大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)試題總匯及答案

PAGEPAGE17《保險(xiǎn)學(xué)》習(xí)題（一）一、名詞解釋1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)價(jià)值（InsuredValue）指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。2、保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。3、保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。4、道德風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。5、第一危險(xiǎn)賠償：第一危險(xiǎn)賠償方式，指在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以得到全部的賠償，即賠償金等于損失金額，但不得超過保險(xiǎn)金額。6、逆向選擇：在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，指那些遭遇危險(xiǎn)機(jī)會(huì)最多的人最愿意購買保險(xiǎn)；而遇到危險(xiǎn)機(jī)會(huì)最少的人購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。所謂“逆向選擇”應(yīng)該定義為信息不對(duì)稱所造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象。（百度）7、再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)（reinsurance）也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。8、社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)(SocialInsurance)是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。（百度）9、無過失補(bǔ)償原則：（找不到）無過錯(cuò)責(zé)任原則：也叫無過失責(zé)任原則。它是指沒有過錯(cuò)造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由與造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的原則。英美法稱之為“嚴(yán)格責(zé)任”。（百度）10、保險(xiǎn)商品：保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)保障的一種承諾。11、意外傷害保險(xiǎn)：意外傷害保險(xiǎn)（AccidentInjuryInsurance）是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。12、年金保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。13、重復(fù)保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)（doubleinsurance）是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同（實(shí)際上如上已經(jīng)是重復(fù)保險(xiǎn)），或（或）且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)14、定值保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，約定價(jià)值保險(xiǎn)，是“不定值保險(xiǎn)”的對(duì)稱。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。15、受益人：（Beneficiary）受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。16、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。17、信用保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。18、健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)（Healthinsurance）是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。19、人身保險(xiǎn)：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。20、暫保單：暫保單（Binder，BindingSlip）又稱“臨時(shí)保險(xiǎn)書”，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。21、共同海損原則：指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用，由各受益方按比例分?jǐn)偟姆芍贫取?2、存款保險(xiǎn)制度：存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。23、消失的免賠額賠償：指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的一定比例、金額，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。24、政策保險(xiǎn)：政策保險(xiǎn)是指政府由于某項(xiàng)特定政策的目的以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法而舉辦的保險(xiǎn)。二、填空1、風(fēng)險(xiǎn)的要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失、和風(fēng)險(xiǎn)載體。2、風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。3、按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)的基本職能是指分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。派生職能是資金融通和社會(huì)管理。5、按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。6、按保險(xiǎn)的對(duì)象分類，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。7、保險(xiǎn)人把其原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其它保險(xiǎn)人的方式叫再保險(xiǎn)。8、按業(yè)務(wù)承保方式分類，保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。9、保險(xiǎn)具有法律性（契約性）、經(jīng)濟(jì)性、科學(xué)性和互助性的特點(diǎn)。10、西方國(guó)家保險(xiǎn)學(xué)說主要有損失說、非損失說和二元說三種。11、最初，勞合社只準(zhǔn)法人資格的團(tuán)體成為其成員。12、火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。13、第一家公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)社就是漢堡保險(xiǎn)局。14、巴蓬稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。15、哈雷生命表的編制和運(yùn)用，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。16、1988年3月我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司在深圳開業(yè)。17、保險(xiǎn)利益的存在必須具備三個(gè)條件，即（1）合法的利益（2）確定的利益（3）經(jīng)濟(jì)利益。18、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益等。19、保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以要約和承若的存在為前提和依據(jù)。20、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。21、根據(jù)最大誠信原則，要求投保方履行如實(shí)告知和信守承諾的義務(wù)。22、最大誠信原則的內(nèi)容包括如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。23、投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。保險(xiǎn)人的說明形式有明確列明和明確說明兩種。24、保證按保證存在形式分為明示保證和默示保證。保證按是否已經(jīng)確實(shí)存在分為和確認(rèn)保證。25、損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是有損失有賠償，二是損失多少賠償多少。26、保險(xiǎn)賠償方式主要有不限額賠償、第一危險(xiǎn)賠償、限額賠償三種。27、近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失直接、有效、起決定作用的原因。28、保險(xiǎn)合同的法律特征有射幸性、附合與約定并存性、雙務(wù)性、要式性、有償性、誠信性和保障性。29、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的中介人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。30、基本條款是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。31、訂立保險(xiǎn)合同要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。32、保險(xiǎn)法規(guī)定，在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具和航程保險(xiǎn)合同中，投保人不得解除合同。33、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則包括有利于被保險(xiǎn)人原則和公平原則。34、保險(xiǎn)合同條款解釋方式包括式包括和解、調(diào)解和仲裁_。35、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)，分為機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩個(gè)部分。36、保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值在投保時(shí)確定的保險(xiǎn)為

定值保險(xiǎn)。37、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定時(shí)間分類，保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。38、純保費(fèi)和

附加保費(fèi)的總和稱為總保費(fèi)。39、按保險(xiǎn)事故劃分，人壽保險(xiǎn)可以分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)；按照有無利益分配可劃分分紅保險(xiǎn)

和

不分紅保險(xiǎn)；按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同可分為

單獨(dú)人壽保險(xiǎn)

、

聯(lián)合人壽保險(xiǎn)

和

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。40、年金保險(xiǎn)是使用范圍最廣泛的人壽保險(xiǎn)。41、健康保險(xiǎn)包括

醫(yī)療保險(xiǎn)

、

殘疾收入補(bǔ)償保

、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和

生育保險(xiǎn)

。42、普通醫(yī)療保險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)所相關(guān)的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用

、

醫(yī)藥費(fèi)用

、

檢查費(fèi)用

等。43、住院保險(xiǎn)的項(xiàng)目主要是

住院房間的費(fèi)用

，住院期間的

診斷費(fèi)

、

手術(shù)費(fèi)

、藥費(fèi)和

醫(yī)院設(shè)備使用費(fèi)

。44、按保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式分類，再保險(xiǎn)分為

比例再保險(xiǎn)

和

非比例再保險(xiǎn)。45、按再保險(xiǎn)合同的形式分類，再保險(xiǎn)分為臨時(shí)再保險(xiǎn)

、合同再保險(xiǎn)和

預(yù)約再保險(xiǎn)。46、保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。47、保險(xiǎn)公司的組織形式有

國(guó)有獨(dú)資公司

和

股份有限公司

兩種。48、《保險(xiǎn)法》規(guī)定：設(shè)立區(qū)域性保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億；全國(guó)性保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為人民幣5億。49、保險(xiǎn)展業(yè)的方式可分為

直接展業(yè)

和

通過代理關(guān)系展業(yè)。50、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用要堅(jiān)持的原則包括：

安全性、收益性、流動(dòng)性、合法性和

分散性

。51、根據(jù)調(diào)整對(duì)象的不同，保險(xiǎn)法一方面調(diào)整政府與保險(xiǎn)企業(yè)、中介人的關(guān)系，稱為保險(xiǎn)業(yè)法。另一方面調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，稱為

保險(xiǎn)合同法

。我國(guó)采用的保險(xiǎn)立法方式就是將這兩部分合二為一。52、我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系包括

保險(xiǎn)法

和

保險(xiǎn)特別法。53、我國(guó)于1995年制定了《保險(xiǎn)法》，為現(xiàn)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了有利的法律依據(jù)。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度包括

生育保險(xiǎn)

、

工傷保險(xiǎn)

、

醫(yī)療保險(xiǎn)

、養(yǎng)老保險(xiǎn)

和

失業(yè)保險(xiǎn)

。三、不定項(xiàng)選擇題1、橋梁因設(shè)計(jì)失誤導(dǎo)致倒塌的風(fēng)險(xiǎn)屬于（BD）。A.道德風(fēng)險(xiǎn)；B.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；C.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；D.純粹風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)發(fā)生頻率低但發(fā)生后帶來巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采用（ABD）方法來處理。A.避免；B.預(yù)防；C.自留；D.保險(xiǎn)。3.損失補(bǔ)償?shù)南拗茥l件一般有（ABD）A.以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限；B.以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限；C.以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)價(jià)值為限D(zhuǎn).以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益為限。4、按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)是（B）。A.定值保險(xiǎn)；B.不定值保險(xiǎn)；C.定額保險(xiǎn)；D.超額保險(xiǎn)。5.下列哪些保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始后投保人不得解除（AD）。A.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同；B.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；C.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同；D.運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同.6.我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)（B）書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。A.投保人；B.被保險(xiǎn)人；C.受益人；D.保險(xiǎn)人。7.人身意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率厘訂主要依據(jù)（CD）。A.年齡；B.利率；C.職業(yè)；D.工種。8.下列不屬于人壽保險(xiǎn)合同特點(diǎn)的是（AD）。A.是補(bǔ)償性合同；B.是給付性合同；C.不具有代位求償?shù)暮贤籇.是短期性合同。9.投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，未告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故（A）。A.不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)；B.不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)；C.承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；D.承擔(dān)部分賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。10.健康保險(xiǎn)的特征一般有（ACD）A.保險(xiǎn)期限以短期為主；B.有90—180天的責(zé)任期規(guī)定；C.承保條件嚴(yán)格，有半年觀察期的規(guī)定；D.保單是否續(xù)保由保險(xiǎn)人決定。11.某律師擔(dān)心由于其工作或過失給第三者造成損失依法應(yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，他可以投保（B）。A.意外傷害保險(xiǎn)；B.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；C.公眾責(zé)任保險(xiǎn)；D.雇主責(zé)任保險(xiǎn)。12.一批倉儲(chǔ)貨物在投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額5萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)市價(jià)跌至4萬元，保險(xiǎn)人最多賠（B）。A.5萬元；B.4萬元；C.1萬元；D.3萬元。13.保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，如果按代位求償權(quán)取得第三者的賠償金額超過他對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（B）所有。A.保險(xiǎn)人；B.被保險(xiǎn)人；C.第三者；D.國(guó)家。14.某人向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，保險(xiǎn)金額分別為10萬元、8萬元和7萬元。如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故損失9萬元，由于保險(xiǎn)合同約定采用保額比例責(zé)任制分?jǐn)?，所以甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付（B）。A.3.2萬、2.56萬、2.24萬；B.3.6萬、2.88萬、2.52萬；C.3萬、3萬、3萬；D.6萬、2萬、1萬。15.被保險(xiǎn)人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱為（C）。A.共同保險(xiǎn)；B.再保險(xiǎn)；C.重復(fù)保險(xiǎn)；D.原保險(xiǎn)。16、保險(xiǎn)公司屬于現(xiàn)代金融中介機(jī)構(gòu)體系中的（C）性機(jī)構(gòu)。A、存款；B、投資；C、合約；D、其他。17、人們參加保險(xiǎn)屬于馬斯洛需求層次中的（B）需要。A、生理；B、安全；C、愛和歸屬；D、尊重；E、自我實(shí)現(xiàn)。18、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括（BCD）A、投保人；B、被保險(xiǎn)人；C、受益人；D、保單持有人；E、保險(xiǎn)代理人。19、保險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金包括（ABC）。A、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；B、未決賠款準(zhǔn)備金；C、保險(xiǎn)保障金；D、總準(zhǔn)備金。20、純粹風(fēng)險(xiǎn)包括（ABC）。A、車禍；（2）疾??；C、火災(zāi)；D、賭博；E、市價(jià)變動(dòng)。21、人壽保險(xiǎn)是解決被保險(xiǎn)人（AD）風(fēng)險(xiǎn)而開辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。Ａ、死亡；Ｂ、傷殘；Ｃ、疾??；Ｄ、年老；Ｅ、失業(yè)。22、信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)可分為（AC）。A、商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)；B、自然界風(fēng)險(xiǎn)；C、政治性風(fēng)險(xiǎn)；D、政策性風(fēng)險(xiǎn)。23、再保險(xiǎn)是對(duì)（B）提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)。A、投保人；B、保險(xiǎn)人；C、被保險(xiǎn)人；D、受益人。24、保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)是以（B）為數(shù)理計(jì)算基礎(chǔ)而確定的科學(xué)保險(xiǎn)費(fèi)。A、保險(xiǎn)費(fèi)用開支率；B、損失概率；C、保險(xiǎn)利潤(rùn)率；D、資本收益率。25、由于人的生命或身體不能以金錢來衡量，所以人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是（B）的。A、估價(jià)確定；B、雙方約定；C、任意確定；D、統(tǒng)一規(guī)定。26、危險(xiǎn)因素通常包括（ABC）A、實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素；B、道德危險(xiǎn)因素；C、心理危險(xiǎn)因素。27、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司2003年7月19日拆分為（ABCA、中國(guó)人?？毓晒荆籅、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司；C、中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司。28、按保險(xiǎn)的性質(zhì)可將保險(xiǎn)區(qū)分為（ABC）。Ａ、商業(yè)保險(xiǎn)；Ｂ、社會(huì)保險(xiǎn)；Ｃ、政策保險(xiǎn)；Ｄ、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。29、按保險(xiǎn)的標(biāo)的或保險(xiǎn)保障的范圍可將保險(xiǎn)區(qū)分（ABCD）A、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；B、人身保險(xiǎn)；C、責(zé)任保險(xiǎn)；D、信用保證保險(xiǎn)。30、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的原則包括（ABC）。A、損失補(bǔ)償原則；B、代位原則；C、損失分?jǐn)傇瓌t；D、保險(xiǎn)利益原則；E、近因原則。31、按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)可將保險(xiǎn)合同區(qū)分為（AB）。A、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；B、人身保險(xiǎn)合同；C、補(bǔ)償性合同；D、給付性合同。32、按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)可將保險(xiǎn)合同區(qū)分為（CD）。A、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；B、人身保險(xiǎn)合同；C、補(bǔ)償性合同；D、給付性合同。33、保險(xiǎn)合同中的輔助人指（ABC）。A、保險(xiǎn)代理人；B、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；C、保險(xiǎn)公估人；D、保險(xiǎn)人。34、下列屬于運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的有（ABC）。A、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)；B、機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)：C、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；D、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。35、人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類可區(qū)分為（ABC）。Ａ、人壽保險(xiǎn)；Ｂ、意外傷害保險(xiǎn)；Ｃ、健康保險(xiǎn)；Ｄ、萬能保險(xiǎn)。36、按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)可區(qū)分為（ABC）。A、疾病保險(xiǎn)；B、醫(yī)療保險(xiǎn)；C、收入保障保險(xiǎn)；D、合作醫(yī)療保險(xiǎn)。37、意外傷害應(yīng)滿足以下（ABC）等條件。A、非本意的；B、外來原因引起的；C、突然的。38、保險(xiǎn)監(jiān)管按設(shè)立上的要求不同可區(qū)分為（ABCD）。A、公示主義；B、準(zhǔn)則主義：C、規(guī)范管理；D、實(shí)體主義。39、海上保險(xiǎn)經(jīng)歷的階段包括（ABC）。A、海上借貸；B、冒險(xiǎn)借貸；C、無償借貸。40、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的中的身體具體包括：（ABC）。Ａ、健康；Ｂ、生理機(jī)能；Ｃ、勞動(dòng)能力；Ｄ、心理機(jī)能。41、人身保險(xiǎn)事故具有以下特點(diǎn)（ABCD）。A、必然性；B、分散性；C、死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加；D、死亡事故的發(fā)生概率具有相對(duì)穩(wěn)定性。42、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以具有較大的需求彈性，是因?yàn)椋ˋBCD）。A、忌諱死、傷等字眼的觀念；B、經(jīng)濟(jì)狀況；C、對(duì)銀行儲(chǔ)蓄、現(xiàn)金的依賴；D、對(duì)證券投資的期望；E、養(yǎng)兒防老等思想。四、判斷題1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以保險(xiǎn)人的名義開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介人。（×）2﹑在比例再保險(xiǎn)中再保險(xiǎn)人要向原保險(xiǎn)人支付再保險(xiǎn)傭金。（√）3、人身保險(xiǎn)合同要求出險(xiǎn)時(shí)投保人必須有保險(xiǎn)利益才能獲得保險(xiǎn)金給付。（×）4﹑人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與物的關(guān)系來確定的。（×）5、保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和融通資金。（×）6、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（×）7、保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆绞绞怯赏侗Ｈ诉x擇決定的。（√）8、暫保單在有效期內(nèi)具有正式保險(xiǎn)單的法律效力。（√）9、凡是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓都必須告知保險(xiǎn)人并需經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（×）10、健康保險(xiǎn)通常有一年的觀察期，在觀察期內(nèi)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（×）11、從某種意義上講，保險(xiǎn)學(xué)既是一門部門經(jīng)濟(jì)學(xué)，又是一門宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)（√）；12、保險(xiǎn)法學(xué)是最早的保險(xiǎn)學(xué)。（√）13、19C后保險(xiǎn)學(xué)逐步成為一門獨(dú)立的學(xué)科（×14、廣義保險(xiǎn)學(xué)，即商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)（×）。15、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的邏輯起點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的前提（√）。16、在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，則是隨資本主義國(guó)家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的（×）。17、1484年誕生的“比薩保單”是世界上第一張具有現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)單（×）。18、1875年12月在上海創(chuàng)立的“保險(xiǎn)招商局”是中國(guó)的第一家保險(xiǎn)公司（×）。19、據(jù)考證，在歷史上，廣東人習(xí)慣稱“保險(xiǎn)”為“燕梳”或“煙梳”、“煙梳甘班尼”等（√）。20、日常生活中人們對(duì)保險(xiǎn)的理解與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義差異很大（√）。21、分?jǐn)傇瓌t是從補(bǔ)償原則派生出來的，適用于人身保險(xiǎn)（×）。22、近因原則中的近因是一個(gè)時(shí)空的概念（√）。23、保險(xiǎn)合同是不一種對(duì)價(jià)有償合同，而是一種等價(jià)有償合同（√）。24、保險(xiǎn)合同不是一種射幸性合同（×）。25、保險(xiǎn)合同的客體就是保險(xiǎn)標(biāo)的物（×）。26、保險(xiǎn)合同往往是在合同成立后的某一時(shí)間生效（√）。27、在人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者期滿后，即按照合同約定給付全部保險(xiǎn)金或者分期給付保險(xiǎn)金（√）。28、在人身意外傷害險(xiǎn)及健康險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則期滿時(shí)保險(xiǎn)人也應(yīng)履行給付責(zé)任（√）。29、在不定值保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠款（×）。30、在定值保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)合同屬于不足額保險(xiǎn)的而且保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司采用比例賠款法計(jì)算賠款（×）。31、我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采用第一危險(xiǎn)賠款方式來計(jì)算賠償?shù)模ā蹋?2、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)（√）。33、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系（×）。34、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物之間的關(guān)系（×）。35、在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，施救費(fèi)用等于救助費(fèi)用（×）。36、把妻子視為他人，實(shí)質(zhì)上是個(gè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的問題（√）。37、大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（√）。38、與人壽保險(xiǎn)相比較，意外傷害保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是，被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大的差異（√）。39、1945年8月，美國(guó)通過的《社會(huì)保障法》是世界上第一部社會(huì)保障法（×）。40、保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提（√）。41、在會(huì)計(jì)上，保險(xiǎn)投資有范圍大于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用（×）。42、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式（√）。43、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)模式是自由競(jìng)爭(zhēng)型模式（√）。44、喬治.勒克維倫的（意大利）熱那亞商人在1447年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單是目前發(fā)現(xiàn)的世界上最古老的一張保險(xiǎn)單。（45、古希臘是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。（√）46、火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的最基本的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（√）47、最大誠信原則最早起源于海上保險(xiǎn)。（√）48、責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最早階段。（×）五、計(jì)算題1、某保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為30000元，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故受損，損失金額為7000元。出險(xiǎn)時(shí)該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為360000元。（1）若按定值保險(xiǎn)承保，賠款應(yīng)是多少？（2）若按不定值保險(xiǎn)承保，賠款應(yīng)是多少？（3）若按第一危險(xiǎn)賠款方式處理本案，又應(yīng)賠多少？2、假定一個(gè)代理人把一項(xiàng)價(jià)值為100萬元的財(cái)產(chǎn)安排給A、B、C三家保險(xiǎn)公司承保。這三家保險(xiǎn)公司承保的金額分別為50萬元、30萬元、20萬元。因發(fā)生火災(zāi)損失35萬元。根據(jù)按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任條款，每家保險(xiǎn)公司的賠款各為多少？若按限額責(zé)任方式賠償，又該如何分?jǐn)偅?、某人手中有一批財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值200萬元，投保人以此保險(xiǎn)金額向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。在保單中約定相對(duì)免賠率為2%，現(xiàn)在如果標(biāo)的發(fā)生意外，導(dǎo)致?lián)p失56萬元，則保險(xiǎn)公司如何理賠？如果保單約定的是絕對(duì)免賠額，則保險(xiǎn)公司又將如何理賠？4、某人把80萬財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為70萬元，如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)的損失為50萬元。請(qǐng)分別運(yùn)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例賠償法、美國(guó)的共保條款法、英國(guó)的特別分?jǐn)倵l款法，保險(xiǎn)公司分別應(yīng)賠多少？個(gè)人承擔(dān)的部分又是多少？如果該投保人的保險(xiǎn)金額為60萬元，損失仍為50萬元，又該如何進(jìn)行理賠？從以上的案例中，你受到什么啟發(fā)？5、某投保人將30萬元財(cái)產(chǎn)買了一份消失的免賠額起點(diǎn)為10萬元、賠付率為110%的保險(xiǎn)。試計(jì)算損失達(dá)到多少時(shí)免賠額才開始消失？六、案例分析題1、王某系桑塔納車主，于2001年8月7日在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額22萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為20萬元，保險(xiǎn)期限為一年。該車于次年5月24日通過南京市工商局舊機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)將該車賣給李某，由于車管部門日期限定，當(dāng)日車輛未能過戶，直至8月份才過戶。5月25下午2時(shí)許，李某駕駛該車由南京開往江陰，在312國(guó)道上與另一輛車相撞，致使該車駕駛員趙某死亡，車輛全損。事故經(jīng)交警處理，認(rèn)定李某負(fù)全責(zé)，賠償趙某家屬14.6萬元。事故發(fā)生后，王某即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)已辦理完畢，但原車主王某未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)單未及時(shí)過戶，應(yīng)當(dāng)拒賠。原車主王某不服，訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。法院認(rèn)為，車輛在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故時(shí)駕駛員負(fù)全部責(zé)任，造成的損失除免賠20%外，其余部分保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故前已轉(zhuǎn)賣為由拒絕賠償理由不充分，判決保險(xiǎn)公司一次性賠償王某車輛損失17.6萬元和第三者責(zé)任損失11.68萬元。你認(rèn)為法院的判決是否合理，為什么？答：不合理。王某已把車賣給了李某，即對(duì)該車已喪失了保險(xiǎn)利益關(guān)系。李某又未過戶，所以法律判決不合理。（保險(xiǎn)公司對(duì)王、李都不賠）2、2001年1月5日，某市汽車出租公司將其所有的新款夏利轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜竊搶劫險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該出租汽車公司。保險(xiǎn)期限一年。合同簽訂后，出租汽車公司如期交了保險(xiǎn)費(fèi)。同年5月2日，出租汽車公司將其中一輛夏利轎車過戶給汪某，同時(shí)，汪某與汽車出租公司訂立合同，車輛仍由出租公司管理，并約定汪某每年向出租公司交納管理費(fèi)和各種稅費(fèi)，車輛以出租公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)費(fèi)由汪某個(gè)人交付。同年10月20日，汪某駕車運(yùn)營(yíng)時(shí)，在某地遭到歹徒劫持，并將其夏利車搶走。事故發(fā)生后，出租汽車公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒賠。出租汽車公司不服，遂起訴到法院。法院認(rèn)為，出租汽車公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給汪某，雖然沒有通知保險(xiǎn)公司，但該車仍由出租汽車公司管理，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，出租車公司對(duì)該車具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問：法院的判決是否正確，為什么？答：對(duì)。出租車公司雖把車給王某，但仍有經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，仍有保險(xiǎn)利益原則。3、2001年1月17日晚8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞后落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。

吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療保險(xiǎn)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付醫(yī)療費(fèi)和傷殘保險(xiǎn)金答：保險(xiǎn)公司仍要支付傷殘保險(xiǎn)金，不需支付醫(yī)療費(fèi)。4、一居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生洪水，財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，其中有他珍藏的反映他年輕時(shí)代生活的照片。他作為被保險(xiǎn)人能否就這些照片獲得賠償？答：照片無法衡量經(jīng)濟(jì)價(jià)值。5、2004年11月21日，東航一架包頭至上海的客機(jī)發(fā)生空難，46名乘客、6名機(jī)組人員，以及地面2人遇難。乘客中共有25人購買了26份航空意外險(xiǎn)，每份20元保費(fèi)，保額為40萬元，中國(guó)人壽共計(jì)給付1040萬元。此次空難涉及中國(guó)人壽、平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司，各公司均積極理賠，有的還啟動(dòng)了重大事件應(yīng)急處理程序，起到了穩(wěn)定社會(huì)的作用。答：。。。6、王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？答：王某與其姐之間無保險(xiǎn)利益關(guān)系。7、李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？答：李某能向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。。。8、1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱晦了病情。97年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？答：保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，不退保費(fèi)，違反如實(shí)告知的義務(wù)。9、某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？答：不能得到理賠。發(fā)生事故時(shí)對(duì)房屋失去保險(xiǎn)利益關(guān)系。10、某家企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生地震而造成廠房設(shè)備等標(biāo)的毀壞。問該企業(yè)作為被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)賠償？答：不能。屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)部分。11、一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？答：應(yīng)該承擔(dān)。12、二次大戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？答：全歸保險(xiǎn)公司所有。七、簡(jiǎn)答題1﹑簡(jiǎn)述保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。答：

都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是，（1）銀行儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為；（2）銀行儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。2﹑簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性3﹑簡(jiǎn)述投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間的關(guān)系。投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人和被保險(xiǎn)人通常是同一人，且沒有受益人。而在人生保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人與受益人有以下關(guān)系：（1）

三者為同一人，如某人以自己為被保險(xiǎn)人，投保年金保險(xiǎn)，受益人也是自己。

（2）

投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，指定他人為受益人，如某人以自己為被保險(xiǎn)人購買定期壽險(xiǎn)，指定收益人為自己的兒子。（3）

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人完全分離，如妻子以自己的先生為被保險(xiǎn)人投保定期壽險(xiǎn)，指定他們共同的孩子為受益人。4、健康保險(xiǎn)所承擔(dān)的疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合哪些條件？答：（1）、非由于明顯的外來原因（2）、非由于先天原因（3）、非由于長(zhǎng)存的原因5、列舉保險(xiǎn)合同終止的原因。保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾個(gè)方面：

(一)自然終止自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。

(二)因履約導(dǎo)致終止因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有約定的數(shù)額的限制，即保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。

(三)因解除導(dǎo)致終止1.解除的含義與條件。保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。2.解除的形式。保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。6、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一事實(shí)上的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。1保險(xiǎn)性質(zhì)不同。2.保險(xiǎn)對(duì)象不同3.實(shí)施方式不同4.保險(xiǎn)關(guān)系的建立依據(jù)不同5.保險(xiǎn)水平不同。6.給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。7.保費(fèi)承擔(dān)者不同。8.經(jīng)營(yíng)主體不同。9.經(jīng)營(yíng)目的不同。10.調(diào)整的法律依據(jù)不同。7、美國(guó)“9.11”（1）保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整勢(shì)在必行（2）保險(xiǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)折點(diǎn)（3）為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提取特別的財(cái)務(wù)支持（4）利用國(guó)際再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)8、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件。1.自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。2.剩余產(chǎn)品的存在和增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。3.商品經(jīng)濟(jì)一定程度的發(fā)展是專業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。4．概率論和大多數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)條件5．國(guó)家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)條件9、人類應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法選擇。避免風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、保留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。10、簡(jiǎn)述《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)的定義界定內(nèi)容。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。11、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件。(1)保險(xiǎn)利益具有合法性。(2)保險(xiǎn)利益具有可確定性。(3)保險(xiǎn)利益具有價(jià)值性。12、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠信合同13、工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別。（1）工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。（2）意外傷害是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對(duì)雙方約定的契約和投保額，從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。（3）工傷社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，而人身意外傷害險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。工傷保險(xiǎn)所提供的保障水平一般僅滿足于被保險(xiǎn)人的基本生活需要,高于社會(huì)貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)；人身意外傷害險(xiǎn)所提供的保障水平的高低完全取決保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人交費(fèi)的多少而決定，投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求，投保金額不論多少都是可以的。14、共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)均具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成果的功效。但是，二者又有明顯的區(qū)別。共同保險(xiǎn)仍然屬于直接保險(xiǎn)，是直接保險(xiǎn)的特殊形式，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，因此，各共同保險(xiǎn)人仍然可以實(shí)施再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保使風(fēng)險(xiǎn)分散更加細(xì)化。15、“9.11”（一）未雨綢繆，重在平時(shí)（二）加速我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展（三）加強(qiáng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的管理16、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則。以我為主、安全可控、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏、和諧發(fā)展17、保險(xiǎn)投資的主要方式。一般說來，可供選擇的保險(xiǎn)投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資。18、風(fēng)險(xiǎn)的組成因素以及它們之間的關(guān)系。（一）風(fēng)險(xiǎn)的組成因素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。風(fēng)險(xiǎn)因素（risk

hazard）,是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類，通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素以及心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介。損失（loss）是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。損失可分為直接損失和間接損失兩種。（二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的直接原因，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的間接原因，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素。19、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則。（1）文義解釋原則；（2）意圖解釋；（3）解釋應(yīng)有利于非起草人；（4）尊重保險(xiǎn)慣例20、保險(xiǎn)的基本職能和派生職能。（1）保險(xiǎn)的基本的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)緊給付職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。（2）保險(xiǎn)的派生職能；保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。21、存款保險(xiǎn)制度對(duì)一國(guó)金融體系的作用。1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。七、論述題1、保險(xiǎn)職能及其反思。一、保險(xiǎn)的職能

（一）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能主要有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；

保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。

（二）保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。

1、保險(xiǎn)的融資職能：是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。保險(xiǎn)人利用保費(fèi)收取與賠款和給付保險(xiǎn)金之間的時(shí)差性，將集中起來的保險(xiǎn)基金中的暫時(shí)閑置部分用于融資或投資，使資金保值或增值，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。

2、防災(zāi)防損職能：是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。。保險(xiǎn)過程的防災(zāi)防損體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)：險(xiǎn)前預(yù)防、險(xiǎn)中搶救、險(xiǎn)后賠償。保險(xiǎn)人為了穩(wěn)定自己的經(jīng)營(yíng)，通過事先預(yù)防以減少損失發(fā)生，從而降低賠付率，增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益以及保障社會(huì)財(cái)富安全；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。二、保險(xiǎn)的意義（反思）

一張保單擁有：1、政府監(jiān)督保險(xiǎn)公司運(yùn)作的承諾；2、保險(xiǎn)公司履行契約的承諾；3、所有保戶互助共濟(jì)的承諾；4、對(duì)您終身專業(yè)服務(wù)的承諾！

保險(xiǎn)的作用：生——有所準(zhǔn)備，老——有所養(yǎng)，病——有所醫(yī)，死——有所留，殘——有所靠。

保險(xiǎn)的意義：生活困難時(shí)雪中送碳，生活美滿時(shí)錦上添花。2、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展悖論的反思。1．

正式制度不完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方面的正式制度包括相關(guān)的法律和行政性法規(guī)等，其存在的主要問題有兩個(gè)，即監(jiān)管不足和政策時(shí)效性問題。（1）監(jiān)管政策不細(xì)致監(jiān)管政策不細(xì)致主要表現(xiàn)在監(jiān)管內(nèi)容和法律監(jiān)管手段的欠缺。第一，我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)是對(duì)償付能力的監(jiān)管，但是這涉及很多方面，比如風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)、信息披露等，存在很多不細(xì)致甚至空白之處。除此之外，對(duì)于保險(xiǎn)公司的公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管也處于初級(jí)階段，依然沒有形成較為完善的機(jī)制。第二，在立法方面，我國(guó)保險(xiǎn)方面的法律還不完善。到目前為止，中國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的專門性法律來規(guī)范保險(xiǎn)監(jiān)管，只在一些法律法規(guī)(《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等)中的一些部分提到保險(xiǎn)監(jiān)管。這種現(xiàn)狀就導(dǎo)致了政府在監(jiān)管時(shí)無法可依，于是行政性的監(jiān)管力量就超過了法律監(jiān)管力量，而上文中已經(jīng)分析了政府的監(jiān)管偏好，即維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，這樣一來，保險(xiǎn)產(chǎn)品購買者的利益就得不到保障。(2)監(jiān)管政策具有時(shí)效問題經(jīng)濟(jì)方面的監(jiān)管政策一般很難做到絕對(duì)與市場(chǎng)發(fā)展情況一致，也就是說，有一些監(jiān)管政策會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)的發(fā)展而變得相對(duì)陳舊，這會(huì)增加市場(chǎng)中的制度成本，不利于市場(chǎng)的繼續(xù)發(fā)展。在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方面，一些現(xiàn)存的保險(xiǎn)監(jiān)管政策是以保險(xiǎn)市場(chǎng)形成之初的情況為基礎(chǔ)建立的，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的障礙，理應(yīng)被新的政策取代。但是由于認(rèn)知不足或者出于政府自身利益的考慮，那些政策并沒有被改變或者廢除。這些陳舊的政策實(shí)際上起到了束縛保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的作用。例如，在20世紀(jì)90年代初期，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入設(shè)置了較高的壁壘，對(duì)于當(dāng)時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定擴(kuò)張起到了積極意義。但目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)趨于理性和成熟了，這種政策已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的發(fā)展情況了，但它并沒有被明顯改變。2．

非正式制度不完善與正式制度相對(duì)應(yīng)的非正式制度包括人的價(jià)值信念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、意識(shí)形態(tài)等，具體到保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要指誠信意識(shí)等。由于保險(xiǎn)具有信用經(jīng)濟(jì)特征，使得保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行需要社會(huì)中有信用意識(shí)這樣的非正式約束的廣泛存在。然而，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中廣泛地培育信用意識(shí)這方面，我國(guó)各級(jí)政府做得還很不夠，所以欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等行為時(shí)有發(fā)生。3．

實(shí)施機(jī)制受利益集團(tuán)影響筆者在上文中已經(jīng)提出，政府的組成人員是理性人，他們?cè)趯?shí)施監(jiān)管時(shí)會(huì)受到自身偏好的影響。作為被監(jiān)管者的消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司也是理性人，他們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的利益最大化也會(huì)千方百計(jì)地反作用于政府，滿足政府的偏好，使得政府的監(jiān)管更