對(duì)員工經(jīng)商投資辦企業(yè)的危害性分析與防范對(duì)策

對(duì)員工經(jīng)商投資辦企業(yè)的危害性分析與防范對(duì)策內(nèi)部管理?2012?02隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，投資渠道和投資方式的多元化，金融企業(yè)因干部員工投資經(jīng)商辦企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起足夠重視.在2005年某國(guó)有商業(yè)銀行立案查處的56起違法違紀(jì)案件中，有9起案件（涉案金額為3090.68萬元）的涉案人員存在經(jīng)商辦企業(yè)行為.針對(duì)員工參與經(jīng)商辦企業(yè)潛藏的案件風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)專門向國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，國(guó)有商業(yè)銀行也將此列入了治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作的重點(diǎn).對(duì)于黨員領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)商辦企業(yè)問題'廉潔從政的有關(guān)規(guī)定是十分明確的.但對(duì)于金融企業(yè)的員工（非黨員領(lǐng)導(dǎo)干部）經(jīng)商辦企業(yè)問題，目前所能找到的規(guī)定相對(duì)比較模糊,相關(guān)參考資料和理論方面的原創(chuàng)性闡述更是缺乏.為此，從概念上厘清投資經(jīng)商辦企業(yè)問題分析經(jīng)商辦企業(yè)的各種表現(xiàn)方式及其危害，提出有針對(duì)的政策建議，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行合規(guī)文化和康政文化建設(shè)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義.,?鄭麗珍吳玲王向明鄭四木一，員工經(jīng)商投資辦企業(yè)主要類型及其特點(diǎn)從經(jīng)濟(jì)或金融學(xué)的角度看，個(gè)人的投資方式如股票，基金等，資金最終流向經(jīng)濟(jì)實(shí)體，間接地支持，參與了企業(yè)的發(fā)展，這在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家是正常的現(xiàn)象；個(gè)人的正常投資置業(yè)并藉此取得相關(guān)盈利，在現(xiàn)階段特別是東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)也是比較普遍的現(xiàn)象.顯然，前述投資方式應(yīng)排除在本課題的論述范疇之內(nèi).據(jù)調(diào)查分析，員工經(jīng)商投資辦企業(yè)主要有以下類型..按資金來源分.一是員工以自有資金直接或間接參與經(jīng)商投資辦企業(yè).員工以自身工資收入積蓄或家庭資產(chǎn)參與配偶，父母，兄弟曩f哺業(yè)--行導(dǎo)刊?32?姐妹經(jīng)商辦企業(yè)，有的提供市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)信息，不參與經(jīng)營(yíng)管理，有的私下參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理.二是員工以借入資金直接或間接參與經(jīng)商投資辦企業(yè).比如有的員工在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行業(yè)較熱的時(shí)候，以房產(chǎn)抵押取得貸款資金，轉(zhuǎn)投房地產(chǎn)企業(yè)，參與炒作地皮，短期內(nèi)賺取土地高額差價(jià).在調(diào)研中，某支行反映，該行有少數(shù)員工通過住房抵押貸款與政府公務(wù)員，企業(yè)客戶合伙炒地皮,據(jù)了解，經(jīng)過半年左右時(shí)間至少可增值50%.有的支行領(lǐng)導(dǎo)干部由于信用度較高，從金融機(jī)構(gòu)取得貸款相對(duì)容易，投資獲利機(jī)會(huì)高于般員工.潛伏著的市場(chǎng)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦顯現(xiàn)，就有可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行..按員工類型分.一是在崗普通員工經(jīng)商投資辦企業(yè).根據(jù)調(diào)研,員工普遍反映，客戶經(jīng)理從事信貸營(yíng)銷工作，長(zhǎng)期與客戶打交道,掌握大量客戶資源和經(jīng)商信息，重業(yè)務(wù)拓展，忽視了思想政治素質(zhì)的提高，更有可能利用手中的事權(quán)和客戶資源謀取私利.二是領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)商投資辦企業(yè).由于領(lǐng)導(dǎo)干部掌握著主要決策權(quán)，對(duì)人，財(cái)，物等資源的配置處于主導(dǎo)地位,有可能成為商業(yè)賄賂，權(quán)力尋租的主攻目標(biāo).一旦案發(fā)，往往數(shù)額較大，負(fù)面影響很大.三是內(nèi)退人員經(jīng)商投資辦企業(yè)等.部分內(nèi)退人員特別是原分支行領(lǐng)導(dǎo)和部門領(lǐng)2012?02油部管理導(dǎo)，利用原有的客戶關(guān)系和社會(huì)資源經(jīng)商辦企業(yè)，或?yàn)榱俗陨砗涂蛻衾?，利用自己的影響力?duì)銀行內(nèi)部有關(guān)部門和人員進(jìn)行公關(guān)，獲得信貸資源和定價(jià)優(yōu)惠.據(jù)了解，相當(dāng)部分的分支行內(nèi)退領(lǐng)導(dǎo)在關(guān)系企業(yè)內(nèi)兼職，關(guān)系企業(yè)發(fā)給其較高薪酬..按出資人身份分.一是員工直接或以他人名義直接經(jīng)商投資辦企業(yè).筆者發(fā)現(xiàn)，以員工本人名義注冊(cè)經(jīng)商投資辦企業(yè)情況極少有經(jīng)商行為的員工多以配偶名義注冊(cè)企業(yè)，本人行使決策管理權(quán)，由其配偶負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)管理.二是員工家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)，員工本人不直接參與經(jīng)營(yíng)管理.三是員工親屬經(jīng)商投資辦企業(yè).親屬包括員工的子女，父母和岳父母，兄弟姐妹和配偶的兄弟姐妹.二，三兩種情況在現(xiàn)實(shí)中比較普遍，特別在個(gè)體與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)的浙江溫州，金華，紹興，臺(tái)州等地.如果員工與親屬分家立業(yè)，僅以所分得的資產(chǎn)入股參與，享受分紅，就很難界定員工是否存在經(jīng)商投資辦企業(yè)行為.四是員工投資入股朋友，同學(xué)的企業(yè)，參與分紅.員工投入一定的資金入股，不參與經(jīng)營(yíng)管理，不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，按商定的本利比例抽取所得，這種形式比較隱蔽.有的甚至在不需要投入資金的情況下就可以擁有或獲得企業(yè)的股份（又稱"入干股”）.五是員工參與企業(yè)募股.有的員工參與當(dāng)?shù)夭糠稚鐣?huì)知名度較高企業(yè)或大企業(yè)，熱點(diǎn)行業(yè)的集資比如前幾年的水泥行業(yè),小水電，小鋼鐵建設(shè)行業(yè).這些企業(yè)的集資收益往往高于銀行存款利息所得.根據(jù)某分行對(duì)分布在采樣單位的814員工統(tǒng)計(jì)調(diào)查，其中有344名員工家屬經(jīng)商辦企業(yè)，占總數(shù)的40%,其中配偶26名，父母及兄弟姐妹318名.歸納起來，員工參與經(jīng)商辦企業(yè)主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是隱蔽性，員工經(jīng)商辦企業(yè)事實(shí)存在，但缺乏工商，稅務(wù)等部門法律性的書面依據(jù)，有的員工經(jīng)營(yíng)企業(yè)，但在調(diào)研中無法全面統(tǒng)計(jì)；二是趨利性，員工辦企業(yè)主要為利益驅(qū)動(dòng);三是風(fēng)險(xiǎn)性，員工為了實(shí)現(xiàn)多途徑盈利，會(huì)利用工作時(shí)間參與經(jīng)營(yíng)管理.有的員工家屬為貸款客戶加工半成品，保證所辦企業(yè)產(chǎn)品銷路暢通，價(jià)格又有保障，可能導(dǎo)致不正當(dāng)交易行為.二，員工經(jīng)商投資辦企3I!的深層次原因分析制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，委托與代理無處不在.一旦進(jìn)入某個(gè)單位，那么該員工與單位的關(guān)系就是一種委托與代理的關(guān)系.每當(dāng)人們按他人（委托人）要求且代理人比委托人更了解運(yùn)營(yíng)情況，就會(huì)產(chǎn)生委托一代理問題.這時(shí)，代理人（員工）有可能按自己的利益行事并忽略代理人（單位）的利益，產(chǎn)生偷懶，機(jī)會(huì)主義行為④.員工直接或參與經(jīng)商辦企業(yè)，是一種機(jī)會(huì)主義行為.由于信息不對(duì)稱，單位要發(fā)現(xiàn)員工實(shí)際在干什么，需要耗費(fèi)很大的信息成本和監(jiān)督成本，要了解一個(gè)人的全部幾乎不可能，加上管理和制度激勵(lì)約束不到位，這就使得員工能輕易推卸或運(yùn)用某些工作職責(zé)「合理”分配其工作時(shí)間從事與本職工作關(guān)系不大的第二職業(yè).如某支行一員工利用其男友在國(guó)外經(jīng)商的便利，夜間經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)商鋪，以網(wǎng)上支付寶等形式進(jìn)行小額商品交易，被上級(jí)行后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)其個(gè)人賬戶資金收付頻繁，查實(shí)后被勸退.由于他們所陳述（或欺騙）的人不知情或難以察覺，他們能機(jī)會(huì)主義地行事而不受懲罰時(shí)，就會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)（一稱"敗德行為"）.如前文所述發(fā)現(xiàn)員工以其本人名義直接經(jīng)商辦企業(yè)的情況可謂少之又少同然一方面有制度明令禁止的威懾成分在內(nèi)，但其中很大的成分包含著機(jī)會(huì)主義的因素.比如金融系統(tǒng)和國(guó)有商業(yè)銀行都有相關(guān)嚴(yán)厲規(guī)定，員工從心理上不敢直接觸犯"紅線”.借他人名義進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)，客觀上可以為自己留下回旋空間,即使管理部門或監(jiān)管者查到他頭上，也可以輕易舉出若干"正當(dāng)理由"，使得監(jiān)管者無法作出清晰判斷.雖然員工與單位簽訂勞動(dòng)合同意味著認(rèn)同并遵守該單位該行業(yè)的規(guī)章制度，但是自利本能的個(gè)人常會(huì)滿口應(yīng)承卻在后來忘得一干二凈或者自食其言.這種情況，在那些合規(guī)管理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，合規(guī)辦事尚未成為一種"文化”的單位就顯得更為普遍了.員工經(jīng)商辦企業(yè)的表現(xiàn)方式隱蔽成因十分復(fù)雜..從個(gè)人主觀角度分析，有以下方面原因：一是求富心理.馬斯洛需求五層次理論認(rèn)為，人的需求是逐級(jí)上升的.管理需求中每一階段的需求，都是在前一階段的需求被基本④滿足后，才能有效滿足的.經(jīng)過30多年的改革開放，現(xiàn)代人們的生活需求不僅滿足于溫飽,住有房彳亍有車，是經(jīng)濟(jì)較發(fā)ModernCommericalBankHerald?33?內(nèi)部管理?2012?02達(dá)地區(qū)人們的生活追求.要購(gòu)車買房必須有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)來源，這對(duì)一般員工來說，僅靠工資收入是難以實(shí)現(xiàn)的.員工經(jīng)商辦企業(yè)是為了賺錢,追求富裕的生活質(zhì)量，謀求再就業(yè)再創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)權(quán).二是攀比心理.一些員工看到其收入與當(dāng)?shù)貍€(gè)體私營(yíng)和企業(yè)管理人員比明顯處于劣勢(shì),難免產(chǎn)生攀比或虛榮心理，導(dǎo)致價(jià)值觀失衡.看到周圍老板腰纏萬貫，身處經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的部分員工也想過過老板癮，一些員工身懷老板夢(mèng)晌往當(dāng)"地下老板”.三是想證明自己有作為，有能力.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大部分老板初始學(xué)歷并不高得益于改革開放和地方政府的政策扶持，一部分在短期內(nèi)完成了資本原始積累而迅速致富.金融企業(yè)的員工文化層次較高,有一定的心理優(yōu)越感，一部分員工看到原先不如自己的人都經(jīng)商辦企業(yè)發(fā)達(dá)了也想證明自己，企望通過直接或參與經(jīng)商辦企業(yè)，來考驗(yàn)自己在社會(huì)中的適應(yīng)能力和價(jià)值創(chuàng)造能力，從而提升自身的社會(huì)地位.四是鉆政策空子，為今后以權(quán)謀私搭建平臺(tái).身為金融企業(yè)員工特別是在相關(guān)信貸崗位的員工，在辦理貸款方面天然地有一些便利條件.如果自身有企業(yè)，通過正常途徑成功獲得貸款，或借助各種欺騙造假手段騙取貸款的可能性就更大.如某支行客戶經(jīng)理就是通過虛假企業(yè)名義來騙取銀行貸款的.由于是蓄意而為，他們會(huì)絞盡腦汁偽裝自己的非正常行為，因此在日常工作中很難被發(fā)現(xiàn)..從客觀方面分析.一是地方經(jīng)濟(jì)文化潮流的影響.特別是在個(gè)私,民營(yíng)三分天下有其二的浙江,曩代一業(yè)■行導(dǎo)刊?34?有一種"當(dāng)老板光榮，當(dāng)老板就是成功人士”的風(fēng)氣，出現(xiàn)了全民皆商的社會(huì)現(xiàn)象.當(dāng)?shù)卣膭?lì)市民經(jīng)商辦企業(yè)，政府政策保護(hù)商人，因?yàn)樯倘耸侵萎?dāng)?shù)囟愒吹闹髁?不少商界成功人士當(dāng)?shù)厣鐣?huì)地位較高.被政府視為社會(huì)精英，被普通老百姓當(dāng)作楷模.與此同時(shí)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，辦一個(gè)企業(yè)的門檻不高，這為員工經(jīng)商辦企業(yè)提供有利的政策條件.據(jù)調(diào)查，某支行一個(gè)分理處四名員工集資50萬元租了一個(gè)店面來經(jīng)營(yíng)飾品，并以其中一名員工的弟弟為法人代表.該支行發(fā)現(xiàn)情況后立即采取了措施，要求員工退出股份專心工作，但還是有一名新進(jìn)行不到三年的員工提出了辭職.二是家族和親友經(jīng)商辦企業(yè)的影響.經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)區(qū)域，員工的親戚朋友經(jīng)商辦企業(yè)的比例相當(dāng)高，員工耳濡目染，也有經(jīng)商辦企業(yè)的潛在心理，父母，兄弟經(jīng)商辦企業(yè)為員工經(jīng)商辦企業(yè)提供了條件，經(jīng)商辦企業(yè)成功的家族成員也會(huì)想方設(shè)法幫助其他家族成員共同致富.如果單位內(nèi)部收入或晉升條件沒有達(dá)到心理預(yù)期，有家族和親友經(jīng)商辦企業(yè)的員工就更容易直接或間接參與.調(diào)查中，一線員工普遍認(rèn)為自己的收入水平與政府機(jī)關(guān)公務(wù)員比,與當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)比沒有優(yōu)勢(shì)，有的行與十年前相比增長(zhǎng)也不多，人才流失不斷，激勵(lì)與約束機(jī)制均不夠有力.如某支行新進(jìn)行的多名員工，進(jìn)行不久由于對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行薪酬不滿意，不到一年時(shí)間相繼離開國(guó)有商業(yè)銀行.有的員工感到在銀行晉升機(jī)會(huì)不多，自覺人生價(jià)值沒有得到充分展現(xiàn).有的員工有多項(xiàng)技能專長(zhǎng)，認(rèn)為在做好本職工作同時(shí)可以利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì).在業(yè)余時(shí)間從事第二職業(yè).如懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的從事計(jì)算機(jī)維修，程序設(shè)計(jì)等，懂財(cái)務(wù)的開展企業(yè)財(cái)務(wù)代理，稅務(wù)代理等事務(wù)，憑技術(shù)賺錢.三是制度轉(zhuǎn)型帶來的負(fù)面影響.制度轉(zhuǎn)型難免在預(yù)期上造成一種巨大的中斷.新的制度系統(tǒng)不可能一蹴而就，在利益格同重新調(diào)整中那些有被侵害感的群體，會(huì)想方設(shè)法通過其他途徑來彌補(bǔ)損失.在我國(guó)國(guó)有企業(yè)改制包括銀行股份制進(jìn)程中，大多采取了裁員的措施，部分單位男職工50歲,女職工40歲就內(nèi)退或下崗.末位淘汰，下崗分流等措施，一方面激勵(lì)了在崗員工的進(jìn)取心，增強(qiáng)了敬業(yè)意識(shí)，同時(shí)也給部分員工帶來了消極感和職業(yè)危機(jī)感.一旦外部條件允許，就會(huì)選擇直接或參與經(jīng)商辦企業(yè).如2004年以來國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施大規(guī)模的人事與激勵(lì)約束機(jī)制改革后，一批老員工由于年齡大，文化水平不高或由于改革需要等原因相繼內(nèi)退或離開國(guó)有商業(yè)銀行.部分支行有些內(nèi)退人員特別是部分領(lǐng)導(dǎo)干部，在職時(shí)掌握了一定的客戶資源和社會(huì)關(guān)系他們內(nèi)退后為增加總體收入，自行經(jīng)商投資辦企業(yè)比較順利.有的在職員工認(rèn)為趁自己現(xiàn)在還年輕，手中又有一定的職權(quán)或事權(quán),社會(huì)關(guān)系和客戶資源，私下從事經(jīng)商投資辦企業(yè)，以此減輕職業(yè)危機(jī)感.四是來自外界尋租活動(dòng)的影響.2002年人民銀行組織撰寫了一份關(guān)于金融腐敗的報(bào)告，并為此開展了一次大規(guī)模的問卷調(diào)查調(diào)查2012?02油部管理認(rèn)為，尋租行為在金融機(jī)構(gòu)大量存在.在3561份問卷中，81.8%認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)腐敗交易"非常普遍"和"比較常見"，只有不到20%的人認(rèn)為這種情況"很罕見”或根本"沒有發(fā)現(xiàn)”.調(diào)查還表明，45.5%的人認(rèn)為，獲得貸款需要給銀行人員以好處；這一點(diǎn)在農(nóng)戶和個(gè)體工商戶群體中體現(xiàn)得更為強(qiáng)烈,73.7%的人認(rèn)為需要給好處.該報(bào)告認(rèn)為，"某個(gè)從業(yè)人員是否腐敗,對(duì)公眾來說往往是不可觀測(cè)的.但是，他們的消費(fèi)情況是直接暴露在社會(huì)的視野中的.”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部崗位的收入排序是：行領(lǐng)導(dǎo)，信貸人員，會(huì)計(jì)人員和其他人員.并且，多數(shù)人認(rèn)為，影響收入差距的原因的排序是:信貸權(quán)限（也就是資金配置權(quán)），存款資源和效益.部分銀行從業(yè)人員包括一些管理人員，通過家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)來掩蓋權(quán)力尋租,以表面合法的形式獲取不正當(dāng)收益.三，員工經(jīng)商投資辦企3II!的危害性分析當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)以較高增速發(fā)展，投資熱長(zhǎng)期居高不下，金融資源仍具有巨大的稀缺性，銀行機(jī)構(gòu)占有社會(huì)70%的資金供應(yīng)鏈,其不可撼動(dòng)的壟斷地位使銀行從業(yè)人員容易成為行賄的對(duì)象.員工直接或參與經(jīng)商投資辦企業(yè)恰恰為權(quán)錢交易，權(quán)力尋租提供了一定的空問，并由此引發(fā)瀆職，貪污挪用,商業(yè)賄賂等一系列金融腐敗及操作與信用風(fēng)險(xiǎn)..員工直接或參與經(jīng)商投資辦企業(yè)，將直接影響工作積極性和工作質(zhì)量.員工直接經(jīng)商投資辦企業(yè),毫無疑問將嚴(yán)重影響本職工作，這種情況應(yīng)該明令禁止，要發(fā)出清晰的信號(hào)：要么中斷經(jīng)商辦企業(yè)的行為，繼續(xù)從事本職工作，要么走人.如果是員工的家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)，作為家庭一員，員工在企業(yè)需要時(shí)難免要出面疏通要害.金融企業(yè)的員工由于其從事工作性質(zhì)的關(guān)系，客戶資源多，經(jīng)常要與政府部門打交道，具有權(quán)利交換的職務(wù)便利.當(dāng)自身企業(yè)繳稅遇到問題時(shí)，需要出面與稅務(wù)機(jī)關(guān)套關(guān)系申請(qǐng)減免稅收；當(dāng)企業(yè)工商執(zhí)照年檢遇到難題時(shí)，需要出面與工商部門溝通.企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，員工可能出面辦理貸款，或者從關(guān)系密切客戶中借款幫助企業(yè)渡過資金難關(guān)，上述行為無疑都要牽涉其精力,占用工作時(shí)間.一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)糾紛比如家屬企業(yè)出現(xiàn)個(gè)別雇員賠償糾紛，難以收回的債務(wù)等情況，都會(huì)影響到銀行員工日常工作.如某支行客戶經(jīng)理因其家族大額資金投入民間高利貸，到期資金回收難，致使其在工作時(shí)間萎靡不振，后被勸退.某支行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人以自有房產(chǎn)為某企業(yè)貸款做抵押,后該企業(yè)貸款逾期難以歸還，銀行起訴后引起法律糾紛，其主動(dòng)辭職離行..員工直接或參與經(jīng)商投資辦企業(yè)，潛伏著巨大白^道德風(fēng)險(xiǎn).有的員工私下參與經(jīng)商辦企業(yè)，由于存在利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，就會(huì)利用手中擁有的職權(quán)或事權(quán)，冒名貸款或違規(guī)辦理票據(jù)貼現(xiàn)等有章不循，違章操作的行為就有可能出現(xiàn).如某支行客戶經(jīng)理以代保管的客戶信用卡透支，消費(fèi)等形式挪用客戶資金，通過偽造房產(chǎn)證騙取銀行貸款等，這些資金用于其男友經(jīng)商辦企業(yè)，具被開除.某支行大堂經(jīng)理，開始為客戶辦理虛假網(wǎng)上銀行簽約，網(wǎng)銀交易，私自保管客戶CA證書，后通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬擅自動(dòng)用客戶資金，用于其本人及男友經(jīng)商，其被勸退.某支行客戶經(jīng)理，在房?jī)r(jià)高企時(shí)向客戶高息借款到異地炒房產(chǎn)，后房市低迷房產(chǎn)被套牢，難以按期歸還客戶高息借款，查實(shí)后被勸退.某支行客戶經(jīng)理挪用客戶資金，用于其本人及男友大額"博彩”，造成巨額資金損失，也是員工參與高風(fēng)險(xiǎn)投資而引發(fā)的案例為基層行加強(qiáng)員工行為管理工作敲響了警鐘.部分員工利用職權(quán)向銀行客戶非理性推銷其企業(yè)產(chǎn)品，損害商業(yè)銀行社會(huì)形象調(diào)研中，有的支行反映有個(gè)別員工以家屬名義經(jīng)商投資辦企業(yè)，利用平時(shí)與客戶關(guān)系密切，掌握客戶產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)信息的所謂優(yōu)勢(shì)，自辦企業(yè)購(gòu)置部分設(shè)備為客戶代理加工，或注冊(cè)商店采購(gòu)商品直接向客戶提供原材料，為企業(yè)提供下游產(chǎn)品通常這些員工身處領(lǐng)導(dǎo)崗位或客戶經(jīng)理崗位，手中擁有信貸調(diào)查，審查，審批等權(quán)利，客戶為尋求申報(bào)貸款的方便，優(yōu)先考慮購(gòu)買銀行員工家屬所辦企業(yè)的商品.有的客戶由于擔(dān)心不購(gòu)買銀行員工家屬所辦企業(yè)的產(chǎn)品可能會(huì)在銀行結(jié)算，信貸過程中被"穿小鞋"，不得不接受銀行員工家屬所辦企業(yè)提供的高于市場(chǎng)價(jià)的商品這種利用職權(quán)或事權(quán)向客戶推銷產(chǎn)品的行為，有悖于公開，公平，公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，是一種不正當(dāng)交易，將導(dǎo)致商業(yè)賄賂，同時(shí)ModemCommericalBankHerald?35?內(nèi)部管理?2012?02也嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)有商業(yè)銀行的社會(huì)形象.少數(shù)員工利用職權(quán)或客戶關(guān)系晌中介機(jī)構(gòu)借款或介紹中介公司向企業(yè)投資，從中收取手續(xù)費(fèi)或好處費(fèi)，牟取不正當(dāng)利益.調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有的客戶經(jīng)理利用事權(quán)，在客戶資金緊張的情形下，直接向擔(dān)保，投資，咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行資金借貸謀利活動(dòng)；有的在客戶貸款到期需要轉(zhuǎn)貸時(shí)，介紹中介公司提供資金擔(dān)保，先利用中介公司資金歸還銀行貸款，同時(shí)幫助客戶辦理重新貸款手續(xù)，從中收取介紹費(fèi)或手續(xù)費(fèi)；有的客戶經(jīng)理介紹中介公司為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)客戶經(jīng)理從中收取介紹費(fèi).上述種種行為，不僅損害了商業(yè)銀行形象，還擾亂了金融市場(chǎng)秩序..員工直接或參與經(jīng)商投資辦企業(yè)，會(huì)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)產(chǎn)生負(fù)面影響.企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂和精神支柱，它是企業(yè)管理科學(xué)理論和管理哲學(xué)理念的有機(jī)結(jié)合，包含了企業(yè)精神，核心價(jià)值觀，經(jīng)營(yíng)理念行為規(guī)范等，是系統(tǒng)性的，非隨機(jī)性的基本態(tài)度，是一個(gè)企業(yè)的DNA?.制度是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵.對(duì)于金融企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的特殊性和高風(fēng)險(xiǎn)性，尤其需要嚴(yán)密的制度并得到強(qiáng)力地執(zhí)行，如果制度"ER在紙上，貼在墻上，落實(shí)不到行動(dòng)上"，那么企業(yè)文化建設(shè)就是空談.制度的關(guān)鍵功能是增進(jìn)秩序，它抑制著人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機(jī)會(huì)主義.如果一個(gè)員工不自覺遵守制度，不按行規(guī)行紀(jì)辦事，就可能會(huì)影響一群人：參與經(jīng)商辦企業(yè)的員工影響到不參與經(jīng)商辦企業(yè)的員工，參與經(jīng)商辦企曩代■業(yè)一行導(dǎo)刊?36?業(yè)的中老年員工會(huì)影響剛進(jìn)行的年輕員工，最終導(dǎo)致團(tuán)隊(duì)紀(jì)律渙散，士氣低迷，戰(zhàn)斗力缺乏..員工直接或參與經(jīng)商投資辦企業(yè)，會(huì)使員工的價(jià)值觀念扭曲,從而造成重大資金損失.員工私下經(jīng)商辦企業(yè)，經(jīng)常與個(gè)體，私營(yíng)老板打交道顏繁出入娛樂場(chǎng)所，沉湎于燈紅酒綠之中，長(zhǎng)期以往，人的價(jià)值觀念就會(huì)自然或不自然地發(fā)生變化，經(jīng)商辦企業(yè)達(dá)不到預(yù)期收益,會(huì)產(chǎn)生職務(wù)犯罪的現(xiàn)實(shí)行為.如某支行客戶經(jīng)理參與其哥哥經(jīng)商辦企業(yè)，經(jīng)營(yíng)虧損后，制造了整套虛假的的客戶資料，騙取銀行巨額貸款，企圖通過賭博捷徑翻本，結(jié)果越賭越輸，給銀行造成巨額資金損失.甚至有個(gè)別員工私下參與經(jīng)商辦企業(yè)虧損后，竊取銀行資金，攜款外逃.四，對(duì)曼工經(jīng)商投資辦企量目囊的政策t議.準(zhǔn)確把握處理員工經(jīng)商投資辦企業(yè)的尺度.對(duì)于員工直接經(jīng)商辦企業(yè)的，其中潛伏的風(fēng)險(xiǎn)很大，而且嚴(yán)重不利于合規(guī)文化和團(tuán)隊(duì)文化的建立調(diào)研中，各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和員工一致認(rèn)為，要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《金融系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)干部和員工"十個(gè)嚴(yán)禁"?規(guī)定，禁止員工本人經(jīng)商投資辦企業(yè)，這是一條鐵律；對(duì)于占用正常工作時(shí)間問接開展經(jīng)商投資辦企業(yè)的行為，應(yīng)嚴(yán)厲處罰.但對(duì)于員工家屬，親友經(jīng)商辦企業(yè)問題，要區(qū)分情況，區(qū)別對(duì)待.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，有的員工家屬原先就從事經(jīng)商投資辦企業(yè)，有的員工家屬?gòu)膰?guó)營(yíng)，集體企業(yè)下崗后把經(jīng)商投資辦企業(yè)作為一種謀生攝影:一鳴手段.員工家屬經(jīng)商辦企業(yè)，只要管理有方，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有積極有利的一面，在客戶營(yíng)銷和產(chǎn)品營(yíng)銷上也有明顯的優(yōu)勢(shì).同時(shí)，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中掌握著同行的信息，對(duì)銀行信貸決策也有參考價(jià)值.在調(diào)研中，某支行反映有部分員工家屬經(jīng)商辦企業(yè)比較成功，企業(yè)的基本結(jié)算戶在本行，同時(shí)還帶動(dòng)了與其相關(guān)的上下游企業(yè)在本行開戶結(jié)算，本行的代發(fā)代扣，國(guó)際結(jié)算，汽車卡，理財(cái)顧問等產(chǎn)品都覆蓋到這些企業(yè)的相關(guān)人員，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展有一定促進(jìn)作用..建立健全相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范員工參與經(jīng)商投資辦企業(yè)行為.沒有規(guī)矩不成方圓.對(duì)員工參與經(jīng)商投資辦企業(yè)行為應(yīng)建立相關(guān)制度，嚴(yán)加約束.一是建立客戶關(guān)系備案制度.根據(jù)某行業(yè)務(wù)管理部門和外界信息反饋，目前民營(yíng)企業(yè)相當(dāng)注重社會(huì)關(guān)系的綜合利用，家族成員社會(huì)關(guān)系分工，逐漸形成政府資源，金融資本，產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)2012-02?內(nèi)部管理展的模式，著重在上述三個(gè)領(lǐng)域培養(yǎng)家族經(jīng)濟(jì)利益的代言人.因此，銀行系統(tǒng)防范潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)必須建立有效制度約束并強(qiáng)力執(zhí)行.對(duì)家屬經(jīng)商的，建議建立客戶關(guān)系備案制度，定期要求員工主動(dòng)填寫《商業(yè)銀行員工親屬經(jīng)商辦企業(yè)備案表》，反饋相關(guān)業(yè)務(wù)部門和信貸審批部門.二是建立相關(guān)人員回避制度.對(duì)員工家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較好，經(jīng)評(píng)級(jí)符合商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶條件的，應(yīng)予以適當(dāng)支持，達(dá)到銀企雙贏目的.但在辦理企業(yè)信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)中，要在內(nèi)部執(zhí)行回避制度，員工在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)主動(dòng)申報(bào)，主動(dòng)回避.真實(shí)反映客戶關(guān)系既體現(xiàn)了員工的貢獻(xiàn)度，也彰顯了員工的職業(yè)操守.對(duì)員工家屬因下崗再就業(yè)或迫于生計(jì)等謀生所需的經(jīng)商投資辦企業(yè)，確有困難的，組織上應(yīng)予以關(guān)懷，但應(yīng)明確員工不得以職權(quán)，事權(quán)為其謀利.三是實(shí)行員工收入申報(bào)制度通過收入申報(bào)，掌握其資產(chǎn)資金來源與流向.按照經(jīng)濟(jì)總量平衡的規(guī)律，不管個(gè)人收入來自何方，甚至遺贈(zèng)資產(chǎn)都會(huì)有明確的來龍去脈.實(shí)行員工收入申報(bào)制度，能夠掌握員工收入的來歷和數(shù)額，判斷員工的收入是否正常，日常消費(fèi)與收入是否適應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警..進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)員工經(jīng)商投資辦企業(yè)的監(jiān)督排查.要加強(qiáng)與工商管理部門聯(lián)系，關(guān)注員工及其家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)情況.對(duì)員工經(jīng)商投資辦企業(yè)行為，各級(jí)行應(yīng)按照層級(jí)管理要求行長(zhǎng)管理部門負(fù)責(zé)人部門負(fù)責(zé)人管理一般員工，做好層級(jí)溝通交流，了解掌握員工的行為動(dòng)態(tài).通過與員工談心，家訪，了解員工家庭經(jīng)濟(jì)情況，了解員工家屬經(jīng)商投資辦企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況.加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)控，對(duì)業(yè)務(wù)敏感或重要部位，加強(qiáng)技防手段，建立健全全方位控制體系.對(duì)由于投資顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)及時(shí)提醒；對(duì)員工及其家屬經(jīng)商辦企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)虧損的應(yīng)予關(guān)注.特別是對(duì)以借入資金（如銀行貸款）經(jīng)商，投資辦企業(yè)造成嚴(yán)重虧損，又身處在重點(diǎn)部位，管理崗位的員工應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)離重要崗位;對(duì)利用職權(quán)向開戶企業(yè)或貸款客戶推銷產(chǎn)品，給國(guó)有商業(yè)銀行社會(huì)形象造成負(fù)面影響的應(yīng)嚴(yán)肅處理.為有效制止員工參與經(jīng)商辦企業(yè)現(xiàn)象帶來的不良行為，應(yīng)建立黨內(nèi)監(jiān)督，員工監(jiān)督，社會(huì)監(jiān)督的長(zhǎng)效機(jī)制.對(duì)員工利用耳R權(quán)和事權(quán)，違反信貸制度給經(jīng)商辦企業(yè)親屬違規(guī)放貸，或利用本行信譽(yù)和客戶關(guān)系開展不正當(dāng)交易，或非法融資貼現(xiàn)等現(xiàn)象，設(shè)立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)和處罰制度，培養(yǎng)員工樹立責(zé)任感乖11正義感,建立相臣制衡的風(fēng)險(xiǎn)防范］c兀制..加強(qiáng)干部隊(duì)伍管理，防止利益輸送.相對(duì)于一般員工，管理崗位的干部利用職權(quán)為家屬經(jīng)商辦企業(yè)提供便利的更為普遍.因此，要規(guī)范員工經(jīng)商辦企業(yè)行為，加強(qiáng)干部隊(duì)伍管理十分必要.完善干部選拔任用制度，對(duì)擁有人，財(cái)，物支配權(quán)和信貸資源配置權(quán)等重要崗位的干部考察中，應(yīng)關(guān)注員工家屬是否經(jīng)商辦企業(yè)擬任職務(wù)是否可能誘發(fā)利益輸送問題.對(duì)擬任干部應(yīng)考慮其擔(dān)任職務(wù)是否與家屬經(jīng)商辦企業(yè)關(guān)聯(lián)，如存在關(guān)聯(lián)的，應(yīng)聘任其他管理崗位；對(duì)現(xiàn)任干部，如發(fā)現(xiàn)與家屬經(jīng)商辦企業(yè)有關(guān)聯(lián)的，應(yīng)調(diào)任其他管理崗位.對(duì)拒不服從組織安排的，應(yīng)勸其自動(dòng)離開現(xiàn)任管理崗位.堅(jiān)持“輪崗制度","干部交流制度"和"強(qiáng)制休假制度”，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位人員的行為管理.通常員工剛到新崗位時(shí)，工作激情高，崗位責(zé)任意識(shí)強(qiáng).如在同一崗位時(shí)問過長(zhǎng)，容易放松自我要求.因此，對(duì)處在重要崗位的員工，通過輪崗，交流和強(qiáng)制休假，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理上存在的漏洞，防止員工利用職權(quán)或事權(quán)，社會(huì)關(guān)系和客戶資源為其家屬經(jīng)商辦企業(yè)謀取不正當(dāng)利益.這一方面是保護(hù)員工，另一方面也有利于國(guó)有商業(yè)銀行事業(yè)的健康發(fā)展..探索創(chuàng)新日常管理模式，通過轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)工作習(xí)慣為企業(yè)文化注入新的內(nèi)涵.一種管理文化的形成，實(shí)質(zhì)上是一種工作習(xí)慣和工作態(tài)度的積淀，取決于這種工作習(xí)慣和態(tài)度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行基本價(jià)值取向，經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略目標(biāo)的理解程度與執(zhí)行程度，同時(shí)帶有分支行主要負(fù)責(zé)人工作風(fēng)格的烙印.隨著領(lǐng)導(dǎo)交流制度在各分支行的全面執(zhí)行，主要負(fù)責(zé)人輪換已經(jīng)成為常態(tài).塑造優(yōu)秀的管理文化，既可以減輕繼任者的管理壓力，同時(shí)對(duì)于可持續(xù)發(fā)展而言也具有深遠(yuǎn)的意義.為此，要在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)合規(guī)合法，風(fēng)險(xiǎn)可控，價(jià)值創(chuàng)造，效率創(chuàng)新等基本價(jià)值取向的同時(shí)，提倡通過引進(jìn)新的管理和溝通工具，改變傳統(tǒng)的工作習(xí)慣.要有效管理員工直接或參與經(jīng)商辦企業(yè)問題，應(yīng)減少其機(jī)會(huì)主義行為，可行的辦法是從監(jiān)督和溝通開始，可引ModernCommericalBankHeraid?37?內(nèi)部管理？2012-02進(jìn)工作BLOG（博客）等互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)功能，豐富內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能，實(shí)施工作日志上網(wǎng)并分級(jí)監(jiān)控，將員工由信息被動(dòng)接收者轉(zhuǎn)變成為自覺的建設(shè)者發(fā)布者，既可以使管理者能適時(shí)掌握員工8小時(shí)以內(nèi)的工作狀況也可以通過員工定期總結(jié)工作來推動(dòng)主動(dòng)思考與創(chuàng)新的氛圍，并將員工的工作思考與創(chuàng)新的成果通過信息宣傳的管理渠道加以推廣,推動(dòng)主動(dòng)學(xué)習(xí)，主動(dòng)思考的學(xué)習(xí)型組織真正建立，進(jìn)一步縮短管理者與員工之間的距離，從而為內(nèi)部管理企業(yè)文化建設(shè)注入新的內(nèi)涵.與此同時(shí)，繼續(xù)關(guān)注員工8小時(shí)以外的生活圈，社交圈,加強(qiáng)與地方公檢，法等部門的聯(lián)系，及時(shí)掌握員工不良行為等相關(guān)信息.6.以員工職業(yè)操守教育為重點(diǎn)才勾筑拒腐防變的思想道德防線.道德易于宣講，難以立根.成文法律與制度更多地是隱含對(duì)某種違規(guī)的懲罰，外在的約束行為；而道德法則則是在極為漫長(zhǎng)的日常生活中漸進(jìn)反饋和調(diào)整演化出來的內(nèi)在制度，如風(fēng)俗習(xí)慣，倫理規(guī)范,禮儀等等，它體現(xiàn)著過去最有益于人類的各種解決辦法.制度規(guī)范行為,道德照管內(nèi)心，兩者缺一不可.開展思想政治教育和職業(yè)道德教育，最重要的是能夠有效激發(fā)其榮辱觀，是非觀，通過自覺行動(dòng)彌補(bǔ)制度滯后性帶來的天然缺陷，增強(qiáng)抵御各種腐朽思想和生活方式侵蝕的能力.當(dāng)前，商業(yè)銀行抓廉潔從業(yè)的一個(gè)重點(diǎn)就是，要將貫徹《中國(guó)共產(chǎn)黨黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》，《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》，和商業(yè)銀行廉政文化，合規(guī)文化建設(shè)有機(jī)曩代■業(yè)■行導(dǎo)刊?38?地結(jié)合起來，將貫徹社會(huì)主義榮辱觀和傳統(tǒng)文化的傳承結(jié)合起來，知