受夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響

受夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響篇一：關(guān)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考關(guān)于提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考20xx年07月23日15:15:35來源：河北金融網(wǎng)近年來，隨著農(nóng)村金融改革工作的不斷深化，農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的良好勢頭，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯好轉(zhuǎn)。但由于受歷史不良貸款沉淀、信貸管理水平等因素影響，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)仍存在著不良貸款反復(fù)反彈、清收難度大、隱性不良顯現(xiàn)等問題。如何解決這一問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該將信貸資產(chǎn)管理作為一項系統(tǒng)性工作，從“放、管、清”三方面入手，實現(xiàn)粗放型管理向精細(xì)化、流程化轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到有效控制不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。一、圍繞市場定位，建立貸款戶和信用社和諧發(fā)展格局農(nóng)村信用社的職能是服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟。因此要根據(jù)這一職能定位，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，科學(xué)制定經(jīng)營主線，找準(zhǔn)市場，明確貸款投放對象，以品牌營銷、加大投放、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)為抓手，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，著力營造貸款戶和信用社和諧發(fā)展的格局。一是制定科學(xué)的信貸政策。信貸投放對象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險程度。因此農(nóng)村信用社要在堅持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，合理確定信貸政策，選擇適合自身發(fā)展的信貸品種。在加大信貸投放力度，培育市場，促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，降低信貸風(fēng)險，提升信用社的盈利水平，增強抵御風(fēng)險的能力。二是建立誠信互動機制。本著“共贏發(fā)展”的原則，重新定位與客戶的關(guān)系，加強溝通聯(lián)系，了解客戶需求，建立良好的互動合作關(guān)系。大力推廣上門服務(wù)、入戶放貸、限時辦結(jié)等特色服務(wù)；履行承諾，對符合貸款條件的，決不推諉、刁難；對貸款做到快審、快批、快放。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得廣大農(nóng)戶的認(rèn)可，使“好借好還、再借不難”成為客戶和信用社共同遵循的準(zhǔn)則。三是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。要把開展信用戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動作為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的重要載體，做到持之以恒、常抓不懈。對符合條件的按程序核發(fā)《小額信用貸款證》。對信用戶落實辦貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、隨用隨貸等優(yōu)惠政策。同時要認(rèn)真做好《信用證》的年檢審驗工作，對誠信良好的要適當(dāng)提高等級和授信額度，對誠信度降低和違規(guī)使用的要堅決注銷。并加強與當(dāng)?shù)卣暮献?，將信用評創(chuàng)工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度業(yè)績考核，使信用評創(chuàng)工作成為政府、農(nóng)戶、信用社共同參與建設(shè)的系統(tǒng)工程。二、加強內(nèi)部建設(shè)，從自身入手夯實信貸管理基礎(chǔ)一是抓制度建設(shè)。要結(jié)合信貸管理的各個環(huán)節(jié)，加強制度建設(shè)。制定完善包括《信貸管理基本制度》、《貸款操作規(guī)程》、《授權(quán)授信管理辦法》、《信貸業(yè)務(wù)審批辦法》、《不良貸款清收管理辦法實施細(xì)則》及《不良貸款責(zé)任追究辦法》等各項信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理和操作有法可依、有章可循。二是抓信貸人員管理。堅持以人為本，抓好用人、教人、管人三個環(huán)節(jié)。首先，把好人員進口關(guān)。對信貸崗位實行競爭上崗、擇優(yōu)錄取，建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊伍。其次，加強信貸人員培訓(xùn)教育。從法律法規(guī)、職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)技能等方面有針對性的對信貸人員進行培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)。第三，加強信貸人員管理。定期從德、能、勤、績等方面對信貸人員進行考核。隨時開展信貸業(yè)務(wù)跟蹤檢查，檢驗信貸員放貸和管理水平。對違規(guī)操作的及時進行糾正整改，對存在違規(guī)違紀(jì)行為的調(diào)離或調(diào)整崗位，嚴(yán)重的一律清出信合隊伍。提高信貸人員認(rèn)真履職、合規(guī)操作、爭先創(chuàng)優(yōu)的工作責(zé)任意識，防范人為操作風(fēng)險。三、狠抓流程管理，堵住不良貸款形成源頭一是把好信貸審批關(guān)口。建立完善分級信貸審批制度，合理確定各社貸款權(quán)限。對超授權(quán)的貸款一律上報聯(lián)社信貸管理部門和風(fēng)險管理部門審批。在審批過程中，要制定科學(xué)的分析和評價標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查貸款手續(xù)、借款人經(jīng)營狀況和償還能力，對存在的風(fēng)險進行科學(xué)評估，對不符合條件的堅決不予審批。二是規(guī)范發(fā)放操作。建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，及時了解貸戶經(jīng)營生產(chǎn)狀況，隨時對檔案進行完善補充；實行雙人調(diào)查、審貸分離，對所有的貸款調(diào)查情況及各項手續(xù)，由雙人操作、雙人簽字負(fù)責(zé)；實行柜臺監(jiān)督，發(fā)揮委派會計的監(jiān)督職能作用，對手續(xù)不完整、內(nèi)容要素缺失的貸款，出納不得付款、會計不準(zhǔn)入賬。同時柜員和委派會計要隨時監(jiān)控貸款的到逾期情況，及時通知信貸員進行清收，共同負(fù)起信貸管理的責(zé)任。三是加強貸后跟蹤檢查。對各項貸款實行動態(tài)管理，隨時關(guān)注貸戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對額度較大的貸款，定期開展跟蹤檢查。同時建立由聯(lián)社信貸、稽核部門共同協(xié)作的檢查機制，并設(shè)立專門的信貸外勤檢查崗，對大額貸款的投放、管理、風(fēng)險進行實地檢查，及時反饋聯(lián)社信貸管理部門。對經(jīng)營生產(chǎn)出現(xiàn)變化、存在風(fēng)險隱患的及時采取果斷措施進行處理，切實防范風(fēng)險的擴散蔓延。四是嚴(yán)格責(zé)任追究。要建立系統(tǒng)的貸款責(zé)任追究制度，實行貸款終身負(fù)責(zé)制，對新發(fā)放的貸款到期必須收回，到期收不回的，取消其發(fā)放新貸款的權(quán)力，采取崗位清收、離崗清收的辦法，待收清完畢后再恢復(fù)其發(fā)放新貸款的權(quán)利。以此增強信貸人員的責(zé)任壓力和危機感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。四、落實多種舉措，確保不良清降工作取得實效一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)和督導(dǎo)。要高度重視不良貸款清收工作，成立專門領(lǐng)導(dǎo)組織，建立聯(lián)社一把手親自主抓，各部門參與的清收工作機制。同時要依據(jù)不良貸款成因和欠款人類別，成立系統(tǒng)內(nèi)部職工、黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、農(nóng)戶、依法清收等清收小組，明確清收責(zé)任，分別制定清收工作方案，登記《各小組不良貸款清收進度表》。在此基礎(chǔ)上，要加強督導(dǎo)檢查，由聯(lián)社督導(dǎo)各小組，各小組督導(dǎo)各社，各社督導(dǎo)具體崗位人員，形成層層有承包、層層有責(zé)任、人人有壓力、人人有動力的全員參與工作格局。二是落實自主清收舉措。要堅持以信用社為清收主體，采取獎勵清收、責(zé)任清收、在崗清收、離崗清收等多種方式積極清收、盤活不良貸款。在清收過程中既要堅持原則，又要靈活運用各項政策，如打折清收、舊貸盤活等。在此基礎(chǔ)上，要積極探索新的清收舉措，可將清收難度較大的不良貸款進行“內(nèi)部剝離”，成立系統(tǒng)內(nèi)專門的清收部門或公司，組織專門的隊伍力量進行清收。三是調(diào)動各界力量。加強與政府部門、公檢法機關(guān)、廣大農(nóng)戶的溝通聯(lián)系，調(diào)動一切外部力量，形成清收工作的合力。特別是加強與村干部合作，通過加大對村組的信貸支持、優(yōu)化服務(wù)舉措、吸收村干部參與信用農(nóng)戶評定、談心交流等多種舉措，調(diào)動他們的積極性，及時提供農(nóng)戶和欠款戶的信息、動態(tài)，幫助信用社清收不良貸款。四是依法打擊逃廢債行為。加強與法院、執(zhí)行局的合作，對“賴賬戶、釘子戶”依法進行起訴，加大對已訴訟執(zhí)行案件的清理工作力度，達(dá)到“打擊一戶、震懾一方”的效果，維護信用社債權(quán)。篇二：信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險分析貸款高增長形勢下黑龍江信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險分析今年以來，黑龍江省銀行業(yè)面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢，深入貫徹落實國家的宏觀調(diào)控政策，把保增長與自身發(fā)展緊密結(jié)合起來，全力支持我省經(jīng)濟社會的平穩(wěn)健康發(fā)展。銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在當(dāng)前信貸高速增長中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對銀行業(yè)發(fā)展及對經(jīng)濟支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。一、黑龍江省前八個月信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況截至8月末全省各項貸款同比增長36.2%，增幅連續(xù)八個月創(chuàng)歷史同期新高。當(dāng)年新增貸款超過近三年新增貸款總額67.9億元。在信貸高速增長情況下，黑龍江省銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益也發(fā)生新的變化。（一）不良貸款“雙降”，不良率連創(chuàng)新低。近年來各家銀行在加大信貸投放力度的同時，紛紛對本行授信業(yè)務(wù)進行了全面的風(fēng)險排查，加強風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月末，全省銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款比年初減少13.8億元；不良率比年初下降3.6個百分點。（二）貸款周轉(zhuǎn)速度加快，資金使用效率明顯提升。在信貸高速增長的同時，貸款利用效率也在提升。截至8月份，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款同比增長90.4%，貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為1.15次，比去年同期加快0.35次；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。周轉(zhuǎn)速度加快，使信貸資金支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用進一步放大。（三）地方性商業(yè)銀行積極維護金融穩(wěn)定，風(fēng)險抵補能力持續(xù)增強。在國際金融危機背景下，各金融機構(gòu)加強風(fēng)險控制，我省地方性商業(yè)銀行的撥備覆蓋率及貸款損失準(zhǔn)備充足率均有所提高。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社撥備覆蓋率分別較年初上升33.5個百分點和0.3個百分點。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款損失準(zhǔn)備充足率分別較年初上升67.2個百分點和0.1個百分點。（四）受利息差縮水影響，銀行盈利增速放緩。二季度末，黑龍江省銀行業(yè)盈利增長8.0%，增幅比去年回落78.8個百分點。盡管信貸規(guī)模劇增一定程度上能“以量補價”，但受去年多次降息、貸款議價能力下降等多重因素影響，銀行利差大幅收窄，加之去年基數(shù)較高，利潤增速大幅放緩已在預(yù)期之內(nèi)。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來信貸增長空間有所壓縮。今年年初以來貸款增長過快，造成銀行的資本充足率有所下降。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社資本充足率分別較年初下降0.6個百分點和3.07個百分點。在當(dāng)前監(jiān)管層和銀行業(yè)自身都越發(fā)關(guān)注信貸安全的情況下，資本充足率的下降無疑將對銀行未來的放貸能力有所限制。二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險與問題伴隨著貸款的“井噴”式增長，大規(guī)模信貸投放對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來的壓力也在不斷加大。（一）地方投融資平臺風(fēng)險隱現(xiàn)。目前，我省共有政府融資平臺95個（省級7個，市級43個，縣級45個），二季度末，全省政府融資平臺貸款余額占全省貸款總額的17.2%。政府融資平臺貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級多頭授信帶來的融資總量控制難、依靠財政和資金統(tǒng)籌償還帶來的還貸能力預(yù)測難，以及信息不對稱帶來的資金風(fēng)險控制和流向監(jiān)測難等問題。一是政府融資平臺資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。據(jù)對全省36個總投資額在10億元以上的大型項目調(diào)查結(jié)果顯示：資本金比率僅為34.6%。以我省融資規(guī)模最大的政府融資平臺為例，二季度末資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)99.7%，其授信行多達(dá)12家，貸款行也多達(dá)10家。二是依靠地方財政的還貸能力難以保證。各銀行機構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項目還款來源集中于財政資金，缺乏有效的抵押。而在“保增長，保民生、保就業(yè)、促改革”的政策導(dǎo)致財政支出壓力明顯加大的情況下，上半年黑龍江省地方財政支出增長高達(dá)19.7%，而地方財政收入?yún)s僅增長1.4%，財政缺口達(dá)300多億元。三是項目周期長、投資規(guī)模較大，風(fēng)險具有隱蔽性。政府項目中長期貸款比重較大，約占政府貸款的75.7%。一些原定以市場化運營方式回收現(xiàn)金流償還貸款的政府投資項目，在未來經(jīng)濟預(yù)期不明確的前提下，償債能力堪憂。尤其是今年5月1日起全省169個政府還貸二級公路取消收費，這對以收費權(quán)質(zhì)押的二級公路貸款沖擊很大。（二）重大輕小，貸款過于集中存在隱憂。今年上半年，全省億元以上增量客戶新增貸款占全省新增貸款的65.1%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。全省貸款10大戶貸款余額占全部貸款的17.8%。10大戶表現(xiàn)出顯著的政府投資背景，投向主要是公路、城區(qū)建設(shè)、電力和采礦業(yè)等方面。（三）票據(jù)融資占比較大，潛在風(fēng)險不容忽視。雖然今年以來我省信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，票據(jù)融資占比不斷下降，但1-8月份新增票據(jù)融資仍占到新增貸款的15.4%。一般來說，票據(jù)融資有著真實的貿(mào)易背景，往往被銀行視為低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)，但其背后隱藏的風(fēng)險不容忽視。首先是由于去年年底以來企業(yè)和銀行開展票據(jù)融資的積極性很高，造成票據(jù)市場競爭激烈，貼現(xiàn)利率不斷走低，出現(xiàn)了與同期存款利率倒掛的現(xiàn)象。其次是票據(jù)融資風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)。票據(jù)業(yè)務(wù)中對銀行承兌匯票的貿(mào)易背景、保證金來源合法性的審核與把握還有一定的困難，一些企業(yè)在多家銀行授信，利用銀行貸款作為保證金開立銀行承兌匯票，放大授信，負(fù)債水平已超過企業(yè)的承擔(dān)能力。一旦資金控制權(quán)到了企業(yè)手中，而部分企業(yè)又缺乏好的項目，資金的流向就難以監(jiān)控，貸款質(zhì)量也將受到影響。（四）一些企業(yè)資金仍較緊張，不良貸款反彈壓力較大。今年以來，我省金融機構(gòu)各項貸款快速增長，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施、教育、棚戶區(qū)改造等民生領(lǐng)域以及糧食收購、支持“三農(nóng)”等領(lǐng)域，企業(yè)資金緊張問題仍很突出。受國際金融危機影響，市場需求萎縮，企業(yè)間互相拖欠貨款，產(chǎn)成品和應(yīng)收賬款余額兩項資金占用不斷增加。據(jù)有關(guān)部門初步預(yù)測，目前全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)流動資金缺口在400億元以上。一旦經(jīng)濟復(fù)蘇的進程減慢，對企業(yè)資金鏈的沖擊將是難以想象的，勢必對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大的影響。（五）銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險管理難度加大。當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，難以預(yù)料的突發(fā)因素使企業(yè)及銀行面臨的各類風(fēng)險迅速增加。由于銀行營運資金尋找利潤的壓力很大，放貸意愿強烈，如果管理跟不上，風(fēng)險很容易積聚。一是信貸投放節(jié)奏過快。今年以來信貸投放迅猛增長，這在目前抗危機保增長的特殊時期確實有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問題。年初信貸投放超常增長擠壓了后期貸款增長空間，可能造成全年貸款增長出現(xiàn)“前快后慢”的格局，勢必影響信貸均衡投放節(jié)奏，不利于宏觀經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。同時一些銀行為求增加放貸，脫離項目投資進度和企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的實際需要發(fā)放貸款，有些大企業(yè)在無實際需求的情況下為維持與銀行關(guān)系而應(yīng)邀舉貸，形成部分存、貸款雙向虛增。這種現(xiàn)象必然助長流動性過分寬松，誘使資金進入其他投資渠道，最終推動資產(chǎn)價格上行。二是個貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。上半年信貸投放中，除政府投資項目和票據(jù)融資外，各金融機構(gòu)在個貸業(yè)務(wù)上競爭較為激烈。部分銀行在個人信貸業(yè)務(wù)競爭中放松管理，降低條件爭業(yè)務(wù)，對同一客戶發(fā)放多套住房貸款，放大虛假需求，助長了房地產(chǎn)市場炒作，對銀行自身資產(chǎn)安全也形成隱患。部分銀行信用卡部與其他部門缺乏有效聯(lián)系，存在不顧客戶實際消費水平和還款能力，片面追求發(fā)卡量的現(xiàn)象。三、對策建議當(dāng)前的經(jīng)濟金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個難得的機遇，但各銀行部門在擴大信貸規(guī)模的同時，也要把“保增長”與“防風(fēng)險”緊密結(jié)合起來，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在高增長時把控風(fēng)險，實現(xiàn)高質(zhì)量的信貸增長。同時，地方各級政府也應(yīng)高度重視銀行信貸風(fēng)險，采取有效措施保護銀行債權(quán)，防止新一輪逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的出現(xiàn)。（一）構(gòu)建社會誠信體系，營造良好金融環(huán)境。政府有關(guān)部門應(yīng)加強宣傳力度，進一步營造重信用、講信用的社會風(fēng)氣。加強法制建設(shè)，夯實金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎(chǔ)。司法部門要加強對金融債權(quán)維護的制度保障，加大金融債權(quán)執(zhí)法力度，加大對惡意騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。各級地方政府應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變觀念，完成從經(jīng)濟行為的參與者到經(jīng)濟秩序的管理者和監(jiān)督人的角色轉(zhuǎn)換，理順與金融機構(gòu)和企業(yè)的相互關(guān)系，嚴(yán)格依法行政，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的信用環(huán)境。（二）采取切實有效措施，解決銀行與政府信息不對稱難題。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機構(gòu)與地方政府之間的信息不對等。以政府投融資平臺為例，因為有政府信用支撐，再加上資金借貸主體與使用主體不一致，政府借錢，企業(yè)用錢，銀行缺乏對融資平臺企業(yè)的有效約束，造成對信貸風(fēng)險控制能力的下降。建議政府建立固定渠道，會同當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)局嚴(yán)格控制融資平臺的放貸能力和融資流向，對平臺上的企業(yè)加強跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)費用，切實降低銀行信貸風(fēng)險。（三）要加強信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，克服信貸過分集中的傾向。可結(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為有效分散貸款風(fēng)險，一方面，可利用票據(jù)貼現(xiàn)收緊的時機，加大流動資金項目貸款的營銷，提升流動資金貸款的占比；另一方面，在項目貸款上，重點發(fā)展銀團貸款，利用其信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，進一步提高信貸質(zhì)量。（四）要強化風(fēng)險管理，克服盲目競爭沖動。應(yīng)嚴(yán)守政策界限，做好貸前審查和貸后管理，確保授信、擔(dān)保的合法合規(guī)和還貸來源的可靠性，積極開展風(fēng)險排查、業(yè)務(wù)專項檢查及審計后續(xù)跟蹤等工作，強化風(fēng)險管理意識。同時密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境的變化，提高管理能力，把握發(fā)展方向，維護資產(chǎn)安全，保持健康和可持續(xù)的發(fā)展勢頭。（五）要把控信貸投放節(jié)奏，克服貸款投放過快的傾向。要在繼續(xù)貫徹適度寬松的貨幣政策的同時，及時做好靈活調(diào)節(jié)，增強對信貸投放節(jié)奏的掌控能力，使之進一步與經(jīng)濟發(fā)展實際相適應(yīng)。加強對信貸資金流向監(jiān)測，確保銀行信貸資源流入實體經(jīng)濟，提高貨幣政策的有效性篇三：信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險分析報告信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險分析報告一、基本情況XXX農(nóng)村信用聯(lián)社所轄00個信用社0個營業(yè)部，截止0月末，各項存款余額00000萬元，各項貸款余額00000.00萬元，按五級分類正常0000.00萬元，占貸款余額的00%，關(guān)注0000.00萬元，占貸款余額的00%；不良貸款余額0000.00萬元，占貸款余額的00%，不良貸款中次級0000.00萬元，占貸款余額的0%，可疑0000.00萬元，占貸款余額的00%，扣失000萬元，占貸款余額的0%。五級分類后，正常貸款比四級分類減少0000萬元，不良貸款比四級分類增加0000萬元。二、分類結(jié)果分布情況（一）按貸款對象劃分截止0月末，企事業(yè)單位貸款00戶，余額0000.00萬元，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良00戶000.00萬元，不良中可疑0戶000.00萬元，損失00戶000.00萬元；自然人其他貸款00戶000.00萬元，其中：正常00戶000萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良00戶000.00萬元，不良中次級0戶000.00萬元，可疑00戶000萬元；自然人一般農(nóng)戶00000戶00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級000戶000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失000戶00.00萬元。（二）按貸款行業(yè)劃分截止0月末，農(nóng)業(yè)貸款00000戶，余額00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級000戶000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失0000戶00.00萬元；林業(yè)貸款00戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶0.00萬元，關(guān)注0戶0萬元，不良0戶0.00萬元，不良中次級0戶0萬元，可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；畜牧業(yè)貸款000戶，余額000.00萬元，其中：正常00戶00.00萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良000戶000.00萬元，不良中次級0戶00.00萬元，可疑000戶000.00萬元，損失00戶0.00萬元；農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)貸款00戶，余額00.00萬元，其中：不良00戶00.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失00戶00.00萬元；城鄉(xiāng)居民消費貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；其它礦采選業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中損失0戶00.00萬元；木材及竹木采選業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；農(nóng)副食品加工業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；食品制造業(yè)貸款0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00.00萬元，不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；飲料制造業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；紡織服裝、鞋、帽制造貸款0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；家具制造業(yè)貸款0戶，余額000萬元，其中：不良0戶000萬元，不良中可疑0戶000萬元；化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；橡膠制品業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶0萬元，可疑0戶0萬元；金屬制品業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中可疑0戶00萬元，損失0戶0.00萬元；通用設(shè)備制造業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；交通運輸設(shè)備制造業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元；通用設(shè)備］計算機及其他0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；工藝口及其他制造業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元；廢棄資源和廢舊材料回收0戶，余額0.0萬元，其中：不良0戶0.0萬元，不良中損失0戶0.0萬元；房屋和土木工程建筑業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0萬元，損失0戶0.00萬元；建筑安裝業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：正常0戶0萬元，不良0戶0.00萬元，不良中次級0戶0.00萬元；建筑裝飾業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，可疑0戶0萬元；其他建筑業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中次級0戶00萬元，可疑0戶00萬元，損失0戶0.00萬元；道路運輸業(yè)00戶，余額0000.00萬元，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；郵政業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，可疑0戶0萬元；電腦和其他信息傳輸服務(wù)0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0萬元；批發(fā)業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶00萬元，不良中次級0戶00萬元，損失0戶0萬元；零售業(yè)00戶，余額000.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良00戶000.00萬元，不良中次級0戶0萬元，可疑00戶00.00萬元，損失00戶00.00萬元；餐飲業(yè)0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；房地產(chǎn)業(yè)0戶，余額00萬元，其中:不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元;商業(yè)服務(wù)業(yè)00戶，余額000.00萬元，其中：