構(gòu)建中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實務(wù)

北京首創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理部楊春光1內(nèi)容簡介北京首創(chuàng)投資擔(dān)保公司發(fā)展簡介擔(dān)保公司風(fēng)險定義我國信用擔(dān)保風(fēng)險管理存在問題風(fēng)險管理體系概念、目的、原則風(fēng)險管理體系的構(gòu)建模式風(fēng)險管理體系的內(nèi)容小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)運作模式小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)需要關(guān)注的問題案例介紹2首創(chuàng)擔(dān)保公司發(fā)展歷程簡介公司大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段與中投保建立合作關(guān)系，確立運作模式，公司建章建制.第二階段設(shè)立擔(dān)保基金，成立中投保北京分公司.第三階段公司重組，首創(chuàng)擔(dān)保獨立開展業(yè)務(wù)，打造自身品牌.3首創(chuàng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況2007年與1999年相比，公司注冊資本金從2500萬元增加到目前的3.065億元，公司總資產(chǎn)從2.06萬元增長到目前的16.8億元，凈資產(chǎn)從2526萬增長到12億元；公司擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大，從1999年的1.2億元增加到52億元，公司累計擔(dān)保家數(shù)超過3710家，擔(dān)?？傤~近200億元。由于市縣兩級財政持續(xù)注資和資本運作收益大幅增加，到2008年6月底，公司總資產(chǎn)已達(dá)22億，凈資產(chǎn)增至19億元。隨著擔(dān)保規(guī)模的增長，近幾年代償率卻逐年下降，2005年代償率2.2%，2006年1.9%，2007年0.95%。2008年9月底在保余額42億元，新增代償僅45萬元，代償率又創(chuàng)歷史新低4公司各項指標(biāo)增長圖5首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競爭力

完善的風(fēng)險管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的

核心競爭力6首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競爭力政府財力支撐機(jī)制公司系列風(fēng)險管理制度公司內(nèi)部風(fēng)險信息系統(tǒng)共同構(gòu)成首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險管理體系

7擔(dān)保公司與風(fēng)險的關(guān)系擔(dān)保公司是承擔(dān)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險通過來獲取社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的特殊的金融機(jī)構(gòu)。風(fēng)險可能帶來損失，但承擔(dān)風(fēng)險會帶來收益擔(dān)保公司從成立的第一天起就要伴隨風(fēng)險一起成長。風(fēng)險不等于損失，而是損失的可能性。只有控制好風(fēng)險，將損失的概率降到最低，擔(dān)保公司才能生存發(fā)展。8擔(dān)保公司與風(fēng)險的關(guān)系風(fēng)險無限手段無限探索無限9擔(dān)保公司風(fēng)險定義什么是擔(dān)保公司的風(fēng)險？風(fēng)險是什么？風(fēng)險在哪里？10風(fēng)險的定義國資委2006年《企業(yè)業(yè)全面風(fēng)險管管理指引》指指出：企業(yè)風(fēng)風(fēng)險是指未來來的不確定性對企業(yè)實現(xiàn)其其經(jīng)營目標(biāo)的的影響；以能能否為企業(yè)帶帶來盈利等機(jī)機(jī)會為標(biāo)準(zhǔn)，，將風(fēng)險分為為純粹風(fēng)險（（只能帶來損損失一種可能能性）和機(jī)會會風(fēng)險（帶來來損失和盈利利的可能性并并存）財政部2008年《企業(yè)業(yè)內(nèi)部控制基基本規(guī)范》定定義：風(fēng)險是是對實現(xiàn)內(nèi)部部控制目標(biāo)可可能產(chǎn)生負(fù)面面影響的不確定因素國際ISO31000人人為風(fēng)險的概概念是：不確定性對目標(biāo)的影響響11風(fēng)險的定義風(fēng)險就是不確確定的危險因因素12擔(dān)保公司風(fēng)險險定義擔(dān)保公司的風(fēng)風(fēng)險是指所有有損害擔(dān)保公公司利益影響響擔(dān)保公司生生存發(fā)展的危危險因素的總總和是公公司全部風(fēng)險險，包括：系統(tǒng)性風(fēng)險———發(fā)生在宏宏觀層面，無無法回避非系統(tǒng)性風(fēng)險險——發(fā)生在在微觀層面，，可以預(yù)測并并設(shè)法規(guī)避、、控制和轉(zhuǎn)嫁嫁具體表現(xiàn)為：：經(jīng)濟(jì)（金融））風(fēng)險、政治治動蕩風(fēng)險、、政策調(diào)控風(fēng)風(fēng)險、市場風(fēng)風(fēng)險、自然災(zāi)災(zāi)害風(fēng)險、戰(zhàn)戰(zhàn)略風(fēng)險、、財務(wù)風(fēng)險（（資本枯竭風(fēng)風(fēng)險）、經(jīng)營營風(fēng)險、產(chǎn)品品風(fēng)險、客戶戶風(fēng)險、制度度流程風(fēng)險、、體制機(jī)制風(fēng)風(fēng)險、人事風(fēng)風(fēng)險、法律風(fēng)風(fēng)險等等。13容易忽視的風(fēng)風(fēng)險人事風(fēng)險---人力資源源風(fēng)險企業(yè)人力資源源風(fēng)險在企業(yè)業(yè)風(fēng)險中排第第幾位？和其其他部門比較較，風(fēng)險有多多大？怎樣通通過有關(guān)流程程或戰(zhàn)略和策策略的改變，，來降低企業(yè)業(yè)人力資源風(fēng)風(fēng)險的影響14容易忽視的風(fēng)風(fēng)險機(jī)制體制風(fēng)險險---與人人力資源風(fēng)險險互相作用形成具有行業(yè)業(yè)特征的人才才管理機(jī)制，，選拔具有工工作熱情、技技術(shù)水平、團(tuán)團(tuán)隊精神、道道德素質(zhì)、責(zé)責(zé)任意識的人人，定期進(jìn)行行專業(yè)技能技技巧的培訓(xùn)，，以崗位設(shè)置置經(jīng)營目標(biāo)，，以經(jīng)營目標(biāo)標(biāo)決定基本薪薪酬，設(shè)置提提成比例，充充分體現(xiàn)按勞勞分配原則15容易忽視的風(fēng)風(fēng)險機(jī)制體制風(fēng)險險與人力資源源風(fēng)險一般不不屬于風(fēng)險管管理部門工作作范疇，卻對對企業(yè)整體風(fēng)風(fēng)險有重大影影響。任何一一項風(fēng)險管理理工作必須是是由員工去完完成的，好的的體制能促使使員工加量工工作，因為他他與企業(yè)利益益一致，風(fēng)險險一致，他在在工作中眼光光所到之處發(fā)發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險險萌芽，即使使與他本職工工作無關(guān)，也也都會主動出出手消滅，反反之，落后的的機(jī)制體制，，把企業(yè)與員員工利益割裂裂，員工一般般作減量工作作，即使是本本職工作，也也是能省事就就省事，本來來舉手之勞即即可消除的風(fēng)風(fēng)險，常常釀釀成大錯，給給企業(yè)造成損損失。有什么措施能能比企業(yè)全員員主動控制風(fēng)風(fēng)險的力量和和效果更強(qiáng)大大？16風(fēng)險管理體系系的構(gòu)建風(fēng)險怎么控制制？通過建設(shè)完善善的風(fēng)險管理理體系，實施施全員、全過過程、動態(tài)的的風(fēng)險管理手手段對風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行防范、控控制和轉(zhuǎn)嫁，，同時對因風(fēng)風(fēng)險而產(chǎn)生的的機(jī)會進(jìn)行利利用17中小信用擔(dān)保保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管管理體系的作作用針對擔(dān)保擔(dān)保保公司的各種種風(fēng)險而設(shè)置置的相應(yīng)的風(fēng)風(fēng)險管理手段段的有機(jī)組合合形成了風(fēng)險險管理體系體系的缺失是是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)展的滯障。。除擔(dān)保運行行體系外，擔(dān)擔(dān)保公司的風(fēng)風(fēng)險管理要提提升到體系建建設(shè)的高度來來對待，它是是擔(dān)保公司可可持續(xù)良性發(fā)發(fā)展的制度保保障。擔(dān)保公司的基基本財產(chǎn)保障障制度是其擔(dān)擔(dān)保能力，風(fēng)風(fēng)險管理體系系的建設(shè)則是是其風(fēng)險管理理和風(fēng)險控制制能力。18我國信用擔(dān)保保風(fēng)險管理存存在問題影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)信用風(fēng)險的的外部問題：：國家目前對擔(dān)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展展及管理缺乏乏法律框架制制度，法律法法規(guī)不完善銀擔(dān)合作控制制風(fēng)險機(jī)制不不到位，擔(dān)保保公司成為銀銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁嫁對象政府對擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)尚未普遍遍實施有效的的增資和信用用風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)機(jī)制，擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險險能力弱信用體系不完完善影響擔(dān)保保業(yè)務(wù)風(fēng)險識識別未建立有效的的擔(dān)保風(fēng)險分分散機(jī)制19我國信用擔(dān)保保風(fēng)險管理存存在問題擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部部信用風(fēng)險管管理存在問題題：風(fēng)險管理技術(shù)術(shù)水平較低風(fēng)險管理過程程中，注重單單一類型或單單一環(huán)節(jié)的風(fēng)風(fēng)險控制制，缺乏全面面、全過程的的動態(tài)風(fēng)險管管理不能主動控制制風(fēng)險風(fēng)險管理信息息系統(tǒng)建設(shè)緩緩慢20風(fēng)險管理體系系的概念風(fēng)險管理是一一個管理過程程，包括對風(fēng)風(fēng)險的確定、、量度、評估估和發(fā)展應(yīng)付付風(fēng)險的方法法、流程、制制度，目的是是把可以避免免的風(fēng)險減至至最小，成本本及損失及小小化風(fēng)險管理體系系是擔(dān)保公司司為可持續(xù)發(fā)發(fā)展達(dá)到其發(fā)發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營營目標(biāo)，通過過制定和實施施一系列制度度、流程和管管理方法，形形成相互補(bǔ)充充、相互支持持的有機(jī)組合合，對公司總總體風(fēng)險進(jìn)行行全方位的管管理的機(jī)制。。風(fēng)險管理體系系是擔(dān)保公司司總體風(fēng)險的的防火墻21風(fēng)險管理體系系的目的通過建立科學(xué)學(xué)、規(guī)范、有有效的規(guī)章制制度及業(yè)務(wù)管管理體系，建建立風(fēng)險預(yù)警警系統(tǒng)及分析析控制功能，，確保公司可可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的實實現(xiàn)。實現(xiàn)防火墻的的功能22建立風(fēng)險管理理體系的原則則1、擔(dān)保公司司對外業(yè)務(wù)各各方面、各環(huán)環(huán)節(jié)的各種風(fēng)風(fēng)險共同構(gòu)成成擔(dān)保公司的的業(yè)務(wù)總體風(fēng)風(fēng)險，因此風(fēng)風(fēng)險管理體系系應(yīng)滲透各項項業(yè)務(wù)全過程程的各個操作作環(huán)節(jié)，是公公司各部門全全方位的風(fēng)險險管理，風(fēng)險險管理須從對對外業(yè)務(wù)的各各方面和各環(huán)環(huán)節(jié)入手，全全面掌握和控控制。23建立立風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系的的原原則則2、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)按按照照相相互互制制約約（（即即業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)流流程程與與部部門門設(shè)設(shè)置置既既要要考考慮慮各各個個環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)的的制制衡衡關(guān)關(guān)系系與與風(fēng)風(fēng)險險控控制制，，又又要要有有利利于于工工作作效效率率提提高高））的的原原則則來來設(shè)設(shè)置置業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)流流程程及及內(nèi)內(nèi)部部控控制制機(jī)機(jī)制制。。24建立立風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系的的原原則則3、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)建建立立相相關(guān)關(guān)機(jī)機(jī)制制，，各各部部門門之之間間相相互互協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)、、配配合合，，是是一一個個有有機(jī)機(jī)整整體體。。25建立立風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系的的原原則則4、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)運運用用信信息息管管理理手手段段進(jìn)進(jìn)行行科科學(xué)學(xué)管管理理，，通通過過信信息息管管理理系系統(tǒng)統(tǒng)建建立立風(fēng)風(fēng)險險預(yù)預(yù)警警系系統(tǒng)統(tǒng)及及時時反反饋饋、、協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)、、完完善善和和糾糾正正，，以以達(dá)達(dá)到到風(fēng)風(fēng)險險控控制制的的目目的的。。26建立立風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系的的原原則則5、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)在在積積累累分分析析自自身身風(fēng)風(fēng)險險特特點點及及公公司司經(jīng)經(jīng)營營規(guī)規(guī)模模業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍內(nèi)內(nèi)總總結(jié)結(jié)設(shè)設(shè)計計，，以以達(dá)達(dá)到到風(fēng)風(fēng)險險控控制制與與管管理理的的目目的的。。27風(fēng)險險管管理理體體系系的的基基本本內(nèi)內(nèi)容容中小小企企業(yè)業(yè)信信用用擔(dān)擔(dān)保保具具有有很很強(qiáng)強(qiáng)的的準(zhǔn)準(zhǔn)公公共共品品特特征征，，它它既既不不是是純純商商業(yè)業(yè)品品可可用用市市場場化化方方式式收收費費獲獲取取利利潤潤，，也也不不能能像像純純公公益益品品完完全全由由政政府府埋埋單單，，其其正正外外部部性性決決定定了了信信用用擔(dān)擔(dān)保保的的供供給給不不足足，，而而擔(dān)擔(dān)保保的的準(zhǔn)準(zhǔn)公公共共品品性性質(zhì)質(zhì)決決定定于于中中小小企企業(yè)業(yè)自自身身很很高高的的經(jīng)經(jīng)營營風(fēng)風(fēng)險險和和中中小小企企業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展對對一一國國整整體體經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)增增長長將將帶帶來來的的巨巨大大收收益益。。擔(dān)擔(dān)保保公公司司的的準(zhǔn)準(zhǔn)公公共共品品特特性性、、其其業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)由由獨獨立立法法人人運運作作、、現(xiàn)現(xiàn)代代金金融融風(fēng)風(fēng)險險管管理理技技術(shù)術(shù)的的運運用用等等三三個個方方面面結(jié)結(jié)合合，，使使擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的風(fēng)風(fēng)險險管管理理應(yīng)應(yīng)該該別別具具一一格格，，其其最最終終的的結(jié)結(jié)果果是是，，在在這這種種風(fēng)風(fēng)險險管管理理構(gòu)構(gòu)架架下下，，擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的賠賠付付率率必必須須被被控控制制在在一一定定的的水水平平之之內(nèi)內(nèi)。。與與金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)風(fēng)風(fēng)險險管管理理立立足足于于增增加加利利潤潤相相比比，，擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的風(fēng)風(fēng)險險管管理理更更側(cè)側(cè)重重于于減減少少賠賠付付，，衡衡量量擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)作作用用更更多多是是從從其其產(chǎn)產(chǎn)生生的的社社會會效效益益角角度度考考慮慮。。基于于這這個個認(rèn)認(rèn)識識，，中中小小信信用用擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)該該包包括括三三個個方方面面：：基基本本財財產(chǎn)產(chǎn)及及風(fēng)風(fēng)險險補(bǔ)補(bǔ)償償制制度度、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理制制度度、、風(fēng)風(fēng)險險信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)。。28風(fēng)險險管管理理體體系系的的基基本本內(nèi)內(nèi)容容基于于前前述述中中小小企企業(yè)業(yè)信信用用擔(dān)擔(dān)保保的的特特征征認(rèn)認(rèn)識識，，政政策策性性擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)風(fēng)風(fēng)險險管管理理體體系系應(yīng)應(yīng)該該包包括括三三方方面面內(nèi)內(nèi)容容：：（1）資資本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度（2）風(fēng)風(fēng)險管理理制度（3）建建立基于于風(fēng)險管管理的信信息系統(tǒng)統(tǒng)29首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理模式風(fēng)險管理理工作范范疇：風(fēng)險管理理是一項項非孤立立的工作作，貫穿穿于擔(dān)保保業(yè)務(wù)事事前、事事中、事事后全過過程，涉涉及到擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)全部操操作人員員。30首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理模式首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理理念：：堅持以科科學(xué)的、、完善的的、具可可操作性性的業(yè)務(wù)務(wù)制度和和操作規(guī)規(guī)范作為為風(fēng)險管管理工作作的核心心并以此此為保障障。簡單有效效是我們追追求的方方向31首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理模式風(fēng)險管理理體系構(gòu)構(gòu)建思路路針對公司司運營中中遇到的的各種風(fēng)風(fēng)險或根根據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)需要制制訂相應(yīng)應(yīng)的操作作規(guī)范———付諸諸實施于于具體業(yè)業(yè)務(wù)中———總結(jié)結(jié)和反省省實踐中中的經(jīng)驗驗和教訓(xùn)訓(xùn)——對對操作規(guī)規(guī)范進(jìn)行行補(bǔ)充和和修改———遵循循完善后后的操作作規(guī)范在在具體業(yè)業(yè)務(wù)中實實施，各各種制度度規(guī)范的的組合形形成具有有自身特特點的風(fēng)風(fēng)險管理理體系，，并在這這樣一個個循環(huán)往往復(fù)中不不斷提高高風(fēng)險管管理能力力。32首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理體系的的內(nèi)容首創(chuàng)擔(dān)保保公司的的風(fēng)險管管理體系系包括基基本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度、風(fēng)風(fēng)險管理理制度、、風(fēng)險信信息制度度三個層層面首創(chuàng)擔(dān)保保公司的的風(fēng)險管管理體系系由32個具體體的、有有針對性性的、有有可操作作性的制制度、規(guī)規(guī)范、辦辦法組成成如圖：33首創(chuàng)擔(dān)保保公司風(fēng)風(fēng)險管理理體系的的內(nèi)容34首創(chuàng)擔(dān)保保風(fēng)險管管理體系系的特征征1、政府府財力支支撐（增增資補(bǔ)償償）2、堅持持全過程程的風(fēng)險險控制3、堅持持全員風(fēng)風(fēng)險控制制4、提高高量化分分析比重重5、充分分發(fā)揮業(yè)業(yè)務(wù)人員員的作用用（定量量定性相相結(jié)合））6、建立立應(yīng)用風(fēng)風(fēng)險評估估模型7、與專專業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)廣泛合合作35基本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度是政府財財力支撐撐體系的的具體表表現(xiàn)，是是擔(dān)保公公司立足足之本，，包括：：擔(dān)保資本本金管理理辦法風(fēng)險補(bǔ)償償金制度度風(fēng)險準(zhǔn)備備金制度度再擔(dān)保機(jī)機(jī)制36基本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度資本性補(bǔ)補(bǔ)償和擔(dān)擔(dān)保資金金增資機(jī)機(jī)制（1）市市財政注注入資本本金；（2）市市、區(qū)（（縣）兩兩級財政政擔(dān)保資資金每年年納入財財政預(yù)算算增資37基本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度代償補(bǔ)償償機(jī)制(1)公公司自營營：通過過市財政政對擔(dān)保保公司實實行限率率補(bǔ)償機(jī)機(jī)制，年年代償率率控制在在6%前前提下予予以補(bǔ)償償。年代償率率=當(dāng)年年代償金金額/當(dāng)當(dāng)年在保保余額（2）區(qū)區(qū)（縣））財政依依據(jù)市財財政局文文件相應(yīng)應(yīng)建立補(bǔ)補(bǔ)償機(jī)制制納入?yún)^(qū)區(qū)（縣））財政預(yù)預(yù)算，市市財政局局在限率率補(bǔ)償基基礎(chǔ)上實實行50%補(bǔ)貼貼政策。。38基本財產(chǎn)產(chǎn)及風(fēng)險險補(bǔ)償制制度風(fēng)險準(zhǔn)備備金制度度：1、未到到期責(zé)任任準(zhǔn)備金金按擔(dān)保保費收收入的的50%提提取，，當(dāng)年年補(bǔ)差差2、擔(dān)擔(dān)保賠賠償準(zhǔn)準(zhǔn)備金金參考在在保項項目六六級分分類情情況，，按年年末擔(dān)擔(dān)保余余額的的0.1———1%提提取，，每年年累加加。3、風(fēng)風(fēng)險準(zhǔn)準(zhǔn)備基基金按稅后后利潤潤的5%———10%提取取各項準(zhǔn)準(zhǔn)備金金余額額已經(jīng)經(jīng)超過過1.5億億元39基本財財產(chǎn)及及風(fēng)險險補(bǔ)償償制度度再擔(dān)保保機(jī)制制作為發(fā)發(fā)起人人之一一，參參股北北京市市再擔(dān)擔(dān)保公公司。。首期期注冊冊資本本10億元元。首創(chuàng)擔(dān)擔(dān)保將將成為為首批批獲得得再擔(dān)擔(dān)保支支持的的擔(dān)保保公司司之一一主要是是對擔(dān)擔(dān)保余余額實實行再再擔(dān)保保，由由再擔(dān)擔(dān)保公公司承承擔(dān)一一般保保證責(zé)責(zé)任凡納入入再擔(dān)擔(dān)?；鹬еС值牡膿?dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)，須須按其其擔(dān)保保保費費的一一定比比例向向再擔(dān)擔(dān)?；鸸芄芾頇C(jī)機(jī)構(gòu)繳繳納管管理費費，該該費用用一部部分作作為再再擔(dān)保保基金金的補(bǔ)補(bǔ)充，，另一一部分分作為為再擔(dān)擔(dān)保體體系內(nèi)內(nèi)機(jī)構(gòu)構(gòu)的管管理、、培訓(xùn)訓(xùn)等費費用支支出。。財政資資金對對再擔(dān)擔(dān)保公公司進(jìn)進(jìn)行財財力支支持40風(fēng)險管管理制制度業(yè)務(wù)評評價制制度（（事前前）決策制制約制制度（（全過過程））在保項項目監(jiān)監(jiān)控管管理制制度（（事中中）逾期及及代償償項目目管理理制度度（事事后））獎懲及及問責(zé)責(zé)制度度擔(dān)保項項目文文檔管管理制制度擔(dān)保資資金運運作管管理制制度41風(fēng)險管管理制制度是擔(dān)保保公司司持續(xù)續(xù)發(fā)展展的保保障，，它對對主營營擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)的全全過程程的各各個環(huán)環(huán)節(jié)進(jìn)進(jìn)行規(guī)規(guī)范，，形成成了一一套縱縱橫相相間的的制度度網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，這這套制制度明明確了了項目目從受受理、、評審審、復(fù)復(fù)核、、審批批到保保后監(jiān)監(jiān)管再再到追追償?shù)鹊雀黜楉椌唧w體工作作的內(nèi)內(nèi)容、、方法法、權(quán)權(quán)限和和規(guī)程程，制制度涵涵蓋了了業(yè)務(wù)務(wù)事前前、事事中、、事后后全過過程。。這些些制度度完備備性和和有效效性是是擔(dān)保保公司司核心心競爭爭力的的體現(xiàn)現(xiàn)，是是擔(dān)保保公司司不懈懈努力力，孜孜孜以以求的的目標(biāo)標(biāo)。首首創(chuàng)擔(dān)擔(dān)保公公司風(fēng)風(fēng)險管管理制制度包包括業(yè)業(yè)務(wù)評評價制制度、、決策策制約約制度度、在在保項項目監(jiān)監(jiān)控管管理制制度、、逾期期代償償項目目管理理制度度、獎獎懲及及問責(zé)責(zé)制度度、文文檔管管理制制度、、擔(dān)保保資金金運作作制度度七大大類25個個制度度，下下面就就重點點制度度分別別介紹紹42業(yè)務(wù)評評價制制度業(yè)務(wù)評評價制制度設(shè)設(shè)計和和制定定的依依據(jù)：：各類類擔(dān)保保品種種的不不同風(fēng)風(fēng)險控控制要要點是是擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)評價價制度度的設(shè)設(shè)計和和制定定依據(jù)據(jù)：在在擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)實踐踐中要要根據(jù)據(jù)擔(dān)保保品種種風(fēng)險險確定定不同同風(fēng)險險控制制機(jī)制制，按按擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)品種種的風(fēng)風(fēng)險度度來設(shè)設(shè)計評評價標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)及及業(yè)務(wù)務(wù)模型型，見見下表表：43擔(dān)保品品種風(fēng)風(fēng)險控控制機(jī)機(jī)制分分類表表擔(dān)保類別擔(dān)保品種風(fēng)險程度一般貸款擔(dān)保項目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過橋擔(dān)保大

小流資貸款擔(dān)保貿(mào)易融資擔(dān)保國內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保國際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等銀行保函擔(dān)保主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款工程擔(dān)保投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保訴訟保全擔(dān)保訴前、訴中保全擔(dān)保金融產(chǎn)品擔(dān)保保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等再擔(dān)保對擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項目的擔(dān)保44業(yè)務(wù)評評價制制度各類業(yè)業(yè)務(wù)評評價制制度是是以風(fēng)風(fēng)險最最大的的貸款款擔(dān)保保為基基準(zhǔn)對對象而而設(shè)計計的，，其他他擔(dān)保保品種種根據(jù)據(jù)項目目風(fēng)險險度參參照執(zhí)執(zhí)行45業(yè)務(wù)評評價制制度的的組成成擔(dān)保項項目評評審工工作指指引擔(dān)保項項目復(fù)復(fù)審工工作指指引項目經(jīng)經(jīng)理AB角角負(fù)責(zé)責(zé)制融資擔(dān)擔(dān)保項項目風(fēng)風(fēng)險評評估測測評體體系小額綠綠通擔(dān)擔(dān)保項項目風(fēng)風(fēng)險評評估測測評體體系非融資資擔(dān)保保項目目評價價規(guī)范范合作機(jī)機(jī)構(gòu)擔(dān)擔(dān)保項項目操操作規(guī)規(guī)范授權(quán)銀銀行擔(dān)擔(dān)保項項目操操作規(guī)規(guī)范融通倉倉擔(dān)保保項目目評價價操作作規(guī)范范46業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引是評審審工作作最基基本工工作規(guī)規(guī)范，，給項項目評評審人人員制制定了了最低低的工工作底底線，，項目目經(jīng)理理必須須在工工作指指引規(guī)規(guī)定的的底線線之上上開展展工作作。該該指引引分十十大類類，從從訪談?wù)勂髽I(yè)業(yè)主要要負(fù)責(zé)責(zé)人到到如何何核對對審查查財務(wù)務(wù)資料料都做做出了了細(xì)致致的規(guī)規(guī)定，，其目目的是是保證證項目目經(jīng)理理在評評審工工作中中能夠夠獲取取到最最原始始最真真實的的第一一手企企業(yè)信信息和和資料料，為為制定定擔(dān)保保方案案提供供明確確的依依據(jù)。。這些些規(guī)定定都是是底線線，評評審人人員不不能突突破底底線，，自行行省略略規(guī)定定的評評審工工作程程序，，47業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引（一））、訪訪談關(guān)關(guān)鍵人人1.訪訪談對對象：：（1））擔(dān)保保經(jīng)辦辦人員員（2））財務(wù)務(wù)負(fù)責(zé)責(zé)人（3））企業(yè)業(yè)法人人（4））主要要經(jīng)營營者或或業(yè)務(wù)務(wù)主管管（5））其他他員工工（必必要時時選用用）關(guān)鍵人人的訪訪談必必須分分別進(jìn)進(jìn)行48業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引2．訪訪談重重點：：企業(yè)歷歷史沿沿革、、股本本結(jié)構(gòu)構(gòu)及股股東背背景介介紹、、企業(yè)業(yè)組織織結(jié)構(gòu)構(gòu)和人人員狀狀況、、行業(yè)業(yè)背景景、經(jīng)經(jīng)營模模式、、主營營業(yè)務(wù)務(wù)及競競爭優(yōu)優(yōu)勢、、成本本費用用及應(yīng)應(yīng)收款款控制制管理理方式式、業(yè)業(yè)績考考核辦辦法、、資產(chǎn)產(chǎn)和負(fù)負(fù)債狀狀況、、貸款款用途途、還還款來來源、、反擔(dān)擔(dān)保措措施、、地方方政府府支持持力度度等。49業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引3．訪訪談目目的：：（1））通過過會談?wù)劊楉椖拷?jīng)經(jīng)理能能夠?qū)ζ髽I(yè)業(yè)有一一個大大致的的了解解，能能夠初初步判判斷企企業(yè)有有無負(fù)負(fù)債能能力。。（2））通過過不同同對象象對同同一問問題的的回答答，分分析判判斷企企業(yè)情情況的的真實實性。。（3））感受受企業(yè)業(yè)對評評審核核查工工作和和反擔(dān)擔(dān)保措措施設(shè)設(shè)置的的配合合程度度，初初步判判斷企企業(yè)的的還款款誠意意。（4））確定定下一一步評評審工工作需需要審審查核核實的的重點點。50業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引（二））、考考察現(xiàn)現(xiàn)場1．考考察現(xiàn)現(xiàn)場：：辦公場場所、、生產(chǎn)產(chǎn)場所所、經(jīng)經(jīng)營場場所、、商品品存放放倉庫庫、提提供個個人連連帶保保證的的個人人居住住地。。2．考考察目目的：：（1））通過過現(xiàn)場場考察察，掌掌握以以上經(jīng)經(jīng)營現(xiàn)現(xiàn)場的的地理理位置置、面面積、、權(quán)屬屬、價價值；；（2））通過過觀察察經(jīng)營營場所所現(xiàn)狀狀、人人員、、辦公公設(shè)施施、機(jī)機(jī)器設(shè)設(shè)備、、原輔輔材料料配備備等細(xì)細(xì)節(jié)，，初步步判斷斷企業(yè)業(yè)實際際生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營規(guī)模模是否否與報報表反反映數(shù)數(shù)據(jù)相相匹配配；（3））感知知企業(yè)業(yè)和個個人的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)實力力和企企業(yè)的的持續(xù)續(xù)經(jīng)營營能力力51業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引現(xiàn)場考考察兩兩大技技巧：：1、看看細(xì)節(jié)節(jié)2、看看狀態(tài)態(tài)52業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引（三））、財財務(wù)資資料審審查1．審審查重重點科科目：：貨幣資資金、、應(yīng)收收賬款款、存存貨、、其他他應(yīng)收收款、、應(yīng)收收票據(jù)據(jù)、固固定資資產(chǎn)、、應(yīng)付付賬款款、應(yīng)應(yīng)交稅稅金、、短期期借款款和長長期借借款、、主營營業(yè)務(wù)務(wù)收入入。2．審審查目目的：：排除資資產(chǎn)業(yè)業(yè)績虛虛增狀狀況，，確定定報表表中重重點科科目數(shù)數(shù)據(jù)的的真實實性。。53業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引3、審審查方方法：：1)表表賬相相對、、賬賬賬相對對。2)隨隨機(jī)抽抽查賬賬證相相對、、賬物物相對對3）向向銀行行查詢詢（流流水、、余額額）4）通通過審審計師師事務(wù)務(wù)所向向稅務(wù)務(wù)部門門查詢詢納稅稅與收收入是是否匹匹配54業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引查賬技技巧1、必必須看看原件件、看看憑證證2、力力求第第三方方印證證（如如銀行行、上上下游游客戶戶）3、有有重點點、不不求精精確求求正確確55業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引（四））或有有負(fù)債債審查查非常重重要?。。。。〉珶o無確定定的方方法保保證全全面掌掌握企企業(yè)的的或有有負(fù)債債。相對有有效的的方法法是在在訪談?wù)勱P(guān)鍵鍵人時時，讓讓不同同訪談?wù)剬ο笙髮ζ笃髽I(yè)對對外擔(dān)擔(dān)保問問題的的回答答并結(jié)結(jié)合企企業(yè)實實際控控制人人的經(jīng)經(jīng)營風(fēng)風(fēng)格來來判斷斷和總總結(jié)。。如果有有非關(guān)關(guān)聯(lián)企企業(yè)為為該企企業(yè)提提供了了信用用擔(dān)保保，務(wù)務(wù)必摸摸清是是否提提供了了互保保。56業(yè)務(wù)評評價制制度之之擔(dān)擔(dān)保保項目目評審審工作作指引引（五））重要要企業(yè)業(yè)資料料、項項目資資料、、合同同審查查（六））了解解上下下游客客戶或或同行行企業(yè)業(yè)（七））走訪訪第三三方信信用反反擔(dān)保保單位位并核核查相相關(guān)資資料（八））現(xiàn)場場勘察察反擔(dān)擔(dān)保資資產(chǎn)（九））對個個人連連帶保保證人人進(jìn)行行家訪訪（十）與貸貸款行客戶戶經(jīng)理溝通通57業(yè)務(wù)評價制制度之擔(dān)擔(dān)保項目目評審工作作指引評審工作指指引除了對對報表核實實做出了細(xì)細(xì)致規(guī)定之之外，還要要求項目審審查人做足表外功功夫：銀行在給大大企業(yè)貸款款時是過度度依賴企業(yè)業(yè)財務(wù)報表表的，這在在抵押本位位體制下是是有其合理理性的，但但小企業(yè)的的資產(chǎn)狀況況、企業(yè)結(jié)結(jié)構(gòu)、生存存環(huán)境與大大企業(yè)完全全不同，不不能全部依依賴大企業(yè)業(yè)的評級標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)去測算算小企業(yè)的的償債能力力，而要重重視行業(yè)風(fēng)風(fēng)險、經(jīng)營營年限甚至至股東個人人財產(chǎn)線索索等非財務(wù)務(wù)信息。像像企業(yè)的水水電帳單、、工資支付付、社保繳繳納、上下下游和業(yè)內(nèi)內(nèi)口碑等情情況都可以以成為我們們考察小企企業(yè)帳債能能力和償債債風(fēng)險的因因素58業(yè)務(wù)評價制制度之融融資擔(dān)保保項目評審審報告規(guī)范范對評審報告告制定了一一個格式化化標(biāo)準(zhǔn)文本本，以填空空的方式，，把評審一一個項目需需要了解的的最基本的的信息內(nèi)容容全部編排排進(jìn)去，項項目經(jīng)理撰撰寫報告時時需要逐一一落實，具具有強(qiáng)制性性，不可自自行省略、、刪除其中中的任何內(nèi)內(nèi)容，以保保證項目經(jīng)經(jīng)理詳評工工作全面到到位。59業(yè)務(wù)評價制制度之融融資擔(dān)保保項目評審審報告規(guī)范范報告格式現(xiàn)場描述及及圖片支持持重要會計科科目核實方方式、評價價用途可行性性還款可行性性存在風(fēng)險及及對策反擔(dān)保措施施擔(dān)保方案60業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)是我公司最最重要的融融資擔(dān)保項項目綜合風(fēng)風(fēng)險定量化化評估系統(tǒng)統(tǒng)，對擔(dān)保保項目的資資產(chǎn)實力、、經(jīng)營能力力、反擔(dān)保保措施進(jìn)行行定量化分分析測算，，已實現(xiàn)電電腦自動測測分評級。。每個融資資擔(dān)保項目目必須通過過電腦系統(tǒng)統(tǒng)評級，作作為決策層層的決策依依據(jù)之一。。并非通過的的項目一定定可以做，，不通過的的一定不能能做，還要要看項目經(jīng)經(jīng)理的定性性化評價。。61業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)用該模型對對歷年出險險（逾期、、代償）項項目進(jìn)行測測試統(tǒng)計，，有效率達(dá)達(dá)到87%，準(zhǔn)確率率達(dá)到69%總分不合格格項目，出出現(xiàn)逾期、、代償比率率為69%單項指標(biāo)不不合格，出出現(xiàn)逾期、、代償比率率為87%62業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)擔(dān)保項目風(fēng)風(fēng)險評估系系統(tǒng)包含以以下評價模模型，可實實現(xiàn)相應(yīng)功功能63業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)圖：擔(dān)保項項目風(fēng)險評評估系統(tǒng)企業(yè)風(fēng)險初步判斷模型企業(yè)信用等等級評估模型企業(yè)授信額度確定模型反擔(dān)保措施施評價模型擔(dān)保項目綜合評價模型64業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)(1)企業(yè)業(yè)風(fēng)險初步步判別模型型該模型可直直接將企業(yè)業(yè)劃分為風(fēng)風(fēng)險較大的的不能接受受企業(yè)、風(fēng)風(fēng)險較小可可接受企業(yè)業(yè)兩類。經(jīng)經(jīng)初步判斷斷風(fēng)險大的的企業(yè)可直直接剔除；；如果評估估系統(tǒng)判斷斷是不可接接受的企業(yè)業(yè)，分析人人員認(rèn)為是是可接受的的，可將該該企業(yè)列為為重點關(guān)注注對象進(jìn)行行分析考察察。（企業(yè)業(yè)和企業(yè)負(fù)負(fù)責(zé)人涉及及訴訟的企企業(yè)、經(jīng)營營不足一年年的企業(yè)、、屬于國家家政策限制制或淘汰行行業(yè)的企業(yè)業(yè)等在網(wǎng)上上申報時會會被系統(tǒng)直直接剔除））65業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)(2)企業(yè)業(yè)信用等級級評估模型型經(jīng)過初步判判斷后的可可接受企業(yè)業(yè)之間的信信用風(fēng)險程程度并不相相同，該模模型用來對對其信用風(fēng)風(fēng)險程度進(jìn)進(jìn)行進(jìn)一步步的細(xì)分。。該模型對對企業(yè)信用用等級的劃劃分是在僅僅考慮企業(yè)業(yè)自身因素素的基礎(chǔ)上上形成的，，并不將反反擔(dān)保措施施的影響考考慮在內(nèi)，，其反映的的級別是企企業(yè)自身實實際的信用用等級。因因為一旦企企業(yè)發(fā)生違違約現(xiàn)象，，無論其反反擔(dān)保措施施如何強(qiáng)大大，我們也也認(rèn)為企業(yè)業(yè)違約，反反擔(dān)保措施施只是在企企業(yè)出現(xiàn)違違約情形下下的一種補(bǔ)補(bǔ)救措施。。66業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)(3)企業(yè)業(yè)合理授信信額度確定定模型任何一家企企業(yè)所處的的經(jīng)營環(huán)境境、自身經(jīng)經(jīng)營管理能能力及財務(wù)務(wù)狀況、業(yè)業(yè)務(wù)類型等等，決定了了其具有一一個相對合合理的授信信額度范圍圍，企業(yè)信信用等級不不同、行業(yè)業(yè)領(lǐng)域不同同，對其合合理的授信信額度都有有不同的影影響。該模模型充分考考慮上述因因素，用來來確定企業(yè)業(yè)合理的授授信額度范范圍。67業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)(4)反擔(dān)擔(dān)保措施評評價模型合理授信額額度范圍與與擔(dān)保金額額大小的比比例關(guān)系，，直接關(guān)系系到擔(dān)保項項目的風(fēng)險險程度與反反擔(dān)保措施施的有效性性。反擔(dān)保保措施是否否有效，除除考察擔(dān)保保方式、抵抵押物、質(zhì)質(zhì)押物的合合法性外，，還要充分分考察抵押押物、質(zhì)押押物的價值值大小、自自然損耗、、技術(shù)損耗耗、變現(xiàn)障障礙等因素素，并最終終通過抵、、質(zhì)押的充充足系數(shù)來來反映反擔(dān)擔(dān)保措施的的有效性。。另外通過過第三方信信用擔(dān)保的的，可以通通過上述企企業(yè)信用等等級評級模模型及管理理流程授信信額度確定定模型，對對第三方的的擔(dān)保能力力進(jìn)行判斷斷。該模型型區(qū)分不同同的擔(dān)保方方式，結(jié)合合企業(yè)合理理授信額度度，對反擔(dān)擔(dān)保措施的的有效性給給予量化和和評價。68業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)（5）擔(dān)保保項目綜合合評價模型型是前面四個個模型的集集合具有前前面四個模模型的綜合合功能。我我們公司在在總結(jié)歷年年擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)的基礎(chǔ)上上，設(shè)立了了四個類別別擔(dān)保項目目綜合評價價模型，分分別是生產(chǎn)產(chǎn)制造行業(yè)業(yè)擔(dān)保項目目綜合償債債能力測分分系統(tǒng)、商商貿(mào)流通行行業(yè)擔(dān)保項項目綜合償償債能力測測分系統(tǒng)、、服務(wù)行業(yè)業(yè)擔(dān)保項目目綜合償債債能力測分分系統(tǒng)、小小額綠通擔(dān)擔(dān)保項目綜綜合償債能能力測分系系統(tǒng)。69業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)商貿(mào)流通企企業(yè)綜合償償債能力測測評系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源申請擔(dān)保金金額資產(chǎn)質(zhì)量量量化指標(biāo)經(jīng)營能力量量化指標(biāo)反擔(dān)保能力力量化指標(biāo)標(biāo)定型化評價價70業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)商貿(mào)流通企企業(yè)綜合償償債能力測測評系統(tǒng)圖示說明應(yīng)用71業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)反擔(dān)保措施施量化計分分辦法、保障性措施施量化計分分辦法介紹紹約束性措施施量化計分分辦法介紹紹72業(yè)務(wù)評價制制度之保保障障性措施量量化計分辦辦法一、實物性性資產(chǎn)（含含所有動產(chǎn)產(chǎn)和不動產(chǎn)產(chǎn)）抵、質(zhì)質(zhì)押。抵、質(zhì)押物物時點價值值／擔(dān)保金金額*40土地、房產(chǎn)產(chǎn)抵押和貴貴金屬質(zhì)押押，項目經(jīng)經(jīng)理以謹(jǐn)慎慎原則判斷斷實際市場場現(xiàn)價后以以七折計值值；高于40分按40分計。。汽車、設(shè)定定了有效監(jiān)監(jiān)管措施的的設(shè)施設(shè)備備和商品（（含融通倉倉實時監(jiān)管管的商品）），項目經(jīng)經(jīng)理以謹(jǐn)慎慎原則判斷斷實際市場場現(xiàn)價后以以五折計值值；高于25分按25分計。。保障能力力特別強(qiáng)的的項目，項項目經(jīng)理可可以在定性性化評價中中加分，但但要說明理理由。特殊抵質(zhì)押押品，項目目經(jīng)理可根根據(jù)實際情情況計分，，但應(yīng)當(dāng)說說明理由。。法律規(guī)定需需要辦理登登記手續(xù)，，但實際操操作中無法法辦理抵押押登記手續(xù)續(xù)的抵押物物、融通倉倉信息監(jiān)管管的商品不不能在此項項欄目計分分.73業(yè)務(wù)評價制制度之保保障障性措施量量化計分辦辦法2、存單、、國債、AAA級企企業(yè)債券質(zhì)質(zhì)押。計分方式：：存單、國國債、AAA級企業(yè)業(yè)債券現(xiàn)值值以九折計計值／擔(dān)保保貸款金額額*40。。高于40分按40分計。設(shè)定強(qiáng)行平平倉價的二二級市場股股票抵押。。計分方式：：設(shè)定的強(qiáng)強(qiáng)行平倉價價以九折計計值／擔(dān)保保貸款金額額*40。。高于40分按40分計。74業(yè)務(wù)評價制制度之保保障障性措施量量化計分辦辦法3、個人無無限連帶保保證。對于由夫妻妻雙方共同同提供的完完整的個人人（家庭））連帶保證證反擔(dān)保措措施（須提提供60萬萬元以上資資產(chǎn)線索）），我們認(rèn)認(rèn)定該措施施具有30萬元的保保障能力，，提供的資資產(chǎn)線索在在60萬元元以下的，，按實際資資產(chǎn)金額二二分之一量量化保障能能力。單身身個人則按按15萬元元保障能力力計算（須須提供30萬元以上上資產(chǎn)線索索），提供供的資產(chǎn)線線索在30萬元以下下的，按實實際資產(chǎn)金金額二分之之一量化保保障能力。。已婚人士士提供單獨獨的個人連連帶保證不不得計分。。75業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法1、個人無無限連帶保保證。由單身或夫夫妻雙方共共同提供的的完整的個個人（家庭庭）連帶保保證，每個個家庭的連連帶保證為為2分；已已婚雙方只只有一方提提供的連帶帶保證為1分。非股東提供供的家庭連連帶保證每每增加一人人可加1分分；多個家庭或或多個個人人提供連帶帶保證，分分值可累加加。累加后后，分值最最高不超過過20分。。76業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法2、非關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)提供供第三方信信用反擔(dān)保保。用信用等級級主體分測測分表對信信用反擔(dān)保保單位進(jìn)行行信用等級級測分，測測分值*0.66即即可得出反反擔(dān)保指標(biāo)標(biāo)分值。單單家非關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)提供供信用反擔(dān)擔(dān)保分值不不超過20分。多家家非關(guān)聯(lián)企企業(yè)提供的的信用反擔(dān)擔(dān)保分值可可以累加，，但分值最最高不超過過20分。。特別優(yōu)秀秀企業(yè)提供供的信用反反擔(dān)保，或或者多家非非關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)提供信用用反擔(dān)保的的項目，項項目經(jīng)理可可在附加分分中考慮加加分。77業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法3、關(guān)聯(lián)企企業(yè)提供信信用反擔(dān)保保。其效力最高高（項目經(jīng)經(jīng)理根據(jù)實實際情況））可視同非非關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)的三分之之一，用信信用等級主主體分測分分表對信用用反擔(dān)保單單位進(jìn)行信信用等級測測分，測分分值*0.66*／／3即可得得出關(guān)聯(lián)企企業(yè)反擔(dān)保保指標(biāo)最高高分值。與與擔(dān)保主體體企業(yè)合并并報表或者者經(jīng)營產(chǎn)品品完全相同同的關(guān)聯(lián)企企業(yè)不適用用此法，該該兩類企業(yè)業(yè)必須提供供信用反擔(dān)擔(dān)保而不能能為項目加加分。同時時有若干家家關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)提供第三三方信用反反擔(dān)保，各各企業(yè)分值值不可以累累加，但可可以取最高高分，其余余按家數(shù)每每增加一家家反擔(dān)保企企業(yè)加2分分方式進(jìn)行行累加。累累加后關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)提供供信用反擔(dān)擔(dān)保匯總分分值最高不不超過10分。特別別優(yōu)秀的關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)提提供信用反反擔(dān)保，項項目經(jīng)理說說明理由后后在定性化化評價中加加分。78業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法4、沒有設(shè)設(shè)定有效監(jiān)監(jiān)管措施的的機(jī)器設(shè)備備、設(shè)施抵抵押項目經(jīng)理以以謹(jǐn)慎原則則判斷實際際市場現(xiàn)價價后以五折折計計算時時點價值／／擔(dān)保貸款款金額*40。分值值最高不超超過10分分。79業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法5、融通倉倉信息監(jiān)管管的商品。。對監(jiān)管商品品項目經(jīng)理理以謹(jǐn)慎原原則判斷實實際市場現(xiàn)現(xiàn)價后以五五折計計算算時點價值值／擔(dān)保貸貸款金額*40。分分值最高不不超過2分分。80業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法其他措施。。凡不屬于以以上方式的的任何其他他反擔(dān)保措措施，如倉倉單、商標(biāo)標(biāo)權(quán)、收益益權(quán)、經(jīng)營營權(quán)、專利利權(quán)質(zhì)押等等，由于個個體差異化化程度較高高，需具體體項目具體體分析，由由項目經(jīng)理理定分，并并說明給分分理由。81業(yè)務(wù)評價制制度之約約束束性措施量量化計分辦辦法多項措施組組合若項目中同同時設(shè)有兩兩種或兩種種以上反擔(dān)擔(dān)保措施，，不同措施施的計分結(jié)結(jié)果可以累累加。約束束性措施累累加后不得得超過20分,約束束性措施和和保障性措措施累加后后得出反擔(dān)擔(dān)保能力指指標(biāo)值,其其最高分不不超過40分.82業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)反擔(dān)保組合合的應(yīng)用1、不可缺缺少的個人人連帶保證證2、實物抵抵押鎖定風(fēng)風(fēng)險，為主主要風(fēng)險化化解方式3、非關(guān)聯(lián)聯(lián)第三方信信用保證為為重要風(fēng)險險轉(zhuǎn)嫁渠道道4、關(guān)聯(lián)方方信用保證證可防止惡惡意避債5、存貨監(jiān)監(jiān)管為有效效補(bǔ)充83業(yè)務(wù)評價制制度之融融資資擔(dān)保項目目風(fēng)險評估估系統(tǒng)風(fēng)險評估分分級及應(yīng)用用：A級：最后后測分值為為90分（（含附加分分）以上，，且主分值值不低于80分。建建議費率不不低于1.2％B級：最后后測分值為為80－90分（含含附加分）），且主分分值不低于于70分。。建議費率率不低于1.5％C級級：：最最后后測測分分值值為為60－－80分分（（含含附附加加分分）），，且且主主分分值值不不低低于于50分分。。根據(jù)據(jù)主主分分值值的的高高低低，，用用加加減減（（＋＋－－））號號區(qū)區(qū)別別該該級級別別更更詳詳細(xì)細(xì)的的信信用用等等級級狀狀況況：：C＋＋：：主主分分在在70－－80的的C級級項項目目；；建建議議費費率率不不低低于于1.8％％84業(yè)務(wù)務(wù)評評價價制制度度之之融融資資擔(dān)擔(dān)保保項項目目風(fēng)風(fēng)險險評評估估系系統(tǒng)統(tǒng)C：：主主分分在在60－－70的的C級級項項目目；；建建議議費費率率不不低低于于2.0％％C-：：主主分分在在60以以下下的的C級級項項目目；；建建議議費費率率不不低低于于2.5％％C-－－：：最最后后測測分分值值為為60分分，，但但主主分分在在50分分以以下下的的項項目目。。建建議議費費率率不不低低于于2.8％％D級級：：最最后后測測分分值值在在50－－60之之間間項項目目。。一一般般不不予予提提供供擔(dān)擔(dān)保保。。E級級：：最最后后測測分分值值在在50以以下下項項目目。。一一般般不不予予提提供供擔(dān)擔(dān)保保。85業(yè)務(wù)務(wù)評評價價制制度度之之小小額額綠綠通通項項目目風(fēng)風(fēng)險險評評估估系系統(tǒng)統(tǒng)是我公司為政政策性扶持中中小企業(yè)融資資而推出的快快速審批通道道，凡是在北北京市注冊、、依法納稅、、運營兩年以以上的企業(yè)均均可申報。該該品種基本特特點是以納稅稅報表作為評評審依據(jù)（納納稅報表時縮縮水的報表）），以企業(yè)經(jīng)經(jīng)營者個人信信用保證為主主，免實物抵抵押（有實物物抵押可在原原審定基礎(chǔ)上上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)擔(dān)保額度），，完全采用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化評審，，審批速度快快（受理到批批準(zhǔn)不超過3個工作日））。并且和相相關(guān)銀行簽訂訂協(xié)議，此類類項目由我公公司承擔(dān)100%本金擔(dān)擔(dān)保，無寬限限期代償，銀銀行見保即貸貸，銀行方面面只作形式審審查，銀行審審批時間不超超過3個工作作日，亦稱見保即貸項目。86業(yè)務(wù)評價制度度之小小額額綠通項目風(fēng)風(fēng)險評估系統(tǒng)統(tǒng)從企業(yè)納稅報報表采集數(shù)據(jù)據(jù)一般而言，納納稅報表是資資產(chǎn)、收入縮縮了水的報表表，才納稅報報表采集的財財務(wù)信息，至至少反映了企企業(yè)的資產(chǎn)實實力和經(jīng)營能能力，大大簡簡化了評審人人員審查工作作量，實用性性強(qiáng)，對控制制風(fēng)險和提高高工作效率有有積極意義87業(yè)務(wù)評價制度度之小小額額綠通項目風(fēng)風(fēng)險評估系統(tǒng)統(tǒng)100萬元額額度項目模型型介紹88業(yè)務(wù)評價制度度之小小額額綠通項目風(fēng)風(fēng)險評估系統(tǒng)統(tǒng)300萬元額額度項目模型型介紹89業(yè)務(wù)評價制度度之小小額額綠通項目風(fēng)風(fēng)險評估系統(tǒng)統(tǒng)小額綠通一些些基本操作原原則：1、個人或家家庭連帶保證證被賦予30萬元以下的的可量化的保保障能力2、至少提供供兩個不同家家庭的連帶保保證成為必要要條件3、實物抵押押僅成為調(diào)增增擔(dān)保額度的的參考依據(jù)4、項目經(jīng)理理只有單向向向下調(diào)減額度度的權(quán)限90業(yè)務(wù)評價制度度之小小額額綠通項目風(fēng)風(fēng)險評估系統(tǒng)統(tǒng)高效率：小額額綠通項目從從受理到放款款平均時間為為10個工作作日低風(fēng)險：2005年底開開始推行，至至今累計擔(dān)保保項目420多個，擔(dān)保保金額3.8億多元，尚尚無發(fā)生過一一例代償91業(yè)務(wù)評價制度度之融融通通倉擔(dān)保項目目評價規(guī)范融通倉項目是是我公司特色色品種之一。。目的是解決決中小企業(yè)普普遍存在的在在融資中缺乏乏固定資產(chǎn)作作為抵押品的的問題，把中中小企業(yè)在資資產(chǎn)中占有大大比重的存貨貨作為融資擔(dān)擔(dān)保資源利用用起來92業(yè)務(wù)評價制度度之融融通通倉擔(dān)保項目目評價規(guī)范設(shè)立專門的物物流監(jiān)管公司司——首佳融融通公司評價存貨（質(zhì)質(zhì)押物）的流流動性、耐儲儲性改變倉庫租賃賃關(guān)系——將將倉庫轉(zhuǎn)租至至監(jiān)管公司名名下，或?qū)⒇涁浳镛D(zhuǎn)儲到監(jiān)監(jiān)管公司自己己的倉庫中簽訂三方質(zhì)押押監(jiān)管合同設(shè)計監(jiān)管流程程，保證企業(yè)業(yè)在最低庫存存線上的存貨貨能通暢流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管管人員對監(jiān)管管貨物實時無無縫隙控制93業(yè)務(wù)評價制度度之融融通通倉擔(dān)保項目目評價規(guī)范適用大宗生產(chǎn)產(chǎn)、消費物資資如鋼材、塑塑料原料、家家用電器、汽汽車、有色金金屬生產(chǎn)、貿(mào)貿(mào)易企業(yè)主要風(fēng)險是企企業(yè)強(qiáng)行暴力力出庫行為單純?nèi)谕▊}監(jiān)監(jiān)管項目一般般擔(dān)保金額控控制在500萬元以下，，較多配合其其他反擔(dān)保措措施業(yè)務(wù)運作歷史史5年，累計計提供擔(dān)保項項目320多多個，金額23億多元，，僅出現(xiàn)過一一例強(qiáng)行出庫庫項目94業(yè)務(wù)評價制度度之授授權(quán)權(quán)銀行擔(dān)保項項目評價規(guī)范范也稱見貸即保保項目，是我我公司特色擔(dān)擔(dān)保品種之一一，目的是為為了減少銀行行和擔(dān)保公司司重復(fù)評審重重復(fù)勞動而推推出的業(yè)務(wù)。。我們選擇合合作多年、評評審能力強(qiáng)、、負(fù)責(zé)任的一一些基層銀行行給與授權(quán)，，在300萬萬限額下，銀銀行評審?fù)ㄟ^過并推薦給擔(dān)擔(dān)保公司的項項目，我們不不再作實質(zhì)性性審查，僅對對反擔(dān)保措施施作形式審查查即可提供擔(dān)擔(dān)保，以比例例擔(dān)保形式對對授權(quán)銀行進(jìn)進(jìn)行約束。此此類項目我公公司承擔(dān)90%本金擔(dān)保保責(zé)任，銀行行對10%及及利息承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險，并不得得收取相應(yīng)保保證金，與擔(dān)擔(dān)保公司風(fēng)險險分擔(dān)。95決策制約制度度1、自營融資資擔(dān)保項目審審批制度2、自營非融融資擔(dān)保項目目審批制度3、合作機(jī)構(gòu)構(gòu)擔(dān)保項目審審批制度4、評審會議議事規(guī)則96決策制約制度度之之自營營融資擔(dān)保項項目審批制度度是我公司最基基本的業(yè)務(wù)審審批制度，其其他審批制度度在此基礎(chǔ)上上按業(yè)務(wù)性質(zhì)質(zhì)風(fēng)險程度進(jìn)進(jìn)行調(diào)整。按按該制度規(guī)定定，項目經(jīng)理理評審項目實實行AB角責(zé)責(zé)任制，項目目經(jīng)理A角撰撰寫評審報告告，出具評審審結(jié)論，B角角提出獨立意意見，（200萬元以上上項目需要有有評審部經(jīng)理理同時出具意意見），然后后將企業(yè)資料料和評審報告告轉(zhuǎn)風(fēng)險管理理部進(jìn)行復(fù)審審復(fù)核，風(fēng)險險部項目負(fù)責(zé)責(zé)人針對評審審不提供的資資料就評審部部審查工作的的合規(guī)性、企企業(yè)資料的合合法性、反擔(dān)擔(dān)保措施的合合法性、擔(dān)保保項目合理行行可行性提出出意見，對200萬元以以下項目報公公司領(lǐng)導(dǎo)簽批批，對200萬元以上項項目報評審委委員會會審決決策。97決策制約制度度之之自營營融資擔(dān)保項項目審批制度度特點是事事制制衡、層層把把關(guān)，降低道道德風(fēng)險下戶評審需要要AB角兩人人同往，B角角出具獨立意意見，大項目目部門負(fù)責(zé)人人出具意見。。風(fēng)險管理部對對項目的合規(guī)規(guī)性、合法性性、可行性從從不同視角提提出意見大項目評審會會集體審議決決策98決策制約制度度之之自營營非融資擔(dān)保保項目審批制制度為了適應(yīng)客戶戶需求，提高高業(yè)務(wù)審批效效率，對于風(fēng)風(fēng)險程度較低低的擔(dān)保品種種，擴(kuò)大公司司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)權(quán)限，如提供供一般保證的的保函項目，，訴訟保全擔(dān)擔(dān)保項目，500萬元以以下的融通倉倉項目，300萬元以下下的小額綠通通項目，300萬元以下下的授權(quán)銀行行見貸即保項項目都由公司司領(lǐng)導(dǎo)直接簽簽批99決策制約制度度之之合作作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項項目審批制度度擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首首創(chuàng)擔(dān)保重要要業(yè)務(wù)支撐體體系，首創(chuàng)擔(dān)擔(dān)保公司以建建立合作機(jī)構(gòu)構(gòu)、設(shè)立分公公司、事業(yè)部部等形式在北北京市15個個區(qū)縣建立了了5個分公司司、10個合合作機(jī)構(gòu)、1個事業(yè)部，，這些機(jī)構(gòu)的的合作模式是是：擔(dān)保資金金統(tǒng)一管理、、風(fēng)險總量控控制、項目評評審采取統(tǒng)一一操作規(guī)范、、擔(dān)保項目授授權(quán)審批、風(fēng)風(fēng)險收益分擔(dān)擔(dān)。根據(jù)不同同合作機(jī)構(gòu)入入資資金大小小、從業(yè)人員員業(yè)務(wù)素質(zhì)高高低、項目控控制能力強(qiáng)弱弱分別給與300到500萬元的授授權(quán)，在權(quán)限限范圍內(nèi)，合合作機(jī)構(gòu)自行行決策擔(dān)保項項目，由首創(chuàng)創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任任。權(quán)限以上仍需需納入總公司司的審批流程程。100決策制約制度度之之合作作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項項目審批制度度合作機(jī)構(gòu)均由由地方政府職職能部門出面面合作，有的的是區(qū)縣財政政局，有的是是工業(yè)局、有有的是科委，，他們具有地地方政府的管管理職能，對對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)業(yè)非常了解并并有很強(qiáng)的控控制力，往往往一些我們用用常規(guī)方式評評價不符合要要求的項目，，在他們的管管理下，都能能夠成功實施施擔(dān)保業(yè)務(wù)，，順利解除擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。我我們每年有三三分之一強(qiáng)的的項目來自合合作機(jī)構(gòu)，這這些項目如果果完全由總公公司評審，有有一半以上是是不能通過的的，如果出現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險，由公公司追償，基基本都難以追追回，因為都都沒有保障性性的反擔(dān)保措措施，但是在在合作機(jī)構(gòu)的的管理下，代代償率沒有超超過千分之五五，而且代償償項目基本都都能在一年內(nèi)內(nèi)實現(xiàn)追償。。因此給與與合作機(jī)構(gòu)一一定的授權(quán)，，以適應(yīng)區(qū)縣縣擔(dān)保業(yè)務(wù)的的實際需求，，審批權(quán)限隨隨合作機(jī)構(gòu)風(fēng)風(fēng)險管理能力力的加強(qiáng)在逐逐年提升。101決策制約制度度之之評審審委員會議事事規(guī)則評審委員會每每周召開2次次，評審會委委員由公司領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)、首席律律師、各業(yè)務(wù)務(wù)部門負(fù)責(zé)人人組成，共10人，必須須在含董事長長總經(jīng)理在內(nèi)內(nèi)的評委7人人以上到會為為有效開會人人數(shù)，到會三三分之二委員員表決同意才才能批準(zhǔn)項目目通過。董董事長、總經(jīng)經(jīng)理享有一票票否決權(quán)。102在保項目監(jiān)控控管理制度（（事中）在保項目監(jiān)控控工作是重要要的過程管理理工作，是擔(dān)擔(dān)保項目風(fēng)險險發(fā)現(xiàn)、控制制、化解的前前提，包括：：1、在保項目目六級分類管管理辦法2、在保項目目監(jiān)控管理辦辦法3、在保項目目委托監(jiān)控管管理辦法4、融通倉項項目監(jiān)控管理理辦法103在保項目監(jiān)控控管理制度之之六級級分類管理辦辦法在保項目質(zhì)量量六級分類是是評價在保項項目風(fēng)險狀況況的一種方法法，是防范擔(dān)擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營營風(fēng)險的重要要手段，它按按擔(dān)保貸款無無風(fēng)險解除責(zé)責(zé)任的可能性性，將項目劃劃分為正常、、關(guān)注、警惕惕、次級、可可疑和損失六六個類別；其其中，正常、、關(guān)注和警惕惕均歸類為正正常擔(dān)保項目目，次級、可可疑和損失合合并成為不良良擔(dān)保項目。。并根據(jù)擔(dān)保保項目風(fēng)險程程度和風(fēng)險點點的不同實施施差異化管理理。104在保項目監(jiān)控控管理制度之之六級級分類管理辦辦法在保項目質(zhì)量量六級分類的的目標(biāo)是：揭示擔(dān)保資產(chǎn)產(chǎn)的實際價值值和風(fēng)險程度度，真實、全全面、動態(tài)地地反映擔(dān)保資資產(chǎn)質(zhì)量；及時發(fā)現(xiàn)擔(dān)保保信貸資產(chǎn)發(fā)發(fā)放、監(jiān)控、、催收和不良良資產(chǎn)清理中中存在的問題題，通過實施施差異化管理理辦法，最大大限度的降低低風(fēng)險、減少少損失。為提取擔(dān)保損損失準(zhǔn)備金提提供依據(jù)。通過六級分類類、實現(xiàn)對項項目的貸后監(jiān)監(jiān)管和評審稽稽核工作在保項目質(zhì)量量六級分類遵遵循“定期認(rèn)認(rèn)定，實時調(diào)調(diào)整”的原則則，將分類工工作納入日常常管理；按季季進(jìn)行貸款質(zhì)質(zhì)量六級分類類，根據(jù)擔(dān)保保信貸資產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險變化情況況進(jìn)行實時監(jiān)監(jiān)控和調(diào)整。。105在保項目監(jiān)控控管理制度之之六級級分類管理辦辦法（一）、正常常類擔(dān)保項目目。本類項目是指指：擔(dān)保主體體能夠履行合合同，沒有足足夠理由懷疑疑擔(dān)保貸款本本息不能按時時足額償還。。正常類擔(dān)保項項目的主要特特征是（同時時符合以下條條件）：1、擔(dān)保主體體貸款本息未未逾期；2、擔(dān)保主體體生產(chǎn)、經(jīng)營營穩(wěn)定；3、擔(dān)保主體體用正常經(jīng)營營活動產(chǎn)生的的現(xiàn)金還款，，且現(xiàn)金流量