項(xiàng)目五汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)課件

項(xiàng)目五汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

目錄

§5.1理賠概述

§5.2受理案件

§5.3現(xiàn)場查勘

§5.4損失確定

§5.5賠款理算

目錄§5.6核賠§5.7賠付結(jié)案§5.8特殊案件處理§5.9理賠監(jiān)管§5.10保險(xiǎn)索賠案例導(dǎo)入

王先生駕車行駛中，為避讓其他車輛，撞到路邊欄桿，車輛受損，如圖5-2。王先生想起自己的車輛上有保險(xiǎn)，于是在第一時(shí)間向交警進(jìn)行了報(bào)案。針對王先生的車輛損失，保險(xiǎn)公司該如何進(jìn)行賠付呢？圖5-2事故現(xiàn)場5.1.1、理賠含義即處理索賠。5.1.2、理賠意義1．對投保人（被保險(xiǎn)人）的意義（1）損失補(bǔ)償。（2）恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。2．對保險(xiǎn)人的意義（1）發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保質(zhì)量。（2）提高保險(xiǎn)公司知名度。（3）識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。（4）發(fā)現(xiàn)商機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營。§5.1理賠概述

主動(dòng)——主動(dòng)熱情受理案件積極主動(dòng)調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場。對索賠客戶熱情接待。迅速——及時(shí)趕赴現(xiàn)場。損失確定要迅速。即辦得快、查的準(zhǔn)、賠的及時(shí)索賠手續(xù)完備應(yīng)盡快賠償被保險(xiǎn)人的損失。準(zhǔn)確——正確認(rèn)定責(zé)任范圍和責(zé)任程度，準(zhǔn)確核定賠付金額，杜絕差錯(cuò)。

不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一理賠員不同時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。合理——結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定損。5.1.4、車險(xiǎn)理賠特點(diǎn)

1.被保險(xiǎn)人的公眾性

2.損失率高且損失幅度較小

3.標(biāo)的流動(dòng)性大需要一全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.受制于修理廠的程度校大

5.道德風(fēng)險(xiǎn)普遍是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。

5.1.5、理賠流程：賠付結(jié)案受理案件現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠核定和計(jì)算應(yīng)付賠款的過程查勘現(xiàn)場，作出記錄及初步判斷支付賠款，清分單據(jù)審核：出險(xiǎn)原因、損失情況、責(zé)任確定；損失；賠款計(jì)算接受報(bào)案，作出安排確定責(zé)任，事故定損，賠款計(jì)算5.2.1接受報(bào)案5.2.3查核保單信息5.2.2出險(xiǎn)通知5.2.5立案§5.2受理案件5.2.4安排查勘保險(xiǎn)人報(bào)案義務(wù)

保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見的，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。填“出險(xiǎn)通知書”。如是電話報(bào)案，則事后補(bǔ)填。

出險(xiǎn)通知內(nèi)容

1）保單證號(hào)碼

2）被保險(xiǎn)人名稱、地址及電話號(hào)碼

3）保險(xiǎn)汽車的種類及、牌照號(hào)碼等。

4）駕駛員情況，包括姓名、駕駛證號(hào)碼、駕齡等。

5）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)

6）出險(xiǎn)原因及經(jīng)過包括:

事故形態(tài)，如正碰、側(cè)碰、追尾碰撞、傾覆、火災(zāi)、失竊等；

事故原因，如超速、逆向行車、倒車不當(dāng)?shù)龋?/p>

發(fā)生事故前車輛的動(dòng)態(tài)，如行駛方向、行駛速度、超車、轉(zhuǎn)彎等；

撞擊部位，如車頭、車中、車尾等。5.2.2、出險(xiǎn)通知主要是查驗(yàn)承保情況查驗(yàn)內(nèi)容：投保險(xiǎn)別：初步判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額：看是否足額投保保險(xiǎn)期限：看是否處于保險(xiǎn)期間交費(fèi)情況：交費(fèi)是合同生效的重要條件查驗(yàn)結(jié)果：屬于保險(xiǎn)責(zé)任，盡快立案；不屬保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠并書面形式說明理由。

5.2.3、查核保單信息5.2.4、安排查勘本公司人員查勘：根據(jù)任務(wù)安排代查勘的：異地出險(xiǎn)，由當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上

即正式確立案件，在立案登記簿上登記。立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號(hào)

5.2.5、立案5.3.2、查勘準(zhǔn)備5.3.1、現(xiàn)場分類5.3.3、查勘內(nèi)容§5.3現(xiàn)場查勘

5.3.5、查勘工作5.3.4、查勘方法任務(wù)描述事故現(xiàn)場查勘和立案是汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)主要完成事故現(xiàn)場的查勘任務(wù)并形成立案所需的信息和資料。本任務(wù)在借鑒目前主流保險(xiǎn)公司查勘實(shí)務(wù)的基礎(chǔ)上針對查勘和立案的整個(gè)流程進(jìn)行了較為詳細(xì)的說明，具有較好的實(shí)踐指導(dǎo)意義事故現(xiàn)場分類

原始現(xiàn)場變動(dòng)現(xiàn)場恢復(fù)現(xiàn)場圖5-6原始現(xiàn)場查勘的工作職能

及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘。到達(dá)事故現(xiàn)場后，協(xié)助客戶進(jìn)行現(xiàn)場施救。做好相關(guān)記錄。初步判斷保險(xiǎn)責(zé)任，并估計(jì)事故損失情況，繕制《查勘記錄》。指導(dǎo)客戶填寫《索賠申請書》。查勘結(jié)束后，通知下一理賠環(huán)節(jié)（調(diào)度或定損）進(jìn)行后續(xù)處理。需要向服務(wù)專線反饋的，要及時(shí)向服務(wù)專線反饋。對于明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或客戶同意注銷的案件，通知接報(bào)案中心進(jìn)行報(bào)案注銷。出險(xiǎn)現(xiàn)場:

指發(fā)生交通事故的地點(diǎn)上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關(guān)的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場的實(shí)際情況，一般可以分為:☆原始現(xiàn)場

完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài)，可較好地為事故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù)，是最理想的現(xiàn)場

☆變動(dòng)現(xiàn)場指由于自然或人為原因，致使出險(xiǎn)現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場（正常變動(dòng)、偽造變動(dòng)、逃逸現(xiàn)場）

☆恢復(fù)現(xiàn)場

指基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場的面貌，根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場。5.3.1、現(xiàn)場分類☆正常原因搶救傷者：車輛、物體、人員位置發(fā)生變化保護(hù)不善：被過往車輛、行人破壞自然因素：風(fēng)吹、雨淋、日曬、下雪疏通交通：主要干道、繁華地段執(zhí)行任務(wù)：消防、救護(hù)、工程救險(xiǎn)車、首長、外賓乘車

其他原因：當(dāng)事人沒有發(fā)覺☆偽造原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任、毀滅證據(jù)或嫁禍于人，有意改變現(xiàn)場遺留物原始狀態(tài)，或故意布置的現(xiàn)場。

☆逃逸原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸，導(dǎo)致事故現(xiàn)場變動(dòng)變動(dòng)現(xiàn)場發(fā)生的原因任務(wù)實(shí)施

----實(shí)施步驟事故責(zé)任劃分事故責(zé)任劃分一、追撞前車尾部的，圖中A車負(fù)全責(zé)二、駛?cè)虢芯€的，圖中A車負(fù)全責(zé)事故責(zé)任劃分六、紅燈亮?xí)r，右轉(zhuǎn)彎車未讓被放行的車先行的，圖中A車負(fù)全責(zé)。五、綠燈亮?xí)r，轉(zhuǎn)彎車未讓被放行的直行車先行的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分七、未按導(dǎo)向車道指示方向行駛的，圖中A車負(fù)全責(zé)。八、違反導(dǎo)向標(biāo)志指示行駛的，圖中A車負(fù)全責(zé)事故責(zé)任劃分九、超越前方正在掉頭車的，圖中A車負(fù)全責(zé)。十、在沒有禁止掉頭標(biāo)志、標(biāo)線的地方掉頭時(shí)，未讓正常行駛車先行的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分十二、行經(jīng)交叉路口、窄橋、彎道、陡坡、隧道時(shí)超車的，圖中A車負(fù)全責(zé)。十一、裝載的貨物在遺灑、飄散過程中導(dǎo)致交通事故的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分十三、超越前方正在超車的，圖中A車負(fù)全責(zé)。十四、違反規(guī)定在專用車道內(nèi)行駛的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分十五、變更車道時(shí)，未讓正在該車道行駛的車先行的，圖中A車負(fù)全責(zé)十六、進(jìn)入環(huán)形路口的車未讓已在路口內(nèi)的車先行的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分十七、違反裝載規(guī)定，致使貨物超長、超寬、超高部分造成交通事故的，圖中A車負(fù)全責(zé)十八、開關(guān)車門造成交通事故的，圖中A車負(fù)全責(zé)。事故責(zé)任劃分事故處理流程事故處理流程如果您的愛車在行駛中突遇交通事故，請您務(wù)必做到以下幾點(diǎn)：保持冷靜檢查損失情況保護(hù)現(xiàn)場不可逃逸如有人員傷亡，必須秉承以人為本的原則及時(shí)救助傷員架設(shè)警示標(biāo)志，避免二次事故保護(hù)現(xiàn)場事故處理流程及時(shí)撥打以下電話：110報(bào)警電話保險(xiǎn)公司報(bào)案電話告知對方事故發(fā)生地點(diǎn)、事故原因、事故車輛型號(hào)及牌號(hào)、事故損失情況、人員傷亡等相關(guān)情況。您同時(shí)可以咨詢事故現(xiàn)場的簡單處理辦法，人員救助方式等相關(guān)信息。報(bào)案事故處理流程對事故車輛進(jìn)行拆檢保險(xiǎn)公司對拆檢部件進(jìn)行確認(rèn)與保險(xiǎn)公司擬定車損估算單保險(xiǎn)公司制定正式定損單進(jìn)店定損理賠流程車主在理賠時(shí)需提供：保單行駛證駕駛證被保險(xiǎn)人身份證車主在理賠時(shí)需提供：理賠流程填寫出險(xiǎn)報(bào)案表詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話檢查車輛外觀，拍照定損理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查車主在理賠時(shí)需提供協(xié)助：理賠流程根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品交付維修站修理理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間車主簽字確認(rèn)車主將車輛交于維修站維修理賠流程保險(xiǎn)公司理賠流程您也可以委托我公司為您代送相關(guān)保險(xiǎn)理賠手續(xù)，這樣可以節(jié)省大量時(shí)間和精力，縮短理賠周期。出險(xiǎn)時(shí)，您也可以撥打我公司售后服務(wù)熱線，協(xié)助您快速處理交通事故。理賠流程最后提醒不是所有的事故都可以私了也不是所有的事故都需要理賠更不是所有的損失都能賠但酒駕肯定沒有賠能修復(fù)的，不影響安全和使用的是無法獲得理賠更換的。5.3.2、查勘準(zhǔn)備一、查閱抄單：保險(xiǎn)期限、承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額、交費(fèi)情況。二、閱讀報(bào)案記錄（1）被保險(xiǎn)人名稱，保險(xiǎn)車輛車牌號(hào)。（2）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、處理機(jī)關(guān)、損失概要。（3）被保險(xiǎn)人、駕駛員及當(dāng)事人聯(lián)系電話。三、攜帶查勘資料及工具（1）資料：出險(xiǎn)報(bào)案表、報(bào)單抄件、索賠申請書、報(bào)案記錄、現(xiàn)場查勘記錄、索賠須知、詢問筆錄、事故車輛損失確認(rèn)書。（2）工具：定損筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)、手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。

5.3.3、查勘內(nèi)容●出險(xiǎn)時(shí)間（是否屬于保險(xiǎn)期內(nèi)）●出險(xiǎn)地點(diǎn)（現(xiàn)場是否有變動(dòng)、原因；以及行駛區(qū)域；責(zé)任免除地：修理廠等）●出險(xiǎn)車輛（核實(shí)車輛身份、使用性質(zhì)、有無改裝或加裝）●駕駛員情況（核查駕照的有效性、駕駛員是否為允許，是否約定）●事故原因（飲酒、吸食毒品無證駕駛及超載等應(yīng)協(xié)同交管部門證明；說明事故原因是客觀（人為）、車輛自身（車輛以外）、違章行駛（故意違法）；復(fù)雜或有疑問案件，走訪相關(guān)人士，做出詢問筆錄并確認(rèn)簽字；重大案件或有疑問的應(yīng)由各方（保險(xiǎn)方、駕駛員、受損方）確認(rèn)查勘內(nèi)容并簽字）●受損財(cái)產(chǎn)（合理施救，防止損失擴(kuò)大，受損財(cái)產(chǎn)安排合理修理）●損失情況（車輛、貨物等財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡；各方承擔(dān)比例）填寫現(xiàn)場查勘記錄，要求被保險(xiǎn)人或者駕駛員簽字5.3.4、查勘方法

●沿車輛行駛路線查勘法：事故痕跡必須清楚，以便順利取證、攝影●由內(nèi)向外查勘法：適于范圍不大、痕跡與物件集中且事故中心點(diǎn)明確的出險(xiǎn)現(xiàn)場●由外向內(nèi)查勘法：適于范圍較大、痕跡較為分散的出險(xiǎn)現(xiàn)場●分段查勘法四種：適于范圍大的事故現(xiàn)場，將現(xiàn)場按照痕跡、散落物等特征分成若干片或段，分別取證、攝影一、收取物證

二、現(xiàn)場攝影三、現(xiàn)場丈量四、繪制現(xiàn)場圖五、填寫現(xiàn)場查勘記錄5.3.5、查勘工作☆收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作。各種查勘技術(shù)、方法、手段均為收取物證服務(wù)。☆物證的類型

1.散落物：車體（零部件、玻璃）、人體（穿戴品、攜帶品、器官、組織）、他體（人車之外的，樹皮、水泥）

2.附著物：噴灑或粘著物（血液、毛發(fā)）、創(chuàng)痕物（油漆微粒、橡膠顆粒）、擱置物（織物或粗糙面上的玻璃顆粒）

3.痕跡：一、收取物證3.痕跡（物證收集的重點(diǎn)）（1）車輛行走痕跡：輪胎拖印、壓印和擦?。?）車輛碰撞痕跡：①車與車之間：正碰、側(cè)碰、追尾②車與地面之間：常見于車輛墜落或傾覆③車與其他物體之間：與路旁建筑物、道路設(shè)施、電桿、樹木等）（3）涂污與噴濺痕跡：油污、泥漿、血液等一、收取物證

取證時(shí)常見的幾點(diǎn)常識(shí)：

制動(dòng)痕跡：

制動(dòng)時(shí)，滑移率由0-100％，輪胎由滾動(dòng)變?yōu)榛瑒?dòng)。輪胎花紋由清楚變?yōu)槟：?，最后變成兩道粗黑的制?dòng)拖痕。車物結(jié)構(gòu)形象痕跡中，作用力大、痕跡清晰；作用力小，痕跡不明顯。發(fā)生碰撞事故時(shí)，質(zhì)量輕的受損嚴(yán)重。輪胎氣壓與輪胎印跡：一、收取物證1.攝影原則

先原始、后變動(dòng)，先重點(diǎn)、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的；既要有反映全貌的全景，又有反映受損車輛號(hào)牌及受損程度的近景、還應(yīng)有重要的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等的局部特寫。2.攝影方式（1）方位攝影：以事故車輛為中心，重在反映現(xiàn)場全貌；（2）中心攝影：以事故接觸點(diǎn)為中心，反映損壞部位及其相關(guān)部位（3）細(xì)目攝影：以具體損失物為對象，反映重要物證的大小、形狀、特征（4）宣傳攝影：突出反映事故側(cè)面，為了相關(guān)宣傳和收集資料3.攝影方法

相向拍攝（從兩個(gè)相對的方向?qū)χ行呐臄z）、十字交叉（從4個(gè)不同的方向?qū)χ行慕徊媾臄z）、連續(xù)拍攝（對面積較大的現(xiàn)場分段拍攝再接片）、比例拍攝（拍攝時(shí)旁邊放置刻度尺，常用于痕跡、碎片、微小物證的拍攝）二、現(xiàn)場攝影4.攝影技巧

（1）取景：距離（遠(yuǎn)景、中景、近景、特寫）、光照（正光、側(cè)光、逆光）、角度（平視、俯視、仰視）；（2）盡量選擇靜止的固定參照物；（3）接片：取景略有重疊，拍攝距離、光圈一致（4）牌照拍攝盡量成45度角，前后各一張；（5）總成或高價(jià)值的零部件一定要拍攝，小的損失、低值零件視情況定；5.常見痕跡拍攝

（1）鑄件裂紋要先涂抹柴油，再加滑石粉，敲擊出險(xiǎn)裂紋攝（2）碰撞痕跡要反映凹陷、隆起、變形等特征（3）刮擦痕跡可選擇濾鏡拍攝有顏色物質(zhì)，突出被粘掛物（4）用濾色鏡拍攝血跡（5）拍攝制動(dòng)拖印時(shí)，可對起點(diǎn)用白灰進(jìn)行標(biāo)記，注意反映起點(diǎn)與道路中心線或路邊的關(guān)系

二、現(xiàn)場攝影布局在突出反映重點(diǎn)信息的同時(shí)，相片布局應(yīng)盡量反映出“受損部位在整體的位置”等信息，以便審核者更好解讀?！铃e(cuò)誤錯(cuò)誤1：損傷劃痕拍在了相片最邊緣位置錯(cuò)誤2：距離過近，無法反映“受損部位在整體的位置”錯(cuò)誤3：拍攝時(shí)相機(jī)采用了“斜位”，成像不符合人體日常視覺角度。6、查勘照片拍攝基本要求拍攝順序基本原則：由遠(yuǎn)及近；先外后內(nèi)先整體后局部；先局部后細(xì)節(jié)照片拍攝的先后次序和所反映的信息之間的層次關(guān)系是直接對應(yīng)的。一組尤其是數(shù)量較多的一組照片層次是否鮮明，會(huì)直接影響閱讀者對照片信息的接收和理解。6、查勘照片拍攝基本要求數(shù)量原則：以精簡、準(zhǔn)確的照片反映充分的損失信息。切忌“以數(shù)量代替質(zhì)量”對于受損配件的照片數(shù)量：應(yīng)按配件數(shù)量來控制照片數(shù)量例如下面兩表的對應(yīng)關(guān)系：配件數(shù)量X照片數(shù)量PXP<30＋2*X6、查勘照片拍攝基本要求整車照：特點(diǎn)：整車照是每案必需的特定類型照片，不可或缺能直接反映車輛個(gè)體的細(xì)節(jié)特征，是識(shí)別車輛個(gè)體的重要信息途徑，比如：車尾的型號(hào)字標(biāo)、輪眉及大包圍等改裝件、前擋玻璃的年檢標(biāo)志、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志等等。要求：車牌、全車外觀、損失部位三者能夠同時(shí)在照片中得到最大限度的展示基本方法：鏡頭中心線與車身側(cè)平面成45度角，鏡頭高度以略微俯視為宜7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)整車照（續(xù)1）：：整車照：這樣是否45度角拍攝？你能看出損失部位么？如右圖：損失部位在這里×錯(cuò)誤7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)整車照（續(xù)2）：示例：在俯視角度進(jìn)行分析順著車身對角線方向拍攝，與兩側(cè)車身成了較偏角度與車身中心線成45度角方向拍攝

車身兩側(cè)的掛、擦、碰撞等痕跡，大多數(shù)情況下是沿車身方向運(yùn)動(dòng)的，故只有采取45度角拍攝整車照才能在拍到車牌號(hào)的同時(shí)更好的反映損失的程度和成因。（尤其是對于靠近車身中部的損壞）7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)現(xiàn)場查勘任務(wù)：單方事故先拍攝下整體場景再拍攝中距離的車損情況記錄車輛的行駛路線地面痕跡和零部件散落情況再記錄車輛基本損失外貌、車內(nèi)物品（車上貨物）位移情況拍攝車架號(hào)碼及兩證等①②③④⑤⑥7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)現(xiàn)場查勘任務(wù)：雙方事故先拍攝下整體場景記錄雙方車輛的行駛路線再拍攝交通標(biāo)志、路面標(biāo)線中距離拍攝兩車碰撞痕跡再記錄兩車基本損失外貌以及部分損失細(xì)節(jié)拍攝車架號(hào)碼及兩證等②①④③⑤該示例的現(xiàn)場照片通過路面標(biāo)志清楚反映了奧迪車為逆行7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢前照片拆檢前照片是車輛損壞樣貌最初始狀態(tài)的反映，是分析車輛碰撞力度、分析事故成因以及排查隱損的重要依據(jù)拆檢前照片拍攝的詳細(xì)、周全與否，會(huì)直接影響到后續(xù)核損的工作量。前部碰撞，未拆檢前透過前蓋下方已可以拍攝到水箱受損移位7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢定損：外觀鈑噴拍攝外觀整體連車牌，反映受損部位的位置中距離拍攝痕跡走向、深淺近距離反映細(xì)節(jié)①②②③③7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢定損外觀鈑噴（續(xù)）如損傷不明顯，應(yīng)在中距離拍攝時(shí)用手指、筆等工具輔助指明部位錯(cuò)誤示例：錯(cuò)誤1：前期拍攝時(shí)沒有對細(xì)微損傷進(jìn)行突出拍攝，只能依靠后期編輯。費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且給核損工作帶來不便。錯(cuò)誤2：拍攝時(shí)，相機(jī)角度是幾乎垂直于地面的“俯拍”，導(dǎo)致了劃痕細(xì)節(jié)只能在照片上側(cè)面反映。正確拍攝角度應(yīng)為“盡量正對損傷平面”。×7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢定損：底盤件底盤掛擦拍照應(yīng)遵循由前至后的順序?qū)τ趹覓旒?yīng)先拍攝拆解前車輪的移位情況然后再拍攝固定螺栓的位移情況拆解前應(yīng)對懸掛件貼上標(biāo)簽，拍攝記錄。貼標(biāo)簽螺栓等固定位置的拍攝記錄7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢定損：電氣元件：拍攝時(shí)應(yīng)對電氣元件的名稱做出標(biāo)注（例如：xx線束、xx繼電器）需拍攝配件標(biāo)簽或編碼以作為核價(jià)、核損的信息支持針對線束的損壞，需對每束線分開拍攝，若有標(biāo)簽需拍攝標(biāo)簽照片7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)拆檢定損：玻璃單獨(dú)破碎拍攝時(shí)帶車牌的整體照片拍攝玻璃遮陽帶、雨量感應(yīng)器、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志、年審檢驗(yàn)標(biāo)志等附屬特征拍攝玻璃損失細(xì)節(jié)拍攝玻璃logo信息拍攝損失擴(kuò)大照片（連車牌）車架號(hào)碼或銘牌遮陽帶、雨感、交強(qiáng)險(xiǎn)等標(biāo)志是辨別玻璃型號(hào)、是否本車原屬的重要特征7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)證件（駕駛證、行駛證、身份證、營運(yùn)車相關(guān)資質(zhì)證）正證、副證盡量分開拍攝，以保證所拍證件上的細(xì)節(jié)足夠清晰盡量不使用閃光燈拍攝；如遇光線不夠而必須使用閃光燈時(shí)，可將證件傾斜一定角度，以減少反光。A4等大版面單證的拍攝：特點(diǎn)：文字部分不易對焦，需采用“微距”功能拍攝距離過近成像易模糊；距離過遠(yuǎn)會(huì)字體過小，難以辨識(shí)注意事項(xiàng)：可先將手指或筆尖等物體擺在單證表面，輕按相機(jī)對焦，待對焦基本清晰后，保持相機(jī)焦距，平移開物體或平移鏡頭，按下快門。無條件調(diào)整對焦情況時(shí)，可對單證整體拍攝一張，再分局部補(bǔ)拍幾張交警證明作為重要單證，應(yīng)特別注意拍攝清楚“事故當(dāng)事人、電話號(hào)碼、事故成因、警方印章”等重要信息。7、常見查勘任務(wù)照片的拍攝步驟與要點(diǎn)1.量方位：道路中心線與指北方向的夾角來表示。彎路：彎前直線與北向夾角和轉(zhuǎn)彎半徑2.定現(xiàn)場：選固定點(diǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)：如里程碑、線桿等

（1）三點(diǎn)法：基準(zhǔn)點(diǎn)、車上一點(diǎn)、基準(zhǔn)點(diǎn)向道路中心線做垂線的交點(diǎn)

（2）垂直法：通過基準(zhǔn)點(diǎn)且平行于道路邊線的直線與經(jīng)過車輛一點(diǎn)且垂直于道路邊線的直線相交（3）極坐標(biāo)法：用基準(zhǔn)點(diǎn)與車上一點(diǎn)連成線段的距離及其與道路邊線垂直方向的夾角來固定現(xiàn)場三、現(xiàn)場丈量3.量路況

路面寬、路肩寬以及邊溝的深度4.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心到道路邊緣的垂直距離車輛行駛方向可根據(jù)滴落油點(diǎn)、水滴確定，尖端為行駛方向。5.量制動(dòng)印痕

直線：直接量；弧形：四等分，量等分點(diǎn)至道路一邊的垂直距離，再量長度6.量接觸部位：量取高度、面積、形狀大小7.量其他車、人、物的痕跡：散落距離、黏附高度三、現(xiàn)場丈量☆繪圖要求可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準(zhǔn)確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫輪廓：道路邊緣線和中心線，標(biāo)注中心線與指北線夾角；

c.畫車輛：繪制車輛，再以車輛為中心繪制相關(guān)物體

d.標(biāo)尺寸：選擇基準(zhǔn)點(diǎn)和定位法，為車、物、痕跡定位

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核：一名繪制，一名校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見證人四、繪制現(xiàn)場圖

五、

填寫現(xiàn)場查勘記錄5.4.1車輛定損5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定5.4.2其他財(cái)產(chǎn)損失確定5.4.4施救費(fèi)用和殘值確定§5.4損失確定任務(wù)描述定損是理賠工作的核心環(huán)節(jié)，是合理、公正理賠的關(guān)鍵，定損崗位是保險(xiǎn)公司的重要崗位，也叫外勤崗位，對相關(guān)工作人員的要求較高，需要較高的綜合素養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)。對發(fā)生了事故的承保汽車進(jìn)行準(zhǔn)確地?fù)p失評(píng)估，是保險(xiǎn)公司車輛查勘定損人員一項(xiàng)十分重要的職責(zé)。車輛基本知識(shí)

國家標(biāo)準(zhǔn)中關(guān)于汽車的說明車輛識(shí)別代號(hào)（VIN）及管理規(guī)則汽車標(biāo)牌汽車基本結(jié)構(gòu)圖5-18汽車標(biāo)牌圖5-19汽車基本結(jié)構(gòu)更換項(xiàng)目的確定原則

無法修復(fù)的零部件工藝上不可修復(fù)使用的零部件安全上不可修復(fù)使用的零部件無修復(fù)價(jià)值的零件

拆裝項(xiàng)目的確定

有些零部件或總成沒有損傷，但是更換、修復(fù)、檢驗(yàn)其他零部件時(shí)需要拆下該零部件或總成。拆裝項(xiàng)目的確定要求汽車評(píng)估人員對被評(píng)估汽車的結(jié)構(gòu)非常清楚，對汽車修理工藝了如指掌。在對被評(píng)估汽車拆裝項(xiàng)目的確定有疑問時(shí)，可查閱相關(guān)的維修手冊和零部件目錄。修理項(xiàng)目的確定

?

在現(xiàn)行的修車損失評(píng)估（各地的價(jià)格認(rèn)證中心）以及絕大多數(shù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中，受損汽車在零部件的修理方式上仍以修復(fù)為主，所以當(dāng)工藝上、安全上允許，且具有修復(fù)價(jià)值的零部件應(yīng)盡量修復(fù)。待查項(xiàng)目的確定

認(rèn)真檢驗(yàn)車輛上可能受損的零部件，盡量減少“待查項(xiàng)目”在確定需要待查的零件上↖記號(hào)，拍照備查，并告之被保險(xiǎn)人和承修廠家車輛初步修理后，保險(xiǎn)公司的理賠定損人員必須參與對“待查項(xiàng)目”的檢驗(yàn)、調(diào)試、確認(rèn)全過程“待查項(xiàng)目”確實(shí)損壞需要更換，保險(xiǎn)公司的理賠人員必須將做有記號(hào)的“待查項(xiàng)目”零件從汽車修理廠帶回定損的相關(guān)知識(shí)

定損工作職能車輛定損基本原則常損零件換修原則工時(shí)費(fèi)用的確定原則事故車輛定損方法定損平臺(tái)報(bào)價(jià)系統(tǒng)的簡單使用★定損基本原則：

僅限本次保險(xiǎn)事故損失能修不換能局部修，不整體修能換零件，不換總成5.4.1車輛定損5.4.1車輛定損★定損程序選派兩名定損員工作根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，鑒定事故損傷部位及連帶損傷部位登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)，按總成分，適當(dāng)靈活；先登記外附件（鈑金覆蓋件、外飾件），再按機(jī)器、底盤、電器、儀表等分類）

修復(fù)與更換分類確定維修方案確定工時(shí)費(fèi)用確定材料費(fèi)簽定“車輛損失情況確認(rèn)書”

選廠送修被保險(xiǎn)人第三者修理廠保險(xiǎn)公司維修成本關(guān)鍵是詢報(bào)價(jià)★定損注意問題

①本次事故損失和非本次事故損失。目的：避免重復(fù)估價(jià)重復(fù)賠償。判斷依據(jù)：事故部位痕跡。本次事故：有新脫落的漆皮痕跡和新的金屬刮痕；非本次事故：有油污和銹跡。

②正常維護(hù)與事故損失的界限。目的：保險(xiǎn)人只能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所致事故的損失。常見正常維護(hù)損失：剎車失靈、機(jī)械故障、輪胎自身爆裂、零件銹蝕、朽舊、老化、變形、發(fā)裂等。注意：因上述原因已構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的，對事故損失部分負(fù)責(zé)，非事故損失部分不負(fù)責(zé)。5.4.1車輛定損5.4.1車輛定損★定損注意問題

③事故損失堅(jiān)持盡量修復(fù)原則。擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修要求更換的，超出部分自行承擔(dān)，并明確注明。④經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對損失原因的鑒定的費(fèi)用應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。⑤受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒有定損的，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。⑥受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。⑦換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)⑧應(yīng)注意事故損失和產(chǎn)品質(zhì)量或維修質(zhì)量問題而引發(fā)事故損失的界限?！飺Q修原則1.質(zhì)量、壽命保證原則修理后零件壽命應(yīng)能達(dá)到新件壽命的80%以上。2.修理費(fèi)用合理原則①價(jià)值較低的，修理費(fèi)用應(yīng)不高于新件價(jià)格的30%；②中等價(jià)值的，一般修理費(fèi)用應(yīng)不高于新件價(jià)格的50%；③總成的修理費(fèi)用，不可大于新件價(jià)格的80%。3.確保行車安全原則有關(guān)安全的零部件受損變形后，如無探傷條件，無法確定其內(nèi)部是否受損時(shí)，就要更換。

4.無必要檢測設(shè)備更換原則凡可以校正，但無校正和檢驗(yàn)設(shè)備來保證校正質(zhì)量時(shí)，如轎車的穩(wěn)定桿、貨車的傳動(dòng)軸等，受傷變形后要更換。5.靈活掌握原則①對大保戶單位的車，尤其是領(lǐng)導(dǎo)乘坐的車②對政府機(jī)關(guān)、公安、交警單位的領(lǐng)導(dǎo)用車③對某些老舊車型：難購配件，尚可修理的，修理費(fèi)雖高，也要修復(fù)。

5.4.1車輛定損★維修費(fèi)用確定維修成本=修理工時(shí)費(fèi)+材料費(fèi)+其他費(fèi)用

1.修理工時(shí)費(fèi)=定額工時(shí)╳工時(shí)單價(jià)

定額工時(shí)指實(shí)際維修作業(yè)項(xiàng)目核定的結(jié)算工時(shí)數(shù)

工時(shí)單價(jià)指單位小時(shí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

2.材料費(fèi)=外購配件費(fèi)+自制配件費(fèi)+輔助材料費(fèi)

外購配件費(fèi)（配件、漆料、油料等）按實(shí)際進(jìn)價(jià)算自制配件費(fèi)按實(shí)際制造成本計(jì)算

3.其他費(fèi)用=外加工費(fèi)+材料管理費(fèi)

外加工費(fèi)指維修過程中，實(shí)際發(fā)生在廠外加工的費(fèi)用；

材料管理費(fèi)指采購、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠(yuǎn)處——18%單件配件價(jià)格低于1000元——15%單件配件價(jià)格高于1000元——10%零配件的詢報(bào)價(jià)

要理解詢報(bào)價(jià)的重要性。最關(guān)鍵的能準(zhǔn)確進(jìn)行詢報(bào)價(jià)。

目的：對保險(xiǎn)公司是準(zhǔn)確定損；對保戶、修理廠是“有價(jià)有市”，能完成維修任務(wù)。

方法：利用報(bào)價(jià)系統(tǒng)—《PICC事故車輛定損系統(tǒng)》。

注意：定損系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)“本地化”。5.4.1車輛定損

詢報(bào)價(jià)常見問題：

a.詢價(jià)單中車型信息不準(zhǔn)確、不齊全，甚至互相矛盾，造成無法核定車型，更無法確定配件，導(dǎo)致報(bào)價(jià)部門不能順利報(bào)價(jià)。針對這種情況，一般要求準(zhǔn)確填寫標(biāo)的的詳細(xì)信息。

b.配件名稱不準(zhǔn)確或配件特征描述不清楚。針對這種情況，一般要求選擇準(zhǔn)確的配件名稱或規(guī)范的術(shù)語或相近的名稱，并在備注欄加以說明，對于重要或特殊配件，查找實(shí)物編碼或零件編碼或上傳照片。

c.把總成與零部件混淆。針對這種情況，一般要求向配件商咨詢或上傳照片。5.4.1車輛定損

詢報(bào)價(jià)常見問題：

d.有單個(gè)配件而報(bào)套件。針對這種情況，一般要求定損人員必須熟悉車輛結(jié)構(gòu)和零配件市場供給情況。

e.對老舊、稀有車型的配件報(bào)價(jià)，應(yīng)準(zhǔn)確核對車型，積極尋找通用互換件。

f.報(bào)價(jià)后價(jià)格波動(dòng)或缺貨。報(bào)價(jià)有一定的時(shí)效，一般為3至7天，市場上貨源緊張時(shí)價(jià)格上漲，所以報(bào)價(jià)、供貨時(shí)間要快，避免漲價(jià)或缺貨。

g.無現(xiàn)貨而必須定貨的，原則上按海運(yùn)價(jià)報(bào)價(jià)。5.4.1車輛定損5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定一、人身傷亡費(fèi)用的賠償項(xiàng)目

（1）受害人因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用及因誤工減少的收入：包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營養(yǎng)費(fèi)。

（2）殘疾賠償費(fèi)：受害人因傷致殘的，其因增加生活需要所支出的必要費(fèi)用及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)。

（3）死亡賠償費(fèi)：受害人死亡的，除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他費(fèi)用。

5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定

二、人身傷亡費(fèi)用的賠償標(biāo)準(zhǔn)

1.醫(yī)療費(fèi)醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額，按照一審法庭辯論終結(jié)前實(shí)際發(fā)生的數(shù)額確定。器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)以及其他后續(xù)治療費(fèi)，賠償權(quán)利人可以待實(shí)際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費(fèi)用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)一并予以賠償。

2.誤工費(fèi)誤工費(fèi)根據(jù)受害人的誤工時(shí)間和收入狀況確定。

誤工時(shí)間：根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明確定。因傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時(shí)間可以計(jì)算至定殘日前一天。

收入狀況：有固定收入的，按照實(shí)際減少的收入計(jì)算。無固定收入的，按照最近三年的平均收入計(jì)算；不能舉證證明收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計(jì)算。

5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定3.護(hù)理費(fèi)：根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和人數(shù)、期限確定。有收入的，參照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算；沒收入或雇傭護(hù)工的，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等級(jí)別護(hù)理的勞務(wù)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。原則上為一人，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者鑒定機(jī)構(gòu)有明確意見的，可以參照確定護(hù)理人員人數(shù)。護(hù)理期限應(yīng)計(jì)算至受害人恢復(fù)生活自理能力時(shí)止。受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力的，可以根據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護(hù)理期限，但最長不超過二十年。受害人定殘后的護(hù)理，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其護(hù)理依賴程度并結(jié)合配制殘疾輔助器具的情況確定護(hù)理級(jí)別。5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定4.

交通費(fèi)：根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或轉(zhuǎn)院治療實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用計(jì)算。交通費(fèi)應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑；有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點(diǎn)、時(shí)間、人數(shù)、次數(shù)相符合。5.住宿費(fèi)：受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，本人及陪護(hù)人員實(shí)際發(fā)生的住宿費(fèi)和伙食費(fèi)，其合理部分應(yīng)予賠償。6.住院伙食補(bǔ)助費(fèi)：可以參照當(dāng)?shù)貒覚C(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。7.必要營養(yǎng)費(fèi)：由受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見確定。5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定8.殘疾賠償金：根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。受害人因傷致殘但實(shí)際收入沒有減少，或者傷殘等級(jí)較輕但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響其勞動(dòng)就業(yè)的，可以對殘疾賠償金作相應(yīng)調(diào)整。

殘疾賠償金=發(fā)生地全省年平均生活費(fèi)×賠償年限×殘疾等級(jí)補(bǔ)償比例×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

殘疾等級(jí)12345678910賠償比例（%）1009080706050403020109.殘疾輔助器具費(fèi)按照普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。有特殊需要的，可參照輔助器具配制機(jī)構(gòu)的意見確定。更換周期和賠償期限參照配制機(jī)構(gòu)的意見確定。10.后續(xù)治療費(fèi)：指對損傷經(jīng)治療后體征固定而遺留功能障礙需再次治療的或傷情尚未恢復(fù)需二次治療所需的費(fèi)用?？纱龑?shí)際發(fā)生后賠償，對于必然發(fā)生的費(fèi)用，可與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用一并賠償。

5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定11.被扶養(yǎng)人生活費(fèi)：被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動(dòng)能力又無其他生活來源的成年近親屬。

根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。為未成年人的，計(jì)算至十八周歲；無勞動(dòng)能力又無其他生活來源的，計(jì)算20年。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計(jì)算。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，只賠償受害人依法應(yīng)負(fù)擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計(jì)不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額。

5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定12.死亡賠償金：按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75五周歲以上的，按5年計(jì)算。賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，也依照本款原則確定。13.喪葬費(fèi)：按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算。5.4.2人員傷亡費(fèi)用確定道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定GB18667－2002(節(jié)選)

根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為10級(jí)。Ⅰ級(jí)傷殘

1.顱腦、脊髓及周圍神經(jīng)損傷致：

a)植物狀態(tài)；

b)極度智力缺損(智商20以下)或精神障礙，日常生活完全不能自理；

c)四肢癱(三肢以上肌力3級(jí)以下)；

d)截癱(肌力2級(jí)以下)伴大便和小便失禁。

2.頭面部損傷致：

a)雙側(cè)眼球缺失；

b)一側(cè)眼球缺失，另一側(cè)眼嚴(yán)重畸形伴盲目5級(jí)。

3.脊柱胸段損傷致嚴(yán)重畸形愈合,呼吸功能嚴(yán)重障礙。

4.頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴(yán)重障礙。

5.胸部損傷致：

a)肺葉切除或雙側(cè)胸膜廣泛嚴(yán)重粘連或胸廓嚴(yán)重畸形，呼吸功能嚴(yán)重障礙；

b)心功不全，心功Ⅳ級(jí)；或心功能不全，心功能Ⅲ級(jí)伴明顯器質(zhì)性心律失常。

6.腹部損傷致：

a)胃、腸、消化腺等部分切除，消化吸收功能嚴(yán)重障礙，日常生活完全不能自理；

b)雙側(cè)腎切除或完全喪失功能，日常生活完全不能自理。

7.肢體損傷致：

a)三肢以上缺失(上肢在腕關(guān)節(jié)以上,下肢在踝關(guān)節(jié)以上);

b)二肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上），另一肢喪失功能50%以上

c)二肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第三肢完全喪失功能;

d)一肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第二肢完全喪失功能，第三肢喪失功能50%以上；

e)一肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），另二肢完全喪失功能；

f)三肢完全喪失功能。

8.皮膚損傷致瘢痕形成達(dá)體表面積76％以上。5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定其他財(cái)產(chǎn)包括：第三者財(cái)產(chǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)車上貨物——車上責(zé)任險(xiǎn)

行人機(jī)動(dòng)車輛非機(jī)動(dòng)車車上貨物道路及設(shè)施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設(shè)施

一、第三者財(cái)產(chǎn)1.市政設(shè)施確定市政設(shè)施損失時(shí)，應(yīng)注意該類事故損失的特點(diǎn)，即：市政部門對肇事者索要的賠償有處罰性質(zhì)及間接損失的賠償。因此，在定損過程中，定損員應(yīng)區(qū)分第三者索賠中哪些為直接損失，哪些屬于間接費(fèi)用，哪些屬于罰款性質(zhì)。同時(shí)，為使定損合理，定損人員要準(zhǔn)確掌握和收集當(dāng)?shù)負(fù)p壞物的制造成本、安裝費(fèi)用及賠償標(biāo)準(zhǔn)。

5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定2.道路及設(shè)施定損

車輛傾覆后易造成對路面擦痕，燃油對道路污染。路政管理部門經(jīng)常要求對路面進(jìn)行賠償，尤其是高速公路路段。道路兩旁設(shè)施（護(hù)欄等）也可能因碰撞造成損壞。對以上損失，保險(xiǎn)人有責(zé)任與被保險(xiǎn)人一起同路政部門商定損失。因道路及設(shè)施修復(fù)由路政部門組織，難以招標(biāo)形式定損。損失核定以路政管理部門為主，但定損人員須掌握道路維修及設(shè)施修復(fù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，定損范圍只限于直接損壞部分。

5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定對于路基路面塌陷一般不賠。若在允許的載重噸位，車輛通過情況下，造成的路基路面蹋陷，不在賠償范圍之內(nèi)；若車輛嚴(yán)重超載，超過車輛允許噸位通過情況下，所造成的路基路面損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行賠償，不在保險(xiǎn)公司賠償范圍之內(nèi)。一般情況，各地市內(nèi)綠化樹木及草坪都有規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)。5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定3.房屋建筑

除要求定損人員掌握有關(guān)建筑方面知識(shí)之外（建筑材料費(fèi)用、人工費(fèi)用），在定損方面最好采取招標(biāo)形式進(jìn)行。請當(dāng)?shù)亟ㄖ┕挝贿M(jìn)行修復(fù)費(fèi)用預(yù)算招標(biāo)，這樣一方面便于準(zhǔn)確定損，另一方面也比較容易說服第三者（受害者）接受維修方案。

5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定4.農(nóng)田莊稼

車輛傾覆可能造成道旁農(nóng)田莊稼（青苗）的損壞，此部分損失核定可參照當(dāng)?shù)赝愞r(nóng)作物畝產(chǎn)量進(jìn)行測算定損。5.第三者車上貨物的損壞實(shí)際定損費(fèi)用往往與第三者向被保險(xiǎn)人索要的賠償費(fèi)用有一定差距。定損人員應(yīng)解釋清楚，只對直接損失進(jìn)行賠償，超出部分由被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商處理。

5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定二、車上貨物的損壞對車上貨物損失查勘定損時(shí)，應(yīng)掌握以下原則：

a.查勘務(wù)必迅速，以防擴(kuò)大損失

b.只需對損壞的貨物進(jìn)行數(shù)量清點(diǎn)，并分類確定其受損程度。丟失、哄搶造成的貨物損失，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)

c.對易變質(zhì)、易腐爛的物品征得公司領(lǐng)導(dǎo)同意后，應(yīng)盡快現(xiàn)場變價(jià)處理。

d.對機(jī)電設(shè)備的定損，應(yīng)聯(lián)系有關(guān)部門進(jìn)行技術(shù)鑒定。堅(jiān)持以修復(fù)為主的定損原則?？蓳Q局部的，不換總成，一般不輕易作報(bào)廢處理決定。

5.4.3其他財(cái)產(chǎn)損失確定1.施救費(fèi)用(遵循必要、合理的原則)包括：①車輛發(fā)生火災(zāi)，使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)摹５珦尵热藛T個(gè)人物品的丟失，不予賠償。④搶救過程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果是受雇的，則不予賠償。⑤被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。5.4.4施救費(fèi)用和殘值確定⑥保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：發(fā)生事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按比例分?jǐn)傎r償。⑦保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送者的工資和差旅費(fèi)，不負(fù)責(zé)。⑧車損險(xiǎn)中，施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。⑨三者險(xiǎn)中，施救費(fèi)不是單獨(dú)的賠償限額。⑩保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。5.4.4施救費(fèi)用和殘值確定常見不合理施救

以下幾種情況造成的損失，不予賠償（1）對傾覆車輛吊裝過程中未合理固定，造成二次傾覆；（2）在使用吊車起吊中未對車身合理保護(hù)，致使大面積損傷；（3）對拖移車輛未進(jìn)行檢查，造成車輛機(jī)械損壞，輪胎缺氣或轉(zhuǎn)向失靈硬拖硬磨造成輪胎損壞；（4）分解拆卸不當(dāng)，造成零部件損壞或丟失。5.4.4施救費(fèi)用和殘值確定2.殘值

殘值處理：指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償并取得對于受損標(biāo)的所有權(quán)后，對于這些受損標(biāo)的處理。通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人的做法，并在保險(xiǎn)賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。一時(shí)無法處理的，則應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回。

5.4.4施救費(fèi)用和殘值確定任務(wù)描述核損是對定損過程的核查和監(jiān)督，是確保正確合理理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)要求相關(guān)人員要有高度的責(zé)任感和良好的專業(yè)素養(yǎng)及專業(yè)技能。核損的工作職能

運(yùn)用車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)對定損崗或報(bào)價(jià)崗提交的案件進(jìn)行同步核損，實(shí)現(xiàn)理賠管控高時(shí)效、管控手段前端化。檢查查勘定損員是否按查勘定損規(guī)范完成現(xiàn)場查勘、定損，查勘定損資料是否上傳完全。通過審核承保情況、報(bào)案情況、查勘情況、歷史出險(xiǎn)記錄等信息，審核事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，案件是否存在虛假成份。審核定損結(jié)果的合理性、準(zhǔn)確性。車輛全損或推定全損的復(fù)核

全損/推定全損的條件全損或推定全損的計(jì)算

核損操作注意事項(xiàng)

車輛核損只能修改換件、修理、輔料的核損單價(jià)，不能修改定損價(jià)格如果在車輛定損時(shí)，某些換件打上了回收標(biāo)志，則在核損通過時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)起一條損余回收任務(wù)。

個(gè)性化核損流程?按定損金額的大小設(shè)置是否需要核損?按出險(xiǎn)險(xiǎn)別設(shè)置是否需要核損?對涉及特定機(jī)構(gòu)的案件進(jìn)行核損?對部分特殊案件進(jìn)行核損

§5.5賠款理算5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算5.5.3.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)典型案例賠款理算5.5.2.商業(yè)車險(xiǎn)賠款理算在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是第二順序。

賠款計(jì)算是理算人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的經(jīng)審核無誤的有關(guān)費(fèi)用單證，對交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)及施救費(fèi)用等分別計(jì)算賠償金額。

即：根據(jù)公式，分險(xiǎn)種計(jì)算Ⅰ交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅱ車損險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅲ三責(zé)險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅳ其他主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)賠款計(jì)算§5.5賠款理算

一、交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)方式分限額進(jìn)行計(jì)算：死亡傷殘醫(yī)療費(fèi)用財(cái)產(chǎn)損失同時(shí)區(qū)分有責(zé)無責(zé)兩種不同的分項(xiàng)限額，每一項(xiàng)不能超過分項(xiàng)限額，相加不超過總限額。5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算[5-2]A（大貨車）、B（小客車）兩車相撞，不僅兩車受損，還致使行人C受傷死亡，道路護(hù)欄D損失。A車承擔(dān)70％責(zé)任；B車承擔(dān)30％責(zé)任，其中A車車損4000，貨物損失3000；B車車損9000，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)10000殘疾賠償金60000；行人C經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費(fèi)用40000，死亡賠償100000元，精神損害撫慰金30000；道路護(hù)欄D損失6000。A、B兩車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。計(jì)算A/B兩車的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款。甲乙兩車獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償各應(yīng)多少？5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算（1）A車(B車車損+人員傷亡+行人C+護(hù)欄)①財(cái)產(chǎn)損失賠償金額應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的受損財(cái)產(chǎn)金額＝B車車損+道路護(hù)欄×50％＝9000+6000×50％＝12000>交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)財(cái)產(chǎn)責(zé)任限額＝2000；其中賠償B車車損9000/12000×2000=1500元賠償?shù)缆纷o(hù)欄2000-1500=500元②醫(yī)療費(fèi)用賠償金額：＝B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用+行人C的醫(yī)療費(fèi)用×50％＝10000+40000×50％＝30000>醫(yī)療費(fèi)用賠償限額＝10000其中賠償B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用10000/30000×10000=3333元賠償行人C醫(yī)療費(fèi)用10000-3333=6667元5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算③死亡傷殘費(fèi)用賠償金額：＝B車車上人員殘疾賠償金+行人C的死亡賠償金×50％+行人C的精神損失撫慰金×50％＝60000+100000×50％+30000×50％＝125000>醫(yī)療費(fèi)用賠償限額＝110000其中賠償B車車上人員殘疾賠償金:60000/125000×110000=52800

賠償行人C的死亡賠償金:100000×50%/125000×110000=44000

賠償行人C的精神損失撫慰金:110000-44000-52800=13200④交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額：2000+10000+110000＝122000元5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算（2）B車：(A車車損+人員傷亡+行人C+護(hù)欄)①財(cái)產(chǎn)損失賠償金額＝A車車損+A車貨損+道路護(hù)欄×50％＝4000+3000+6000×50％＝10000>交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)財(cái)產(chǎn)責(zé)任限額＝2000；其中賠償A車車損4000/10000×2000=800元賠償A車貨損3000/10000×2000=600元賠償?shù)缆纷o(hù)欄2000-800-600=600元②醫(yī)療費(fèi)用賠償金額：＝行人C的醫(yī)療費(fèi)用×50％＝40000×50％＝20000>醫(yī)療費(fèi)用賠償限額＝10000元5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算③死亡傷殘費(fèi)用賠償金額：＝行人C的死亡賠償金×50％+行人C的精神損失撫慰金×50％＝100000×50％+30000×50％＝65000<死亡傷殘費(fèi)用賠償限額110000＝65000其中賠償行人C死亡賠償金=100000×50％=50000元賠償行人C精神撫慰金=30000×50％=15000元④交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額：2000+10000+65000＝77000元5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付122000元包括：B車1500、護(hù)欄500、

B車人員醫(yī)療3333、死亡傷殘52800、行人C醫(yī)療6667、死亡傷殘44000、精神損失13200；B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付77000元包括：A車800、貨物600、護(hù)欄600、

行人C醫(yī)療10000、死亡傷殘50000、精神損失15000；未獲補(bǔ)償?shù)膿p失：A車損4000-800＝3200；貨損3000-600＝2400；B車損9000-1500＝7500；車上人員醫(yī)藥費(fèi)10000-3333＝6667；殘疾賠償金60000-52800＝7200；行人C醫(yī)療費(fèi)用40000-6667-10000＝23333；死亡賠償100000-44000-50000＝6000元；精神撫慰金30000-13200-15000＝800；護(hù)欄D損失6000-500-600＝4900。如果A、B兩車均投保了車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，試計(jì)算車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)下A、B兩車各能獲得的賠償。（1）車損險(xiǎn)下：

A車:(A車損4000－已獲賠償800)×70％×(1-10％)=2016B車:(B車損9000－已獲賠償1500)×30％×(1-5％)=2137.5（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)下：

A車:[(B車車損9000-已獲賠償1500)+(B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用10000-已獲賠償3333)+(B車車上人員殘疾賠償金60000-已獲賠償52800)+(道路護(hù)欄6000-已獲賠償500-600)+(行人C的醫(yī)療費(fèi)用40000-已獲賠償6667-10000)+(行人C的死亡賠償金100000-已獲賠償44000-50000)]×70％×(1-15％)＝73244.5元

5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)下：

B車:[(A車車損4000-已獲賠償800)+(A車貨損3000-已獲賠償600)+(道路護(hù)欄6000－已獲賠償500-600)+(行人C的醫(yī)療費(fèi)用40000-已獲賠償6667-10000)+(行人C的死亡賠償金100000-已獲賠償44000-50000)]×30％×(1-5％)＝11352.4元

5.5.1.交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算1．投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失。①保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②保險(xiǎn)金額<=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）此時(shí)殘值＝總殘余價(jià)值×(保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值）有一部分殘值屬于保戶自保的

5.5.2商業(yè)車險(xiǎn)賠款理算一、車損險(xiǎn)賠款計(jì)算（2）部分損失賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）若賠款>=實(shí)際價(jià)值，則按實(shí)際價(jià)值賠付，即：賠款=實(shí)際價(jià)值；若賠款<實(shí)際價(jià)值，則按實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。 （3）施救費(fèi)賠款計(jì)算。賠款=實(shí)際施救費(fèi)×事故責(zé)任比例

×(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值)×(1-免賠率之和)

一、車損險(xiǎn)賠款計(jì)算2.按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失①保險(xiǎn)金額

>保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）

×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②保險(xiǎn)金額<=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）

×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）保險(xiǎn)金額<實(shí)際價(jià)值，殘值=總殘余值×（保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值）一、車損險(xiǎn)賠款計(jì)算（2）部分損失賠款=(實(shí)際修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額)×事故責(zé)任比例×(保險(xiǎn)金額/投保時(shí)的新車購置價(jià))×(1-免賠率之和)賠款>=實(shí)際價(jià)值，按實(shí)際價(jià)值賠付，即：賠款=實(shí)際價(jià)值；賠款<實(shí)際價(jià)值，則按實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。（3）施救費(fèi)賠款計(jì)算。賠款=實(shí)際施救費(fèi)×事故責(zé)任比例

×(保險(xiǎn)金額/投保時(shí)新車購置價(jià))×(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值)×(1-免賠率之和）

一、車損險(xiǎn)賠款計(jì)算

①按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額超過賠償限額

賠款=賠償限額×（1-免賠率）

②按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額低于賠償限額

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算①應(yīng)承擔(dān)的每人賠償金額<=每人責(zé)任限額

每人賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×（1-免賠率）

②應(yīng)承擔(dān)的每人賠償金額>每人責(zé)任限額每人賠款=每人責(zé)任金額×（1-免賠率）

③總賠款＝每人賠款總和人數(shù)以投保座位數(shù)為限三、車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算1.全車盜搶險(xiǎn)①全部損失：賠款=保險(xiǎn)金額×（1-20％）②部分損失：賠款=實(shí)際修理費(fèi)用-殘值2.火災(zāi)、爆炸損失險(xiǎn)

①全部損失：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×（1-20％）②部分損失：賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值）×（1-20％）③施救費(fèi)用：賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（1-20％）3.自然損失險(xiǎn)（同2.）4.車身劃痕損失險(xiǎn)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算，不超過5000元，累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額終止5.可選免賠額特約條款賠款＝按車輛損失險(xiǎn)計(jì)算的賠款－選定的免賠額四、附加險(xiǎn)賠款計(jì)算6.新增設(shè)備損失險(xiǎn):

按實(shí)際損失計(jì)算賠償7.機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)①全部損失：賠款=約定日賠償金額×約定最高賠償天數(shù)②部分損失：賠款=約定日賠償金額×min（約定最高賠償天數(shù)，實(shí)際修理天數(shù)）累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額，合同終止8.玻璃單獨(dú)破碎：賠款＝實(shí)際修理費(fèi)用9.車上貨物責(zé)任險(xiǎn)①應(yīng)承擔(dān)的賠償金額<=責(zé)任限額：賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×（1-20％）②應(yīng)承擔(dān)的賠償金額>責(zé)任限額賠款=責(zé)任限額×（1-20％）四、附加險(xiǎn)賠款計(jì)算1.甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？解：甲、乙兩車的賠款理算分別為：（1）交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償乙車2000元。

5.5.3、典型案例賠款理算（2）商業(yè)車險(xiǎn)：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

5.5.3、典型案例賠款理算2.甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，兩車互撞，甲車損失4000元，乙車損失6000元，甲車無責(zé)任，乙車承擔(dān)100%責(zé)任，全責(zé)免賠率為20%。則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？解：甲、乙兩車賠償分別為：（1）甲車賠償：交強(qiáng)險(xiǎn)：6000元>限額100元，賠償100元。商業(yè)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)均因無責(zé)任而不賠償。（2）乙車賠償：交強(qiáng)險(xiǎn)：損失4000元>2000元，賠償2000元。商業(yè)車損險(xiǎn)：（6000-100）×100%×（1-20%）=4720元。商業(yè)三者險(xiǎn)：（4000-2000）×100%×（1-20%）=1600元。

5.5.3、典型案例賠款理算3.甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬元，撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財(cái)物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財(cái)物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。條款規(guī)定的免賠率為15%。則甲車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？解：甲車賠款理算為：交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：財(cái)產(chǎn)損失2500+2000>限額2000元，所以賠償2000元。醫(yī)療費(fèi)用7000+8000>限額10000元，所以賠償10000元。死亡傷殘50000+35000<限額110000元，所以賠償85000元。商業(yè)三者險(xiǎn)賠償：三者險(xiǎn)賠償=醫(yī)療費(fèi)用(7000+8000-10000)+財(cái)產(chǎn)損失2500=7500元。所以，商業(yè)三者險(xiǎn)賠償金額為7500×70%×（1-15%）=4462.5元。5.5.3、典型案例賠款理算4.P1455-14三車互撞？解：甲車賠款理算為：①交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：甲車與乙車分?jǐn)偙嚨膿p失,與丙車分?jǐn)傄臆嚨膿p失,故承擔(dān)乙/丙損失的一半(交強(qiáng)險(xiǎn)不按責(zé)任比例,只看有責(zé)還是無責(zé))財(cái)產(chǎn)損失(6000+8000)/2=7000>限額2000元，所以賠償2000元。醫(yī)療費(fèi)用(8000+9000)/2=8500<限額10000元，所以賠償8500元。死亡傷殘(70000+90000)/2=80000<限額110000元，所以賠償80000元。②商業(yè)車損險(xiǎn)賠償：甲車車損4000,在乙車交強(qiáng)險(xiǎn)中獲得賠償:2000/(2000+4000)×2000=666.7在丙車交強(qiáng)險(xiǎn)中獲得賠償:2000/(2000+3000)×2000=800商業(yè)車損險(xiǎn)應(yīng)賠償金額:(4000-666.7-800)×50%=1266.65(其中數(shù)字均為實(shí)際車損的一半)5.5.3、典型案例賠款理算③商業(yè)三者險(xiǎn)賠償：乙丙兩車各分項(xiàng)損失減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分,再按責(zé)計(jì)算.財(cái)產(chǎn)損失:乙車車損,已獲得甲車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償:3000/(3000+4000)×2000=857.1

已獲得丙車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償:3000/(3000+2000)×2000=1200故乙車未獲賠償?shù)牟糠謸p失為6000-857.1-1200=3942.9同理丙車為8000-1142.9-1333.3=5523.8醫(yī)療費(fèi)用:

乙車8000,已獲甲車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償4000元;已獲丙車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償4000元.丙車同上.故醫(yī)療費(fèi)用無需三者險(xiǎn)負(fù)擔(dān).死亡傷殘也已經(jīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)全額賠償.故三者險(xiǎn)應(yīng)付賠償金額:(3942.9+5523.8)×50%=4733.355.5.3、典型案例賠款理算

§

5.6核賠5.6.1核賠的意義核賠是指負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)章制度對賠案進(jìn)行審核的工作。核賠不是簡單地完成對單證的審核，而是對整個(gè)賠案處理過程所進(jìn)行的控制，是保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最后關(guān)口。核賠工作職能審核單證核定保險(xiǎn)責(zé)任核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其它財(cái)產(chǎn)損失賠款核定施救費(fèi)用審核賠付計(jì)算

5.6.2核賠的流程

核賠審核單證核定保險(xiǎn)責(zé)任審核賠款計(jì)算核定車輛損失及賠款核定人員