電子現(xiàn)金、電子錢包、qPBOC、UPCash、閃付 一文全了解

電子現(xiàn)金、電子錢包、qPBOC、UPCash、閃付一文全了解2015-04-02金融IC卡技術(shù)與應(yīng)用金融IC卡技術(shù)與應(yīng)用最近，小編所在的一個(gè)金融大咖群里出現(xiàn)了一場(chǎng)關(guān)于電子錢包、電子現(xiàn)金、非接小額、脫機(jī)交易等等方面的討論，小編入行不久關(guān)于技術(shù)知識(shí)了解甚微，看著這些專業(yè)名詞、英文縮寫有點(diǎn)像丈二的和尚。為了能大致弄懂這些大咖們?cè)谡f(shuō)些什么，我惡補(bǔ)了一下金融IC卡以及相關(guān)應(yīng)用方面的知識(shí)，在此分享給大家。文章內(nèi)容大多來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)和業(yè)內(nèi)前輩們的分享，我只是個(gè)搬運(yùn)工，還請(qǐng)大家輕噴。一、關(guān)于金融IC卡領(lǐng)域的規(guī)范由Europay、Mastercard、Visa三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路(IC)卡金融支付標(biāo)準(zhǔn)，稱為EMV規(guī)范，其目的是為金融IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范-IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次發(fā)布，簡(jiǎn)稱EMV96(v3.1.1)。1999年發(fā)布了EMV2000(v4.0)。接著又發(fā)布了EMV2004(v4.1)更新了之前的相關(guān)內(nèi)容規(guī)范。目前最新的是EMV2008(v4.2)版本。在國(guó)內(nèi)則由中國(guó)人民銀行制訂IC卡的金融支付應(yīng)用規(guī)范，也就是我們所說(shuō)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行于1997年基于EMV96頒布了國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的第一版，也就是PBOC1.0，2003年開始對(duì)1.0進(jìn)行修訂，于2005年參照EMV2000正式頒布PBOC2.0，2010年參照EMV2008開始對(duì)2.0進(jìn)行增補(bǔ)并頒布新規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在內(nèi)容上國(guó)內(nèi)的PBOC規(guī)范基本上是翻譯和參照了EMV的規(guī)范，也就是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)化，比如EMV96之于PBOC1.0，EMV2000之于PBOC2.0。具體演變內(nèi)容可見下圖：

JR/T0025的升級(jí)和演變二、關(guān)于電子錢包和電子存折山子鉞4事電F存折的。5年浸布內(nèi)容JR/T0025的升級(jí)和演變二、關(guān)于電子錢包和電子存折山子鉞4事電F存折的。5年浸布內(nèi)容2EQ年A樸內(nèi)容慎控般式史H雄值記應(yīng)用布搓贈(zèng)式道諷推門挾行快篇電TtVkl迎?或眼新棉折讓，如址成陽(yáng)今.Lit據(jù)■PKOCIJI咆于蛾?旭子存折電子錢包應(yīng)用出現(xiàn)于PBOC1.0中，同時(shí)也脫胎于EMV96。從當(dāng)時(shí)的基于卡片的應(yīng)用類型來(lái)看，分為電子錢包EP(ElectronicPurse)和電子存折ED(ElectronicDeposit)兩種。其中電子錢包支持：消費(fèi)、圈存交易，消費(fèi)不需要密碼保護(hù);電子存折支持：消費(fèi)、取現(xiàn)、圈存、圈提、修改透支限額交易，需要密碼保護(hù)。消費(fèi)和取現(xiàn)屬于脫機(jī)交易，而圈存、圈提和修改透支限額屬于聯(lián)機(jī)交易。在當(dāng)時(shí)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是電子錢包與電子存折進(jìn)行脫機(jī)交易過(guò)程中，用戶的卡片和終端里面的PSAM(PurchaseSecureAccessModule)卡之間需要進(jìn)行雙向的安全認(rèn)證，這樣才能夠讓終端獲得授權(quán)，從卡片上進(jìn)行扣款。而對(duì)于聯(lián)機(jī)交易而言，用戶的卡片需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和銀行主機(jī)進(jìn)行安全認(rèn)證。電子錢包與電子存折本身對(duì)于交易金額沒有限制，只要錢包里有足夠的余額，就可以完成消費(fèi);同樣充值的時(shí)候，只要錢包余額字段不溢出就可以任意充值不受限制(當(dāng)然發(fā)卡方可以在系統(tǒng)中進(jìn)行限制設(shè)定，但是這些限制不在規(guī)范約定的范圍內(nèi))。三、關(guān)于借貸記應(yīng)用借貸記應(yīng)用出現(xiàn)于PBOC2.0中，同時(shí)脫胎于EMV2000,通過(guò)PKI數(shù)字證書的形式，利用‘公私鑰對(duì)’實(shí)現(xiàn)的非對(duì)稱算法，采取靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證(SDA)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證(DDA)，依據(jù)卡片和終端不同的參數(shù)配置，實(shí)現(xiàn)卡片在POS終端上的脫機(jī)消費(fèi)、聯(lián)機(jī)消費(fèi)和ATM終端上的取現(xiàn)交易。其中靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證可以確?？ㄆ系臄?shù)據(jù)沒有被篡改，但不能保證卡片的真?zhèn)?而動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證可以判斷卡片的真?zhèn)?。借貸記應(yīng)用中不再使用PSAM卡作為POS端安全認(rèn)證的實(shí)現(xiàn)手段。借貸記的卡片上沒有余額的概念，雖然單筆脫機(jī)交易限額以及累計(jì)脫機(jī)交易限額和錢包余額的概念有些類似。但是即使交易金額超過(guò)了這些限額，仍然可以通過(guò)卡片主動(dòng)申請(qǐng)聯(lián)機(jī)的方式完成交易(當(dāng)然需要后臺(tái)主帳戶有足夠的余額)，而不會(huì)出現(xiàn)像電子錢包那樣因?yàn)橛囝~不足造成的交易失敗。后臺(tái)主帳戶中有余額的概念，這個(gè)余額可能是借記卡中的預(yù)存金額，也可能是貸記卡中的可用信用額度。如果把借貸記應(yīng)用做成多應(yīng)用卡，那么這些金融應(yīng)用之間可以通過(guò)不同的參數(shù)配置而變得五彩繽紛，而不是像電子錢包那樣的簡(jiǎn)單疊加。比如可以配置成：僅支持聯(lián)機(jī)消費(fèi)的借記卡應(yīng)用，僅支持聯(lián)機(jī)取現(xiàn)的ATM卡應(yīng)用，既支持聯(lián)機(jī)也支持脫機(jī)的貸記卡應(yīng)用等。另外借貸記應(yīng)用本身還支持不同幣種，這也是電子錢包應(yīng)用不具備的。通常借記卡是不支持脫機(jī)交易的，但是可以凍結(jié)一部分資金用于脫機(jī)交易，同樣也可以在貸記卡帳戶中通過(guò)預(yù)付或者預(yù)授權(quán)的方式劃出一部分資金用于簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)管理的脫機(jī)交易，于是就派生出了適用于小額脫機(jī)交易的電子現(xiàn)金;另外為了加快在非接觸交易場(chǎng)景中的交易速度，在借貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)又派生出了qPBOC。借貸記與電子錢包/電子存折對(duì)比圖：電子錢包/電子存折應(yīng)用利借記/貸記應(yīng)用比較昭用」F足展城e?業(yè)）內(nèi)刎■仲，他時(shí)?'5町!「"整!3.r;中IS融電廣化公F&OC2.。恂借貸訕部弁濟(jì)院注役浙楚不同典川町IIM尸M眨H技密股乳人」"卜般昭用」F足展城e?業(yè)）內(nèi)刎■仲，他時(shí)?'5町!「"整!3.r;中IS融電廣化公F&OC2.。恂借貸訕部弁濟(jì)院注役浙楚不同典川町IIM尸M眨H技密股乳人」"卜般卓「觀f「"F佝帛統(tǒng)1此'成崖打用抑12的梭小和14險(xiǎn).濘龐論陛MtfiA（】.機(jī)摩八泉福行儡住芯片L中,需晏兄外的敗戶花胛脫侗條曲魘?育坪系獨(dú)H「?*島牌時(shí)爵帝碼卯2較！1柴的器W1V刖系統(tǒng)」&I'!1湖的FKI柯E$、沏33/PB5-密伺目柚對(duì)商心的洋踞泠州累統(tǒng)此HL交姑k椅侶片J踐旺之蒯扣”.低證絲用&驅(qū)寶誠(chéng)支Rf女個(gè)應(yīng)用現(xiàn)堆（FSAM3FSU岫鼠溥穿我制哉k（H）密鋼山底片進(jìn)療發(fā)M行授坦基榛肯肘疏窒的甘片14除控制睿畋I：片投眼空妨蓋此碼遮晦安甄w由氓的我山即町讓折■水葩用施IN址于的11術(shù)切壯即QC1.0-litP&0C?.師:低打龍F(tuán)府用將計(jì)交以虹持；0僉姓?船眼*切印用以普即不記名」句im「明寶＜iu『憑借記/貸記類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行卡的借記/貸記功能，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡。盡管在滿足一定的條件下可以脫機(jī)授權(quán)，但國(guó)內(nèi)目前要求全部聯(lián)機(jī)?；贗C芯片的銀行卡能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁└影踩闹Ц斗?wù)?？梢耘c社保、就醫(yī)、身份認(rèn)證等其它需要實(shí)名的應(yīng)用結(jié)合在一起，也可以加載積分、折扣等信息或者其它的行業(yè)信息。另外可以與小額支付產(chǎn)品無(wú)縫連接，小額支付使用脫機(jī)方式、大額支付使用聯(lián)機(jī)借貸記授權(quán)。電子現(xiàn)金類產(chǎn)品是建立在借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上的具備脫機(jī)小額支付功能的產(chǎn)品。是一種功能齊全的全新金融產(chǎn)品?？梢圆挥浢?、不掛失、不計(jì)息、不允許取現(xiàn)（退卡除外）、額度自行定義?？ㄆ瑑?nèi)存儲(chǔ)賬戶信息，使用時(shí)脫機(jī)，無(wú)須簽名和密碼。其安全體系采用非對(duì)稱密碼算法，卡片和終端的認(rèn)證采用公鑰認(rèn)證體系。這類產(chǎn)品適用于小額支付、聯(lián)機(jī)交易環(huán)境不佳的場(chǎng)所，如公共交通收費(fèi)、高速公路、快餐、便利店、自助售票、自助售貨等。3,非接觸式支付產(chǎn)品在借記/貸記類和電子現(xiàn)金類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上疊加非接觸式接口，就形成了非接觸式金融IC卡產(chǎn)品?？梢苑譃榉墙佑|式借記貸記應(yīng)用和非接觸式快速借記貸記應(yīng)用(qPBOC)。五、關(guān)于電子現(xiàn)金與電子錢包上面也說(shuō)到了電子現(xiàn)金(EC)是依托于借貸記產(chǎn)品而存在的，是一種類似于電子錢包，可以用于脫機(jī)交易的小額支付應(yīng)用。也可以與借貸記產(chǎn)品無(wú)縫連接，小額支付時(shí)使用脫機(jī)方式、大額支付時(shí)使用聯(lián)機(jī)借貸記授權(quán)。它在原來(lái)借貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上增加了電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金余額上限、電子現(xiàn)金單筆交易限額、電子現(xiàn)金重置閾值等數(shù)據(jù)元來(lái)完成小額的電子現(xiàn)金脫機(jī)支付交易。電子現(xiàn)金的交易流程和借貸記應(yīng)用類似，并且在后臺(tái)有一個(gè)專門的小額支付帳戶來(lái)支持電子現(xiàn)金脫機(jī)消費(fèi)交易。在卡片初始化之后，后臺(tái)的電子現(xiàn)金帳戶余額和卡片上的電子現(xiàn)金余額是一致的。但是在完成脫機(jī)消費(fèi)交易后，只有把該筆交易和后臺(tái)電子現(xiàn)金帳戶進(jìn)行清算才能使后臺(tái)電子現(xiàn)金帳戶余額和卡片電子現(xiàn)金余額重新保持一致，所以卡片的電子現(xiàn)金余額和后臺(tái)電子現(xiàn)金帳戶的余額存在一個(gè)數(shù)據(jù)不一致的時(shí)間窗。電子現(xiàn)金在業(yè)務(wù)外在的表現(xiàn)上與電子錢包類似，但是在密鑰算法、終端要求等方面又有不同，加上非接觸式接口后能夠擴(kuò)展更多的應(yīng)用領(lǐng)域。具體比較見下圖。六、關(guān)于qPBOC這是基于借貸記應(yīng)用而產(chǎn)生的非接觸式應(yīng)用，qPBOC即快速借貸記，是為了滿足非接觸式接口而產(chǎn)生的交易速度上的要求，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記應(yīng)用流程進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化。qPBOC和標(biāo)準(zhǔn)借貸記應(yīng)用以及基于標(biāo)準(zhǔn)借貸記的小額支付電子現(xiàn)金應(yīng)用存在很大差異，主要是進(jìn)行了流程的簡(jiǎn)化以便加快非接觸界面的交易處理速度。所以可以概括地說(shuō)qPBOC是在非接觸界面下優(yōu)化改進(jìn)了交易速度的PBOC借貸記應(yīng)用與電子現(xiàn)金小額支付應(yīng)用的結(jié)合體。根據(jù)規(guī)范qPBOC一定是在非接觸界面下進(jìn)行的，在接觸界面下不應(yīng)該走qPBOC交易通道。七、關(guān)于QuickPass與UPCash“閃付QuickPass〃是銀聯(lián)為PBOC2.0非接觸支付定義的一個(gè)品牌，用于PBOC2.0非接觸式IC卡等支付應(yīng)用。從銀聯(lián)網(wǎng)站給出的定義看并沒有限定這個(gè)非接觸支付究竟是什么應(yīng)用，所以按照目前的定義在非接觸界面下實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)借貸記、qPBOC，甚至非接觸的電子錢包應(yīng)用都可以被稱作“閃付QuickPass”。UPCash是銀聯(lián)定義的用于脫機(jī)小額支付的IC卡交易，實(shí)際上對(duì)于小額支付的電子現(xiàn)金和電子錢包交易都可以稱作是UPCash。所以小編通俗的理解就是，在如今所有非接觸支付應(yīng)用（無(wú)論脫機(jī)還是聯(lián)機(jī)）都可以稱為閃付，而所有的脫機(jī)小額交易（無(wú)論非接還是接觸）都可以稱為UPCash。八、關(guān)于電子現(xiàn)金的討論電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展弊端日益顯露，如今聯(lián)機(jī)交易的速度大大提高了，再加上先圈存后消費(fèi)的模式與人們所追求的便捷性有悖，在一部分人看來(lái)確實(shí)是比較麻煩、甚至是反人類的操作。同時(shí)脫機(jī)交易容易造成清算數(shù)據(jù)不一致、賬戶信息不同步的情況，也給商家的財(cái)務(wù)平賬帶來(lái)了諸多不便，不少商家都對(duì)電子現(xiàn)金交易"望而卻步〃并且拒絕受理電子現(xiàn)金交易也是可以理解的。所以應(yīng)用場(chǎng)景是非常重要的，對(duì)于那些適合小額支付、聯(lián)機(jī)交易環(huán)境不佳的場(chǎng)所，比如公共交通收費(fèi)、高速公路、便利店等，電子現(xiàn)金還是有它的存在價(jià)值的。在這里引用一段來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品部資深專家比較中肯的觀點(diǎn)，"從EP到EC是為了跟進(jìn)EMV標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)殂y聯(lián)已經(jīng)國(guó)際化了，必須考慮跨境使用和其他國(guó)家的接受程度，另外對(duì)稱+PSAM卡也是個(gè)發(fā)展瓶頸，非對(duì)稱可以不斷升級(jí)秘鑰長(zhǎng)度，升級(jí)成本低。所以該做EC的場(chǎng)景還要繼續(xù)做（卡在公交領(lǐng)域、有強(qiáng)閃付需求的商戶），該讓位給移動(dòng)