消費(fèi)信貸商業(yè)銀行信貸管理

商業(yè)銀行信貸管理制作：王艷君

遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系1第9章消費(fèi)信貸本章要點(diǎn):消費(fèi)信貸概述主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理2第一節(jié)消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義三、對(duì)象四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種3第一節(jié)消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念自1998年起，我國(guó)銀行的消費(fèi)性貸款迅速發(fā)展起來(lái)，品種逐漸多樣化，數(shù)量增長(zhǎng)很快。本章重點(diǎn)講述了個(gè)人住房信貸、助學(xué)消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)信貸、汽車(chē)消費(fèi)貸款等的管理辦法和規(guī)定。要求了解我國(guó)的消費(fèi)信貸政策，掌握住房、助學(xué)、信用卡、汽車(chē)等主要貸款品種的操作。4（一）定義消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其貸款對(duì)象主要為消費(fèi)者個(gè)人或其家庭，貸款用途以借款人置產(chǎn)（購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)）、購(gòu)買(mǎi)生活所需大額耐用消費(fèi)品、改善個(gè)人生活環(huán)境或工作條件、求學(xué)、就醫(yī)等為主。（二）貸款具有明顯的個(gè)人生活消費(fèi)性質(zhì)。主要解決現(xiàn)有購(gòu)買(mǎi)力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過(guò)剩的問(wèn)題。5二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義促進(jìn)商業(yè)銷(xiāo)售，加速商品流動(dòng)；創(chuàng)造消費(fèi)機(jī)會(huì)，刺激消費(fèi)需求；增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。三、對(duì)象自然人：購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或從事消費(fèi)活動(dòng)的消費(fèi)者四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種（一）住房消費(fèi)信貸（二）助學(xué)消費(fèi)信貸（三）信用卡消費(fèi)信貸（四）汽車(chē)消費(fèi)信貸（五）旅游消費(fèi)信貸（六）其他消費(fèi)信貸6第二節(jié)主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理一、個(gè)人住房貸款二、助學(xué)貸款三、信用卡業(yè)務(wù)四、汽車(chē)消費(fèi)貸款7一、個(gè)人住房貸款（一）定義。個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)型房屋的自然人發(fā)放的貸款。（二）借款條件1、具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人。2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入3、有購(gòu)房合同4、有首付款5、開(kāi)發(fā)商有“四證“8（三）分類(lèi)1、按資金來(lái)源：自營(yíng)性、委托性（公積金）、個(gè)人住房組合貸款2、按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款3、按貸款用途劃分：購(gòu)房、建房、個(gè)人組合貸款（四）額度貸款額度不超過(guò)房款的80%。9（五）期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。女性自然人不超過(guò)60歲，男性自然人不超過(guò)65歲。（六）還款方式１、按月等額還本付息2、按月遞減還本付息3、按月支付利息，到期一次性歸還本金（1年以下貸款）10例題1小張用30萬(wàn)萬(wàn)元買(mǎi)了一套套商品房，銀銀行為其辦理理了20年7成按揭貸款款，采取按月月等額還本付付息方式，試試計(jì)算小張每每月償還銀行行貸款本息數(shù)數(shù)額。若采取取按月遞減還還本付息方式式，小張每月月償還銀行貸貸款本息數(shù)額額各為多少？？（月利率３３.７８‰））解：1）每月月還款金額=貸款本金X月利率X（1+月利率）還款月數(shù)÷（1+月利利率）還款月數(shù)-1=21X３.７８８‰X（（1+３３.７８‰））240÷（1+３.７８８‰）240-1=0.0793X2.473127÷÷1.4731427=0.1332647=1332.65112）第一個(gè)月月還款本息=貸款本金/還款月數(shù)+（貸款本金金-累計(jì)已還還本金）X月利率=21/240+（21-0）X３.７８８‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期歸還本本金=貸款本金/還款月數(shù)=21/240=0.0875（（萬(wàn)元）=875.00元第一期期歸還還利息息=（（本金金-累累計(jì)已已還本本金））X月利率率=（（21-0））X３３.７７８‰‰=0.07938（（萬(wàn)元））=793.80元12例題2小張用用30萬(wàn)元元買(mǎi)了了一套套商品品房，，銀行行為其其辦理理了20年年7成成按揭揭貸款款，采采取按按月等等額還還本付付息方方式，，試計(jì)計(jì)算小小張每每月償償還銀銀行貸貸款本本息數(shù)數(shù)額。。(注注：貸貸款1萬(wàn)元元20年，，月均均還款款63.46元)解：貸貸款金金額=購(gòu)房房款X貸款按按揭成成數(shù)=30萬(wàn)萬(wàn)元X70%=21萬(wàn)元月還貸貸款本本息數(shù)數(shù)額=21X63.46=1332.6513（七））操作作流程程1、受受理：：（貸貸款準(zhǔn)準(zhǔn)備））2、調(diào)調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)調(diào)查評(píng)評(píng)估標(biāo)標(biāo)3、貸貸款審審批4、貸貸款發(fā)發(fā)放5、貸貸后管管理14二、助助學(xué)貸貸款是指銀銀行幫幫助借借款人人或其其直系系親屬屬、監(jiān)監(jiān)護(hù)對(duì)對(duì)象完完成高高等教教育或或進(jìn)一一步深深造所所需資資金而而發(fā)放放的貸貸款。。包括國(guó)國(guó)家助助學(xué)貸貸款、、經(jīng)營(yíng)營(yíng)型助助學(xué)貸貸款、、再學(xué)學(xué)習(xí)貸貸款和和留學(xué)學(xué)貸款款四類(lèi)類(lèi)。15國(guó)家助助學(xué)貸貸款（一））概念念：是是指由由銀行行向全全日制制高等等學(xué)校校中經(jīng)經(jīng)濟(jì)困困難的的本、、專科科在校校學(xué)生生發(fā)放放的，，用于于支付付學(xué)費(fèi)費(fèi)和生生活費(fèi)費(fèi)并由由教育育部門(mén)門(mén)設(shè)立立“助助學(xué)貸貸款專專戶資資金””給予予貼息息的人人民幣幣貸款款。貸款目目的是是支持持教育育事業(yè)業(yè)發(fā)展展，幫幫助高高等學(xué)學(xué)校在在校學(xué)學(xué)生中中部分分經(jīng)濟(jì)濟(jì)困難難的學(xué)學(xué)生順順利完完成學(xué)學(xué)業(yè)。。1、按按用途途分為為學(xué)費(fèi)費(fèi)貸款款和生生活費(fèi)費(fèi)貸款款：學(xué)費(fèi)貸貸款用用于借借款護(hù)護(hù)所在在學(xué)校校支付付學(xué)費(fèi)費(fèi)；生活費(fèi)費(fèi)貸款款用于于借款款人日日?；旧钯M(fèi)費(fèi)用的的開(kāi)支支。2、按按貸款款對(duì)象象分為為一般般助學(xué)學(xué)貸款款和特特困生生貸款款。一般助助學(xué)貸貸款是是指由由借款款人自自己選選擇擔(dān)擔(dān)保方方式、、提供供符合合規(guī)定定擔(dān)保保的人人民幣幣貸款款；特困生生貸款款是指指對(duì)確確實(shí)無(wú)無(wú)法提提供擔(dān)擔(dān)保、、家庭庭經(jīng)濟(jì)濟(jì)特別別困難難的學(xué)學(xué)生，，在經(jīng)經(jīng)學(xué)校校提出出建議議并報(bào)報(bào)學(xué)生生貸款款管理理中心心特批批后審審核發(fā)發(fā)放的的人民民幣貸貸款。。16（二））貸款款條件件申請(qǐng)國(guó)國(guó)家助助學(xué)貸貸款的的借款款人應(yīng)應(yīng)符合合以下下條件件：1.具具有完完全的的民事事行為為能力力（未未成年年人須須由其其法定定監(jiān)護(hù)護(hù)人書(shū)書(shū)面同同意））。2.遵遵紀(jì)守守法，，品行行良好好。3.學(xué)學(xué)習(xí)成成績(jī)較較好，，能正正常完完成學(xué)學(xué)業(yè)。。4.能能提供供符合合貸款款人要要求的的擔(dān)保保5.承承諾向向貸款款人提提供上上學(xué)期期間和和就業(yè)業(yè)以后后的變變動(dòng)情情況，，以及及擔(dān)保保變化化情況況。6.在在銀行行開(kāi)立立活期期儲(chǔ)蓄蓄賬戶戶7.貸貸款人人規(guī)定定的其其他條條件。17（三））貸款款期限限和利利率1、貸貸款期期限。。最長(zhǎng)長(zhǎng)不超超過(guò)借借款人人畢業(yè)業(yè)后6年（（根據(jù)據(jù)實(shí)際際學(xué)制制相應(yīng)應(yīng)確定定貸款款期限限），，即借借款學(xué)學(xué)生畢畢業(yè)后后視就就業(yè)情情況，，在1至2年內(nèi)內(nèi)開(kāi)始始還貸貸、6年內(nèi)內(nèi)還清清。2、貸貸款利利率。。按中中國(guó)人人民銀銀行公公布的的法定定貸款款利率率和國(guó)國(guó)家有有關(guān)利利率政政策執(zhí)執(zhí)行。。貸款款期間間遇利利率調(diào)調(diào)整，，貸款款期限限在1年（（含））以內(nèi)內(nèi)的、、按合合同利利率計(jì)計(jì)息；；貸款款期限限I年以上上的，，于下下一個(gè)個(gè)年度度開(kāi)始始，按按相應(yīng)應(yīng)利率率檔次次執(zhí)行行新利利率。。18（四））貸款款發(fā)放放實(shí)行學(xué)學(xué)生一一次申申請(qǐng)，，銀行行集中中審批批，按按年、、月發(fā)發(fā)放。。學(xué)費(fèi)貸貸款由由銀行行按學(xué)學(xué)年直直接劃劃入借借款人人所在在學(xué)校校指定定的賬賬戶；；生活費(fèi)費(fèi)貸款款由銀銀行每每月10日日前按按月劃劃入借借款人人指定定的活活期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄賬賬戶。。一年年按10個(gè)個(gè)月發(fā)發(fā)放，，每年年2月月份和和8月月份不不發(fā)放放。若借款款人中中途要要求停停止貸貸款，，可通通過(guò)學(xué)學(xué)校指指定部部門(mén)向向貸款款銀行行申請(qǐng)請(qǐng)中止止貸款款發(fā)放放。遇特殊殊情況況需追追加貸貸款金金額的的，可可另行行申請(qǐng)請(qǐng)辦理理追加加貸款款及擔(dān)擔(dān)保手手續(xù)。。19（五））貸款款管理理1、經(jīng)經(jīng)辦銀銀行的的確定定方式式由政府府按隸隸屬關(guān)關(guān)系委委托全全國(guó)和和各省省級(jí)國(guó)國(guó)家助助學(xué)貸貸款管管理中中心通通過(guò)招招標(biāo)方方式確確定經(jīng)經(jīng)辦銀銀行。。2、貼貼息方方式在校期期間利利息由由財(cái)政政補(bǔ)貼貼，畢畢業(yè)后后開(kāi)始始計(jì)付付利息息。借款學(xué)學(xué)生辦辦理畢畢業(yè)或或終止止學(xué)業(yè)業(yè)手續(xù)續(xù)時(shí)，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)與經(jīng)經(jīng)辦銀銀行確確認(rèn)還還款計(jì)計(jì)劃，，還款款期限限由借借貸雙雙方協(xié)協(xié)商確確定。。若借借款學(xué)學(xué)生繼繼續(xù)攻攻讀學(xué)學(xué)位，，要及及時(shí)向向經(jīng)辦辦銀行行提供供繼續(xù)續(xù)攻讀讀學(xué)位位的書(shū)書(shū)面證證明，，財(cái)政政部門(mén)門(mén)繼續(xù)續(xù)按在在校學(xué)學(xué)生實(shí)實(shí)施貼貼息。。203、對(duì)對(duì)普通通高校校實(shí)行行借款款總額額包干干辦法法。普通高高校每每年的的借款款總額額原則則上按按全日日制普普通本本?？瓶粕?含高高職學(xué)學(xué)生)、研研究生生以及及第二二學(xué)士士學(xué)位位在校校生總總數(shù)20%的比比例、、每人人每年年6000元的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)計(jì)算算確定定。4、借借款學(xué)學(xué)生畢畢業(yè)或或終止止學(xué)業(yè)業(yè)后1年內(nèi)內(nèi)，可可以向向銀行行提出出一次次調(diào)整整還款款計(jì)劃劃的申申請(qǐng)，，經(jīng)辦辦銀行行應(yīng)予予受理理并根根據(jù)實(shí)實(shí)際情情況和和有關(guān)關(guān)規(guī)定定進(jìn)行行合理理調(diào)整整。215、還還款方方式：：借款款人應(yīng)應(yīng)在與與銀行行簽訂訂借款款合同同時(shí)約約定還還款方方式和和還款款時(shí)間間。還款方方式到期一一次性性歸還還分期還還款。。為按按季分分期還還本襯襯息。。一次或或分次次提前前還貸貸。提提前還還貸的的，經(jīng)經(jīng)辦銀銀行要要按實(shí)實(shí)際期期限計(jì)計(jì)算利利息，，不得得加收收除應(yīng)應(yīng)付利利息之之外的的其他他任何何費(fèi)用用。借款學(xué)學(xué)生畢畢業(yè)后后自愿愿到國(guó)國(guó)家需需要的的艱苦苦地區(qū)區(qū)、艱艱苦行行業(yè)工工作，，服務(wù)務(wù)期達(dá)達(dá)到一一定年年限后后，經(jīng)經(jīng)批準(zhǔn)準(zhǔn)可以以獎(jiǎng)學(xué)學(xué)金方方式代代償其其貸款款本息息。226、、建建立立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償償機(jī)機(jī)制制原則則：：““風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分擔(dān)擔(dān)””具體體辦辦法法：：按隸隸屬屬關(guān)關(guān)系系，，由由財(cái)財(cái)政政和和普普通通高高校校按按貸貸款款當(dāng)當(dāng)年年發(fā)發(fā)生生額額的的一一定定比比例例（（招招投投標(biāo)標(biāo)時(shí)時(shí)確確定定））建建立立國(guó)國(guó)家家助助學(xué)學(xué)貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償償專專項(xiàng)項(xiàng)資資金金。。資資金金由由財(cái)財(cái)政政和和學(xué)學(xué)校校各各承承擔(dān)擔(dān)50%；；每每所所普普通通高高校校承承擔(dān)擔(dān)的的部部分分與與該該校校畢畢業(yè)業(yè)學(xué)學(xué)生生的的還還款款情情況況掛掛鉤鉤。。管理理部部門(mén)門(mén)：：各各級(jí)級(jí)國(guó)國(guó)家家助助學(xué)學(xué)貸貸款款管管理理中中心心資金金來(lái)來(lái)源源財(cái)政政部部門(mén)門(mén)每每年年將將應(yīng)應(yīng)承承擔(dān)擔(dān)的的資資金金及及時(shí)時(shí)足足額額安安排排預(yù)預(yù)算算；；各各普普通通高高校校承承擔(dān)擔(dān)的的資資金金，，按按照照普普通通高高校校隸隸屬屬關(guān)關(guān)系系和和財(cái)財(cái)政政部部門(mén)門(mén)有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定，，在在每每年年向向普普通通高高校校返返還還按按““收收支支兩兩條條線線””管管理理的的學(xué)學(xué)費(fèi)費(fèi)收收入入時(shí)時(shí)，，由由財(cái)財(cái)政政部部門(mén)門(mén)直直接接撥撥給給教教育育主主管管部部門(mén)門(mén)。。貸款款管管理理中中心心在在確確認(rèn)認(rèn)經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行年年度度貸貸款款實(shí)實(shí)際際發(fā)發(fā)放放額額后后，，將將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償償資資金金統(tǒng)統(tǒng)一一支支付付給給經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行。。237、、加加強(qiáng)強(qiáng)貸貸后后跟跟蹤蹤管管理理國(guó)家家助助學(xué)學(xué)貸貸款款管管理理中中心心的的職職責(zé)責(zé)：：負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)管管理理國(guó)國(guó)家家助助學(xué)學(xué)貸貸款款學(xué)學(xué)生生個(gè)個(gè)人人信信息息查查詢?cè)兿迪到y(tǒng)統(tǒng)，，接接受受經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行的的查查詢?cè)?；；并并將將?jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行提提供供的的違違約約借借款款學(xué)學(xué)生生名名單單在在新新聞聞媒媒體體及及全全國(guó)國(guó)高高等等學(xué)學(xué)校校畢畢業(yè)業(yè)生生學(xué)學(xué)歷歷查查詢?cè)兿迪到y(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)網(wǎng)站站公公布布。。經(jīng)辦辦行行的的職職責(zé)責(zé)：：對(duì)對(duì)連連續(xù)續(xù)拖拖欠欠貸貸款款超超過(guò)過(guò)一一年年且且不不與與經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行主主動(dòng)動(dòng)聯(lián)聯(lián)系系的的借借款款學(xué)學(xué)生生的的姓姓名名及及公公民民身身份份證證號(hào)號(hào)碼碼、、畢畢業(yè)業(yè)學(xué)學(xué)校校、、違違約約行行為為等等，，按按隸隸屬屬關(guān)關(guān)系系提提供供給給管管理理中中心心，，經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行將將不不再再為為其其辦辦理理新新的的貸貸款款和和其其他他授授信信業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。學(xué)校校的的職職責(zé)責(zé)：：借借款款學(xué)學(xué)生生畢畢業(yè)業(yè)時(shí)時(shí)，，學(xué)學(xué)校校應(yīng)應(yīng)在在組組織織學(xué)學(xué)生生與與經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行辦辦理理還還款款確確認(rèn)認(rèn)手手續(xù)續(xù)后后，，方方可可為為借借款款學(xué)學(xué)生生辦辦理理畢畢業(yè)業(yè)手手續(xù)續(xù)，，并并將將其其貸貸款款情情況況載載入入學(xué)學(xué)生生個(gè)個(gè)人人檔檔案案；；配配合合經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行催催收收貸貸款款，，負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)在在1年年內(nèi)內(nèi)向向經(jīng)經(jīng)辦辦銀銀行行提提供供借借款款學(xué)學(xué)生生第第一一次次就就業(yè)業(yè)的的有有效效聯(lián)聯(lián)系系地地址址；；學(xué)學(xué)生生沒(méi)沒(méi)有有就就業(yè)業(yè)的的，，提提供供其其家家庭庭的的有有效效聯(lián)聯(lián)系系地地址址。。24經(jīng)營(yíng)營(yíng)性性助助學(xué)學(xué)貸貸款款是指根據(jù)據(jù)市場(chǎng)需需求對(duì)借借款人發(fā)發(fā)放的，，幫助借借款人或或其直系系親屬、、監(jiān)護(hù)對(duì)對(duì)象完成成全日制制?？平探逃⒈颈究平逃?、碩士士教育、、博士教教育的助助學(xué)貸款款。分為學(xué)雜雜費(fèi)貸款款和生活活費(fèi)貸款款兩種再學(xué)習(xí)貸貸款是指對(duì)需需要進(jìn)修修或攻讀讀學(xué)士、、碩士、、博士學(xué)學(xué)位的在在職人員員發(fā)放的的，用以以支付再再學(xué)習(xí)學(xué)學(xué)雜費(fèi)的的貸款。。留學(xué)貸款款是指對(duì)個(gè)個(gè)人發(fā)放放的，用用于支付付借款人人或其直直系親屬屬、監(jiān)護(hù)護(hù)人留學(xué)學(xué)費(fèi)用的的貸款。。25三、信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)（一）銀銀行卡是指商業(yè)業(yè)銀行向向社會(huì)發(fā)發(fā)行的具具有消費(fèi)費(fèi)信用、、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、存存取現(xiàn)金金等全部部或部分分功能的的信用支支付工具具。我國(guó)的銀銀行卡包包括：1、信用用卡：：按是否否向發(fā)卡卡銀行交交存?zhèn)溆糜媒鸱譃闉椋嘿J記卡是是指發(fā)卡卡銀行給給予持卡卡人一定定的信用用額度，，持卡人人可在信信用額度度內(nèi)先消消費(fèi)、后后還款的的信用卡卡。準(zhǔn)貸記卡卡是指持持卡人須須先按發(fā)發(fā)卡銀行行要求交交存一定定金額的的備用金金，當(dāng)備備用金賬賬戶余額額不足支支付時(shí)，，可在發(fā)發(fā)卡銀行行規(guī)定的的信用額額度內(nèi)透透支的信信用卡。。262、借記記卡：按按功能不不同分為為：轉(zhuǎn)賬卡是是實(shí)時(shí)扣扣賬的借借記卡，，具有轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算算、存取取現(xiàn)金和和消費(fèi)功功能；專用卡是是具有專專門(mén)用途途、在特特定區(qū)域域使用的的借記卡卡，具有有轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算，存存取現(xiàn)金金功能（（專門(mén)用用途是指指在百貨貨、餐飲飲、飯店店、娛樂(lè)樂(lè)行業(yè)以以外的用用途）；；儲(chǔ)值卡是是發(fā)卡銀銀行根據(jù)據(jù)持卡人人要求將將其資金金轉(zhuǎn)至卡卡內(nèi)儲(chǔ)存存，交易易時(shí)直接接從卡內(nèi)內(nèi)扣款的的預(yù)付錢(qián)錢(qián)包式借借記卡。。聯(lián)名／認(rèn)認(rèn)同卡是是銀行與與有關(guān)單單位合作作發(fā)行的的銀行卡卡附屬產(chǎn)產(chǎn)品。發(fā)發(fā)卡銀行行和聯(lián)名名單位為為持卡人人在聯(lián)名名單位用用卡時(shí)提提供一定定比例的的折扣優(yōu)優(yōu)惠或特特殊服務(wù)務(wù)。芯片（IC)卡既可應(yīng)應(yīng)用于單單一的銀銀行卡品品種，又又可應(yīng)用用于組合合的銀行行卡品種種。27（二）信信用卡消消費(fèi)信貸貸的特點(diǎn)點(diǎn)發(fā)卡行一一次性審審查申請(qǐng)請(qǐng)人資信信；持卡人用用于日常常購(gòu)物、、餐飲、、娛樂(lè)等等消費(fèi)性性支出，，多筆貸貸款，期期限較短短；持卡人在在有效期期內(nèi)具體體用途不不固定，，隨機(jī)性性大，方方便靈活活；面向廣大消費(fèi)費(fèi)者，客戶范范圍廣，交易易筆數(shù)多，單單筆金額?。?；消費(fèi)信貸在持持卡人購(gòu)物消消費(fèi)的結(jié)算過(guò)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)，，即時(shí)產(chǎn)生貸貸款信用卡作為現(xiàn)現(xiàn)代化的電子子貨幣以其安安全、方便、、快捷、通用用等特點(diǎn)，可可以為其他各各種消費(fèi)信貸貸提供透支還還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、查詢等等服務(wù)。信用卡消費(fèi)信信貸是現(xiàn)代商商業(yè)銀行最具具特色的消費(fèi)費(fèi)信貸種類(lèi)之之一。28（三）銀行卡卡的計(jì)息和收收費(fèi)1、計(jì)息1）準(zhǔn)貸記記卡及借記卡卡（不含儲(chǔ)值值卡）賬戶內(nèi)內(nèi)的存款，按按規(guī)定計(jì)付利利息；對(duì)貸記記卡賬戶的存存款、儲(chǔ)值卡卡、IC卡內(nèi)的幣值不不計(jì)付利息。。2）優(yōu)惠貸記卡持卡人人非現(xiàn)金交易易可享受的優(yōu)優(yōu)惠：第一，免息還還款期待遇。。銀行記賬日日至發(fā)卡銀行行規(guī)定的到期期還款日之間間為免息還款款期。免息還款期最最長(zhǎng)為60天天。持卡人在在到期還款日日前償還所使使用全部銀行行款項(xiàng)即可享享受免息還款款期待遇，無(wú)無(wú)須支付非現(xiàn)現(xiàn)金交易的利利息。第二，最低還還款額待遇。。持卡人在到到期還款日前前償還所使用用全部銀行款款項(xiàng)有困難的的，可按照發(fā)發(fā)卡銀行規(guī)定定的最低還款款額還款。29下列情況下，，貸記卡或準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡不享享受待遇持卡人選擇最最低還款額方方式或超過(guò)發(fā)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)準(zhǔn)的信用額度度用卡時(shí)；支支取現(xiàn)金；透透支，不再享享受免息還款款期或最低還還款額待遇，，并要按規(guī)定定利率計(jì)收透透支利息，收收取滯納金和和超限費(fèi)。貸記卡透支按按月計(jì)收復(fù)利利，準(zhǔn)貸記卡卡透支按月計(jì)計(jì)收單利，透透支利率為日日利率萬(wàn)分之之五，并根據(jù)據(jù)中國(guó)人民銀銀行的此項(xiàng)利利率調(diào)整而調(diào)調(diào)整。302、收取結(jié)算算手續(xù)費(fèi)銀行辦理銀行行卡收單業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)向向商戶收取結(jié)結(jié)算手續(xù)費(fèi)：：賓館、餐飲、、娛樂(lè)、旅游游等行業(yè)不得得低于交易金金額的2%；；其他行業(yè)不得得低于交易金金額的1%。?？缧薪灰讏?zhí)行行下列利潤(rùn)分分配比例：未建信息交換換中心的城市市，從商戶所所得結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡卡行90%，，收單行10％的比例進(jìn)進(jìn)行分配。銀行也可以通通過(guò)協(xié)商，實(shí)實(shí)行機(jī)具分?jǐn)倲偂⑾嗷ゴ砝?、互不收費(fèi)費(fèi)的方式進(jìn)行行跨行交易；；已建信息交換換中心的城市市，從商戶所所得結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡卡行80%、、收單行10%、信息交交換中心10％的比例進(jìn)進(jìn)行分配。31持卡人在ATM機(jī)跨行取款的的費(fèi)用由其本本人承擔(dān)，收收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：：在其領(lǐng)卡城城市之內(nèi)取款款，每筆收費(fèi)費(fèi)不得超過(guò)2元人民幣；；在其領(lǐng)卡城城市以外取款款，每筆收費(fèi)費(fèi)不得低于8元人民幣。。從ATM機(jī)跨行取款所所得的手續(xù)費(fèi)費(fèi)，按機(jī)具所所有行70%、信息交換換中心30％％的比例進(jìn)行行分配。商業(yè)銀行代理理境外銀行卡卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)當(dāng)向商戶收收取結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)，其手續(xù)續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得得低于交易金金額的4%。。境內(nèi)銀行與境境外機(jī)構(gòu)簽訂訂信用卡代理理收單協(xié)議，，其利潤(rùn)分配配比率按境內(nèi)內(nèi)銀行與境外外機(jī)構(gòu)分別占占商戶所交手手續(xù)費(fèi)的37.5％和62.5％執(zhí)執(zhí)行。32（四）銀行卡卡賬戶及交易易管理1、開(kāi)戶個(gè)人提供本人人有效身份證證件，經(jīng)發(fā)卡卡銀行審查合合格后，開(kāi)開(kāi)立記名賬戶戶；單位憑人人民銀行核發(fā)發(fā)的開(kāi)戶許可可證申領(lǐng)單位位卡。2、取現(xiàn)授權(quán)權(quán)貸記卡每卡每每日累計(jì)取現(xiàn)現(xiàn)不得超過(guò)2000元人人民幣；在自自動(dòng)柜員機(jī)（（ATM機(jī)）取款，每每卡每日累計(jì)計(jì)提款不得超超過(guò)5000元人民幣；；儲(chǔ)值卡的面面值或卡內(nèi)幣幣值不得超過(guò)過(guò)1000元元人民幣；銀銀行發(fā)行認(rèn)同同卡時(shí)，不得得從其收人中中向認(rèn)同單位位支付捐贈(zèng)等等費(fèi)用。333、發(fā)卡銀行行依據(jù)密碼等等電子信息為為持卡人辦理理的存取款、、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等等各類(lèi)交易所所產(chǎn)生的電子子信息記錄，，均為該項(xiàng)交交易的有效憑憑據(jù)。發(fā)卡銀銀行可憑交易易明細(xì)記錄或或清單作為記記賬憑證。銀行卡通過(guò)聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)終終端交易的原原始單據(jù)至少少保留兩年備備查。4、銷(xiāo)戶持卡者在還清清全部交易款款項(xiàng)、透支本本息和有關(guān)費(fèi)費(fèi)用后，可申申請(qǐng)辦理銷(xiāo)戶戶。34（五）銀行卡卡風(fēng)險(xiǎn)管理**銀行卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)1、惡意透支支風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際中，個(gè)個(gè)別持卡人將將銀行卡的透透支功能，視視為蓄意占有有銀行資金的的可乘之機(jī)，，以非法占有有發(fā)卡行資金金為目的，在在ATM機(jī)上大量提現(xiàn)現(xiàn)或超限額消消費(fèi)，大肆侵侵吞銀行資產(chǎn)產(chǎn)。這種以套套取銀行資金金、滿足個(gè)人人私欲為目的的的提現(xiàn)或支支付行為，導(dǎo)導(dǎo)致了銀行資資產(chǎn)的大量流流失。這是目目前危害最大大的、發(fā)生頻頻率最高的一一種風(fēng)險(xiǎn)。該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的明明顯特征是：：①持卡人連續(xù)續(xù)以低于授權(quán)權(quán)限額的金額額取現(xiàn)或消費(fèi)費(fèi)：②持卡人無(wú)視視發(fā)卡行的各各類(lèi)債務(wù)追索索或追討通知知；③利用分單壓壓印、差額付付現(xiàn)等逃避授授權(quán)的行為進(jìn)進(jìn)行透支；④透支被止付付后，繼續(xù)逃逃避授權(quán)取現(xiàn)現(xiàn)或消費(fèi)。352、假冒、涂涂改風(fēng)險(xiǎn)一些不法人員員利用偷竊、、詐騙等手段段獲取他人銀銀行信用卡后后，或直接在在ATM機(jī)上取款，或或經(jīng)過(guò)涂改后后再以合法持持卡人的身份份到銀行或銀銀行特約商家家騙取資金或或財(cái)物，以此此達(dá)到非法占占有他人資財(cái)財(cái)?shù)哪康摹Ｔ撛擃?lèi)風(fēng)險(xiǎn)的一一般表現(xiàn)形式式是：①不法人模仿仿合法持卡人人的有效簽字字；②不法人涂改改合法持卡人人的簽名條；；③不法人利用用非法獲取的的合法持卡人人的有效密碼碼，在ATM機(jī)上取款；④不法人以非非法手段冒領(lǐng)領(lǐng)持卡人的信信用卡和密碼碼使用；⑤不法人非法法篡改賬戶憑憑證或資料，，復(fù)制合法持持卡人的有效效單據(jù)等。363、內(nèi)外勾結(jié)結(jié)犯罪風(fēng)險(xiǎn)指銀行發(fā)卡部部門(mén)的個(gè)別工工作人員，利利用職務(wù)之便便與外部犯罪罪分子相互串串通、勾結(jié)，，共同作案，，非法侵占銀銀行和客戶資資金。由于是是內(nèi)外勾結(jié)犯犯罪，因而這這種風(fēng)險(xiǎn)更加加具有隱蔽性性和突發(fā)性，，其對(duì)社會(huì)所所產(chǎn)生的破壞壞性也就更大大。該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主主要表現(xiàn)形式式是：①發(fā)卡銀行內(nèi)內(nèi)部工作人員員偷制或盜竊竊已打制的信信用卡及密碼碼后，或自己己使用或交由由他人使用；；②發(fā)卡行內(nèi)部部有關(guān)人員故故意拖延“止止付通知”的的傳遞時(shí)間，，以便為犯罪罪分子提現(xiàn)或或惡意透支創(chuàng)創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)機(jī)；③與特約商戶戶經(jīng)辦人員內(nèi)內(nèi)外勾結(jié)，越越權(quán)超限額授授權(quán)或修改、、刪除授權(quán)記記錄；④向不法人員員提供他人有有效卡資料、、有關(guān)電腦程程序資料、密密碼編譯資料料等等。374、特約商戶戶風(fēng)險(xiǎn)是指某些不法法商戶及其工工作人員，違違規(guī)操作，故故意騙取發(fā)卡卡行資金，進(jìn)進(jìn)而造成發(fā)卡卡行資金損失失的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表表現(xiàn)：①特約商戶收收款人員不按按操作規(guī)定核核對(duì)“止付名名單”以及持持卡人身份證證和預(yù)留簽名名，接受本應(yīng)應(yīng)止付的過(guò)期期回收信用卡卡；②利用持卡人人的有效信用用卡復(fù)制簽購(gòu)購(gòu)單資料，騙騙取發(fā)卡行資資金；③為不符合特特約商戶條件件的客戶用壓壓卡機(jī)辦現(xiàn)收收卡服務(wù)；④向不法人員員提供有效卡卡資料或“止止付名單”等等。385、持卡人信信用風(fēng)險(xiǎn)指持卡人經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況惡化或或資信度下降降給發(fā)卡行帶帶來(lái)的資金損損失的風(fēng)險(xiǎn)。。該風(fēng)險(xiǎn)一般表表現(xiàn)為：①持卡人收入入狀況發(fā)生變變化，一方面面中斷與發(fā)卡卡行的聯(lián)系，，一方面繼續(xù)續(xù)進(jìn)行透支性性消費(fèi)，持卡卡人利用信用用卡聯(lián)網(wǎng)之便便利，在多家家柜員機(jī)上取取現(xiàn)，然后，，一走了之。。②持卡人假掛掛失，利用發(fā)發(fā)卡行對(duì)掛失失時(shí)效期和““止付名單””傳遞在途的的“時(shí)間差””，用掛失卡卡以低于授權(quán)權(quán)額的金額多多次提現(xiàn)或消消費(fèi)等。③從業(yè)人員業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高高，在技術(shù)上上出現(xiàn)失誤而而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。39**銀行卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)真審查信信用卡申請(qǐng)人人的資信狀況況，進(jìn)行定期期復(fù)查，并根根據(jù)資信狀況況的變化調(diào)整整其信用額度度審批制度；；明確對(duì)不同級(jí)級(jí)別內(nèi)部工作作人員的授權(quán)權(quán)權(quán)限和授權(quán)權(quán)限額；加強(qiáng)對(duì)止付名名單的管理，，及時(shí)接收和和發(fā)送止付名名單。通過(guò)借記卡辦辦理的各項(xiàng)代代理業(yè)務(wù)，發(fā)發(fā)卡銀行不得得為持卡人或或委托單位墊墊付資金。40發(fā)卡銀行應(yīng)遵遵守的信用卡卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控控制指標(biāo)：(1)同一持持卡人單筆透透支發(fā)生額，，個(gè)人卡不得得超過(guò)2萬(wàn)元元（含等值外外幣），單位位卡不得超過(guò)過(guò)5萬(wàn)元（含含等值外幣））。(2)同一賬賬戶月透支余余額個(gè)人卡不不得超過(guò)5萬(wàn)萬(wàn)元（含等值值外幣），單單位卡不得超超過(guò)發(fā)卡銀行行對(duì)該單位綜綜合授信額度度的3%。無(wú)無(wú)綜合授信額額度可參照的的單位，其月月透支余額不不得超過(guò)10萬(wàn)元《含等等值外幣）。。(3)外幣卡卡的透支額度度不得超過(guò)持持卡人保證金金（含儲(chǔ)蓄存存單質(zhì)押金額額）的80%。(4)新發(fā)生生的180天天以上的月均均透支余額不不得超過(guò)月均均總額透支余余額的15%。準(zhǔn)貸記卡卡的透支期限限最長(zhǎng)為60天。貸記卡卡的首月最低低還款額不得得低于其當(dāng)月月透支余額的的10%。41發(fā)卡銀行的追追償(1)扣減持持卡人保證金金、依法處理理抵押物和質(zhì)質(zhì)物；(2)向保證證人追索透支支款項(xiàng)；(3)通過(guò)司司法機(jī)關(guān)的訴訴訟程序進(jìn)行行追償。仍不足以彌補(bǔ)補(bǔ)的，按照財(cái)財(cái)政部《呆賬賬準(zhǔn)備金管理理辦法》執(zhí)行行。對(duì)已核銷(xiāo)銷(xiāo)的透支款項(xiàng)項(xiàng)又收回的，，本金和利息息作增加“呆呆賬準(zhǔn)備金””處理。42（六）信用用卡消費(fèi)貸貸款的操作作流程1、客戶