風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理課件

第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)2第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義3一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義：一是，風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的一種狀態(tài)；二是，這種損失是不確定的。

例如，在不會(huì)造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失情況下，雪崩的發(fā)生就不屬于風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的4（一）客觀性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。如：臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等。（二）損失性

風(fēng)險(xiǎn)的后果必然是造成人們的某種損失。這首先是說，風(fēng)險(xiǎn)是未來發(fā)生的，而不是過去和現(xiàn)在存在的，或者說風(fēng)險(xiǎn)的損失一定是未來的損失，而不是過去或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失；其次，風(fēng)險(xiǎn)的后果必然是對(duì)人身及其財(cái)產(chǎn)的安全造成威脅、形成危害，并可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。損失是風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，只是損失的程度不同。

（一）客觀性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的5（三）不確定性損失是否發(fā)生是不確定的損失發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)是不確定的損失程度是不確定的損失承擔(dān)的主體是不確定的（三）不確定性損失是否發(fā)生是不確定的損失發(fā)生的時(shí)間和6（四）普遍性（五）社會(huì)性

既然風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失，則與人類社會(huì)的利益直接相關(guān)。無論何種風(fēng)險(xiǎn)，都是相對(duì)于人身及其財(cái)產(chǎn)的危害而言，也就是說，風(fēng)險(xiǎn)的后果最終都是由人來承擔(dān)的。比如對(duì)自然災(zāi)害本身來說并沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，如海嘯、颶風(fēng)等只是大自然自身運(yùn)動(dòng)的方式，只有當(dāng)其對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成損害和損失時(shí)，才對(duì)人類構(gòu)成威脅，成為一種風(fēng)險(xiǎn)。因此，從這個(gè)意義上來說，風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性。沒有人和人類社會(huì)，就談不上風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)在人們生產(chǎn)生活中無處不在、無時(shí)不有。人們?cè)谏a(chǎn)、生活中會(huì)面臨各種各樣的災(zāi)害和意外事故，比如各種自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭(zhēng)等等。在現(xiàn)實(shí)生活中，無論人們的年齡、性別、職業(yè)、職務(wù)怎樣，無論何時(shí)，也無論身處何地，人們總會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)已滲入到人類社會(huì)的方方面面。（四）普遍性（五）社會(huì)性既然風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失，則與7（六）可測(cè)性某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，是不可預(yù)知的，但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性和可測(cè)性的。保險(xiǎn)學(xué)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則原理對(duì)大量相互獨(dú)立的隨機(jī)事件，在服從于一定概率分布的條件下，測(cè)量出其發(fā)生的頻率和損失率，從而反映風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律。風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性為保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定提供了科學(xué)依據(jù)。（六）可測(cè)性8（七）可變性

風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。世界上任何事物都處于運(yùn)動(dòng)與變化之中，這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是變化的，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可變的。風(fēng)險(xiǎn)的種類是可變的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度是可變的。思考：民航為什么不配降落傘？（七）可變性思考：9三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素一、風(fēng)險(xiǎn)因素二、風(fēng)險(xiǎn)事故三、損失四、風(fēng)險(xiǎn)的分類三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素一、風(fēng)險(xiǎn)因素10（一）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故111.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因。

如某一建筑物所處的地理位置、所用的建筑材料的性質(zhì)、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等都屬于實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡因素。例如，欺詐、縱火等惡意行為。1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素123.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。例如，外出未鎖門；企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，放松對(duì)財(cái)務(wù)安全管理，如產(chǎn)生物品亂堆放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為，都屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

由于道德風(fēng)險(xiǎn)因素與心理風(fēng)險(xiǎn)因素均與人密切相關(guān)，因此，這兩類風(fēng)險(xiǎn)因素合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。一個(gè)人的身體狀況屬于什么風(fēng)險(xiǎn)因素呢？實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素133.心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（也稱風(fēng)險(xiǎn)事件）是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：1、自然現(xiàn)象，如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等；2、社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂等社會(huì)政治事件，以及通貨膨脹、緊縮、金融危機(jī)等經(jīng)濟(jì)事件。3、意外事故。由于人們的疏忽過失行為，導(dǎo)致的損害事件。如汽車相撞、輪船傾覆，失足跌落等。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（也稱風(fēng)險(xiǎn)事件）是指造成14注意：

就不同事故而言，同一事件既可以是風(fēng)險(xiǎn)因素也可以是風(fēng)險(xiǎn)事故。如：冰雹下冰雹路滑發(fā)生車禍，造成人員傷亡冰雹直接擊傷行人（風(fēng)險(xiǎn)因素）（風(fēng)險(xiǎn)事故）注意：（風(fēng)險(xiǎn)因素）（風(fēng)險(xiǎn)事故）15（三）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又稱為實(shí)質(zhì)損失；

間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為四類：

實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。（三）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)16風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系：

就某一事件來說，如果它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，如果它是造成損失的間接原因，它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損害才能獲得保險(xiǎn)賠償。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損害才能獲得保險(xiǎn)賠償。17風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系：就某一事件來說風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故增加產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失引起風(fēng)險(xiǎn)載體承受可見，風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)引起風(fēng)18風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故

損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理19練習(xí)1.使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的，稱為（）A.風(fēng)險(xiǎn)因素

B.風(fēng)險(xiǎn)事故

C.風(fēng)險(xiǎn)損失

D.風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)2.導(dǎo)致?lián)p失的直接原因是（）A.風(fēng)險(xiǎn)事故B.預(yù)期損失C.風(fēng)險(xiǎn)因素D.實(shí)際損失AB練習(xí)1.使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的，稱為（）20四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（三）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（四）按照風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)（五）按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類211、自然風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然災(zāi)害原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。如地質(zhì)運(yùn)動(dòng)引起的地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災(zāi)害。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是自然界物質(zhì)運(yùn)動(dòng)過程中出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象，是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移且人力難以抗拒的危險(xiǎn)。龍卷風(fēng)地震（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類1、自然風(fēng)險(xiǎn)：龍卷風(fēng)地震（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類222、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于個(gè)人、團(tuán)體的故意行為或過失行為、不當(dāng)行為等所導(dǎo)致的損害風(fēng)險(xiǎn)。例如，盜竊、玩忽職守等引起的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害。三鹿奶粉事件大頭娃娃事件2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：三鹿奶粉事件大頭娃娃事件233、政治風(fēng)險(xiǎn)：是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，由于政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，輸入國(guó)政變、革命、戰(zhàn)爭(zhēng)、禁運(yùn)、外匯管制等。4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人、團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價(jià)格的漲落和經(jīng)營(yíng)的盈虧等。3、政治風(fēng)險(xiǎn)：4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：245、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，核輻射、空氣污染、噪音等風(fēng)險(xiǎn)。熊貓燒香許霆案5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：熊貓燒香許霆案25（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn)等，火

災(zāi)碰撞事故發(fā)生時(shí)，他們便會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；而且，純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害。因而，保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可保風(fēng)險(xiǎn)。（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：26投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢、不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往是不規(guī)則的，難以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；而且，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。因而，保險(xiǎn)人通常將投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：27靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如雷電、地震、霜害、暴風(fēng)雨等自然原因所致的損失或損害；火災(zāi)、爆炸、意外傷害事故所致的損失或損害等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如人口增長(zhǎng)、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化等?？梢姡鐣?huì)經(jīng)濟(jì)政治是否發(fā)生異變是區(qū)分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的基本標(biāo)志。（三）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):（三）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類28風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理課件29基本風(fēng)險(xiǎn)：其損害波及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。與社會(huì)或政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等均屬此類。特定風(fēng)險(xiǎn):是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的人所引起的，而且損失僅涉及特定個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任均屬此類。（四）按照風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類基本風(fēng)險(xiǎn)：（四）按照風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類301、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)或金錢上的損失的風(fēng)險(xiǎn)。如廠房、機(jī)器設(shè)備、成品、家具等會(huì)遭受火災(zāi)、地震、爆炸等風(fēng)險(xiǎn)；船舶在航行中可能會(huì)遭受沉沒、碰撞、擱淺等風(fēng)險(xiǎn)。2、人身風(fēng)險(xiǎn)：指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。如人會(huì)因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事等原因而早逝、傷殘、工作能力喪失或年老無依靠等。（五）

按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):（五）按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類313、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):

指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。4、信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對(duì)方造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會(huì)因進(jìn)口方（或出口方）不履約而遭受經(jīng)濟(jì)損失。3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):32自然風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類自然風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境按風(fēng)險(xiǎn)的33練習(xí)1.以下風(fēng)險(xiǎn)中屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的是()A.地震B(yǎng).火災(zāi)C.操作失誤D.匯率風(fēng)險(xiǎn)2.駕駛機(jī)動(dòng)車不慎撞人，屬于（）。A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)C自然風(fēng)險(xiǎn)D信用風(fēng)險(xiǎn)DB練習(xí)1.以下風(fēng)險(xiǎn)中屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的是()DB34謝謝聆聽謝謝聆聽35第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理36風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)37第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義38一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義：一是，風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的一種狀態(tài)；二是，這種損失是不確定的。

例如，在不會(huì)造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失情況下，雪崩的發(fā)生就不屬于風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的39（一）客觀性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。如：臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等。（二）損失性

風(fēng)險(xiǎn)的后果必然是造成人們的某種損失。這首先是說，風(fēng)險(xiǎn)是未來發(fā)生的，而不是過去和現(xiàn)在存在的，或者說風(fēng)險(xiǎn)的損失一定是未來的損失，而不是過去或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失；其次，風(fēng)險(xiǎn)的后果必然是對(duì)人身及其財(cái)產(chǎn)的安全造成威脅、形成危害，并可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。損失是風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，只是損失的程度不同。

（一）客觀性二、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的40（三）不確定性損失是否發(fā)生是不確定的損失發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)是不確定的損失程度是不確定的損失承擔(dān)的主體是不確定的（三）不確定性損失是否發(fā)生是不確定的損失發(fā)生的時(shí)間和41（四）普遍性（五）社會(huì)性

既然風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失，則與人類社會(huì)的利益直接相關(guān)。無論何種風(fēng)險(xiǎn)，都是相對(duì)于人身及其財(cái)產(chǎn)的危害而言，也就是說，風(fēng)險(xiǎn)的后果最終都是由人來承擔(dān)的。比如對(duì)自然災(zāi)害本身來說并沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，如海嘯、颶風(fēng)等只是大自然自身運(yùn)動(dòng)的方式，只有當(dāng)其對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成損害和損失時(shí)，才對(duì)人類構(gòu)成威脅，成為一種風(fēng)險(xiǎn)。因此，從這個(gè)意義上來說，風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性。沒有人和人類社會(huì)，就談不上風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)在人們生產(chǎn)生活中無處不在、無時(shí)不有。人們?cè)谏a(chǎn)、生活中會(huì)面臨各種各樣的災(zāi)害和意外事故，比如各種自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭(zhēng)等等。在現(xiàn)實(shí)生活中，無論人們的年齡、性別、職業(yè)、職務(wù)怎樣，無論何時(shí)，也無論身處何地，人們總會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)已滲入到人類社會(huì)的方方面面。（四）普遍性（五）社會(huì)性既然風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失，則與42（六）可測(cè)性某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，是不可預(yù)知的，但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性和可測(cè)性的。保險(xiǎn)學(xué)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則原理對(duì)大量相互獨(dú)立的隨機(jī)事件，在服從于一定概率分布的條件下，測(cè)量出其發(fā)生的頻率和損失率，從而反映風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律。風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性為保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定提供了科學(xué)依據(jù)。（六）可測(cè)性43（七）可變性

風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。世界上任何事物都處于運(yùn)動(dòng)與變化之中，這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是變化的，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可變的。風(fēng)險(xiǎn)的種類是可變的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度是可變的。思考：民航為什么不配降落傘？（七）可變性思考：44三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素一、風(fēng)險(xiǎn)因素二、風(fēng)險(xiǎn)事故三、損失四、風(fēng)險(xiǎn)的分類三、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素一、風(fēng)險(xiǎn)因素45（一）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故461.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因。

如某一建筑物所處的地理位置、所用的建筑材料的性質(zhì)、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等都屬于實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素

是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，即由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡因素。例如，欺詐、縱火等惡意行為。1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素473.心理風(fēng)險(xiǎn)因素

是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。例如，外出未鎖門；企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，放松對(duì)財(cái)務(wù)安全管理，如產(chǎn)生物品亂堆放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為，都屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

由于道德風(fēng)險(xiǎn)因素與心理風(fēng)險(xiǎn)因素均與人密切相關(guān)，因此，這兩類風(fēng)險(xiǎn)因素合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。一個(gè)人的身體狀況屬于什么風(fēng)險(xiǎn)因素呢？實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素483.心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（也稱風(fēng)險(xiǎn)事件）是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：1、自然現(xiàn)象，如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等；2、社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂等社會(huì)政治事件，以及通貨膨脹、緊縮、金融危機(jī)等經(jīng)濟(jì)事件。3、意外事故。由于人們的疏忽過失行為，導(dǎo)致的損害事件。如汽車相撞、輪船傾覆，失足跌落等。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（也稱風(fēng)險(xiǎn)事件）是指造成49注意：

就不同事故而言，同一事件既可以是風(fēng)險(xiǎn)因素也可以是風(fēng)險(xiǎn)事故。如：冰雹下冰雹路滑發(fā)生車禍，造成人員傷亡冰雹直接擊傷行人（風(fēng)險(xiǎn)因素）（風(fēng)險(xiǎn)事故）注意：（風(fēng)險(xiǎn)因素）（風(fēng)險(xiǎn)事故）50（三）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又稱為實(shí)質(zhì)損失；

間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為四類：

實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。（三）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)51風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系：

就某一事件來說，如果它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，如果它是造成損失的間接原因，它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損害才能獲得保險(xiǎn)賠償。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損害才能獲得保險(xiǎn)賠償。52風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系：就某一事件來說風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故增加產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失引起風(fēng)險(xiǎn)載體承受可見，風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)引起風(fēng)53風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故

損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理54練習(xí)1.使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的，稱為（）A.風(fēng)險(xiǎn)因素

B.風(fēng)險(xiǎn)事故

C.風(fēng)險(xiǎn)損失

D.風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)2.導(dǎo)致?lián)p失的直接原因是（）A.風(fēng)險(xiǎn)事故B.預(yù)期損失C.風(fēng)險(xiǎn)因素D.實(shí)際損失AB練習(xí)1.使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的，稱為（）55四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（三）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（四）按照風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)（五）按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類561、自然風(fēng)險(xiǎn)：是指由于自然災(zāi)害原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。如地質(zhì)運(yùn)動(dòng)引起的地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災(zāi)害。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是自然界物質(zhì)運(yùn)動(dòng)過程中出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象，是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移且人力難以抗拒的危險(xiǎn)。龍卷風(fēng)地震（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類1、自然風(fēng)險(xiǎn)：龍卷風(fēng)地震（一）按風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因分類572、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于個(gè)人、團(tuán)體的故意行為或過失行為、不當(dāng)行為等所導(dǎo)致的損害風(fēng)險(xiǎn)。例如，盜竊、玩忽職守等引起的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害。三鹿奶粉事件大頭娃娃事件2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：三鹿奶粉事件大頭娃娃事件583、政治風(fēng)險(xiǎn)：是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，由于政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，輸入國(guó)政變、革命、戰(zhàn)爭(zhēng)、禁運(yùn)、外匯管制等。4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指?jìng)€(gè)人、團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價(jià)格的漲落和經(jīng)營(yíng)的盈虧等。3、政治風(fēng)險(xiǎn)：4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：595、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，核輻射、空氣污染、噪音等風(fēng)險(xiǎn)。熊貓燒香許霆案5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：熊貓燒香許霆案60（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn)等，火

災(zāi)碰撞事故發(fā)生時(shí)，他們便會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；而且，純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害。因而，保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可保風(fēng)險(xiǎn)。（二）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)：61投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢、不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往是不規(guī)則的，難以通過大數(shù)法則加以測(cè)算；而且，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。因而，保險(xiǎn)人通常將投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：62靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如雷電、地震、霜害、暴風(fēng)雨等自然原因所致的損失或損害；火災(zāi)、爆炸、意