我國(guó)養(yǎng)老危機(jī)和養(yǎng)老規(guī)劃課件

2013年12月我國(guó)養(yǎng)老危機(jī)和養(yǎng)老規(guī)劃1目錄我國(guó)人口預(yù)期壽命我國(guó)的養(yǎng)老危機(jī)是人口危機(jī)人口危機(jī)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境家庭層面的養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)行銷的兩個(gè)問(wèn)題我國(guó)人口平均預(yù)期壽命數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)第五次和第六次人口普查數(shù)據(jù)計(jì)算需要養(yǎng)老的年期基于人口普查數(shù)據(jù)媒體報(bào)道的全國(guó)人口平均預(yù)期壽命為74.8歲，10年增長(zhǎng)3.4歲如果60歲退休，平均養(yǎng)老年期是多少？需要養(yǎng)老的年期這個(gè)平均壽命是基于出生時(shí)的預(yù)期壽命比如有100個(gè)人，有10個(gè)人在1周歲之前會(huì)死去，而剩余90人則會(huì)活到80歲身故這100人的平均預(yù)期壽命為=(10*0+90*80)/100=72歲但90個(gè)人所需要的養(yǎng)老年期為80-60=20因此，實(shí)際生存到60歲的人所需要養(yǎng)老的年期遠(yuǎn)大于14.8=74.8-60數(shù)據(jù)來(lái)源：聯(lián)合國(guó)人口展望報(bào)告2010年預(yù)期壽命大幅提高需要養(yǎng)老的年期人口預(yù)期壽命，對(duì)于社會(huì)有意義60歲人的預(yù)期壽命，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老有意義需要準(zhǔn)備養(yǎng)老的年期大于平均余命考慮性別因素，女性的平均壽命比男性長(zhǎng)，所需要的養(yǎng)老年期更長(zhǎng)一些可慮個(gè)體因素，身體比較健康的人所需要養(yǎng)老的年期更長(zhǎng)一些預(yù)期壽命隨著時(shí)間的推移本身不斷延長(zhǎng)和承保個(gè)體的壽命超過(guò)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，稱為長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)目錄我國(guó)人口預(yù)期壽命我國(guó)的養(yǎng)老危機(jī)是人口危機(jī)人口危機(jī)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境家庭層面的養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)行銷的兩個(gè)問(wèn)題相關(guān)政策密集出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策：企業(yè)年金和職業(yè)年金延遲退休：逐步漸進(jìn)延長(zhǎng)退休年齡單獨(dú)二胎政策放開為什么？要看我國(guó)未來(lái)的人口結(jié)構(gòu)趨勢(shì)中國(guó)人口結(jié)構(gòu)演變及展望10Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.中國(guó)國(guó)人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望11Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.中國(guó)國(guó)人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望12Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.中國(guó)國(guó)人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望13Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.中國(guó)國(guó)人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望14Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.中國(guó)國(guó)人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望15Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)展展望望以上上的的人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)是是基基于于聯(lián)聯(lián)合合國(guó)國(guó)2010年的的人人口口展展望望報(bào)報(bào)告告數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)聯(lián)合合國(guó)國(guó)對(duì)對(duì)于于中中國(guó)國(guó)2005至2010年的的人人口口生生育育率率的的假假設(shè)設(shè)判判斷斷為為1.64，但但中中國(guó)國(guó)2010年人人口口普普查查顯顯示示的的生生育育率率只只有有1.18意味味著著到到2040年時(shí)時(shí)30歲以以下下的的人人口口將將更更少少，，人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)呈呈現(xiàn)現(xiàn)嚴(yán)嚴(yán)重重老老齡齡化化。。再來(lái)來(lái)看看看看日日本本的的人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)走走勢(shì)勢(shì)日本本人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)演演變變及及展展望望171960年181970年191980年201990年212000年222010年232020年242030年252040年26人口口結(jié)構(gòu)構(gòu)劇劇變變?nèi)丝诳趧p減2050年人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)對(duì)對(duì)比比可以以看看出出我我國(guó)國(guó)的的人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)變變化化趨趨勢(shì)勢(shì)與與日日本本的的人人口口結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)變變化化過(guò)過(guò)程程非非常常相相似似，，相相差差約約25年-30年日本本沒(méi)沒(méi)有有計(jì)計(jì)劃劃生生育育，，為為什什么么人人口口生生育育率率持持續(xù)續(xù)降降低低？？日本本生生育育率率從從1974年的的2.1降至至1990年的的1.5到1997年之之后后生生育育率率穩(wěn)穩(wěn)定定在在1.3左右右影響響生生育育率率的的因因素素我國(guó)國(guó)古古代代風(fēng)風(fēng)水水學(xué)學(xué)家家觀觀察察到到的的規(guī)規(guī)律律：：“財(cái)財(cái)丁丁不不能能兩兩旺旺””：：越越窮窮越越生生，，越越富富越越不不生生社會(huì)會(huì)發(fā)發(fā)展展指指數(shù)數(shù)與與生生育育率率的的關(guān)關(guān)系系人均均GDP越高高，，生生育育率率越越低低，，總總體體負(fù)負(fù)相相關(guān)關(guān)婦女女受受教教育育程程度度越越高高，，生生育育率率越越低低，，負(fù)負(fù)相相關(guān)關(guān)避孕孕率率越越高高，，生生育育率率越越低低城市市化化率率越越高高，，生生育育率率越越低低影響響生生育育率率的的因因素素大學(xué)學(xué)生生擴(kuò)擴(kuò)招招對(duì)對(duì)于于生生育育率率帶帶來(lái)來(lái)的的一一系系列列影影響響家庭庭養(yǎng)養(yǎng)育育子子女女的的成成本本增增加加就業(yè)業(yè)壓壓力力大大大大增增加加降低低生生育育意意愿愿擠壓壓生生育育時(shí)時(shí)間間改變變了了生生育育觀觀念念抬高高了了婚婚育育的的門門檻檻2011年，我國(guó)國(guó)高校招招生681萬(wàn)，是當(dāng)當(dāng)年18歲人口的的33%，從2006年開始，，每年18歲的人口口逐年下下降，從從2005年的2577萬(wàn)降到2011年的2077萬(wàn)影響生育育率的因因素影響生育育率的社社會(huì)因素素離婚率升升高，降降低生育育率社會(huì)化養(yǎng)養(yǎng)老，降降低生育育率生活水平平提高，，降低人人類的生生育能力力性觀念的的開放，，降低的的總體人人群的生生育能力力以上這些些因素在在我們現(xiàn)現(xiàn)在的社社會(huì)生活活中多不不多？所以即使使停止計(jì)計(jì)劃生育育，我國(guó)國(guó)人口生生育率也也不會(huì)快快速上升，，人口生生產(chǎn)周期期長(zhǎng)，人人口結(jié)構(gòu)構(gòu)快速老老齡化帶帶來(lái)的危機(jī)機(jī)不會(huì)被被扭轉(zhuǎn)。。我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)1998年，小學(xué)學(xué)在校人人數(shù)開始始減少?gòu)?997年的1.4億下降到到2011年的0.99億2003年，20-39歲黃金年年齡勞動(dòng)動(dòng)力開始始減少2003年開始沿沿海出現(xiàn)現(xiàn)用工荒荒20-39歲黃金年年齡勞動(dòng)動(dòng)力在2002年達(dá)到峰峰值4.6億2012年20-39歲人口僅僅比峰值值下降5%，產(chǎn)生嚴(yán)嚴(yán)重的用用工荒到2032年，該年年齡組人人口只有有3億，影響響如何？？我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)2008年：17-20歲男性兵兵源開始始負(fù)增長(zhǎng)長(zhǎng)17-20歲男性人人口在2007年達(dá)到峰峰值，到到2017年將下降降40%2005年出生的的人口中中三分之之二是獨(dú)獨(dú)生子女女2012年：育齡齡婦女開開始減少少20-29歲黃金生生育期婦婦女2011年達(dá)到1.14億峰值到2015年，總總?cè)丝陔y難以達(dá)到到人口均均衡型社社會(huì)模型型的目標(biāo)標(biāo)13.9億。我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)2012年：總撫撫養(yǎng)比止止跌攀升升總撫養(yǎng)比比：非勞勞動(dòng)人口口與勞動(dòng)動(dòng)年齡人人口（15-64歲）之比比低生育率率引起的的總撫養(yǎng)養(yǎng)比降低低：“人人口紅利利”？?jī)和瘬狃B(yǎng)養(yǎng)比是投投資老年撫養(yǎng)養(yǎng)比是還還債2010年，我國(guó)國(guó)0-14歲兒童比比例只有有16.6%遠(yuǎn)低于世世界平均均水平26.8%人均GDP增長(zhǎng)率與與兒童撫撫養(yǎng)比正正相關(guān)，，而與老老年撫養(yǎng)養(yǎng)比是負(fù)負(fù)相關(guān)。。日本和和歐盟的的老年人口口撫養(yǎng)比比持續(xù)上上升數(shù)據(jù)來(lái)源源：聯(lián)合合國(guó)人口口展望報(bào)報(bào)告2010年我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)2014年：15-64歲總勞動(dòng)動(dòng)力開始始負(fù)增長(zhǎng)長(zhǎng)勞動(dòng)力是是最核心心的國(guó)力力日本1990年前后勞勞動(dòng)力接接近峰值值當(dāng)時(shí)，日日本各界界都對(duì)未未來(lái)經(jīng)濟(jì)濟(jì)持樂(lè)觀觀態(tài)度“人口制制造業(yè)””的衰退退，必然然導(dǎo)致““物質(zhì)制制造業(yè)””的衰退退歐盟總勞勞動(dòng)力在在2010年開始負(fù)負(fù)增長(zhǎng)中國(guó)現(xiàn)在在勞動(dòng)力力接近峰峰值勞動(dòng)力數(shù)數(shù)量減少少也意味味著勞動(dòng)動(dòng)力結(jié)構(gòu)構(gòu)在加速速老化產(chǎn)業(yè)升級(jí)級(jí)的能力力將越來(lái)來(lái)越難。。我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)2015年：光棍棍危機(jī)逐逐步顯現(xiàn)現(xiàn)出生性別別比正常常標(biāo)準(zhǔn)：：男孩：女女孩=102~106:100獨(dú)生子女女政策導(dǎo)導(dǎo)致出生生性別比比失衡以男性22-60歲年齡段段對(duì)應(yīng)女女性24-58歲年齡段段估算超超過(guò)部分分為“光光棍”2010年“光棍棍”幾乎乎為零，，2014年1000萬(wàn)2022年超過(guò)過(guò)2000萬(wàn)，2028年超過(guò)3000萬(wàn)婚姻的穩(wěn)穩(wěn)定是社社會(huì)穩(wěn)定定的基礎(chǔ)礎(chǔ)，未來(lái)來(lái)中國(guó)傳傳統(tǒng)的婚婚姻觀將將受到影影響和沖沖擊我國(guó)的人人口危機(jī)機(jī)失獨(dú)家庭庭數(shù)量在在快速增增加孟子曰：：“天下下之本在在國(guó)，國(guó)國(guó)之本本在家””獨(dú)生子女女家庭本本質(zhì)上是是風(fēng)險(xiǎn)家家庭風(fēng)險(xiǎn)在于于唯一性性，孩子子成為““稀有品品”據(jù)估算，，1975年到2010年供產(chǎn)生生約2.2億個(gè)獨(dú)生生子女家家庭。大約有4%的孩子在在25歲之前死死亡，未未來(lái)將有有近千萬(wàn)萬(wàn)的母親親在50多歲的時(shí)時(shí)候遭遇遇喪子之之痛。孩子10歲以后夭夭亡，母母親補(bǔ)生生的機(jī)會(huì)會(huì)渺茫后代不僅僅是血脈脈的延續(xù)續(xù)，也是是精神的的寄托，，價(jià)值觀觀和文明明的延續(xù)續(xù)。目錄我國(guó)人口口預(yù)期壽壽命我國(guó)的養(yǎng)養(yǎng)老危機(jī)機(jī)是人口口危機(jī)人口危機(jī)機(jī)下的經(jīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境境家庭層面面的養(yǎng)老老規(guī)劃專業(yè)行銷銷的兩個(gè)個(gè)問(wèn)題未來(lái)經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)預(yù)期2018年：總?cè)巳丝诳赡苣荛_始負(fù)負(fù)增長(zhǎng)我國(guó)人口口從1960年的6.6億增加到到1980年9.8億最近三十十年的增增長(zhǎng)主要要依靠這這一波人人的努力力工作是是內(nèi)因，，是必要要條件改改革開開放是外外因各國(guó)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)表明人人均GDP的快速增增長(zhǎng)，總總是滯后后于人口口的快速速增長(zhǎng)未來(lái)我國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)率動(dòng)動(dòng)力將依依賴于人人口規(guī)模模以外的的要素，，包括人人口資源源利用效效率的提提升等未來(lái)長(zhǎng)期期的GDP年增長(zhǎng)率率很難長(zhǎng)長(zhǎng)期保持持在比較較高的水水平，5%已經(jīng)是非非常理想想的水平平了。人口危機(jī)機(jī)下的房房?jī)r(jià)2016年：購(gòu)房房年齡人人口開始始負(fù)增長(zhǎng)長(zhǎng)我國(guó)25-29歲人口在在2015年將達(dá)到到峰值1.27億然后，快快速下降降，到2028年只有0.69億房地產(chǎn)市市場(chǎng)長(zhǎng)期期看在未未來(lái)10-15年將快速速萎縮，，王建林林也這么么看有以房養(yǎng)養(yǎng)老想法法的要小小心了現(xiàn)在趕緊緊賣了房房子買養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)再加上住住宅結(jié)構(gòu)構(gòu)老化，，使用壽壽命遠(yuǎn)低低于50年日本二十十年地價(jià)價(jià)走勢(shì)銀行利率率走勢(shì)和和預(yù)期再來(lái)看看看我國(guó)銀銀行利率率過(guò)去二二十年的的走勢(shì)看看日本本在更長(zhǎng)長(zhǎng)的時(shí)間間內(nèi)的銀銀行利率率走勢(shì)看看臺(tái)灣灣的過(guò)去去十年的的銀行利利率走勢(shì)勢(shì)和政府府債券利利率走勢(shì)勢(shì)中國(guó)銀行行存款利利率走勢(shì)勢(shì)日本銀行行基準(zhǔn)利利率數(shù)據(jù)來(lái)源源：Bloomberg臺(tái)灣地區(qū)區(qū)人口結(jié)結(jié)構(gòu)演變變資料來(lái)源源：1920年來(lái)自於於「臺(tái)灣灣省五十十一年來(lái)來(lái)統(tǒng)計(jì)提提要」，，1947，臺(tái)灣行行政長(zhǎng)官官公署。。1951與2003年來(lái)自於於「中華華民國(guó)臺(tái)臺(tái)閩地區(qū)區(qū)人口統(tǒng)統(tǒng)計(jì)」，，2004，內(nèi)政部部。2046年來(lái)自「「中華民民國(guó)臺(tái)灣灣地區(qū)民民國(guó)93年至140年人口推推計(jì)」，，2004，行政院院經(jīng)濟(jì)建建設(shè)委員員會(huì)人力力規(guī)劃處處。臺(tái)灣銀行行存款利利率臺(tái)灣政府府債券收收益率數(shù)據(jù)來(lái)源源：Bloomberg全球老齡齡化趨勢(shì)勢(shì)聯(lián)合國(guó)人人口展望望報(bào)告：：2010年，世界界80歲及以上上人口占占比1.58%，71個(gè)國(guó)家超超過(guò)此比比例，日日本、意意大利、、法國(guó)、、瑞典、、德國(guó)、、比利時(shí)時(shí)、西班班牙和希希臘超過(guò)過(guò)5%。2050年，世界界80歲及以上上人口占占比4.3%，97個(gè)國(guó)家超超過(guò)此比比例，日日本、德德國(guó)和19個(gè)國(guó)家達(dá)達(dá)10%以上。結(jié)論我國(guó)在人人口結(jié)構(gòu)構(gòu)快速老老齡化的的背景下下，未來(lái)來(lái)二十年年乃至更更長(zhǎng)的時(shí)時(shí)間內(nèi)，，市場(chǎng)基準(zhǔn)準(zhǔn)投資收收益將保保持在較較低的水水平的概概率非常常大。長(zhǎng)期的國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)產(chǎn)出增增長(zhǎng)率在在未來(lái)二二十年平平均超過(guò)過(guò)5%的概率非非常小如果實(shí)際際生育率率水平較較統(tǒng)計(jì)水水平和預(yù)預(yù)測(cè)假設(shè)設(shè)更低，，未來(lái)平均均經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)率將將大大低低于5%未來(lái)的趨趨勢(shì)一定定是資本收入入必然降降低，而勞動(dòng)力工工資一定定增加社會(huì)養(yǎng)老老保障體體系十八屆三三中全會(huì)會(huì)關(guān)于若若干改革革問(wèn)題的的決定中中明確提提出“制制定實(shí)施施免稅、延延期征稅稅等優(yōu)惠政政策，加加快發(fā)展展企業(yè)年金金、職業(yè)業(yè)年金、、商業(yè)保保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次社會(huì)保障障體系””社會(huì)養(yǎng)老老保障政政策企業(yè)年金金，職業(yè)業(yè)年金稅收優(yōu)惠惠政策的的快速出出臺(tái)，為為第一一支柱基基本養(yǎng)老老保險(xiǎn)的的完善奠奠定基礎(chǔ)礎(chǔ)，尤其其是公務(wù)務(wù)員和事事業(yè)單位位人員的的基本養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)保障改改革。實(shí)質(zhì)上啟啟動(dòng)了公公務(wù)員和和事業(yè)單單位人員員為未來(lái)來(lái)自己的的養(yǎng)老保保障做多多層次準(zhǔn)準(zhǔn)備的制度安排排對(duì)于壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)是潛潛在長(zhǎng)期期利好社會(huì)養(yǎng)老老保障政政策未來(lái)還會(huì)會(huì)推出個(gè)個(gè)人商業(yè)業(yè)養(yǎng)老保保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠惠政策。旨在推進(jìn)多層層次社會(huì)會(huì)養(yǎng)老保保障體系系的建設(shè)設(shè)如此快速速的行動(dòng)動(dòng)凸顯了了我國(guó)對(duì)對(duì)于未來(lái)來(lái)在人口口快速老老齡化背背景下養(yǎng)養(yǎng)老保障障體系面面臨危機(jī)機(jī)的嚴(yán)重重性有了了進(jìn)一步步的統(tǒng)一一認(rèn)識(shí)社會(huì)基本本養(yǎng)老保保險(xiǎn)制度度城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休養(yǎng)老金制度農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鎮(zhèn)職工工基本養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)體系統(tǒng)籌賬戶戶+個(gè)人賬戶戶：并非非福利制制度統(tǒng)籌賬戶戶：現(xiàn)收收現(xiàn)付制制、待遇遇確定型型DB計(jì)劃個(gè)人賬戶戶：基金金累積制制、繳費(fèi)費(fèi)確定型型DC計(jì)劃至2011年末，社社會(huì)養(yǎng)老老保險(xiǎn)基基金累計(jì)計(jì)結(jié)存1.9萬(wàn)億元，，做實(shí)的的基本養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)個(gè)人賬賬戶基金金累積結(jié)結(jié)存2700億元。人均繳費(fèi)費(fèi)率=人均養(yǎng)老老金替代代率×制制度撫養(yǎng)養(yǎng)比制度撫養(yǎng)養(yǎng)比=退休人人數(shù)/繳費(fèi)人人數(shù)城鎮(zhèn)職職工基基本養(yǎng)養(yǎng)老保保險(xiǎn)現(xiàn)現(xiàn)狀至2010年底，，城鎮(zhèn)鎮(zhèn)職工工基本本養(yǎng)老老保險(xiǎn)險(xiǎn)參保人數(shù)為為25707萬(wàn)人。。其中中，農(nóng)農(nóng)民工工參保保人數(shù)數(shù)為3284萬(wàn)人。。2010年，全全國(guó)城城鎮(zhèn)職職工基基本養(yǎng)養(yǎng)老保保險(xiǎn)基基金收收入13420億元，，其中中征繳繳收入入11110億元；；基金金支出出10555億元，，人均每每月1362元。年末基基金累累計(jì)結(jié)結(jié)存1.5萬(wàn)億元。。領(lǐng)取養(yǎng)養(yǎng)老金金的人人數(shù)推推算：：6458萬(wàn)；在職職職工與與退休休職工工的比比例為為2.98，不計(jì)計(jì)農(nóng)民工工：2.5。2040年，預(yù)預(yù)計(jì)在職職職工與與退休休職工工的比比例約為1.5美國(guó)學(xué)學(xué)者的的預(yù)測(cè)測(cè)：中中國(guó)2040年勞勞動(dòng)人人口:老年人人口=2:1參保人員1990199520002005在職職工（萬(wàn)人）520087381044813120退休職工（萬(wàn)人）965224131704368兩者比例5.43.93.33.0中國(guó)人人口結(jié)結(jié)構(gòu)演演變及及展望望56Source:U.S.CensusBureau,InternationalDataBase.城鎮(zhèn)職職工基基本養(yǎng)養(yǎng)老現(xiàn)現(xiàn)狀根據(jù)芝加哥哥大學(xué)學(xué)和慕慕尼黑黑大學(xué)學(xué)的兩兩位學(xué)學(xué)者進(jìn)行的的模擬測(cè)測(cè)試結(jié)果顯顯示，我國(guó)需要要將養(yǎng)養(yǎng)老金金削減減35％以上才才能使使養(yǎng)老老金的的繳存存和支支付在在長(zhǎng)期期內(nèi)達(dá)達(dá)到平平衡。。建議將將削減減養(yǎng)老老金一一事推推遲30年實(shí)行行，這這將使使2040年前退退休的的人受受益，，但未未來(lái)幾幾代人人要蒙蒙受損損失。。這樣安排的的理由由是：：因?yàn)橹兄袊?guó)未未來(lái)幾幾代人人要比比今天天的人人富裕裕得多多。2000年開始始工作作的人人（將將在2040年后退退休））要比比1970年開始始工作作的人人（將將在不不久后后退休休）富富裕5倍。未來(lái)中國(guó)每每個(gè)退退休者者對(duì)應(yīng)應(yīng)的職職工要要少得得多，，關(guān)鍵取取決于于未來(lái)來(lái)每個(gè)職職工的的產(chǎn)出出需要大大幅提提高。結(jié)論我國(guó)基基本養(yǎng)養(yǎng)老保保障水水平已已經(jīng)比比較低低了50%，尤其其是對(duì)對(duì)于高高收入入人群群這個(gè)保保障水水平意意味著著未來(lái)來(lái)在職職職工工的繳繳費(fèi)水水平達(dá)達(dá)25%以上，，顯然然是行行不通通的現(xiàn)有基基本養(yǎng)養(yǎng)老保保障水水平不可持持續(xù)因此基基本養(yǎng)養(yǎng)老保保障的的改革革兩個(gè)個(gè)方面面都得得改延遲退退休逐步降降低保保障水水平目錄我國(guó)人人口預(yù)預(yù)期壽壽命我國(guó)的的養(yǎng)老老危機(jī)機(jī)是人人口危危機(jī)人口危危機(jī)下下的經(jīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境家庭層層面的的養(yǎng)老老規(guī)劃劃專業(yè)行行銷的的兩問(wèn)問(wèn)題個(gè)人理理財(cái)規(guī)規(guī)劃目目標(biāo)和和原則則個(gè)人理理財(cái)規(guī)規(guī)劃：：是指通通過(guò)分分析和和評(píng)估估個(gè)人人或家家庭的的財(cái)務(wù)務(wù)狀況況和生生活狀狀況，，明確確理財(cái)財(cái)目標(biāo)標(biāo)，運(yùn)運(yùn)用適適當(dāng)?shù)牡姆椒ǚê吞靥囟ǖ牡某绦蛐蜃罱K終制定定出合合理的的、可可操作作的理理財(cái)方方案的的過(guò)程程。其其結(jié)果果能幫幫助人人們滿滿足在在人生生不同同階段段的各各種需需求，，最終終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)人生生在生生活上上和財(cái)財(cái)務(wù)上上的自由、、自主主和自在。原則：：合理地地配置置收入入和資資產(chǎn)，，與一一生的的財(cái)務(wù)務(wù)需求求相吻吻合。。追求資金效效用價(jià)值最最大化。保障幸福人人生的物質(zhì)質(zhì)基礎(chǔ)，幫幫助客戶獲獲得內(nèi)心的安寧寧財(cái)富和幸福福財(cái)富和幸福福：幸福和不幸幸福的本質(zhì)質(zhì)區(qū)別不在在于財(cái)富的的多少，而而是在于人人們對(duì)財(cái)富富的期望值值和理解力力。幸福的人往往往只是希希望利用財(cái)財(cái)富來(lái)達(dá)成成符合自己己價(jià)值觀的的人生目標(biāo)標(biāo)，擁有財(cái)財(cái)富本身并并不是終極極目標(biāo)；而僅僅追求求財(cái)富本身身，由于貪貪婪永無(wú)止止境，因此此很難得到到滿足感和和幸福感；；財(cái)富本身不不能給人帶帶來(lái)長(zhǎng)久的的快樂(lè)，而而只有當(dāng)人人們能夠駕駕馭財(cái)富，，而不被財(cái)財(cái)富駕馭時(shí)時(shí)，才會(huì)真真正幸福和和快樂(lè)；理財(cái)規(guī)劃就就是幫助更更多人做到到駕馭財(cái)富富；三點(diǎn)建議綜合我國(guó)人人口危機(jī)導(dǎo)導(dǎo)致的養(yǎng)老老危機(jī)分析析，我們提提出以下三三點(diǎn)建議：：趕緊生孩子子：要優(yōu)生優(yōu)育育，安樂(lè)易易養(yǎng)，夭折折風(fēng)險(xiǎn)小，，孝順未來(lái)勞動(dòng)力力工資一定定高，最好好的保險(xiǎn)趕緊買保險(xiǎn)險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)可可以當(dāng)半個(gè)個(gè)孩子，確確定的現(xiàn)金金流趕緊賣房子子：賣不到最高高點(diǎn)，也也不會(huì)被長(zhǎng)長(zhǎng)期套牢目錄我國(guó)人口預(yù)預(yù)期壽命我國(guó)的養(yǎng)老老危機(jī)是人人口危機(jī)人口危機(jī)下下的經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境家庭層面的的養(yǎng)老規(guī)劃劃專業(yè)行銷的的兩個(gè)問(wèn)題題兩個(gè)問(wèn)題專業(yè)行銷需需要正確處處理的兩個(gè)個(gè)問(wèn)題：不要用替代率設(shè)計(jì)養(yǎng)老計(jì)計(jì)劃理性性看待待長(zhǎng)期通貨膨脹率替代率替代率概念念基于西方方消費(fèi)觀念念替代率對(duì)于于國(guó)家和企企業(yè)的養(yǎng)老老保障計(jì)劃劃由重要的的參考意義義替代率對(duì)于于個(gè)人而言言意義不大大中國(guó)人不會(huì)會(huì)以用光積積蓄為目的的?？蛻粢话悴徊粫?huì)告訴真真實(shí)的收入入水平計(jì)算復(fù)雜，，基于多項(xiàng)項(xiàng)假設(shè)，結(jié)結(jié)果的意義義模糊通貨膨脹從1980年至2010年，在經(jīng)濟(jì)濟(jì)快速增長(zhǎng)長(zhǎng)的同時(shí)，，我國(guó)經(jīng)歷歷高通脹的的三十年；；親身經(jīng)歷告告訴我們的的客戶：通通脹猛于虎虎對(duì)于未來(lái)三三十年，客客戶普遍認(rèn)認(rèn)為通脹水水平會(huì)居高高不下；由此得出買買養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)無(wú)用論：：危害極大大；引導(dǎo)客戶建建立合理的的通脹預(yù)期期；過(guò)去不代表表未來(lái)中國(guó)古人說(shuō)說(shuō)：三十年年河?xùn)|，三三十年河西西不能簡(jiǎn)單地地預(yù)測(cè)未來(lái)來(lái)三十年會(huì)會(huì)是過(guò)去三三十年的慣慣性延續(xù)看一個(gè)日本本的例子：：過(guò)去三十年年過(guò)去三十年年累計(jì)通脹脹官方數(shù)據(jù)：：2010年的物價(jià)水平是1980年的5倍民間感受：：2010年的物價(jià)水平是1980年的15倍過(guò)去三十年年累計(jì)國(guó)民民生產(chǎn)總值值增長(zhǎng)官方數(shù)據(jù)：：2010年是1980年的19倍過(guò)去三十年年廣義貨幣幣供應(yīng)量增增長(zhǎng)官方數(shù)據(jù)：：2010年是1980年的近400倍從1980年的1700億增長(zhǎng)到2010年的67萬(wàn)貨幣增發(fā)太太快是產(chǎn)生生物價(jià)上漲漲的直接原原因；廣義貨幣供供應(yīng)量（M2）=現(xiàn)金+企業(yè)單位活活期存款和和定期存款款+自籌基本建建設(shè)存款+個(gè)人儲(chǔ)蓄存存款+其他存款過(guò)去現(xiàn)在未未來(lái)過(guò)去這三十十年是我國(guó)國(guó)從傳統(tǒng)計(jì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換換的過(guò)程，，期間有兩兩波嚴(yán)重的通貨貨膨脹期，，平均每年年CPI增幅達(dá)18%以上，當(dāng)時(shí)時(shí)居民累積積的財(cái)富有有限，居民收入普遍提高較較快，對(duì)通通脹表現(xiàn)出較強(qiáng)的承受能力力；2010年居民在銀銀行體系中中的存款余余額到30萬(wàn)億后，2011年出現(xiàn)相對(duì)對(duì)比較溫和和的通脹，，居民就普普遍不能接受了，政府大力控制通脹；未來(lái)三十年年的累積通貨膨膨脹水平將將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于于過(guò)去三十十年。未來(lái)三十年年我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)模已經(jīng)很龐大，并已已經(jīng)初步建建立了社會(huì)會(huì)主義市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系系，未來(lái)大大幅增加貨貨幣供應(yīng)量量的社會(huì)體體制因素已已經(jīng)不存在在；我國(guó)廣義貨貨幣供應(yīng)量量已經(jīng)超過(guò)過(guò)美國(guó)居全全球第一，，未來(lái)大幅增加的空間有有限；截至2011年末，中國(guó)國(guó)廣義貨幣幣供應(yīng)量的的規(guī)模達(dá)到到85.2萬(wàn)億元人民民幣，約合合13.4萬(wàn)億美元，，位居世界界首位。與與此相對(duì)應(yīng)應(yīng)，美國(guó)去去年末M2規(guī)模僅有9.6萬(wàn)億美元；2011年中國(guó)M2/GDP=180%，而美國(guó)M2/GDP只有64%；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款余余額（單位：億億元）未來(lái)三十年年人口結(jié)構(gòu)快快速老齡化化，長(zhǎng)期經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率率放緩我國(guó)社會(huì)生生產(chǎn)基礎(chǔ)能力強(qiáng)大，，不會(huì)在出出現(xiàn)供應(yīng)短短缺的情況況，未來(lái)通通脹將主要要由資源價(jià)價(jià)格和勞動(dòng)動(dòng)力價(jià)格的的提升驅(qū)動(dòng)動(dòng)，長(zhǎng)期而而言比較溫溫和。隨著未來(lái)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展逐漸放放緩，有些些資源價(jià)格格長(zhǎng)期還可可能降低；未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展更加依依賴于生產(chǎn)產(chǎn)效率的提提高，生產(chǎn)產(chǎn)效率的提提高可以有有效的抵消消勞動(dòng)力成成本上升帶帶來(lái)的通脹脹壓力；通貨膨脹指指數(shù)消費(fèi)者物價(jià)價(jià)指數(shù)（ConsumerPriceIndex)是反映與居居民生活有有關(guān)的商品品及勞務(wù)價(jià)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出出來(lái)的物價(jià)價(jià)變動(dòng)指標(biāo)標(biāo)，通常作作為觀察通通貨膨脹水水平的重要要指標(biāo)；CPI計(jì)算公式：CPI=（一組固定商商品按當(dāng)期價(jià)價(jià)格計(jì)算的價(jià)價(jià)值/一組固定商品品按基期價(jià)格格計(jì)算的價(jià)值值）x100%;CPI構(gòu)成我國(guó)現(xiàn)行CPI構(gòu)成及權(quán)重比比例食品34%（其中豬肉占占權(quán)重較大））娛樂(lè)教育文化化用品及服務(wù)務(wù)14%居住13%(商品房房?jī)r(jià)不不計(jì)入，算投投資商品）交通通訊10%醫(yī)療保健個(gè)人人用品10%衣著9%家庭設(shè)備及維維修服務(wù)6%煙酒及用品4%CPI構(gòu)成–國(guó)際比較我國(guó)CPI構(gòu)成中居住類類權(quán)重比較低低；商品房房?jī)r(jià)不不計(jì)入；世界各國(guó)的房房租和抵押貸貸款均算入CPI；各國(guó)居住類權(quán)權(quán)重占比：美國(guó)28%加拿大36%國(guó)際控制線30%中國(guó)13%許多專家學(xué)者者認(rèn)為當(dāng)今中中國(guó)的CPI不具備通貨膨膨脹測(cè)度功能能謝謝大家！76男女平均預(yù)期期壽命數(shù)據(jù)來(lái)源：根根據(jù)第五次次和第六次人人口普查數(shù)據(jù)據(jù)計(jì)算9、靜夜夜四無(wú)無(wú)鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。12月月-2212月月-22Sunday,December11,202210、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。22:14:3722:14:3722:1412/11/202210:14:37PM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見(jiàn)頻。。。12月-2222:14:3722:14Dec-2211-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。22:14:3722:14:3722:14Sunday,December11,202213、乍乍見(jiàn)見(jiàn)翻翻疑疑夢(mèng)夢(mèng)，，相相悲悲各各問(wèn)問(wèn)年年。。。。12月月-2212月月-2222:14:3722:14:37December11,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青山。。。11十二二月202210:14:37下下午22:14:3712月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月2210:14下下午午12月月-2222:14December11,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/1122:14:3722:14:3711December202217、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時(shí)時(shí)，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點(diǎn)點(diǎn)的射線線向前。。。10:14:37下下午10:14下下午22:14:3712月-229、沒(méi)有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功??！。12月月-2212月月-22Sunday,December11,202210、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒(méi)有有。。。22:14:3722:14:3722:1412/11/202210:14:37PM1