銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐與思考

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程，需要銀行全行在頂層規(guī)劃、體制機制、技術(shù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化。同時，譚路遠還介紹了工商銀行在企業(yè)級基礎(chǔ)架構(gòu)及重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。2019年11月8日，工商銀行陳四清董事長在工行智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS1.0發(fā)布會致辭時特別指出，工商銀行的發(fā)展史，就是一部信息科技的創(chuàng)新史。工商銀行作為國內(nèi)銀行業(yè)中信息技術(shù)運用的先行者和推動者，自成立以來，始終堅持技術(shù)變革引領(lǐng)銀行再造，歷經(jīng)電子化、銀行信息化、信息化銀行、智慧銀行等發(fā)展階段，先后自主研發(fā)了五代核心系統(tǒng)，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中、“兩地三中心”等重大創(chuàng)新突破，奠定了在國內(nèi)同業(yè)中的科技領(lǐng)先優(yōu)勢。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速演進的時代浪潮中，工商銀行積極踐行新發(fā)展理念，將金融科技作為改革創(chuàng)新的引擎和推動器，著眼于集團跨境、跨業(yè)、跨界轉(zhuǎn)型發(fā)展，立足“科技驅(qū)動，價值創(chuàng)造”新理念，加快新時代金融科技創(chuàng)新步伐，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以建設(shè)新一代智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS為契機，構(gòu)建開放融合的跨界生態(tài)，成為國內(nèi)最大的綜合金融服務(wù)“供應(yīng)商”，為滿足實體經(jīng)濟和人民群眾對金融服務(wù)的新期待、新需求，走出一條有工行特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和戰(zhàn)略制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要義是“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在應(yīng)用現(xiàn)代科技成果重構(gòu)或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，提升運營效能，服務(wù)實體經(jīng)濟和廣大客戶。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程，需要全行從戰(zhàn)略高度形成共識，在頂層規(guī)劃、體制機制、技術(shù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化，全面統(tǒng)籌推動。突出頂層設(shè)計，以戰(zhàn)略規(guī)劃引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。戰(zhàn)略規(guī)劃是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“羅盤針”，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要以戰(zhàn)略規(guī)劃引領(lǐng)，高度重視頂層規(guī)劃，發(fā)揮金融科技的驅(qū)動作用，將金融科技作為集團發(fā)展的關(guān)鍵動力，并納入集團發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，從頂層規(guī)劃上推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。深化機制變革，以管理改革驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當前金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出外向型、市場型的特征，需要配套優(yōu)化金融科技體制機制，以體制機制改革構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“基石”。商業(yè)銀行要積極適應(yīng)科技外向型的發(fā)展趨勢，持續(xù)加大金融科技改革創(chuàng)新力度，以組織架構(gòu)及機制體制的優(yōu)化為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實保障。近年來工商銀行大力推進科技組織架構(gòu)和機制變革。一是構(gòu)建了“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局，逐步發(fā)揮各科技機構(gòu)的合力，提升業(yè)務(wù)與科技融合的業(yè)務(wù)研發(fā)能力、開放合作的科技價值輸出能力以及新技術(shù)研究能力，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強有力的組織保障。二是建立靈活高效的研發(fā)機制，激發(fā)創(chuàng)新新動力，按照“板塊化、開放化、差異化、扁平化”的思路，在研發(fā)組織、研發(fā)流程、研發(fā)模式、研發(fā)資源等方面實施深度變革，更靈活高效地響應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，以技術(shù)革新賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，積極利用新技術(shù)為支撐全行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展賦予更大動能，促進智慧化、普惠化、開放化金融服務(wù)建設(shè)，實現(xiàn)信息系統(tǒng)在支撐金融服務(wù)新業(yè)態(tài)、極致客戶體驗、敏捷靈活創(chuàng)新等方面的變革。工商銀行通過對“用戶、產(chǎn)品、渠道、流程”四大領(lǐng)域進行整合重構(gòu)，實現(xiàn)了從客戶到用戶的重新定義，構(gòu)建了數(shù)字化、開放化、智能化的全量客戶經(jīng)營管理新體系；重塑了產(chǎn)品端到端的全生產(chǎn)鏈條，構(gòu)建了更具新時代基因的智慧金融產(chǎn)品；推進了服務(wù)渠道的開放化變革，構(gòu)建了全渠道協(xié)同服務(wù)新生態(tài)；實施業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化革新，構(gòu)建了智慧高效的新型業(yè)務(wù)運營體系。強化開放融合，以生態(tài)構(gòu)建重塑數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化時代的金融競爭是平臺和生態(tài)的競爭。隨著銀行服務(wù)的平臺化和綜合化，商業(yè)銀行積極推動構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，打造跨界融合的生態(tài)體系，推進開放銀行建設(shè)。工商銀行以API（應(yīng)用程序編程接口）平臺和金融生態(tài)云平臺雙輪驅(qū)動，將支付、融資、理財、投資等金融產(chǎn)品，與教育、醫(yī)療、出行、旅游、商業(yè)、政務(wù)等行業(yè)融合，實現(xiàn)跨界服務(wù)，共享共贏。構(gòu)建GBC（政府端即G端、企業(yè)端即B端、客戶端即C端）聯(lián)動開放互聯(lián)生態(tài)，打造無界融合、優(yōu)勢互補、開放共贏的金融生態(tài)圈。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體實踐近年來，工商銀行圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，著力完善企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)、IT架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)，構(gòu)建起數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)級基礎(chǔ)架構(gòu)，同時在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域找到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新發(fā)力點，尋求快速創(chuàng)新突破，取得了一系列標志性成果。完善支持數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)級基礎(chǔ)架構(gòu)工商銀行整合構(gòu)建了覆蓋全客戶、全領(lǐng)域、全渠道的企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)，向前承接集團發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)頂層設(shè)計，向后指導IT系統(tǒng)建設(shè)，建立起從業(yè)務(wù)規(guī)劃到業(yè)務(wù)架構(gòu)、再到IT架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地路徑，增強信息系統(tǒng)對全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐能力。業(yè)務(wù)架構(gòu)整合構(gòu)建工作取得了“四個一”的成效。工商銀行沉淀了一套企業(yè)級的核心業(yè)務(wù)資產(chǎn)，以業(yè)務(wù)領(lǐng)域為視角實現(xiàn)了核心領(lǐng)域業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)資產(chǎn)的統(tǒng)一視圖和統(tǒng)一管控；解決了一批制約未來發(fā)展的業(yè)務(wù)體系性問題，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)架構(gòu)配套的IT改造有序推進，增強了業(yè)務(wù)的靈活性和市場需求響應(yīng)速度；建立了一種全方位的組件化快速研發(fā)模式，完成了重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用服務(wù)化改造；培育了一支專業(yè)化的架構(gòu)師隊伍，強化了業(yè)務(wù)與科技融合的架構(gòu)思維。構(gòu)建形成了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)+開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT架構(gòu)。工商銀行充分利用分布式框架、云計算等新技術(shù)手段，基于開放平臺集群系統(tǒng)與大型主機有機結(jié)合的基礎(chǔ)架構(gòu)，構(gòu)建面向未來業(yè)務(wù)發(fā)展，以開放性、高容量、易擴展、成本可控、安全穩(wěn)定、便捷研發(fā)為特征的全新技術(shù)體系框架，推動實施IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型。工行已將90%以上的應(yīng)用系統(tǒng)部署在開放平臺，建設(shè)了完整的賬戶、客戶、核算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐體系，實現(xiàn)了大型銀行IT架構(gòu)的歷史性突破；成為首家建成體系最完備的分布式技術(shù)平臺的大型銀行，榮獲了2019銀行科技發(fā)展獎一等獎。打造同業(yè)領(lǐng)先的三層數(shù)據(jù)架構(gòu)。工商銀行的數(shù)據(jù)架構(gòu)由技術(shù)平臺、數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)生態(tài)三個層次組成。其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺融合了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式技術(shù)，為數(shù)據(jù)中臺生態(tài)的創(chuàng)新應(yīng)用提供了強大存儲、算力、算法的保障，是數(shù)據(jù)智能體系的技術(shù)底座；數(shù)據(jù)中臺實現(xiàn)了對金融大數(shù)據(jù)的駕馭；基于技術(shù)平臺和數(shù)據(jù)中臺，為各業(yè)務(wù)生態(tài)發(fā)展注入了“有廣度、有深度、有速度、有精度”的數(shù)據(jù)服務(wù)。加快重點領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型突破工商銀行在做好頂層規(guī)劃及基礎(chǔ)架構(gòu)工作的同時，在重點領(lǐng)域快速尋求突破。如在普惠金融領(lǐng)域，工行打造形成了涵蓋信用貸款、抵質(zhì)押貸款、數(shù)字供應(yīng)鏈在內(nèi)的完整數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系，創(chuàng)新推出稅務(wù)、華為云閃貸等經(jīng)營快貸融資場景，形成了覆蓋200余個場景的融資服務(wù)體系；打造全新“e抵快貸”線上抵押貸款服務(wù)模式，實現(xiàn)了客戶“一次都不跑”即可完成業(yè)務(wù)辦理；基于區(qū)塊連等技術(shù)研發(fā)數(shù)字信用憑據(jù)—一工銀e信，推出對接數(shù)字供應(yīng)鏈上下游客戶的“e鏈快貸”產(chǎn)品。2020年以來，在疫情的沖擊下，為進一步幫助中小微企業(yè)紓困脫困，工行通過線上服務(wù)模式，快速推出