商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀班級:xxx學(xué)號:xxx姓名:xxx專業(yè):xxx論文標(biāo)題:商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀目錄中文摘要 3第一章商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展商業(yè)銀行 4第一階段：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。 4第二階段：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。 4第三階段：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。 4第二章商業(yè)銀行的現(xiàn)況 4第一，注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程。 4第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟。 4第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。 5第四，探索體制創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作。 5第三章我國商業(yè)銀行存在的問題 5一商業(yè)銀行國有化程度高，內(nèi)部機制不健全 5二不良貸款率持續(xù)上升，迎來新挑戰(zhàn) 5三按揭貸款和信用卡等粗放競爭帶來的整體性風(fēng)險不斷積累 6第四章銀行未來發(fā)展趨勢 6一大幅提升客戶體驗。 6二是引導(dǎo)客戶及員工行為。 6三是指導(dǎo)銀行打破固有經(jīng)營模式。 6參考文獻 7中文摘要商業(yè)銀行在一個國家的經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的金融中介作用。在過去幾年里，由于經(jīng)濟的快速的增長以及寬松的經(jīng)濟政策，中國銀行業(yè)維持了高速增長的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險管理等方面還存在許多問題,許多銀行面臨沉重的歷史包袱,如果處理不當(dāng),銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙,甚至印象整個經(jīng)濟的穩(wěn)定,本文對中國的商業(yè)銀行的現(xiàn)狀做了一下分析,并在此基礎(chǔ)上對今后幾年發(fā)展軌跡做幾點推斷和建議。商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲蓄機構(gòu)而不是投資機構(gòu)。

英文摘要Commercialbanksplayavitalroleinfinancialintermediationinacountry'seconomy.Inthepastfewyears,China'sbankingsectorhasmaintainedamomentumofrapidgrowththankstotherapideconomicgrowthandlooseeconomicpolicy.Buttherearestillmanyproblemsinthequalityofassets,managementandriskmanagement,manybanksfacetheheavyhistoricalburden,ifnothandledproperly,thebankingsystemmaybecomeanobstacletoeconomicsustainabledevelopmentChinese,eventhewholeimpressionofeconomicstability,thestatusquoofChina'scommercialbanks,thisarticlehasdonethefollowinganalysis,andonthisbasisdosomeinferencesandsuggestionsonfuturedevelopmentpathinrecentyears.ThecommercialbankEnglish,abbreviatedasCB,thepopularnetworkisahomonymfor"deposit",meaningthememorybank.Theconceptofcommercialbankisdistinguishedfromthecentralbankandinvestmentbank,isafor-profit,raisefundsinvariousfinancialliabilities,variousfinancialassetsasmanagementobject,withfinancialinstitutionscreditcreationfunction.Thegeneralcommercialbanksdonothavethecurrencyissueright,thetraditionalcommercialbankingbusinessmainlyconcentratedinbusinessdepositsandloans(loans)business,whichistolowerinterestratestoborrowdeposits,lendingtohigherinterestrates,themainprofitspreadsbetweendepositsandloansofcommercialbanksis.Themainbusinessscopeofthecommercialbanks,includingtheabsorptionofthepublic,enterprisesandinstitutionsdeposits,loans,billsdiscountingandintermediarybusiness,etc..It'sasavingsinstitution,notaninvestmentinstitution.

第一章商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展商業(yè)銀行CommercialBank是指從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機構(gòu)。它是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其產(chǎn)生大體可以分為以下幾個階段：第一階段：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。11世紀(jì)，威尼斯是重要的國際貿(mào)易中心，各國商人很多，交易非常頻繁，市場上貨幣種類也非常多，繁雜的流通手段、支付手段阻礙了經(jīng)濟與貿(mào)易的進一步發(fā)展，為改變這種狀況，一部分商人從商品貿(mào)易中分離出來，專門在商品貿(mào)易往來中對貨幣進行鑒別與衡量，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)。第二階段：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。許多商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管，貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加了貨幣保管和收付業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了貨幣經(jīng)營業(yè)，貨幣經(jīng)營業(yè)被認(rèn)為是銀行早期的萌芽。第三階段：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。銀行一詞源于意大利語Banca，意思是板凳，早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉(zhuǎn)化為bank，意思為存放錢的柜子，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。貨幣經(jīng)營商開始不滿足在經(jīng)營中收取手續(xù)費，而是想獲得更多的收益。如果我國還把商業(yè)銀行的經(jīng)營局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，在制度層面，這種競爭顯然并不在一個層次上。第三，客戶需求?；鞓I(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行可為客戶提供全面性的服務(wù)，客戶在一家銀行就可以享受到存款、貸款、投資，保險和證券等廣泛的金融服務(wù)，不僅有利于節(jié)約時間、減少成本，而且也有利于抓住投資機會，增加收益。在2003年l2月，全國人大常委會對《商業(yè)銀行法》第四十三條做出了修正，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。第二章商業(yè)銀行的現(xiàn)況商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。第一，注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進行再造，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機捆綁，達到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品。第四，探索體制創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風(fēng)險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。第三章我國商業(yè)銀行存在的問題一商業(yè)銀行國有化程度高，內(nèi)部機制不健全在我國商業(yè)銀行市場中，國有商業(yè)占有份額大，而國有商業(yè)銀行一般都存在這種問題：首先，政府作為所有者在國有商業(yè)銀行中存在明顯的“內(nèi)部人控制”問題。這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層很有可能與員工合謀運用權(quán)力為自己謀利益。其次，我國國有商業(yè)銀行的個人收益和其業(yè)績之間的聯(lián)系并不十分密切，這也就導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。二不良貸款率持續(xù)上升，迎來新挑戰(zhàn)2014年商業(yè)銀行不良貸款率再次迎來新的挑戰(zhàn)，為應(yīng)對此種情況，對不良資產(chǎn)的處置力度可能加大。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的2013年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為10%，比年初上升005個百分點。不良貸款率的升高主要受中國宏觀經(jīng)濟下行壓力的影響，其中尤以中小企業(yè)的還貸率較低。2014年，關(guān)注類和逾期貸款的較快上升，表明未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍有下行壓力。另外，銀行為增加利差收益，不得不向風(fēng)險較大的一些行業(yè)投資，然而這帶來的是日益增長的不良收益率。對此，商業(yè)銀行面臨的主要問題是如何處置不良資產(chǎn)。三按揭貸款和信用卡等粗放競爭帶來的整體性風(fēng)險不斷積累近年來，按揭貸款已經(jīng)十分普遍，按揭買房、按揭買車在青年人中盛行。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，僅2012年前三季度按揭貸款新增規(guī)模就達到2011年同期的74倍，商業(yè)銀行為增加利益和提高競爭力，都大力發(fā)展按揭貸款業(yè)務(wù)。首先，銀行貸款的門檻逐漸放低，對貸款人的信用不能作出有效評估就向其貸款，是具有很大風(fēng)險的;其次，在房地產(chǎn)行業(yè)，國家對于房地產(chǎn)泡沫正在采取有效措施進行遏制，當(dāng)房價得到控制時，貸款人的還貸積極性將大大減小，銀行的貸款也將面臨收不回來的風(fēng)險。同樣，在信用卡方面，一些銀行將發(fā)卡門檻一再降低，對審核程序進行簡化，對于用戶承貸能力缺乏綜合評估，這種不顧實際情況發(fā)放信用卡的行為給銀行收回貸款帶來了更大的風(fēng)險，應(yīng)該及時得到糾正。第四章銀行未來發(fā)展趨勢一大幅提升客戶體驗。大數(shù)據(jù)對銀行意味著巨大商機，運用大數(shù)據(jù)可以強化客戶體驗，提高客戶忠誠度，那些善于利用數(shù)據(jù)分析引導(dǎo)決策的銀行將獲得更多競爭優(yōu)勢。通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析，銀行將由“被動”提供產(chǎn)品向“主動”設(shè)計產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，由“廣泛撒網(wǎng)”營銷向“精準(zhǔn)制導(dǎo)”營銷轉(zhuǎn)變，由“經(jīng)驗依賴”決策向“數(shù)據(jù)依據(jù)”決策轉(zhuǎn)變；銀行對客戶行為習(xí)慣和偏好進行分類匯總，提煉出客戶需求信息，將即時或潛在需求的產(chǎn)品和服務(wù)有針對性地推送給客戶；優(yōu)化各類營銷資源配置，以合適的營銷渠道和促銷策略對客戶實施精準(zhǔn)營銷；為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務(wù)