電子金融 張卓其 8 網(wǎng)上銀行

第八章網(wǎng)上銀行張卓其2005年11月制作1第八章網(wǎng)上銀行第一節(jié)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

一、網(wǎng)上銀行建設領域

伴隨電子商務興起的網(wǎng)上銀行是21世紀電子銀行發(fā)展的主流形式銀行可參與的電子商務領域（圖8-1）完善內(nèi)部增值網(wǎng)建設建立基于Web技術的新業(yè)務模式網(wǎng)上信息發(fā)布和傳遞提供網(wǎng)上支付服務建立虛擬分支機構實現(xiàn)綜合業(yè)務集成并同業(yè)務伙伴建立虛擬的金融超級市場加強客戶服務，獲取更大的資金份額

提高業(yè)務效率綜合業(yè)務集成網(wǎng)上信息發(fā)布提供網(wǎng)上支付服務設立虛擬分支機構加強客戶服務內(nèi)部增值網(wǎng)建設建立新的業(yè)務模式獲取更大資金份額增強品牌營銷力度開發(fā)新品牌和建立新營銷模式圖8-1網(wǎng)上銀行建設的主要領域張卓其2005年11月制作2第八章網(wǎng)上銀行二、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的要素

銀行和金融服務部門提出哪些商業(yè)建議企業(yè)、政府和消費者是否接受所推出的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務是否具有適宜電子商務發(fā)展的外部環(huán)境和法律法規(guī)三、需要解決的若干戰(zhàn)略問題

建立以電子商務為基礎的發(fā)展戰(zhàn)略建立適合網(wǎng)上金融服務的新業(yè)務模式和經(jīng)營管理模式目標建立隨需應變機制，即時感知并響應客戶瞬息萬變的個性化需求通過提供高附加值產(chǎn)品和提高服務品質(zhì)來吸引客戶建立基于Web技術的新業(yè)務模式（圖8-1）市場營銷策略的改變。從4P組合演化為4C組合模式企業(yè)管理機制的改變。實現(xiàn)ERP、CRM和SCM的集成降低網(wǎng)上銀行服務的運行成本調(diào)整和改革業(yè)務流程、組織機構和企業(yè)文化建立安全的網(wǎng)上運行管理體系建立銀行以人為本的科技發(fā)展計劃張卓其2005年11月制作3第八章網(wǎng)上銀行第二節(jié)網(wǎng)上銀行服務一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式

建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行通過Internet擴展原有的電子銀行服務，為客戶提供網(wǎng)上銀行服務二、網(wǎng)上銀行服務企業(yè)銀行服務企業(yè)銀行服務強化了銀行同企業(yè)的關系企業(yè)銀行的宗旨。企業(yè)類型千差萬別，需求各異，企業(yè)需要銀行做什么，銀行就應提供什么服務企業(yè)銀行的服務內(nèi)容。包括傳統(tǒng)的企業(yè)銀行業(yè)務，憑證狀態(tài)查詢，通知存款的支取通知和查詢，各類轉賬業(yè)務，貸款業(yè)務，外匯業(yè)務和結匯業(yè)務，集團服務，EDI，金融信息增值服務等企業(yè)銀行的發(fā)展銀行參與企業(yè)的內(nèi)部清算業(yè)務發(fā)展幫助企業(yè)理財?shù)闹悄芟到y(tǒng)，滿足企業(yè)的理財和投資業(yè)務需要企業(yè)銀行系統(tǒng)的組成張卓其2005年11月制作4第八章網(wǎng)上銀行家庭銀行服務家庭銀行也稱個人銀行。家庭銀行系統(tǒng)是繼ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)之后的另一個自助銀行系統(tǒng)發(fā)展家庭銀行的必要條件。PC機普及到家庭、Internet的發(fā)展和電子商務的興起家庭銀行服務。為家庭客戶提供包括傳統(tǒng)的個人銀行服務，貸款業(yè)務，中間業(yè)務，外匯業(yè)務，國債業(yè)務，計算理財?shù)雀鞣N金融和非金融服務國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人投資理財需求空前強烈，推動了國內(nèi)個人理財市場的發(fā)展個人理財服務是銀行利用掌握的客戶信息和金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，根據(jù)客戶的理財目標為客戶設計最合理、最具回報率的金融投資方案，滿足客戶對資金運用的流動性、方便性、安全性和盈利性需求通過支付網(wǎng)關為B2C和B2B兩類電子商務提供網(wǎng)上支付服務張卓其2005年11月制作5第八章網(wǎng)上銀行第三節(jié)網(wǎng)上銀行的建設一、系統(tǒng)建設的總體目標

目標。建成將綜合業(yè)務處理、智能化經(jīng)營管理和客戶服務集成為一體的金融服務系統(tǒng)，確保銀行有進一步提高信息化和虛擬化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強銀行在數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下的競爭力系統(tǒng)建設原則系統(tǒng)的可擴展性系統(tǒng)的可管理性系統(tǒng)的安全性集成性原則張卓其2005年11月制作6第八章網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基本結構（圖8-2）Web服務器。位于應用服務器和外部客戶端之間，是內(nèi)部應用邏輯與外部公眾網(wǎng)絡間的接口，處理來自Internet的https請求，負責對Web頁面內(nèi)容進行管理和更新網(wǎng)上應用及數(shù)據(jù)庫服務器。完成網(wǎng)上結算交易和動態(tài)信息咨詢服務的邏輯控制和流程處理的應用平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的存儲和管理操作客戶端。分外部和內(nèi)部兩種用戶系統(tǒng)采用兩層防火墻。內(nèi)層和外層防火墻配合形成非軍事化區(qū)應用服務器應用服務器Mail服務器Web服務器Web服務器CiscoLocalDirector內(nèi)部防火墻1RSA服務器

外部防火墻Cisco7500路由器Internet客戶瀏覽器內(nèi)部防火墻2Intranet/Extranet客戶瀏覽器圖8-2網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的結構張卓其2005年11月制作7第八章網(wǎng)上銀行三、系統(tǒng)的擴展（圖8-3~圖8-6）InternetInternet連接網(wǎng)絡架構Web服務器應用服務器數(shù)據(jù)庫服務器圖8-4增加服務器增加服務器InternetInternet連接網(wǎng)絡架構端口Web服務器應用服務器數(shù)據(jù)庫服務器I/O適配器RAMCPUsDisk圖8-3增加現(xiàn)有系統(tǒng)的容量擴充硬件張卓其2005年11月制作8第八章網(wǎng)上銀行Internet負載分流網(wǎng)絡架構負載分流器Web服務器1Web服務器2應用服務器1應用服務器2數(shù)據(jù)庫服務器1數(shù)據(jù)庫服務器2圖8-5所有的服務器都采用雙機互為備份Internet負載分流器Web服務器應用服務器數(shù)據(jù)庫服務器負載分流器Web服務器應用服務器數(shù)據(jù)庫服務器網(wǎng)站A網(wǎng)站B圖8-6建立備份網(wǎng)站站點分流器網(wǎng)絡架構站點分流器網(wǎng)絡架構

張卓其2005年11月制作9第八章網(wǎng)上銀行四、系統(tǒng)的基礎技術平臺建設基礎技術平臺（網(wǎng)絡系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)）構成網(wǎng)上系統(tǒng)的運行環(huán)境。應具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴展性硬件服務器是系統(tǒng)的運行平臺。能支持各種電子商務應用，通過擴展可支持通用的多渠道解決方案數(shù)據(jù)庫平臺是整個系統(tǒng)運行的核心。電子銀行多用Oracle、DB2等大型數(shù)據(jù)庫對產(chǎn)品供應商的要求。能提供全球領先的技術產(chǎn)品，在電子商務應用系統(tǒng)方面具有豐富的經(jīng)驗，能提供相應的顧問咨詢服務五、系統(tǒng)的安全平臺建設安全平臺包括安全體系和金融認證體系系統(tǒng)的安全可靠性保證，只有經(jīng)過驗證的用戶才能通過Internet訪問電子銀行的賬務處理系統(tǒng)，下達交易指令，進行實時資金清算能為網(wǎng)絡平臺、支付平臺、電子商務應用軟件和協(xié)同工作體系提供安全支持張卓其2005年11月制作10第八章網(wǎng)上銀行六、系統(tǒng)的門戶網(wǎng)站平臺建設Web服務器產(chǎn)品應具有安全性、開放性、性能可伸縮性、支持多種開發(fā)語言能提供安全服務、通信服務、商業(yè)邏輯服務、數(shù)據(jù)管理服務和系統(tǒng)服務通過Internet訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶，都可以通過瀏覽器進行業(yè)務處理七、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的業(yè)務平臺建設網(wǎng)上銀行的業(yè)務目標。實現(xiàn)網(wǎng)上支付服務和網(wǎng)上銀行服務。主要包括結算中心、業(yè)務代理、業(yè)務調(diào)度、客戶服務、綜合統(tǒng)計與查詢、決策支持等業(yè)務平臺是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的核心，要重視規(guī)劃、設計好業(yè)務系統(tǒng)的體系結構和業(yè)務系統(tǒng)功能張卓其2005年11月制作11第八章網(wǎng)上銀行第四節(jié)工行（ICBC）的網(wǎng)上銀行一、ICBC個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)——金融@家申請。擁有個人牡丹卡賬戶的客戶均可注冊申請登錄。有登錄卡和支付卡之分。相應的有登錄密碼和支付密碼

功能。2003年推出的系統(tǒng)有12類58項功能，包括24小時無限額轉賬，在線支付、實時跨行支付，專業(yè)化的外匯、證券和保險信息與交易等服務安全。除密碼技術外，還采用智能芯片（USBKey）硬件加密二、企業(yè)銀行

產(chǎn)品。包括集團理財、網(wǎng)上結算、網(wǎng)上收費站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯(lián)、現(xiàn)金管理服務、貴賓室、財務室、網(wǎng)上支付結算代理等系統(tǒng)安全設置多重防火墻和安全代理服務器數(shù)據(jù)傳輸采用SSL協(xié)議身份認證采用基于128位公鑰密碼算法的PKI安全認證體系用帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲媒介嚴密的內(nèi)控制度張卓其2005年11月制作12第八章網(wǎng)上銀行第五節(jié)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展方向一、對數(shù)字經(jīng)濟起支配作用的基本規(guī)律信息技術功能價格比的摩爾定律（Moore’sLaw）信息網(wǎng)絡擴張效應的梅特卡夫法則（MetcalfeLaw）。信息活動中優(yōu)劣勢強烈反差的馬太效應（MatthewsEffect）二、金融業(yè)面臨新的嚴重挑戰(zhàn)

比爾·蓋茨論斷：“銀行將成為21世紀的恐龍”，充分表明了金融機構面臨挑戰(zhàn)的空前嚴重性金融業(yè)將面對全球性的業(yè)內(nèi)外競爭金融機構不僅面臨業(yè)內(nèi)的空前劇烈競爭，還面臨許多非金融機構，包括信息中介的有力競爭交易主動權從商家和金融機構，轉移到消費者和客戶手中企業(yè)競爭實力內(nèi)涵改變了。傳統(tǒng)銀行實力體現(xiàn)于資金、分行數(shù)、職工數(shù)和信貸能力；在電子商務環(huán)境下，銀行的實力則體現(xiàn)在把IT無間隙地融合到銀行的整體服務中去可能會給企業(yè)、銀行和整個國民經(jīng)濟帶來新的巨大風險張卓其2005年11月制作13第八章網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上金融的發(fā)展趨勢建