汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件

汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸1汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件3思考：小明打算去買一部?jī)r(jià)值5000元的蘋果手機(jī)，可是每月工資僅3000元，經(jīng)過各方打聽，他可以采取如下方式買到這部他迫切想要的手機(jī)1.辦一張額度為6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上現(xiàn)金去完成首付，不足的部分進(jìn)行分期付款，每月500，分幾個(gè)月去完成。思考：小明打算去買一部?jī)r(jià)值5000元的蘋果手機(jī)，可是每月工資4汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件5本章主要內(nèi)容

信貸與消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸模式本章主要內(nèi)容任務(wù)1信貸與消費(fèi)信貸任務(wù)1信貸與消費(fèi)信貸一、信貸的涵義與特征一、信貸的涵義與特征81.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.信貸的涵義信貸是一種借貸行為。它是92、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。

2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:10二、消費(fèi)信貸的涵義與特征

二、消費(fèi)信貸的涵義與特征111、消費(fèi)信貸的涵義

消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀

行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直

接用于生活消費(fèi)的信用。1、消費(fèi)信貸的涵義消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企122.消費(fèi)信貸的特征a.利率水平高

2.消費(fèi)信貸的特征a.利率水平高13b.違約風(fēng)險(xiǎn)大b.違約風(fēng)險(xiǎn)大14c.成本費(fèi)用高c.成本費(fèi)用高15d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性16三、消費(fèi)信貸的作用

1．調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)2．購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn),平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)。3．抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍。三、消費(fèi)信貸的作用1．調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)17四、消費(fèi)信貸的種類四、消費(fèi)信貸的種類181、消費(fèi)信貸的分類

按消費(fèi)信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。1、消費(fèi)信貸的分類按消費(fèi)信貸的用途分類：19汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件20汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件21汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件22按消費(fèi)信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按消費(fèi)信貸提供者分類：23按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。按貸款和還款方式分類：242、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類

個(gè)人住房貸款：

對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕自住住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買自住住房的貸款擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類個(gè)人住房貸款：25汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件26汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件273.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn)1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀3.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn)1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀282.居民的實(shí)際收入提高2.居民的實(shí)際收入提高293.消費(fèi)體制的改革3.消費(fèi)體制的改革30汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件314.宏觀調(diào)控的工具4.宏觀調(diào)控的工具32任務(wù)2汽車消費(fèi)信貸任務(wù)2汽車消費(fèi)信貸一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展34

縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

351、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人汽車購(gòu)買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展汽362、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展37二、汽車消費(fèi)信貸的作用二、汽車消費(fèi)信貸的作用381、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工39三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀40

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購(gòu)買的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80％。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國(guó)新車銷售量至少要減少50％，約800萬(wàn)輛。目前，全球70％的私人用車都是通過41任務(wù)3汽車消費(fèi)信貸模式任務(wù)3汽車消費(fèi)信貸模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的兩種

主要模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的兩種

主要模式431、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。1、直客模式“直客模式”是由銀行、442、間客模式

以經(jīng)銷商為主體的間客模式：

由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。2、間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式：45在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：

（1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。（2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。

在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種46以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：47二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的

貸款類型二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的

貸款類型481、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款

汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款汽49汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

汽車擔(dān)保貸款的種類50

購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限汽51

借款人在購(gòu)買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于20％的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者。汽車按揭貸款

汽車按揭貸款

52汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)53第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人提供的貸款。第三方擔(dān)保貸款經(jīng)銷商以其自身較高的商542、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費(fèi)用。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。

2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸分期付款55分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)汽車分56分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較57分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。分期付款的類型第一種：58第二種：由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。第二種：59三、汽車消費(fèi)信貸貸款的

還款方式三、汽車消費(fèi)信貸貸款的

還款方式601、等額本息法和等額本金法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

1、等額本息法和等額本金法“等額本息還款法”就61

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

“等額本金還款法”就是借款人每月62采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式

每月還款額＝本金×萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式每月還款額＝本金×萬(wàn)元月63等額本金還款方式計(jì)算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計(jì)已還本金)×月利率等額本金還款方式計(jì)算公式每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)642、按月還款和“按季還款

這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長(zhǎng)短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本金共4種最基本的還款方式組合。

2、按月還款和“按季還款這兩種還款的方式側(cè)653、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。3、遞增法和遞減法這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年661、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來(lái)得慢，而是你努力的不夠多。

2、孤單一人的時(shí)間使自己變得優(yōu)秀，給來(lái)的人一個(gè)驚喜，也給自己一個(gè)好的交代。

3、命運(yùn)給你一個(gè)比別人低的起點(diǎn)是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個(gè)絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!

4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無(wú)淚的，同樣大悟無(wú)言。緣來(lái)盡量要惜，緣盡就放。人生本來(lái)就空，對(duì)人家笑笑，對(duì)自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來(lái)的塵埃!

5、心情就像衣服，臟了就拿去洗洗，曬曬，陽(yáng)光自然就會(huì)蔓延開來(lái)。陽(yáng)光那么好，何必自尋煩惱，過好每一個(gè)當(dāng)下，一萬(wàn)個(gè)美麗的未來(lái)抵不過一個(gè)溫暖的現(xiàn)在。

6、無(wú)論你正遭遇著什么，你都要從落魄中站起來(lái)重振旗鼓，要繼續(xù)保持熱忱，要繼續(xù)保持微笑，就像從未受傷過一樣。

7、生命的美麗，永遠(yuǎn)展現(xiàn)在她的進(jìn)取之中;就像大樹的美麗，是展現(xiàn)在它負(fù)勢(shì)向上高聳入云的蓬勃生機(jī)中;像雄鷹的美麗，是展現(xiàn)在它搏風(fēng)擊雨如蒼天之魂的翱翔中;像江河的美麗，是展現(xiàn)在它波濤洶涌一瀉千里的奔流中。

8、有些事，不可避免地發(fā)生，陰晴圓缺皆有規(guī)律，我們只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改變它的軌跡。

9、與其埋怨世界，不如改變自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都強(qiáng)。人生無(wú)完美，曲折亦風(fēng)景。別把失去看得過重，放棄是另一種擁有;不要經(jīng)常艷羨他人，人做到了，心悟到了，相信屬于你的風(fēng)景就在下一個(gè)拐彎處。

10、有些事想開了，你就會(huì)明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎樣，最后收拾殘局的還是要靠你自己。

11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費(fèi)盡周折繞過去，不如勇敢地攀登，或許這會(huì)鑄就你人生的高點(diǎn)。

12、有些壓力總是得自己扛過去，說出來(lái)就成了充滿負(fù)能量的抱怨。尋求安慰也無(wú)濟(jì)于事，還徒增了別人的煩惱。

13、認(rèn)識(shí)到我們的所見所聞都是假象，認(rèn)識(shí)到此生都是虛幻，我們才能真正認(rèn)識(shí)到佛法的真相。錢多了會(huì)壓死你，你承受得了嗎?帶，帶不走，放，放不下。時(shí)時(shí)刻刻發(fā)悲心，饒益眾生為他人。

14、夢(mèng)想總是跑在我的前面。努力追尋它們，為了那一瞬間的同步，這就是動(dòng)人的生命奇跡。

15、懶惰不會(huì)讓你一下子跌倒，但會(huì)在不知不覺中減少你的收獲;勤奮也不會(huì)讓你一夜成功，但會(huì)在不知不覺中積累你的成果。人生需要挑戰(zhàn)，更需要堅(jiān)持和勤奮!

16、人生在世：可以缺錢，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盜名;可以低落，但不能墮落;可以放松，但不能放縱;可以虛榮，但不能虛偽;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪蕩;可以生氣，但不能生事。

17、人生沒有筆直路，當(dāng)你感到迷茫、失落時(shí)，找?guī)撞窟@種充滿正能量的電影，坐下來(lái)靜靜欣賞，去發(fā)現(xiàn)生命中真正重要的東西。

18、在人生的舞臺(tái)上，當(dāng)有人愿意在臺(tái)下陪你度過無(wú)數(shù)個(gè)沒有未來(lái)的夜時(shí)，你就更想展現(xiàn)精彩絕倫的自己。但愿每個(gè)被努力支撐的靈魂能吸引更多的人同行。1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來(lái)得慢，而是你67汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸68汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件69汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件70思考：小明打算去買一部?jī)r(jià)值5000元的蘋果手機(jī)，可是每月工資僅3000元，經(jīng)過各方打聽，他可以采取如下方式買到這部他迫切想要的手機(jī)1.辦一張額度為6000元的信用卡，直接去刷卡就好了2.自己用手上現(xiàn)金去完成首付，不足的部分進(jìn)行分期付款，每月500，分幾個(gè)月去完成。思考：小明打算去買一部?jī)r(jià)值5000元的蘋果手機(jī)，可是每月工資71汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件72本章主要內(nèi)容

信貸與消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸模式本章主要內(nèi)容任務(wù)1信貸與消費(fèi)信貸任務(wù)1信貸與消費(fèi)信貸一、信貸的涵義與特征一、信貸的涵義與特征751.信貸的涵義

信貸是一種借貸行為。它是指以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.信貸的涵義信貸是一種借貸行為。它是762、信貸的特征信貸是一種借貸行為:

當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

信貸具有償還性:

指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。

信貸具有增值性:

借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。

2、信貸的特征信貸是一種借貸行為:77二、消費(fèi)信貸的涵義與特征

二、消費(fèi)信貸的涵義與特征781、消費(fèi)信貸的涵義

消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀

行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直

接用于生活消費(fèi)的信用。1、消費(fèi)信貸的涵義消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企792.消費(fèi)信貸的特征a.利率水平高

2.消費(fèi)信貸的特征a.利率水平高80b.違約風(fēng)險(xiǎn)大b.違約風(fēng)險(xiǎn)大81c.成本費(fèi)用高c.成本費(fèi)用高82d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性d.規(guī)模變動(dòng)呈周期性83三、消費(fèi)信貸的作用

1．調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)2．購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn),平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)。3．抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍。三、消費(fèi)信貸的作用1．調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)84四、消費(fèi)信貸的種類四、消費(fèi)信貸的種類851、消費(fèi)信貸的分類

按消費(fèi)信貸的用途分類：

①商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；

②服務(wù)信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。1、消費(fèi)信貸的分類按消費(fèi)信貸的用途分類：86汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件87汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件88汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件89按消費(fèi)信貸提供者分類：

①商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)；②銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按消費(fèi)信貸提供者分類：90按貸款和還款方式分類：

①循環(huán)信貸(一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款)；②分期付款信貸(貸款的本金和利息分多次還清；③一次還清貸款。按貸款和還款方式分類：912、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類

個(gè)人住房貸款：

對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕自住住房的貸款。對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買自住住房的貸款擔(dān)保貸款：

包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款：分期償還本金和利息的貸款。

2、我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類個(gè)人住房貸款：92汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件93汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件943.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn)1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀3.我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)施的切入點(diǎn)1.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀952.居民的實(shí)際收入提高2.居民的實(shí)際收入提高963.消費(fèi)體制的改革3.消費(fèi)體制的改革97汽車消費(fèi)信貸服務(wù)培訓(xùn)課件984.宏觀調(diào)控的工具4.宏觀調(diào)控的工具99任務(wù)2汽車消費(fèi)信貸任務(wù)2汽車消費(fèi)信貸一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展一、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展101

縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了起步階段（1908－1929）；低谷階段（1930－1946）；發(fā)展階段（1950－1990）；成熟階段（1990至今）。這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。

1021、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人汽車購(gòu)買中的分期付款方式，到1919年，福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前美國(guó)汽車銷售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占有相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。

1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展汽1032、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展

日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀(jì)二三十年代才成立。開始，汽車作為高價(jià)商品，消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。

2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展104二、汽車消費(fèi)信貸的作用二、汽車消費(fèi)信貸的作用1051、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、汽車消費(fèi)貸款推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。

1、汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工106三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀107

目前，全球70％的私人用車都是通過貸款購(gòu)買的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80％。2000年美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國(guó)新車銷售量至少要減少50％，約800萬(wàn)輛。目前，全球70％的私人用車都是通過108任務(wù)3汽車消費(fèi)信貸模式任務(wù)3汽車消費(fèi)信貸模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的兩種

主要模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的兩種

主要模式1101、直客模式

“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。1、直客模式“直客模式”是由銀行、1112、間客模式

以經(jīng)銷商為主體的間客模式：

由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。2、間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式：112在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：

（1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。（2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車入。

在實(shí)際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種113以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：

該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：114二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的

貸款類型二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的

貸款類型1151、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款

汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款汽116汽車擔(dān)保貸款的種類

汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款

汽車擔(dān)保貸款的種類117

購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限汽118

借款人在購(gòu)買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于20％的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者。汽車按揭貸款

汽車按揭貸款

119汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)120第三方擔(dān)保貸款

經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第二方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人提供的貸款。第三方擔(dān)保貸款經(jīng)銷商以其自身較高的商1212、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸

分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：①首期支付款；②契約期限；③利息與費(fèi)用。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。

2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸分期付款122分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)

汽車分期付款是購(gòu)車借款人在支付了一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付余款，借款按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款資金的安全。

分期付款形式的汽車消費(fèi)貸款的性質(zhì)汽車分123分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較

性質(zhì)不一樣推行的主體不同

規(guī)模和期限不同分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較124分期付款的類型第一種：是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。分期付款的類型第一種：125第二種：由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。第二種：126三、汽車消費(fèi)信貸貸款的

還款方式三、汽車消費(fèi)信貸貸款的

還款方式1271、等額本息法和等額本金法

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大。

1、等額本息法和等額本金法“等額本息還款法”就128

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

“等額本金還款法”就是借款人每月129采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式

每月還款額＝本金×萬(wàn)元月均還款額，萬(wàn)元月均還款額＝I(1+I)m/[(1+I)m-1]其中銀行月利率為I，總期數(shù)為m（個(gè)月）每月利息＝剩余本金×貸款月利率每月本金＝每月月供額－每月利息采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式每月還款額＝本金×萬(wàn)元月130等額本金還款方式計(jì)算公式

每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)已還本金）×I其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月）每月本金＝總本金/還款月數(shù)每月利息＝(本金－累計(jì)已還本金)×月利率等額本金還款方式計(jì)算公式每月還款額=P/m＋（P－累計(jì)1312、按月還款和“按季還款

這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長(zhǎng)短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本金共4種最基本的還款方式組合。

2、按月還款和“按季還款這兩種還款的方式側(cè)1323、遞增法和遞減法

這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)。遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞