銀行新產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)銀行課件

銀行新產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)銀行

主講：譚小芳

銀行新產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)銀行

主講：譚小芳著名營(yíng)銷(xiāo)策劃人

著名國(guó)學(xué)企管導(dǎo)師

全球500強(qiáng)華人講師

亞太地區(qū)十大金牌講師

北京營(yíng)銷(xiāo)學(xué)會(huì)高級(jí)講師

科特勒營(yíng)銷(xiāo)學(xué)院名譽(yù)教授

北大、清華、復(fù)旦、人大總裁班特聘教授

曾任麻省理工學(xué)院國(guó)際研究中心訪問(wèn)學(xué)者，全球品牌網(wǎng)、《銷(xiāo)售與市場(chǎng)》、和訊商學(xué)院、新浪財(cái)經(jīng)等多家專(zhuān)業(yè)媒體專(zhuān)欄作家，著

有《策動(dòng)旅游》、《忠誠(chéng)來(lái)自孝經(jīng)》、《弟子規(guī)員工讀本》、《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資問(wèn)題研究》等。著名營(yíng)銷(xiāo)策劃人

著名國(guó)學(xué)企管導(dǎo)師

全球500強(qiáng)華人講師

亞太金融系杜曉穎內(nèi)容提要電子銀行產(chǎn)業(yè)鏈融資企業(yè)年金資產(chǎn)托管

金融系杜曉穎內(nèi)容提要電子銀行金融系杜曉穎第一節(jié)電子銀行

關(guān)鍵詞：電子銀行是一個(gè)廣義的概念，是指以計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)等為媒介，客戶使用各類(lèi)接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)手段。金融系杜曉穎第一節(jié)電子銀行關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎一、電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.管理模式初步形成2.服務(wù)功能不斷增強(qiáng)3.發(fā)展速度明顯加快4.客戶群體日益壯大5.內(nèi)部管理走向規(guī)范金融系杜曉穎一、電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.管理模式初步形成金融系杜曉穎電子銀行的功能它主要具備以下功能：①賬務(wù)信息查詢；⑥客戶服務(wù)；②賬戶轉(zhuǎn)賬；⑦賬戶管理；③銀證轉(zhuǎn)賬；⑧賬戶掛失；④外匯買(mǎi)賣(mài)；⑨代繳費(fèi)。⑤在線支付；金融系杜曉穎電子銀行的功能它主要具備以下功能：金融系杜曉穎二、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀行為例介紹：

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能

金融系杜曉穎二、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀行為例介紹金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行于2000年2月正式推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，一直以來(lái)秉承以客戶為中心的服務(wù)宗旨，以科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，致力于為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值，憑借強(qiáng)大的技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，至今企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務(wù)信息管理、收付款、資金集中調(diào)度、投資理財(cái)?shù)雀黝?lèi)非現(xiàn)金服務(wù)在內(nèi)，全方位、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺(tái)。金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行于2000年2月正式推出企業(yè)網(wǎng)金融系杜曉穎企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能

普及版專(zhuān)門(mén)針對(duì)具有實(shí)時(shí)掌握財(cái)務(wù)信息需求的中小企業(yè)客戶推出的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)自助金融服務(wù)產(chǎn)品。功能：賬戶查詢；銀企對(duì)賬；電子回單安全性：無(wú)對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能，資金安全無(wú)憂聯(lián)合微軟公司開(kāi)發(fā)輸入安全控件，防止登錄賬號(hào)、密碼被竊取Https128位加密傳輸技術(shù)金融系杜曉穎企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能普及版金融系杜曉穎證書(shū)版

證書(shū)版是功能最齊全最強(qiáng)大的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)。功能：賬戶管理付款服務(wù)收款服務(wù)集團(tuán)資金管理投資理財(cái)網(wǎng)上信用證票據(jù)管理代理行貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀財(cái)通安全性：銀行端的安全控制：

雙層防火墻漏洞掃描實(shí)時(shí)監(jiān)控加密存放專(zhuān)有的系統(tǒng)自主開(kāi)發(fā)異地災(zāi)備客戶端的安全控制：

物理介質(zhì)為載體的客戶證書(shū)靈活的支付權(quán)限控制傳輸過(guò)程中的安全控制：

ssl128位加密傳輸公私鑰一一對(duì)應(yīng)不可復(fù)制1024位非對(duì)稱(chēng)不可逆本土加密算法識(shí)別客戶身份，防止信息被篡改金融系杜曉穎證書(shū)版證書(shū)版是功能最齊全最強(qiáng)大金融系杜曉穎中小企業(yè)版面向中小企業(yè)客戶專(zhuān)門(mén)推出的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品，提供賬戶信息查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬付款、代發(fā)工資、余額變動(dòng)提醒、投資理財(cái)?shù)葘?shí)用的電子銀行服務(wù)。功能是企業(yè)網(wǎng)上銀行證書(shū)版的精簡(jiǎn)、組合，更為實(shí)用，操作更簡(jiǎn)單。功能細(xì)節(jié)見(jiàn)企業(yè)網(wǎng)上銀行證書(shū)版有關(guān)介紹。金融系杜曉穎中小企業(yè)版面向中小企業(yè)客戶專(zhuān)門(mén)推出的一項(xiàng)網(wǎng)金融系杜曉穎銀企互聯(lián)將我行系統(tǒng)和企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)相聯(lián)接，企業(yè)直接通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的界面就可享受銀行賬戶信息查詢、下載、轉(zhuǎn)賬支付三大類(lèi)服務(wù)，并可由客戶根據(jù)需要自行在其財(cái)務(wù)系統(tǒng)中定制更多個(gè)性化功能。特點(diǎn)：便捷高效銀企信息同步個(gè)性化服務(wù)多種接入渠道金融系杜曉穎銀企互聯(lián)金融系杜曉穎電子商務(wù)賣(mài)方與買(mǎi)方網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)，為賣(mài)方和買(mǎi)方提供了一個(gè)安全、快捷、方便的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境和資金結(jié)算平臺(tái)。功能全面提供包括交易查詢、支付、退貨一攬子服務(wù)實(shí)時(shí)高效交易信息、交易資金實(shí)時(shí)反饋，實(shí)時(shí)到帳金融系杜曉穎電子商務(wù)金融系杜曉穎三、個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

以中國(guó)工商銀行為例介紹：個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能及其安全性能金融系杜曉穎三、個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行推出了——金融@家。金融@家突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，不僅在安全性、方便性和業(yè)務(wù)功能上有了較大突破，而且真正實(shí)現(xiàn)了“工行金融@家，網(wǎng)上服務(wù)到您家”的全新金融服務(wù)理念，為您提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、基金、外匯、銀行卡、保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)。金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行推出了——金融@家。金融系杜曉穎安全性能保障個(gè)人網(wǎng)銀安全的最佳選擇--U盾物美價(jià)廉、安全方便的口令卡別具匠心的安全保護(hù)功能金融系杜曉穎安全性能保障個(gè)人網(wǎng)銀安全的最佳選擇--U盾金融系杜曉穎金融系杜曉穎金融系杜曉穎四、電話銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：電話銀行是銀行為方便客戶及時(shí)了解和操作自有賬戶而推出的電話話音系統(tǒng)，它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無(wú)限性，為客戶提供諸如查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。金融系杜曉穎四、電話銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎五、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行又稱(chēng)“移動(dòng)銀行”，是指通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)電話與銀行連接，實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種嶄新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。金融系杜曉穎五、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎功能1．金融理財(cái)2．電子錢(qián)包3．無(wú)線POS4．GPRS全球定位系統(tǒng)5．系統(tǒng)設(shè)置功能舉例查詢賬戶：CXZH?？ㄌ?hào)轉(zhuǎn)賬：ZZ＃轉(zhuǎn)出卡號(hào)＃轉(zhuǎn)入卡號(hào)（賬號(hào)）＃金額＃支付密碼匯款：HK＃匯出卡號(hào)＃匯入卡號(hào)（賬號(hào)）＃收款人名稱(chēng)＃金額＃支付密碼繳費(fèi)：JFDH#電話號(hào)碼#姓名，收到返回信息后轉(zhuǎn)發(fā)至777795588******金融系杜曉穎功能1．金融理財(cái)功能舉例金融系杜曉穎第二節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈融資關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)鏈指一定地域內(nèi),同一產(chǎn)業(yè)部門(mén)、不同產(chǎn)業(yè)部門(mén)、不同行業(yè)中具有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè),與相關(guān)企業(yè)以產(chǎn)品為紐帶按照一定的邏輯關(guān)系和時(shí)空關(guān)系,聯(lián)接成的具有價(jià)值增值功能的鏈網(wǎng)式企業(yè)群。金融系杜曉穎第二節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈融資關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎各行的做法—深圳發(fā)展銀行國(guó)內(nèi)最專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈融資銀行截至2006年10月底，供應(yīng)鏈金融授信總額近千億元，授信客戶近萬(wàn)家，不良率僅0.4%。供應(yīng)鏈金融系列產(chǎn)品鋼鐵金融汽車(chē)金融廣州分行，能源金融青島分行，鐵礦石金融天津分行，煤炭焦炭金融北京分行，棉花質(zhì)押融資金融系杜曉穎各行的做法—深圳發(fā)展銀行國(guó)內(nèi)最專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融系杜曉穎各行的做法—中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)鏈融資展開(kāi)合作，圍繞供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的需求和前景，研討了買(mǎi)方和供應(yīng)商的驅(qū)動(dòng)和準(zhǔn)入、裝船前/后融資模式、IT平臺(tái)開(kāi)發(fā)、客戶支持模式等。金融系杜曉穎各行的做法—中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)金融系杜曉穎各行的做法—浦發(fā)銀行供應(yīng)鏈融資在基于企業(yè)供應(yīng)鏈中的信用服務(wù)支持、采購(gòu)支付支持、存貨周轉(zhuǎn)支持、賬款回收支持等四大服務(wù)理念，形成了六大解決方案在線賬款管理方案采購(gòu)商支持方案供應(yīng)商支持方案區(qū)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易融資方案船舶出口服務(wù)方案工程承包信用支持方案金融系杜曉穎各行的做法—浦發(fā)銀行供應(yīng)鏈融資在基于企業(yè)供金融系杜曉穎關(guān)鍵詞:

企業(yè)年金——是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是企業(yè)職工福利制度的主要組成部分。它與法定強(qiáng)制的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的“三大支柱”。

第三節(jié)企業(yè)年金金融系杜曉穎關(guān)鍵詞:企業(yè)年金——是企業(yè)及其職工在依金融系杜曉穎一般而言，企業(yè)年金基金由企業(yè)繳費(fèi)、職工個(gè)人繳費(fèi)和企業(yè)年金基金投資運(yùn)營(yíng)收益3部分組成。企業(yè)年金基金實(shí)行完全積累，采用個(gè)人賬戶方式進(jìn)行管理。企業(yè)繳費(fèi)應(yīng)按照年金方案規(guī)定比例計(jì)算，計(jì)入職工個(gè)人賬戶；職工個(gè)人繳費(fèi)額計(jì)入本人個(gè)人賬戶。年金基金的投資運(yùn)營(yíng)收益，則按凈收益率計(jì)入企業(yè)年金個(gè)人賬戶。按照相關(guān)規(guī)定，職工在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的退休年齡時(shí)，可從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。未達(dá)到退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前支取資金。金融系杜曉穎一般而言，企業(yè)年金基金由企業(yè)繳費(fèi)、職工個(gè)人金融系杜曉穎企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比的特點(diǎn)：

第一，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一般是政府強(qiáng)制實(shí)施的、統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)劃，管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算由政府統(tǒng)一安排，政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。企業(yè)年金計(jì)劃一般由企業(yè)自愿決定是否建立，并自主選擇管理和運(yùn)營(yíng)模式。第二，養(yǎng)老金是公共產(chǎn)品，而企業(yè)年金屬于私人產(chǎn)品。因此政府對(duì)企業(yè)年金一般不直接承擔(dān)責(zé)任。政府對(duì)企業(yè)年金的作用主要表現(xiàn)在立法、稅收政策和監(jiān)管3個(gè)方面。金融系杜曉穎企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比的特點(diǎn)：第金融系杜曉穎第三，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，通過(guò)代際贍養(yǎng)來(lái)提供養(yǎng)老保障；而企業(yè)年金則大多采用積累制，實(shí)行個(gè)人保障。第四，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由政府機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營(yíng)，保值增值的手段通常是銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；企業(yè)年金主要是通過(guò)資本市場(chǎng)，如各種金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，投資手段更加多樣化。第五，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)注重公平原則，收入再分配的色彩突出，而企業(yè)年金更注重效率原則，在企業(yè)內(nèi)部人力資源戰(zhàn)略中是具有激勵(lì)機(jī)制的福利手段。金融系杜曉穎第三，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付金融系杜曉穎基本養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金企業(yè)年金當(dāng)前未來(lái)從職工利益出發(fā)，有利于彌補(bǔ)基本養(yǎng)老金替代率的不足，提高職工退休后的生活水平和保障程度，減少后顧之憂。10%5%85%50%10%40%從國(guó)家層面看，有利于完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系，減輕政府基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力，積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化挑戰(zhàn)。從企業(yè)層面看，有利于企業(yè)完善薪酬分配結(jié)構(gòu)，作為長(zhǎng)期激勵(lì)的重要手段和增強(qiáng)企業(yè)凝聚力的一種激勵(lì)機(jī)制,提高對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力,穩(wěn)定員工隊(duì)伍，降低優(yōu)秀員工的流失率。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金補(bǔ)充養(yǎng)老金

建立企業(yè)年金制度意義金融系杜曉穎基本養(yǎng)當(dāng)前未來(lái)從職工利益出發(fā)，有利于彌補(bǔ)基金融系杜曉穎企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）制定法規(guī)、資格認(rèn)定、依法監(jiān)管委托我國(guó)企業(yè)年金基金市場(chǎng)運(yùn)作框架受托人（企業(yè)年金理事會(huì)）制定年金計(jì)劃、投資策略；選擇專(zhuān)業(yè)管理機(jī)構(gòu)；監(jiān)督基金運(yùn)營(yíng)；收取繳費(fèi)、支付待遇委托人（企業(yè)、職員）受益人賬戶管理人管理企業(yè)、個(gè)人賬戶托管人保管基金財(cái)產(chǎn)投資管理人投資運(yùn)作基金信托信息監(jiān)督投資指令監(jiān)督企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）制定法規(guī)、資格認(rèn)定、依法監(jiān)管金融系杜曉穎企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）委托我國(guó)企業(yè)年金基金融系杜曉穎外部受托人（5）賬戶管理人（11）托管人（6）投資管理人（15）受托咨詢服務(wù)信托業(yè)華寶信托中信信托中誠(chéng)信托中信信托華寶信托★證券及基金海富通、華夏、南方、易方達(dá)、嘉實(shí)、招商、富國(guó)、博時(shí)、銀華；中金、中信證券★保險(xiǎn)業(yè)平安養(yǎng)老太平養(yǎng)老新華人壽中國(guó)人壽太平洋、泰康中國(guó)人壽資產(chǎn)華泰資產(chǎn)平安、太平養(yǎng)老★銀行業(yè)工商銀行、交通、浦發(fā)招商、光大工、建、中、交通、招商光大★我國(guó)企業(yè)年金制度--首批資質(zhì)機(jī)構(gòu)金融系杜曉穎外部受賬戶管托管人投資管受托咨詢服務(wù)信托業(yè)金融系杜曉穎第四節(jié)資產(chǎn)托管保管年金基金資產(chǎn)監(jiān)管投資管理人=+$托管

托管業(yè)務(wù)（Custody），是指托管人（custodian）根據(jù)客戶的委托，代其保管資產(chǎn)并辦理與之相關(guān)的資金清算、會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù)的一項(xiàng)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞:金融系杜曉穎第四節(jié)資產(chǎn)托管保管監(jiān)管=+$托管金融系杜曉穎托管產(chǎn)生和發(fā)展的原因

－－信任的缺失1、信任來(lái)源于三個(gè)方面：基于個(gè)體特征的信任；基于信譽(yù)的信任；基于制度的信任。2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是交易經(jīng)濟(jì)，信任是交易的基礎(chǔ)。3、在資本市場(chǎng)信任就更重要，投資者購(gòu)買(mǎi)的只是一種可能兌現(xiàn)的承諾。4、信任危機(jī)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)處處存在。－－委托代理關(guān)系的出現(xiàn)所有者委托經(jīng)營(yíng)者為實(shí)現(xiàn)所有者的利益而從事某些活動(dòng)。

－－信息不對(duì)稱(chēng)博弈的結(jié)果

事前博弈：逆向選擇;事后博弈：道德風(fēng)險(xiǎn)金融系杜曉穎托管產(chǎn)生和發(fā)展的原因－－信任的缺失金融系杜曉穎委托資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類(lèi)證券投資基金托管

QFII資產(chǎn)托管

證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃托管證券公司專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃托管

信貸資產(chǎn)證券化資金托管

收支賬戶資金托管產(chǎn)業(yè)投資基金托管信托資產(chǎn)托管保險(xiǎn)資產(chǎn)托管

QDII資產(chǎn)托管

社保基金托管企業(yè)年金基金托管委托理財(cái)資金托管金融系杜曉穎委托資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類(lèi)證券投資基第七章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

貨幣的表現(xiàn)形式經(jīng)歷了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙質(zhì)貨幣、信用貨幣和電子貨幣五次重大的變化。

第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述第二節(jié)電子支付形式第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行

第七章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述

本節(jié)內(nèi)容：

一、傳統(tǒng)的支付方式二、網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類(lèi)型第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述一、傳統(tǒng)的支付方式

支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式兩種；按流通形態(tài)的不同，可以分為開(kāi)放式和封閉式兩種。

傳統(tǒng)支付指的是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。電子支付是通過(guò)先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。開(kāi)放式支付方式指的是支付方式所代表的價(jià)值信息可以在主體之間無(wú)限傳遞下去。而封閉式支付方式指的是價(jià)值信息只能在有限的主體間進(jìn)行傳遞。

一、傳統(tǒng)的支付方式支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分傳統(tǒng)的支付方式主要有三種，即現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣?，F(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，故而多數(shù)小額交易是由現(xiàn)金完成的。但是現(xiàn)金交易存在一些缺陷：（1）受時(shí)間和空間限制。（2）大筆現(xiàn)金攜帶不方便，不安全。（3）受不同發(fā)行主體的限制。

傳統(tǒng)的支付方式主要有三種，即現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。2票據(jù)匯票、本票和支票三種。交易雙方分處兩地，現(xiàn)金交易不便，在甲地將現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為票據(jù)，再在乙地將票據(jù)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移，更方便、更靈活。支票：出票人簽發(fā)的，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2票據(jù)2票據(jù)支票的分類(lèi)：普通支票、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票。支票結(jié)算的特點(diǎn)：

(1)簡(jiǎn)便。手續(xù)簡(jiǎn)便，只要付款人在銀行有足夠的存款，就可簽發(fā)支票給收款人。

(2)靈活。既可由付款人向收款人簽發(fā)直接辦理結(jié)算，也可由付款人出票委托銀行主動(dòng)付款給收款人，另外，轉(zhuǎn)帳支票在指定的城市中還可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

(3)迅速。使用轉(zhuǎn)帳支票結(jié)算，一般當(dāng)天或次日即可入帳；現(xiàn)金支票當(dāng)時(shí)即可取得現(xiàn)金。

(4)可靠。銀行嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票，各單位必須在銀行存款余額內(nèi)簽發(fā)，否則銀行予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1000元的罰款。2票據(jù)3銀行卡/信用卡廣義的信用卡分類(lèi)：貸記卡、借記卡、現(xiàn)金卡、復(fù)合卡等。狹義的信用卡：貸記卡。由銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。3銀行卡/信用卡信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字；

（2）商家向持卡人提供商品或服務(wù)；

（3）商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單；

（4）發(fā)卡人向商家付款；

（5）發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知；

（6）持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。信用卡結(jié)算的特點(diǎn)：（1）不鼓勵(lì)預(yù)存現(xiàn)金，先消費(fèi)后還款；

（2）享有免息繳款期（還款日為帳單日后20天）；

（3）可自主分期還款(但有最低還款額)（央行規(guī)定每個(gè)月還款額為10%，未還清的日息萬(wàn)分之五的循環(huán)利息）；

（4）加入VISA、MASTER等國(guó)際信用卡組織以便全球通用。信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)信用卡如何產(chǎn)生收入：

（1）年費(fèi)；

（2）循環(huán)利息（年息18%以上）；

（3）刷卡手續(xù)費(fèi)。要不要密碼？信用卡如何產(chǎn)生收入：

（1）年費(fèi)；

（2）循環(huán)利息（

從消費(fèi)者、企業(yè)和政府三方面來(lái)分析。1消費(fèi)者：

網(wǎng)上商店購(gòu)物、網(wǎng)上拍賣(mài)等活動(dòng)；網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)（電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、納稅等）；網(wǎng)上投資（股票交易、買(mǎi)賣(mài)債券等）。2企業(yè)：通過(guò)網(wǎng)上向顧客收款；網(wǎng)上采購(gòu)（設(shè)備、原材料等）。3政府：網(wǎng)上收稅（國(guó)內(nèi)收稅、海關(guān)報(bào)關(guān)等）；政府采購(gòu)等。二、網(wǎng)上支付需求從消費(fèi)者、企業(yè)和政府三方面來(lái)分析。二、1電子支付手段：

（1）網(wǎng)上（直接）支付電子信用卡、電子支票、電子貨幣等，網(wǎng)上直接支付，不需通過(guò)其他中間環(huán)節(jié)的中轉(zhuǎn)。（2）電子轉(zhuǎn)帳支付交易雙方通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)完成支付。（3）預(yù)付費(fèi)卡支付在線與現(xiàn)實(shí)渠道購(gòu)買(mǎi)，以現(xiàn)金的匿名購(gòu)買(mǎi)方式為主，持卡人使用前必須將帳號(hào)“激活”。（4）移動(dòng)支付移動(dòng)手機(jī)用戶通過(guò)手機(jī)費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商+移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作采用的一種支付手段。三、網(wǎng)上支付類(lèi)型1電子支付手段：

（1）網(wǎng)上（直接）支付三、網(wǎng)上支付類(lèi)型2傳統(tǒng)支付手段：

（1）郵局匯款匿名性比較差，安全性強(qiáng)。（2）貨到付款

2傳統(tǒng)支付手段：

（1）郵局匯款第二節(jié)電子支付

本節(jié)內(nèi)容：

一、電子支付的發(fā)展階段二、電子支付的支付形式第二節(jié)電子支付一、電子支付的發(fā)展階段電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。（1）通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)完成支付，傳統(tǒng)方式通過(guò)實(shí)體形式的變化；（2）基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)即互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行；（3）對(duì)軟硬件要求高；（4）突破時(shí)空限制，滿足24/7的工作模式。電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付的不同階段：

第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等。第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。如自動(dòng)取款機(jī)等。第四階段：利用銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS機(jī))向消費(fèi)者提供各項(xiàng)自動(dòng)的扣款服務(wù)，這也是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段：也是未來(lái)的發(fā)展方向，電子支付可隨時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。我們也稱(chēng)這一階段的電子支付為網(wǎng)上支付。一、電子支付的發(fā)展階段銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，1電子信用卡/銀行卡支付系統(tǒng)/銀行卡在線支付模式是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。如信用卡、電話卡、醫(yī)療保健卡等智能卡。這些卡中都有嵌入的芯片，芯片上含有用戶的姓名和帳戶信息。除此之外，系統(tǒng)還可將現(xiàn)金存儲(chǔ)到芯片上。存儲(chǔ)在芯片上的錢(qián)是以一種加密形式保存下來(lái)的，而且由一個(gè)口令保護(hù)，以保護(hù)卡的安全性。使用這種卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，商家必須引入相應(yīng)的硬件設(shè)備。使用這種卡給商家?guī)?lái)的好處是，他們不需要在下班后總是謹(jǐn)慎地處理許多錢(qián)，而是在支付時(shí)通過(guò)電子手段將錢(qián)送到他們的銀行帳戶。實(shí)際上，這種用來(lái)支付商品的虛擬貨幣可以在瞬間送到貿(mào)易商銀行。這種卡的優(yōu)點(diǎn)是在現(xiàn)實(shí)世界和虛擬的計(jì)算機(jī)環(huán)境中都可使用。二、電子支付的支付形式1電子信用卡/銀行卡支付系統(tǒng)/銀行卡在線支付模式二、電子支

我國(guó)于1993年起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“金卡工程”。我國(guó)“金卡工程”的目標(biāo)和任務(wù)是從1993年起，用10年左右的時(shí)間，在3億城市人口中推廣普及金融交易卡，實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化，跨入電子貨幣時(shí)代；其總體構(gòu)想是建立全國(guó)統(tǒng)一的金卡專(zhuān)用網(wǎng)、金卡服務(wù)中心和金卡發(fā)行體系。世界第三、歐洲最大的智能卡供應(yīng)商Bull公司同中國(guó)的深圳城市合作銀行達(dá)成了一筆交易，由Bull公司為深圳城市合作銀行設(shè)計(jì)實(shí)施一種基于智能卡（包括電子錢(qián)包及借貸功能）的付款系統(tǒng)，Bull并將提供數(shù)萬(wàn)張卡以及用于向卡中加入電子現(xiàn)金和進(jìn)行付款的終端。此舉表明，中國(guó)在向支付電子化方面邁出了實(shí)質(zhì)性的一步?？梢灶A(yù)期，到2010年，從商品購(gòu)買(mǎi)到個(gè)人存款等，國(guó)人將可以攜帶智能金卡四處漫游。我國(guó)于1993年起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“金卡工程

目前，基于信用卡的支付有四種模式：無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式SET（SecurityElectronicTransaction)信用卡支付模式目前，基于信用卡的支付有四種模式：無(wú)安全措施的（1）無(wú)安全措施的信用卡支付流程如圖所示用戶商家銀行電話、傳真Internet合法性檢查特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障（1）無(wú)安全措施的信用卡支付流程如圖所示用戶商家銀行電話、傳(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

采用(1)時(shí)，由于商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息，存在著信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在買(mǎi)方和賣(mài)方之間加入一個(gè)“第三方經(jīng)紀(jì)人”。

流程：消費(fèi)者經(jīng)紀(jì)人銀行支付確認(rèn)信用卡信息商家開(kāi)戶帳戶購(gòu)物帳戶帳戶支付確認(rèn)(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

采用(1)時(shí)，由于商(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

Paypal公司，貝寶，第三方代理(經(jīng)紀(jì)人)，相當(dāng)于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，但是與網(wǎng)絡(luò)銀行又不同，因?yàn)樗梢蕴幚矶鄠€(gè)銀行的在線業(yè)務(wù)。

特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送(或傳送只有一次)；

代理人通過(guò)E-mail來(lái)確認(rèn)用戶購(gòu)買(mǎi)支付行為；

商家信任第三方，因此，商家風(fēng)險(xiǎn)小。

(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

Paypal公司，貝寶，第（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式

采用(2)時(shí)，關(guān)鍵在于第三方，交易雙方對(duì)它有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密功能也由它實(shí)現(xiàn)。但是，商家和消費(fèi)者之間的商業(yè)秘密也就暴露給第三方了。那么如何通過(guò)銀行卡既安全又不至于泄露某一方的隱私或秘密呢？

SSL協(xié)議可提供簡(jiǎn)單的銀行卡加密支付模式。

SecureSocketsLayer安全套接層協(xié)議

（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式采用(2)時(shí)，關(guān)鍵流程圖：發(fā)卡行用戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家開(kāi)戶交易信用卡加密信息加密信息解密信息認(rèn)證信息交易情況信用卡認(rèn)證認(rèn)證信息

這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的安全就可使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。流程圖：發(fā)卡行用戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家開(kāi)戶交易加（4）SET信用卡支付

采用(3)時(shí)，關(guān)鍵在于商家完全可信，商家承諾對(duì)客戶的信息用SSL協(xié)議保密。但整個(gè)過(guò)程缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。隨著電子商務(wù)參與的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題就越來(lái)越突出，并且SSL的加密有可能被攻破。

95年，VISA、MASTER等國(guó)際信用卡組織、網(wǎng)絡(luò)安全專(zhuān)業(yè)團(tuán)體等開(kāi)始共同研發(fā)EC的安全交易。97年6月，由IBM、MasterCardInternational、VisaInternational、Microsoft、Netscape、GET、Verisign等共同制定的標(biāo)準(zhǔn)SET正式發(fā)布。（4）SET信用卡支付采用(3)時(shí)，關(guān)鍵在于商家完全SET實(shí)現(xiàn)以下5個(gè)目標(biāo)：

信息在互連網(wǎng)上安全傳輸、防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取。用戶資料要妥善保護(hù)，商家、客戶資料相互隔離。持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對(duì)方身份保證網(wǎng)上交易實(shí)時(shí)性，所有支付過(guò)程都是在線進(jìn)行的。軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。SET模型工作流程（見(jiàn)下頁(yè)）SET實(shí)現(xiàn)以下5個(gè)目標(biāo)：發(fā)卡行認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）商家銀行商家用戶開(kāi)戶認(rèn)證信用卡認(rèn)證SET協(xié)議訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）認(rèn)證、SET協(xié)議SET涉及的對(duì)象：消費(fèi)者、在線商店、收單銀行、發(fā)卡行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)。發(fā)卡行認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）商家銀行商家用戶開(kāi)認(rèn)證信用卡認(rèn)證SET2電子支票電子支票：一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。在商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼代替手寫(xiě)簽名。

用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，效率較快，既適合個(gè)人，也適合企業(yè)之間的大額付款。

二、電子支付的支付形式2電子支票二、電子支付的支付形式2電子支票交易流程：（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。

（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。

（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。

（4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。2電子支票2電子支票目前一般是通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。現(xiàn)在發(fā)展的主要方向是今后將逐漸過(guò)度到在公共互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸。優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省時(shí)間；減少了紙張傳遞的費(fèi)用；減少了支票被退回情況的發(fā)生；適應(yīng)性強(qiáng)?？蛇m用于各種場(chǎng)合，容易與EDI結(jié)合。

但普及還需要一個(gè)過(guò)程。2電子支票3電子貨幣指模擬現(xiàn)金進(jìn)行交易的電子支付手段，目前主要有電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金電子錢(qián)包等。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。

3電子貨幣電子現(xiàn)金的支付過(guò)程可以分為四步：

①用戶在E-Cash發(fā)布銀行開(kāi)立E-Cash賬號(hào)，用現(xiàn)金服務(wù)器賬號(hào)預(yù)先存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金證書(shū)，這些電子現(xiàn)金就有了價(jià)值，并被分成若干成包的“硬幣”，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。

②使用計(jì)算機(jī)電子現(xiàn)金終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤(pán)上，通常少于100美元。

③用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽定訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。

④接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-Cash銀行將用戶購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)支付給廠商。電子現(xiàn)金的支付過(guò)程可以分為四步：

①用戶在E-Cash發(fā)電子現(xiàn)金具有以下特點(diǎn)：

①銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。

②用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。

③E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。

④身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否有效（偽造或使用過(guò)等）。

⑤匿名性。

⑥具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)m用于小的交易量。電子現(xiàn)金具有以下特點(diǎn)：

①銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)電子現(xiàn)金支付方式也存在一些問(wèn)題：

只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)。

成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。存在貨幣兌換問(wèn)題。從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的硬盤(pán)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢(qián)就無(wú)法恢復(fù)；更令人擔(dān)心的是電子偽鈔的出現(xiàn)電子現(xiàn)金支付方式也存在一些問(wèn)題：

只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)電子錢(qián)包

電子錢(qián)包是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。

電子錢(qián)包具有如下功能：

①電子安全證書(shū)的管理。包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。

②安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息。

③交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。電子錢(qián)包

電子錢(qián)包是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易電子錢(qián)包

根據(jù)存儲(chǔ)位置，可分兩類(lèi)：服務(wù)器端電子錢(qián)包和客戶機(jī)端電子錢(qián)包。各有優(yōu)缺點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)各大銀行都開(kāi)發(fā)了電子錢(qián)包系統(tǒng)，通常都是免費(fèi)的。比如深圳金融電子結(jié)算中心的電子錢(qián)包：個(gè)人資料管理；網(wǎng)上付款；交易記錄查詢；銀行卡余額查詢；商家站點(diǎn)鏈接。

電子錢(qián)包

根據(jù)存儲(chǔ)位置，可分兩類(lèi)：服務(wù)器端電子錢(qián)包和客戶利用電子錢(qián)包在網(wǎng)上購(gòu)物，通常包括以下步驟：

①客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。

②客戶填寫(xiě)訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)。

③訂單可通過(guò)電子化方式從商家傳過(guò)來(lái)，或由客戶的電子購(gòu)物軟件建立。④顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包付錢(qián)。將電子錢(qián)包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢(qián)包圖標(biāo)，電子錢(qián)包立即打開(kāi)；然后輸入自己的保密口令，在確認(rèn)是自己的電子錢(qián)包后，從中取出一張電子信用卡來(lái)付款。⑤電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷(xiāo)售商店也收到了經(jīng)過(guò)加密利用電子錢(qián)包在網(wǎng)上購(gòu)物，通常包括以下步驟：

①客戶使用瀏的購(gòu)貨賬單，銷(xiāo)售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。⑥如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠用了或者是沒(méi)有錢(qián)了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。

⑦如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可交貨。與此同時(shí)，銷(xiāo)售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。

⑧上述交易成交后，銷(xiāo)售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。

的購(gòu)貨賬單，銷(xiāo)售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)第三節(jié)網(wǎng)上銀行

本節(jié)內(nèi)容：

一、網(wǎng)上銀行概述二、網(wǎng)上銀行的功能與優(yōu)勢(shì)三、網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題第三節(jié)網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行概述一網(wǎng)絡(luò)銀行概述

1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行，一般又稱(chēng)網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行或虛擬銀行，是指銀行以自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以單位和個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。簡(jiǎn)言之，網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。不過(guò)，那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸

5種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。一網(wǎng)絡(luò)銀行概述1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)上銀行擁有成本低廉的優(yōu)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球

100家最大銀行的柜臺(tái)交易成本為

1.07美元，電話銀行是

52美分，

ATM機(jī)是

27美分，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅

10美分

——

網(wǎng)絡(luò)幾乎把成本一下子降到了極限，成本的降低使網(wǎng)絡(luò)銀行有足夠的實(shí)力向顧客讓利，在回報(bào)儲(chǔ)戶方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。例如，花旗銀行一年定期存款的利息為

4.8％，網(wǎng)絡(luò)銀行則為

6％，花旗銀行的儲(chǔ)戶必須在活期存款賬戶上留有

6萬(wàn)美元的余額，才能獲得

1％的年息，而網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額只需

100美元，年息為

4％。網(wǎng)絡(luò)銀行的高回報(bào)吸引了互聯(lián)網(wǎng)上的大量用戶，而傳統(tǒng)銀行要想以高利息回報(bào)率參與競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑是難于上青天。

網(wǎng)上銀行擁有成本低廉的優(yōu)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全金融系杜曉穎思考題1.我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其功能如何？2.產(chǎn)業(yè)鏈融資會(huì)給銀行帶來(lái)哪些變化？3.企業(yè)年金作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)形式，其特點(diǎn)是不具有強(qiáng)制性，那么企業(yè)為什么還會(huì)實(shí)行這一制度？4.資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展的原因是什么？資產(chǎn)托管有何作用？金融系杜曉穎思考題1.我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其功能廣東金融學(xué)院金融系ThankYou!廣東金融學(xué)院金融系ThankYou!

銀行新產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)銀行

主講：譚小芳

銀行新產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)銀行

主講：譚小芳著名營(yíng)銷(xiāo)策劃人

著名國(guó)學(xué)企管導(dǎo)師

全球500強(qiáng)華人講師

亞太地區(qū)十大金牌講師

北京營(yíng)銷(xiāo)學(xué)會(huì)高級(jí)講師

科特勒營(yíng)銷(xiāo)學(xué)院名譽(yù)教授

北大、清華、復(fù)旦、人大總裁班特聘教授

曾任麻省理工學(xué)院國(guó)際研究中心訪問(wèn)學(xué)者，全球品牌網(wǎng)、《銷(xiāo)售與市場(chǎng)》、和訊商學(xué)院、新浪財(cái)經(jīng)等多家專(zhuān)業(yè)媒體專(zhuān)欄作家，著

有《策動(dòng)旅游》、《忠誠(chéng)來(lái)自孝經(jīng)》、《弟子規(guī)員工讀本》、《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資問(wèn)題研究》等。著名營(yíng)銷(xiāo)策劃人

著名國(guó)學(xué)企管導(dǎo)師

全球500強(qiáng)華人講師

亞太金融系杜曉穎內(nèi)容提要電子銀行產(chǎn)業(yè)鏈融資企業(yè)年金資產(chǎn)托管

金融系杜曉穎內(nèi)容提要電子銀行金融系杜曉穎第一節(jié)電子銀行

關(guān)鍵詞：電子銀行是一個(gè)廣義的概念，是指以計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)等為媒介，客戶使用各類(lèi)接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)手段。金融系杜曉穎第一節(jié)電子銀行關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎一、電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.管理模式初步形成2.服務(wù)功能不斷增強(qiáng)3.發(fā)展速度明顯加快4.客戶群體日益壯大5.內(nèi)部管理走向規(guī)范金融系杜曉穎一、電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.管理模式初步形成金融系杜曉穎電子銀行的功能它主要具備以下功能：①賬務(wù)信息查詢；⑥客戶服務(wù)；②賬戶轉(zhuǎn)賬；⑦賬戶管理；③銀證轉(zhuǎn)賬；⑧賬戶掛失；④外匯買(mǎi)賣(mài)；⑨代繳費(fèi)。⑤在線支付；金融系杜曉穎電子銀行的功能它主要具備以下功能：金融系杜曉穎二、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀行為例介紹：

企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能

金融系杜曉穎二、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀行為例介紹金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行于2000年2月正式推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，一直以來(lái)秉承以客戶為中心的服務(wù)宗旨，以科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，致力于為客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值，憑借強(qiáng)大的技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，至今企業(yè)網(wǎng)上銀行已經(jīng)發(fā)展成為集賬務(wù)信息管理、收付款、資金集中調(diào)度、投資理財(cái)?shù)雀黝?lèi)非現(xiàn)金服務(wù)在內(nèi)，全方位、一體化的企業(yè)客戶資金管理平臺(tái)。金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行于2000年2月正式推出企業(yè)網(wǎng)金融系杜曉穎企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能

普及版專(zhuān)門(mén)針對(duì)具有實(shí)時(shí)掌握財(cái)務(wù)信息需求的中小企業(yè)客戶推出的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)自助金融服務(wù)產(chǎn)品。功能：賬戶查詢；銀企對(duì)賬；電子回單安全性：無(wú)對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能，資金安全無(wú)憂聯(lián)合微軟公司開(kāi)發(fā)輸入安全控件，防止登錄賬號(hào)、密碼被竊取Https128位加密傳輸技術(shù)金融系杜曉穎企業(yè)網(wǎng)上銀行功能及安全性能普及版金融系杜曉穎證書(shū)版

證書(shū)版是功能最齊全最強(qiáng)大的企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)。功能：賬戶管理付款服務(wù)收款服務(wù)集團(tuán)資金管理投資理財(cái)網(wǎng)上信用證票據(jù)管理代理行貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀財(cái)通安全性：銀行端的安全控制：

雙層防火墻漏洞掃描實(shí)時(shí)監(jiān)控加密存放專(zhuān)有的系統(tǒng)自主開(kāi)發(fā)異地災(zāi)備客戶端的安全控制：

物理介質(zhì)為載體的客戶證書(shū)靈活的支付權(quán)限控制傳輸過(guò)程中的安全控制：

ssl128位加密傳輸公私鑰一一對(duì)應(yīng)不可復(fù)制1024位非對(duì)稱(chēng)不可逆本土加密算法識(shí)別客戶身份，防止信息被篡改金融系杜曉穎證書(shū)版證書(shū)版是功能最齊全最強(qiáng)大金融系杜曉穎中小企業(yè)版面向中小企業(yè)客戶專(zhuān)門(mén)推出的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品，提供賬戶信息查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬付款、代發(fā)工資、余額變動(dòng)提醒、投資理財(cái)?shù)葘?shí)用的電子銀行服務(wù)。功能是企業(yè)網(wǎng)上銀行證書(shū)版的精簡(jiǎn)、組合，更為實(shí)用，操作更簡(jiǎn)單。功能細(xì)節(jié)見(jiàn)企業(yè)網(wǎng)上銀行證書(shū)版有關(guān)介紹。金融系杜曉穎中小企業(yè)版面向中小企業(yè)客戶專(zhuān)門(mén)推出的一項(xiàng)網(wǎng)金融系杜曉穎銀企互聯(lián)將我行系統(tǒng)和企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)相聯(lián)接，企業(yè)直接通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的界面就可享受銀行賬戶信息查詢、下載、轉(zhuǎn)賬支付三大類(lèi)服務(wù)，并可由客戶根據(jù)需要自行在其財(cái)務(wù)系統(tǒng)中定制更多個(gè)性化功能。特點(diǎn)：便捷高效銀企信息同步個(gè)性化服務(wù)多種接入渠道金融系杜曉穎銀企互聯(lián)金融系杜曉穎電子商務(wù)賣(mài)方與買(mǎi)方網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)，為賣(mài)方和買(mǎi)方提供了一個(gè)安全、快捷、方便的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境和資金結(jié)算平臺(tái)。功能全面提供包括交易查詢、支付、退貨一攬子服務(wù)實(shí)時(shí)高效交易信息、交易資金實(shí)時(shí)反饋，實(shí)時(shí)到帳金融系杜曉穎電子商務(wù)金融系杜曉穎三、個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

以中國(guó)工商銀行為例介紹：個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能及其安全性能金融系杜曉穎三、個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以中國(guó)工商銀金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行推出了——金融@家。金融@家突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，不僅在安全性、方便性和業(yè)務(wù)功能上有了較大突破，而且真正實(shí)現(xiàn)了“工行金融@家，網(wǎng)上服務(wù)到您家”的全新金融服務(wù)理念，為您提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、基金、外匯、銀行卡、保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)。金融系杜曉穎中國(guó)工商銀行推出了——金融@家。金融系杜曉穎安全性能保障個(gè)人網(wǎng)銀安全的最佳選擇--U盾物美價(jià)廉、安全方便的口令卡別具匠心的安全保護(hù)功能金融系杜曉穎安全性能保障個(gè)人網(wǎng)銀安全的最佳選擇--U盾金融系杜曉穎金融系杜曉穎金融系杜曉穎四、電話銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：電話銀行是銀行為方便客戶及時(shí)了解和操作自有賬戶而推出的電話話音系統(tǒng)，它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語(yǔ)音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無(wú)限性，為客戶提供諸如查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。金融系杜曉穎四、電話銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎五、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行又稱(chēng)“移動(dòng)銀行”，是指通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)電話與銀行連接，實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種嶄新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。金融系杜曉穎五、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎功能1．金融理財(cái)2．電子錢(qián)包3．無(wú)線POS4．GPRS全球定位系統(tǒng)5．系統(tǒng)設(shè)置功能舉例查詢賬戶：CXZH?？ㄌ?hào)轉(zhuǎn)賬：ZZ＃轉(zhuǎn)出卡號(hào)＃轉(zhuǎn)入卡號(hào)（賬號(hào)）＃金額＃支付密碼匯款：HK＃匯出卡號(hào)＃匯入卡號(hào)（賬號(hào)）＃收款人名稱(chēng)＃金額＃支付密碼繳費(fèi)：JFDH#電話號(hào)碼#姓名，收到返回信息后轉(zhuǎn)發(fā)至777795588******金融系杜曉穎功能1．金融理財(cái)功能舉例金融系杜曉穎第二節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈融資關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)鏈指一定地域內(nèi),同一產(chǎn)業(yè)部門(mén)、不同產(chǎn)業(yè)部門(mén)、不同行業(yè)中具有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè),與相關(guān)企業(yè)以產(chǎn)品為紐帶按照一定的邏輯關(guān)系和時(shí)空關(guān)系,聯(lián)接成的具有價(jià)值增值功能的鏈網(wǎng)式企業(yè)群。金融系杜曉穎第二節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈融資關(guān)鍵詞：金融系杜曉穎各行的做法—深圳發(fā)展銀行國(guó)內(nèi)最專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈融資銀行截至2006年10月底，供應(yīng)鏈金融授信總額近千億元，授信客戶近萬(wàn)家，不良率僅0.4%。供應(yīng)鏈金融系列產(chǎn)品鋼鐵金融汽車(chē)金融廣州分行，能源金融青島分行，鐵礦石金融天津分行，煤炭焦炭金融北京分行，棉花質(zhì)押融資金融系杜曉穎各行的做法—深圳發(fā)展銀行國(guó)內(nèi)最專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融系杜曉穎各行的做法—中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)鏈融資展開(kāi)合作，圍繞供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的需求和前景，研討了買(mǎi)方和供應(yīng)商的驅(qū)動(dòng)和準(zhǔn)入、裝船前/后融資模式、IT平臺(tái)開(kāi)發(fā)、客戶支持模式等。金融系杜曉穎各行的做法—中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)金融系杜曉穎各行的做法—浦發(fā)銀行供應(yīng)鏈融資在基于企業(yè)供應(yīng)鏈中的信用服務(wù)支持、采購(gòu)支付支持、存貨周轉(zhuǎn)支持、賬款回收支持等四大服務(wù)理念，形成了六大解決方案在線賬款管理方案采購(gòu)商支持方案供應(yīng)商支持方案區(qū)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易融資方案船舶出口服務(wù)方案工程承包信用支持方案金融系杜曉穎各行的做法—浦發(fā)銀行供應(yīng)鏈融資在基于企業(yè)供金融系杜曉穎關(guān)鍵詞:

企業(yè)年金——是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是企業(yè)職工福利制度的主要組成部分。它與法定強(qiáng)制的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的“三大支柱”。

第三節(jié)企業(yè)年金金融系杜曉穎關(guān)鍵詞:企業(yè)年金——是企業(yè)及其職工在依金融系杜曉穎一般而言，企業(yè)年金基金由企業(yè)繳費(fèi)、職工個(gè)人繳費(fèi)和企業(yè)年金基金投資運(yùn)營(yíng)收益3部分組成。企業(yè)年金基金實(shí)行完全積累，采用個(gè)人賬戶方式進(jìn)行管理。企業(yè)繳費(fèi)應(yīng)按照年金方案規(guī)定比例計(jì)算，計(jì)入職工個(gè)人賬戶；職工個(gè)人繳費(fèi)額計(jì)入本人個(gè)人賬戶。年金基金的投資運(yùn)營(yíng)收益，則按凈收益率計(jì)入企業(yè)年金個(gè)人賬戶。按照相關(guān)規(guī)定，職工在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的退休年齡時(shí)，可從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。未達(dá)到退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前支取資金。金融系杜曉穎一般而言，企業(yè)年金基金由企業(yè)繳費(fèi)、職工個(gè)人金融系杜曉穎企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比的特點(diǎn)：

第一，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一般是政府強(qiáng)制實(shí)施的、統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)劃，管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算由政府統(tǒng)一安排，政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。企業(yè)年金計(jì)劃一般由企業(yè)自愿決定是否建立，并自主選擇管理和運(yùn)營(yíng)模式。第二，養(yǎng)老金是公共產(chǎn)品，而企業(yè)年金屬于私人產(chǎn)品。因此政府對(duì)企業(yè)年金一般不直接承擔(dān)責(zé)任。政府對(duì)企業(yè)年金的作用主要表現(xiàn)在立法、稅收政策和監(jiān)管3個(gè)方面。金融系杜曉穎企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比的特點(diǎn)：第金融系杜曉穎第三，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，通過(guò)代際贍養(yǎng)來(lái)提供養(yǎng)老保障；而企業(yè)年金則大多采用積累制，實(shí)行個(gè)人保障。第四，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由政府機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營(yíng)，保值增值的手段通常是銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；企業(yè)年金主要是通過(guò)資本市場(chǎng)，如各種金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作，投資手段更加多樣化。第五，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)注重公平原則，收入再分配的色彩突出，而企業(yè)年金更注重效率原則，在企業(yè)內(nèi)部人力資源戰(zhàn)略中是具有激勵(lì)機(jī)制的福利手段。金融系杜曉穎第三，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付金融系杜曉穎基本養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金企業(yè)年金當(dāng)前未來(lái)從職工利益出發(fā)，有利于彌補(bǔ)基本養(yǎng)老金替代率的不足，提高職工退休后的生活水平和保障程度，減少后顧之憂。10%5%85%50%10%40%從國(guó)家層面看，有利于完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系，減輕政府基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力，積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化挑戰(zhàn)。從企業(yè)層面看，有利于企業(yè)完善薪酬分配結(jié)構(gòu)，作為長(zhǎng)期激勵(lì)的重要手段和增強(qiáng)企業(yè)凝聚力的一種激勵(lì)機(jī)制,提高對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力,穩(wěn)定員工隊(duì)伍，降低優(yōu)秀員工的流失率。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金補(bǔ)充養(yǎng)老金

建立企業(yè)年金制度意義金融系杜曉穎基本養(yǎng)當(dāng)前未來(lái)從職工利益出發(fā)，有利于彌補(bǔ)基金融系杜曉穎企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）制定法規(guī)、資格認(rèn)定、依法監(jiān)管委托我國(guó)企業(yè)年金基金市場(chǎng)運(yùn)作框架受托人（企業(yè)年金理事會(huì)）制定年金計(jì)劃、投資策略；選擇專(zhuān)業(yè)管理機(jī)構(gòu)；監(jiān)督基金運(yùn)營(yíng)；收取繳費(fèi)、支付待遇委托人（企業(yè)、職員）受益人賬戶管理人管理企業(yè)、個(gè)人賬戶托管人保管基金財(cái)產(chǎn)投資管理人投資運(yùn)作基金信托信息監(jiān)督投資指令監(jiān)督企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）制定法規(guī)、資格認(rèn)定、依法監(jiān)管金融系杜曉穎企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府）委托我國(guó)企業(yè)年金基金融系杜曉穎外部受托人（5）賬戶管理人（11）托管人（6）投資管理人（15）受托咨詢服務(wù)信托業(yè)華寶信托中信信托中誠(chéng)信托中信信托華寶信托★證券及基金海富通、華夏、南方、易方達(dá)、嘉實(shí)、招商、富國(guó)、博時(shí)、銀華；中金、中信證券★保險(xiǎn)業(yè)平安養(yǎng)老太平養(yǎng)老新華人壽中國(guó)人壽太平洋、泰康中國(guó)人壽資產(chǎn)華泰資產(chǎn)平安、太平養(yǎng)老★銀行業(yè)工商銀行、交通、浦發(fā)招商、光大工、建、中、交通、招商光大★我國(guó)企業(yè)年金制度--首批資質(zhì)機(jī)構(gòu)金融系杜曉穎外部受賬戶管托管人投資管受托咨詢服務(wù)信托業(yè)金融系杜曉穎第四節(jié)資產(chǎn)托管保管年金基金資產(chǎn)監(jiān)管投資管理人=+$托管

托管業(yè)務(wù)（Custody），是指托管人（custodian）根據(jù)客戶的委托，代其保管資產(chǎn)并辦理與之相關(guān)的資金清算、會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù)的一項(xiàng)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞:金融系杜曉穎第四節(jié)資產(chǎn)托管保管監(jiān)管=+$托管金融系杜曉穎托管產(chǎn)生和發(fā)展的原因

－－信任的缺失1、信任來(lái)源于三個(gè)方面：基于個(gè)體特征的信任；基于信譽(yù)的信任；基于制度的信任。2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是交易經(jīng)濟(jì)，信任是交易的基礎(chǔ)。3、在資本市場(chǎng)信任就更重要，投資者購(gòu)買(mǎi)的只是一種可能兌現(xiàn)的承諾。4、信任危機(jī)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)處處存在。－－委托代理關(guān)系的出現(xiàn)所有者委托經(jīng)營(yíng)者為實(shí)現(xiàn)所有者的利益而從事某些活動(dòng)。

－－信息不對(duì)稱(chēng)博弈的結(jié)果

事前博弈：逆向選擇;事后博弈：道德風(fēng)險(xiǎn)金融系杜曉穎托管產(chǎn)生和發(fā)展的原因－－信任的缺失金融系杜曉穎委托資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類(lèi)證券投資基金托管

QFII資產(chǎn)托管

證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃托管證券公司專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃托管

信貸資產(chǎn)證券化資金托管

收支賬戶資金托管產(chǎn)業(yè)投資基金托管信托資產(chǎn)托管保險(xiǎn)資產(chǎn)托管

QDII資產(chǎn)托管

社?；鹜泄芷髽I(yè)年金基金托管委托理財(cái)資金托管金融系杜曉穎委托資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類(lèi)證券投資基第七章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

貨幣的表現(xiàn)形式經(jīng)歷了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙質(zhì)貨幣、信用貨幣和電子貨幣五次重大的變化。

第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述第二節(jié)電子支付形式第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行

第七章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述

本節(jié)內(nèi)容：

一、傳統(tǒng)的支付方式二、網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類(lèi)型第一節(jié)電子支付系統(tǒng)概述一、傳統(tǒng)的支付方式

支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式兩種；按流通形態(tài)的不同，可以分為開(kāi)放式和封閉式兩種。

傳統(tǒng)支付指的是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。電子支付是通過(guò)先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。開(kāi)放式支付方式指的是支付方式所代表的價(jià)值信息可以在主體之間無(wú)限傳遞下去。而封閉式支付方式指的是價(jià)值信息只能在有限的主體間進(jìn)行傳遞。

一、傳統(tǒng)的支付方式支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分傳統(tǒng)的支付方式主要有三種，即現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣。現(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，故而多數(shù)小額交易是由現(xiàn)金完成的。但是現(xiàn)金交易存在一些缺陷：（1）受時(shí)間和空間限制。（2）大筆現(xiàn)金攜帶不方便，不安全。（3）受不同發(fā)行主體的限制。

傳統(tǒng)的支付方式主要有三種，即現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡。2票據(jù)匯票、本票和支票三種。交易雙方分處兩地，現(xiàn)金交易不便，在甲地將現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為票據(jù)，再在乙地將票據(jù)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移，更方便、更靈活。支票：出票人簽發(fā)的，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2票據(jù)2票據(jù)支票的分類(lèi)：普通支票、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票。支票結(jié)算的特點(diǎn)：

(1)簡(jiǎn)便。手續(xù)簡(jiǎn)便，只要付款人在銀行有足夠的存款，就可簽發(fā)支票給收款人。

(2)靈活。既可由付款人向收款人簽發(fā)直接辦理結(jié)算，也可由付款人出票委托銀行主動(dòng)付款給收款人，另外，轉(zhuǎn)帳支票在指定的城市中還可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

(3)迅速。使用轉(zhuǎn)帳支票結(jié)算，一般當(dāng)天或次日即可入帳；現(xiàn)金支票當(dāng)時(shí)即可取得現(xiàn)金。

(4)可靠。銀行嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票，各單位必須在銀行存款余額內(nèi)簽發(fā)，否則銀行予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1000元的罰款。2票據(jù)3銀行卡/信用卡廣義的信用卡分類(lèi)：貸記卡、借記卡、現(xiàn)金卡、復(fù)合卡等。狹義的信用卡：貸記卡。由銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。3銀行卡/信用卡信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字；

（2）商家向持卡人提供商品或服務(wù)；

（3）商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單；

（4）發(fā)卡人向商家付款；

（5）發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知；

（6）持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。信用卡結(jié)算的特點(diǎn)：（1）不鼓勵(lì)預(yù)存現(xiàn)金，先消費(fèi)后還款；

（2）享有免息繳款期（還款日為帳單日后20天）；

（3）可自主分期還款(但有最低還款額)（央行規(guī)定每個(gè)月還款額為10%，未還清的日息萬(wàn)分之五的循環(huán)利息）；

（4）加入VISA、MASTER等國(guó)際信用卡組織以便全球通用。信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)信用卡如何產(chǎn)生收入：

（1）年費(fèi)；

（2）循環(huán)利息（年息18%以上）；

（3）刷卡手續(xù)費(fèi)。要不要密碼？信用卡如何產(chǎn)生收入：

（1）年費(fèi)；

（2）循環(huán)利息（

從消費(fèi)者、企業(yè)和政府三方面來(lái)分析。1消費(fèi)者：

網(wǎng)上商店購(gòu)物、網(wǎng)上拍賣(mài)等活動(dòng)；網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)（電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、納稅等）；網(wǎng)上投資（股票交易、買(mǎi)賣(mài)債券等）。2企業(yè)：通過(guò)網(wǎng)上向顧客收款；網(wǎng)上采購(gòu)（設(shè)備、原材料等）。3政府：網(wǎng)上收稅（國(guó)內(nèi)收稅、海關(guān)報(bào)關(guān)等）；政府采購(gòu)等。二、網(wǎng)上支付需求從消費(fèi)者、企業(yè)和政府三方面來(lái)分析。二、1電子支付手段：

（1）網(wǎng)上（直接）支付電子信用卡、電子支票、電子貨幣等，網(wǎng)上直接支付，不需通過(guò)其他中間環(huán)節(jié)的中轉(zhuǎn)。（2）電子轉(zhuǎn)帳支付交易雙方通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)完成支付。（3）預(yù)付費(fèi)卡支付在線與現(xiàn)實(shí)渠道購(gòu)買(mǎi)，以現(xiàn)金的匿名購(gòu)買(mǎi)方式為主，持卡人使用前必須將帳號(hào)“激活”。（4）移動(dòng)支付移動(dòng)手機(jī)用戶通過(guò)手機(jī)費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商+移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作采用的一種支付手段。三、網(wǎng)上支付類(lèi)型1電子支付手段：

（1）網(wǎng)上（直接）支付三、網(wǎng)上支付類(lèi)型2傳統(tǒng)支付手段：

（1）郵局匯款匿名性比較差，安全性強(qiáng)。（2）貨到付款

2傳統(tǒng)支付手段：

（1）郵局匯款第二節(jié)電子支付

本節(jié)內(nèi)容：

一、電子支付的發(fā)展階段二、電子支付的支付形式第二節(jié)電子支付一、電子支付的發(fā)展階段電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。（1）通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)完成支付，傳統(tǒng)方式通過(guò)實(shí)體形式的變化；（2）基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)即互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行；（3）對(duì)軟硬件要求高；（4）突破時(shí)空限制，滿足24/7的工作模式。電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付的不同階段：

第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等。第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。如自動(dòng)取款機(jī)等。第四階段：利用銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS機(jī))向消費(fèi)者提供各項(xiàng)自動(dòng)的扣款服務(wù)，這也是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段：也是未來(lái)的發(fā)展方向，電子支付可隨時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。我們也稱(chēng)這一階段的電子支付為網(wǎng)上支付。一、電子支付的發(fā)展階段銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，1電子信用卡/銀行卡支付系統(tǒng)/銀行卡在線支付模式是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。如信用卡、電話卡、醫(yī)療保健卡等智能卡。這些卡中都有嵌入的芯片，芯片上含有用戶的姓名和帳戶信息。除此之外，系統(tǒng)還可將現(xiàn)金存儲(chǔ)到芯片上。存儲(chǔ)在芯片上的錢(qián)是以一種加密形式保存下來(lái)的，而且由一個(gè)口令保護(hù)，以保護(hù)卡的安全性。使用這種卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，商家必須引入相應(yīng)的硬件設(shè)備。使用這種卡給商家?guī)?lái)的好處是，他們不需要在下班后總是謹(jǐn)慎地處理許多錢(qián)，而是在支付時(shí)通過(guò)電子手段將錢(qián)送到他們的銀行帳戶。實(shí)際上，這種用來(lái)支付商品的虛擬貨幣可以在瞬間送到貿(mào)易商銀行。這種卡的優(yōu)點(diǎn)是在現(xiàn)實(shí)世界和虛擬的計(jì)算機(jī)環(huán)境中都可使用。二、電子支付的支付形式1電子信用卡/銀行卡支付系統(tǒng)/銀行卡在線支付模式二、電子支

我國(guó)于1993年起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“金卡工程”。我國(guó)“金卡工程”的目標(biāo)和任務(wù)是從1993年起，用10年左右的時(shí)間，在3億城市人口中推廣普及金融交易卡，實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化，跨入電子貨幣時(shí)代；其總體構(gòu)想是建立全國(guó)統(tǒng)一的金卡專(zhuān)用網(wǎng)、金卡服務(wù)中心和金卡發(fā)行體系。世界第三、歐洲最大的智能卡供應(yīng)商Bull公司同中國(guó)的深圳城市合作銀行達(dá)成了一筆交易，由Bull公司為深圳城市合作銀行設(shè)計(jì)實(shí)施一種基于智能卡（包括電子錢(qián)包及借貸功能）的付款系統(tǒng)，Bull并將提供數(shù)萬(wàn)張卡以及用于向卡中加入電子現(xiàn)金和進(jìn)行付款的終端。此舉表明，中國(guó)在向支付電子化方面邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。可以預(yù)期，到2010年，從商品購(gòu)買(mǎi)到個(gè)人存款等，國(guó)人將可以攜帶智能金卡四處漫游。我國(guó)于1993年起在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“金卡工程

目前，基于信用卡的支付有四種模式：無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式SET（SecurityElectronicTransaction)信用卡支付模式目前，基于信用卡的支付有四種模式：無(wú)安全措施的（1）無(wú)安全措施的信用卡支付流程如圖所示用戶商家銀行電話、傳真Internet合法性檢查特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障（1）無(wú)安全措施的信用卡支付流程如圖所示用戶商家銀行電話、傳(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

采用(1)時(shí)，由于商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息，存在著信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在買(mǎi)方和賣(mài)方之間加入一個(gè)“第三方經(jīng)紀(jì)人”。

流程：消費(fèi)者經(jīng)紀(jì)人銀行支付確認(rèn)信用卡信息商家開(kāi)戶帳戶購(gòu)物帳戶帳戶支付確認(rèn)(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

采用(1)時(shí)，由于商(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

Paypal公司，貝寶，第三方代理(經(jīng)紀(jì)人)，相當(dāng)于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，但是與網(wǎng)絡(luò)銀行又不同，因?yàn)樗梢蕴幚矶鄠€(gè)銀行的在線業(yè)務(wù)。

特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送(或傳送只有一次)；

代理人通過(guò)E-mail來(lái)確認(rèn)用戶購(gòu)買(mǎi)支付行為；

商家信任第三方，因此，商家風(fēng)險(xiǎn)小。

(2)通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人的支付

Paypal公司，貝寶，第（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式

采用(2)時(shí)，關(guān)鍵在于第三方，交易雙方對(duì)它有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密功能也由它實(shí)現(xiàn)。但是，商家和消費(fèi)者之間的商業(yè)秘密也就暴露給第三方了。那么如何通過(guò)銀行卡既安全又不至于泄露某一方的隱私或秘密呢？

SSL協(xié)議可提供簡(jiǎn)單的銀行卡加密支付模式。

SecureSocketsLayer安全套接層協(xié)議

（3）基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密模式采用(2)時(shí)，關(guān)鍵流程圖：發(fā)卡行用戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家開(kāi)戶交易信用卡加密信息加密信息解密信息認(rèn)證信息交易情況信用卡認(rèn)證認(rèn)證信息

這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的安全就可使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。流程圖：發(fā)卡行用戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家開(kāi)戶交易加（4）SET信用卡支付

采用(3)時(shí)，關(guān)鍵在于商家完全可信，商家承諾對(duì)客戶的信息用SSL協(xié)議保密。但整個(gè)過(guò)程缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。隨著電子商務(wù)參與的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題就越來(lái)越突出，并且SSL的加密有可能被攻破。

95年，VISA、MASTER等國(guó)際信用卡組織、網(wǎng)絡(luò)安全專(zhuān)業(yè)團(tuán)體等開(kāi)始共同研發(fā)EC的安全交易。97年6月，由IBM、MasterCardInternational、VisaInternational、Microsoft、Netscape、GET、Verisign等共同制定的標(biāo)準(zhǔn)SET正式發(fā)布。（4）SET信用卡支付采用(3)時(shí)，關(guān)鍵在于商家完全SET實(shí)現(xiàn)以下5個(gè)目標(biāo)：

信息在互連網(wǎng)上安全傳輸、防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取。用戶資料要妥善保護(hù)，商家、客戶資料相互隔離。持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對(duì)方身份保證網(wǎng)上交易實(shí)時(shí)性，所有支