幸福人生終身年金保險產(chǎn)品介紹

《幸福人生A款終身年金保險（分紅型）》產(chǎn)品介紹泰康人壽北京分公司銀行保險業(yè)務發(fā)展中心2010年8月1提綱開發(fā)背景設計思路產(chǎn)品特色條款解析案例說明2開發(fā)背景我們面臨的形勢1、人口紅利的結束所謂人口紅利，是指一個國家的勞動年齡人口占總人口比重較大，撫養(yǎng)率較低，

為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了有利的人口條件，整個經(jīng)濟形成高儲蓄、高投資和高增長的

局面。美國的人口紅利持續(xù)了50年，日本持續(xù)了近60年，泰國、馬來西亞、菲律賓

和越南人口紅利至今也延續(xù)了差不多30年。中國將在2015年左右結束人口紅利，2040年中國的老年化程度將成為全球

第一。3開發(fā)背景我們面臨的形勢2、“劉易斯拐點”的出現(xiàn)美國著名經(jīng)濟學家阿瑟·劉易斯提出，存在二元結構的國家，必然會經(jīng)歷

一個從勞動力過剩到勞動力短缺的過程。當農(nóng)村剩余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

逐步轉移直至枯竭的那一刻，就是勞動力過剩向短缺的轉折點。我國的勞動力人口增長率低，將在2015年前后進入零增長，從而出現(xiàn)“劉易斯拐點”4開發(fā)背景我國養(yǎng)老金空賬約1.3萬億收益跑輸CPI30年前，智利在全世界首個引進和建立了養(yǎng)老保險的個人賬戶制度，并對

基金實行資本化運作模式，養(yǎng)老金投資收益率高達12%；在借鑒智利的做法下，我國在上世紀90年代首創(chuàng)了統(tǒng)賬結合的養(yǎng)老保險模

式。養(yǎng)老保險由社會統(tǒng)籌和個人賬戶兩部分組成，社會統(tǒng)籌由單位負擔繳

費，目前為單位職工工資總額的20%，個人賬戶則由職工個人繳費，繳費

比例為個人工資的8%；統(tǒng)賬結合制度確立后，那些在養(yǎng)老保險制度確立前的職工，向他們支付的

養(yǎng)老金由后來的繳費者負擔，由此帶來了制度成本。所謂個人賬戶的資金，

被用于支付當期的養(yǎng)老金，由此形成規(guī)模巨大的“空賬”；5開發(fā)背景我國養(yǎng)老金空賬約1.3萬億收益跑輸CPI養(yǎng)老金賬戶的保值有三層含義：第一層是票面保值，這是最低要求，只要沒有挪用和投資虧損就能達到；第二層是盯住CPI；第三層是隨著平均工資的增長，

保持養(yǎng)老金的購買力。伴隨中國經(jīng)濟高速增長的是社會平均工資的高增長率，這使得只能存入銀行或購買國債的養(yǎng)老金的投資收益率超過工資增長率成為幾乎不可能的事情；在有數(shù)據(jù)顯示，2009年中國養(yǎng)老金賬戶的投資收益率不到2%，而過去9年里，CPI平均增幅為2.2%，這意味著養(yǎng)老基金每年蒸發(fā)幾十億，形成了福利的巨大損失。其中，2004年CPI為3.9%、2007年為4.8%、2008年為5.9%，意味著

損失上百億元。同時，由于城鎮(zhèn)職工平均工資在過去10年間，平均增長15%，

這也使得養(yǎng)老金的實際購買力在持續(xù)下降。6開發(fā)背景我國已經(jīng)進入老齡化社會我國人口老齡化的特點：

1、提前達到高峰；

2、“未富先老”；

3、面臨經(jīng)濟社會多重壓力；-現(xiàn)有養(yǎng)老體制的問題：

1、別對社保養(yǎng)老抱太大希望！2、巨額養(yǎng)老金空帳如何填補？

3、誰動了高齡津貼的奶酪？

4、商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍不完善。養(yǎng)老問題已經(jīng)成為最受百姓關注的焦點問題！7開發(fā)背景

銀行保險的本質就是將居民儲蓄性存款中的大量“預防性存款”通過銀行這一平臺轉化為保險，以尋求通過更合理的方式進行中長期財務安排；與其他儲備和投資途徑相比，通過銀行購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有便捷、低風險等特點；商業(yè)養(yǎng)老保險是長期投資，對保險公司和產(chǎn)品的選擇至關重要。通過銀行購買商業(yè)養(yǎng)老保險是最合理的養(yǎng)老投資和儲備途徑！8開發(fā)背景

02年以來的八年中，泰康投資收益一直名列行業(yè)前列，遠超行業(yè)平均水平；表現(xiàn)出較強的稀缺資源獲取能力、長期資產(chǎn)負債管理能力、投研能力和風控能力；按照國務院《關于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》要求，泰康人壽09年底成為保監(jiān)會首家批準的養(yǎng)老社區(qū)試點機構；

北京昌平養(yǎng)老社區(qū)試點已經(jīng)開工；四年內(nèi)北京、上海、深圳、三亞四地養(yǎng)老社區(qū)初步建設完成；-養(yǎng)老社區(qū)的成功運營與規(guī)模擴張，即形成壽險產(chǎn)業(yè)鏈的有效延伸，從資產(chǎn)負債匹配角度也為20年以上的長期固定收益投資提供支持。泰康人壽：專業(yè)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務商9提綱開發(fā)背景設計思路產(chǎn)品特色條款解析案例說明10設計計思思路路換一一個個角角度度看看保保險險1、保保險險的的五五大大功功能能，，使使其其成成為為金金融融領領域域里里資資產(chǎn)產(chǎn)最最大大的的擁擁有有者者合理理的的避避稅稅功功能能中國的稅負負痛苦指數(shù)數(shù)（Tax-MiseryIndex）在福布斯斯排行榜，，緊隨法國國之后，排名第二；；將企業(yè)所得得稅、個人人所得稅、、財產(chǎn)稅、、雇主社會會保險、雇雇員社會保保險、增值值稅和銷售稅的的最高法定定“邊際稅稅率”直接接相加，得得出痛苦指指數(shù)。財產(chǎn)信托的的功能轉移風險的的功能穩(wěn)健的投資資功能購買未來勞勞動的功能能勞動是最值值錢的東西西因此，保險險類投資產(chǎn)產(chǎn)品是歐美美成熟資本本市場上人人們的首選選11設計思路換一個角度度看保險2、美國家庭庭投資美國人的信信念——為了我們的的家庭幸福福，我們必必須強制自自己購買保保險，以應付危機機◆保障性投資資：在保保險之后才才放心的拿拿剩余財力力投資——購買保險解解后后顧之憂——房屋、汽車車、醫(yī)療、、養(yǎng)老、教教育◆積累性投資資——股票、基金金、債券、、房地產(chǎn)美國的全民民醫(yī)保規(guī)劃劃（HR3590）法案要求每每個公民維維持“最低低限度的保保險”（MinimalEssentialCoverage），這種保保險可以是是公眾保險險（如聯(lián)邦邦醫(yī)療保險險、聯(lián)邦醫(yī)醫(yī)療補助或或退伍軍人人保險）或或個人保險險。任何人人沒有保險險將面臨罰罰款，而且且這些罰款款會逐年提提高，法案案要求所有有企業(yè)必須須為員工購購買醫(yī)?；蚧騾⒓庸⒘⑨t(yī)保，要要求所有擁擁有小孩的的家庭必須須讓孩子參參加至少一一種醫(yī)保。。在保險上上，不允許許自由選擇擇（freetochoose）12設計思路路換一個角角度看保保險3、保險公公司投資資優(yōu)勢的的內(nèi)核◆汶川大地地震中，，災區(qū)人人們購買買保險的的比例不不足4％，極大大地振醒醒中國政政府和中國人民民；◆保險是轉轉移風險險最好的的金融工工具，任任何一個個成熟的的市場經(jīng)經(jīng)濟國家家，保險險的深度和密密度是衡衡量金融融穩(wěn)定的的尺度；；◆世界上每每一次金金融風暴暴的背后后都有保保險公司司的身影影；◆保險公司司掌握著著全世界界總資產(chǎn)產(chǎn)的40%；◆全世界做做的最好好的26家公司中中22家屬于保保險公司司。13設計思路路換一個角角度看保保險◆優(yōu)秀內(nèi)核核的構成成：a、資金上上的長期期優(yōu)勢：：b、結構上上的平衡衡——人員長期期平衡、、多品種種選擇、、產(chǎn)品平平衡c、國家政政策長期期導向和和稅收優(yōu)優(yōu)惠。保保險產(chǎn)品品是所有有金融產(chǎn)產(chǎn)品中合理避稅稅功能最最好的，，如美國國的401k計劃。3、保險公公司投資資優(yōu)勢的的內(nèi)核5年10年15年銀行證券基金保險資金14設計思路路針對對““金金利利””的的總總結結和和思思考考：：1、產(chǎn)產(chǎn)品品功功能能必必須須更更加加專專注注，，賣賣點點更更加加集集中中：：-“老老有有所所依依””，，而而非非““老老有有所所遺遺””；；專注注養(yǎng)養(yǎng)老老，，提提供供保保證證領領取取；；2、產(chǎn)產(chǎn)品品和和流流程程必必須須更更加加簡簡單單：：支持持為為未未成成年年人人大大額額投投保保；；生存存金金、、紅紅利利提提供供累累積積生生息息賬賬戶戶，，可可隨隨時時領領取??；；-簡化化高高額額保保單單生生調調、、體體檢檢、、自自核核等等要要求求。。151、一一款款有有保保證證領領取取、、提提供供終終身身領領取取的的年年金金產(chǎn)產(chǎn)品品：：保證證領領取取到到80周歲歲；；80歲是是中中國國人人的的平平均均年年齡齡（（男男性性79，女女性性83）；；如身身故故時時未未滿滿80歲，，剩剩余余保保證證年年金金作作為為遺遺產(chǎn)產(chǎn)；；60歲時可可提前前領取取60-80歲之間間20年年金金總額額；80歲后可可一直直領取取到身身故；；中國人人平均均壽命命，平平均每每10年增長長5歲；“活得得太久久”同同樣是是風險險；80歲后仍仍按照照年金金給付付額領領取年年金；；設計思思路162、一款簡簡單易易懂的的年金金產(chǎn)品品：設計思思路生存金金和紅紅利默默認存存放累累積生生息賬賬戶，，并可可隨時時全額額或部部分領領??；；紅利累累積賬賬戶目目前年年利率率3.8%；生存金金累積積賬戶戶目前前年利利率4.5%；假設購購買時時20歲保證領領取至至80周歲猶豫期期后即即開始始領取取，每每年領領取年年金額額的20%60歲后每每年領領取年年金額額的100%兩個累累積賬賬戶投投資久久期較較長（（但對對客戶戶而言言是活活期）），利利差要要求低低、規(guī)規(guī)模較較小，，宣告告利率率較高高；173、一款適適合中中高端端客戶戶特點點的年年金產(chǎn)產(chǎn)品：：-總保費費2000萬以下下免體體檢、、生存存調查查，直直接銀銀保通通出單單；-支持為為未成成年人人大額額購買買；-意外身身故豁豁免、、意意外高高殘豁豁免。。設計思思路中高端端客戶戶群體體特點點：1、年齡齡基本本上集集中于于中青青年；；2、中產(chǎn)產(chǎn)階級級、社社會精精英人人士居居多；；3、人均均保費費高，，易出出大單單；18提綱綱開發(fā)背背景設計思思路產(chǎn)品特特色條款解解析案例說說明19產(chǎn)品特特色2021險種項目泰康幸福人生A款終身年金保險（分紅型）投保人年齡繳費期滿不超過65周歲被保險人投保年齡5年交：0-50歲10年交:0-45歲保險期間終身交費期間5、10年交起售份數(shù)每份1000元，5份起售其他功能保單抵押貸款產(chǎn)品要要素2122同業(yè)年年金產(chǎn)產(chǎn)品比比較保險公司險種名稱保險期間現(xiàn)金流形態(tài)交費期間保費豁免分紅點評中國人壽美滿人生年金保險至75周歲保單生效起至74周歲，N年交費每年給付保額N％的年金；75周歲給付保額*N作為滿期保險金3年、5年、10年無有保障期限至75歲，較短；75歲的給付額是平時年金的100倍，現(xiàn)金流過于集中；無豁免，保障缺乏。平安人壽鐘愛一生養(yǎng)老年金保險至100周歲55或60或65周歲開始領取，領至100周歲，保證給付20年。首年給付保額的10%，每給付3次遞增保額的0.6%。88歲時以保險金額給付祝壽金10年、20年、交至領取年無有保險期間和現(xiàn)金流形態(tài)比較合理，無保費豁免，缺乏保障。太平洋人壽太平盛世·長壽養(yǎng)老保險終身自40、45、50、55或60周歲開始領取，終身給付，保證領取10年。在養(yǎng)老金領取起始日，可以選擇一次性給付躉交、10年、20年、交至領取年無無終身給付保障充分，無保費豁免缺乏保障，無分紅難以保證養(yǎng)老金的購買力泰康人壽幸福人生終身年金保險（分紅型）終身即交即領，60歲前每年領取年金額的20%，60歲后每年領取年金額的100%，終身領取，保證領取20年，60歲時有一次性領取權。5年、10年有有給付終身，保障充分，現(xiàn)金流合理；豁免保費責任加強了保障功能；60歲一次性領取權加強了靈活性。22提綱綱開發(fā)背背景設計思思路產(chǎn)品特特色條款解解析案例說說明23條款解解析一、保保險責責任：：生存保保險金金身故保保險金金一次性性領取取選擇擇權投保人人意外外身故故及高高殘豁豁免保保險費費產(chǎn)品品名名稱稱：：泰泰康康幸幸福福人人生生A款終終身身年年金金保保險險（（分分紅紅型型））24領取取時時間間-第一一筆筆年年金金領領取取時時間間為為猶豫豫期期結結束束的的次次日日；；-其他他年年金金領領取取時時間間為為每一一年年的的年年生生效效對對應應日日；領取取金金額額-60周歲歲前前為為年年金金領領取取額額的的20%、60周歲歲（（含含））后后為為年年金金領領取取額額的的100%；保單單打打印印內(nèi)內(nèi)容容中中，，無無““保保險險金金額額””項項，，只只有有““年年金金領領取取額額””項項；；80周歲歲每每年年仍仍按按年年金金領領取取額額的的100%領取取，，直直至至身身故故領取取次次數(shù)數(shù)：：-保證證領領取取的的次次數(shù)數(shù)=80-投保年齡（交費期滿滿，被保險險人滿18周歲）生存保險金金：條款解析25條款解析身故保險金金：身故時年齡非意外身故保險金金額意外身故保險金金額18歲前所交保費18歲后交費期內(nèi)所交保費的110%非意外身故的2倍，額外賠付不超過100萬交費期后未領取的保證年金80歲后0例如：15歲投保，交交費期為10年17歲身故：身故保險金金=已交保費20歲身故：身故保險金金=已交保費*110%30歲身故：給付26倍年金領取取額（到80歲前未領取取的保證年年金總額））80歲后身故，，身故保險險金=0意外身故保保險金=非意外身故故保險金*2，以非意外外身故保險險金+100萬為限26一次性領取取選擇權：：在被保險人人年滿60周歲后的本本合同的首首個年生效效對應日前前30日內(nèi)，若被被保險人生生存，生存存保險金受受益人可以以選擇一次次性領取生生存保險金金，其數(shù)額等于于年金領取取額的20倍。合同終止。。如果生存保保險金受益益人未在上上述規(guī)定的的期限內(nèi)行行使選擇權權，則視為為放棄選擇擇權，我們們繼續(xù)按合合同約定履履行保險責責任。條款解析投保人意外外身故及高高殘豁免保保險費：投保人因遭遭受意外傷傷害身故或或高殘，則則自其身故故或高殘后后本合同的的首個保險險費約定交交納日開始始至最后一一次保險費費約定交納納日止，豁豁免前述期期間內(nèi)應交交納的本合合同的保險險費。27條款解析二、責任免免除：（1）投保人對對被保險人人的故意殺殺害、故意意傷害；（2）故意犯罪罪或抗拒依依法采取的的刑事強制制措施；（3）主動吸食食或注射毒毒品；（4）在本合合同成立立（若曾曾復效，，則自本本合同最最后復效效）之日日起2年內(nèi)自殺殺，但自殺時時為無民民事行為為能力人人的除外外；（5）酒后駕駕駛、無無合法有有效駕駛駛證駕駛駛，或駕駕駛無有有效行駛駛證的機機動車；；（6）戰(zhàn)爭、、軍事沖沖突、暴暴亂或武武裝叛亂亂；（7）核爆炸炸、核輻輻射或核核污染；；注：責任任免除項項同樣適適用于豁豁免責任任（詳見見條款））28條款解析析三、生存存保險金金累積生生息賬戶戶：-生存保險險金默認認進入生存金累累積生息息賬戶。如需自自動轉賬賬，承保后可可辦理變變更。80周歲前每每次申請請生存金金自動轉轉賬，5年內(nèi)無需再次次辦理。。-生存保險險金受益益人可隨隨時申領領生存金金累積賬賬戶余額額，每年年限1次。29條款解析析四、紅利利及紅利利累積生生息賬戶戶：-紅利分配配方式為為現(xiàn)金分分紅。-現(xiàn)金紅利利默認進進入紅利利累積生生息賬戶戶。-生存保險險金受益益人可隨隨時申領領生存金金累積賬賬戶余額額，每年限1次。-紅利累積積生息賬賬戶目前前的累積積利率為為年利率率3.8%。30提綱綱開發(fā)背景景設計思路路產(chǎn)品特色色條款解析析案例說明明3132案例一：：財富傳傳承計劃劃王先生在在招商銀銀行為0歲的女兒兒購買了了100份《幸福人生生A款》，年交10萬，交費費10年，共計計交費100萬元。如果王先先生在繳繳費期內(nèi)內(nèi)發(fā)生意意外導致致身故或或高殘，，則豁免免剩余所所