27，實驗課時9；共36學時。

考核：期末考試（論述、概念、計算）70分，平時（作業(yè)，考勤）30分。宰予晝寢，子曰：“朽木不可雕也，糞土之墻不可杇也，于予與何誅！”子曰：“始吾于人也，聽其言而信其行；今吾于人也，聽其言而觀其行。于予與改是。（《論語·公冶長第五》）參考教材(美)彼得S.羅斯,西爾維婭C.赫金斯，《商業(yè)銀行管理》，機械工業(yè)出版社，2013(美)約瑟夫·F.辛基著，《商業(yè)銀行財務管理》，中國金融出版社，2012.史建平：《商業(yè)銀行管理》，北京大學出版社，2011年。莊毓敏：《商業(yè)銀行業(yè)務與經營》（第三版），中國人民大學出版社，2011年。

1商業(yè)銀行導論1.1商業(yè)銀行的性質1.2商業(yè)銀行的職能1.3商業(yè)銀行的起源和發(fā)展1.4商業(yè)銀行的經營原則1.5我國的商業(yè)銀行體系及其發(fā)展歷程1.1商業(yè)銀行的性質1.1.1商業(yè)銀行的性質：傳統(tǒng)觀點以追求利潤為目標的經營金融資產和負債為對象，綜合性，多功能的金融企業(yè)。

是一種企業(yè)。

是金融企業(yè)。經營的對象，對社會的影響；責任特殊（社會責任）.是以貨幣資金為經營對象的特殊金融企業(yè)（戴國強，2009）。金融中介是指經濟中兩類個人和機構間起聯(lián)結作用的企業(yè)。這兩類人或機構是：1入不敷出的個人和機構，其目前的開銷和投資支出大于收入，需要向外借入資金。2有盈余的個人和機構，目前的收入大于開銷和投資支出，有多余的資金存入銀行（Rose,2007）1.1.2商業(yè)銀行的本質：風險觀點1金融（商業(yè)銀行）的本質

勞神明為一，而不知其同也。謂之朝三。何謂朝三。狙（ju）公賦茅曰：“朝三而暮四”，眾狙皆怒。曰：“然則朝四而暮三”。眾狙皆悅。名實未掘（虧）而喜怒為用，亦因是也。(莊子《齊物論》)。

所有的社會都必定面臨著同樣一些問題：如何在當前和未來的消費之間分配資源，如何評價能在未來使用的商品。如何在生產期之間穩(wěn)定的提供消費品（如豐收季節(jié)之間的小麥），以及如何促進財富的增長。不同的制度安排中解決這些問題的途徑各不相同（平喬維奇，1999，P82)。在私有制的自由交換經濟中，金融市場承擔著完成所有這些功能的重任。所有有關資源在現在和將來之間配置的決策，均由資源的所有者或者它們?yōu)榱诉_到作出決策這一明顯的目的而雇傭的人（專家）所作出。所有者承受著其資產價值變化的風險（平喬維奇，1999，P82-83頁。（南）斯韋托扎爾·平喬維奇,產權經濟學–一種關于比較體制的理論,經濟科學出版社，1999.

金融的本質：管理與經營信用風險。

a效用偏好的期界差異

b效用偏好、預期差異

c協(xié)調不同主體的預期

d預期、風險

e管理與經營信用風險1.1.2金融機構如何管理與經營信用風險信息優(yōu)勢規(guī)模經濟比較優(yōu)勢正式金融機構與鄉(xiāng)村金融中介

1.2.3金融機構在經營與管理信用風險方面的分工銀行、證券公司、保險公司投資銀行與商業(yè)銀行的比較投資銀行商業(yè)銀行基本業(yè)務證券承銷存放款融資功能直接融資，並側重長期融資間接融資，並側重短期融資活動領域主要是資本市場主要是貨幣市場利潤來源傭金存放款之利差經營方針在風控的前提下，穩(wěn)健與開拓並重追求安全、獲利與穩(wěn)健監(jiān)管部門主要是證券主管單位主要是中央銀行1.2商業(yè)銀行的功能1.2.1商業(yè)銀行的職能：一般性觀點1信用中介：消費資金－生產資金；閑置資金－可用資金；短期資金－長期資本2信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造的制約因素：原始存款；發(fā)動存款準備金率，現金漏損率；貸款需求。3支付中介

4金融服務信托、租賃、咨詢、經紀人、國際業(yè)務等1.2.2商業(yè)銀行的職能：功能廣東1）金融系統(tǒng)的功能。溝通融資者和投資者供求－按照風險收益匹配原理積聚和配置資金（動員儲蓄、優(yōu)化資源配置）－清算與支付－提供信息（信息不對稱）－轉移和管理風險（風險管理）

－技術進步－改善激勵參考文獻：

LevineR．，2002，Bank-BasedorMarket－BasedFinancialSystems:whichisbetter,Journaloffinancialinterrnediation,11(4):398-428MertonRobertC.,andBodie,1995,Financialinfrastructureandpublicpolicy:afunctionalperspection．Divisionresearch,HarvardBusinessschoolMertonRobertC.,andBodie,2004,theDesignofsynthesisof

FinancialSystems：towardsasynthesisoffunctionandstructure,NO.2，w10620，NationalBureauofEconomicRearch.1.3商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.3.1商業(yè)銀行的起源

1)銀行是金融業(yè)的基礎商業(yè)銀行（CommercialBank):以利潤最大化為目標，通過多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為經營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多樣化金融服務的特殊企業(yè)。兩個主要特征：發(fā)行債務、放貸（中介）。

2)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展銀行產生貨幣經營商出現貨幣保管業(yè)務出現貨幣兌換商出現貸款業(yè)務出現，貨幣經營商開始賺取存貸利差貨幣兌換商開出的收據演變成早期的“匯票”商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管在商品貿易往來中，需要對貨幣進行鑒別于衡量，并進行兌換1.3.2商業(yè)銀行的產生方式1）高利貸性質的銀行轉變而來。高利貸，驢打滾，利加利，本翻本，二滾三翻賠不起，傾家蕩產賣兒女”。從商人銀行（merchant）到商業(yè)銀行（commercial）

2）新組建的股份制商業(yè)銀行。內戰(zhàn)（EnglishCivilWar），是1642年至1651（1649）年在英國議會派與?；逝芍g發(fā)生的一系列武裝沖突及政治斗爭；英國輝格黨稱之為清教徒革命（英文：PuritanRevolution）。馬克思主義史觀稱之為英國資產階級革命。

1694年英格蘭銀行（BankofEngland)。把國家貨幣的發(fā)行和永久國債連續(xù)在一起。1694年康熙大地震。法國啟蒙運動的倡導人伏爾泰誕辰。1.3.3商業(yè)銀行的類型

第一章商業(yè)銀行概論英國式職能型：以短期商業(yè)性貸款為主。德國式全能型：可經營全部金融業(yè)務。優(yōu)點：保證銀行的流動性和清償力缺點：業(yè)務受限，服務單一。優(yōu)點：全方位的業(yè)務經營活動，提供多樣化的金融服務缺點：加大了銀行的經營風險思考：

在金融業(yè)發(fā)展的早期階段，為何銀行是主要的?1.3.4商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢存款業(yè)務貸款業(yè)務信用卡業(yè)務信托業(yè)務競爭者：儲蓄機構、信貸聯(lián)盟、人壽保險機構、個人退休基金、州及地方退休基金、聯(lián)邦政府退休基金、貨幣市場基金、投資公司、財務公司、抵押公司、房地產投資信托、投資銀行。2005年：美國商業(yè)銀行持有的金融資產87130億美元站比是20.1%。商業(yè)銀行滅亡論（Beim,1992）銀行優(yōu)勢論（KaufmanandMote,1994）1.4商業(yè)銀行的經營原則1.4.1安全性是指商業(yè)銀行應努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經營和發(fā)展。自有資本少，較高的資本杠桿比率；經營條件的特殊性（業(yè)務）；面臨的風險多（國家風險；信用風險；利率風險；匯率風險；流動性風險；經營風險；競爭風險等）1.4.2流動性能隨時滿足客戶提存的必要貸款需求的支付能力。資產的流動性和負債的流動性。資產流動性：速動資產(現金，準備金，存放同業(yè)的款項）負債的流動性（創(chuàng)造主動負債：央行借款，發(fā)行大額可轉讓存單，同業(yè)拆借，國際貨幣市場）1.4.3贏利性

1.4.4商業(yè)銀行經營原則的矛盾及其協(xié)調1）相互矛盾。贏利性與流動性、安全性2）潛在的統(tǒng)一協(xié)調關系。贏利性與安全性，經風險調整的收益率；贏利性與流動性的統(tǒng)一：更好的投資機會？安全性與流動性。正如休謨(1742)所言：“在設計任何政治體系時，每個人都應該被假想為流氓，他的所有行動除了追求他的私人利益之外不再有任何其他目的，我們必須通過這種利益來控制他，并且，盡管他的貪婪和野心永不知足，我們也要利用這種利益驅使他為了公共的善而合作?！?.5中國商業(yè)銀行的起源與發(fā)展魯迅“中國人太難改變了，不是很大的鞭子打在背上中國自己是不肯動彈的”。“人非常善于期望，也很容易懼怕。所以，一種既沒有天堂也沒有地獄的宗教不太能夠籠絡人心。以下事實可以證明此說不假:外來宗教很容易在日本立足，日本人熱烈歡迎并熱愛外來宗教”。（法）孟德斯鳩《論法的精神》下卷，許明龍譯，商務印書館，2009年，第489頁。1.6.1晚清時期19世紀，英商東方銀行。1897年中國通商銀行（滬）。浙江興業(yè)銀行。1.6.2民國時期“樂只君子，民之父母。”《詩經?小雅?南山有臺》?！疤熳幼髅窀改?，以為天下王”《尚書·周書·洪范第六》“惟辟作福，惟辟作威，惟辟玉食。臣無有作福、作威、玉食。臣之有作福、作威、玉食，其害于而家，兇于而國”?！渡袝ぶ軙ず榉兜诹贰懊裰煤弥?，民之所惡惡之，此之謂民之父母”。曾參《大學》

1.6.3中華人民共和國

a:1949-1958b:1959-1978c:1979-1992d:1993-2000e:2001-(2005)至今