《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》第一章 商業(yè)銀行概述

第一章商業(yè)銀行概述學習目標

通過對本章的學習，了解商業(yè)銀行的起源、形成和發(fā)展過程，商業(yè)銀行的性質與功能，商業(yè)銀行的設立條件、程序以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi)部組織結構等。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1.1商業(yè)銀行的起源

銀行的產(chǎn)生與發(fā)展是與商品經(jīng)濟的發(fā)展緊密相聯(lián)的。隨著商品生產(chǎn)和流通的擴大而出現(xiàn)的貨幣兌換業(yè)和貨幣經(jīng)營業(yè)，是商業(yè)銀行的先驅。銀行業(yè)貨幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)貨幣兌換商貨幣經(jīng)營商銀行家1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■意大利是銀行最早產(chǎn)生的發(fā)源地?！鐾崴广y行是世界上第一家現(xiàn)代意義上的銀行?！鲇⒏裉m銀行是歷史上第一家股份制銀行，它的成立也是現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的標志。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

1.1.2商業(yè)銀行的形成和發(fā)展

1.商業(yè)銀行的形成■

商業(yè)銀行的名稱來自于它早期主要從事與商業(yè)活動相關的短期自償性貸款業(yè)務。人們將這種經(jīng)營工商企業(yè)存貸款業(yè)務，并且是以商品生產(chǎn)交易為基礎、以發(fā)放短期貸款為主要業(yè)務的銀行，稱為商業(yè)銀行。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要通過兩種途徑形成：■第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉變而來。這是早期商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要途徑?！龅诙l途徑是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需求，按照資本主義的企業(yè)組織原則，以股份公司的形式組建而成。大多數(shù)的現(xiàn)代商業(yè)銀行都是按這一方式建立起來的。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■商業(yè)銀行僅僅是一個抽象化的籠統(tǒng)的概念，各國對此有不同的表述?！雒绹鴮嵭小半p軌注冊”制度，即按注冊機關不同把商業(yè)銀行分為兩大類：一類是國民銀行；一類是州立銀行?！鋈毡镜纳虡I(yè)銀行稱作普通銀行，分為城市銀行和地方銀行兩大類。■我國的商業(yè)銀行體系（見下圖）1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

2.商業(yè)銀行的發(fā)展

■盡管世界各國商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件不同，稱謂也不一致，但商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是遵循兩種傳統(tǒng)。■一是英國式融通短期資金傳統(tǒng)?！鎏攸c是商業(yè)銀行的貸款業(yè)務以短期自償性商業(yè)貸款為主。優(yōu)點是能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點是銀行業(yè)務的發(fā)展受到了一定的限制。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展■二是德國式綜合銀行傳統(tǒng)。■特點是：商業(yè)銀行不僅提供短期商業(yè)性貸款，而且提供長期貸款，甚至還進行一系列的投資銀行服務?！鰞?yōu)點是利于銀行開展全面的業(yè)務經(jīng)營活動，為企業(yè)提供全方位的金融服務?！鋈秉c是會加大銀行的經(jīng)營風險，因而對銀行的經(jīng)營管理提出了更高的要求。

1.2商業(yè)銀行的性質與功能1.2商業(yè)銀行的性質與功能1.2.1商業(yè)銀行的性質■

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，能夠利用負債進行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務的綜合性、多功能的金融服務企業(yè)。

1.2商業(yè)銀行的性質與功能■第一，商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是利潤最大化，這也是它與一般企業(yè)的共性?！龅诙?，商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，而是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在：

（1）商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性。

（2）商業(yè)銀行的責任特殊?！龅谌?，商業(yè)銀行不同于其他金融機構。首先，商業(yè)銀行不同于中央銀行。其次，商業(yè)銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機構。1.2商業(yè)銀行的性質與功能1.2.2商業(yè)銀行的功能1.信用中介

■信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的功能?！鲂庞弥薪橹干虡I(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務，把它投向需要資金的各部門，充當資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。1.2商業(yè)銀行的性質與功能■信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，這一功能的發(fā)揮可以起到三個方面的作用：（1）將閑散貨幣轉化為資本；（2）使閑置資本得到充分利用；（3）將短期資金轉化為長期資金。1.2商業(yè)銀行的性質與功能2.支付中介■支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能?！鲋Ц吨薪槭侵干虡I(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業(yè)務活動?！錾虡I(yè)銀行的支付中介功能與信用中介功能是密切相聯(lián)的。1.2商業(yè)銀行的性質與功能■商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個作：（1）節(jié)約流通費用，增加生產(chǎn)資本投入（2）降低銀行的籌資成本，使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資金來源。

1.2商業(yè)銀行的性質與功能3.信用創(chuàng)造■信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能?！鲂庞脛?chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務，而衍生出更多存款，從而擴大社會的貨幣供應量?！錾虡I(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎是非現(xiàn)金結算制度和部分準備金制度?！鲇绊懮虡I(yè)銀行信用創(chuàng)造功能的因素主要有：

（1）中央銀行的貨幣政策工具；

（2）公眾的流動性偏好；

（3）貸款的有效需求。1.2商業(yè)銀行的性質與功能商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要在于：■通過創(chuàng)造存款貨幣等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。1.2商業(yè)銀行的性質與功能4.金融服務

■金融服務功能產(chǎn)生的背景介紹(1)企業(yè)的客觀需要(2)商業(yè)銀行之間的競爭壓力(3)商業(yè)銀行自身條件的具備1.2商業(yè)銀行的性質與功能金融服務的定義■金融服務是指商業(yè)銀行利用在國民經(jīng)濟中聯(lián)系面廣、信息靈通等特殊地位和優(yōu)勢，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息，借助電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務。1.2商業(yè)銀行的性質與功能金融服務功能的作用表現(xiàn)在兩方面：(1)通過金融服務功能，商業(yè)銀行在獲取一定費用、增加盈利的同時，還加強了與現(xiàn)有客戶以及潛在客戶的聯(lián)系，有利于擴大銀行的市場份額。(2)銀行業(yè)與信息技術的緊密結合，一方面促進了信息技術的迅猛發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行的金融服務發(fā)生了革命性變革，電子銀行、網(wǎng)上銀行應運而生。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則1.商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(1)高負債率

商業(yè)銀行經(jīng)營的是特殊的貨幣商品，它主要從事信用的授受。一方面，商業(yè)銀行借入資金的80%～90%來源于社會公眾和工商企業(yè)的存款，另一方面，它又把大部分借入資金貸給公眾和工商企業(yè)，從而使自己成為全社會最大的債務人和最大的債權人。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則

(2)高風險性

商業(yè)銀行業(yè)是一個高風險行業(yè)，除了前面所述的銀行因出現(xiàn)信用危機而可能發(fā)生的擠兌風險，它還面臨著發(fā)放出去的貸款可能收不回來的信貸風險，由于市場利率、匯率變化帶來的市場風險，以及由于銀行從業(yè)人員水平不高、業(yè)務操作不當所帶來的操作性風險等。

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則

(3)監(jiān)督管制的嚴格性

由于商業(yè)銀行經(jīng)營具有高負債率、高風險性的特點，商業(yè)銀行的業(yè)務活動與社會公眾的利益息息相關，它在社會經(jīng)濟活動中具有特殊重要的地位，因此各國政府對商業(yè)銀行業(yè)都實施嚴格的管制，例如規(guī)定銀行的開業(yè)資格、限制銀行的業(yè)務活動領域、限制銀行利率等。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則

2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

(1)安全性原則

安全性原則即要求銀行在經(jīng)營活動中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能夠隨時應付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信心。所以，為實現(xiàn)安全性目標，商業(yè)銀行要做到以下幾點：

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則(1).籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負債中的比重

(2).合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結構，提高資產(chǎn)質量

(3).遵紀守法，合法經(jīng)營

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則

(2)流動性原則

流動性是指商業(yè)銀行隨時應付客戶提存以及銀行支付需要的能力。商業(yè)銀行的流動性包括資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。為滿足流動性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點：

1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則(1).調(diào)整資產(chǎn)結構，維持流動性較好資產(chǎn)的適度比例.(2).加強負債管理，注重從負債方面來滿足銀行經(jīng)營的流動性要求.(3).加強流動性管理，實現(xiàn)流動性管理目標.為實現(xiàn)流動性管理目標，商業(yè)銀行通常要制定一些量化的流動性指標，以此衡量銀行的流動性狀況。1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則(3)盈利性原則

根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務收入與業(yè)務支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應做到以下幾點：

■

減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重

■

降低資金成本，擴大資金來源

■

加強經(jīng)濟核算，節(jié)約管理費用開支1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營特點與原則（4）安全性、流動性和盈利性權衡的原則

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是一個權衡利害、趨利避害的過程，在決策時應該堅持盈利性和安全性權衡的原則。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4.1商業(yè)銀行設立的經(jīng)濟條件和金融環(huán)境■在設立商業(yè)銀行之前，首先應該對該地區(qū)的經(jīng)濟條件和金融條件進行考察。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.經(jīng)濟條件■人口狀況

(1)人口數(shù)量

(2)人口變動趨勢■生產(chǎn)力發(fā)展水平

商業(yè)銀行應當設立在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)?！龉ど唐髽I(yè)經(jīng)營狀況

■地理位置

商業(yè)銀行應當選擇設立在交通發(fā)達的地區(qū)。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構2.金融條件■金融市場的發(fā)育狀況

商業(yè)銀行應當設立在金融市場機制比較完善的地區(qū)?！鼋鹑跇I(yè)的競爭狀況

設立商業(yè)銀行之前，必須對該地區(qū)金融業(yè)發(fā)展與競爭狀況進行調(diào)查研究?！龉芾懋斁值挠嘘P政策管理當局對工商企業(yè)采取鼓勵發(fā)展的方針，對所有金融機構都平等對待，這種政策適合商業(yè)銀行的設立。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4.2商業(yè)銀行設立的一般程序

(1).申請登記(2).招募股份(3).驗資開業(yè)1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4.3商業(yè)銀行的組織形式■商業(yè)銀行的組織形式是指商業(yè)銀行分支機構的設置和相互關系的狀況?！鍪澜绺鲊虡I(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、分支銀行制、集團銀行制和連鎖銀行制。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.單一銀行制

■單一銀行制，也稱獨家銀行制。是指不設立或不允許設立分支機構，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式?！鰡我汇y行制度有以下優(yōu)點：

(1)可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競爭；

(2)有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關系，使銀行更好地為本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展服務；

(3)銀行具有獨立性和自主性，其業(yè)務經(jīng)營的靈活性較大；

(4)銀行管理層次少。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構■單一銀行制的缺點也很明顯：(1)單一制銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，難以取得規(guī)模效益；(2)單一制銀行的業(yè)務相對集中，風險較大；(3)單一銀行制不利于資金余缺的調(diào)劑，使資金無法得到最有效的配置；(4)單一銀行制與經(jīng)濟的外向發(fā)展和商品交換范圍的擴大存在矛盾。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構2.分支銀行制

分支銀行制又稱總分行制。其特點是：法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設立分支機構；總行一般設在各大中心城市，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理?！龇种兄瓢垂芾矸绞讲煌蛘甙纯傂新毮懿煌挚煞譃榭傂兄坪涂偣芾硖幹?.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構分支銀行制有很多優(yōu)點：(1)有利于銀行擴大資本總額和經(jīng)營規(guī)模，能取得規(guī)模經(jīng)濟效益；(2)便于銀行使用現(xiàn)代化管理手段和設備，提高服務質量，加快資金周轉速度；(3)分支機構遍布各地，易于吸收存款，也利于銀行分散經(jīng)營風險；(4)總行家數(shù)少，有利于國家對銀行的控制和管理；(5)在總行與分行之間，可以實行專業(yè)化分工，大幅度提高銀行工作效率。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構分支銀行制的缺點：(1)容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競爭地位；(2)內(nèi)部層次多，增加了銀行管理的難度；(3)在人員的安排輪換上也會出現(xiàn)某些弊端；(4)分支行制往往會犧牲地方經(jīng)濟的利益。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構

3.集團銀行制■集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團設立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行?！鲢y行控股公司分為兩種類型：一是非銀行型控股公司，它是通過企業(yè)集團控制某一銀行的主要股份組織起來的。二是銀行型控股公司，是指由大銀行直接組織一個控股公司，有若干較小的銀行從屬于這一大銀行。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構■集團銀行制的優(yōu)點是能夠有效地擴大資本總量，增強銀行實力，提高銀行抵御風險的能力，彌補單一銀行制的不足?！鋈秉c是容易引起金融權力過度集中，并在一定程度上影響了銀行的經(jīng)營活力。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構4.連鎖銀行制■連鎖銀行制是指兩家或兩家以上獨立的以公司形式組織起來的銀行（或是單一銀行，或是有分支機構的銀行），通過相互持有股份，而由同一個自然人或自然人集團所控制。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4.4商業(yè)銀行的組織結構

■大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照《公司法》要求組建起來的股份制銀行，它們的組織結構大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構商業(yè)銀行的組織結構圖股東大會董事會監(jiān)事會各種委員會總經(jīng)理總稽核貸款部信托部投資部營業(yè)部會計部人事部公關部業(yè)務發(fā)展部決策系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)執(zhí)行系統(tǒng)1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.決策系統(tǒng)(1)股東大會■股東大會是股份制商業(yè)銀行的最高權力機構?！錾虡I(yè)銀行發(fā)行的股票分為優(yōu)先股和普通股。普通股股東是商業(yè)銀行股東大會的主體?！龉蓶|大會每年召開一次或數(shù)次?！龉蓶|大會的表決權操縱在少數(shù)大股東手里。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構(2)董事會?！龆聲怯晒蓶|大會選舉產(chǎn)生的決策機構?！龀蔀殂y行董事需要具備的條件是：有公民權；持有一定的股票；信譽良好；并有一定的可靠收入?！龆聲淖罡呤啄X是董事長。

1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構2.執(zhí)行系統(tǒng)(1)總經(jīng)理（行長)■總經(jīng)理（行長）是商業(yè)銀行的行政首腦,其職責是執(zhí)行董事會的決議，組織領導銀行的業(yè)務經(jīng)營活動。

(2)副總經(jīng)理（副行長）■副總經(jīng)理是總經(jīng)理的業(yè)務助手。

(3)各業(yè)務職能部門■有業(yè)務部門和職能部門之分。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構3.監(jiān)督系統(tǒng)

■商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會和稽核部門組成?！霰O(jiān)事會由股東大會選舉產(chǎn)生，直接向股東大會負責。■商業(yè)銀行的稽核部門是由董事會直接領導的，為保護商業(yè)銀行的帳目不受偽造、篡改、濫用的一個機構。1.4商業(yè)銀行的組織形式與組織結構1.4.5典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結構圖■美國銀行的組織結構

▲小型社區(qū)銀行的組織結構

▲貨幣中心銀行的組織結構■中國商業(yè)銀行的組織結構管理階層（董事長，行長或總經(jīng)理）信貸部會計和業(yè)務部籌資和市場部信托部商業(yè)貸款部會計和審計部出納個人信托顧客貸款部業(yè)務（支票清算、過帳、帳戶確認和消費者投訴）新開帳戶商業(yè)信托廣告和策劃管理階層（董事會主席，行長或總經(jīng)理，高級副行長）籌資和管理部資產(chǎn)劃撥部個人金融服務部投資和籌資部商業(yè)金融服務部私人銀行業(yè)務部投資組合和貨幣市場部商業(yè)信貸部信托業(yè)務部資本市場部商業(yè)房地產(chǎn)部經(jīng)理和專業(yè)人員部資產(chǎn)負債管理部企業(yè)業(yè)務部居民貸款部策劃部信用卡部顧客業(yè)務部附屬銀行部安全存款部貸款審查部公關部貸款發(fā)放部汽車銀行部市場營銷部國際業(yè)務部業(yè)務部各國貸款貿(mào)易融資外國分行部審計部分支行管理部人事部出納部證券部法律部資產(chǎn)負債管理委員會監(jiān)事會董事會風險管理與內(nèi)部控制委員會行長稽核委員會財務管理委員會業(yè)務發(fā)展系統(tǒng)綜合管理系統(tǒng)支持保障系統(tǒng)稽核系統(tǒng)監(jiān)察系統(tǒng)企業(yè)業(yè)務部人力資源部行長辦公室稽核部監(jiān)察部金融機構部風險管理部信息科技部零售業(yè)務部資產(chǎn)負債管理部法律事務部結算業(yè)務部財務會計部研究部資金部投資管理部清算中心營業(yè)部海外行管理部總務部

截至2010年12月份末，銀行業(yè)金融機構本外幣資產(chǎn)總額為95.3萬億元，比上年同期增長19.9%；負債總額89.5萬億元，比上年同期增長19.2%。

1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢1.5商業(yè)銀行發(fā)展趨勢

1.商業(yè)銀行的國際趨勢

20世紀90年代以后的商業(yè)銀行，尤其是發(fā)達國家的商業(yè)銀行在業(yè)務種類、處理業(yè)務的手段、經(jīng)營管理理念及體制等方面與過去相比有著明顯差別，表現(xiàn)出以下幾個特點和趨勢。

1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

（1）混業(yè)經(jīng)營

20世紀30年代由西方國家引發(fā)的世界性金融危機結束后，以美國為首的西方國家吸取危機中的教訓，普遍推行了較為嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營管制，并一直持續(xù)了三四十年。70年代以后，經(jīng)濟衰退、利率上升和通貨膨脹的加劇，導致商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和非銀行金融機構之間的競爭日益加劇。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

（2）經(jīng)營手段電子化

由于運營成本持續(xù)上升，商業(yè)銀行不得不采用更為有效的電子化設備來代替以前成本較高的手工經(jīng)營系統(tǒng)，從而在經(jīng)營管理手段、方式方面發(fā)生了巨大的變化。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢（3）金融工具創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指在金融領域內(nèi)對各種要素實行新的組合，也泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的新的事物。金融創(chuàng)新包括金融工具的創(chuàng)新、融資方式的創(chuàng)新、支付清算手段的創(chuàng)新、金融組織的創(chuàng)新以及金融市場的創(chuàng)新等。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

（4）銀行的兼并與收購

20世紀90年代以來，各國銀行業(yè)的經(jīng)營風險日益加大。為爭取競爭的主動權和增強抗風險的能力，商業(yè)銀行開始出現(xiàn)了合并的浪潮。近幾年來，商業(yè)銀行集團化有進一步加強的趨勢。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

2.我國商業(yè)銀行的發(fā)展變化

伴隨著經(jīng)濟體制改革的逐步推進，我國的銀行體系也逐步建立和完善。20世紀70年代末、80年代初我國先后建立了四家國有專業(yè)銀行。對我國商業(yè)銀行最近幾件的發(fā)展變化，主要從四個方面展開。1.5商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢（1）我國銀行混業(yè)經(jīng)營的形式

1992年以前，我國實行的