新商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率業(yè)務(wù)宣導(dǎo)指引規(guī)范

PICC中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（英文）黑龍江省分公司新商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率業(yè)務(wù)宣導(dǎo)指引規(guī)范目錄第一部分商車改革百問百答（未定稿）第二部分商業(yè)車險(xiǎn)改革條款及承保實(shí)務(wù)主要變動點(diǎn)第三部分商業(yè)車險(xiǎn)改革理賠實(shí)務(wù)主要變動點(diǎn)第四部分中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014）版第一部分商車改革百問百答（0424行協(xié)暫未定稿）【政策及條款】1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問題，也是一個(gè)民生問題、公共熱點(diǎn)問題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來，以解決社會關(guān)心的熱點(diǎn)問題為契機(jī)，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進(jìn)一步深化改革，才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險(xiǎn)市場可持續(xù)健康發(fā)展。2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者有什么好處？答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。3.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。4.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？答：本次示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。6．示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。7．行業(yè)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？答：主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？答：包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。9．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動機(jī)車架號同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。11．車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。12．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶。13．第三者的概念是什么？答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。14．車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。15.車上人員的概念是什么？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員16．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。17.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？答：行業(yè)示范條款中，對車損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！按磺髢敗边m用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。但需提醒保險(xiǎn)消費(fèi)的是，無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，算做一次出險(xiǎn)，并會影響續(xù)保保費(fèi)。18.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員?！境斜！?9.商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。20.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。21.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)22.什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？答：是指根據(jù)對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。23.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。24.什么是“車型定價(jià)”？答：即使是相同新車購置價(jià)的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r(jià)”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。25.什么是“零整比”？答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。26.商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。27.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？答：車險(xiǎn)信息平臺查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。28.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對應(yīng)？答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺有不浮動原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。29．什么是車險(xiǎn)信息平臺？答：車險(xiǎn)平臺全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過車險(xiǎn)平臺。30.車險(xiǎn)信息平臺返回的無賠優(yōu)系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。31.車輛上年保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：平臺在技術(shù)可支持時(shí)，投保車輛“上張保單”為短期單時(shí)，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。33.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）34.車險(xiǎn)信息平臺如何界定新車？答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整年度歷史保單時(shí)，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。35.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？答:對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。36.主車、掛車連接使用后是一個(gè)整體，掛車為何要投保？答：主車與掛車各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。37.商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。38.車輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？答：協(xié)商實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。40.什么是新車購置價(jià)？答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動車同類型新車的價(jià)格，無同類型新車市場銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定41.什么是市場公允價(jià)值？答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。42.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。43.折舊金額如何計(jì)算？答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價(jià)的80%。折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)44.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。45.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)投保提示書》或《機(jī)動車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。46.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退換保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。47.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。48.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。49.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈送保險(xiǎn)期限。50.批單的起止日期如何計(jì)算?答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時(shí)投保人無法提供投保單怎么辦？答：對于投保人無法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書面說明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。52.保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？答：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人申請解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。53.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長不超過4個(gè)月。54.批改時(shí)，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間如何確定？答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?5.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。56.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？答：當(dāng)投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。57.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請對保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。58.錄單過程中過戶車輛未點(diǎn)選過戶選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額?答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對該單進(jìn)行批改（例如，修改車牌號一位），系統(tǒng)自動帶出折扣差額，客戶將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。60.黑龍江地區(qū)實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車輛可以到黑龍江投保嗎？答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動招攬異地車業(yè)務(wù)，但對于確實(shí)在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車照片等相關(guān)材料。【理賠篇】61.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又該車被碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。62.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。63.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。64.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請問保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？答：對于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。65.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車了投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。66.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。67.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。69.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？答：駕駛機(jī)動車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。71．王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”為責(zé)任免除；王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。72.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。73.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。74.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。75.被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。77.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。78.三者車輛被交警扣留停車場，產(chǎn)生的停車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。79.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。80.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。81.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。82.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對前杠損失是否賠付？答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。83.車輛駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：賠付，行業(yè)示范條款車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。84.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付?答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。85.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請賠償？答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。86.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請賠償？答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。87.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請賠償傷人的全部損失嗎？答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。88.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。89.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。90.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付？答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對王某車輛損失是否賠付？答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。94.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；（三）發(fā)生機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；（四）機(jī)動車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對免賠額；（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。95.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對車輛損失是否賠付？答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。96.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。97.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。98.因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。99.保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？答：60天。100.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。第二部分商業(yè)車險(xiǎn)改革條款及承保實(shí)務(wù)主要變動點(diǎn)一、條款概況及主要變動點(diǎn)（一）條款架構(gòu)由公司過去的分車輛種類、分使用性質(zhì)的產(chǎn)品體系簡化為分車輛種類的產(chǎn)品體系，整合了家庭自用車、非營業(yè)用車、營業(yè)用車條款等車損險(xiǎn)條款，同時(shí)合并了四個(gè)主險(xiǎn)條款。機(jī)動車采用統(tǒng)一的條款，對特種車，摩托車、拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。（二）條款體例由公司過去的各條款相互獨(dú)立、體例相同、每個(gè)主險(xiǎn)均為完整條款，改為四個(gè)主險(xiǎn)合并制定一個(gè)條款，分列保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、免賠率、保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額、賠償處理等。（三）主要變動與公司現(xiàn)行條款相比，《示范條款》主要變化有以下幾方面：1、第三者的定義調(diào)整為與交強(qiáng)險(xiǎn)的一致“指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人?！惫粳F(xiàn)行條款第三者的定義為“指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車本車上的人員?！逼鋵?shí)質(zhì)是將投保人納入第三者范圍。2、車上人員的定義“指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險(xiǎn)車輛車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！惫粳F(xiàn)行條款只表述為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動車上的自然人”。解決了車上人員定義不清晰導(dǎo)致的部分糾紛。3、車損險(xiǎn)增加保險(xiǎn)責(zé)任自然災(zāi)害部分：增加臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災(zāi)改為冰雹。增加受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊。非營業(yè)車損險(xiǎn)條款減少了“自燃”。非營業(yè)車和營業(yè)車增加“教練”責(zé)任。營業(yè)車增加了“火災(zāi)、爆炸”責(zé)任。明確施救費(fèi)用在賠償金額之外另行計(jì)算。4、車損險(xiǎn)責(zé)任免除變化結(jié)構(gòu)變化：更簡單清晰，分為違法違規(guī)行為、原因?qū)е?、損失和費(fèi)用三部分。刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”，所有的責(zé)任免除均清晰列明。刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。將事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧{車或者遺車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”?，F(xiàn)行條款定義為“逃離”，“離開”只是客觀的反映一種結(jié)果。刪除“應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~?！币泽w現(xiàn)代位追償刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失在保險(xiǎn)人需要對損失進(jìn)行重新核定，但無法進(jìn)行的，現(xiàn)行條款約定“保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償”，示范條款約定“僅對于不能證明的部分拒絕賠償”刪除“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失?！睂ⅰ鞍l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格?！备臑椤鞍l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”增加“本身質(zhì)量缺陷”“核反應(yīng)、核輻射”導(dǎo)致的車輛損失5、第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化刪除“對被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償”不予賠償?shù)募s定。刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”不予賠償?shù)募s定。刪除教練期間導(dǎo)致的三者損失不予賠償?shù)募s定。因掛車不再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，刪除“車輛拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶”造成的損失。增加“超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用”，與交強(qiáng)險(xiǎn)保持一致增加“停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責(zé)任免除將現(xiàn)行責(zé)任免除中“仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用”修訂為“律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)”其他與車損險(xiǎn)相同的修訂。主要包含：車載貨物墜落、逃離事故現(xiàn)場及兜底條款6、車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化由于在保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)明確定義“車上人員”，故刪除“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡”的約定。其他與第三者責(zé)任險(xiǎn)相同的修訂：駕駛證問題、教練期間、診療標(biāo)準(zhǔn)、訴訟仲裁費(fèi)、兜底條款、逃離事故現(xiàn)場等。7、盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除變化刪除“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車”及“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)募s定。刪除“教練期間”導(dǎo)致的事故責(zé)任。刪除兜底條款。8、調(diào)整免賠比例，單列免賠率/額統(tǒng)一各主險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率，與三責(zé)險(xiǎn)取齊。將車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率由“5%、8%、10%、15%”修改為“5%、10%、15%、20%”。各主險(xiǎn)均刪除指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域的免賠率約定。車損險(xiǎn)刪除“被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；”盜搶險(xiǎn)刪去“發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%”只保留《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證將車損險(xiǎn)違反安全裝載規(guī)定的免賠率從5%升至10%。因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。修改為：但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。新增“對于投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定絕對免賠額的，在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額9、車損險(xiǎn)保額的確定方式由三種變更為一種，即按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。示范條款取消了關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)拿枋觥?0、關(guān)于代位追償取消關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容，維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，提供多種賠償方式。選擇一：保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向第三方進(jìn)行索賠。選擇二：如第三方怠于請求的，被保險(xiǎn)人可直接向第三方機(jī)動車保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠；選擇三：被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。11、簡化索賠資料盜搶險(xiǎn)刪去“發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%”只保留《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證。12、整合了附加險(xiǎn)公司現(xiàn)行條款有28個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款，減少18個(gè)，（其中3個(gè)并進(jìn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，分別為教練車特約、租車人人車失蹤、法律費(fèi)用特約）從責(zé)任免除中刪除。保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)10個(gè)附加險(xiǎn)。增加車損險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)。13、退保手續(xù)費(fèi)由5%降為3%。14、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由原來的14個(gè)調(diào)整為3個(gè)，具體有：保留無賠款優(yōu)待系數(shù)、新增渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)二、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)1、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之一：基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)保持平穩(wěn)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按照目前標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的65%平移如果按照35%的附加費(fèi)用率，則新方案中的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)與目前基本一致?；鶞?zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1一附加費(fèi)用率）2、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之二：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)大幅度簡化3.費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之三：根據(jù)上年出險(xiǎn)次數(shù)加大費(fèi)率差異無賠款優(yōu)待系數(shù)變化上年出險(xiǎn)情況NCD系數(shù)值連續(xù)3年不出險(xiǎn)0.6連續(xù)2年不出險(xiǎn)0.7上年不出險(xiǎn)0.85新車11次12次1.253次1.54次1.755次及以上2平臺有不浮動原因14、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之四：引入車型定價(jià)車型定價(jià)：以車型作為定價(jià)依據(jù)，保費(fèi)不再與車價(jià)對應(yīng)，從而解決“高保低賠”問題。車型系數(shù)分別為：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。5、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之五：引入渠道系數(shù)取消電網(wǎng)銷專用產(chǎn)品，設(shè)置渠道系數(shù)：區(qū)間為[0.85,1.15]。所有渠道都可以享受不超過15%的折扣,電網(wǎng)銷的價(jià)格壁壘將被打破。6、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之六：引入自主核保系數(shù)在渠道系數(shù)基礎(chǔ)上，引入自主核保系數(shù)，總體折扣區(qū)間為[0.85,1.15]，在改革的第二、三階段區(qū)間將進(jìn)一步擴(kuò)大。7、費(fèi)率改革主要特點(diǎn)之七：取消7折限制，折扣范圍加大根據(jù)新的折扣系數(shù)并結(jié)合車型系數(shù)的差異，最低保費(fèi)及折扣如下：最低保費(fèi)可以為現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的0.3468，即0.6（無賠優(yōu)系數(shù)）×0.85（自主核保系數(shù)）×0.85（渠道系數(shù)）×0.8（車型）最低費(fèi)率折扣可降至4.335折，即0.6（無賠優(yōu)系數(shù)）×0.85（自主核保系數(shù)）×0.85（渠道系數(shù)）。三、承保實(shí)務(wù)變化要點(diǎn)：（一）強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)1、各公司可自行優(yōu)化歸集需客戶簽字的單證，盡量讓客戶只簽一次；2、同一客戶各保險(xiǎn)公司只需保存一份客戶手書簽字的《投保提示書》，即客戶在同一公司續(xù)?；蛘邎F(tuán)體車隊(duì)客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復(fù)手書簽字《投保提示書》。3、在投保手續(xù)方面與以往較大的變化為：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。（二）為解決現(xiàn)行條款車損險(xiǎn)“高保低賠”的問題，示范條款將車損險(xiǎn)的定價(jià)方式由保額定價(jià)調(diào)整為車型定價(jià)，由此帶來承保實(shí)務(wù)中的變化：1、保費(fèi)計(jì)算公式變化。舊條款下車損險(xiǎn)以新車購置價(jià)作為保額計(jì)算保費(fèi)，保費(fèi)不區(qū)分全部損失與部分損失；新條款車損險(xiǎn)保費(fèi)引入車型純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的概念，通過查詢車險(xiǎn)信息平臺獲取，同時(shí)通過保額與保險(xiǎn)車輛行業(yè)參考實(shí)際價(jià)值的差額計(jì)算全損差額保費(fèi)。2、新的車損險(xiǎn)定價(jià)模式對車型的準(zhǔn)確錄入提出更高的要求。只有車型據(jù)實(shí)準(zhǔn)確錄入，才能從平臺獲取準(zhǔn)確的車型純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)，因此承保實(shí)務(wù)強(qiáng)調(diào)了車型準(zhǔn)確規(guī)范錄入的具體規(guī)定。3、車輛協(xié)商實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。如果協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，如果協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶投訴。所以在與客戶協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。（三）代位追償實(shí)施給承保實(shí)務(wù)帶來的變化為解決舊條款中車損險(xiǎn)“無責(zé)不賠”的問題，新條款下車損險(xiǎn)不再“按責(zé)賠付”，而明確了“代位追償”作為車損險(xiǎn)的索賠方式之一。而代位追償?shù)膶?shí)施將對客戶續(xù)保時(shí)的NCD浮動產(chǎn)生影響：1、無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，算做一次出險(xiǎn)，并會影響續(xù)保保費(fèi)。2、存在由于追償清算與續(xù)保的時(shí)間差問題或者追償款小于賠款導(dǎo)致清算失敗的問題，對客戶續(xù)保時(shí)的NCD浮動產(chǎn)生影響。公司應(yīng)在投保及理賠申請代位追償時(shí)須告知客戶此問題，并做簽字確定，避免后續(xù)糾紛。（四）批改操作引入全程批改的概念當(dāng)投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)時(shí)，對于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)變更。此種批改需出單員根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況如實(shí)選擇“是否全程批改”，并將該字段上傳給平臺，平臺計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后返回保險(xiǎn)公司。（五）新舊費(fèi)率系統(tǒng)切換調(diào)整規(guī)則1、車險(xiǎn)投保校驗(yàn)碼保留有效期限為10天。2、新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。3、由于車型發(fā)布存在時(shí)間差，車型報(bào)價(jià)以行業(yè)車型庫的車型信息為準(zhǔn)。如果行業(yè)車型庫信息確實(shí)錯誤或無此車型信息的，要通過聯(lián)系中保協(xié)客服進(jìn)行添加和錯誤信息處理，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供行駛證、合格證、發(fā)票、進(jìn)口貨物證明書或行業(yè)車型庫要求的其它材料作為車型確定的依據(jù)。4、即時(shí)生效保單保險(xiǎn)止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈送保險(xiǎn)期限，但必須在保單中錄入即時(shí)生效時(shí)間點(diǎn)，上傳平臺時(shí)，調(diào)整上傳平臺的起保日期，且保單起保日期大于投保確認(rèn)時(shí)間，與平臺投保確認(rèn)后方有效。（六）平臺切換要點(diǎn)跨產(chǎn)品批改規(guī)則1、不支持跨產(chǎn)品的批改，承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。如切換后承保的特種車商業(yè)險(xiǎn)，不能跨產(chǎn)品批改為機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)。2、不支持跨產(chǎn)品間險(xiǎn)別的批改，使用舊條款承保的保單，只能批改舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)別，不允許批改示范條款項(xiàng)下的險(xiǎn)別。使用示范條款承保的保單，只能批改示范條款項(xiàng)下的險(xiǎn)別，不允許批改舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)別。例如：舊條款保單不能批加“無法找到第三方特約險(xiǎn)”（七）NCD系數(shù)查詢規(guī)則1、平臺在技術(shù)可支持時(shí)，標(biāo)的的“上張保單”為短期單時(shí)，NCD系數(shù)取該短期單NCD系數(shù)、最近一張完整年度保單NCD系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。2、平臺在技術(shù)可支持時(shí)，校驗(yàn)“本保單”與“上年保單”的行駛證車主信息，如不一致時(shí)，認(rèn)定該標(biāo)的為過戶車，NCD系數(shù)不浮動。保險(xiǎn)公司不再自行錄入“上年是否過戶”。第三部分商業(yè)車險(xiǎn)改革理賠實(shí)務(wù)主要變動點(diǎn)一、人保公司推出人?？蛻糁盎ヅ龊啽憧熨r”（一）“互碰簡便快賠”給客戶帶來的好處。1、人保車險(xiǎn)客戶之間發(fā)生互碰事故后，只要事故雙方保險(xiǎn)齊全，不論事故大小，誰的責(zé)任，在沒有人傷、物損、當(dāng)事人之間沒有爭議的情況下發(fā)生的交通事故，都可在自己的車損險(xiǎn)項(xiàng)下全額賠付。2、對于無責(zé)方不影響下一年保費(fèi)浮動。3、無需報(bào)交警、無需等待現(xiàn)場查勘、無需事故證明，無需雙方共同辦理理賠手續(xù)、無需進(jìn)行任何車輛維修款項(xiàng)交割，極大的方便了客戶。（二）“互碰快賠”的適用范圍1．事故雙方均在我司同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的客戶；2．僅造成雙方車輛損失，不涉及人傷、物損及其他車輛損失；3．當(dāng)事人雙方對損失及責(zé)任確定沒有爭議，并同意采用“互碰快賠”方式處理。二、賠款計(jì)算發(fā)生變化費(fèi)改前按照實(shí)際價(jià)值承保，發(fā)生部分損失時(shí)按照實(shí)際價(jià)值與新車購置價(jià)的比例賠付；費(fèi)改后發(fā)生部分損失時(shí)按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠付。三、索賠方式發(fā)生變化點(diǎn)（一）車損險(xiǎn)取消了依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容，為客戶提供多種索賠方式，具體為：1、被保險(xiǎn)人向第三方進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助。2、被保險(xiǎn)人可直接向第三方機(jī)動車保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助。3、被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。（二）被保險(xiǎn)人申請“代位求償”注意事項(xiàng)告知被保險(xiǎn)人代位求償有關(guān)事項(xiàng)，選擇合適的索賠方式：1、應(yīng)明確說明選擇代位求償后，被保險(xiǎn)人應(yīng)提交的相關(guān)材料以及負(fù)有配合后續(xù)追償?shù)牧x務(wù)。2、明確告知選擇代位求償方式索賠，在續(xù)保時(shí)直接影響續(xù)保費(fèi)率浮動。3、提醒客戶綜合考慮索賠的便捷度以及能否得到足額賠償，謹(jǐn)慎行使代位求償索賠權(quán)。4、對于交通事故案件需要取得交通事故處理證明、自行協(xié)商快速處理協(xié)議書及第三方事故處理部門提供的事故證明。四、代位追償?shù)淖兓c(diǎn)（一）《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版》適用條件被保險(xiǎn)人投保機(jī)動車輛損失險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故；事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，而且按照《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未放棄對責(zé)任對方請求賠償?shù)臋?quán)利；向保險(xiǎn)公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。（二）《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版》賠償方式代位求償?shù)馁r償方式特例（互碰自賠）雙方車輛損失均在2000以下且均有事故責(zé)任各在承保的交強(qiáng)險(xiǎn)公司索賠。代位求償?shù)馁r償方式不符合交強(qiáng)險(xiǎn)“互碰自賠”的案件向代位承保保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)索賠，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)追償。（三）《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版》行業(yè)間流程要點(diǎn)1、追償規(guī)則：責(zé)任對方保險(xiǎn)公司在自身交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)計(jì)算賠償；2、互審規(guī)則：5000元以下不互審，5000元以上先賠再審。（四）車損險(xiǎn)代位追償行業(yè)平臺功能在理賠系統(tǒng)中，通過行業(yè)信息平臺對事故雙方的報(bào)案信息進(jìn)行查詢并關(guān)聯(lián)責(zé)任對方賠案，代位方賠付后向責(zé)任對方保險(xiǎn)公司提出追償申請，責(zé)任對方保險(xiǎn)公司審核并給出賠付意見，通過平臺生成結(jié)算單并結(jié)算。（五）車損險(xiǎn)代位追償爭議處理行業(yè)協(xié)會牽頭成立爭議處理工作組，《車損險(xiǎn)代位求償理賠爭議處理機(jī)制》主要明確了爭議處理的組織形式、處理程序和處罰辦法等。爭議處理程序：提出申請、受理立案、爭議內(nèi)容答辯、選定爭議處理人員、專家意見審定及5日內(nèi)送達(dá)處理意見書。（六）配合商車改革，行業(yè)協(xié)會制定出臺了5個(gè)文件，制定了2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，加大了與行業(yè)信息平臺數(shù)據(jù)交互的頻次和要求制定出臺了5個(gè)文件《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償操作實(shí)務(wù)（試行版）》、《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償保險(xiǎn)公司間追償與結(jié)算機(jī)制（試行版）》、《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償會計(jì)核算指引》、《機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償資金結(jié)算辦法》、《車損險(xiǎn)代位求償理賠爭議處理機(jī)制》；制定了2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)《機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化單證（2013年參考版）》、《機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)時(shí)效行業(yè)示范標(biāo)準(zhǔn)（2014版）》；1個(gè)平臺行業(yè)信息平臺（后移交中保信），保證代位求償實(shí)施。第四部分中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款總則第一條本保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。第二條本保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。第三條本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。第四條本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。第五條本保險(xiǎn)合同中的各方權(quán)利和義務(wù)，由保險(xiǎn)人、投保人遵循公平原則協(xié)商確定。保險(xiǎn)人、投保人自愿訂立本保險(xiǎn)合同。除本保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)未交清前，本保險(xiǎn)合同不生效。第一章機(jī)動車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第六條保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；（七）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。第七條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。責(zé)任免除第八條在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；7、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)；8、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被利用從事犯罪行為。第九條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；（四）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險(xiǎn)機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加；（六）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。第十條下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；（四）投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（五）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（六）被保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（七）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（八）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞。免賠率與免賠額第十一條保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；（四）對于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。保險(xiǎn)金額第十二條保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。賠償處理第十三條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。第十四條被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。第十五條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。第十六條因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。第十七條被保險(xiǎn)機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。第十八條因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。第十九條機(jī)動車損失賠款按以下方法計(jì)算：（一）全部損失賠款＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額（二）部分損失被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額（三）施救費(fèi)施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。第二十條保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對賠償責(zé)任的承諾。第二十一條被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，本保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。第二章機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十二條保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。第二十三條保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。責(zé)任免除第二十四條在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；6、駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；7、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)；8、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。第二十五條下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（二）第三者、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤⒎缸镄袨?，第三者與被保險(xiǎn)人或其他致害人惡意串通的行為；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加。第二十六條下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（二）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（三）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；（四）被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；（五）停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；（六）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（七）律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（八）投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（九）因被保險(xiǎn)人違反本條款第三十四條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（十）精神損害撫慰金；（十一）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠率第二十七條保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；（二）違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對免賠率。責(zé)任限額第二十八條每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。第二十九條主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。賠償處理第三十條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。第三十一條被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。第三十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。第三十三條保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。第三十四條因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。第三十五條賠款計(jì)算1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：賠款=每次事故賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免