武漢大學(xué)孫紅玉-保險的基本原則

第六章保險的基本原則[教學(xué)目的和要求]本章亦是保險學(xué)原理的重要內(nèi)容，要求學(xué)生系統(tǒng)地掌握并深入地理解。通過對本章的學(xué)習(xí)，掌握保險利益原則的具體內(nèi)容、最大誠信原則的具體內(nèi)容，理解近因的認(rèn)定、掌握損失補償原則的具體內(nèi)容、代位追償原則的具體內(nèi)容、重復(fù)保險及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容。[教學(xué)重點和難點]最大誠信原則的具體內(nèi)容，保險利益原則的含義、保險利益的確定，保險利益原則在各險種的運用，近因原則的運用，損失補償原則的限制，代位原則的運用，重復(fù)保險的計算。[教學(xué)方法和手段]課堂講授、案例分析、課堂練習(xí)?？删庉嫲娴诹卤ｋU的基本原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)

保險利益原則第三節(jié)損失賠償原則第四節(jié)近因原則本章參考文獻可編輯版主要內(nèi)容最大誠信原則的含義最大誠信原則的意義最大誠信原則的內(nèi)容告知保證保證與告知的區(qū)別棄權(quán)與禁止反言可編輯版最大誠信原則的含義

1、誠信誠實+守信誠實：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)可編輯版2、誠信原則任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。3、最大誠信原則指保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同當(dāng)時，及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的目的確保保險合同順利履行，維護保險雙方當(dāng)事人的利益。可編輯版

最大誠信原則：是誠實信用原則的功能和作用在保險中的體現(xiàn)。保險合同對誠信原則的要求較之其他合同更高，因而被稱為最大誠信原則，或最大善意原則。最大誠信原則最早來源于海上保險。第五條

保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。

可編輯版案例某日，劉某為其先生李某投保了終身壽險，保額5萬元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏綜合癥”死亡。劉某拿著保險單、被保險人死亡證明等相關(guān)材料向承保公司提出索賠申請，要求給付身故保險金5萬元。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏綜合癥”，期間已有5次因帕金森氏綜合癥和腦動脈硬化癥住院治療可編輯版但投保人在投保時卻未告知被保人身體病況，在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過去10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢問欄內(nèi)全部填“否”。沒有如實告知被保人李某投保前患病住院的事實。保險公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，做出了解除保險合同、不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的決定。劉某不服，訴之法院可編輯版劉某訴稱，在保險代理人甲登門承攬業(yè)務(wù)時，其已經(jīng)如實告知了被保人以前患病的情況，但甲說“沒事，不影響承?！保⒎e極幫劉某填寫好投保單后，交劉某簽字。如果有錯，也是甲的錯，他是保險公司的代理人，后果理應(yīng)由保險公司承擔(dān)。保險公司辯稱，投保人在保單上隱瞞了被保險人的病情，沒有履行如實告知義務(wù)該項保險合同必須以書面形式告知，否則要對告知不實承擔(dān)法律責(zé)任。劉某現(xiàn)年35歲，系某公司職員，是個具完全民事行為能力的人。她在投保單上簽字，表明她對上面告知事項的肯定。由此引發(fā)的一切后果，毫無疑問應(yīng)由投保人自己承擔(dān)，而不管其告知的內(nèi)容是否由自己親自填寫?？删庉嫲嫱侗Ｈ说男袨閷儆诠室獠宦男懈嬷x務(wù)，按保險法規(guī)定，保險人有權(quán)解除保險合同；保險人對于保險合同解除之前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?？删庉嫲?003年的梅艷芳案1990年，買了一份2000萬港元的高額保險；2002年，找保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。梅艷芳去世后，保險公司拒賠第二筆1000萬港元保險金。

可編輯版可編輯版可編輯版最大誠信原則的原因1、是保險經(jīng)營信息不對稱性的要求2、是保險合同附合性的要求可編輯版最大誠信原則的內(nèi)容1、如實告知義務(wù)2、如實說明義務(wù)3、棄權(quán)與禁止反言2、保證可編輯版告知是投保人的一項基本義務(wù)，指投保人在訂立保險合同過程中，向保險人所作的口頭或書面的陳述應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用原則，不得欺騙和隱瞞。可編輯版告知告知的內(nèi)容合同訂立時，投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況詢問應(yīng)作如實回答保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人可編輯版告知告知的形式口頭書面可編輯版投保人告知的形式詢問告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人須主動地將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人?？删庉嫲孢`反如實告知義務(wù)的表現(xiàn)和法律后果1、漏報2、誤服3、隱瞞4、欺詐

各國法律對違反告知的處分原則上是區(qū)別對待。區(qū)分動機、區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實。可編輯版告知違反告知義務(wù)的后果《保險法》第16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同?！笨删庉嫲娓嬷侗ｋU法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?！笨删庉嫲娓嬷侗ｋU法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

可編輯版例1（作業(yè)2-2）王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。

后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？可編輯版例1解答投保人在為被保險人投保時，故意隱瞞了重要事實，未履行如實告知義務(wù)，違反了最大誠信原則，保險人有權(quán)解除保險合同。保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?？删庉嫲姹ＷC保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人擔(dān)保對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保對某一事項的真實性。含義可編輯版保證的分類按保證的形式：明示保證默示保證按具體內(nèi)容的不同：確認(rèn)保證（涉及過去和現(xiàn)在）承諾保證（涉及現(xiàn)在和將來）

可編輯版保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容，如將告知事項訂入合同時，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。（2）保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。可編輯版保證與告知的區(qū)別（3）保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險人有權(quán)解除保險合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至保險合同無效；而告知須由保險人證明其確是重要的，才可以成為解除保險合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。因此保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人違反保證，就使保險合同失去了存在的基礎(chǔ)?？删庉嫲胬?某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？可編輯版例2解答該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故時不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任?？删庉嫲嫒鐚嵳f明義務(wù)對于保險人的如實說明義務(wù)，主要是指保險人對保險合同的條款，尤其是對被保險方利益影響重大的免責(zé)條款、退保金、猶豫期等內(nèi)容，在訂立保險合同時，有向投保人明確說明的義務(wù)?？删庉嫲姹ｋU人未履行告知義務(wù)的后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力?？删庉嫲鏃墮?quán)與禁止反言保險合同一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。保險合同一方既然已放棄其在合同的某種權(quán)利，將來不得再向他方重新主張這種權(quán)利。在保險實踐中，主要用于約束保險人。

棄權(quán)禁止反言可編輯版構(gòu)成保險人棄權(quán)必須具備的條件：

1、保險人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示還是默示的；

2、保險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)?？删庉嫲姘咐懻?/p>

某年夏季，我國南方某沿江城市即將發(fā)生巨大洪澇災(zāi)害，保險公司也積極投入到防洪防災(zāi)的工作中。這時，當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險公司提出了投保企業(yè)財產(chǎn)險的保險請求，保險公司同意承保，雙方訂立了保險合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機器、設(shè)備、原材料等受損，并向保險公司提出了索賠請求。保險公司經(jīng)審核后，認(rèn)為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認(rèn)為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實告知的義務(wù)。請討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務(wù)，保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？可編輯版結(jié)論

投保人已履行告知義務(wù)——該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點，投保人的告知義務(wù)僅限于對保險人的詢問做答，保險公司已充分了解即將發(fā)生洪災(zāi)?？删庉嫲娴诙?jié)保險利益原則

一、保險利益及其原則的含義（PrinciplesofInsurableInterest)二、保險利益構(gòu)成的條件三、保險利益的法律效力及意義四、各種保險的保險利益五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限可編輯版案例李某2001年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為120萬元，并于當(dāng)日交清了保消費。2002年2月10日，李某將該別墅以125萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，2002年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？可編輯版一、保險利益的含義保險利益的含義是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?？删庉嫲姹ｋU利益原則的含義保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保,否則,保險人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。為了使保險利益原則發(fā)揮作用，應(yīng)當(dāng)規(guī)定在保險事故發(fā)生時有保險金請求權(quán)的人對保險標(biāo)的具有保險利益?？删庉嫲娑?、保險利益構(gòu)成的條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的利益可編輯版三、保險利益的法律效力及意義、能有效防止賭博（toPreventGambling);、可以減少道德風(fēng)險（toReducemoralHazard);、可以限制保險的賠償金額（toMeasuretheLoss)可編輯版四、各種保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益（二）責(zé)任保險的保險利益（三）信用保證保險的保險利益（四）人身保險的保險利益可編輯版（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益

３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益４、合同產(chǎn)生的保險利益可編輯版（二）人身保險的保險利益投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除以上人外，《保險法》還規(guī)定：“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！笨删庉嫲妫ㄈ┴?zé)任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。4、雇主等?？删庉嫲妫ㄋ模┬庞帽ＷC保險的保險利益1、債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險?？删庉嫲嫖?、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移（二）保險利益的消滅（三）保險利益的適用時限可編輯版（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿?？删庉嫲妫ǘ┍ｋU利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。可編輯版（三）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益可編輯版案例分析保險利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，向保險公司是否予以承保？可編輯版案例分析王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。2003年4月23日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認(rèn)為投保人和繳費人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。可編輯版第三節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的基本內(nèi)容三、損失補償原則的派生原則可編輯版一、損失補償原則的含義補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。是補償保險合同處理賠案時需要遵循的一項基本原則。主要使用于財產(chǎn)保險。補償原則包含兩層意思：1、“有損失，有賠償”；2、“損失多少，賠償多少”保險賠償以補償實際損失為限。

可編輯版二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）對被保險人遭受的實際損失賠償（二）保險人對賠償金額有一定限度（三）保險人可以選擇賠償方式（四）被保險人不得通過賠償而額外獲利可編輯版（一）對被保險人遭受的實際損失賠償1、被保險人只對保險標(biāo)的有保險利益才能獲得賠償。2、被保險人遭受的損失只有在保險責(zé)任范圍之內(nèi)才能獲得賠償。3、被保險人遭受的損失必須用貨幣來衡量?？删庉嫲妫ǘ┍ｋU人對賠償金額有一定限度

一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限?？删庉嫲妫ǘ┍ｋU人對賠償金額有一定限度某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。

2、以保險金額為限可編輯版（二）保險人對賠償金額有一定限度。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限可編輯版（三）保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式貨幣賠償恢復(fù)原狀置換可編輯版（四）被保險人不得通過賠償而額外獲利（五）損失賠償原則的例外不適用定值保險海洋貨物運輸保險可編輯版補充：損失補償方式1、第一損失補償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。其計算公式是：（1）當(dāng)損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額可編輯版三、損失賠償原則的派生原則（一）代位求償原則含義：

代位求償是指保險人按照保險合同規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得保險人的地位，向?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有法律賠償責(zé)任的第三方面追償。保險人的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán)?？删庉嫲鎸嵭写磺髢?shù)囊罁?jù)是，保險合同為損害補償合同，被保險人所得到的賠償不得超過其對保險標(biāo)的可保利益。即不能因一筆財產(chǎn)的損失而從保險人和第三者責(zé)任方那里得到雙份的補償?？删庉嫲娲蛔穬敊?quán)限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人?？删庉嫲?、代位求償權(quán)成立的條件：P963、代位求償權(quán)的例外：P97二、委付

1、含義

2、條件

3、效力可編輯版六、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險的基礎(chǔ)上?；貞浭裁词侵貜?fù)保險？重復(fù)保險中保險金額和保險價值之間關(guān)系如何？可編輯版

重復(fù)保險的概念重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

可編輯版重復(fù)保險的構(gòu)成要件以同一保險標(biāo)的訂立數(shù)個保險合同1.以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同2.以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同3.在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同4.保險金額的總額超過保險價值5.5.5.5.可編輯版（二）重復(fù)保險分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式：是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑合揞~責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑喊凑崭骷冶ｋU公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。

可編輯版比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：可編輯版限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：10

1225122512可編輯版順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：可編輯版課堂習(xí)題：計算課后習(xí)題P103頁第5題可編輯版第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、近因原則的運用可編輯版（一）含義近因：是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。近因原則，是保險當(dāng)事人處理保險賠償或者給付責(zé)任，法庭審理有關(guān)保險賠償或