信用卡運作與管理課件

第四章

信用卡運作與管理

4.1信用卡概述

4.2信用卡運作機制

4.3信用卡管理與風險防范本章小結(jié)復(fù)習思考題第四章信用卡運作與管理4.1信用卡概述

4.1信用卡概述4.1信用卡概述一、信用卡的誕生與發(fā)展（一）第一張信用卡于1915年在美國誕生---

“購物卡”(shoppers-plates)

商業(yè)信用卡的出現(xiàn)：第一，在商品銷售環(huán)節(jié)上打破了“一手交錢，一手交貨”、“款到發(fā)貨”、“銀錢兩訖”的傳統(tǒng)結(jié)算方式，商品買賣的過程在時間和空間上實現(xiàn)了分離；第二，為卡基支付工具孕育了市場，為銀行信用卡的出現(xiàn)提供了原型。一、信用卡的誕生與發(fā)展（一）第一張信用卡于1915年在美國誕一、信用卡的誕生與發(fā)展商業(yè)信用卡主要還是集中在商品銷售方面，信用卡所體現(xiàn)的信用關(guān)系仍然是商品銷售者與商品消費者之間的一種直接的商業(yè)信用關(guān)系。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展（二）現(xiàn)代信用卡的發(fā)展是在20世紀50年代以后，大萊卡俱樂部的誕生標志著現(xiàn)代信用卡運作機制的產(chǎn)生。

麥克納馬拉一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展大萊卡與以往發(fā)行的信用卡最大的不同就是發(fā)卡人——大萊俱樂部已不是買賣雙方中的一方，而是買賣雙方之外的第三方，這是一個實質(zhì)性的變化。大萊俱樂部專靠發(fā)展持卡人和發(fā)展特約商戶來賺錢。大萊卡的出現(xiàn)，已不完全是商業(yè)信用的形式，商業(yè)信用卡從直接的商業(yè)信用形式發(fā)展到間接的商業(yè)信用形式，已經(jīng)很類似于銀行信用。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展1950年，大萊俱樂部首先發(fā)行“旅行與娛樂”卡，1978年大萊俱樂部改名為大萊國際信用卡公司。1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。1958年，AmericanExpress美國運通卡誕生。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展由于銀行提供的信用擔保，使得信用卡不僅具有先存款后消費的支付功能，而且具有了消費信貸的功能。這種銀行發(fā)行的信用卡允許持卡人透支，即在賬面余額不足的情況下，可以先消費后付款。這一特點大大加速了銀行信用卡的發(fā)展，使得不斷有許多新的銀行加入到發(fā)卡銀行的行列中。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久又專門組成了信用卡公司；1974年美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行合作成立了國際信用卡服務(wù)公司，1977年改稱威士國際組織，并以“VISA‘’為該組織的標志；一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達集團，1979年起正式叫做萬事達國際組織(MasterCardInternational)。1967年，三和銀行和日本信販公司合作設(shè)立了“日本信用卡公司”，發(fā)行JCB卡。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展信用卡快速發(fā)展的原因：（1）相對于商業(yè)部門，銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟實力和貨幣收支情況，能夠更好地進行風險管理；（2）相對于商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化；（3）銀行信用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能大大沖擊了支票的使用，已成為最方便的小額支付工具；（4）銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點。

一、信用卡的誕生與發(fā)展信用卡快速發(fā)展的原因：一、信用卡的誕生與發(fā)展（三）70年代以來，隨著電子技術(shù)和信息通訊技術(shù)的迅速發(fā)展及它們在銀行業(yè)務(wù)中的開發(fā)和應(yīng)用，信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國；使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物，小到打公用電話、乘公共汽車，都可采用信用卡進行支付結(jié)算。信用卡成了小額支付的主要工具之一。一、信用卡的誕生與發(fā)展國際信用卡發(fā)展大事記1850年美國運通公司成立1891年運通公司開始發(fā)行旅行支票1915年信用卡在美國誕生1920年美國各大石油公司推出簽帳卡1924年美孚石油公司發(fā)行第一張用于加油站服務(wù)的貸記卡1946年美國獲納斯俱樂部與運通公司發(fā)行了用于旅游和娛樂的信用卡1950年大萊卡誕生，大萊推出第一張在餐館內(nèi)使用的簽帳卡國際信用卡發(fā)展大事記國際信用卡發(fā)展大事記1952年銀行卡誕生。美國紐約富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張信用卡，即銀行卡1958年美國運通公司發(fā)行美國運通卡1959年美洲銀行在加利福尼亞發(fā)行“美洲銀行卡”（即維薩卡的前身）1961年日本第一個專門的信用卡公司JCB信用卡公司成立1966年美國運通公司率先推出金卡產(chǎn)品，金卡出現(xiàn)美國同業(yè)銀行卡協(xié)會（InterbankCardAssociation）-萬事達的早期組織成立

國際信用卡發(fā)展大事記國際信用卡發(fā)展大事記1968年同業(yè)銀行協(xié)會的成員銀行從美國擴大到墨西哥、歐洲、日本，日本百萬信用卡公司成立1969年同業(yè)銀行協(xié)會更名為萬事達國際組織并統(tǒng)一信用卡標志為“MasterCharge”1970年美國運通公司推出公司卡1971年法國的“藍卡”（由法國里昂信貸銀行、巴黎國民銀行和興業(yè)銀行發(fā)行）成為世界第一種既能支付又能取款的信用卡1974年美洲銀行與西方國家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國際信用卡服務(wù)公司：IBANCO國際信用卡發(fā)展大事記國際信用卡發(fā)展大事記1975年同業(yè)銀行卡協(xié)會開始推行電子轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1977年IBANCO更名為VisaInternational（維薩國際組織），維薩國際組織誕生1978年第一張智能卡（IC卡）誕生，法國首推1979年同業(yè)銀行卡協(xié)會更名為萬事達國際組織，MasterCharge更名為MasterCard，萬事達國際組織誕生1981年JCB信用卡公司業(yè)務(wù)從日本境內(nèi)拓展到境外；法國布爾公司（BULL）制造出第一張電話智能卡國際信用卡發(fā)展大事記國際信用卡發(fā)展大事記1982年大萊信用卡公司大部分股票被美國花旗銀行收購，大萊信用卡公司基本被花旗銀行控制1984年運通公司推出運通白金卡1985年商務(wù)卡誕生。萬事達國際組織率先推出商務(wù)卡；防偽技術(shù)由萬事達組織率先開始運用于信用卡1988年萬事達國際組織收購了歐洲卡國際組織（(EuroCardInternational）15%股份；維薩組織贊助漢城奧運會1990年美國電話電報公司(AT&T)推出萬能卡(UniversalCard)國際信用卡發(fā)展大事記國際信用卡發(fā)展大事記1991年美國部分州稅務(wù)局開始接受萬事達卡和維薩卡交納個人所得稅；萬事達組織推出快速支付服務(wù)，傳統(tǒng)使用現(xiàn)金和支票的場所開始受理萬事達卡支付，信用卡使用范圍有了重大突破1992年萬事達組織推出Maestro(借記卡聯(lián)線轉(zhuǎn)帳產(chǎn)品)10月份，法國政府決定用智能卡取代磁條卡，并在全國推廣2001年萬事達組織發(fā)行MC2異形信用卡2003年維薩國際組織發(fā)行迷你信用卡；萬事達國際組織在新加坡首次發(fā)行SideCard異形信用卡

國際信用卡發(fā)展大事記異型信用卡廣東發(fā)展銀行2004年11月在廣州首發(fā)南航明珠萬事達卡，是國內(nèi)首張異型信用卡。

特別為熱戀中的男女量身打造了紅色F版和黑色M版，F(xiàn)（Female)為女士所用，M(Male)為男士所用。同時具有信用卡的功能和南航明珠會員的航空會員服務(wù)：持卡人可通過刷卡消費直接兌換南航飛行里程、享受多種航空會員獎勵。異型信用卡廣東發(fā)展銀行2004年11月在廣州首發(fā)南航明珠萬事異型信用卡興業(yè)銀行的加菲貓信用卡是一款專為情侶設(shè)計的信用卡，女生為粉色活潑可愛，男生為藍色典雅深沉，戀人們每人手里的情侶卡有兩張：標準卡和異型卡，后者只有普通卡一半大小。作為情侶異型卡，兩張異型卡組合在一塊兒，就是兩只尾巴纏繞的加菲貓。

異型信用卡一、信用卡的誕生與發(fā)展（四）國際上較大的信用卡組織主要有：威土國際組織(VISA)萬事達國際組織(MasterCard)美國運通公司大萊信用卡公司JCB信用卡公司一、信用卡的誕生與發(fā)展（四）國際上較大的信用卡組織主要有：一、信用卡的誕生與發(fā)展威士國際組織(VISAInternational)是世界上最大的信用卡組織：擁有超過21000萬家會員銀行、特約商戶達2200多萬家，發(fā)卡量超過10億張?？偛吭O(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市，其前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”，到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。1976年改稱威士國際組織，并以“VISA‘’為該組織的標志。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展萬事達國際組織(MasterCardInternational)是僅次于威士國際組織的世界第二大信用卡國際組織。其前身是美國加州幾家銀行機構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會，目前服務(wù)范圍已遍及世界各地，擁有會員機構(gòu)3萬多家，特約商戶980多萬家，交易額達2200多億美元。萬事達國際組織是服務(wù)于金融機構(gòu)的非營利性全球會員協(xié)會，其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展美國運通公司運通公司是美國最大的信用卡公司之一，它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運通卡。目前，運通卡已發(fā)行了3660萬多張，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了世界各地的170多家旅游公司和330萬多家特約商戶，成為世界上的第三大信用卡組織。美國運通公司的業(yè)務(wù)主要有5項：即旅游服務(wù)、國際銀行、投資業(yè)務(wù)、信托財務(wù)咨詢服務(wù)和保險服務(wù)。

一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展大萊信用卡公司該公司的特約商戶已達到200多萬家，發(fā)卡量達700多萬張，交易額達180多億美元。

顯著特點是不設(shè)最高消費限額，提供應(yīng)急現(xiàn)金服務(wù)，憑大萊卡可在全球4萬部大萊ATM機上提取現(xiàn)款，最高提取額為1000美元或等值貨幣；凡用大萊仁購物均可免費享有“大萊購物萬全保險”，其最高賠償額相當于3萬港元；用大萊卡外出旅游，可免費享有200萬港元的巨額旅游意外保險。

一、信用卡的誕生與發(fā)展一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第一階段：1985年至1993年

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡”；1986年10月，中國第一個全國性銀行卡品牌——長城卡誕生；1989年工行牡丹卡誕生；1990年建設(shè)銀行發(fā)行龍卡，1991年農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡，1992年深圳發(fā)展銀發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交通銀行發(fā)行太平洋卡。截止1993年底，全國發(fā)卡量達到400萬、交易額達到2000億元。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第二階段：1994年至1996年初

國家郵政儲匯局（1994年10月）、廣發(fā)銀行（1995年3月）、招商銀行（1995年6月）、浦發(fā)銀行（1995年4月）等都加入了發(fā)卡行列，廣東發(fā)展銀行于1995年3月發(fā)行了國內(nèi)第一張真正的貸記卡——廣發(fā)信用卡。截止1996年底，全國發(fā)卡量達到4170萬張，比1993年底增加了9倍；交易量10377億元，增加了5倍；共有1696個銀行網(wǎng)點受理銀行卡，自動柜員機總量9941臺，銷售終端機10萬臺，初步建成了一個遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第二階段：1994年至1996年初

1993年，國務(wù)院辦公會議批準實施“金卡工程”，由中國人民銀行牽頭組織，在12個試點城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，為人民幣卡的跨行異地授權(quán)、清算提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，減少銀行的重復(fù)投入，擴大用卡范圍，減少現(xiàn)金流通。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今金卡工程啟動后，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個城市或地區(qū)試點，分別建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今這些銀行卡中心開通之后，逐步實現(xiàn)了當?shù)馗魃虡I(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)通用，為各商業(yè)銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺，各地銀行卡發(fā)卡量、POS、ATM受理網(wǎng)點的數(shù)量和覆蓋范圍也大大增加。

1998年12月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴展，擴大聯(lián)網(wǎng)范圍。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)跨行異地交換。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今中國銀聯(lián)股份有限公司2002年3月26日在上海成立，中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣。公司采用先進的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今“銀聯(lián)”標識以紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍色象征暢通、高效；綠色象征安全。

“銀聯(lián)”標識卡是經(jīng)中國人民銀行批準，由國內(nèi)各發(fā)卡金融機構(gòu)發(fā)行，采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標識的銀行卡。

一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段二、信用卡的定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲值卡。借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。儲值卡是指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。

二、信用卡的定義二、信用卡的定義貸記卡（信用卡）是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準貸記卡。二、信用卡的定義二、信用卡的定義貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡（通常透支額度不能超過備用金的額度）。二、信用卡的定義二、信用卡的定義對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：(1)信用卡是一種非常方便的支付工具。(2)信用卡能自動提供一定的透支信用額度。(3)信用卡提供了安全的保證。(4)通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的高效資金結(jié)算服務(wù)。

二、信用卡的定義二、信用卡的定義對于特約商戶而言，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：一方面能大大促進其庫存商品的銷售；另一方面可以通過銀行高效、及時的清算服務(wù)，實現(xiàn)資金的順利回流和資金的快速增值。二、信用卡的定義二、信用卡的定義對于發(fā)卡行來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：開辦信用卡業(yè)務(wù)有助于形成一個銀行服務(wù)消費的固定客戶群體，同時還可獲得可觀的手續(xù)費和服務(wù)費的收入。二、信用卡的定義二、信用卡的定義銀行卡以銀行信用為基礎(chǔ)，此處的銀行信用有兩層含義：其一，它是指銀行和商戶之間的信用關(guān)系；其二，它是指銀行與持卡人之間的信用關(guān)系。二、信用卡的定義三、信用卡的性質(zhì)信用卡是信用的表示，是一種支付工具。信用卡的本質(zhì)就是信用。從經(jīng)濟意義上講，信用是指以一定的經(jīng)濟標的物為內(nèi)容的以借貸為特征的經(jīng)濟契約行為。信用具有如下表征：第一，借貸時間的規(guī)定性；第二，借貸本金的歸還性；第三，借貸資金的增值性。三、信用卡的性質(zhì)三、信用卡的性質(zhì)信用卡是信用機構(gòu)向受信人發(fā)行的卡基信用憑證；只有受信人具有一定水平的收入來源同時亦具有良好的信譽，受信人才有可能拿到信用憑證；而受信人一旦持有了信用卡，則信用機構(gòu)與受信人之間的契約關(guān)系就開始生效。

三、信用卡的性質(zhì)三、信用卡的性質(zhì)體現(xiàn)在信用卡上的借貸特征具體表現(xiàn)為：發(fā)卡機構(gòu)給持卡人的信用額度就是借貸本金；借貸本金的歸還：即當持卡人憑卡消費后，經(jīng)過相關(guān)機構(gòu)一系列清分結(jié)算，最終向持卡人寄出對賬單，持卡人必須在規(guī)定日期前將清償金額匯到發(fā)卡機構(gòu)，這就是在信用卡運作過程中借貸本金的歸還期限與歸還金額。至于利息，以銀行卡為例，體現(xiàn)在年費、透支利息、滯納金、低成本存款利差、交易回傭費和貨幣轉(zhuǎn)換費上面，并不直接表現(xiàn)為一個與本金掛鉤的利息率。三、信用卡的性質(zhì)體現(xiàn)在信用卡上的借貸特征具體表現(xiàn)為：三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系：（1）貨幣有價值尺度職能，信用卡無此種職能；（2）貨幣在體現(xiàn)流通職能時是通過“一手交錢，一手交貨”的“錢貨兩清”的方式完成的，而信用卡在交易過程中則一直是持卡人所擁有的，沒有發(fā)生位置移動；三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系：三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系：（3）貨幣在執(zhí)行支付手段時，通常要受到時間、地點、金額等諸多因素的限制，而信用卡則在形式上突破了貨幣使用上的局限性；（4）貨幣具有價值儲藏職能，而信用卡不具有價值儲藏職能。三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系：三、信用卡的性質(zhì)信用卡與票據(jù)的關(guān)系

：（1）票據(jù)是按期無條件地支付一定金額，并可自由流通轉(zhuǎn)讓的有價證券，票據(jù)更多地體現(xiàn)了一種債權(quán)債務(wù)的發(fā)生、轉(zhuǎn)移和償付關(guān)系。而信用卡作為信用憑證，具有消費信貸的功能。（2）)票據(jù)在使用中一般都要規(guī)定時間、地點、金額、接收人等等，要在一定的時間里由指定的受益人到事先確定的地方按票據(jù)所填列的金額數(shù)進行支取，通常為一次性支取。而信用卡則突破了時空限制，可以在不同地點以不同金額由不同受益人多次使用，在時間上也不受限制。

三、信用卡的性質(zhì)四、信用卡的分類1、根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的性質(zhì)不同，信用卡可分為銀行信用卡和商業(yè)信用卡

2．按清償?shù)姆绞絼澐?，可將其分為借記卡、貸記卡和預(yù)付卡屬于“貸記卡”的信用卡品種有工商銀行牡丹國際卡、中行長城國際卡、廣東發(fā)展銀行國際卡等。屬于借記卡的有牡丹靈通卡、金穗萬事順卡、長城電子借記卡、商行萬事順卡、招行“一卡通”卡等。四、信用卡的分類1、根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的性質(zhì)不同，信用卡可分為銀行四、信用卡的分類3．根據(jù)發(fā)卡對象的不同，可分為個人卡和單位卡（1）個人卡即供個人消費的卡，凡是任何有固定收入的個人都可以向發(fā)卡行申請辦理個人卡。發(fā)卡行根據(jù)年齡、職業(yè)、工作年限、月收入等項目來進行資信審查。在個人卡中，按照信用卡的信譽等級，可劃分為普通卡、金卡、白金卡、鉆石卡等，這些卡根據(jù)它們信譽的高低分別享受到不同的信用額度和銀行服務(wù)。四、信用卡的分類四、信用卡的分類3．根據(jù)發(fā)卡對象的不同，可分為個人卡和單位卡（2）單位卡就是用于單位消費的卡，單位在申辦信用卡時也要接受銀行的資信調(diào)查。凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機構(gòu)中開立基本存款賬戶的單位均可申領(lǐng)單位卡，單位卡可申領(lǐng)若干張，具體持卡人的資格由申領(lǐng)單位法人代表書面指定或注銷。四、信用卡的分類四、信用卡的分類4．從營銷的角度來劃分，可劃分為聯(lián)名卡、認同卡、品位卡聯(lián)名卡是由銀行和盈利性的合作伙伴一起合作開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，為了吸引社會公眾而對該卡的持有人提供一定的獎勵，如一定比例的折扣優(yōu)惠和服務(wù)支持。認同卡是指銀行和非營利性機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，它的對象是有著共同意愿的消費者，所以發(fā)卡的范圍有限。

四、信用卡的分類四、信用卡的分類4．從營銷的角度來劃分，可劃分為聯(lián)名卡、認同卡、品位卡品位卡通常是銀行和營利性機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，它的對象是對同一品牌有共同消費愿望和認可度的消費者，所以發(fā)卡的范圍有限。

四、信用卡的分類四、信用卡的分類5．按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（1）塑料卡。20世紀50年代末60年代初開始用塑料卡片制成信用卡，持卡人消費時要出示此卡以示身份，驗明無誤后即可享受信用消費。

（2）磁卡。磁卡誕生于20世紀70年代初，磁卡是在其上貼有磁性條紋或涂上一層磁性材料或是在其內(nèi)部植入磁帶的卡片，在磁性材料上記錄有持卡人姓名、卡號等信息，以供讀卡機器讀出這些信息來查證磁卡及其持卡人的真?zhèn)巍Ｋ?、信用卡的分類四、信用卡的分?．按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等磁卡的主要優(yōu)點是技術(shù)簡單，成本低廉；缺點是：①記憶容量小，只有100字節(jié)左右；②安全性能差，破譯和仿制磁條信息成了信用卡犯罪的常用伎倆；③不適合脫機處理。四、信用卡的分類四、信用卡的分類5．按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（3）IC卡。是一種安裝有集成電路的卡片。其中僅具有存儲器的IC卡稱為存儲卡，不僅含有存儲器還具有微型計算機芯片的IC卡，被稱為智能卡(IntelligentCard)。具有存儲量大、功能較多、難以偽造以及聯(lián)網(wǎng)要求低等特點。

四、信用卡的分類四、信用卡的分類5．按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（4）激光卡。激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存儲器的卡片，同樣具有安全性高和存儲量大的優(yōu)點。四、信用卡的分類四、信用卡的分類6．按照流通范圍的不同，信用卡還可分為國際卡和本地卡兩種類型國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，并可在全球使用；地區(qū)卡只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域使用的信用卡。例如，中國銀行發(fā)行的外匯長城萬事達卡就屬于國際卡，而仍是同一家銀行發(fā)行的人民幣長城萬事達卡就是本地卡。四、信用卡的分類四、信用卡的分類7．按信譽等級分類，可將信用卡分成金卡和普通卡等金卡一般發(fā)給經(jīng)濟實力強、社會地位高、一貫信譽好的人士。金卡所享有的服務(wù)更多，相關(guān)收費也比較高；普通卡屬于大眾卡。8．按結(jié)算幣種分類，可將信用卡分成本幣卡和外幣卡。

四、信用卡的分類五、信用卡的功能信用卡基本功能可概括為：轉(zhuǎn)賬結(jié)算(支付)

存取現(xiàn)金消費信貸五、信用卡的功能信用卡基本功能可概括為：4.2信用卡運作機制一、信用卡交易中的參與者二、信用卡交易的有關(guān)概念三、信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程四、信用卡運作實務(wù)案例

4.2信用卡運作機制一、信用卡交易中的參與者一、信用卡交易中的參與者在信用卡交易中，參與者可分為：發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和信用卡組織。一、信用卡交易中的參與者在信用卡交易中，參與者可分為：（一）發(fā)卡行發(fā)卡行通常為一個金融機構(gòu)，主要職責是與持卡人簽訂使用賬戶的合同條款并向持卡人發(fā)卡；定期向持卡人發(fā)送對賬單催收應(yīng)收款項，為持卡人提供各種各樣的服務(wù)；必須保留持卡人的賬戶記錄以備查。在某些特殊情況下，為了控制交易的風險，發(fā)卡行還要通過授權(quán)網(wǎng)絡(luò)為商戶和代理行提供授權(quán)支持。（一）發(fā)卡行發(fā)卡行通常為一個金融機構(gòu)，主要職責是與持卡人簽訂（一）發(fā)卡行

發(fā)卡行有下列職責：(1)爭取持卡人，與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定賬戶的使用條款。(2)發(fā)卡。(3)向持卡人發(fā)送對賬單，并收取應(yīng)收款項。(4)向收單行和特約商戶提供授權(quán)支持。(5)向持卡人提供各種各樣的服務(wù)。(6)保留持卡人的賬戶記錄，并向客戶提供解決爭議的服務(wù)。（一）發(fā)卡行發(fā)卡行有下列職責：（一）發(fā)卡行發(fā)卡行從以下項目中獲得收入：(1)年費（印刷工本費、服務(wù)管理費）(2)透支息（超過免息期繳納，日息萬分之五）(3)滯納金（未在到期還款日之前償還最低還款額）(4)低成本存、貸利差(5)交易回傭費，按交易金額的一定比例由收單行支付給發(fā)卡行(6)國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費

（一）發(fā)卡行發(fā)卡行從以下項目中獲得收入：（二）收單行

收單行是與特約商戶簽訂合同的銀行，收單行事先與發(fā)卡行簽訂條款，約定在由它向商戶提供受理信用卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備的同時，負責償付商戶應(yīng)得的交易款項。然后，在發(fā)卡行與代理行的清算中，款項由持卡人在發(fā)卡行的賬戶流向代理行而得到清償。（二）收單行收單行是與特約商戶簽訂合同的銀行，收單行（二）收單行收單行的職責是：1)發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費用。(2)向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備或手工設(shè)備，并提供授權(quán)服務(wù)。(3)負責償付特約商戶應(yīng)得的交易款項。(4)負責處理交易收據(jù)，將其明細送交清算系統(tǒng)。（二）收單行收單行的職責是：（二）收單行收單行從以下項目中獲得收入：(1)特約商戶折扣費（交易手續(xù)費）(2)手工取現(xiàn)：國際卡：收單行可從發(fā)卡行處得到1．75美元十取現(xiàn)額的0.33％的交易回傭費

(3)ATM交易：收單行可從發(fā)卡行處得到2．25美元的交易回傭費，在地理位置特別好的超級ATM機上取現(xiàn)時，收單行可得到3美元。

(4)國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費（二）收單行收單行從以下項目中獲得收入：(三)特約商戶

特約商戶是指受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶，這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域，它同信用卡代理行簽訂合同同意接受以信用卡作為購買商品和勞務(wù)的支付方式，并且將交易單據(jù)送至代理行處。在信用卡業(yè)務(wù)完成后，特約商戶還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例的手續(xù)費。

(三)特約商戶特約商戶是指受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶(四)持卡人

指持有信用卡進行購物消費的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同，并要遵守信用卡賬戶使用的規(guī)章制度，同時也可以享受到信用卡帶來的消費便利以及其他的權(quán)利。(四)持卡人指持有信用卡進行購物消費的客戶(五)信用卡組織

信用卡組織往往不直接發(fā)卡，也不參與交易本身。它的職責包括提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運作規(guī)章，為交易結(jié)算提供全球電子通訊網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持，負責在國際范圍內(nèi)進行其產(chǎn)品的廣告及促銷活動，同時它還負責對成員之間的糾紛進行裁決。(五)信用卡組織信用卡組織往往不直接發(fā)卡，也二、信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程

信用卡業(yè)務(wù)的處理流程包括三個環(huán)節(jié)：客戶申請持卡、客戶持卡消費、資金清算二、信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程信用卡業(yè)務(wù)的處理流程包括三個環(huán)（一）客戶申請持卡

填表

審查

開戶

發(fā)卡（一）客戶申請持卡填表審查開戶發(fā)卡（二）持卡購物消費

驗卡

授權(quán)

簽字供貨（二）持卡購物消費驗卡授權(quán)簽字供貨（三）清算資金

提交簽賬單

提請付款

付款

持卡人付款（三）清算資金提交簽賬單提請付款持卡人信用卡交易與支付流程

持卡人

特約商戶

發(fā)卡行

收單行①持卡人消費，交驗信用卡②商戶向持卡人提供商品或服務(wù)要求持卡人在賬單上簽字③商戶向收單行提供簽賬單④收單行向商戶付款⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對賬單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項信用卡交易與支付流程持卡人特約商戶發(fā)卡行收單行①持卡三、信用卡運作實務(wù)案例持卡人：持有中國銀行北京分行的威士卡，住在北京，在美國旅游。特約商戶：春天百貨商場（美國）發(fā)卡行：中國銀行北京分行收單行：美國威爾土銀行紐約分行交易：決定購買一套標價400美元的西服三、信用卡運作實務(wù)案例三、信用卡運作實務(wù)案例第一環(huán)節(jié)：授權(quán)交易(一)特約商戶交易前檢查檢查卡片的可靠性與持卡者的身份

(二)判斷交易是否需要授權(quán)，并檢查止付名單如果交易額超過一定數(shù)額，商戶必須得到發(fā)卡行同意才能接受信用卡，這一數(shù)額稱為最低限額。如果交易額超過最低限額，商戶將賬戶細節(jié)和交易細節(jié)送至威士授權(quán)系統(tǒng)以獲取授權(quán)。三、信用卡運作實務(wù)案例第一環(huán)節(jié)：授權(quán)交易三、信用卡運作實務(wù)案例（三）信用卡授權(quán)過程持卡人：中國特約商戶：春天百貨發(fā)卡行：中國銀行收單行：美國紐約銀行⑧商品和勞務(wù)①VISA卡②授權(quán)請求VISA網(wǎng)絡(luò)：授權(quán)系統(tǒng)BASEI③授權(quán)請求④授權(quán)請求⑤授權(quán)應(yīng)答⑥授權(quán)應(yīng)答⑦授權(quán)應(yīng)答三、信用卡運作實務(wù)案例（三）信用卡授權(quán)過程持卡人：中國特約商三、信用卡運作實務(wù)案例授權(quán)中心的職責BASEI有兩個主要功能：即報文轉(zhuǎn)換和代理發(fā)卡行授權(quán)。報文轉(zhuǎn)換：BASEI把收到的授權(quán)請求從收單行送至發(fā)卡行，然后將發(fā)卡行的響應(yīng)送回收單行。代理發(fā)卡行授權(quán)：某些特定的情況下，BASEI并不將授權(quán)請求送到發(fā)卡行，BASEI可以根據(jù)發(fā)卡行預(yù)先設(shè)定的參數(shù)進行授權(quán)。

三、信用卡運作實務(wù)案例三、信用卡運作實務(wù)案例第二環(huán)節(jié)：清分結(jié)算持卡人：中國特約商戶：春天百貨發(fā)卡行：中國銀行收單行：美國紐約銀行①交易明細VISA網(wǎng)絡(luò)：清算系統(tǒng)BASEII③請款⑤付款⑥付款②付款④請款⑦對賬單⑧付款三、信用卡運作實務(wù)案例第二環(huán)節(jié)：清分結(jié)算持卡人：中國特約商戶4.3信用卡管理與風險防范

一、信用卡營銷管理二、信用卡風險管理

4.3信用卡管理與風險防范一、信用卡營銷管理一、信用卡營銷管理

作為信用卡的接受者，特約商戶對信用卡的認可和接受程度決定了信用卡的用卡環(huán)境；作為信用卡的使用者，持卡人對信用卡的認可與使用決定了發(fā)卡行最直接的利益。因此在信用卡管理中，特約商戶與持卡人管理是信用卡成功的關(guān)鍵。一、信用卡營銷管理作為信用卡的接受者，特約商戶對信用卡的認一、信用卡營銷管理

（一）持卡人管理1．對不同持卡人提供不同類型的產(chǎn)品：卡片的風險程度主要取決于卡片的使用環(huán)境，如：有無銷售點終端機（POS），是否基于個人密碼（PIN），是否是手工處理，以及有沒有免授權(quán)限額。

在信用卡管理中通常是效率與風險之間的權(quán)衡。一、信用卡營銷管理（一）持卡人管理一、信用卡營銷管理

（一）持卡人管理卡1：是基于PIN的，只能在具有聯(lián)機電子終端機(POS)的商店中使用的卡片。這種終端機免授權(quán)限額為零。卡2：是以持卡人簽字為基礎(chǔ)的卡片，可以在很多特約商戶處使用，包括聯(lián)機的或不聯(lián)機的POS終端機以及手工操作的環(huán)境，對特約商戶設(shè)定多種多樣的免授權(quán)限額。

一、信用卡營銷管理（一）持卡人管理一、信用卡營銷管理

（一）持卡人管理2．對持卡人分層次的管理持卡人群體中，不同持卡人的信用程度是不同的，而普通卡持卡人占信用卡持卡人的大多數(shù)，因此對普通卡持卡人的管理細分十分必要。

一、信用卡營銷管理（一）持卡人管理一、信用卡營銷管理

（一）持卡人管理3．爭議解決服務(wù)VISA提供了拒付、仲裁、依從和旅游娛樂業(yè)的爭議解決服務(wù)來解決爭議。

一、信用卡營銷管理（一）持卡人管理爭議解決服務(wù)

(1)對賬單常見的問題①重復(fù)計費特約商戶將自己和收單行的收據(jù)副本都寄給了收單行；收單行對交易信息進行了重復(fù)處理②錯誤交易金額特約商戶未經(jīng)持卡人允許改動了交易金額；收單行輸入了錯誤的金額。

爭議解決服務(wù)(1)對賬單常見的問題爭議解決服務(wù)

(1)對賬單常見的問題③旅游和娛樂業(yè)的特約商戶附加費用經(jīng)營旅館和汽車租賃業(yè)的特約商戶可以在交易完成后調(diào)整交易額，以便能攬括持卡人離店或退車后才發(fā)現(xiàn)的遲交或補交費用。費用包括：旅館的房租、食物和飲料費用、送餐費、洗衣費、電話費、適當稅費、汽車出租的日租費、洗車費、汽油費以及里程費等。

爭議解決服務(wù)(1)對賬單常見的問題爭議解決服務(wù)

(1)對賬單常見的問題③旅游和娛樂業(yè)的特約商戶附加費用如果向持卡人收了附加費，而他不同意用VISA卡付費，則須通過“爭議解決程序”解決。為避免糾紛，VISA要求汽車出租公司或旅館寄給持卡人一張關(guān)于已發(fā)生附加費的單據(jù)及交易收據(jù)副本。爭議解決服務(wù)(1)對賬單常見的問題爭議解決服務(wù)

(1)對賬單常見的問題④錯誤的交易日期。當記入持卡人賬單中的某筆交易日期不能被確認時，持卡人可能會迷惑不解，這種情況有可能是由于持卡人向特約商戶出示信用卡的日期與收單行記錄的日期不一致造成的。爭議解決服務(wù)(1)對賬單常見的問題爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序①拒付(chargeback)

拒付的產(chǎn)生通常有四個方面的原因：特約商戶的差錯；收單行處理過程中的錯誤；有欺詐嫌疑；收單行沒有對調(diào)閱簽單請求做出答復(fù)。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

因特約商戶的錯誤而引起的拒付：特約商戶接受了已過期的信用卡。對于超出免授權(quán)限額的交易額，特約商戶沒有要授權(quán)。特約商戶沒有核對信用卡止付名單(RecoveryBulletin)。特約商戶未能讓持卡人在交易單據(jù)或旅游娛樂單據(jù)上簽名。爭議解決服務(wù)因特約商戶的錯誤而引起的拒付：爭議解決服務(wù)

因特約商戶的錯誤而引起的拒付：特約商戶沒有壓卡（將交易細節(jié)壓印到交易單據(jù)上）在交易日后60天內(nèi)，特約商戶仍未發(fā)出或持卡人未收到預(yù)訂的貨物。特約商戶發(fā)錯了貨物或貨物有問題。特約商戶未能及時提交這筆交易，要求付款。特約商戶沒有將退款還給持卡人。爭議解決服務(wù)因特約商戶的錯誤而引起的拒付：爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序①拒付(chargeback)

因特約商戶的錯誤而引起的拒付，在接到拒付后，收單行可以決定是接受該項交易的債務(wù)責任還是借記到特約商戶的賬戶中。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序①拒付(chargeback)

收單行的差錯：收單行在BASE中輸入了錯誤的賬號、交易代碼或金額。收單行將一筆交易重復(fù)處理了兩次。收單行處理交易不及時。收單行處理交易時用錯了幣種。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序①拒付(chargeback)

有欺詐嫌疑：特約商戶將一筆交易分割成若干筆交易，以此來避免因總額超過免授權(quán)限額而需要取得授權(quán)。特約商戶未經(jīng)持卡人的許可而處理了多筆交易。特約商戶沒有取得適當?shù)氖跈?quán)或沒有進行必需的信用卡安全檢查就完成了交易。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序①拒付(chargeback)

收單行沒有對調(diào)閱簽單請求做出答復(fù)：發(fā)卡行要求獲得交易單據(jù)或旅游娛樂單據(jù)而收單行沒有提供。收單行提供的簽購單或旅游娛樂單據(jù)是非法的。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序②再請款如果收單行收到一無效拒付，收單行可以對拒付進行再請款。

爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序無效拒付通常為以下情況之一：拒付無效或不正確。他們能提供其他的信息以補救。拒付被錯誤地歸給了別的收單行。收單行參考代碼或信用卡賬戶號碼無效或者與開始提供的號碼不符。拒付所必需的輔助文件不完整或沒有在時限內(nèi)送達。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序②再請款如果收到拒付之日60天內(nèi)，收單行沒有再請款，就放棄了再請款權(quán)。另外，收單行也必須保證所有駁回拒付的輔助文件在再請款到達之日起30天內(nèi)送達發(fā)卡行中心。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

(2)爭議解決程序②再請款發(fā)卡行在以下情況下可以進行二次拒付：再請款無效。支持再請款的文件不完整或未能在時限內(nèi)送達。發(fā)卡行現(xiàn)在可以提供在第一次拒付中遺漏的輔助文件。發(fā)卡行有另外拒付理由。發(fā)卡行能夠糾正第一次拒付中出現(xiàn)的收單行參考代碼或信用卡賬號的錯誤。爭議解決服務(wù)(2)爭議解決程序爭議解決服務(wù)

（3）仲裁仲裁是向VISA的特別委員會（仲裁依從委員會）提出的申請。該委員會在VISA專家的建議下客觀地審理爭議，并決定爭議中的哪一方應(yīng)對交易負有付款責任。敗訴方（發(fā)卡行或收單行）必須支付交易款和VISA受理此案的手續(xù)費。爭議解決服務(wù)（3）仲裁爭議解決服務(wù)

（4）依從當有會員違反某項VISA運作規(guī)章，并且因違反規(guī)章，提交申請的一方已經(jīng)或?qū)诮?jīng)濟上遭受損失同時該會員不存在拒付權(quán)時，會員可以提請使用依從爭議裁決程序。提請依從的一方必須能指出運作規(guī)章中的哪一條被違背，并能清楚地出示因此而遭受的經(jīng)濟損失。仲裁和依從委員會將裁決糾紛中的哪一方應(yīng)對交易和依從訴訟及審理費用負責。

爭議解決服務(wù)（4）依從爭議解決服務(wù)

（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決當引起糾紛的交易發(fā)生在美國的旅館或?qū)ｉT汽車出租商戶處，并且是有關(guān)放空交易的糾紛時，可提請使用此糾紛裁決程序。商戶和持卡人之間可能會因取消預(yù)訂和取消代碼發(fā)生爭執(zhí)。持卡人可能聲稱他們在規(guī)定的時間內(nèi)取消了預(yù)訂卻沒有收取取消代碼，而商戶卻堅持認為持卡人未能及時取消預(yù)訂應(yīng)當為放空交易付款。也可能商戶會否認持卡人出示的取消代碼有效。爭議解決服務(wù)（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決爭議解決服務(wù)

（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決在這種情況下，發(fā)卡行或收單行可以提請用旅游娛樂業(yè)裁決程序。VISA將判決究竟是持卡人還是商戶出了錯。然而，由于很難判斷哪一方應(yīng)對交易負責，往往由VISA亞太區(qū)組織承擔這樣的交易費用，條件是發(fā)卡行要教給持卡人，收單行要教給商戶取消擔保預(yù)訂的正確程序。爭議解決服務(wù)（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決爭議解決服務(wù)

（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決旅游娛樂糾紛裁決程序沒有提案費和審理費。如果成員有拒付權(quán)或依從權(quán)時，VISA拒絕以旅游娛樂裁決審理此案。爭議解決服務(wù)（5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決爭議解決服務(wù)

（6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素解決爭議的方法及程序很昂貴，除了支付的提案和審理費外，還應(yīng)考慮花在與持卡人聯(lián)絡(luò)、收集必需的文件、要求交易收據(jù)、計算時限等工作上的時間。顧客服務(wù)代表應(yīng)當明了自己機構(gòu)應(yīng)考慮的因素之后再決定是依據(jù)拒付過程還是提請糾紛裁決程序。爭議解決服務(wù)（6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素爭議解決服務(wù)

（6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素

·金額

·顧客

·原則

·體面地私了

·整個案件

·消費者糾紛投訴表爭議解決服務(wù)（6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1．合作營銷概述

面對全球經(jīng)濟一體化與市場結(jié)構(gòu)的變化，行業(yè)競爭日益加劇，新支付工具迅速發(fā)展，商業(yè)銀行為競爭需要擴大品牌效應(yīng)，擴大銷售，因此強強聯(lián)合成為發(fā)展的動力與內(nèi)驅(qū)力。

一、信用卡營銷管理（二）合作營銷一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1．合作營銷概述合作營銷意味著把自己內(nèi)部核心優(yōu)勢與合作者獨特的能力相結(jié)合，合作營銷帶給了企業(yè)和商業(yè)銀行更多的機會。認同卡與聯(lián)名卡成為近年來信用卡發(fā)展中增長最快速的產(chǎn)品。一、信用卡營銷管理（二）合作營銷一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1．合作營銷概述認同卡、聯(lián)名卡都是信用卡市場細分的產(chǎn)品認同卡的持卡者基于認同群體受益而持有并使用銀行卡；聯(lián)名卡的持卡者基于持卡人受益而持有并使用銀行卡。一、信用卡營銷管理（二）合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述對于認同卡，非銀行的合作者通常不具有商業(yè)性，目標是提高凝聚力和增加收入以支持非營利目標，報酬是個人和集體的結(jié)合，目標群體中的每一個人擁有共同利益和共同行動，以及特定組織中的成員關(guān)系，通常為非營利，內(nèi)部認同。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述

認同卡發(fā)卡行通常與合作者分享商品銷售或年度收入，合作者提供對發(fā)卡行的營銷支持，持卡人通過購物消費表達對所屬機構(gòu)的支持，以及獲得參與機構(gòu)活動的便利。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述認同卡的實例有：VISA—Alumni(香港大學(xué))、紅十字會卡、馬來西亞工程師協(xié)會卡、拯救世界國際基金會卡、曼徹斯特體育聯(lián)合會卡；牡丹希望工程認同卡、中銀交大校友認同卡等。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷牡丹希望工程認同卡

牡丹希望工程認同卡是中國工商銀行和中國青少年發(fā)展基金會合作發(fā)行的我國首張全國性公益性銀行卡。這是希望工程與金卡工程的完美結(jié)合，是對捐助希望工程的善良人士的真誠回報，是公益事業(yè)與商業(yè)運作有機結(jié)合的一種有益嘗試。牡丹希望工程認同卡以牡丹靈通卡為載體，受《中國工商銀行牡丹靈通卡章程》約束，是一張包含社會公益屬性和高附加值的銀行認同卡。

牡丹希望工程認同卡牡丹希望工程認同卡是中國工商銀行和中國青牡丹希望工程認同卡

該卡一套兩張，包括可使用的金色卡和留作收藏的銀色卡，其主要功能有：一、定額捐款功能：160元二、具有購物消費、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等牡丹靈通卡的全部功能；三、支持希望工程的證明與紀念：持卡人姓名將被鐫刻在長城腳下的希望工程愛心紀念墻上，永久留念；

牡丹希望工程認同卡該卡一套兩張，包括可使用的金色卡和留作牡丹希望工程認同卡

四、保險保障服務(wù)，持卡人享有中國人壽保險公司一年期五千元的人身意外保險，到期可方便續(xù)保；五、愛心回報意義的特優(yōu)服務(wù)，持卡人在希望工程認同單位用卡時，可享受到這些單位自愿提供的優(yōu)先、優(yōu)待、優(yōu)惠服務(wù)；六、持卡人有機會參加希望工程愛心紀念墻揭幕儀式、參觀考察希望小學(xué)等活動，親身感受自己愛心奉獻的社會意義。牡丹希望工程認同卡四、保險保障服務(wù)，持卡人享有中國人壽一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述對于聯(lián)名卡，非銀行的合作者通常具有商業(yè)性，目的是要通過保持和提高消費者忠誠度來增加收益。聯(lián)名卡通常體現(xiàn)為兩個聯(lián)合體對商業(yè)伙伴的潛在顧客銷售特定的會員卡，通常為某種已被認知的品牌，以獲取利潤為目標，通過對持卡人提供折扣來吸引持卡人。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述聯(lián)名卡實例有：曼谷銀行／豐田公司汽車卡、《泰晤士報》倫敦卡、美孚石油公司卡、英國電氣公司卡、日本電信電話株式會社；東方上圖卡、中國民航卡、東方麥當勞聯(lián)名卡等。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷聯(lián)名卡特例

1995年萬事達連同中國工商銀行和上海航空公司推出了中國首張聯(lián)名卡——“牡丹上航萬事達卡”；東方上圖卡是上海浦東發(fā)展銀行上海分行與上海圖書館合作發(fā)行的國內(nèi)首張文化類的聯(lián)名卡。東方上圖卡既具備了東方復(fù)合卡的一切功能，還為持卡人提供了一系列優(yōu)惠。例如，持卡人可以享有中文書刊外借室的外借功能，中文圖書、期刊等六個閱覽室的閱覽功能及視聽欣賞證所含各項功能；館內(nèi)指定書店、餐廳及因特網(wǎng)等消費場所對使用聯(lián)名卡者給予95折優(yōu)惠。聯(lián)名卡特例1995年萬事達連同中國工商銀行和上海航空聯(lián)名卡特例

東方麥當勞聯(lián)名卡是上海浦東發(fā)展銀行北京分行與北京麥當勞食品有限公司共同推出的復(fù)合介質(zhì)的聯(lián)名信用卡。它是麥當勞會員身份的象征，既具備了東方復(fù)合卡的所有功能，又具有在麥當勞餐廳持卡消費享受優(yōu)惠的功能。例如免費參加麥當勞小會員俱樂部，參加麥當勞積分活動。聯(lián)名卡特例東方麥當勞聯(lián)名卡是上海浦東發(fā)展銀行北京分行與北京聯(lián)名卡有什么好處？

積分：凡持卡在聯(lián)名的商家消費，商家都會根據(jù)消費金額給予相應(yīng)的積分引消費者，特意準備了一些非常特別的禮品，而且規(guī)定只有憑消費積分才可以領(lǐng)取，以此來吸引消費者購物。打折：為了吸引那些經(jīng)常光顧的消費者，商家通過聯(lián)名卡的方式給予打折優(yōu)惠。對于某些指定的打折商品，規(guī)定只有憑聯(lián)名卡才可以享受到打折的優(yōu)惠，有些利潤較高的商場，更是規(guī)定只要憑聯(lián)名卡消費就可以享受折扣不等的優(yōu)惠。

聯(lián)名卡有什么好處？積分：凡持卡在聯(lián)名的商家消費，商家都會聯(lián)名卡有什么好處？附加服務(wù)：這是聯(lián)名卡最值得做文章的地方。對于購買汽車的人來講，聯(lián)名卡意味著只有憑卡才可以享受應(yīng)有的維修保養(yǎng)服務(wù)，比如日本的豐田聯(lián)名卡；對于買房子的人來說，聯(lián)名卡更是業(yè)主的一把萬能鑰匙，憑卡不僅購房打折，而且還可以當開門卡、泊車卡、物業(yè)卡、聯(lián)誼卡等來使用；對于一般的商場消費者，聯(lián)名卡可能更具有一種人性化的服務(wù)功能，如樂購超市的聯(lián)名卡，可以憑卡乘坐超市提供的免費大巴。聯(lián)名卡有什么好處？附加服務(wù)：這是聯(lián)名卡最值得做文章的地方。一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述通過聯(lián)合營銷，發(fā)卡行得到更低的發(fā)卡和營銷成本，培養(yǎng)了持卡人的忠誠度，由新卡的交易量和手續(xù)費帶來增長的收益。發(fā)卡行提供國際支付系統(tǒng)商標支持，有關(guān)銀行卡的專門服務(wù)，專業(yè)化銀行卡特征，持卡人信用評估及交易處理，賬單和消費者服務(wù)支持建議。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述

聯(lián)名者得到銷售增長、品牌知名度提高、消費者忠誠度的提高、與消費者經(jīng)常交流的機會、提高競爭力、可能的新收益來源。聯(lián)名者提供商標資產(chǎn)、消費者、營銷的專門知識、增值收益、廣告宣傳。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述國際信用卡組織得到持卡者的增多，增加交易數(shù)量、增強知名度、增加貨幣份額。國際信用卡組織提供規(guī)劃設(shè)計和咨詢，市場營銷與公共關(guān)系支持，市場調(diào)查分析，銀行卡和聯(lián)名卡培訓(xùn)以及咨詢。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷1．合作營銷概述認同計劃與聯(lián)名計劃有很多相似之處，通過認同或聯(lián)名，銀行與其合作者在消費者基礎(chǔ)上形成一種密切的協(xié)作關(guān)系，并且合作雙方都可以產(chǎn)生固定收入流。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(1)選擇合適的合作者選擇合適的合作者是合作營銷成功的第一步。查看銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)關(guān)系，通過對品牌／信譽、對消費者的吸引力、地理因素、人口因素和產(chǎn)品的有效性等因素的評估，選擇能夠補足自身力量的合作者。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(2)戰(zhàn)略考慮清晰的戰(zhàn)略是合作營銷成功的基礎(chǔ)。

在發(fā)行聯(lián)名卡之前，要提出產(chǎn)品／方案，對象人群、財政的考慮、獨特的需求、時間和步驟，對產(chǎn)品目標達成共識，明確各自的角色與責任，做到收入分享，風險共擔，明確產(chǎn)品的有效期與終結(jié)期。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(3)方案實施聯(lián)合營銷成功的關(guān)鍵因素是通過市場調(diào)研確定目標市場的需求，借助合作伙伴的營銷力量以實現(xiàn)產(chǎn)品營銷最大化，通過聯(lián)合開發(fā)與實施，進行銷售。根據(jù)顧客反饋信息和近期市場趨勢與商家聯(lián)名發(fā)行多功能聯(lián)名卡，可通過零售、推銷、廣告、公關(guān)等發(fā)卡策略進行。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(3)方案實施通過聯(lián)名發(fā)多用途支付卡，聯(lián)合合作伙伴；通過讓利(折扣)促銷的方式吸引持卡人和持卡消費；可通過專用持卡人服務(wù)部門為持卡人提供附加服務(wù)和增值服務(wù)吸引消費者。

一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(3)方案實施在聯(lián)名卡的發(fā)行中，要注意風險和利益的均衡。聯(lián)名卡可以增加客戶信任感，增加產(chǎn)品銷售量，降低業(yè)務(wù)成本，收入分享，增加盈利，提高品牌知名度，加強與客戶的溝通聯(lián)系。但也會由于合伙伙伴缺乏共識，而導(dǎo)致較多的執(zhí)行成本，由于缺乏有效的市場調(diào)研，缺乏雙方互利的環(huán)境以及地方法規(guī)的限制等因素導(dǎo)致計劃失敗。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(3)方案實施聯(lián)合營銷要注意分擔風險管理，注意品牌定位，利益分成，應(yīng)該把商業(yè)和財務(wù)問題分離，由合伙者從事商業(yè)運作，包括客戶獎勵計劃等，而由銀行來進行金融運作，包括聯(lián)名卡的校準申請、授信額度等。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷一、信用卡營銷管理

(二)合作營銷2．合作營銷成功的準則

(3)方案實施發(fā)卡行／合作者契約上應(yīng)明確廣告與營銷的控制權(quán)，明確雙方的預(yù)期，包括新計劃的最小目標與不能達到目標的結(jié)果；明確法律依從和爭議解決的責任以及終止條款，明確消費者資料庫的所有權(quán)和明確界定雙方對消費者資料庫的權(quán)利。一、信用卡營銷管理(二)合作營銷二、信用卡風險管理

（一）信用卡風險概述信用卡風險指信用卡運作過程中造成資金損失的可能性。信用卡風險防范是指采取措施減少信用卡風險發(fā)生的可能性。信用卡風險控制是指發(fā)卡銀行對持卡人的交易活動和特約商戶是否遵守協(xié)議和規(guī)定實行監(jiān)督，及時采取措施防范各種風險和案件的發(fā)生，一旦發(fā)生風險和案件就及時處理，最大限度地減少發(fā)卡銀行所受的損失。二、信用卡風險管理（一）信用卡風險概述二、信用卡風險管理

（一）信用卡風險概述由于發(fā)卡行(收單行)的原因造成的風險通常是由于對持卡人資信調(diào)查和審批不嚴，授權(quán)失誤，對特約商戶監(jiān)督不力，從業(yè)人員素質(zhì)不高，清分結(jié)算不及時等；

二、信用卡風險管理（一）信用卡風險概述二、信用卡風險管理

（一）信用卡風險概述

由于特約商戶和銀行網(wǎng)點的原因造成的風險通常是由于安全檢查不認真，不按規(guī)定申請授權(quán)，單據(jù)處理不規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)不高等原因；二、信用卡風險管理（一）信用卡風險概述二、信用卡風險管理

（一）信用卡風險概述由于持卡人的原因造成的風險通常由于保管不善、隨意放置，銀行卡與身份證混放在一起，隨意借人或轉(zhuǎn)讓，對密碼不注意保密，與發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)系不緊，單據(jù)保管不好等原因。

法律的原因以及不可抗力的原因有時也是產(chǎn)生信用卡風險的成因。二、信用卡風險管理（一）信用卡風險概述二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(1)冒用丟失卡或冒用被盜卡

(2)截留信用卡發(fā)卡行的分發(fā)中心，運輸商的大批運輸過程中；郵件的分檢系統(tǒng)；持卡人所在處

二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理減少欺詐者截取卡片機會的措施：①在分發(fā)中心，用攝像機監(jiān)控職員，控制無關(guān)人員進入卡片的存放地點，并監(jiān)控卡片的存放地點；②在大批運輸中，在雇傭運輸商之前要對其進行安全資格審查，并使用安全的交接程序；③審查郵政系統(tǒng)的安全性；二、信用卡風險管理減少欺詐者截取卡片機會的措施：二、信用卡風險管理減少欺詐者截取卡片機會的措施：④事先發(fā)信通知持卡人，請他們在限定日期內(nèi)如果未收到卡片，就立即通知發(fā)卡行；⑤利用“卡片激活”技術(shù)，發(fā)卡行凍結(jié)有關(guān)卡號，直至持卡人通知其已安全收到卡片為止。二、信用卡風險管理減少欺詐者截取卡片機會的措施：二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(3)濫用賬號：由其他人，而不是真正的持卡人，使用賬戶號來獲得商品、服務(wù)或現(xiàn)金。這種欺詐通常出現(xiàn)在不需出示卡片的交易中，如郵購或電話訂購以及網(wǎng)絡(luò)購物中，這一類型在虛假特約商戶中很普遍。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(3)濫用賬號：從特約商戶處偷竊；訪問銀行的計算機系統(tǒng)；由銀行雇員從銀行偷取；遠程營銷特約商戶有目的地從持卡人獲取卡明細信息；在持卡人不知道的情況下，特約商戶從卡片的磁條中拷貝信息等。

二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(3)濫用賬號：增強賬戶信息安全性措施：保證特約商戶協(xié)議中包含保密條款；對特約商戶進行安全程序的培訓(xùn)；收單行進行特約商戶交單監(jiān)控，用于識別異常交單行為；發(fā)卡行在卡片分發(fā)給真正的持卡人前，凍結(jié)賬號；同時商業(yè)銀行還要加強自身信息系統(tǒng)的安全性，防止黑客盜用行為。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡偽卡欺詐指使用模仿真卡的有關(guān)賬戶數(shù)據(jù)的卡片，但這些卡片不是由發(fā)卡行或被授權(quán)的卡片制造商生產(chǎn)的。

二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡①全部重新制造卡片模仿真卡制造，并復(fù)制了安全特征二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡②改動／重新凸印將一張真卡（賬號已被凍結(jié)）的卡號進行改動，成為另外一張卡；卡片被熱壓以軟化塑料，然后抹平原來的凸印，新的卡號被凸印上去。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡③重新編碼一張真卡磁條中保存的信息被改動，從而變成另一張卡。重編數(shù)據(jù)通常與卡片正面凸印的賬號不一定一致。使用重新凸印和重新編碼兩種方法徹底制造一張卡片，使偽卡更逼真。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡④白卡一張塑料卡片雖然一看便知不是真正的VISA卡，但被用真卡的賬戶數(shù)據(jù)重新凸印或重新編碼。白卡欺詐需要與商戶串通進行。大多數(shù)偽卡起源于有組織的犯罪集團。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡主要是加強卡片的安全特征以及對特約商戶的教育，并通過監(jiān)控特約商戶的交單活動來識別與特約商戶串通的偽卡欺詐：重新凸印往往會造成卡片變曲；而且凸印的字符周圍有“鬼影”；二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(4)偽造卡重新編碼的卡片通過比較從磁條上打印出來的賬戶信息與凸印在卡正面上的信息來鑒別；另外，卡片驗證值（CVV）也能用來鑒別電子偽造欺詐。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類CVV/CVCCVV/CVCCVV/CVCCVV/CVC二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(5)虛假持卡人申請

指持卡人利用虛假信息申請信用卡。

①潛在的持卡人為了增加被批準的機會，而在其申請中使用虛假的情況；②犯罪分子向幾家不同的發(fā)卡行提出多項申請。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(5)虛假持卡人申請

防范此類欺詐風險可主要集中于申請?zhí)幚恚鐚ι暾堖M行交叉稽核；在申請表中選擇一些項目，進行額外驗證：發(fā)卡行間相互合作以發(fā)現(xiàn)多重申請和再次申請，發(fā)卡行也可與警方合作，對發(fā)現(xiàn)的案件進行起訴。

二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(6)虛假特約商戶申請指商戶申請開立一個賬戶處理支付卡的交易而進行的欺詐行為。防范這類風險，要注重對特約商戶資信的調(diào)查。

二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(6)虛假特約商戶申請潛在的虛假商戶的一些典型特征：在當?shù)貨]有足夠的或根本沒有用于支持營業(yè)的存貨，很少或沒有設(shè)備與資產(chǎn)；不適合業(yè)務(wù)的營業(yè)場所；為了迅速開立賬戶，特約商戶自愿存入一筆款項以防止可能的拒付；特約商戶先開設(shè)一銀行賬戶，并存入一系列款項，之后，請求開立處理支付卡的賬戶。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(6)虛假特約商戶申請遠程營銷特約商戶是一類典型的高風險商戶，需注意以下幾點：實地考察；審查商戶情況和其母公司經(jīng)營情況；審查業(yè)主的信用歷史及過去注冊情況；驗證產(chǎn)品樣品的價值，獲得一遠程營銷的收據(jù)的復(fù)印件。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

①信息截獲點在持卡人不知道的情況下，獲取真實持卡人的賬戶信息用于欺詐。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

②“洗黑錢”某一商戶用其他商戶處理的交易單據(jù)進行交單。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

③多次壓卡在持卡人不知道的情況下，商戶用卡壓了另一張交易單據(jù)，并用此進行欺詐性交單。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

④改動交易單據(jù)或偽造簽購單在持卡人簽名之后，特約商戶改動了交易單據(jù)上的金額或偽造持卡人簽名的交易單據(jù)。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

⑤串通欺詐特約商戶故意接收欺詐性的卡片來處理交易，如白卡、偽造卡、丟失／被盜卡。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐

(7)特約商戶欺詐

⑥遠程營銷欺詐。這是一種濫用賬戶號的欺詐。特約商戶使用一些推銷技術(shù)通過電話獲取持卡人的賬戶號，然后將其用于虛假的交易。二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類1．惡意透支2．信用卡欺詐3．特約商戶受卡不當4．內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)指銀行內(nèi)部人員擅自打制信用卡，冒充持卡人提取現(xiàn)金，偽造記賬憑證，非法授權(quán)，更改電腦資料等行為。5、持卡人變故二、信用卡風險管理(二)銀行卡風險的種類二、信用卡風險管理(三)銀行卡風險防范1．對持卡人的風險防范和控制（1）對持卡人的資信定期復(fù)查和簽署意見對信用卡初領(lǐng)者要按規(guī)定程序進行資信調(diào)查和評估；對于資信不好的持卡人，可要求