個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理概述

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)作為個(gè)人，我們面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，不論你是否意識(shí)到，是否愿意，你每日都在于風(fēng)險(xiǎn)作斗爭(zhēng)。從總體上來說，我們面臨以下六類風(fēng)險(xiǎn)。1、收入損失風(fēng)險(xiǎn)所謂收入損失風(fēng)險(xiǎn)，是指我們?cè)谌粘Ｉ钪幸蛟馐芤馔鈧?dǎo)致收入能力喪失的風(fēng)險(xiǎn)。所以也叫意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生意外傷害的概率雖然較小，但它給個(gè)人及家庭帶來的傷害卻是巨大的。比如，假如個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)你是你家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，如果你喪失勞動(dòng)能力，對(duì)你的家庭將是致命的打擊，一個(gè)幸福家庭就這樣毀了。我們?cè)庥鲕嚨湹母怕适?‰，這樣的概率是較小的，但是，對(duì)于你個(gè)人來說，那就是50%，即要么發(fā)生，要么不發(fā)生。有一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：飛機(jī)失事的概率是百萬分之一，也就是說，你坐一百萬次飛機(jī)，才有可能遭遇一次事故。這樣的概率比買彩票中大獎(jiǎng)的概率還小。但是，人們坐飛機(jī)的時(shí)候都知道要買一份意外保險(xiǎn)，怕萬一飛機(jī)失事，可以留一筆賠款給家人。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)但是，我們?cè)庥鼋煌ㄒ馔獾母怕适?‰，比飛機(jī)失事的概率要大4000倍，為什么人們坐飛機(jī)的時(shí)候想到買保險(xiǎn)，而平時(shí)不知道給自己買一份意外險(xiǎn)呢？2、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)人吃五谷雜糧，沒有不生病的。生了病要治療，治療就要破財(cái)。這就是醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。一場(chǎng)大病能使一個(gè)家庭多年的積蓄一掃而光，這樣的風(fēng)險(xiǎn)夠不夠大呢？

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)你不知道你什么時(shí)候會(huì)生病，生什么病，要花多少錢，所以，你要及早準(zhǔn)備，給自己買一份醫(yī)療保障，這樣就不至于一場(chǎng)大病花光了家里的積蓄。3、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)由于我們自己的過錯(cuò)，給他人造成了損害，要由我們所負(fù)的民事賠償責(zé)任，即是法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。比如，我們開車不小心把人撞了，根據(jù)情節(jié)輕重，我們要負(fù)相應(yīng)的民事賠償甚至刑事責(zé)任。這一下有可能讓我們賠的傾家蕩產(chǎn)。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)所以國(guó)家強(qiáng)制所有車主必須買交強(qiáng)險(xiǎn)，出了事故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額實(shí)在太小，總共才6萬元，出了事故，這點(diǎn)錢實(shí)在不夠，所以要由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。4、實(shí)物資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)你家庭的實(shí)物，因遭受盜竊，自然災(zāi)害等事故造成家庭財(cái)產(chǎn)損失的可能，即是實(shí)物資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)比如，你的愛車停在停車場(chǎng)里，被小偷看上了，愛車易主的可能性就大了。丟了車子，你的麻煩可想而知。與其如此，不如花幾千塊錢給愛車買一份盜搶險(xiǎn)，保你一年的平安，何樂而不為？5、金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)你的銀行存款，家里的現(xiàn)金，或其他不能增值的金融資產(chǎn)，因通貨膨脹（即物價(jià)上漲）而實(shí)際價(jià)值縮水的風(fēng)險(xiǎn)，就是金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浭遣豢杀苊獾?，那么你的錢縮水也是不可避免的。所以要合理安排自己的錢，盡可能地使錢保值增值。這就要求你要會(huì)投資了，如果你不懂投資，你最好要有自己的家庭理財(cái)師。6、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)壽也是風(fēng)險(xiǎn)嗎？是的！我們所說的風(fēng)險(xiǎn)，是指不確定性。長(zhǎng)壽與否也是不確定的，假如你真的長(zhǎng)壽，能不能老有所養(yǎng)也是不確定的，因此長(zhǎng)壽也有風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

如何避免，有很多方法，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)年金，長(zhǎng)期投資等，都可以作為養(yǎng)老的方法。至于你老年的生活水準(zhǔn)如何，就要看你什么時(shí)候準(zhǔn)備的了。準(zhǔn)備的越早，積累的錢就越多。如何為個(gè)人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前環(huán)境下通貨膨脹急速上漲銀行信貸緊縮，個(gè)別單位或企業(yè)現(xiàn)金流緊張。面對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)的現(xiàn)狀，個(gè)人應(yīng)如何巧用保險(xiǎn)功能做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？根據(jù)我多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，細(xì)分不同收入的人群，側(cè)重點(diǎn)應(yīng)有不同。對(duì)于個(gè)體企業(yè)而言，注重的是資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)于個(gè)人家庭來講，則要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)積累及和意外保障（這里講的儲(chǔ)蓄不是一味的在銀行里存錢就可以了，因?yàn)殄X在銀行里是很難存下去的很容易就被花掉了，而且永遠(yuǎn)如何為個(gè)人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不上通貨膨脹，相信每個(gè)人都有這樣的經(jīng)歷）其次就是，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱成員一定要做足意外保障，若主要成員一旦有意外閃失或患有重病，家庭經(jīng)濟(jì)即可會(huì)陷入困境，這樣的例子可是舉不勝舉。為了自己的責(zé)任和尊嚴(yán)一定要為規(guī)劃好保險(xiǎn)保障?？衫玫摹?321”法則40%用在投資增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活開支，如何為個(gè)人人、家庭及及企業(yè)如何何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)20%要放在銀行行以備急用用（約6個(gè)月的生活活費(fèi)用即可可），10%用在風(fēng)險(xiǎn)保保障（利用用保險(xiǎn)規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)）。。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理原原則則對(duì)對(duì)策策損失程度損失概率低高高-自留-回避低自留預(yù)防預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移12用什什么么樣樣的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品來來規(guī)規(guī)避避個(gè)個(gè)人人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（稅稅法法規(guī)規(guī)定定：：人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)只只屬屬于于人人身身保保障障，，所所得得任任何何利利益益都都無無須須交交納納稅稅項(xiàng)項(xiàng)和和債債務(wù)務(wù)。。抵抵債債））保險(xiǎn)險(xiǎn)是是尊尊嚴(yán)嚴(yán)、、地地位位和和財(cái)財(cái)富富的的象象征征。。生生意意紅紅紅紅火火火火時(shí)時(shí)，，手手中中的的巨巨額額保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，是是一一張張值值得得信信賴賴的的名名片片，，（（辦辦理理貸貸款款時(shí)時(shí)，，就就是是很很有有力力的的信信用用憑憑證證））生生意意挫挫敗敗時(shí)時(shí)，，即即使使家家里里的的房房子子、、汽汽車車、、股股票票等等都都被被強(qiáng)強(qiáng)制制征征走走，，但但這這張張能能可可以以合合法法的的保保留留。。用什么樣的的保險(xiǎn)產(chǎn)品品來規(guī)避個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)您只需到保保險(xiǎn)公司辦辦理個(gè)手續(xù)續(xù)（無須公公證，手續(xù)續(xù)非常簡(jiǎn)單單），就可可以拿到現(xiàn)現(xiàn)金來保全全家庭的財(cái)財(cái)產(chǎn)，這就就是保險(xiǎn)的的避債功能能。美國(guó)著著名的“安安然”集團(tuán)團(tuán)公司倒閉閉了，他們們的老板就就是被美國(guó)國(guó)政府凍結(jié)結(jié)其財(cái)務(wù)后后，通過他他的保單合合理避稅功功能每年從從保險(xiǎn)公司司領(lǐng)回到400萬美金供自自己家用。。同時(shí)，他他這筆財(cái)富富也無須償償還任何債債務(wù)。用什么樣的的保險(xiǎn)產(chǎn)品品來規(guī)避個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)下面的真實(shí)實(shí)案例就可可以更反映映保險(xiǎn)為企企業(yè)或家庭庭帶來的利利益。某男性企業(yè)業(yè)家，35歲，投保信信誠(chéng)人壽的的中額保險(xiǎn)險(xiǎn)，投保人人每年存126924元保費(fèi)，就就能擁有意意外2000000元的人身保保障；重大大疾病：300000元，意外醫(yī)醫(yī)療及ICU重癥監(jiān)護(hù)費(fèi)費(fèi)用：200000元，在條款款里規(guī)定10年里投保人人交納的總總保費(fèi)：1269240元，65歲時(shí)，他可可以一次性性領(lǐng)?。河檬裁礃拥牡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品品來規(guī)避個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)5971051元的養(yǎng)老金金（這只是是按7%的收益計(jì)算算，信誠(chéng)成成長(zhǎng)先鋒基基金過往10年的收益平平均都在12%左右）；或或當(dāng)其在百百年歸老時(shí)時(shí)，一次性性留給家人人約28942552元。（當(dāng)然然若中途有有急用，您您可以隨時(shí)時(shí)提取，我我們不收任任何手續(xù)費(fèi)費(fèi)用，保障障繼續(xù)享有有）現(xiàn)在我們得得出一個(gè)比比較：重大疾病十萬元一個(gè)個(gè)單位，那那這十萬如如何準(zhǔn)備我我們有沒有有考慮？要要準(zhǔn)備這十十萬目前有有三種方式式第一種方式式：一次性性存夠十萬萬元到銀行行，存在存存折上，絕絕不挪作它它用。隨著著物價(jià)的上上漲和銀行行利率的變變化，我們們每一年這這十萬塊錢錢的購(gòu)買力力是在下降降的，2011年7月CPI是6.5，而銀行利利率是3.5，也就是說說十萬元錢錢的購(gòu)買力力下降了3000-4000元左右，那那十年后呢呢？二十年年后呢？錢錢存在銀行行明顯貶值值。再說，，錢存銀行行，不可能能保證不挪挪作它用，，但不是所所有的家庭做得得到的，很很顯然這種種方式是不不可取的。。第二種方式式：每年存存一萬，十十年后也能能擁有十萬萬元的大病病保障金，，但是否每每個(gè)人都擁?yè)碛惺甑牡臋C(jī)會(huì)呢？？誰也沒辦辦法保證十十年之間的的事情。意意外、健康康的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)會(huì)讓我們擁?yè)碛惺甑牡臅r(shí)間嗎？？當(dāng)我們存存夠十萬元元錢時(shí)又能能否起到十十萬的保障障呢？貨幣幣貶值，十十年后十萬萬嚴(yán)重縮水水，很顯然然這種方式式也是不可可取的。第三種方式式：當(dāng)我們存了了4000元到保險(xiǎn)公公司，確認(rèn)認(rèn)為個(gè)人未未來的健康康賬戶，九九十天后我我們馬上就就擁有最低低十萬的保保障。這種種方式對(duì)每每個(gè)人來說說都是輕松松可以獲得得的。當(dāng)4000元存入保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的那那天起，馬馬上就可以以擁有十萬萬甚至更高高的健康保保障。顯然然這種方法法是最科學(xué)學(xué)的。你看，現(xiàn)在在我們有10萬的現(xiàn)金，，用4000元買保險(xiǎn)，，加上我們們十萬元中中余下的九九萬六，我我們的財(cái)富富就變成了了十九萬六六。所以保保險(xiǎn)不是花花錢，而是是幫助我們們?nèi)?chuàng)造財(cái)財(cái)富的。存入四千元元錢馬上就就能擁有十十萬的保障障，隨著時(shí)時(shí)間的推移移、年齡的的增長(zhǎng)、重重大疾病的的概率的增增長(zhǎng)、醫(yī)療療費(fèi)用的增增長(zhǎng)而帶給給你的保障障也以復(fù)利利的形式不不斷的增長(zhǎng)長(zhǎng)，是你現(xiàn)現(xiàn)在的保障障和未來的的需求相匹匹配。例如我們?cè)谠?0歲發(fā)生重大大疾病或人人生風(fēng)險(xiǎn)，，我們得到到的保障是是十萬元錢錢的基本部部分再加上上每年累計(jì)計(jì)增額部分分，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于十十萬元。對(duì)于任何一一個(gè)家庭來來說，要實(shí)實(shí)現(xiàn)家庭未未來財(cái)務(wù)安安全，必需需要建立以以下四大保保險(xiǎn)賬戶：：一、家庭庭經(jīng)濟(jì)支柱柱的殘疾人人身保障賬賬戶（未來來10—20年收入總和和）；二、、對(duì)于家庭庭每個(gè)成員員的健康賬賬戶；三、、30歲以上人員員逐步需要要養(yǎng)老賬戶戶；四、一一些長(zhǎng)期、、合理的理理財(cái)賬戶，，比如生活活品質(zhì)的保保障賬戶，，子女教育育賬戶，養(yǎng)養(yǎng)老等。所以說合理理配置現(xiàn)有有的家庭資資金就能讓我們未來來更加從容容。只需從從現(xiàn)有的家家庭資金拿拿出一小點(diǎn)點(diǎn)，即可擁?yè)碛懈哳~的的人身保障障，充足的的健康賬戶戶和無憂的的養(yǎng)老賬戶戶。對(duì)于家家庭中每個(gè)個(gè)個(gè)體來說說，健康一一定是基礎(chǔ)礎(chǔ)。保險(xiǎn)產(chǎn)品分分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品新型個(gè)人壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)合同條條款人身保險(xiǎn)：：以人的生生命或身體體為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)。包括人人壽保險(xiǎn)、、年金保險(xiǎn)、、意外傷害害保險(xiǎn)、健健康保險(xiǎn)。。人壽保險(xiǎn)：：以人的生生命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，以以死亡為保保險(xiǎn)事故的的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)人壽保保險(xiǎn)產(chǎn)品保額固定保費(fèi)（每期期交費(fèi)）固固定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)聯(lián)合人壽和和子女教育育金保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)——含義含義：以被被保險(xiǎn)人在在規(guī)定期限限內(nèi)發(fā)生死死亡事故為為前提而由由保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的人壽壽保險(xiǎn)。期限可以是是1年、5年、10年、20年、或至65歲?，F(xiàn)金價(jià)值：：投保人退退保時(shí)可以以得到的現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)額，，也稱解約約金或退保保金；風(fēng)險(xiǎn)保額：：保險(xiǎn)公司司支付的死死亡保險(xiǎn)金金與現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的差額額；均衡保費(fèi)：：每期繳費(fèi)費(fèi)數(shù)目一樣樣；自然保費(fèi)：：每期繳費(fèi)費(fèi)隨死亡率率的變化而而逐步提高高。兩全壽險(xiǎn)——含義被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期間間內(nèi)死亡，，或活至保保單期滿，，都要支付付保險(xiǎn)金。。相當(dāng)于：：定期壽壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄許多壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品有有兩全保保險(xiǎn)的性性質(zhì)。聯(lián)合人壽壽與子女女教育金金保險(xiǎn)聯(lián)合人壽壽（第一一生命壽壽險(xiǎn)，F(xiàn)irst-to-diepolicy）子女教育育金保險(xiǎn)險(xiǎn)聯(lián)合人壽壽通常是兩兩個(gè)互為為受益人人的被保保險(xiǎn)人（（如夫妻妻）；一個(gè)死亡亡，另一一個(gè)領(lǐng)取取保險(xiǎn)金金，保單單責(zé)任終終止；如兩個(gè)被被保險(xiǎn)人人在同一一事故中中同時(shí)死死亡，可可給付兩兩份保險(xiǎn)險(xiǎn)金（因此，，保單中中受益人人的指定定和順位位很重要要）子女教教育金金保險(xiǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人人為投保保人的未未成年子子女主要目的的：積蓄蓄與保障障子女的的教育與與費(fèi)用投保期限限從子女女很小開開始期繳保費(fèi)費(fèi)至17周歲后的的保單生生效對(duì)應(yīng)應(yīng)日保費(fèi)豁免免：為投投保人提提供保障障的附加加條款，，投保人人成為實(shí)實(shí)際的被被保險(xiǎn)人人。新型個(gè)人人壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品分紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)險(xiǎn)相對(duì)于““傳統(tǒng)壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品品”而言言傳統(tǒng)產(chǎn)品品：保額額固定、、保費(fèi)固固定、利利率固定定新型產(chǎn)品品保額、、保費(fèi)、、利率、、現(xiàn)金價(jià)價(jià)值等相相對(duì)可變變分紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)是指保保險(xiǎn)公司司將其實(shí)實(shí)際經(jīng)營(yíng)營(yíng)成果優(yōu)優(yōu)于定價(jià)價(jià)假設(shè)的的盈余，，按一定定比例向向保單持持有人進(jìn)進(jìn)行分配配的人壽壽保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品。紅利來源源死差益：：實(shí)際死死亡率低低于預(yù)定定死亡率率利差益益：實(shí)實(shí)際回回報(bào)率率高于于預(yù)定定回報(bào)報(bào)率費(fèi)差益益：實(shí)實(shí)際費(fèi)費(fèi)用率率低于于預(yù)定定費(fèi)用用率紅利領(lǐng)領(lǐng)取方方式現(xiàn)金金領(lǐng)領(lǐng)取取累積積生生息息抵繳繳保保費(fèi)費(fèi)繳清清增增額額保保險(xiǎn)險(xiǎn)紅利利分分配配的的三三要要素素貢貢獻(xiàn)獻(xiàn)法法根據(jù)據(jù)規(guī)規(guī)定定，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司每每一一年年度度分分配配應(yīng)應(yīng)將將不不低低于于當(dāng)當(dāng)年年全全部部可可分分配配盈盈余余的的70%由于于不不同同分分紅紅保保單單在在不不同同年年度度對(duì)對(duì)死死差差益益、、利利差差益益和和費(fèi)費(fèi)差差益益的的貢貢獻(xiàn)獻(xiàn)會(huì)會(huì)有有不不同同，，每每張張保保單單能能分分配配到到的的紅紅利利數(shù)數(shù)額額是是按按照照保保單單貢貢獻(xiàn)獻(xiàn)的的大大小小來來確確定定的的。。保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在每每一一會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)年年度度還還會(huì)會(huì)向向客客戶戶寄寄送送分分紅紅保保險(xiǎn)險(xiǎn)報(bào)報(bào)告告，，說說明明分分紅紅保保