商業(yè)銀行發(fā)展前景展望

第15章商業(yè)銀行的發(fā)展前景講授內(nèi)容15.1現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.2現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)15.3我國(guó)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.4我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)15.5銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)15.1現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來(lái)自客戶(hù)的挑戰(zhàn)來(lái)自金融業(yè)的挑戰(zhàn)來(lái)自經(jīng)營(yíng)管理方面的挑戰(zhàn)來(lái)自高科技的挑戰(zhàn)15.1.1來(lái)自客戶(hù)的挑戰(zhàn)銀行客戶(hù)群的整體資信等級(jí)下降跨國(guó)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新要求新的企業(yè)形態(tài)對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)新一代高知識(shí)型客戶(hù)對(duì)銀行更加挑剔15.1.2來(lái)自金融業(yè)的挑戰(zhàn)日益激烈的金融業(yè)全球競(jìng)爭(zhēng)變幻莫測(cè)的利率和匯率如幽靈般存在的國(guó)際游資金融監(jiān)管日益國(guó)際化金融業(yè)世界范圍內(nèi)的跨國(guó)并購(gòu)和兼并浪潮金融證券化帶來(lái)的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)15.1.3來(lái)自經(jīng)營(yíng)管理方面的挑戰(zhàn)新經(jīng)濟(jì)到來(lái)、新企業(yè)形態(tài)、新經(jīng)營(yíng)方式和交易方式，給銀行業(yè)務(wù)提出新要求。銀行經(jīng)營(yíng)所面臨風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜、更隱蔽，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行面臨重大課題。銀行電子化、業(yè)務(wù)多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，都意味著對(duì)高素質(zhì)人力資源挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)和瞬息萬(wàn)變的外部環(huán)境，制定富有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)又符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，成為銀行決策的首要任務(wù)。15.1.4來(lái)自高科技發(fā)展的挑戰(zhàn)銀行必須運(yùn)用最新的科技產(chǎn)品和信息管理系統(tǒng)，必須追隨高科技發(fā)展的潮流，同時(shí)，高科技發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也必須防范。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行的個(gè)性和特色進(jìn)一步淡化，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的選擇余地增加，轉(zhuǎn)換成本較低，導(dǎo)致客戶(hù)交易流失。由高科技武裝的新的競(jìng)爭(zhēng)者更容易進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，使銀行的中介作用受到威脅和排擠。由于電子商貿(mào)的廣泛應(yīng)用，企業(yè)在原材料儲(chǔ)備和最終產(chǎn)品庫(kù)存上大大減少，將會(huì)減少企業(yè)的流動(dòng)資金需求。電子支付系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)的沖擊一些新興的信息技術(shù)公司利用電子支付工具，悄然進(jìn)入了支付結(jié)算領(lǐng)域。原來(lái)由商業(yè)銀行提供的部分金融服務(wù)逐漸被分解和替代，銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在支付清算領(lǐng)域享有的壟斷地位開(kāi)始動(dòng)搖。15.2西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)為了應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)、適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，無(wú)論從組織形式和經(jīng)營(yíng)管理，還是業(yè)務(wù)發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行都出現(xiàn)了一些新的發(fā)展趨勢(shì)。充分認(rèn)識(shí)世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展有重要意義。15.2.1傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸衰落融資證券化使大公司可直接在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)籌措資金，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用降低，利息收入占整體經(jīng)營(yíng)收入的比重下降；資產(chǎn)證券化使傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的貸款業(yè)務(wù)程序分割，貸款的發(fā)起、管理和資產(chǎn)持有可由不同的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)；技術(shù)發(fā)展使分行網(wǎng)絡(luò)在金融服務(wù)傳遞渠道中的作用減弱。投資渠道的日益多元化使銀行存款減少。銀行是行將將滅亡的恐恐龍嗎？近年來(lái)美國(guó)國(guó)、歐洲和和亞洲，銀銀行市場(chǎng)份份額不斷縮縮小的同時(shí)時(shí)，證券公公司、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、共共同基金和和金融公司司擁有的顧顧客在不斷斷增加。美美聯(lián)儲(chǔ)1997年的的一份研究究報(bào)告表明明，美國(guó)銀銀行和其他他存款機(jī)構(gòu)構(gòu)所擁有資資產(chǎn)的份額額僅占所有有金融中介介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)產(chǎn)總額的1／3。按按照這種發(fā)發(fā)展趨勢(shì)，，美國(guó)一些些分析家對(duì)對(duì)銀行業(yè)未未來(lái)作出了了非常悲觀觀預(yù)測(cè)，宣宣稱(chēng)銀行業(yè)業(yè)正在逐漸漸消失，銀銀行業(yè)是金金融業(yè)中的的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)業(yè)。一些分析家家甚至宣稱(chēng)稱(chēng)：我們所所熟知的銀銀行業(yè)正走走向死亡。。15.2.2大力力開(kāi)拓新業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)多元化創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)。金融融資產(chǎn)的證證券化大力發(fā)展表表外業(yè)務(wù)（（新業(yè)務(wù)））。如個(gè)人人理財(cái)、財(cái)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、、承諾和擔(dān)擔(dān)保。金融衍生品品交易等。。與其他非銀銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)甚至非非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)聯(lián)合。15.2.3商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)國(guó)際化銀行機(jī)構(gòu)國(guó)國(guó)際化乃至至跨國(guó)銀行行產(chǎn)生；銀行市場(chǎng)和和業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)國(guó)際化；；銀行管理國(guó)國(guó)際化、趨趨同化；銀行業(yè)務(wù)全全球化實(shí)際際上也是分分散地區(qū)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、獲取取比較利益益的一個(gè)重重要手段；；當(dāng)今，海外外業(yè)務(wù)的重重點(diǎn)不是信信貸業(yè)務(wù)，，而是投資資銀行業(yè)務(wù)務(wù)和某些專(zhuān)專(zhuān)業(yè)銀行服服務(wù)，如股股票包銷(xiāo)或或證券全球球托管業(yè)務(wù)務(wù)。15.2.4風(fēng)險(xiǎn)管管理功能將將成為商業(yè)業(yè)銀行的核核心功能風(fēng)險(xiǎn)管理功功能是指商商業(yè)銀行通通過(guò)提供各各種金融產(chǎn)產(chǎn)品、信息息咨詢(xún)、交交易技術(shù)和和手段，并并通過(guò)自身身各種業(yè)務(wù)務(wù)和管理活活動(dòng)，為銀銀行自身、、客戶(hù)以及及整個(gè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會(huì)防范范和化解金金融風(fēng)險(xiǎn)，，增加銀行行、客戶(hù)乃乃至社會(huì)價(jià)價(jià)值的功能能。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的的預(yù)測(cè)、防防范和分散散銀行自身經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的防范范和管理客戶(hù)戶(hù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的防防范范和和管管理理商商業(yè)業(yè)銀銀行行電電子子化化、、虛虛擬擬化化銀行行越越來(lái)來(lái)越越采采用用更更有有效效率率的的電電子子化化設(shè)設(shè)備備來(lái)來(lái)代代替替以以勞勞動(dòng)動(dòng)力力，，在在經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理方方式式、、手手段段方方面面發(fā)發(fā)生生了了巨巨大大的的變變化化。。業(yè)務(wù)務(wù)處處理理自自動(dòng)動(dòng)化化綜合合管管理理信信息息化化銀行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化化銀行行機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)虛虛擬擬化化銀銀行行業(yè)業(yè)收收入入水水平平相相對(duì)對(duì)降降低低激烈烈的的金金融融競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，，利利潤(rùn)潤(rùn)率率水水平平進(jìn)進(jìn)一一步步平平均均化化，，銀銀行行業(yè)業(yè)延延續(xù)續(xù)了了幾幾百百年年的的高高收收入入水水平平受受到到了了挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)。。銀行業(yè)整體收收入水平在相相對(duì)下降。15.3我國(guó)國(guó)商業(yè)銀行發(fā)發(fā)展面臨的挑挑戰(zhàn)及存在問(wèn)問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行行未來(lái)發(fā)展也也面臨著一系系列的挑戰(zhàn)和和沖擊，同時(shí)時(shí)，自身發(fā)展展中也存在一一些問(wèn)題。15.3.1外資銀行行進(jìn)入以及金金融國(guó)際化的的挑戰(zhàn)外資銀行具有有靈活的經(jīng)營(yíng)營(yíng)體制，先進(jìn)進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念念，先進(jìn)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理手段段和方法。外外資銀行的進(jìn)進(jìn)入，必然對(duì)對(duì)內(nèi)資銀行構(gòu)構(gòu)成巨大沖擊擊。15.3.2國(guó)內(nèi)金融業(yè)業(yè)的發(fā)展對(duì)銀銀行帶來(lái)巨大大挑戰(zhàn)資本市場(chǎng)的大大發(fā)展，直接接融資份額的的增加非銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)的發(fā)展15.3.3國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行的新特特點(diǎn)帶來(lái)一些些新問(wèn)題經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度度將繼續(xù)快速速發(fā)展，要求求銀行更具前前瞻、戰(zhàn)略眼眼光。存短貸長(zhǎng)問(wèn)題題。物價(jià)快速上升升乃至通貨膨膨脹問(wèn)題。擴(kuò)大內(nèi)需政策策促使銀行信信貸猛增帶來(lái)來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)動(dòng)蕩不安加大大了銀行金融融風(fēng)險(xiǎn)。15.3.4客戶(hù)素質(zhì)提提高以及不斷斷分化的問(wèn)題題客戶(hù)的素質(zhì)不不斷提高客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀銀行的要求越越來(lái)越高客戶(hù)越來(lái)越個(gè)個(gè)性化、多樣樣化15.3.5體制機(jī)制制問(wèn)題以及委委托代理成本本居高不下體制機(jī)制不夠夠靈活管理理念滯后后委托代理成本本高15.3.6管理質(zhì)量、、業(yè)務(wù)質(zhì)量有有待于大幅度度提高銀行高層管理理人員對(duì)宏觀觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)、、發(fā)展戰(zhàn)略以以及基本的管管理理念跟不不上。傳統(tǒng)的建立在在經(jīng)驗(yàn)積累和和管理者個(gè)人人魄力基礎(chǔ)上上的管理方式式已經(jīng)過(guò)時(shí)，，現(xiàn)代銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理需要要建立在堅(jiān)實(shí)實(shí)的金融經(jīng)濟(jì)濟(jì)理論基礎(chǔ)上上。人力資源整體體素質(zhì)不高操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常常出現(xiàn)。案例例：：中中國(guó)國(guó)農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)銀銀行行邯邯鄲鄲分分行行發(fā)發(fā)生生驚驚天天大大案案庫(kù)庫(kù)————管管員員盜盜走走5100萬(wàn)萬(wàn)人物簡(jiǎn)簡(jiǎn)介：：任曉曉峰（（1973年生生），，邯鄲鄲農(nóng)行行金庫(kù)庫(kù)管理理員；；馬向向景（（1970年生生），，邯鄲鄲農(nóng)行行金庫(kù)庫(kù)管理理員；；張強(qiáng)強(qiáng)、趙趙學(xué)楠楠為任任曉峰峰的前前任管管理員員；2007年年3月月16日至至4月月14日，，任曉曉峰與與馬向向景多多次從從金庫(kù)庫(kù)盜取取人民民幣共共計(jì)5100萬(wàn)萬(wàn)元，，任曉曉峰用用其中中4535萬(wàn)元元購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)彩票票。任任曉峰峰分得得余款款329.9萬(wàn)萬(wàn)元，，馬向向景分分得余余款60萬(wàn)萬(wàn)元。。在投投入巨巨額資資金未未中獎(jiǎng)獎(jiǎng)的情情況下下，任任曉峰峰用余余款中中的7.68萬(wàn)萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)買(mǎi)了了捷達(dá)達(dá)轎車(chē)車(chē)一輛輛，任任、馬馬二人人準(zhǔn)備備出逃逃。邯鄲農(nóng)農(nóng)行案案主犯犯寫(xiě)下下12條金金庫(kù)管管理制制度建建議2007年07月月26日來(lái)來(lái)源：：東方方網(wǎng)被抓獲獲后，，主犯犯任曉曉峰寫(xiě)寫(xiě)下了了一份份關(guān)于于《銀銀行金金庫(kù)管管理制制度的的建議議》，，提出出了12條條金庫(kù)庫(kù)管理理建議議：一、監(jiān)監(jiān)控方方面1.應(yīng)應(yīng)安排排專(zhuān)人人負(fù)責(zé)責(zé)查看看監(jiān)控控錄像像，并并定期期抽查查以前前的錄錄像記記錄，，查看看是否否有違違規(guī)操操作等等情況況；2.每每日必必須檢檢查監(jiān)監(jiān)控設(shè)設(shè)備的的正常常使用用及備備份情情況，，監(jiān)控控?cái)?shù)據(jù)據(jù)備份份保存存時(shí)間間最少少在3個(gè)月月以上上；3.在在非工工作時(shí)時(shí)間必必須設(shè)設(shè)防110聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)報(bào)警警系統(tǒng)統(tǒng)，對(duì)對(duì)非工工作時(shí)時(shí)間，，進(jìn)入入設(shè)防防范圍圍或金金庫(kù)內(nèi)內(nèi)的人人員，，要馬馬上向向領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)匯報(bào)報(bào)詳細(xì)細(xì)情況況；4.金金庫(kù)內(nèi)內(nèi)必須須安裝裝監(jiān)控控設(shè)備備。邯鄲農(nóng)農(nóng)行案案主犯犯寫(xiě)下下12條金金庫(kù)管管理制制度建建議2007年07月月26日來(lái)來(lái)源：：東方方網(wǎng)二、嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行規(guī)規(guī)章制制度1.應(yīng)應(yīng)安排排現(xiàn)金金中心心主管管或副副主任任每旬旬查一一次金金庫(kù)，，安排排現(xiàn)金金中心心主任任每月月查一一次金金庫(kù)；；2.在在查庫(kù)庫(kù)時(shí)，，應(yīng)先先核對(duì)對(duì)記賬賬情況況是否否屬實(shí)實(shí)，然然后根根據(jù)碰碰庫(kù)清清單，，認(rèn)真真核對(duì)對(duì)現(xiàn)金金數(shù)額額，對(duì)對(duì)裝好好的整整包現(xiàn)現(xiàn)金，，必須須打開(kāi)開(kāi)包進(jìn)進(jìn)行核核對(duì)；；3.各各級(jí)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)在在查庫(kù)庫(kù)時(shí)，，都不不應(yīng)該該在固固定時(shí)時(shí)間和和日期期；4.對(duì)對(duì)重要要崗位位的人人員（（如記記賬員員、管管庫(kù)員員），，應(yīng)實(shí)實(shí)行強(qiáng)強(qiáng)制休休假制制度，，在不不事先先通知知情況況下，，由領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)監(jiān)督交交接工工作；；5.應(yīng)對(duì)對(duì)現(xiàn)金中中心的每每個(gè)崗位位，都制制定出各各自的崗崗位職責(zé)責(zé)和工作作要求，，對(duì)現(xiàn)金金中心工工作人員員要定期期進(jìn)行思思想教育育學(xué)習(xí)。。邯鄲農(nóng)行行案主犯犯寫(xiě)下12條金金庫(kù)管理理制度建建議2007年年07月月26日日來(lái)源：：東方網(wǎng)三、現(xiàn)金金中心崗崗位設(shè)置置1.應(yīng)設(shè)設(shè)立記賬賬員崗位位，現(xiàn)金金中心金2.對(duì)銀行內(nèi)部資金調(diào)撥和安排到人民銀行交取款的情況，應(yīng)由專(zhuān)人負(fù)責(zé)。邯鄲農(nóng)行行庫(kù)管員員盜走5100萬(wàn)揭秘秘:內(nèi)部部監(jiān)控等等于零來(lái)來(lái)源：第第一財(cái)經(jīng)經(jīng)日?qǐng)?bào)2007年05月15日邯鄲農(nóng)行行的監(jiān)管管和內(nèi)控控存在許許多問(wèn)題題和漏洞洞：第一，按按照正常常程序，，打開(kāi)金金庫(kù)的門(mén)門(mén)鎖需要要三個(gè)人人：主鑰鑰匙、副副鑰匙、、密碼。。但是密密碼卻泄泄露了；；第二是查查庫(kù)執(zhí)行行規(guī)章制制度不及及時(shí)，不不認(rèn)真；；第三就是是金庫(kù)管管理與保保安押運(yùn)運(yùn)在銜接接上的疏疏漏。農(nóng)行邯鄲鄲案五分分行長(zhǎng)丟丟官2007年04月24日21世紀(jì)紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)報(bào)道農(nóng)行已對(duì)對(duì)部分責(zé)責(zé)任人采采取懲罰罰措施：：責(zé)令河北北省分行行行長(zhǎng)瞿瞿建耀引引咎辭職職；對(duì)河北省省分行主主管會(huì)計(jì)計(jì)工作的的副行長(zhǎng)長(zhǎng)鄧振國(guó)國(guó)、主管管保衛(wèi)工工作的紀(jì)紀(jì)委書(shū)記記徐躍生生予以免免職；對(duì)邯鄲分分行行長(zhǎng)長(zhǎng)、主管管會(huì)計(jì)工工作的副副行長(zhǎng)、、主管保保衛(wèi)工作作的副行行長(zhǎng)予以以免職；；對(duì)邯鄲分分行現(xiàn)金金管理中中心正、、副主任任予以免免職；邯邯鄲分行行現(xiàn)金管管理中心心在崗人人員全部部下崗接接受審查查。15.4我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行發(fā)展展趨勢(shì)股份制改改革繼續(xù)續(xù)推進(jìn)，，體制機(jī)機(jī)制改革革深化；；中小銀行行快速發(fā)發(fā)展，大大中小銀銀行并存存；國(guó)有和民民營(yíng)銀行行同時(shí)發(fā)發(fā)展并相相互滲透透；有條件的的混業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)仍將得得到較大大發(fā)展；；中間業(yè)務(wù)務(wù)尤其是是新業(yè)務(wù)務(wù)有加快快趨勢(shì)；；銀行業(yè)仍仍然是最最有利可可圖行業(yè)業(yè)；跟上世界界銀行業(yè)業(yè)發(fā)展的的前沿。。15.5銀行行監(jiān)管的的發(fā)展趨趨勢(shì)國(guó)際銀行行業(yè)監(jiān)管管目標(biāo)逐逐漸趨同同；資本充足足性成為為了監(jiān)管管的核心心；監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)注重綜綜合考慮慮各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管方式式多元化化、監(jiān)管管手段現(xiàn)現(xiàn)代化；；監(jiān)管目標(biāo)標(biāo)與金融融機(jī)構(gòu)內(nèi)內(nèi)在激勵(lì)勵(lì)機(jī)制有有機(jī)結(jié)合合。國(guó)國(guó)際銀行行業(yè)監(jiān)管管目標(biāo)逐逐漸趨同同縱觀世界界各國(guó)銀銀行的監(jiān)監(jiān)管法律律，一般般都強(qiáng)調(diào)調(diào)安全性性、有效效性和統(tǒng)統(tǒng)一性。。進(jìn)入21世紀(jì)，，各國(guó)金金融監(jiān)管管當(dāng)局對(duì)對(duì)監(jiān)管目目標(biāo)的認(rèn)認(rèn)識(shí)越來(lái)來(lái)越趨同同，有效效地監(jiān)控控宏觀金金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，提高高金融安安全，已已經(jīng)是世世界各國(guó)國(guó)普遍認(rèn)認(rèn)同的金金融監(jiān)管管的出發(fā)發(fā)點(diǎn)和歸歸宿點(diǎn)。。本本充足足性成為為了監(jiān)管管的核心心和重點(diǎn)點(diǎn)2001年1越越巴塞爾爾委員會(huì)會(huì)確定了了《新的的資本充充足比率率框架協(xié)協(xié)議》，，提出了了有效金金融監(jiān)管管基本原原則：銀行應(yīng)具具備與其其風(fēng)險(xiǎn)狀狀況相適適應(yīng)的評(píng)評(píng)估總量量資本的的一套程程序，以以及維持持資本水水平的戰(zhàn)戰(zhàn)略。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理層層應(yīng)意識(shí)識(shí)到所處處的經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期，，進(jìn)行嚴(yán)嚴(yán)格、具具有前瞻瞻性的應(yīng)應(yīng)力檢驗(yàn)驗(yàn)。金融監(jiān)管管當(dāng)局應(yīng)應(yīng)檢查和和評(píng)價(jià)銀銀行內(nèi)部部資本充充足率的的評(píng)估情情況及其其戰(zhàn)略。。金融監(jiān)管管當(dāng)局應(yīng)應(yīng)盡量及及早干預(yù)預(yù)，避免免銀行的的資本低低于抵御御風(fēng)險(xiǎn)所所需的最最低水平銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則代表了國(guó)際銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，即強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管的核心內(nèi)容是資本充足性。15.5.3監(jiān)管管指標(biāo)更加加注重綜合合考慮各種種風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管指指標(biāo)越來(lái)越越指向各種種金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，這是金金融監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局對(duì)日趨趨復(fù)雜的國(guó)國(guó)際金融環(huán)環(huán)境的必要要應(yīng)對(duì)，是是走向全面面而準(zhǔn)確監(jiān)監(jiān)管的必然然步驟。要不斷規(guī)范范金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的定義和和范圍。監(jiān)管當(dāng)局在在制定監(jiān)管管指標(biāo)時(shí)需需要綜合考考慮各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素。。強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)監(jiān)管和銀行行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理相結(jié)結(jié)合，這已已經(jīng)成為國(guó)國(guó)際銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管的一一大趨勢(shì)。。15.5.4監(jiān)管管方式多元元化、監(jiān)管管手段現(xiàn)代代化監(jiān)管方式多多元化：現(xiàn)場(chǎng)稽核與與非現(xiàn)場(chǎng)稽稽核相結(jié)合合；定期檢查與與隨機(jī)檢查查相結(jié)合；；全面監(jiān)管與與重點(diǎn)監(jiān)管管相結(jié)合；；外部監(jiān)管與與內(nèi)部自律律相結(jié)合。。監(jiān)管手段現(xiàn)現(xiàn)代化監(jiān)管當(dāng)局普普遍采用電電子通信設(shè)設(shè)備，建立立電子信息息網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)運(yùn)用先進(jìn)的的通信系統(tǒng)統(tǒng)檢測(cè)銀行行的經(jīng)營(yíng)管管理狀況。。信息技術(shù)使使得銀行監(jiān)監(jiān)管能力大大幅提高，，通過(guò)開(kāi)發(fā)發(fā)金融監(jiān)管管軟件和金金融監(jiān)管操操作系統(tǒng)，，建立銀行行監(jiān)控指標(biāo)標(biāo)自動(dòng)化處處理系統(tǒng)，，強(qiáng)化信息息傳遞與反反饋，提高高金融監(jiān)管管的科學(xué)性性和時(shí)效性性。15.5.5監(jiān)管管目標(biāo)與金金融機(jī)構(gòu)內(nèi)內(nèi)在激勵(lì)機(jī)機(jī)制有機(jī)結(jié)結(jié)合隨著金融監(jiān)監(jiān)管理論與與實(shí)踐的發(fā)發(fā)展，金融融監(jiān)管的理理念發(fā)生了了根本的變變化。金融融監(jiān)管當(dāng)局局開(kāi)始注重重采用監(jiān)管管目標(biāo)與激激勵(lì)手段相相結(jié)合的方方法，更多多地強(qiáng)調(diào)市市場(chǎng)獎(jiǎng)懲機(jī)機(jī)制在日常常監(jiān)管工作作中的杠桿桿作用，引引導(dǎo)銀行在在實(shí)現(xiàn)自我我利益的同同時(shí)，有效效率地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)標(biāo)。9、靜夜四無(wú)鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、雨雨中中黃黃葉葉樹(shù)樹(shù)，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。08:34:5908:34:5908:3412/22/20228:34:59AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見(jiàn)見(jiàn)頻頻。。。。12月月-2208:34:5908:34Dec-2222-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。08:34:5908:34:5908:34Thursday,December22,202213、乍見(jiàn)翻疑疑夢(mèng)，相悲悲各問(wèn)年。。。12月-2212月-2208:34:5908:34:59December22,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青山。。。22十二二月20228:34:59上上午08:34:5912月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。。十二月228:35上午午12月-2208:35December22,202216、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2022/12/228:35:0008:35:0022December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。8:35:00上上午8:35上上午08:35:0012月-229、沒(méi)有失敗敗，只有暫暫時(shí)停止成成功！。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有結(jié)結(jié)果果，，但但是是不不努努力力卻卻什什么么改改變變也也沒(méi)沒(méi)有有。。。。08:35:0008:35:0008:3512/22/20228:35:00AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。12月月-2208:35:0008:35Dec-2222-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對(duì)圓滿(mǎn)滿(mǎn)，留一份份不足，可可得無(wú)限完完美。。08:35:0008:35:0008:35Thursday,December22,202213、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。12月-2212月-2208:35:0008:35:00December22,202214、意志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。22十二二月20228:35:00上上午08:35:0012月-2215、楚塞三湘湘接，荊門(mén)門(mén)九派通。。。。十二月228:35上上午12月-2208:35December22,202216、少年十五二二十時(shí)，步行行奪得胡馬騎騎。。2022/12/228:35:0008:35:0022December202217、空山新新雨后，，天氣晚晚來(lái)秋。。。8:35:00上午午8:35