商業(yè)銀行經(jīng)營學案例

案例一：

一、案例回顧：

某公司2430萬元新增貸款劣變原因及處置措施

（一）基本情況:

X公司是由中美兩方共同投資興建的中外合資企業(yè)，項目計劃總投資2980萬美元，注冊資本1200萬美元，其中外方股東出資660萬美元，占注冊資本的55%；中方股東出資540萬美元，占注冊資本的45%。目前實收資本554.29萬美元，其中外方股東出資338.96萬美元，中外方股東出資215.33萬美元。注冊地為Y市港口開發(fā)區(qū)，法人代王某，由外方股東委派。公司主要從事寵物食品、寵物用品、各類玩具的生產(chǎn)及銷售，產(chǎn)品大部分出口。

根據(jù)企業(yè)2005年末財務報表反映，該企業(yè)資產(chǎn)7159萬元、負債4328萬元，銷售1801萬元（比同期增長125萬元）、利潤798萬元，對外全部融資2430萬元。企業(yè)與Z行于2005年下半年建立信貸關(guān)系，當年為定性評級，評級為A級。公司融資抵押物為自有土地使用權(quán)及廠房作抵押，貸款抵押物抵押率較充足，房產(chǎn)狀況較好，房產(chǎn)已辦妥保險。（二）貸款形成不良原因及清收轉(zhuǎn)化情況:從公司經(jīng)營管理上看，2005年末企業(yè)投產(chǎn)后經(jīng)營管理不善，一直未能全部達產(chǎn)，開工率嚴重不足，進而出現(xiàn)持續(xù)虧損；再加上注冊資本金長期未按章程到位（至目前到位比例僅46.19%），且中方股東利用負責項目工程建設抽逃資本金1240萬元，雙方股東因此產(chǎn)生糾紛并訴諸于法律（法院判決中方股東敗訴并歸還資本金）。

企業(yè)經(jīng)營不善以及股東間內(nèi)耗直接導致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營無以為繼，2006年8月21日Z

行向該企業(yè)發(fā)出了貸款提前到期通知書，9月8日Z行對X公司拖欠2430萬元貸款本息向Y

市人民法院提起了訴訟，要求以貸款抵押物優(yōu)先受償Z

行貸款本息和訴訟及相關(guān)處置費用。從抵押物情況看，擔保方式全部為企業(yè)自有房地產(chǎn)抵押。目前Z

行貸款對應的抵押物評估價為4914萬元，設定的權(quán)利價值為3210萬元，今后處置上述抵押資產(chǎn)時Z

行的優(yōu)先受償權(quán)能覆蓋該行貸款本息。目前已經(jīng)進入財產(chǎn)拍賣處置過程中，但抵押資產(chǎn)實際處置方式和變現(xiàn)價格還難以預計，抵押物是否能夠完全覆蓋Z

行貸款存在不確定性。1、貸前調(diào)查未盡職2、信貸風險管理觀念淡薄3、貸后管理不到位LOGO企業(yè)名或組織名二、案例分析：（一）內(nèi)部原因：（二）外部原因：

1、金融危機與政策因素。2、企業(yè)經(jīng)營管理不善，股東糾紛。3、企業(yè)自我發(fā)展能力和自我約束機制乏力。4、信用缺失。信貸市場廣泛的存在信息不對稱。三、對策建議：

1、樹立全面風險管理理念。全面風險管理是指對整個銀行內(nèi)各層次的業(yè)務單位，各種風險的通盤管理。這種管理要求將不同風險類型（如信用風險、市場風險、操作風險等）、不同客戶種類（如公司、零售、金融機構(gòu)等）、不同性質(zhì)業(yè)務（如資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務等）的風險都列入風險管理的范圍。2、強化信貸全過程管理。一是突出分類分層管理。根據(jù)貸款客戶的不同特征進行分類，明確每一層級的信貸管理重點，提高信貸管理的有效性。二是持續(xù)推進信貸退出管理，加快退出潛在性風險貸款，積極實施對潛在性風險貸款分析預見和提前退出，確保貸款“放得出、收得回、不鋪底”。三是注重前瞻性分析，加強重要風險領域管理。3、突出抓好客戶準入管理，嚴把貸款準入關(guān)，確保新增貸款質(zhì)量。堅持風險控制優(yōu)先的原則，認真執(zhí)行信貸準入標準和信貸審批條件，科學把握市場與風險的辯證關(guān)系，從源頭上確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量和安全?？蛻魷嗜牍芾聿粌H需要解決由于風控不嚴導致劣質(zhì)客戶準入的“取偽”問題，而且也要防止由于營銷不力導致優(yōu)質(zhì)客戶丟失的“棄真”問題。案例二：一、案例回顧：

東莞市首例采用無抵押、無擔保形式操作的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務，由東莞市邦臣光電有限公司（下稱“邦臣光電”）直接以1項發(fā)明專利及5項實用新型專利質(zhì)押給中國建設銀行東莞分行，根據(jù)質(zhì)押資產(chǎn)的評估價值和企業(yè)發(fā)展情況，獲得銀行貸款391萬元，貸款期限一年，貸款利率參照人民銀行基準利率執(zhí)行，到期還清本息后可續(xù)款。二、實施過程：

初步書面材料審核：

申貸企業(yè)持知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款申請書、擬出質(zhì)的專利證書及復印件、證明專利權(quán)有效的專利登記簿副本原件、工商營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證明資料及貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的專利權(quán)價值評估報告等向東莞市知識產(chǎn)權(quán)局提出書面申請，初審合格后，東莞市知識產(chǎn)權(quán)局出具推薦意見；第一階段

申貸企業(yè)持初審材料、東莞市知識產(chǎn)權(quán)局出

具的推薦意見及銀行所需的其它材料向銀行提出貸款申請：

本案例中給邦臣光電實施知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的銀行是中國建設銀行東莞分行，該行2007年開始成立中小企業(yè)經(jīng)營中心，實現(xiàn)從市場調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制訂、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍”服務。2010年5月邦臣光電向中國建設銀行東莞分行提出貸款申請，東莞分行經(jīng)調(diào)查分析，確定邦臣光電可以作為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的試點企業(yè)。第二階段

知識產(chǎn)權(quán)評估：

知識產(chǎn)權(quán)價值評估是知識產(chǎn)權(quán)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是高度專業(yè)化的工作。評估過程中評估機構(gòu)的專業(yè)性和評估過程中對細節(jié)問題的處理不同，都可能導致評估結(jié)果差異很大。評估機構(gòu)的選?。簽楸ＷC專利權(quán)評估的權(quán)威性和公正性，本例中知識產(chǎn)權(quán)的評估由東莞市知識產(chǎn)權(quán)局評估結(jié)論：經(jīng)評定測算確定“路燈散熱外殼”（ZL200810220026.1）發(fā)明專利所有權(quán)資產(chǎn)在評估基準日的評估值為人民幣785萬元；“LED路燈驅(qū)動電源”（ZL200720055678.5）等5項實用新型專利所有權(quán)資產(chǎn)在評估基準日的評估值為人民幣1298萬元。第三階段

銀行最終審核，決定是否與申貸企業(yè)建立授信關(guān)系：

根據(jù)以上階段提供的所有材料，中國建設銀行東莞分行根據(jù)自身審批流程和審查標準，匯總后上報給中國建設銀行廣東省分行有關(guān)部門進行全面審核，最終確定與邦臣光電建立授信關(guān)系。相應貸款采用以專利質(zhì)押為主的擔保方式，正式辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務。根據(jù)《東莞市專利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》，貸款金額以不超過評估值的30%為基礎，最終邦臣光電獲得了391萬元人民幣貸款。第四階段

辦理質(zhì)押登記過戶：

專利權(quán)質(zhì)押合同簽訂后，在訂立書面合同之日起向國家知識產(chǎn)權(quán)局初審及流程管理部辦理專利權(quán)質(zhì)押合同登記手續(xù)。將借款合同、專利權(quán)質(zhì)押合同、專利權(quán)質(zhì)押合同登記情況等報送東莞市知識產(chǎn)權(quán)局備案。取得的《專利權(quán)質(zhì)押合同登記通知書》應經(jīng)東莞市知識產(chǎn)權(quán)局審查。同時，申貸企業(yè)將出質(zhì)的專利權(quán)證書移交給貸款銀行。第五階段

發(fā)放貸款：

《專利權(quán)質(zhì)押合同登記通知書》經(jīng)東莞市知識產(chǎn)權(quán)局審查合格后，貸款銀行按照專利權(quán)質(zhì)押合同及借款合同約定及時辦理貸款手續(xù)，發(fā)放貸款。第六階段三、實施過程中的經(jīng)驗:四、結(jié)論：

本案例作為東莞市首例知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款案例，采用無抵押、無擔保形式，而直接用專利權(quán)作擔保，向銀行申請貸款的

業(yè)務，充分證明了知識產(chǎn)權(quán)在貸款中的質(zhì)押擔保功能。由此可見，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押不僅是一種擔保方式，