第1章-支付理論基礎(chǔ)課件

網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)1本章內(nèi)容案例1.1支付的基本概念1.2支付體系概述1.3支付方式1.4電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)本章內(nèi)容案例2知識(shí)架構(gòu)

P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代（電子）支付體系：銀行卡，儲(chǔ)值卡（它們的區(qū)別？），虛擬卡（哪位知道？）支付方式：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代支付方式：ATM，POS，網(wǎng)上支付，電話(huà)支付，移動(dòng)支付（哪位知道？）。知識(shí)架構(gòu)P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代3案例：銀行卡支付的美好未來(lái)

支付體系是國(guó)家核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，銀行卡因其在提高金融服務(wù)水平、有效拉動(dòng)內(nèi)需等方面的積極作用而在支付體系建設(shè)中有著重要的地位。中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示：“到2015年前后，在我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域中銀行卡作為支付工具可以超過(guò)現(xiàn)金，這是一個(gè)很了不得的成就”。

教材中的本案例過(guò)于簡(jiǎn)單，請(qǐng)同學(xué)們課后查找資料，按照科技文獻(xiàn)的格式，撰寫(xiě)一篇2000-3000字的小論文。下周交。

題目：**卡支付**（下面看范文：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究）案例：銀行卡支付的美好未來(lái)支付體系是國(guó)家核4請(qǐng)舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？？？？？請(qǐng)舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？5校園金龍卡羊城通手機(jī)銀行卡支付寶

還有哪些？校園金龍卡61.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，不斷努力獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新結(jié)果，是電子商務(wù)在銀行業(yè)的表現(xiàn)形式。它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶(hù)提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）網(wǎng)上銀行71.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)清償及貨幣轉(zhuǎn)移行為，分為借記支付、貸記支付。它包含了兩個(gè)層次：

“支付”是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的行為“支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉(zhuǎn)賬支付（為什么要轉(zhuǎn)賬支付？）

貨幣的用途？

貨幣的歷史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的8支付過(guò)程清算與結(jié)算的區(qū)別？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算9金融體系結(jié)算：個(gè)人—金融機(jī)構(gòu)P:6-7清算：金融機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)結(jié)算系統(tǒng)：金龍卡，銀行卡金融清算系統(tǒng)：世界銀行同業(yè)公會(huì)，美聯(lián)儲(chǔ)，中國(guó)人行。

問(wèn)題：為什么要有清算系統(tǒng)？共同探討！我的困惑與思考：世界貨幣體系？！金融體系結(jié)算：個(gè)人—金融機(jī)構(gòu)10支付過(guò)程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付過(guò)程分析P:51.1支付的基本概念（四）11

支付體系是指為實(shí)現(xiàn)和完成各類(lèi)支付活動(dòng)所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機(jī)整體。它包括對(duì)傳達(dá)支付指令的支付工具和支持支付工具運(yùn)用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。1.2支付體系概述（一）支付體系是指為實(shí)現(xiàn)和完成各類(lèi)支付活動(dòng)所做的12支付體系1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P:11支付系統(tǒng)支付監(jiān)督管理支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P13支付體系P:10圖1-51.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系統(tǒng)有哪些？

P:12支付監(jiān)督管理哪些層次？P:12支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？P:10141.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支151.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，費(fèi)用低廉性，規(guī)范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支16按與支付工具有關(guān)的機(jī)構(gòu)分類(lèi)P:13支付方式?jīng)]有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支付同城同行異地同行異地異行銀聯(lián)電子支付第三方支付按與支付工具有關(guān)的機(jī)構(gòu)分類(lèi)沒(méi)有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支17（2）按支付渠道分類(lèi)

P:15基于互聯(lián)網(wǎng)的支付（網(wǎng)上銀行）基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付（手機(jī)支付）基于電話(huà)網(wǎng)絡(luò)的支付（電話(huà)支付）基于電視網(wǎng)絡(luò)的支付（數(shù)字電視）基于銀行網(wǎng)絡(luò)的支付（柜臺(tái)、POS、ATM、電子匯兌等）基于非銀行的金融網(wǎng)絡(luò)支付（銀聯(lián)等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分類(lèi)P:151.3支付方式（二）18電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和“預(yù)付支付機(jī)制”。仔細(xì)閱讀：P:16-171.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱(chēng)為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之19電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和“預(yù)付支付機(jī)制”。仔細(xì)閱讀：P:16-17

虛擬貨幣（網(wǎng)幣），

電子錢(qián)包1.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱(chēng)為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之20性質(zhì)

P:17電子貨幣是支付貨幣電子貨幣目前只是貨幣發(fā)展的一種高級(jí)形式，暫時(shí)并不能取代法定貨幣電子貨幣是一種信息貨幣電子貨幣實(shí)現(xiàn)了貨幣“流通手段”與“價(jià)值尺度”、“儲(chǔ)藏手段”等其它職能的分離電子貨幣是電子支付工具的根本內(nèi)在，電子支付工具是電子貨幣的載體

1.4支付工具（二）性質(zhì)P:171.4支付工具（二）21電子貨幣教材第一章的補(bǔ)充電子貨幣教材第一章的補(bǔ)充22一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。按國(guó)際上權(quán)威金融組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“貯值”或“預(yù)付”類(lèi)電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值，可分為基于卡和基于軟件的兩大類(lèi)。電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世23世界上最早的銀行信用卡是美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后，美洲銀行從1958年開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的Visa集團(tuán)。美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，于1966年發(fā)行“MasterCard”，發(fā)展成為今天的Master集團(tuán)。我國(guó)首張銀行信用卡是1985年出現(xiàn)的珠江卡（中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行），1986年，中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，隨后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。世界上最早的銀行信用卡是美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行于1952年發(fā)行24美國(guó)早在1981年就建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國(guó)和德國(guó)也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。隨著無(wú)現(xiàn)金、無(wú)憑證結(jié)算的實(shí)現(xiàn)，電子貨幣才得以面世。美國(guó)早在1981年就建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于25電子貨幣是指通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)執(zhí)行價(jià)值儲(chǔ)存和交易支付的一個(gè)機(jī)制?；蛞噪娮有盘?hào)為載體的貨幣。貨幣在發(fā)展過(guò)程中不斷更換載體，從實(shí)物到金銀，從金銀到金銀的紙制副本。今天，數(shù)字信號(hào)正逐步取代紙張成為貨幣的新載體。電子貨幣離我們的生活并不遙遠(yuǎn)。很多人可能都用過(guò)郵局發(fā)行的IC卡，持卡人可以在任何一臺(tái)IC卡電話(huà)機(jī)上打電話(huà)，而支付電話(huà)費(fèi)時(shí)并不需要使用現(xiàn)金或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，機(jī)器會(huì)自動(dòng)修改儲(chǔ)存在IC卡芯片中的數(shù)據(jù)資料。這實(shí)際上就可以看作是一種電子貨幣，只不過(guò)是單一用途的電子貨幣，不能作為其它商品的交換媒介。而信用卡則是我們接觸到的一種更嚴(yán)格意義上的電子貨幣，它能用于大多數(shù)的商品的購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)不需要使用紙幣，只需通過(guò)刷卡來(lái)完成預(yù)結(jié)算，事后再通過(guò)銀行的結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。通過(guò)這兩個(gè)例子，我們可以簡(jiǎn)單的將電子貨幣分為兩種類(lèi)型：以芯片及各種介質(zhì)為基礎(chǔ)的，采取直接扣除方式結(jié)算的電子貨幣，和以帳戶(hù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，采取轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算的電子貨幣。而根據(jù)其充當(dāng)?shù)葍r(jià)物的能力，可以分為單一用途的電子貨幣和多用途的電子貨幣。電子貨幣是指通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)26信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費(fèi)者以此為支付手段時(shí)，資金從個(gè)人帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到商家的帳戶(hù)上，但這種支付方式不具備現(xiàn)金的匿名性和實(shí)時(shí)清算的特征。因?yàn)槊抗P交易都需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)和轉(zhuǎn)賬操作，記錄消費(fèi)者的有關(guān)購(gòu)買(mǎi)信息。作為電子貨幣載體的信用卡，也逐步向高層次演變，從只有讀寫(xiě)功能的磁卡，向裝有集成電路的、具有邏輯運(yùn)算功能的、可脫機(jī)運(yùn)行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。智能卡和數(shù)字現(xiàn)金代表了一種更新的，具有革命性意義的支付系統(tǒng)。明確地說(shuō)，智能卡和數(shù)字現(xiàn)金就是“鈔票”的替代物，智能卡植有微處理芯片，存儲(chǔ)有大量信息，能夠從自動(dòng)柜員機(jī)上下載貨幣，或者更方便地使用特定的讀卡設(shè)備，然后通過(guò)電話(huà)、電腦來(lái)下載貨幣。使用智能卡購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)時(shí)，不再需要銀行確認(rèn)每筆交易，每天自動(dòng)進(jìn)行清算，帳戶(hù)余額保留在第三方帳戶(hù)上。智能卡還能實(shí)現(xiàn)卡對(duì)卡(即用戶(hù)對(duì)用戶(hù))的資金轉(zhuǎn)移，這意味著能實(shí)現(xiàn)用戶(hù)間的直接借貸，就象紙幣一樣。信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費(fèi)者以此為支付手段時(shí)，資金從個(gè)人帳戶(hù)27電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個(gè)人電腦上，不再有真實(shí)貨幣的儲(chǔ)備支持。有了智能卡和數(shù)字現(xiàn)金，人們將不再需要攜帶現(xiàn)金，而銀行或其他機(jī)構(gòu)以貸款或其他方式提供這些服務(wù)，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)這種“錢(qián)”抱有信心，因而被廣泛接受時(shí)，這些“錢(qián)”能夠一直流通而不被要求兌現(xiàn)，于是我們看到新的取代了紙幣的“貨幣”被創(chuàng)造出來(lái)。電子貨幣本身所獨(dú)有的特性將深刻的影響到我們生活的方方面面，它不僅為我們帶來(lái)了巨大的潛在利益，同時(shí)也引起了眾多的潛在威脅。正因?yàn)槿绱?，它已?jīng)受到了世界各國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)的普遍關(guān)注，如何促進(jìn)電子貨幣的健康發(fā)展，防范和消除其可能帶來(lái)的不利影響，已成為了貨幣當(dāng)局需要研究的重大課題。電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個(gè)人電腦上28二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別電子貨幣是將貨幣價(jià)值通過(guò)二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路晶片內(nèi)的一種貨幣，或以電子信號(hào)為載體的貨幣，是適應(yīng)人類(lèi)進(jìn)行數(shù)字化時(shí)代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)。電子貨幣沒(méi)有體積和重量，只是一種電流和影像。這種電子在光纖、網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)影像可以同時(shí)出現(xiàn)在全世界上百萬(wàn)張辦公桌的電腦屏幕上。電子現(xiàn)金是名義貨幣，并不需要金庫(kù)來(lái)儲(chǔ)存。二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別291．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。2．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，二者的產(chǎn)生背景不同，如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等；其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過(guò)微機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上流通使用；傳統(tǒng)貨幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；電子貨幣對(duì)社會(huì)的影響范圍更廣、程度更深。1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性303．電子貨幣的優(yōu)越性（1）對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，通過(guò)電子貨幣最大限度地取代現(xiàn)金發(fā)行，減少了造幣、發(fā)行費(fèi)用。同時(shí)，通過(guò)電腦集中管理和運(yùn)行的貨幣，更可有效地掌握貨幣供應(yīng)量，有計(jì)劃地實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控。（2）對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可極大地增加銀行信貸資金來(lái)源并增進(jìn)其資產(chǎn)運(yùn)用，有效地實(shí)施客戶(hù)賬戶(hù)的管理監(jiān)督，靈活快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃撥與清算，減輕現(xiàn)金收付的沉重勞動(dòng)負(fù)擔(dān)。這樣可以減少印刷開(kāi)支，節(jié)約流通費(fèi)用，節(jié)省社會(huì)勞動(dòng)，增加營(yíng)業(yè)收入，增加其他行業(yè)勞動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。（3）對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，電子貨幣的使用免去了對(duì)現(xiàn)金的保管、清點(diǎn)、攜帶、寄送之勞，利用電子貨幣購(gòu)物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬，方便快捷、安全高效，而且，可以獲得咨詢(xún)和資金融通的便利。電子貨幣不僅簡(jiǎn)單方便，而且安全可靠，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，可以為客戶(hù)提供更多的金融服務(wù)，從而促進(jìn)商品交易的實(shí)現(xiàn)。3．電子貨幣的優(yōu)越性31（二）電子貨幣的特征1．通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡(jiǎn)便性。電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對(duì)象限制、不受區(qū)域限制，且使用極為簡(jiǎn)便。2．安全性是指電子貨幣在流通過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排斥性。3．可控性是指通過(guò)必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi)，從而保證電子貨幣正常流通。4．依附性是指電子貨幣對(duì)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。5．起點(diǎn)高是指基礎(chǔ)高，即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點(diǎn)高。（二）電子貨幣的特征32（三）電子貨幣的運(yùn)行條件

電子貨幣是通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)執(zhí)行價(jià)值儲(chǔ)藏和交易支付的一個(gè)機(jī)制。這種嶄新的技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的革命將比WWW更加猛烈，因?yàn)樗鼘⒏淖兊牟粌H僅是網(wǎng)絡(luò)，還有整個(gè)的世界經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。（三）電子貨幣的運(yùn)行條件33（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個(gè)階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是電子貨幣可以隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，這是正在發(fā)展的形式，也將是二十一世紀(jì)的主要金融支付方式。（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個(gè)階段34三、電子貨幣的職能與分類(lèi)（一）電子貨幣的職能貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。其職能有：價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)存手段、支付手段以及在國(guó)際市場(chǎng)上充當(dāng)價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)存手段、支付手段的世界貨幣。第一，價(jià)值尺度。電子貨幣是建立在紙幣或存款賬戶(hù)基礎(chǔ)上，作為更抽象的數(shù)字化貨幣發(fā)展著價(jià)值尺度的職能。電子貨幣在這里只是作為觀(guān)念的或想象的貨幣，具有計(jì)量商品價(jià)格，實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值尺度的功能。第二，流通手段。電子貨幣是本身沒(méi)有價(jià)值的貨幣符號(hào)，其發(fā)揮流通手段職能必須依靠銀行等中介機(jī)構(gòu)的參與才能完成。電子數(shù)字化現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式，付款行為是銀行從買(mǎi)方的電子現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u(mài)方，交易可以適用于買(mǎi)賣(mài)雙方在不同的空間?？梢酝ㄟ^(guò)通訊方式或互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務(wù)。三、電子貨幣的職能與分類(lèi)（一）電子貨幣的職能35第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個(gè)顯著特征是將商業(yè)信用與銀行信用成功地組合在一起。第四，儲(chǔ)存職能。電子貨幣的儲(chǔ)存是以數(shù)字化形式存在的，所有者依靠密碼掌握其支配權(quán)。即實(shí)際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過(guò)程要經(jīng)過(guò)公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的所有者才可以使用這筆現(xiàn)金。電子貨幣的儲(chǔ)存費(fèi)用最低，它只是電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中的一個(gè)記載。黃金和某些硬通貨的“貯藏”可以獨(dú)立完成，但是電子貨幣的“儲(chǔ)存”是所有者無(wú)法獨(dú)立完成的，必須依靠中介機(jī)構(gòu)才能完成。第五，世界貨幣職能。電子貨幣在國(guó)際市場(chǎng)上發(fā)揮流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡幾乎可以在全世界所有國(guó)家辦理消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，而不需要辦理麻煩的紙幣兌換。在公司、證券機(jī)構(gòu)和銀行的商品交易清算或金融商品交易清算中，數(shù)字化現(xiàn)金和電子支票等通過(guò)國(guó)際資金清算系統(tǒng)和SWIFT系統(tǒng)發(fā)揮了電子貨幣的功能。它打破了以往任何一種貨幣在國(guó)際市場(chǎng)流通的滯澀，它沒(méi)有時(shí)空限制，成倍地提高了貨幣交易的速度和效率，極大地降低了貨幣交易成本，促進(jìn)了資本流動(dòng)的全球化和金融市場(chǎng)的全球化。第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個(gè)顯著特征是將商業(yè)信36（二）電子貨幣的分類(lèi)電子商務(wù)在銀行業(yè)運(yùn)用很廣，目前主要是發(fā)展電子支付和網(wǎng)上銀行。電子支付的方法很多，現(xiàn)行的有信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付手段。信用卡1915年誕生于美國(guó)，至今已有80多年的歷史。但信用卡進(jìn)入中國(guó)是在改革開(kāi)放之后，1978年中國(guó)銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。自此，信用卡開(kāi)始在我國(guó)流通領(lǐng)域中出現(xiàn),目前各家商業(yè)銀行都發(fā)行了各種各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點(diǎn)是分不開(kāi)的。

信用卡的特點(diǎn)主要有兩個(gè)：多功能和高效便捷。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，智能卡、借記卡、電話(huà)卡等相繼出現(xiàn)。（二）電子貨幣的分類(lèi)37卡分類(lèi)（1）信用卡：（2）銀行卡：由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作為電子貨幣載體的信用卡，逐步向高層次演變，從只有讀寫(xiě)功能的磁卡，向著裝有集成電路的、具有邏輯運(yùn)算功能的、可脫機(jī)運(yùn)行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化?？ǚ诸?lèi)38智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲(chǔ)和處理數(shù)據(jù)。我們常用的智能卡大致分四種：存儲(chǔ)卡：不能處理信息，只是簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)設(shè)備，從這個(gè)角度來(lái)講，它們很像磁卡。唯一的區(qū)別是存儲(chǔ)的容量更大，但也存在著和磁卡一樣的安全缺陷。沒(méi)有任何安全保障的應(yīng)用；加密存儲(chǔ)卡：在存儲(chǔ)卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，保持存儲(chǔ)卡的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。一次性的加密卡（又稱(chēng)預(yù)付費(fèi)卡）用的較多，像電話(huà)儲(chǔ)值卡；CPU卡：有處理器和內(nèi)存，因此不僅能存信息,還能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運(yùn)算。由于可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲(chǔ)蓄/信用卡和其他對(duì)安全性要求較高的應(yīng)用場(chǎng)合；射頻卡：在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路，非接觸式讀寫(xiě)，大量用于交通行業(yè)。其他類(lèi)型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片392．電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E－Cash)是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)并在帳戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。當(dāng)用戶(hù)撥號(hào)進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PIN)來(lái)驗(yàn)明自身，直接從其帳戶(hù)中下載成包的低額電子“硬幣”時(shí)，這時(shí)候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶(hù)的硬驅(qū)當(dāng)中，直到用戶(hù)從網(wǎng)上商家進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)為止。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)硬幣建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就沒(méi)有人可以搞清是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金403．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行帳戶(hù)。這一支付過(guò)程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。然而，如何鑒定電子支票及電子支票使用者的真?zhèn)?？這就需要有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的驗(yàn)證機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)此作出認(rèn)證，同時(shí)，該驗(yàn)證機(jī)構(gòu)還應(yīng)像CA那樣能夠?qū)ι碳业纳矸莺唾Y信提供認(rèn)證。3．電子支票414．電子錢(qián)包電子錢(qián)包(E-wallet)是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。電子錢(qián)包在具有中文環(huán)境的Windows或WindowsNT操作系統(tǒng)上運(yùn)行。電子錢(qián)包具有如下功能：第一，電子安全證書(shū)的管理：包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等；第二，安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶(hù)的身份并發(fā)送交易信息；第三，交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢(xún)；4．電子錢(qián)包42（三）國(guó)際信用卡組織1．維薩（Visa）國(guó)際組織作為全世界最佳主付方式,Visa是世界上最大的消費(fèi)支付系同統(tǒng)，也是全球領(lǐng)先的支付品牌,其交易額超過(guò)了所有其它主要支付卡之和。Visa國(guó)際組織在推進(jìn)新的支付產(chǎn)品和技術(shù)領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵作用，使21,000家會(huì)員金融機(jī)構(gòu)和持卡人從中受益,并推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2．萬(wàn)事達(dá)（Master）國(guó)際組織:萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織擁有全球全面的的支付品牌。目前已在全球發(fā)行的標(biāo)有MasterCard，Cirrus和Maestro標(biāo)志的各種信用卡、支付卡和借記卡達(dá)10億多張。萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織在全球擁用20,000個(gè)會(huì)員金融機(jī)構(gòu)，并在210個(gè)國(guó)家和地區(qū)為各種不同規(guī)模的個(gè)人和公司提供支付服務(wù)。（三）國(guó)際信用卡組織43電子貨幣的擴(kuò)展電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的影響電子貨幣的管理電子貨幣的發(fā)展策略

參見(jiàn)教參：《網(wǎng)絡(luò)金融》-張勁松編電子貨幣補(bǔ)充內(nèi)容結(jié)束電子貨幣的擴(kuò)展電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的影響44我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（？？錯(cuò)，有待探討）騰訊的Q幣新浪的U幣百度的百度幣網(wǎng)易的POPO幣貓撲的MM幣搜狐的狐幣聯(lián)眾的聯(lián)眾幣盛大的盛大點(diǎn)券第九城市公司的魔獸世界的金幣PAYPAL賬戶(hù)中的網(wǎng)絡(luò)貨幣等….1.4支付工具（三）我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（？？錯(cuò)，有待探討）1.4支付工具45我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（有待探討：虛擬代幣）騰訊的Q幣新浪的U幣百度的百度幣網(wǎng)易的POPO幣貓撲的MM幣搜狐的狐幣聯(lián)眾的聯(lián)眾幣盛大的盛大點(diǎn)券第九城市公司的魔獸世界的金幣PAYPAL賬戶(hù)中的網(wǎng)絡(luò)貨幣等….1.4支付工具（三）我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣（有待探討：虛擬代幣）1.4支付工46電子貨幣的分類(lèi)第一類(lèi)電子貨幣由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的存款

第二類(lèi)電子貨幣（？？錯(cuò)，有待探討）

由專(zhuān)業(yè)性的、以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行的在現(xiàn)實(shí)生活中使用的存款貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)第三類(lèi)電子貨幣（？？錯(cuò)，有待探討）

由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境里使用的存款貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)1.4支付工具（四）電子貨幣的分類(lèi)1.4支付工具（四）47電子貨幣的分類(lèi)P:17圖1-7第一類(lèi)電子貨幣（真正的法定貨幣）由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的存款貨幣。第二類(lèi)電子貨幣（？？，有待探討）

由專(zhuān)業(yè)性的、以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行的在現(xiàn)實(shí)生活中使用的存款貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)?？哨H回成法定貨幣。第三類(lèi)電子貨幣（？？，有待探討）

由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境里使用的存款貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)。1.4支付工具（四）電子貨幣的分類(lèi)P:17圖1-71.448支付工具與貨幣形態(tài)1.4支付工具（五）支付工具的演變=貨幣的演變？支付工具與貨幣形態(tài)1.4支付工具（五）支付工具的演變=貨幣49支付方式與貨幣形態(tài)1.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨幣形態(tài)電子支付方式→電子貨幣形態(tài)支付方式與貨幣形態(tài)1.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨50支付方式與貨幣形態(tài)的變遷P:19圖1-81.4支付工具（六）傳統(tǒng)支付方式→信用貨幣形態(tài)電子支付方式→電子貨幣形態(tài)支付方式與貨幣形態(tài)的變遷P:19圖1-851支付方式與支付工具傳統(tǒng)支付方式與傳統(tǒng)支付工具相對(duì)應(yīng)電子支付方式與電子支付工具相對(duì)應(yīng)1.4支付工具（七）如網(wǎng)上支付、第三方支付、電話(huà)銀行支付、自助銀行支付等支付方式與支付工具1.4支付工具（七）如網(wǎng)上支付、第三方支52關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)支付支付體系支付工具支付方式電子支付電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)支付53課后思考題

P:20填空題：1-5簡(jiǎn)答題：1-4討論題：免章節(jié)后案例分析:問(wèn)題在(P:22)課后思考題P:20填空題：1-554本章閱讀資料與案例閱讀思考資料一：粵港電子貨幣路線(xiàn)圖課堂案例一：國(guó)家“十五”科技攻關(guān)項(xiàng)目“金融信息化”課堂案例三：中石化加油IC卡工程案例本章閱讀資料與案例閱讀思考資料一：粵港電子貨幣路線(xiàn)圖55網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)網(wǎng)上支付與電子銀行第一章支付理論基礎(chǔ)56本章內(nèi)容案例1.1支付的基本概念1.2支付體系概述1.3支付方式1.4電子貨幣關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)本章內(nèi)容案例57知識(shí)架構(gòu)

P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代（電子）支付體系：銀行卡，儲(chǔ)值卡（它們的區(qū)別？），虛擬卡（哪位知道？）支付方式：傳統(tǒng)---現(xiàn)代

現(xiàn)代支付方式：ATM，POS，網(wǎng)上支付，電話(huà)支付，移動(dòng)支付（哪位知道？）。知識(shí)架構(gòu)P:1支付體系：傳統(tǒng)---現(xiàn)代58案例：銀行卡支付的美好未來(lái)

支付體系是國(guó)家核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，銀行卡因其在提高金融服務(wù)水平、有效拉動(dòng)內(nèi)需等方面的積極作用而在支付體系建設(shè)中有著重要的地位。中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示：“到2015年前后，在我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域中銀行卡作為支付工具可以超過(guò)現(xiàn)金，這是一個(gè)很了不得的成就”。

教材中的本案例過(guò)于簡(jiǎn)單，請(qǐng)同學(xué)們課后查找資料，按照科技文獻(xiàn)的格式，撰寫(xiě)一篇2000-3000字的小論文。下周交。

題目：**卡支付**（下面看范文：網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究）案例：銀行卡支付的美好未來(lái)支付體系是國(guó)家核59請(qǐng)舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？？？？？請(qǐng)舉出你身邊的電子（網(wǎng)絡(luò)）支付例子？60校園金龍卡羊城通手機(jī)銀行卡支付寶

還有哪些？校園金龍卡611.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，不斷努力獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新結(jié)果，是電子商務(wù)在銀行業(yè)的表現(xiàn)形式。它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶(hù)提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念（一）網(wǎng)上銀行621.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)清償及貨幣轉(zhuǎn)移行為，分為借記支付、貸記支付。它包含了兩個(gè)層次：

“支付”是付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的行為“支付”不僅包括現(xiàn)金支付，還包括轉(zhuǎn)賬支付（為什么要轉(zhuǎn)賬支付？）

貨幣的用途？

貨幣的歷史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的63支付過(guò)程清算與結(jié)算的區(qū)別？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算結(jié)算64金融體系結(jié)算：個(gè)人—金融機(jī)構(gòu)P:6-7清算：金融機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)結(jié)算系統(tǒng)：金龍卡，銀行卡金融清算系統(tǒng)：世界銀行同業(yè)公會(huì)，美聯(lián)儲(chǔ)，中國(guó)人行。

問(wèn)題：為什么要有清算系統(tǒng)？共同探討！我的困惑與思考：世界貨幣體系？！金融體系結(jié)算：個(gè)人—金融機(jī)構(gòu)65支付過(guò)程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付過(guò)程分析P:51.1支付的基本概念（四）66

支付體系是指為實(shí)現(xiàn)和完成各類(lèi)支付活動(dòng)所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機(jī)整體。它包括對(duì)傳達(dá)支付指令的支付工具和支持支付工具運(yùn)用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。1.2支付體系概述（一）支付體系是指為實(shí)現(xiàn)和完成各類(lèi)支付活動(dòng)所做的67支付體系1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P:11支付系統(tǒng)支付監(jiān)督管理支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織P:10支付工具P68支付體系P:10圖1-51.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系統(tǒng)有哪些？

P:12支付監(jiān)督管理哪些層次？P:12支付法規(guī)制度1.2支付體系概述（二）支付服務(wù)組織有哪些？P:10691.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支701.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支付變化

隨貨幣形式變化P:16

隨技術(shù)進(jìn)步變化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，費(fèi)用低廉性，規(guī)范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式變革：從傳統(tǒng)支付-電子支71按與支付工具有關(guān)的機(jī)構(gòu)分類(lèi)P:13支付方式?jīng)]有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支付同城同行異地同行異地異行銀聯(lián)電子支付第三方支付按與支付工具有關(guān)的機(jī)構(gòu)分類(lèi)沒(méi)有銀行參與有銀行參與第三方網(wǎng)上支72（2）按支付渠道分類(lèi)

P:15基于互聯(lián)網(wǎng)的支付（網(wǎng)上銀行）基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付（手機(jī)支付）基于電話(huà)網(wǎng)絡(luò)的支付（電話(huà)支付）基于電視網(wǎng)絡(luò)的支付（數(shù)字電視）基于銀行網(wǎng)絡(luò)的支付（柜臺(tái)、POS、ATM、電子匯兌等）基于非銀行的金融網(wǎng)絡(luò)支付（銀聯(lián)等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分類(lèi)P:151.3支付方式（二）73電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和“預(yù)付支付機(jī)制”。仔細(xì)閱讀：P:16-171.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱(chēng)為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之74電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和“預(yù)付支付機(jī)制”。仔細(xì)閱讀：P:16-17

虛擬貨幣（網(wǎng)幣），

電子錢(qián)包1.4支付工具（一）電子貨幣P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱(chēng)為“數(shù)字現(xiàn)金”或“代幣”電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之75性質(zhì)

P:17電子貨幣是支付貨幣電子貨幣目前只是貨幣發(fā)展的一種高級(jí)形式，暫時(shí)并不能取代法定貨幣電子貨幣是一種信息貨幣電子貨幣實(shí)現(xiàn)了貨幣“流通手段”與“價(jià)值尺度”、“儲(chǔ)藏手段”等其它職能的分離電子貨幣是電子支付工具的根本內(nèi)在，電子支付工具是電子貨幣的載體

1.4支付工具（二）性質(zhì)P:171.4支付工具（二）76電子貨幣教材第一章的補(bǔ)充電子貨幣教材第一章的補(bǔ)充77一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。按國(guó)際上權(quán)威金融組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“貯值”或“預(yù)付”類(lèi)電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值，可分為基于卡和基于軟件的兩大類(lèi)。電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。一、電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展電子貨幣作為最新的貨幣形式，從20世78世界上最早的銀行信用卡是美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后，美洲銀行從1958年開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的Visa集團(tuán)。美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，于1966年發(fā)行“MasterCard”，發(fā)展成為今天的Master集團(tuán)。我國(guó)首張銀行信用卡是1985年出現(xiàn)的珠江卡（中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行），1986年，中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，隨后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。世界上最早的銀行信用卡是美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行于1952年發(fā)行79美國(guó)早在1981年就建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國(guó)和德國(guó)也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。隨著無(wú)現(xiàn)金、無(wú)憑證結(jié)算的實(shí)現(xiàn)，電子貨幣才得以面世。美國(guó)早在1981年就建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng)，后經(jīng)多次改進(jìn)，于80電子貨幣是指通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)執(zhí)行價(jià)值儲(chǔ)存和交易支付的一個(gè)機(jī)制?；蛞噪娮有盘?hào)為載體的貨幣。貨幣在發(fā)展過(guò)程中不斷更換載體，從實(shí)物到金銀，從金銀到金銀的紙制副本。今天，數(shù)字信號(hào)正逐步取代紙張成為貨幣的新載體。電子貨幣離我們的生活并不遙遠(yuǎn)。很多人可能都用過(guò)郵局發(fā)行的IC卡，持卡人可以在任何一臺(tái)IC卡電話(huà)機(jī)上打電話(huà)，而支付電話(huà)費(fèi)時(shí)并不需要使用現(xiàn)金或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬，機(jī)器會(huì)自動(dòng)修改儲(chǔ)存在IC卡芯片中的數(shù)據(jù)資料。這實(shí)際上就可以看作是一種電子貨幣，只不過(guò)是單一用途的電子貨幣，不能作為其它商品的交換媒介。而信用卡則是我們接觸到的一種更嚴(yán)格意義上的電子貨幣，它能用于大多數(shù)的商品的購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)不需要使用紙幣，只需通過(guò)刷卡來(lái)完成預(yù)結(jié)算，事后再通過(guò)銀行的結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。通過(guò)這兩個(gè)例子，我們可以簡(jiǎn)單的將電子貨幣分為兩種類(lèi)型：以芯片及各種介質(zhì)為基礎(chǔ)的，采取直接扣除方式結(jié)算的電子貨幣，和以帳戶(hù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，采取轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算的電子貨幣。而根據(jù)其充當(dāng)?shù)葍r(jià)物的能力，可以分為單一用途的電子貨幣和多用途的電子貨幣。電子貨幣是指通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)81信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費(fèi)者以此為支付手段時(shí)，資金從個(gè)人帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到商家的帳戶(hù)上，但這種支付方式不具備現(xiàn)金的匿名性和實(shí)時(shí)清算的特征。因?yàn)槊抗P交易都需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)和轉(zhuǎn)賬操作，記錄消費(fèi)者的有關(guān)購(gòu)買(mǎi)信息。作為電子貨幣載體的信用卡，也逐步向高層次演變，從只有讀寫(xiě)功能的磁卡，向裝有集成電路的、具有邏輯運(yùn)算功能的、可脫機(jī)運(yùn)行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。智能卡和數(shù)字現(xiàn)金代表了一種更新的，具有革命性意義的支付系統(tǒng)。明確地說(shuō)，智能卡和數(shù)字現(xiàn)金就是“鈔票”的替代物，智能卡植有微處理芯片，存儲(chǔ)有大量信息，能夠從自動(dòng)柜員機(jī)上下載貨幣，或者更方便地使用特定的讀卡設(shè)備，然后通過(guò)電話(huà)、電腦來(lái)下載貨幣。使用智能卡購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)時(shí)，不再需要銀行確認(rèn)每筆交易，每天自動(dòng)進(jìn)行清算，帳戶(hù)余額保留在第三方帳戶(hù)上。智能卡還能實(shí)現(xiàn)卡對(duì)卡(即用戶(hù)對(duì)用戶(hù))的資金轉(zhuǎn)移，這意味著能實(shí)現(xiàn)用戶(hù)間的直接借貸，就象紙幣一樣。信用卡系統(tǒng)早已存在，當(dāng)消費(fèi)者以此為支付手段時(shí)，資金從個(gè)人帳戶(hù)82電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個(gè)人電腦上，不再有真實(shí)貨幣的儲(chǔ)備支持。有了智能卡和數(shù)字現(xiàn)金，人們將不再需要攜帶現(xiàn)金，而銀行或其他機(jī)構(gòu)以貸款或其他方式提供這些服務(wù)，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)這種“錢(qián)”抱有信心，因而被廣泛接受時(shí)，這些“錢(qián)”能夠一直流通而不被要求兌現(xiàn)，于是我們看到新的取代了紙幣的“貨幣”被創(chuàng)造出來(lái)。電子貨幣本身所獨(dú)有的特性將深刻的影響到我們生活的方方面面，它不僅為我們帶來(lái)了巨大的潛在利益，同時(shí)也引起了眾多的潛在威脅。正因?yàn)槿绱耍呀?jīng)受到了世界各國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)的普遍關(guān)注，如何促進(jìn)電子貨幣的健康發(fā)展，防范和消除其可能帶來(lái)的不利影響，已成為了貨幣當(dāng)局需要研究的重大課題。電子貨幣還能純粹以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)，即數(shù)字現(xiàn)金，存在于個(gè)人電腦上83二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別電子貨幣是將貨幣價(jià)值通過(guò)二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路晶片內(nèi)的一種貨幣，或以電子信號(hào)為載體的貨幣，是適應(yīng)人類(lèi)進(jìn)行數(shù)字化時(shí)代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)。電子貨幣沒(méi)有體積和重量，只是一種電流和影像。這種電子在光纖、網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)影像可以同時(shí)出現(xiàn)在全世界上百萬(wàn)張辦公桌的電腦屏幕上。電子現(xiàn)金是名義貨幣，并不需要金庫(kù)來(lái)儲(chǔ)存。二、電子貨幣的主要特征（一）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的聯(lián)系與區(qū)別841．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。2．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，二者的產(chǎn)生背景不同，如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等；其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過(guò)微機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上流通使用；傳統(tǒng)貨幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；電子貨幣對(duì)社會(huì)的影響范圍更廣、程度更深。1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的共性853．電子貨幣的優(yōu)越性（1）對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，通過(guò)電子貨幣最大限度地取代現(xiàn)金發(fā)行，減少了造幣、發(fā)行費(fèi)用。同時(shí)，通過(guò)電腦集中管理和運(yùn)行的貨幣，更可有效地掌握貨幣供應(yīng)量，有計(jì)劃地實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控。（2）對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可極大地增加銀行信貸資金來(lái)源并增進(jìn)其資產(chǎn)運(yùn)用，有效地實(shí)施客戶(hù)賬戶(hù)的管理監(jiān)督，靈活快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃撥與清算，減輕現(xiàn)金收付的沉重勞動(dòng)負(fù)擔(dān)。這樣可以減少印刷開(kāi)支，節(jié)約流通費(fèi)用，節(jié)省社會(huì)勞動(dòng)，增加營(yíng)業(yè)收入，增加其他行業(yè)勞動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。（3）對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，電子貨幣的使用免去了對(duì)現(xiàn)金的保管、清點(diǎn)、攜帶、寄送之勞，利用電子貨幣購(gòu)物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬，方便快捷、安全高效，而且，可以獲得咨詢(xún)和資金融通的便利。電子貨幣不僅簡(jiǎn)單方便，而且安全可靠，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，可以為客戶(hù)提供更多的金融服務(wù)，從而促進(jìn)商品交易的實(shí)現(xiàn)。3．電子貨幣的優(yōu)越性86（二）電子貨幣的特征1．通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡(jiǎn)便性。電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對(duì)象限制、不受區(qū)域限制，且使用極為簡(jiǎn)便。2．安全性是指電子貨幣在流通過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排斥性。3．可控性是指通過(guò)必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi)，從而保證電子貨幣正常流通。4．依附性是指電子貨幣對(duì)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。5．起點(diǎn)高是指基礎(chǔ)高，即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點(diǎn)高。（二）電子貨幣的特征87（三）電子貨幣的運(yùn)行條件

電子貨幣是通過(guò)電子終端、電信網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其它電子設(shè)備來(lái)執(zhí)行價(jià)值儲(chǔ)藏和交易支付的一個(gè)機(jī)制。這種嶄新的技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的革命將比WWW更加猛烈，因?yàn)樗鼘⒏淖兊牟粌H僅是網(wǎng)絡(luò)，還有整個(gè)的世界經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。（三）電子貨幣的運(yùn)行條件88（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個(gè)階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間的資金匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是電子貨幣可以隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，這是正在發(fā)展的形式，也將是二十一世紀(jì)的主要金融支付方式。（四）電子貨幣支付經(jīng)歷的五個(gè)階段89三、電子貨幣的職能與分類(lèi)（一）電子貨幣的職能貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。其職能有：價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)存手段、支付手段以及在國(guó)際市場(chǎng)上充當(dāng)價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)存手段、支付手段的世界貨幣。第一，價(jià)值尺度。電子貨幣是建立在紙幣或存款賬戶(hù)基礎(chǔ)上，作為更抽象的數(shù)字化貨幣發(fā)展著價(jià)值尺度的職能。電子貨幣在這里只是作為觀(guān)念的或想象的貨幣，具有計(jì)量商品價(jià)格，實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值尺度的功能。第二，流通手段。電子貨幣是本身沒(méi)有價(jià)值的貨幣符號(hào)，其發(fā)揮流通手段職能必須依靠銀行等中介機(jī)構(gòu)的參與才能完成。電子數(shù)字化現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式，付款行為是銀行從買(mǎi)方的電子現(xiàn)金中扣除并傳輸?shù)劫u(mài)方，交易可以適用于買(mǎi)賣(mài)雙方在不同的空間?？梢酝ㄟ^(guò)通訊方式或互聯(lián)網(wǎng)處理業(yè)務(wù)。三、電子貨幣的職能與分類(lèi)（一）電子貨幣的職能90第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個(gè)顯著特征是將商業(yè)信用與銀行信用成功地組合在一起。第四，儲(chǔ)存職能。電子貨幣的儲(chǔ)存是以數(shù)字化形式存在的，所有者依靠密碼掌握其支配權(quán)。即實(shí)際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過(guò)程要經(jīng)過(guò)公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的所有者才可以使用這筆現(xiàn)金。電子貨幣的儲(chǔ)存費(fèi)用最低，它只是電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中的一個(gè)記載。黃金和某些硬通貨的“貯藏”可以獨(dú)立完成，但是電子貨幣的“儲(chǔ)存”是所有者無(wú)法獨(dú)立完成的，必須依靠中介機(jī)構(gòu)才能完成。第五，世界貨幣職能。電子貨幣在國(guó)際市場(chǎng)上發(fā)揮流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡幾乎可以在全世界所有國(guó)家辦理消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，而不需要辦理麻煩的紙幣兌換。在公司、證券機(jī)構(gòu)和銀行的商品交易清算或金融商品交易清算中，數(shù)字化現(xiàn)金和電子支票等通過(guò)國(guó)際資金清算系統(tǒng)和SWIFT系統(tǒng)發(fā)揮了電子貨幣的功能。它打破了以往任何一種貨幣在國(guó)際市場(chǎng)流通的滯澀，它沒(méi)有時(shí)空限制，成倍地提高了貨幣交易的速度和效率，極大地降低了貨幣交易成本，促進(jìn)了資本流動(dòng)的全球化和金融市場(chǎng)的全球化。第三，支付手段。電子貨幣發(fā)揮支付手段的一個(gè)顯著特征是將商業(yè)信91（二）電子貨幣的分類(lèi)電子商務(wù)在銀行業(yè)運(yùn)用很廣，目前主要是發(fā)展電子支付和網(wǎng)上銀行。電子支付的方法很多，現(xiàn)行的有信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付手段。信用卡1915年誕生于美國(guó)，至今已有80多年的歷史。但信用卡進(jìn)入中國(guó)是在改革開(kāi)放之后，1978年中國(guó)銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，代理信用卡業(yè)務(wù)。自此，信用卡開(kāi)始在我國(guó)流通領(lǐng)域中出現(xiàn),目前各家商業(yè)銀行都發(fā)行了各種各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)被廣泛使用，與其本身的特點(diǎn)是分不開(kāi)的。

信用卡的特點(diǎn)主要有兩個(gè)：多功能和高效便捷。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，智能卡、借記卡、電話(huà)卡等相繼出現(xiàn)。（二）電子貨幣的分類(lèi)92卡分類(lèi)（1）信用卡：（2）銀行卡：由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作為電子貨幣載體的信用卡，逐步向高層次演變，從只有讀寫(xiě)功能的磁卡，向著裝有集成電路的、具有邏輯運(yùn)算功能的、可脫機(jī)運(yùn)行的智能卡（ICCard）轉(zhuǎn)化。卡分類(lèi)93智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片，上面封裝了集成電路芯片，用于存儲(chǔ)和處理數(shù)據(jù)。我們常用的智能卡大致分四種：存儲(chǔ)卡：不能處理信息，只是簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)設(shè)備，從這個(gè)角度來(lái)講，它們很像磁卡。唯一的區(qū)別是存儲(chǔ)的容量更大，但也存在著和磁卡一樣的安全缺陷。沒(méi)有任何安全保障的應(yīng)用；加密存儲(chǔ)卡：在存儲(chǔ)卡的基礎(chǔ)上增加加密邏輯，保持存儲(chǔ)卡的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。一次性的加密卡（又稱(chēng)預(yù)付費(fèi)卡）用的較多，像電話(huà)儲(chǔ)值卡；CPU卡：有處理器和內(nèi)存，因此不僅能存信息,還能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜的運(yùn)算。由于可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加密，安全性有了顯著提高，可以有效地防止偽造，用于儲(chǔ)蓄/信用卡和其他對(duì)安全性要求較高的應(yīng)用場(chǎng)合；射頻卡：在CPU卡的基礎(chǔ)上增加了射頻收發(fā)電路，非接觸式讀寫(xiě)，大量用于交通行業(yè)。其他類(lèi)型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一張給定大小的塑料卡片942．電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E－Cash)是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)并在帳戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。當(dāng)用戶(hù)撥號(hào)進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PIN)來(lái)驗(yàn)明自身，直接從其帳戶(hù)中下載成包的低額電子“硬幣”時(shí)，這時(shí)候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶(hù)的硬驅(qū)當(dāng)中，直到用戶(hù)從網(wǎng)上商家進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)為止。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)硬幣建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就沒(méi)有人可以搞清是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金953．電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的