風(fēng)險(xiǎn)管理與分析教材課件

風(fēng)險(xiǎn)管理與分析第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)張彩虹風(fēng)險(xiǎn)管理與分析第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)張彩虹1第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.2損失控制5.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.1風(fēng)險(xiǎn)回避25.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式5.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件5.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式35.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式風(fēng)險(xiǎn)回避是各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中最簡(jiǎn)單，同時(shí)也是較為消極的一種。它是指風(fēng)險(xiǎn)主體企圖設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。回避通常有兩種形式。第一，將特定的風(fēng)險(xiǎn)單位根本免除。其特點(diǎn)是在于風(fēng)險(xiǎn)管理者預(yù)見(jiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)未成立前進(jìn)行處理。第二，中途放棄某些已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。其特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在，并且為風(fēng)險(xiǎn)管理者所發(fā)現(xiàn)，然后及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式風(fēng)險(xiǎn)回避是各種風(fēng)險(xiǎn)管理45.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件風(fēng)險(xiǎn)回避是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，但同時(shí)也會(huì)失去這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收益。某些特殊的活動(dòng)（如生產(chǎn)某種藥品或提供某種服務(wù)）帶來(lái)的預(yù)期收益可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)潛在損失的成本。在有些情況下，風(fēng)險(xiǎn)是不能或不應(yīng)回避的。因此，采用這種方法時(shí)需要考慮以下要素。第一，某些不可回避的風(fēng)險(xiǎn)。第二，風(fēng)險(xiǎn)回避可能損失的經(jīng)濟(jì)效益。第三，風(fēng)險(xiǎn)回避可能導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。5.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件風(fēng)險(xiǎn)回避是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法5可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)回避在某些情況下是比較適用的：當(dāng)某特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)；當(dāng)應(yīng)用其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的成本超過(guò)其產(chǎn)生的收益時(shí)?？梢?jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)回避在某些情況下是比較適用的：當(dāng)某特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損65.2損失控制5.2.1損失控制概述5.2.2損失預(yù)防5.2.3損失抑制5.2.4損失控制技術(shù)實(shí)施的成本與效益分析5.2損失控制5.2.1損失控制概述75.2.1損失控制概述損失控制有兩方面的含義：（1）在損失發(fā)生之前全面地消除損失產(chǎn)生的根源，并盡量減少致?lián)p事故發(fā)生的概率；（2）在損失發(fā)生后減輕損失程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，損失控制的目的在于最大限度地降低致?lián)p事故發(fā)生的概率和減小損失幅度。5.2.1損失控制概述損失控制有兩方面的含義：8損失控制技術(shù)分類：1．按照目的劃分可以劃分為損失預(yù)防和損失抑制兩類。前者以降低損失概率為目的，后者以減小損失幅度為目的。2．按照所采取的措施性質(zhì)劃分可以劃分為工程物理法(EngineeringApproach)和人類行為法(HumanBehaviorApproach)兩種。前者以風(fēng)險(xiǎn)單位的物理性質(zhì)為控制著眼點(diǎn)，后者則以人們的行為為控制著眼點(diǎn)。損失控制技術(shù)分類：1．按照目的劃分93．按照?qǐng)?zhí)行時(shí)間劃分可以劃分為損失發(fā)生前、損失發(fā)生時(shí)和損失發(fā)生后三個(gè)不同階段的損失控制方法。損失控制與風(fēng)險(xiǎn)回避的相同之處是兩者都以處理風(fēng)險(xiǎn)單位本身為對(duì)象而并非設(shè)立基金來(lái)消除其所導(dǎo)致的損失。不同之處在于：（1）損失控制是處理風(fēng)險(xiǎn)主體不愿（能）放棄與不愿（能）轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，回避是放棄或中止某一風(fēng)險(xiǎn)單位。（2）損失控制的目的是在積極地改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性使其能為風(fēng)險(xiǎn)主體所接受，但回避則是消極地放棄或中止。3．按照?qǐng)?zhí)行時(shí)間劃分可以劃分為損失發(fā)生前、損失發(fā)生時(shí)和損失發(fā)105.2.2損失預(yù)防5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)5.2.2.2損失預(yù)防的理論5.2.2.3損失預(yù)防的基本方法5.2.2.4損失預(yù)防案例分析5.2.2損失預(yù)防5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及115.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)所謂損失預(yù)防是指為了消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素所采取的具體措施，其目標(biāo)是消除或減少危險(xiǎn)因素以降低損失發(fā)生的頻率。在各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中，損失預(yù)防占有極重要的地位。保險(xiǎn)公司常以客戶們能采取損失預(yù)防措施為進(jìn)行投保和減少保險(xiǎn)費(fèi)用的條件。預(yù)防措施常在損失頻率高但損失幅度地時(shí)采用。5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)所謂損失預(yù)防是指為125.2.2.2損失預(yù)防的理論一般來(lái)說(shuō)，損失預(yù)防措施是一種行動(dòng)或安全設(shè)備裝置，在損失發(fā)生前將引發(fā)事故的因素或環(huán)境進(jìn)行隔離。如果把引發(fā)損失的諸多因素看作一條事故鏈，那么損失預(yù)防就是要在損失發(fā)生前切斷這條鏈條。1.海因希里的多米諾骨牌理論（1）10條工業(yè)安全公理（海因希里，美國(guó)，控制事故發(fā)生，1959年）．5.2.2.2損失預(yù)防的理論一般來(lái)說(shuō)，損失預(yù)防措施是一種13①損害事件總是有各種因素所構(gòu)成的一套完整順序引起的，其中最后一個(gè)因素就是事故。而事故又總是直接由人為的風(fēng)險(xiǎn)因素和物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所引起。②人的不安全行為是造成大多數(shù)事故的原因。③發(fā)生由于不安全行為而造成一個(gè)人的致殘性傷害事故時(shí)，相當(dāng)于有300個(gè)人犯有極為相同的不安全行為。即300個(gè)由于極為相同的不安全行為受傷的人中，約有一個(gè)人致殘，這是一個(gè)概率統(tǒng)計(jì)數(shù)。④嚴(yán)重的傷害基本上是偶然發(fā)生的，導(dǎo)致發(fā)生傷害事故的事件基本上是可以預(yù)防的。

①損害事件總是有各種因素所構(gòu)成的一套完整順序引起的，其中最后14⑤產(chǎn)生不安全行為的基本原因（即人和物質(zhì)的直接原因和間接原因）為選擇適當(dāng)?shù)目刂拼胧┨峁┝朔较?。⑥控制風(fēng)險(xiǎn)可以采用4種基本方法：技術(shù)措施、說(shuō)服教育、人事調(diào)整和加強(qiáng)紀(jì)律。⑦控制風(fēng)險(xiǎn)的大部分方法和控制產(chǎn)品質(zhì)量、成本和產(chǎn)量的方法相類似。⑧領(lǐng)導(dǎo)人和管理部門具有開(kāi)展控制風(fēng)險(xiǎn)工作最好的條件和能力。而且，首先應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。⑤產(chǎn)生不安全行為的基本原因（即人和物質(zhì)的直接原因和間接原因）15⑨領(lǐng)導(dǎo)和工長(zhǎng)是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵人物，他們管理工作的好壞，對(duì)是否能夠成功地控制風(fēng)險(xiǎn)起著關(guān)鍵性作用。⑩除了鼓勵(lì)實(shí)行預(yù)防傷亡事故的人道主義之外，還要用兩個(gè)強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)因素加以激勵(lì)，首先，安全的組織機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)是高效的，而不安全的組織機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)是低效率的；其次是對(duì)職工由于工傷而付出的直接保險(xiǎn)費(fèi)。⑨領(lǐng)導(dǎo)和工長(zhǎng)是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵人物，他們管理工作的好壞，對(duì)是否16這10條工業(yè)安全公理分析了如下關(guān)系：事故的因果關(guān)系；人和機(jī)械的相互關(guān)系；不安全行為的潛在原因；風(fēng)險(xiǎn)管理與其他管理作用的關(guān)系；在一個(gè)組織機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)現(xiàn)安全的基本責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)以及安全與效率之間的關(guān)系；等等。這10條工業(yè)安全公理分析了如下關(guān)系：事故的因果關(guān)系；人和機(jī)械17（2）多米諾骨牌理論。海因希里以上述的10條工業(yè)安全公理為出發(fā)點(diǎn)，提出了多米諾骨牌理論。它把導(dǎo)致傷害的因素歸結(jié)為5個(gè)，即：①血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境；②人的缺點(diǎn)；③不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)或物理危險(xiǎn)的原因；④事故；⑤傷害。（2）多米諾骨牌理論。海因希里以上述的10條工業(yè)安全公理為出18血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境人的缺點(diǎn)不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)事故傷害圖5-1多米諾骨牌理論血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境人的缺點(diǎn)不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)事19該理論認(rèn)為，造成傷害和損失有5個(gè)關(guān)鍵階段或核心因素，像5張骨牌相互影響和作用：社會(huì)環(huán)境可能影響人的情緒，改變?nèi)说男袨榉绞剑瑢?dǎo)致人的過(guò)失；人的過(guò)失行為可能造成不安全行為；不安全行為是引起意外事故的直接原因，而最終導(dǎo)致傷害和損失。為了控制風(fēng)險(xiǎn)損失，一是要建立良好的社會(huì)環(huán)境，二是控制人的過(guò)失行為。社會(huì)環(huán)境經(jīng)常不能選擇或難以短期內(nèi)改變，因而最重要的就是控制人的過(guò)失行為，加強(qiáng)對(duì)人員素質(zhì)的培養(yǎng)。該理論認(rèn)為，造成傷害和損失有5個(gè)關(guān)鍵階段或核心因素，像5張骨20該理論指出，大多數(shù)事故是由于意外釋放能量（機(jī)械能、電能、化學(xué)能、熱能等）或危險(xiǎn)材料（如有毒氣體、粉塵、放射性物質(zhì)等）所造成的。在大多數(shù)情況下，這些能量或危險(xiǎn)物質(zhì)的意外釋放主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素引起的，即由不安全行為或不安全狀態(tài)引起的。也就是說(shuō)，一個(gè)不安全行為或不安全狀態(tài)，可能導(dǎo)致意外釋放能量或危險(xiǎn)材料，最終釀成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)毀損事故的

2.能量釋放理論(EnergyReleaseTheory，米歇爾?查皮塔基斯，美國(guó))

該理論指出，大多數(shù)事故是由于意外釋放能量（機(jī)械能、電能、化學(xué)21發(fā)生。能量釋放理論認(rèn)為，造成事故的直接原因是意外釋放能量或危險(xiǎn)材料，而不安全行為或不安全狀態(tài)則僅僅是事故發(fā)生的一種征兆。其根本原因是管理(Management)因素、人(Man)的因素、環(huán)境(Medium)因素以及機(jī)器(Machine)因素，這就是所謂4因素理論，簡(jiǎn)稱4M理論。根據(jù)能量釋放理論，預(yù)防事故的重點(diǎn)應(yīng)放在限制能量和防止能量溢散等方面。發(fā)生。能量釋放理論認(rèn)為，造成事故的直接原因是意外釋放能量或危22實(shí)際上，許多事故并不像多米諾骨牌理論所說(shuō)的那樣，是由單一因素順序作用的結(jié)果，而是許多因素綜合作用的結(jié)果。這些因素以隨機(jī)形式結(jié)合在一起，從而導(dǎo)致事故的發(fā)生。多米諾骨牌理論只是從事故的直接原因出發(fā)，就事論事。不安全行為或不安全狀態(tài)可能是導(dǎo)致事故的原因，但不一定是根本原因。因此，從多因果關(guān)系理論出發(fā)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制就不僅限于物質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素，而是更著重于其根本原因。根本原因通常與管理方針、管理方法、監(jiān)督檢查制度、教育培訓(xùn)等有關(guān)。3.多因果關(guān)系理論實(shí)際上，許多事故并不像多米諾骨牌理論所說(shuō)的那樣，是由單一因素235.2.2.3損失預(yù)防的基本方法損失預(yù)防的措施風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素，則稱為工程物理法。例如，防火結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、防盜系統(tǒng)的設(shè)置、機(jī)器安全的檢查等；如果側(cè)重于人員的行為教育則稱為人們行為法。例如，實(shí)施職業(yè)安全教育、消防教育等。另外，風(fēng)險(xiǎn)主體為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防而建立的規(guī)章制度、操作手冊(cè)、值班條例等可以稱為規(guī)章制度程序法。5.2.2.3損失預(yù)防的基本方法損失預(yù)防的措施風(fēng)險(xiǎn)單位的24按照工程物理法的理論，損失預(yù)防所采取的具體措施主要有10項(xiàng)。（1）防止危險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。如造紙廠在堆草垛時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，使每一垛的重量、體積、草垛之間的間隔距離等都滿足規(guī)范的要求，防止自燃。（2）減少已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。如限制生產(chǎn)車間中易燃、易爆物質(zhì)的存放量。（3）防止已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素釋放能量。如發(fā)生火災(zāi)時(shí)，應(yīng)立即把易燃、易爆物質(zhì)迅速轉(zhuǎn)移，遠(yuǎn)離火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。1.工程物理法按照工程物理法的理論，損失預(yù)防所采取的具體措施主要有10項(xiàng)。25（4）改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布和限制釋放能量的速度。如使用限制能量釋放速度的緩沖裝置，能量一旦釋放出來(lái)，就能夠加強(qiáng)通風(fēng)、排氣等措施，使之無(wú)法積累到導(dǎo)致事故發(fā)生的能量下限。（5）在時(shí)間和空間上把風(fēng)險(xiǎn)因素與可能遭受損害的人、財(cái)、物隔離。例如，在發(fā)生事故前（或發(fā)生事故時(shí)），人員迅速撤離危險(xiǎn)區(qū)（或事故現(xiàn)場(chǎng)），財(cái)務(wù)搬到安全可靠的地方或與災(zāi)源格里，均可以達(dá)到減少損失幅度的目的。（4）改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布和限制釋放能量的速度。如使用限制26（6）借助物質(zhì)障礙將風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物隔離。例如，防火墻將兩棟緊靠的建筑物分隔開(kāi)，當(dāng)其中一棟發(fā)生火災(zāi)時(shí)，它可阻止火勢(shì)的蔓延，起到損失抑制的作用。而對(duì)那棟發(fā)生火災(zāi)的房屋而言，它又起到了損失預(yù)防的作用。（7）該變風(fēng)險(xiǎn)因素的基本性質(zhì)。如在易產(chǎn)生靜電的絕緣材料中，加入少量抗靜電添加劑，以增加材料的吸濕性，加速靜電泄漏。在有爆炸性粉塵飛揚(yáng)的房間噴霧，使粉塵顆粒增大而下沉，粉塵濃度達(dá)不到爆炸濃度下限。（6）借助物質(zhì)障礙將風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物隔離。例如，防火墻將27（8）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)單位的防護(hù)能力。如在建筑物中用耐火材料取代易燃材料，即可降低損失發(fā)生概率，又可減小損失幅度。（9）就會(huì)被損害的風(fēng)險(xiǎn)單位。營(yíng)救遇難的船舶、飛機(jī)、搶險(xiǎn)救災(zāi)、救火等。顯然，采取這些措施僅能減少災(zāi)害事故的損失幅度。（10）修理或重建毀損的風(fēng)險(xiǎn)單位。例如，清理被水浸漬的財(cái)物、設(shè)備，重建被火災(zāi)燒毀的房屋等。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)受傷人員的醫(yī)治和對(duì)損壞財(cái)物的修理工作進(jìn)行的越及時(shí)，所投入的人力、物力和損失就越小。（8）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)單位的防護(hù)能力。如在建筑物中用耐火材料取代易燃282.人們行為法（1）安全法制教育。法規(guī)、法令和標(biāo)準(zhǔn)（2）風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育。（3）安全技能教育。（4）安全態(tài)度教育。2.人們行為法（1）安全法制教育。法規(guī)、法令和標(biāo)準(zhǔn)293.規(guī)章制度程序法例如，為了防止利用股指期貨可能會(huì)給股市帶來(lái)的沖擊，可以建立如下風(fēng)險(xiǎn)管理制度。（1）會(huì)員資格審批制度。申請(qǐng)股指期貨交易資格的會(huì)員須經(jīng)過(guò)交易所嚴(yán)格的資格審批。（2）保證金制度。保證金是股指期貨交易參與者履行其和約責(zé)任的財(cái)力擔(dān)保，是期貨交易結(jié)算的核心制度。在異常情況下，交易所有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)高市場(chǎng)保證金水平。

3.規(guī)章制度程序法例如，為了防止利用股指期貨可能會(huì)給股市帶30（3）每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度。指在每日交易結(jié)束后，期貨交易所按當(dāng)日結(jié)算價(jià)結(jié)算所有合約的盈虧、交易保證金及手續(xù)費(fèi)、稅金等費(fèi)用，對(duì)應(yīng)收應(yīng)付的款項(xiàng)實(shí)行凈額一次劃轉(zhuǎn)。（4）漲跌停板制度。交易所規(guī)定的股指期貨合約的每日最大價(jià)格波動(dòng)限幅。漲跌停板的設(shè)置，能夠有效地避免市場(chǎng)的過(guò)度反應(yīng)。（5）限倉(cāng)制度。限倉(cāng)是指交易所規(guī)定會(huì)員或客戶可持有的合約頭寸的最大數(shù)額。限倉(cāng)制度可以防范股指期貨交易的操縱行為，同時(shí)也可以防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于少數(shù)投資者。（3）每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度。指在每日交易結(jié)束后，期貨交易所按當(dāng)31（6）大戶報(bào)告制度。大戶報(bào)告是指當(dāng)會(huì)員或客戶的持倉(cāng)達(dá)到了交易所規(guī)定的一定數(shù)量是，會(huì)員應(yīng)向交易所報(bào)告其資金情況、頭寸持有情況等，客戶也應(yīng)通過(guò)其代理會(huì)員向交易所報(bào)告其有關(guān)的各項(xiàng)情況。（7）強(qiáng)行平倉(cāng)制度。會(huì)員或客戶出現(xiàn)不能按時(shí)繳付保證金、結(jié)算準(zhǔn)備金不足、持倉(cāng)超出限額、違反交易所有關(guān)規(guī)定時(shí)，或交易所根據(jù)其法定程序采取緊急措施時(shí)，交易所有權(quán)對(duì)相關(guān)的會(huì)員或客戶實(shí)施強(qiáng)制性平倉(cāng)。強(qiáng)行平倉(cāng)的施行，能及時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。（6）大戶報(bào)告制度。大戶報(bào)告是指當(dāng)會(huì)員或客戶的持倉(cāng)達(dá)到了交易32（8）稽查制度。風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)需要交易所實(shí)行嚴(yán)格的稽查制度。稽查的對(duì)象一般是會(huì)員，但在某些情況下，交易所也可以協(xié)同相關(guān)的經(jīng)紀(jì)會(huì)員，一起對(duì)交易所及市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要詳細(xì)審核的客戶的交易狀況進(jìn)行稽查?；榈膬?nèi)容大體分兩部分：交易業(yè)務(wù)稽查與財(cái)務(wù)稽查。（8）稽查制度。風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)需要交易所實(shí)33（9）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。交易所風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立，是為維護(hù)期貨市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)而提供財(cái)務(wù)擔(dān)保和彌補(bǔ)因不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的虧損。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的動(dòng)用應(yīng)遵循事先規(guī)定的法定程序，經(jīng)交易所理事會(huì)批準(zhǔn)，報(bào)中國(guó)證監(jiān)會(huì)備案后按規(guī)定的用途和程序進(jìn)行。（9）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。交易所風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立，是為維護(hù)期貨市345.2.2.4損失預(yù)防案例分析結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的原理以及上述三種具體的辦法，下面為預(yù)防高速公路的風(fēng)險(xiǎn)事故設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方案。分析：誘發(fā)高速公路事故的因素主要有：（1）高速公路系統(tǒng)存在缺陷；（2）運(yùn)輸工具本身的缺點(diǎn)；（3）駕駛?cè)藛T的操作失誤。5.2.2.4損失預(yù)防案例分析結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的原理以及上35方案：1.針對(duì)高速公路系統(tǒng)：（1）高速公路選擇最安全可行的路（2）要求有關(guān)部門保持良好的道路交通狀況，及時(shí)清理交通危險(xiǎn)物；（3）制定相應(yīng)行車安全規(guī)范。方案：1.針對(duì)高速公路系統(tǒng)：362.針對(duì)交通工具（1）對(duì)進(jìn)入高速公路的交通工具進(jìn)行要求限制；（2）保養(yǎng)交通工具，使其處于良好的性能狀態(tài)；（3）對(duì)速度進(jìn)行要求和限制。2.針對(duì)交通工具373.針對(duì)司機(jī)（1）禁止酒后駕車；（2）對(duì)司機(jī)進(jìn)行培訓(xùn)；（3）對(duì)司機(jī)進(jìn)行安全教育；（4）確保所有的司機(jī)開(kāi)車前有充分的休息，在（5）開(kāi)車時(shí)精力充沛、精神飽滿；（6）制定對(duì)違規(guī)司機(jī)的懲罰措施。3.針對(duì)司機(jī)385.2.3損失抑制5.2.3.1損失抑制的含義及分類5.2.3.2損失抑制的特殊形式5.2.3損失抑制5.2.3.1損失抑制的含義39所謂損失抑制是指采取措施使事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后能減小損失發(fā)生范圍或損失嚴(yán)重程度。一般而言，損失抑制在損失幅度較大而風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)移的情況下較為適用。5.2.3.1損失抑制的含義及分類所謂損失抑制是指采取措施使事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后能減小損失發(fā)生范40風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐計(jì)劃往往將損失預(yù)防和損失抑制兩者加以結(jié)合。如美國(guó)在20世紀(jì)70年代限制高速公路車速的風(fēng)險(xiǎn)管理措施即是如此。它既減少了車禍發(fā)生的概率，因?yàn)樗募居懈嗟臅r(shí)間來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整方向、速度以避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)又減小了車禍發(fā)生時(shí)或發(fā)生后的損失程度，因?yàn)榻档蛙囁俸螅嚺c車或車與物碰撞時(shí)釋放出的動(dòng)能就減小了。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐計(jì)劃往往將損失預(yù)防和損失抑制兩者加以結(jié)合。如美41損失抑制措施大體上分兩類：一類是事前措施，一類是事后措施。在損失發(fā)生前所采取的損失抑制措施，有時(shí)也會(huì)同時(shí)減少損失發(fā)生的可能性。損失發(fā)生后的抑制措施主要集中在緊急情況的處理即急救措施、恢復(fù)計(jì)劃或合法的保護(hù)，以此來(lái)阻止損失范圍的擴(kuò)大。設(shè)置防火墻是一種限制火災(zāi)損失范圍事前發(fā)生作用的措施，一個(gè)有效的自動(dòng)報(bào)警或滅火裝置系統(tǒng)是一種事后發(fā)生作用的措施。損失抑制措施大體上分兩類：一類是事前措施，一類是事后措施。在42下面用油庫(kù)的例子說(shuō)明兩者間的關(guān)系。（財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制）油庫(kù)可以通過(guò)采取以下事前措施來(lái)減少損失：（1）設(shè)置防火墻或其他隔離火源的裝置，以限制火災(zāi)發(fā)生的范圍。（2）通過(guò)轉(zhuǎn)移或耐火處理任何易燃物質(zhì)或建筑材料，以此來(lái)減少火災(zāi)發(fā)生時(shí)的火勢(shì)強(qiáng)度。（3）同消防隊(duì)保持聯(lián)系，在其指導(dǎo)下建立緊急火災(zāi)損失抑制計(jì)劃。下面用油庫(kù)的例子說(shuō)明兩者間的關(guān)系。（財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制）43（4）制定或在緊急情況指揮計(jì)劃，以應(yīng)付萬(wàn)一發(fā)生的火災(zāi)事故。（5）在指揮大樓設(shè)置并保養(yǎng)好火災(zāi)報(bào)警及自動(dòng)滅火系統(tǒng)。（6）遠(yuǎn)離生活、生產(chǎn)區(qū)。（7）設(shè)置足夠的泄壓面積。（4）制定或在緊急情況指揮計(jì)劃，以應(yīng)付萬(wàn)一發(fā)生的火災(zāi)事故。44一旦火災(zāi)發(fā)生后，事后損失抑制措施將包括以下幾個(gè)方面：（1）自動(dòng)火警或滅火系統(tǒng)的啟用。（2）火速通知當(dāng)?shù)毓蚕狸?duì)（這些可能是由自動(dòng)火警或滅火系統(tǒng)來(lái)完成）。（3）按照事前制定的火災(zāi)緊急情況指揮計(jì)劃有條理地進(jìn)行滅火。（4）提供臨時(shí)的保護(hù)措施以免其他未受火災(zāi)損害的財(cái)產(chǎn)發(fā)生其他危險(xiǎn)。（5）及時(shí)修理并恢復(fù)受火災(zāi)損害的財(cái)產(chǎn)。一旦火災(zāi)發(fā)生后，事后損失抑制措施將包括以下幾個(gè)方面：45對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，損失抑制的目的在于使經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍最小化或盡可能減少經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的起訴。例如，可以進(jìn)行如下安排：（1）預(yù)備一筆資金或提供醫(yī)療服務(wù)，預(yù)先減少健康受損的受害人的損失；（2）有好地接待責(zé)任事故受害者，以減少其心理上想象的、主觀的或惡意擴(kuò)大的責(zé)任損失范圍；對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，損失抑制的目的在于使經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍最小化或46（3）不隨便承擔(dān)偶然事故發(fā)生的責(zé)任或采取有可能喪失法律保護(hù)的行為；（4）收集盡可能多的辯護(hù)證據(jù)；（5）尋找有力的法律依據(jù)；（6）辯護(hù)時(shí)保持前后一致的觀點(diǎn)；（7）建立一筆基金用于法庭外調(diào)解，以減少起訴費(fèi)用的支出。（3）不隨便承擔(dān)偶然事故發(fā)生的責(zé)任或采取有可能喪失法律保護(hù)的475.2.3.2損失抑制的特殊形式風(fēng)險(xiǎn)隔離是損失抑制的特殊形式。隔離風(fēng)險(xiǎn)單位包括既相區(qū)別又相聯(lián)系的兩個(gè)方面：分割(Separation)和復(fù)制(Duplication)，兩者的目的都在于盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)特殊資產(chǎn)（設(shè)備）或個(gè)人的依賴性，以此來(lái)減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)人的缺損而造成的總體上的損失。5.2.3.2損失抑制的特殊形式風(fēng)險(xiǎn)隔離是損失抑制的特48分割風(fēng)險(xiǎn)單位包括分離和分散。（1）分離。分離是將風(fēng)險(xiǎn)單位分成若干個(gè)較小而價(jià)值低的獨(dú)立單位，其主要目的是限制任何一次損失發(fā)生中可能最大損失的幅度。這種風(fēng)險(xiǎn)分離的辦法，減少的是一次事故可能發(fā)生的最大預(yù)期損失，但是，有一點(diǎn)需要注意，在分離了風(fēng)險(xiǎn)單位的同時(shí)，又增加了需要企業(yè)控制的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量。比如，原來(lái)存放貨物的A倉(cāng)庫(kù)在特定的時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有發(fā)生火災(zāi)，而分離出去的B倉(cāng)庫(kù)卻在該段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，這同樣給企業(yè)造成了一定程度的損失。

1.分割風(fēng)險(xiǎn)

分割風(fēng)險(xiǎn)單位包括分離和分散。

1.分割風(fēng)險(xiǎn)

49（2）分散。分散是風(fēng)險(xiǎn)控制的另一種對(duì)策，它通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，將特定的風(fēng)險(xiǎn)在更大的樣本空間里進(jìn)行分散，以此來(lái)減少單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的損失。（2）分散。分散是風(fēng)險(xiǎn)控制的另一種對(duì)策，它通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)單位的50分散風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)兼并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)，集合許多原來(lái)各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位于同一企業(yè)之下，使其風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目增加。它不是通過(guò)降低一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位在一次事故中的最大損失幅度來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而是通過(guò)提高預(yù)期損失預(yù)測(cè)的精確性來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。在一般企業(yè)中，很少以分散風(fēng)險(xiǎn)作為其控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法，但它卻是保險(xiǎn)行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。保險(xiǎn)公司只有在集合大量保戶的情況下，才有可能降低其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。分散風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)兼并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)，集合許多原來(lái)各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單51分散與分離是不同的，分離是將一定量的風(fēng)險(xiǎn)單位分離開(kāi)來(lái)，增加獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)單位，已達(dá)到損失抑制的目的。分散是增加經(jīng)濟(jì)單位控制下的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，達(dá)到減少總體損失的目的。經(jīng)濟(jì)單位分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法是通過(guò)內(nèi)部擴(kuò)散來(lái)實(shí)現(xiàn)的，如公共汽車公司可以通過(guò)擴(kuò)大其車隊(duì)規(guī)模來(lái)減小因一輛車出車禍給其總體收益造成的損失程度。又如，證券投資中進(jìn)行資產(chǎn)組合，投資者將資金同時(shí)投入收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限都不相同的若干種資產(chǎn)上，借助資產(chǎn)多樣化效應(yīng)，分散單個(gè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而減小所承受的投資總風(fēng)險(xiǎn)。分散與分離是不同的，分離是將一定量的風(fēng)險(xiǎn)單位分離開(kāi)來(lái)，增加獨(dú)52

2.復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)

即在設(shè)置一份經(jīng)濟(jì)單位所有的資產(chǎn)或設(shè)備作為儲(chǔ)備，這些復(fù)制品只有在原資產(chǎn)或設(shè)備被損壞的情況下方可以使用，平時(shí)不得動(dòng)用。分割和復(fù)制同其他損失抑制措施有明顯區(qū)別，以下三點(diǎn)需要注意。

2.復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)

即在設(shè)置一份經(jīng)濟(jì)單位所有的資產(chǎn)或設(shè)備作為儲(chǔ)53（1）分割和復(fù)制不像其他損失抑制措施那樣力圖減小風(fēng)險(xiǎn)單位本身?yè)p失的嚴(yán)重性，而在于減少總體損失的程度。（2）分割和復(fù)制減少的是一次獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)事故的損失，但同時(shí)增加了風(fēng)險(xiǎn)單位，也就會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生的概率。如用兩個(gè)倉(cāng)庫(kù)代替一個(gè)倉(cāng)庫(kù)，在分離了存貨風(fēng)險(xiǎn)單位的同時(shí)，卻又增加了倉(cāng)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)單位，使兩個(gè)倉(cāng)庫(kù)同時(shí)面臨火災(zāi)或其他風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位一般不會(huì)減少損失發(fā)生的概率。（1）分割和復(fù)制不像其他損失抑制措施那樣力圖減小風(fēng)險(xiǎn)單位本身54（3）復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位可以減少平均或預(yù)期的年度損失，因?yàn)閺?fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位沒(méi)有提高風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生的概率。而分割風(fēng)險(xiǎn)單位能不能減少平均預(yù)期損失，更大程度上取決于分割風(fēng)險(xiǎn)單位減小損失程度是否比降低風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生概率來(lái)得更重要。3.綜合應(yīng)用（3）復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位可以減少平均或預(yù)期的年度損失，因?yàn)閺?fù)制風(fēng)險(xiǎn)555.2.4損失控制技術(shù)實(shí)施的成本與效益分析某些損失控制的措施，很難嚴(yán)格地區(qū)分何為損失預(yù)防，何為損失抑制。在實(shí)際運(yùn)用中，也沒(méi)有嚴(yán)格區(qū)分的必要。但損失控制措施的實(shí)行取決于此項(xiàng)控制措施的成本與效益比較。當(dāng)效益大于成本時(shí)，預(yù)示該法可以實(shí)行，反之，則不行。5.2.4損失控制技術(shù)實(shí)施的成本與效益分析某些損失控制的56損失控制措施的設(shè)置和維護(hù)成本，大概分為如下三大類。（1）資本支出和折舊費(fèi)用。例如，防火墻、自動(dòng)灑水系統(tǒng)的成本和按年攤計(jì)的折舊。（2）安全人員費(fèi)用。包括守衛(wèi)人員、安全督導(dǎo)人員、消防人員、安全顧問(wèn)、工程師等薪資、津貼、服裝費(fèi)等。（3）培訓(xùn)計(jì)劃費(fèi)用。包括訓(xùn)練手冊(cè)及其他有關(guān)訓(xùn)練的支出。損失控制措施的設(shè)置和維護(hù)成本，大概分為如下三大類。57另有學(xué)者認(rèn)為，損失成本分為直接和間接兩大類，例如，意外傷害的成本。認(rèn)為意外傷害僅考慮明顯的直接成本在損失控制上是不完全的。他們認(rèn)為還應(yīng)包括如下幾類隱藏的成本：（1）受傷員工時(shí)間損失的成本；（2）其他員工因要協(xié)助受傷員工所致時(shí)間損失的成本；（3）主管人員報(bào)告?zhèn)κ录陀?xùn)練替代人員所致時(shí)間損失的成本；另有學(xué)者認(rèn)為，損失成本分為直接和間接兩大類，例如，意外傷害的58（4）原料、機(jī)器、工具磨損之成本；（5）雇主支付給受傷員工薪資的成本；（6）由于意外傷害所致的心理的刺激、精神頹喪的成本。（4）原料、機(jī)器、工具磨損之成本；595.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移5.3.1控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的基本含義5.3.2控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體形式5.3.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)的運(yùn)用5.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移5.3.1控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的基本含60風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)分為三大類：一是控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；二是保險(xiǎn)；三是財(cái)務(wù)型的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。5.3.1控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的基本含義風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)分為三大類：5.3.1控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的基本含61所謂控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指借助減低風(fēng)險(xiǎn)單位的損失頻率和縮小其損失幅度的手段將損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)業(yè)的另一經(jīng)濟(jì)單位的管理技術(shù)。它與風(fēng)險(xiǎn)回避技術(shù)所不同的是，風(fēng)險(xiǎn)回避技術(shù)是放棄或終止存在的風(fēng)險(xiǎn)單位，而此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)容許風(fēng)險(xiǎn)單位繼續(xù)存在，然而將損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給第三者（保險(xiǎn)業(yè)除外）?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失控制不同的是，損失控制直接對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和幅度加以改善，而此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給別人而間接達(dá)成減低損失頻率和減小損失幅度的目的。所謂控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指借助減低風(fēng)險(xiǎn)單位的損失頻率和縮小其損失625.3.2控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體形式1.出售或租賃通過(guò)買、賣契約將風(fēng)險(xiǎn)單位轉(zhuǎn)移給他人或其他單位。這一方式的特點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和與之有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)移給受讓人。如一批貨物，從工廠主轉(zhuǎn)移給賣主后，與這批貨物有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)（可能遭受火災(zāi)、盜竊、市場(chǎng)價(jià)格暴跌等）也一同轉(zhuǎn)移給賣主了。5.3.2控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體形式1.出售或租賃632.分包轉(zhuǎn)讓人通過(guò)分包合同，將他認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的工程轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)業(yè)的其他人。顯然，風(fēng)險(xiǎn)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)減少。例如，對(duì)于一般的建筑施工隊(duì)來(lái)說(shuō)，高空作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，他們可將風(fēng)險(xiǎn)大的高空作業(yè)轉(zhuǎn)移給專業(yè)的高空作業(yè)工程隊(duì)。對(duì)這種專業(yè)工程隊(duì)來(lái)說(shuō)，他們無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、設(shè)備、技術(shù)等方面都較強(qiáng)，故相對(duì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較小。2.分包643.開(kāi)脫責(zé)任合同通過(guò)這種合同，風(fēng)險(xiǎn)承受者免除轉(zhuǎn)移者對(duì)承受者承受損失的責(zé)任。如外科醫(yī)生在給病人動(dòng)手術(shù)之前，往往要求病人（或家屬）簽字同意，若手術(shù)不成功，醫(yī)生不負(fù)責(zé)任。在這份契約中，風(fēng)險(xiǎn)承受者（病人）免除了轉(zhuǎn)移者（醫(yī)生）承受損失的法律責(zé)任，在這種形式中，通過(guò)開(kāi)脫責(zé)任合同，風(fēng)險(xiǎn)本身被消除了。3.開(kāi)脫責(zé)任合同655.3.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)的運(yùn)用對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)主體可以通過(guò)租用出租人的大樓辦公，將大樓的火災(zāi)及其他損失轉(zhuǎn)移給出租人。通過(guò)租用其他人的汽車將汽車事故損失轉(zhuǎn)移給出租人。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以通過(guò)租約而不是購(gòu)買，來(lái)成功地將建筑物（大樓）和汽車的財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)移出去。5.3.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)的運(yùn)用對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)主66對(duì)凈收益損失而言，承租人可以借用法律上的規(guī)定，即雙方通過(guò)特別約定，可以附加如下內(nèi)容：如果在租用期間發(fā)生火災(zāi)或其他意外事故而使大樓不能使用時(shí)，承租人繳納租金的義務(wù)將持續(xù)到該房產(chǎn)重新能夠使用為止，通過(guò)在租約中加上這一條來(lái)減少其租金凈收益的損失。對(duì)凈收益損失而言，承租人可以借用法律上的規(guī)定，即雙方通過(guò)特別67對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，如醫(yī)院通過(guò)同汽車公司訂立合同，要求其提供駕駛員駕駛救護(hù)車從事?tīng)I(yíng)運(yùn)，醫(yī)院同汽車公司之間的合同將載明：駕駛員單位和駕駛員本人將對(duì)救護(hù)車在公路上行駛所發(fā)生的一切意外損失（包括交通事故）負(fù)責(zé)任。如果醫(yī)院確認(rèn)法院會(huì)支持這種責(zé)任的轉(zhuǎn)移，那么由此發(fā)生的責(zé)任損失將及其成功地轉(zhuǎn)移出去。對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，如醫(yī)院通過(guò)同汽車公司訂立合同，要求其提供駕駛68對(duì)損失重要人員的風(fēng)險(xiǎn)而言，通過(guò)轉(zhuǎn)包合同來(lái)減少重要人員的損失，是一個(gè)十分有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。例如，某電腦公司發(fā)現(xiàn)自己的運(yùn)作很大程度上依賴于某一個(gè)關(guān)鍵程序員時(shí)，該公司將通過(guò)訂立轉(zhuǎn)包合同將某項(xiàng)重要軟件開(kāi)發(fā)工程通過(guò)合同形式承包給別的公司或其他軟件開(kāi)發(fā)人員，即使該程序員突然死亡、失能、辭職也不會(huì)影響該軟件的開(kāi)發(fā)。對(duì)損失重要人員的風(fēng)險(xiǎn)而言，通過(guò)轉(zhuǎn)包合同來(lái)減少重要人員的損失，69復(fù)習(xí)思考題：1.評(píng)述有關(guān)損失預(yù)防的理論。2.如何綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)隔離技術(shù)？3.如何計(jì)算損失控制技術(shù)實(shí)施的成本和效益？復(fù)習(xí)思考題：70演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！71風(fēng)險(xiǎn)管理與分析第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)張彩虹風(fēng)險(xiǎn)管理與分析第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)張彩虹72第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.2損失控制5.3控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第五章控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5.1風(fēng)險(xiǎn)回避735.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式5.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件5.1風(fēng)險(xiǎn)回避5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式745.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式風(fēng)險(xiǎn)回避是各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中最簡(jiǎn)單，同時(shí)也是較為消極的一種。它是指風(fēng)險(xiǎn)主體企圖設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性?；乇芡ǔＳ袃煞N形式。第一，將特定的風(fēng)險(xiǎn)單位根本免除。其特點(diǎn)是在于風(fēng)險(xiǎn)管理者預(yù)見(jiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)未成立前進(jìn)行處理。第二，中途放棄某些已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。其特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在，并且為風(fēng)險(xiǎn)管理者所發(fā)現(xiàn)，然后及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。5.1.1風(fēng)險(xiǎn)回避的基本含義和形式風(fēng)險(xiǎn)回避是各種風(fēng)險(xiǎn)管理755.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件風(fēng)險(xiǎn)回避是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，但同時(shí)也會(huì)失去這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收益。某些特殊的活動(dòng)（如生產(chǎn)某種藥品或提供某種服務(wù)）帶來(lái)的預(yù)期收益可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)潛在損失的成本。在有些情況下，風(fēng)險(xiǎn)是不能或不應(yīng)回避的。因此，采用這種方法時(shí)需要考慮以下要素。第一，某些不可回避的風(fēng)險(xiǎn)。第二，風(fēng)險(xiǎn)回避可能損失的經(jīng)濟(jì)效益。第三，風(fēng)險(xiǎn)回避可能導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。5.1.2風(fēng)險(xiǎn)回避的限制條件風(fēng)險(xiǎn)回避是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效方法76可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)回避在某些情況下是比較適用的：當(dāng)某特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)；當(dāng)應(yīng)用其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的成本超過(guò)其產(chǎn)生的收益時(shí)?？梢?jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)回避在某些情況下是比較適用的：當(dāng)某特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損775.2損失控制5.2.1損失控制概述5.2.2損失預(yù)防5.2.3損失抑制5.2.4損失控制技術(shù)實(shí)施的成本與效益分析5.2損失控制5.2.1損失控制概述785.2.1損失控制概述損失控制有兩方面的含義：（1）在損失發(fā)生之前全面地消除損失產(chǎn)生的根源，并盡量減少致?lián)p事故發(fā)生的概率；（2）在損失發(fā)生后減輕損失程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，損失控制的目的在于最大限度地降低致?lián)p事故發(fā)生的概率和減小損失幅度。5.2.1損失控制概述損失控制有兩方面的含義：79損失控制技術(shù)分類：1．按照目的劃分可以劃分為損失預(yù)防和損失抑制兩類。前者以降低損失概率為目的，后者以減小損失幅度為目的。2．按照所采取的措施性質(zhì)劃分可以劃分為工程物理法(EngineeringApproach)和人類行為法(HumanBehaviorApproach)兩種。前者以風(fēng)險(xiǎn)單位的物理性質(zhì)為控制著眼點(diǎn)，后者則以人們的行為為控制著眼點(diǎn)。損失控制技術(shù)分類：1．按照目的劃分803．按照?qǐng)?zhí)行時(shí)間劃分可以劃分為損失發(fā)生前、損失發(fā)生時(shí)和損失發(fā)生后三個(gè)不同階段的損失控制方法。損失控制與風(fēng)險(xiǎn)回避的相同之處是兩者都以處理風(fēng)險(xiǎn)單位本身為對(duì)象而并非設(shè)立基金來(lái)消除其所導(dǎo)致的損失。不同之處在于：（1）損失控制是處理風(fēng)險(xiǎn)主體不愿（能）放棄與不愿（能）轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，回避是放棄或中止某一風(fēng)險(xiǎn)單位。（2）損失控制的目的是在積極地改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性使其能為風(fēng)險(xiǎn)主體所接受，但回避則是消極地放棄或中止。3．按照?qǐng)?zhí)行時(shí)間劃分可以劃分為損失發(fā)生前、損失發(fā)生時(shí)和損失發(fā)815.2.2損失預(yù)防5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)5.2.2.2損失預(yù)防的理論5.2.2.3損失預(yù)防的基本方法5.2.2.4損失預(yù)防案例分析5.2.2損失預(yù)防5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及825.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)所謂損失預(yù)防是指為了消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素所采取的具體措施，其目標(biāo)是消除或減少危險(xiǎn)因素以降低損失發(fā)生的頻率。在各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中，損失預(yù)防占有極重要的地位。保險(xiǎn)公司常以客戶們能采取損失預(yù)防措施為進(jìn)行投保和減少保險(xiǎn)費(fèi)用的條件。預(yù)防措施常在損失頻率高但損失幅度地時(shí)采用。5.2.2.1損失預(yù)防的基本含義及性質(zhì)所謂損失預(yù)防是指為835.2.2.2損失預(yù)防的理論一般來(lái)說(shuō)，損失預(yù)防措施是一種行動(dòng)或安全設(shè)備裝置，在損失發(fā)生前將引發(fā)事故的因素或環(huán)境進(jìn)行隔離。如果把引發(fā)損失的諸多因素看作一條事故鏈，那么損失預(yù)防就是要在損失發(fā)生前切斷這條鏈條。1.海因希里的多米諾骨牌理論（1）10條工業(yè)安全公理（海因希里，美國(guó)，控制事故發(fā)生，1959年）．5.2.2.2損失預(yù)防的理論一般來(lái)說(shuō)，損失預(yù)防措施是一種84①損害事件總是有各種因素所構(gòu)成的一套完整順序引起的，其中最后一個(gè)因素就是事故。而事故又總是直接由人為的風(fēng)險(xiǎn)因素和物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所引起。②人的不安全行為是造成大多數(shù)事故的原因。③發(fā)生由于不安全行為而造成一個(gè)人的致殘性傷害事故時(shí)，相當(dāng)于有300個(gè)人犯有極為相同的不安全行為。即300個(gè)由于極為相同的不安全行為受傷的人中，約有一個(gè)人致殘，這是一個(gè)概率統(tǒng)計(jì)數(shù)。④嚴(yán)重的傷害基本上是偶然發(fā)生的，導(dǎo)致發(fā)生傷害事故的事件基本上是可以預(yù)防的。

①損害事件總是有各種因素所構(gòu)成的一套完整順序引起的，其中最后85⑤產(chǎn)生不安全行為的基本原因（即人和物質(zhì)的直接原因和間接原因）為選擇適當(dāng)?shù)目刂拼胧┨峁┝朔较?。⑥控制風(fēng)險(xiǎn)可以采用4種基本方法：技術(shù)措施、說(shuō)服教育、人事調(diào)整和加強(qiáng)紀(jì)律。⑦控制風(fēng)險(xiǎn)的大部分方法和控制產(chǎn)品質(zhì)量、成本和產(chǎn)量的方法相類似。⑧領(lǐng)導(dǎo)人和管理部門具有開(kāi)展控制風(fēng)險(xiǎn)工作最好的條件和能力。而且，首先應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。⑤產(chǎn)生不安全行為的基本原因（即人和物質(zhì)的直接原因和間接原因）86⑨領(lǐng)導(dǎo)和工長(zhǎng)是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵人物，他們管理工作的好壞，對(duì)是否能夠成功地控制風(fēng)險(xiǎn)起著關(guān)鍵性作用。⑩除了鼓勵(lì)實(shí)行預(yù)防傷亡事故的人道主義之外，還要用兩個(gè)強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)因素加以激勵(lì)，首先，安全的組織機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)是高效的，而不安全的組織機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)是低效率的；其次是對(duì)職工由于工傷而付出的直接保險(xiǎn)費(fèi)。⑨領(lǐng)導(dǎo)和工長(zhǎng)是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵人物，他們管理工作的好壞，對(duì)是否87這10條工業(yè)安全公理分析了如下關(guān)系：事故的因果關(guān)系；人和機(jī)械的相互關(guān)系；不安全行為的潛在原因；風(fēng)險(xiǎn)管理與其他管理作用的關(guān)系；在一個(gè)組織機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)現(xiàn)安全的基本責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)以及安全與效率之間的關(guān)系；等等。這10條工業(yè)安全公理分析了如下關(guān)系：事故的因果關(guān)系；人和機(jī)械88（2）多米諾骨牌理論。海因希里以上述的10條工業(yè)安全公理為出發(fā)點(diǎn)，提出了多米諾骨牌理論。它把導(dǎo)致傷害的因素歸結(jié)為5個(gè)，即：①血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境；②人的缺點(diǎn)；③不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)或物理危險(xiǎn)的原因；④事故；⑤傷害。（2）多米諾骨牌理論。海因希里以上述的10條工業(yè)安全公理為出89血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境人的缺點(diǎn)不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)事故傷害圖5-1多米諾骨牌理論血統(tǒng)和社會(huì)環(huán)境人的缺點(diǎn)不安全行為和機(jī)械危險(xiǎn)事90該理論認(rèn)為，造成傷害和損失有5個(gè)關(guān)鍵階段或核心因素，像5張骨牌相互影響和作用：社會(huì)環(huán)境可能影響人的情緒，改變?nèi)说男袨榉绞?，?dǎo)致人的過(guò)失；人的過(guò)失行為可能造成不安全行為；不安全行為是引起意外事故的直接原因，而最終導(dǎo)致傷害和損失。為了控制風(fēng)險(xiǎn)損失，一是要建立良好的社會(huì)環(huán)境，二是控制人的過(guò)失行為。社會(huì)環(huán)境經(jīng)常不能選擇或難以短期內(nèi)改變，因而最重要的就是控制人的過(guò)失行為，加強(qiáng)對(duì)人員素質(zhì)的培養(yǎng)。該理論認(rèn)為，造成傷害和損失有5個(gè)關(guān)鍵階段或核心因素，像5張骨91該理論指出，大多數(shù)事故是由于意外釋放能量（機(jī)械能、電能、化學(xué)能、熱能等）或危險(xiǎn)材料（如有毒氣體、粉塵、放射性物質(zhì)等）所造成的。在大多數(shù)情況下，這些能量或危險(xiǎn)物質(zhì)的意外釋放主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素引起的，即由不安全行為或不安全狀態(tài)引起的。也就是說(shuō)，一個(gè)不安全行為或不安全狀態(tài)，可能導(dǎo)致意外釋放能量或危險(xiǎn)材料，最終釀成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)毀損事故的

2.能量釋放理論(EnergyReleaseTheory，米歇爾?查皮塔基斯，美國(guó))

該理論指出，大多數(shù)事故是由于意外釋放能量（機(jī)械能、電能、化學(xué)92發(fā)生。能量釋放理論認(rèn)為，造成事故的直接原因是意外釋放能量或危險(xiǎn)材料，而不安全行為或不安全狀態(tài)則僅僅是事故發(fā)生的一種征兆。其根本原因是管理(Management)因素、人(Man)的因素、環(huán)境(Medium)因素以及機(jī)器(Machine)因素，這就是所謂4因素理論，簡(jiǎn)稱4M理論。根據(jù)能量釋放理論，預(yù)防事故的重點(diǎn)應(yīng)放在限制能量和防止能量溢散等方面。發(fā)生。能量釋放理論認(rèn)為，造成事故的直接原因是意外釋放能量或危93實(shí)際上，許多事故并不像多米諾骨牌理論所說(shuō)的那樣，是由單一因素順序作用的結(jié)果，而是許多因素綜合作用的結(jié)果。這些因素以隨機(jī)形式結(jié)合在一起，從而導(dǎo)致事故的發(fā)生。多米諾骨牌理論只是從事故的直接原因出發(fā)，就事論事。不安全行為或不安全狀態(tài)可能是導(dǎo)致事故的原因，但不一定是根本原因。因此，從多因果關(guān)系理論出發(fā)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制就不僅限于物質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素，而是更著重于其根本原因。根本原因通常與管理方針、管理方法、監(jiān)督檢查制度、教育培訓(xùn)等有關(guān)。3.多因果關(guān)系理論實(shí)際上，許多事故并不像多米諾骨牌理論所說(shuō)的那樣，是由單一因素945.2.2.3損失預(yù)防的基本方法損失預(yù)防的措施風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素，則稱為工程物理法。例如，防火結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、防盜系統(tǒng)的設(shè)置、機(jī)器安全的檢查等；如果側(cè)重于人員的行為教育則稱為人們行為法。例如，實(shí)施職業(yè)安全教育、消防教育等。另外，風(fēng)險(xiǎn)主體為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防而建立的規(guī)章制度、操作手冊(cè)、值班條例等可以稱為規(guī)章制度程序法。5.2.2.3損失預(yù)防的基本方法損失預(yù)防的措施風(fēng)險(xiǎn)單位的95按照工程物理法的理論，損失預(yù)防所采取的具體措施主要有10項(xiàng)。（1）防止危險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。如造紙廠在堆草垛時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，使每一垛的重量、體積、草垛之間的間隔距離等都滿足規(guī)范的要求，防止自燃。（2）減少已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。如限制生產(chǎn)車間中易燃、易爆物質(zhì)的存放量。（3）防止已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素釋放能量。如發(fā)生火災(zāi)時(shí)，應(yīng)立即把易燃、易爆物質(zhì)迅速轉(zhuǎn)移，遠(yuǎn)離火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。1.工程物理法按照工程物理法的理論，損失預(yù)防所采取的具體措施主要有10項(xiàng)。96（4）改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布和限制釋放能量的速度。如使用限制能量釋放速度的緩沖裝置，能量一旦釋放出來(lái)，就能夠加強(qiáng)通風(fēng)、排氣等措施，使之無(wú)法積累到導(dǎo)致事故發(fā)生的能量下限。（5）在時(shí)間和空間上把風(fēng)險(xiǎn)因素與可能遭受損害的人、財(cái)、物隔離。例如，在發(fā)生事故前（或發(fā)生事故時(shí)），人員迅速撤離危險(xiǎn)區(qū)（或事故現(xiàn)場(chǎng)），財(cái)務(wù)搬到安全可靠的地方或與災(zāi)源格里，均可以達(dá)到減少損失幅度的目的。（4）改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布和限制釋放能量的速度。如使用限制97（6）借助物質(zhì)障礙將風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物隔離。例如，防火墻將兩棟緊靠的建筑物分隔開(kāi)，當(dāng)其中一棟發(fā)生火災(zāi)時(shí)，它可阻止火勢(shì)的蔓延，起到損失抑制的作用。而對(duì)那棟發(fā)生火災(zāi)的房屋而言，它又起到了損失預(yù)防的作用。（7）該變風(fēng)險(xiǎn)因素的基本性質(zhì)。如在易產(chǎn)生靜電的絕緣材料中，加入少量抗靜電添加劑，以增加材料的吸濕性，加速靜電泄漏。在有爆炸性粉塵飛揚(yáng)的房間噴霧，使粉塵顆粒增大而下沉，粉塵濃度達(dá)不到爆炸濃度下限。（6）借助物質(zhì)障礙將風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物隔離。例如，防火墻將98（8）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)單位的防護(hù)能力。如在建筑物中用耐火材料取代易燃材料，即可降低損失發(fā)生概率，又可減小損失幅度。（9）就會(huì)被損害的風(fēng)險(xiǎn)單位。營(yíng)救遇難的船舶、飛機(jī)、搶險(xiǎn)救災(zāi)、救火等。顯然，采取這些措施僅能減少災(zāi)害事故的損失幅度。（10）修理或重建毀損的風(fēng)險(xiǎn)單位。例如，清理被水浸漬的財(cái)物、設(shè)備，重建被火災(zāi)燒毀的房屋等。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)受傷人員的醫(yī)治和對(duì)損壞財(cái)物的修理工作進(jìn)行的越及時(shí)，所投入的人力、物力和損失就越小。（8）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)單位的防護(hù)能力。如在建筑物中用耐火材料取代易燃992.人們行為法（1）安全法制教育。法規(guī)、法令和標(biāo)準(zhǔn)（2）風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育。（3）安全技能教育。（4）安全態(tài)度教育。2.人們行為法（1）安全法制教育。法規(guī)、法令和標(biāo)準(zhǔn)1003.規(guī)章制度程序法例如，為了防止利用股指期貨可能會(huì)給股市帶來(lái)的沖擊，可以建立如下風(fēng)險(xiǎn)管理制度。（1）會(huì)員資格審批制度。申請(qǐng)股指期貨交易資格的會(huì)員須經(jīng)過(guò)交易所嚴(yán)格的資格審批。（2）保證金制度。保證金是股指期貨交易參與者履行其和約責(zé)任的財(cái)力擔(dān)保，是期貨交易結(jié)算的核心制度。在異常情況下，交易所有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)高市場(chǎng)保證金水平。

3.規(guī)章制度程序法例如，為了防止利用股指期貨可能會(huì)給股市帶101（3）每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度。指在每日交易結(jié)束后，期貨交易所按當(dāng)日結(jié)算價(jià)結(jié)算所有合約的盈虧、交易保證金及手續(xù)費(fèi)、稅金等費(fèi)用，對(duì)應(yīng)收應(yīng)付的款項(xiàng)實(shí)行凈額一次劃轉(zhuǎn)。（4）漲跌停板制度。交易所規(guī)定的股指期貨合約的每日最大價(jià)格波動(dòng)限幅。漲跌停板的設(shè)置，能夠有效地避免市場(chǎng)的過(guò)度反應(yīng)。（5）限倉(cāng)制度。限倉(cāng)是指交易所規(guī)定會(huì)員或客戶可持有的合約頭寸的最大數(shù)額。限倉(cāng)制度可以防范股指期貨交易的操縱行為，同時(shí)也可以防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于少數(shù)投資者。（3）每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度。指在每日交易結(jié)束后，期貨交易所按當(dāng)102（6）大戶報(bào)告制度。大戶報(bào)告是指當(dāng)會(huì)員或客戶的持倉(cāng)達(dá)到了交易所規(guī)定的一定數(shù)量是，會(huì)員應(yīng)向交易所報(bào)告其資金情況、頭寸持有情況等，客戶也應(yīng)通過(guò)其代理會(huì)員向交易所報(bào)告其有關(guān)的各項(xiàng)情況。（7）強(qiáng)行平倉(cāng)制度。會(huì)員或客戶出現(xiàn)不能按時(shí)繳付保證金、結(jié)算準(zhǔn)備金不足、持倉(cāng)超出限額、違反交易所有關(guān)規(guī)定時(shí)，或交易所根據(jù)其法定程序采取緊急措施時(shí)，交易所有權(quán)對(duì)相關(guān)的會(huì)員或客戶實(shí)施強(qiáng)制性平倉(cāng)。強(qiáng)行平倉(cāng)的施行，能及時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。（6）大戶報(bào)告制度。大戶報(bào)告是指當(dāng)會(huì)員或客戶的持倉(cāng)達(dá)到了交易103（8）稽查制度。風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)需要交易所實(shí)行嚴(yán)格的稽查制度?；榈膶?duì)象一般是會(huì)員，但在某些情況下，交易所也可以協(xié)同相關(guān)的經(jīng)紀(jì)會(huì)員，一起對(duì)交易所及市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要詳細(xì)審核的客戶的交易狀況進(jìn)行稽查?；榈膬?nèi)容大體分兩部分：交易業(yè)務(wù)稽查與財(cái)務(wù)稽查。（8）稽查制度。風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)需要交易所實(shí)104（9）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。交易所風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立，是為維護(hù)期貨市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)而提供財(cái)務(wù)擔(dān)保和彌補(bǔ)因不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的虧損。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的動(dòng)用應(yīng)遵循事先規(guī)定的法定程序，經(jīng)交易所理事會(huì)批準(zhǔn)，報(bào)中國(guó)證監(jiān)會(huì)備案后按規(guī)定的用途和程序進(jìn)行。（9）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。交易所風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立，是為維護(hù)期貨市1055.2.2.4損失預(yù)防案例分析結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的原理以及上述三種具體的辦法，下面為預(yù)防高速公路的風(fēng)險(xiǎn)事故設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方案。分析：誘發(fā)高速公路事故的因素主要有：（1）高速公路系統(tǒng)存在缺陷；（2）運(yùn)輸工具本身的缺點(diǎn)；（3）駕駛?cè)藛T的操作失誤。5.2.2.4損失預(yù)防案例分析結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的原理以及上106方案：1.針對(duì)高速公路系統(tǒng)：（1）高速公路選擇最安全可行的路（2）要求有關(guān)部門保持良好的道路交通狀況，及時(shí)清理交通危險(xiǎn)物；（3）制定相應(yīng)行車安全規(guī)范。方案：1.針對(duì)高速公路系統(tǒng)：1072.針對(duì)交通工具（1）對(duì)進(jìn)入高速公路的交通工具進(jìn)行要求限制；（2）保養(yǎng)交通工具，使其處于良好的性能狀態(tài)；（3）對(duì)速度進(jìn)行要求和限制。2.針對(duì)交通工具1083.針對(duì)司機(jī)（1）禁止酒后駕車；（2）對(duì)司機(jī)進(jìn)行培訓(xùn)；（3）對(duì)司機(jī)進(jìn)行安全教育；（4）確保所有的司機(jī)開(kāi)車前有充分的休息，在（5）開(kāi)車時(shí)精力充沛、精神飽滿；（6）制定對(duì)違規(guī)司機(jī)的懲罰措施。3.針對(duì)司機(jī)1095.2.3損失抑制5.2.3.1損失抑制的含義及分類5.2.3.2損失抑制的特殊形式5.2.3損失抑制5.2.3.1損失抑制的含義110所謂損失抑制是指采取措施使事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后能減小損失發(fā)生范圍或損失嚴(yán)重程度。一般而言，損失抑制在損失幅度較大而風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)移的情況下較為適用。5.2.3.1損失抑制的含義及分類所謂損失抑制是指采取措施使事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后能減小損失發(fā)生范111風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐計(jì)劃往往將損失預(yù)防和損失抑制兩者加以結(jié)合。如美國(guó)在20世紀(jì)70年代限制高速公路車速的風(fēng)險(xiǎn)管理措施即是如此。它既減少了車禍發(fā)生的概率，因?yàn)樗募居懈嗟臅r(shí)間來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整方向、速度以避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)又減小了車禍發(fā)生時(shí)或發(fā)生后的損失程度，因?yàn)榻档蛙囁俸?，車與車或車與物碰撞時(shí)釋放出的動(dòng)能就減小了。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐計(jì)劃往往將損失預(yù)防和損失抑制兩者加以結(jié)合。如美112損失抑制措施大體上分兩類：一類是事前措施，一類是事后措施。在損失發(fā)生前所采取的損失抑制措施，有時(shí)也會(huì)同時(shí)減少損失發(fā)生的可能性。損失發(fā)生后的抑制措施主要集中在緊急情況的處理即急救措施、恢復(fù)計(jì)劃或合法的保護(hù)，以此來(lái)阻止損失范圍的擴(kuò)大。設(shè)置防火墻是一種限制火災(zāi)損失范圍事前發(fā)生作用的措施，一個(gè)有效的自動(dòng)報(bào)警或滅火裝置系統(tǒng)是一種事后發(fā)生作用的措施。損失抑制措施大體上分兩類：一類是事前措施，一類是事后措施。在113下面用油庫(kù)的例子說(shuō)明兩者間的關(guān)系。（財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制）油庫(kù)可以通過(guò)采取以下事前措施來(lái)減少損失：（1）設(shè)置防火墻或其他隔離火源的裝置，以限制火災(zāi)發(fā)生的范圍。（2）通過(guò)轉(zhuǎn)移或耐火處理任何易燃物質(zhì)或建筑材料，以此來(lái)減少火災(zāi)發(fā)生時(shí)的火勢(shì)強(qiáng)度。（3）同消防隊(duì)保持聯(lián)系，在其指導(dǎo)下建立緊急火災(zāi)損失抑制計(jì)劃。下面用油庫(kù)的例子說(shuō)明兩者間的關(guān)系。（財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制）114（4）制定或在緊急情況指揮計(jì)劃，以應(yīng)付萬(wàn)一發(fā)生的火災(zāi)事故。（5）在指揮大樓設(shè)置并保養(yǎng)好火災(zāi)報(bào)警及自動(dòng)滅火系統(tǒng)。（6）遠(yuǎn)離生活、生產(chǎn)區(qū)。（7）設(shè)置足夠的泄壓面積。（4）制定或在緊急情況指揮計(jì)劃，以應(yīng)付萬(wàn)一發(fā)生的火災(zāi)事故。115一旦火災(zāi)發(fā)生后，事后損失抑制措施將包括以下幾個(gè)方面：（1）自動(dòng)火警或滅火系統(tǒng)的啟用。（2）火速通知當(dāng)?shù)毓蚕狸?duì)（這些可能是由自動(dòng)火警或滅火系統(tǒng)來(lái)完成）。（3）按照事前制定的火災(zāi)緊急情況指揮計(jì)劃有條理地進(jìn)行滅火。（4）提供臨時(shí)的保護(hù)措施以免其他未受火災(zāi)損害的財(cái)產(chǎn)發(fā)生其他危險(xiǎn)。（5）及時(shí)修理并恢復(fù)受火災(zāi)損害的財(cái)產(chǎn)。一旦火災(zāi)發(fā)生后，事后損失抑制措施將包括以下幾個(gè)方面：116對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，損失抑制的目的在于使經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍最小化或盡可能減少經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的起訴。例如，可以進(jìn)行如下安排：（1）預(yù)備一筆資金或提供醫(yī)療服務(wù)，預(yù)先減少健康受損的受害人的損失；（2）有好地接待責(zé)任事故受害者，以減少其心理上想象的、主觀的或惡意擴(kuò)大的責(zé)任損失范圍；對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，損失抑制的目的在于使經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍最小化或117（3）不隨便承擔(dān)偶然事故發(fā)生的責(zé)任或采取有可能喪失法律保護(hù)的行為；（4）收集盡可能多的辯護(hù)證據(jù)；（5）尋找有力的法律依據(jù)；（6）辯護(hù)時(shí)保持前后一致的觀點(diǎn)；（7）建立一筆基金用于法庭外調(diào)解，以減少起訴費(fèi)用的支出。（3）不隨便承擔(dān)偶然事故發(fā)生的責(zé)任或采取有可能喪失法律保護(hù)的1185.2.3.2損失抑制的特殊形式風(fēng)險(xiǎn)隔離是損失抑制的特殊形式。隔離風(fēng)險(xiǎn)單位包括既相區(qū)別又相聯(lián)系的兩個(gè)方面：分割(Separation)和復(fù)制(Duplication)，兩者的目的都在于盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)特殊資產(chǎn)（設(shè)備）或個(gè)人的依賴性，以此來(lái)減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)人的缺損而造成的總體上的損失。5.2.3.2損失抑制的特殊形式風(fēng)險(xiǎn)隔離是損失抑制的特119分割風(fēng)險(xiǎn)單位包括分離和分散。（1）分離。分離是將風(fēng)險(xiǎn)單位分成若干個(gè)較小而價(jià)值低的獨(dú)立單位，其主要目的是限制任何一次損失發(fā)生中可能最大損失的幅度。這種風(fēng)險(xiǎn)分離的辦法，減少的是一次事故可能發(fā)生的最大預(yù)期損失，但是，有一點(diǎn)需要注意，在分離了風(fēng)險(xiǎn)單位的同時(shí)，又增加了需要企業(yè)控制的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量。比如，原來(lái)存放貨物的A倉(cāng)庫(kù)在特定的時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有發(fā)生火災(zāi)，而分離出去的B倉(cāng)庫(kù)卻在該段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，這同樣給企業(yè)造成了一定程度的損失。

1.分割風(fēng)險(xiǎn)

分割風(fēng)險(xiǎn)單位包括分離和分散。

1.分割風(fēng)險(xiǎn)

120（2）分散。分散是風(fēng)險(xiǎn)控制的另一種對(duì)策，它通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，將特定的風(fēng)險(xiǎn)在更大的樣本空間里進(jìn)行分散，以此來(lái)減少單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的損失。（2）分散。分散是風(fēng)險(xiǎn)控制的另一種對(duì)策，它通過(guò)增加風(fēng)險(xiǎn)單位的121分散風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)兼并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)，集合許多原來(lái)各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位于同一企業(yè)之下，使其風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目增加。它不是通過(guò)降低一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位在一次事故中的最大損失幅度來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而是通過(guò)提高預(yù)期損失預(yù)測(cè)的精確性來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。在一般企業(yè)中，很少以分散風(fēng)險(xiǎn)作為其控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法，但它卻是保險(xiǎn)行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。保險(xiǎn)公司只有在集合大量保戶的情況下，才有可能降低其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。分散風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)兼并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)，集合許多原來(lái)各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單122分散與分離是不同的，分離是將一定量的風(fēng)險(xiǎn)單位分離開(kāi)來(lái)，增加獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)單位，已達(dá)到損失抑制的目的。分散是增加經(jīng)濟(jì)單位控制下的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，達(dá)到減少總體損失的目的。經(jīng)濟(jì)單位分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法是通過(guò)內(nèi)部擴(kuò)散來(lái)實(shí)現(xiàn)的，如公共汽車公司可以通過(guò)擴(kuò)大其車隊(duì)規(guī)模來(lái)減小因一輛車出車禍給其總體收益造成的損失程度。又如，證券投資中進(jìn)行資產(chǎn)組合，投資者將資金同時(shí)投入收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限都不相同的若干種資產(chǎn)上，借助資產(chǎn)多樣化效應(yīng)，分散單個(gè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而減小所承受的投資總風(fēng)險(xiǎn)。分散與分離是不同的，分離是將一定量的風(fēng)險(xiǎn)單位分離開(kāi)來(lái)，增加獨(dú)123

2.復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)

即在設(shè)置一份經(jīng)濟(jì)單位所有的資產(chǎn)或設(shè)備作為儲(chǔ)備，這些復(fù)制品只有在原資產(chǎn)或設(shè)備被損壞的情況下方可以使用，平時(shí)不得動(dòng)用。分割和復(fù)制同其他損失抑制措施有明顯區(qū)別，以下三點(diǎn)需要注意。

2.復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)

即在設(shè)置一份經(jīng)濟(jì)單位所有的資產(chǎn)或設(shè)備作為儲(chǔ)124（1）分割和復(fù)制不像其他損失抑制措施那樣力圖減小風(fēng)險(xiǎn)單位本身?yè)p失的嚴(yán)重性，而在于減少總體損失的程度。（2）分割和復(fù)制減少的是一次獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)事故的損失，但同時(shí)增加了風(fēng)險(xiǎn)單位，也就會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生的概率。如用兩個(gè)倉(cāng)庫(kù)代替一個(gè)倉(cāng)庫(kù)，在分離了存貨風(fēng)險(xiǎn)單位的同時(shí)，卻又增加了倉(cāng)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)單位，使兩個(gè)倉(cāng)庫(kù)同時(shí)面臨火災(zāi)或其他風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位一般不會(huì)減少損失發(fā)生的概率。（1）分割和復(fù)制不像其他損失抑制措施那樣力圖減小風(fēng)險(xiǎn)單位本身125（3）復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位可以減少平均或預(yù)期的年度損失，因?yàn)閺?fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位沒(méi)有提高風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生的概率。而分割風(fēng)險(xiǎn)單位能不能減少平均預(yù)期損失，更大程度上取決于分割風(fēng)險(xiǎn)單位減小損失程度是否比降低風(fēng)險(xiǎn)事故或損失發(fā)生概率來(lái)得更重要。3.綜合應(yīng)用（3）復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位可以減少平均或預(yù)期的年度損失，因?yàn)?/p>