農(nóng)村金融學(xué)專題4：農(nóng)業(yè)銀行改革及農(nóng)村業(yè)務(wù)“回歸”

農(nóng)業(yè)銀行改革及農(nóng)村業(yè)務(wù)“回歸”專題講義(4)1.農(nóng)行“三落四起”發(fā)展歷程1.1農(nóng)業(yè)合作銀行的組建與撤消（第一回合）

(1951.8-1952.7)

性質(zhì):與人民銀行分支機(jī)構(gòu)協(xié)作，加強(qiáng)和擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)和手工業(yè)的長短期貸款，按照國家計劃辦理農(nóng)業(yè)的財政撥款和對農(nóng)業(yè)的長期貸款。任務(wù):辦理農(nóng)牧水利、林墾合作社的投資撥款、長期貸款，企業(yè)機(jī)關(guān)的投資撥款等；編訂并執(zhí)行農(nóng)業(yè)合作社短期信貸計劃；組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村金融及信用社合作社。組織形式:總管理處—分行—支行—辦事處于1952年7月撤消。1.2中國農(nóng)業(yè)銀行的成立及撤消

(第二回合)(1955.3.1-1957.4.12)1955年3月1日中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立國家管理農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，指導(dǎo)農(nóng)村信用合作，廣泛動員農(nóng)村余資，合理使用國家農(nóng)貸，扶助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和促進(jìn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)改造。業(yè)務(wù)：吸收農(nóng)村儲蓄及存款；指導(dǎo)扶助農(nóng)村信用合作發(fā)展；辦理農(nóng)村長期和短期貸款；辦理國營農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、水利企業(yè)的長期和短期貸款；經(jīng)辦國家預(yù)算對農(nóng)林水利的基本建設(shè)投資撥款和監(jiān)督。資金來源:國家預(yù)算所撥付的農(nóng)業(yè)銀行基金和農(nóng)業(yè)貸款基金；農(nóng)村儲蓄和存款；人民銀行對農(nóng)業(yè)銀行的臨時貸款。機(jī)構(gòu)設(shè)置：實行五級建制，中央設(shè)總行，省一級設(shè)分行，專區(qū)一級設(shè)中心支行，縣一級設(shè)支行，縣一級以下設(shè)營業(yè)所。經(jīng)營方面：農(nóng)行年度決算，從純益中提取50%作為準(zhǔn)備基金，其余上繳人民銀行總行，業(yè)務(wù)虧損由準(zhǔn)備基金抵補(bǔ)，不足提請中國人民銀行總行撥補(bǔ)之?？冃В喊l(fā)放貧農(nóng)合作基金貸款；極貧戶貸款；農(nóng)田水利貸款；國營農(nóng)業(yè)貸款；辦理牧業(yè)貸款與生產(chǎn)救災(zāi)貸款。①人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行兩行工作很難劃分，特別是縣級以下；②兩行機(jī)構(gòu)分立，成本增加：機(jī)構(gòu)、干部、基建、費用開支。1957年4月12日，國務(wù)院正式發(fā)出《關(guān)于撤消中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，農(nóng)業(yè)銀行第二次退出農(nóng)村金融舞臺。1.3農(nóng)行的重建及再撤(第三回合)(1963.11—1965.11)1963年11月12日，中國農(nóng)業(yè)銀行總行在北京成立。

性質(zhì):國家設(shè)立的專業(yè)銀行，作為國務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，辦理國家支援農(nóng)業(yè)資金的撥付和貸放。任務(wù):監(jiān)督支付國家對農(nóng)林牧水等基本建設(shè)投資及撥款，事業(yè)單位的事業(yè)費，對農(nóng)業(yè)企業(yè)的財政撥款，對人民公社、生產(chǎn)隊的財政撥款，對農(nóng)村救濟(jì)費等。辦理農(nóng)村各項貸款；協(xié)助農(nóng)業(yè)部門輔導(dǎo)人民公社和生產(chǎn)隊的財務(wù)會計；協(xié)助人民銀行監(jiān)督支付商業(yè)部門在農(nóng)村發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)品預(yù)購定金；領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，打擊高利貸；代理人民銀行的農(nóng)村存款及委托的現(xiàn)金管理和其他業(yè)務(wù)，代辦業(yè)務(wù)所吸收的資金，應(yīng)全部轉(zhuǎn)交人民銀行，農(nóng)行不得自行支配。經(jīng)營:農(nóng)業(yè)銀行實行企業(yè)管理和經(jīng)濟(jì)核算，辦理撥款收取手續(xù)費，發(fā)放貸款收取利息，盈余上交國家財政，虧損由國家財政彌補(bǔ)。農(nóng)業(yè)銀行同人民銀行間的經(jīng)濟(jì)往來，按業(yè)務(wù)往來的關(guān)系辦理。人民銀行同農(nóng)業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)往來不計算利息，兩行代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費，由兩行總行每年集中結(jié)算一次。機(jī)構(gòu)設(shè)置:實行五級建制，自上而下建立垂直系統(tǒng)：總行—省(市區(qū))分行—專區(qū)中心支行—縣支行—區(qū)或相當(dāng)區(qū)的農(nóng)村人民公社營業(yè)所。經(jīng)營業(yè)務(wù):①全面安排支農(nóng)資金，②建立支持農(nóng)村困難戶的無息貸款專項資金，③改革農(nóng)貸管理制度，對農(nóng)貸資金實行基金制管理，④接辦財政撥款監(jiān)督和貸款，及小型農(nóng)田水利補(bǔ)助費和抗旱經(jīng)費的撥款監(jiān)督?？冃В恨r(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理了國家支農(nóng)各項資金，對于發(fā)揮這些資金的使用效果，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展起了積極作用。

1965年11月，農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行再次合并。

1.4農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)及專業(yè)銀行時期

(四起)(1979.3—1993)背景：1978年12月，十一屆三中全會，農(nóng)村改革，需要增撥農(nóng)業(yè)投資，擴(kuò)大農(nóng)村信貸。1979年3月13日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式恢復(fù)建立。性質(zhì)：國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行代管。任務(wù)：統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。經(jīng)營：辦理財政撥款收取手續(xù)費；發(fā)放貸款計收利息；發(fā)放管理中央及地方政府專項微息或無息長期貸款；農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行間、農(nóng)業(yè)銀行上下級間及行社之間的經(jīng)濟(jì)往來，按業(yè)務(wù)計收利息；農(nóng)業(yè)銀行的盈余按一定比例上繳財政部門，政策虧損由財政補(bǔ)貼。機(jī)構(gòu)設(shè)置：四級建制：中央總行—省(市、區(qū))分行—地(市)中心支行—縣支行—農(nóng)村營業(yè)所信用社全部劃歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)。績效：①支持農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，②支持農(nóng)林牧副漁和農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展，③支持搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。在支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過程中，發(fā)揮了重要作用。

關(guān)注：專業(yè)銀行改革

1980年8月，央行與專業(yè)銀行分設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)銀行改革：搞活信貸業(yè)務(wù)，增加儲蓄種類，擴(kuò)大資金來源；擴(kuò)大了自主經(jīng)營權(quán)；改革農(nóng)村信貸管理體制；實行企業(yè)化管理。改革后存在的問題：①政企不分，農(nóng)業(yè)銀行既是金融企業(yè)，又受托領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，貨幣經(jīng)營職能和金融行政職能不分；②兩業(yè)不分，同時承辦政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)，造成資金運行機(jī)制混亂；③業(yè)務(wù)功能趨同，不適應(yīng)農(nóng)村不同經(jīng)濟(jì)層次發(fā)展需要。2.農(nóng)業(yè)銀行的一期商業(yè)化改革(1994-2007)背景：1993.11.11-14，十四屆三中全會，《中共中央關(guān)于建立市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》；1993年12月，國務(wù)院出臺《關(guān)于金融體制改革的決定》，組建三家政策性銀行，國家專業(yè)銀行商業(yè)化，提出了“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”的改革思路。農(nóng)業(yè)銀行加快改革，步入“商業(yè)銀行”時期:

經(jīng)營管理：改“四級管理、一級經(jīng)營”模式為“四級經(jīng)營”；組建總行營業(yè)部。信貸資金管理：推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理；建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理體制。業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)；國際業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)。農(nóng)行的農(nóng)村經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變加大了城市信貸市場的開拓力度和經(jīng)營范圍的擴(kuò)大，追求規(guī)模化和城市化，重點營銷規(guī)?；瘍?yōu)質(zhì)客戶，支持大企業(yè)與強(qiáng)勢企業(yè)，拓展業(yè)務(wù)空間；大量撤并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所及上收縣級支行的貸款權(quán)限，目標(biāo)市場和業(yè)務(wù)定位進(jìn)行了重大調(diào)整，弱化了服務(wù)“三農(nóng)”功能。1996年行社分家，農(nóng)行商業(yè)化，至2002年，農(nóng)行共撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點16000家；在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)上，重點放在了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、個體私營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面。3.農(nóng)行在新時期面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

3.1新農(nóng)村建設(shè)為其業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇

(1)有利于發(fā)揮資源比較優(yōu)勢

農(nóng)行擁有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)點和廣覆蓋的電子化網(wǎng)絡(luò)，且51％的機(jī)構(gòu)、44％的人員、60％的客戶、38％的存款和29％的貸款配置在縣及縣以下—計劃時期的市場細(xì)分。(2)有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和培育新的業(yè)務(wù)增長點現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化(3)有利于應(yīng)對金融國際化的挑戰(zhàn)

信貸市場由賣方到買方，城市與農(nóng)村信貸市場競爭的比較(中央“一號文件”連續(xù)12年聚焦“三農(nóng)”)。3.2農(nóng)行在服務(wù)新時期面臨的挑戰(zhàn)

(1)支持三農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營定位相矛盾①經(jīng)營轉(zhuǎn)型使信貸資金事實偏離農(nóng)村；②農(nóng)村網(wǎng)點的撤并與重新布局使服務(wù)農(nóng)村的能力受到局限；③局部制度設(shè)計弱化了支農(nóng)貸款營銷效力，如“終身追究”制度。(2)經(jīng)營方式創(chuàng)新與新時期農(nóng)村需求不匹配對農(nóng)村市場開發(fā)不足，針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品斷層。強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，缺乏小額信用農(nóng)貸品種，網(wǎng)上銀行等電子化手段發(fā)展滯后，尤其是對農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場金融服務(wù)基本是空白等。(3)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的挑戰(zhàn)信用觀念，缺乏相應(yīng)的擔(dān)保、抵押、保險、減免稅等措施，“三農(nóng)”的弱質(zhì)性弱化了資金收益率。(4)信貸營銷人員數(shù)量嚴(yán)重不足3.3農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)和資源特征，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式調(diào)整，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”功能構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的內(nèi)部資源配置機(jī)制，重新整合并穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源和人才資源配備改革貸款審批機(jī)制，擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點審批權(quán)限，簡化業(yè)務(wù)流程以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，尤其根據(jù)農(nóng)戶貸款時間急、金額小、用信頻、期限短的特征開發(fā)小額信貸產(chǎn)品。4.農(nóng)行回歸農(nóng)村業(yè)務(wù)的改革和創(chuàng)新（2007-）改革定位:面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市。金融服務(wù)試點:2007年9月，從吉林、重慶等八省(市、區(qū))選擇17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點;體制機(jī)制改革試點:2008年3月，選擇甘肅、山東等6個省(區(qū))11個二級分行，開展面向“三農(nóng)”體制機(jī)制改革試點;績效:2008年1-6月，農(nóng)行累計投放涉農(nóng)貸款3789億元，占全行貸款累放額的26%；截至6月底，涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.36萬億元。十七屆三中全會

(2008-10-9～12)：

“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)職能，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”；會后，農(nóng)行立即出臺了改革方案，擬構(gòu)建“一行兩制”的服務(wù)“三農(nóng)”制度安排。對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)采取事業(yè)部制管理，實施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的運作機(jī)制和政策制度。①構(gòu)建了專業(yè)化的組織管理體系

總行成立“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會，一、二級分行設(shè)立“三農(nóng)”事業(yè)分部，所有縣域支行進(jìn)入“三農(nóng)”金融事業(yè)部，作為面向“三農(nóng)”的營銷和服務(wù)平臺。②建立健全獨立資源配置機(jī)制

單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃，構(gòu)建“三農(nóng)”金融事業(yè)部核算體系，創(chuàng)新分支機(jī)構(gòu)和人員績效考核機(jī)制。③積極探索研發(fā)符合“三農(nóng)”特點的產(chǎn)品④積極探索多渠道服務(wù)“三農(nóng)”的方式和形式

在內(nèi)蒙古、湖北村鎮(zhèn)銀行試點基礎(chǔ)上，通過參股或控股等方式逐步擴(kuò)大和推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點，盡快啟動貸款公司試點；探索建立農(nóng)村金融租賃公司、農(nóng)村保險公司，涉農(nóng)和縣域大型客戶（項目）銀團(tuán)貸款，國際國內(nèi)結(jié)算、銀行卡等系統(tǒng)接入服務(wù)，提供代簽銀票等業(yè)務(wù)代理服務(wù)，為農(nóng)村政策性金融提供各類代理服務(wù)。

2009年2月，農(nóng)行對“三農(nóng)”板塊下達(dá)指令性信貸計劃，計劃全年新增“三農(nóng)”縣域事業(yè)部貸款1600億元，確保農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)達(dá)到300萬戶以上，惠農(nóng)卡貸款達(dá)到500億元以上。重點支持國家糧食戰(zhàn)略工程建設(shè)、重點縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。確?！叭r(nóng)”縣域事業(yè)部貸款和涉農(nóng)貸款增速高于全行貸款平均增速，“三農(nóng)”板塊貸款增量占比不低于全行貸款總增量的33%。5.廣東省農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制新發(fā)展5.1改革主要方面廣東省農(nóng)行在肇慶、湛江、韶關(guān)、惠州、河源、云浮、江門7家分行試點基礎(chǔ)上，在全省范圍推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革。(一)目標(biāo)通過完善組織架構(gòu),建立起權(quán)責(zé)利相結(jié)合的事業(yè)部制的經(jīng)營管理體系。建立三農(nóng)金融分部單獨核算體系，形成內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的事業(yè)部自我約束機(jī)制。（二）業(yè)務(wù)范圍以地域為界，對全省67個建制縣（縣級市）內(nèi)的67個縣支行，實行事業(yè)部制管理。各縣域支行成為三農(nóng)金融分部的基本經(jīng)營單元?？h域支行全部納入三農(nóng)金融部核算范圍。(三）機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備(1)省行成立三農(nóng)金融分部管理委員會，行長擔(dān)任三農(nóng)金融分部總經(jīng)理，分管副行長擔(dān)任三農(nóng)金融分部副總經(jīng)理，委員由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任。(2)兩部五中心：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部；三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險管理中心、三農(nóng)核算與考評中心、三農(nóng)資本和資金管理中心。(3)二級分行成立三農(nóng)金融分部由二級分行行長兼任總經(jīng)理，由分管三農(nóng)業(yè)務(wù)的副行長兼任副總經(jīng)理；全省67個縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部；67個縣（縣級市）所轄全部營業(yè)網(wǎng)點整體納入三農(nóng)金融分部?？h域支行的客戶經(jīng)理區(qū)分法人客戶經(jīng)理、農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理、其他個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理三個專業(yè)?？蛻艚?jīng)理管戶數(shù)量的原則性標(biāo)準(zhǔn)：12戶法人信貸客戶（小企業(yè)客戶除外）配備1名法人客戶經(jīng)理，30戶縣域個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款（農(nóng)戶小額貸款除外）配備1名個人客戶經(jīng)理，400戶農(nóng)戶小額貸款（含住房按揭貸款）配備1名農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，縣域小企業(yè)的客戶經(jīng)理配備標(biāo)準(zhǔn)參照縣域個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。(四)明確三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)投放重點(1)農(nóng)戶和縣域個人生產(chǎn)生活;(2)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(技術(shù)研發(fā)、基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品收儲、加工、銷售);(3)農(nóng)村特色資源開發(fā);(4)農(nóng)村現(xiàn)代商品流通;(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè);

(6)農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)(7)縣域中小企業(yè)。(五)建立統(tǒng)一規(guī)范的單獨核算體系單獨編制經(jīng)營計劃、單獨進(jìn)行會計核算、單獨實施財務(wù)管理、單列三農(nóng)人員指標(biāo)、單列信貸規(guī)模(六)有效的風(fēng)險管理完善信貸風(fēng)險控制的組織架構(gòu),建立多渠道的風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制(第二還款來源保障;農(nóng)戶小額貸款利率;信用共同體擔(dān)保基金擔(dān)保、信用村建設(shè);2011年前,三農(nóng)和縣域信貸業(yè)務(wù)撥備覆蓋率要達(dá)到130%)，強(qiáng)化授信執(zhí)行和合規(guī)經(jīng)營，落實信貸風(fēng)險控制責(zé)任制(三農(nóng)和縣域信貸業(yè)務(wù)不良貸款占比持續(xù)控制在＜5%,到期貸款收回率不低于95%)。(七)考核平臺建立縣域支行等級管理;推行縣域支行網(wǎng)點等級管理(對網(wǎng)點分財富型、理財型、標(biāo)準(zhǔn)型和自助型四類管理);建立縣域支行統(tǒng)一考核平臺(縣域支行考評指標(biāo)將包括縣域存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、惠農(nóng)卡、利潤、不良貸款等指標(biāo));建立完善縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子考核體系5.2改革的主要績效(一)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀?至2012年底,全行縣域各項存款余額1602億元,占比16.1%；各項貸款余額659億元,占比13.9%；中間業(yè)務(wù)收入9.86億元,占比14.4%；實現(xiàn)撥備前利潤35.8億元,占比16.9%;存貸比41.2%,縣域不良貸款余額7.07億元,不良貸款率1.1%。?2010-2012年,縣域貸款增速分別高于全行貸款增速17.6、12.4和6個百分點。2012年度,縣域業(yè)務(wù)資產(chǎn)回報率為1.6%,成本收入比為29.4%,人均經(jīng)濟(jì)增加值23.8萬元。經(jīng)營管理體系建設(shè)三年來，按照總行要求，我行建立了三農(nóng)金融部制管理體系，省行層面設(shè)立三農(nóng)金融分部管理委員會，由農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部和農(nóng)戶金融部及五大中后臺管理中心組成（三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險管理中心、三農(nóng)核算與考評中心、三農(nóng)資本和資金管理中心），實行了單獨的經(jīng)營計劃及考核、單獨財務(wù)計劃、單獨風(fēng)險管理計劃等管理工作。二級分行層面，除汕頭分行外，各分行均設(shè)立了三農(nóng)金融部，67個縣域支行為基本經(jīng)營單元。渠道建設(shè)至2012年，全行縣域人工網(wǎng)點488個，比2010年底減少4個，覆蓋全部縣域及69.8%的中心鎮(zhèn)；縣域設(shè)有自助網(wǎng)點40個。全行縣域業(yè)務(wù)電子渠道交易量占比82.3%，比2010年底提升15.4個百分點?？蛻艚Y(jié)構(gòu)至2012年，全行法人存款客戶53621戶，存款加權(quán)有效客戶占比45.93%,比2011年下降0.34個百分點,個人目標(biāo)客戶268萬戶,個人加權(quán)貴賓客戶占比44.97%,比2011年提升個百分點?？h域?qū)刨J客戶1014戶，比2010年底增加370戶，增長57.5%，其中法人貸款加權(quán)優(yōu)質(zhì)客戶占比82.01%，比2010年底提升7個百分點。(二)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)機(jī)遇:——中央一號文已經(jīng)連續(xù)十年鎖定“三農(nóng)”工作;——廣東省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展;——粵東、粵西、粵北地區(qū)加快發(fā)展;城鎮(zhèn)化。挑戰(zhàn):縣域金融競爭：各家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍縣域,農(nóng)信社股份制商業(yè)銀行改造,郵儲行業(yè)務(wù)全能化,工行和建行大規(guī)模復(fù)設(shè)縣域機(jī)構(gòu),股份制銀行對經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、強(qiáng)鎮(zhèn)“掐尖”戰(zhàn)術(shù),國開行、農(nóng)發(fā)行的城鎮(zhèn)化開發(fā)金融等。農(nóng)行存在的影響“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的深層次問題:人均、點均效益及業(yè)務(wù)指標(biāo);客戶基礎(chǔ)薄弱,客戶結(jié)構(gòu)不合理,沒有形成農(nóng)行特有的客戶群體;“三農(nóng)”和縣域特色產(chǎn)品的市場適應(yīng)性亟待提高;縣域員工隊伍年齡老化嚴(yán)重、新陳代謝機(jī)制尚未完善。(三)農(nóng)行應(yīng)抓住機(jī)遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)總體要求:成本、風(fēng)險可控,商業(yè)可持續(xù)；發(fā)展目標(biāo):2013-2015年,商業(yè)可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”模式基本形成;“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略布局基本完成;金融服務(wù)能力明顯提高;縣域支行市場競爭力明顯增強(qiáng);“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展(到2015年末縣域存、貸款余額分別達(dá)到2200億元、1100億元，比2012年底增加598億元和441億元，年均增速達(dá)到11%和18.6%;不良貸款率控制在1%以內(nèi)，成本收入比控制在28%左右)。客戶結(jié)構(gòu)至2012年，全行法人存款客戶53621戶，存款加權(quán)有效客戶占比45.93%,比2011年下降0.34個百分點