保險法之保險利益課件

保險利益原則一、保險利益的立法體例二、保險利益與相關(guān)概念比較三、財產(chǎn)可保利益四、人身可保利益五、保險利益的變更六、司考保險利益部分真題保險利益原則一、保險利益的立法體例

1、概括主義概括主義，又稱為概念主義或者法定主義，是指在法律上對可保利益做出適當?shù)亩x，凡與此定義相符則有可保利益。例如，美國紐約州保險法第146條規(guī)定，人壽保險的可保利益有兩種：（1）血親或姻親有以忠實基礎(chǔ)的切實利益者。（2）上列以外的人，對被保險人之生命、健康或安全，有合法及實際上之經(jīng)濟利益者；但若以因被保險人死亡、殘廢或傷害而得保險金為唯一之利益者，則無可保利益。英國《1906年海上保險法》第5條規(guī)定：“（一）凡與海事冒險發(fā)生利益關(guān)系之人，均得依本法之規(guī)定認為有保險利益。（二）凡對于海事冒險或受保財產(chǎn)，立于法律上或厲害上關(guān)系之人，于該受保財產(chǎn)安全時，或按期到達時，即獲利益，于發(fā)生損失時，或扣押時，即發(fā)生損害或賠償，即稱為厲害關(guān)系人。”我國大陸《保險法》第12條規(guī)定：“可保利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”，不難看出，我國對可保利益也采取了概括主義的立法模式。

2、列舉主義列舉主義就是對各種可列為可保利益的利益，在法律上做出列舉性的規(guī)定，不在此列的則無可保利益。我國大陸《保險法》在對人身保險可保利益的規(guī)定上，在一定程度上可以說，采取了列舉主義的立法模式。我國《保險法》第53條第1款規(guī)定：“投保人對下列人員具有可保利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。”該條第2款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被被保險人具有可保利益?！迸c概括主義相比較，列舉主義的立法模式，在保險實踐中具有較強的可操作性，但是卻過于封閉，無力解決市場上所出現(xiàn)的保險法未規(guī)定的保險問題，抑制了保險法必要的靈活性。而概括主義雖然在具體操作上不如列舉主義，但是卻克服了封閉的法定主義局限，所以，多數(shù)的國家采用了概括主義的立法模式。三、財產(chǎn)可保利益

（一）財產(chǎn)可保利益概念是投保人對于保險標的所具有的法律承認的經(jīng)濟利益。1、財產(chǎn)上的既有利益是投保人或者被保險人對保險標的所享有的顯存利益，包括但不限于如下幾種：A財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)所擁有的可保利益。B抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人對抵押、出質(zhì)、留置的財產(chǎn)擁有的可保利益。C財產(chǎn)經(jīng)營管理人對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)擁有可保利益。2、財產(chǎn)上期待的利益是投保人或者被保險人對保險標的利益尚未存在，但基于既有利益以預(yù)期未來可獲得的利益。期待利益并非空想利益，必須具有得以實現(xiàn)的法律根據(jù)或者合同根據(jù)。如運費收入、票房收入和利潤收入等3、責任利益責任利益是因為被保險人的依法應(yīng)當承擔的民事陪償責任而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。我國《民法通則》第106條規(guī)定我國機動車的第三者責任險，屬于因被保險人的某些過失行為給他人造成財產(chǎn)或者人身損害，依法對受害者應(yīng)負擔的經(jīng)濟賠償責任而產(chǎn)生可保利益。產(chǎn)品責任險，雇主責任險、公眾責任險都是以投保人的責任利益為保險合同客體。（二）財產(chǎn)保險合同可保利益的具體認定1、對財產(chǎn)享有法律權(quán)利的人（1）物權(quán)人：所有權(quán)人、用益物權(quán)人（2）債權(quán)人：債權(quán)人對債務(wù)人財產(chǎn)，除非有擔保，并無特別權(quán)利主張，債權(quán)人不得以債務(wù)人的財產(chǎn)為保險標的而投保。臺灣地區(qū)《保險法》第20條（3）股東或法人 英國，股東對公司無法律上業(yè)務(wù)衡平上的利益，股東對公司的權(quán)利僅為分紅及營業(yè)結(jié)束后的剩余資產(chǎn)分配權(quán)。美國，認為股東對公司財產(chǎn)具有可保利益。臺灣學(xué)者施文森認為，要視公司性質(zhì)而定，無限公司具有可保利益，有限公司不具有可保利益。我國有有限責任公司和股份公司兩類，公司對公司財產(chǎn)具有可保利益，股東不具有可保利益。（4）占有權(quán)人。合法占有：根據(jù)租賃、保管、運輸、托管、受托等合同占有他人事物的合法占有，占有人具有可保利益。不法占有：惡意占有——不具有可保利益善意占有——具有可保利益2、在財產(chǎn)負有法律責任的人消極期待利益，因被保險人依法應(yīng)承擔的民事賠償責任而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，如倉儲管理者對其保管貨物負妥善保管的責任，因自身過錯，造成財產(chǎn)損害，自然應(yīng)當承擔民事責任。我國《民法通則》第106條規(guī)定可見，公民、法人對其依法應(yīng)承擔的民事賠償責任具有可保利益。（三）財產(chǎn)可保利益存在的時間1、海上保險要求被保險人在損失發(fā)生時必須具有可保利益《英國1906年海上保險法》第6條規(guī)定，在保險契約訂立時，被保險人對于標的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益。2、陸上財產(chǎn)保險合同一般要求，不僅訂立合同時具有可保利益，而且損失發(fā)生時也要具有可保利益。因為，財產(chǎn)保險具有明顯的補償性，補償數(shù)額與保險數(shù)額相關(guān)，還取決于保險標的物的本身價值，以及發(fā)生事故的損失額，利益歸誰，誰就能得到賠償。陸上貨物運輸，跟海上保險一樣，并不要求合同訂立時具有可保利益，但損害發(fā)生時必須具有可保利益。我國新《保險法》第十二條規(guī)定(老師已講）四、人身保險的保險利益1、人身可保利益的概念是指被保險人的傷殘或死亡給投保人造成的經(jīng)濟上的損失，或者被保險人的身體健康或者生命的延續(xù)會對投保人有經(jīng)濟上的利益。我國保險法要求投保人對保險標的應(yīng)當具有可保利益，投保人對保險標的不具有可保利益，保險合同無效。這種的規(guī)定的，目的，就是為了防止投保人利用保險謀財害命或者以賭博獲取不正當利益，以維護被保險人的人身安全。2、人身可保利益的特點（1）合法性（2）確定性（3）可計量性。人身保險的標的不同于財產(chǎn)保險，不可用金錢衡量，但可保利益不是標的，而是經(jīng)濟利益，因此，人身保險的可保利益也可用貨幣衡量。（4）必須在合同成立時存在，否則無效。（5）不存在代為追償?shù)膯栴}。原因，一是，人的身體和生命不可能代為；二，人身保險的保險金時根據(jù)投保人的需要和付費能力而定，與標的金錢價值無關(guān)。（6）不存在重復(fù)保險問題。財產(chǎn)保險限制重復(fù)保險，以防止被保險人的不當?shù)美臋C會。人身保險盡管不禁止重復(fù)投保，但在實務(wù)中仍被許多公司注意，最主要的原因是可能發(fā)生謀財害命的惡性犯罪。五、保險利益的變更（一）可保利益的繼承1、財產(chǎn)可保利益的繼承國外大多數(shù)保險法規(guī)定，財產(chǎn)保險的投保人或者被保險人死亡，其繼承人自動獲得繼承財產(chǎn)的可保利益，不影響其保險合同的效力，保險合同繼續(xù)有效。2、人身可保利益的繼承（1）被保險人死亡，如屬于死亡保險，在約定的死亡保險事故發(fā)生后，保險合同效力終止，有受益人，受益人受益，無受益人，則由繼承人繼承，不存在可保利益繼承問題。（2）可保利益的轉(zhuǎn)移只有在以他人為被保險人的情形，即以他人的生命或身體訂立保險合同，當投保人死亡，可保利益是否轉(zhuǎn)移，要視可保利益是否具有專屬性而定A具有專屬性，如投保人對其家屬的、以及與其撫養(yǎng)贍養(yǎng)等等關(guān)系的其他家庭成員的生命或身體具有可保利益，投保人死亡，自然不發(fā)生繼承B非專屬性，如投保人基于經(jīng)被投保人同意而取得對其生命或身體的可保利益，沒有專屬性，自然由其繼承人繼承司考專欄07-72.保險法中的保險利益原則是指投保人應(yīng)當對保險標的具有法律上承認的利益，否則會導(dǎo)致保險合同無效。下列哪些選項符合保險利益原則？A.甲經(jīng)同事乙同意，為其購買一份人壽險B.丙為自己剛出生一個月的孩子購買一份人身險C.丁公司為其經(jīng)營管理的風景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財產(chǎn)險D.戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉庫再