國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則課件_第1頁
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文檔簡介

第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則第十章保險(xiǎn)原則與慣例第十一章國際海運(yùn)貨物保險(xiǎn)保障的范圍第十二章中國海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十三章倫敦保險(xiǎn)協(xié)會海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十四章海上保險(xiǎn)單據(jù)第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則第十章保險(xiǎn)原則與慣例1一、可保利益原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則,其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一、可保利益原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則2(一)可保利益的概念可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上,因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn),可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的,不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身,而是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益??杀@媸潜kU(xiǎn)合同的效力要件。不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效。(一)可保利益的概念可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上,3(二)可保利益的來源1.來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)。若保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損,他們的利益將蒙受損失。2.保險(xiǎn)標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)。包括質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)等。如在保管、抵押過程中與標(biāo)的有直接利益關(guān)系,而具有可保利益。3.對保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。如倉儲公司保管商品,報(bào)關(guān)行報(bào)關(guān)時(shí)。4.基于合同而產(chǎn)生的可保利益。(二)可保利益的來源1.來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)4(三)可保利益的構(gòu)成條件1可保利益必須是合法的利益2可保利益必須是用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益3可保利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。(三)可保利益的構(gòu)成條件1可保利益必須是合法的利益5(四)可保利益必須存在的時(shí)間1、在海上貨物運(yùn)輸中,要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人須具有可保利益。2、對于人身保險(xiǎn),要求投保人在投保時(shí)具有可保利益3、對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保時(shí)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)均要求被保險(xiǎn)人具有可保利益。(四)可保利益必須存在的時(shí)間1、在海上貨物運(yùn)輸中,要求在保險(xiǎn)6(五)可保利益原則的意義和作用1可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同。兩者在目的、手段、結(jié)果方面都有所不同。2可以防止被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)??梢苑乐贡槐kU(xiǎn)人出于不正當(dāng)目的騙取款項(xiàng),而具有可保利益的保險(xiǎn)人不會希望損失發(fā)生,因?yàn)楸kU(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不超過被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。3可以限制保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付(五)可保利益原則的意義和作用1可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合7(六)可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用可保利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間是一樣的。1EXW:在工廠將貨物置于買方的控制之下,可保利益就轉(zhuǎn)移給了賣方。2D組術(shù)語:以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為界來劃分買賣雙方的可保利益的轉(zhuǎn)移。3FAS:裝貨港船邊交貨(六)可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用可保利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移84FOB和CFR:賣方承擔(dān)貨物越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享有可保利益;買方承擔(dān)貨物越過船舷之后的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享有可保利益。5CIF:由賣方辦理保險(xiǎn),在裝運(yùn)港越過船舷后以背書的方式將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給了買方,買方也可以在貨物越過船舷之后將貨物向保險(xiǎn)人索賠越過船舷之前的貨物損失??梢?,買方可以按倉至倉原則向保險(xiǎn)人索賠。4FOB和CFR:賣方承擔(dān)貨物越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享9二最大誠信原則(一)最大誠信原則誠實(shí)、信用在一般合同的訂立中只要求一般性的誠信的即可。最大誠信原則指在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中雙方均應(yīng)本著絕對的誠信、恪守信用,特別是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),雙方均應(yīng)自動把投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞?、正確的披露。二最大誠信原則(一)最大誠信原則10(二)最大誠信原則確立的依據(jù)最早來源于海上保險(xiǎn)原則上說最大誠信原則應(yīng)適用于簽訂保險(xiǎn)合同的雙方的當(dāng)事人,但絕大多數(shù)的國家的保險(xiǎn)立法都是更多強(qiáng)調(diào)了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)楸kU(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)識更少些。但我國的保險(xiǎn)法也特別規(guī)定了對保險(xiǎn)的的責(zé)任確立。追究刑事責(zé)任或處以罰款。(二)最大誠信原則確立的依據(jù)最早來源于海上保險(xiǎn)11(三)最大誠信原則的內(nèi)容1告知

狹義:投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將他所知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)盡量告訴保險(xiǎn)人。同時(shí),充分告知也是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)。如保險(xiǎn)費(fèi)的支付、保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等應(yīng)詳細(xì)說明。被保險(xiǎn)人還負(fù)有通知的義務(wù)在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況下。也稱廣義的告知。(三)最大誠信原則的內(nèi)容1告知12重要事實(shí)的規(guī)定:5個(gè)(表明標(biāo)的可能受到比正常風(fēng)險(xiǎn)更大的損失,投保具特殊動機(jī),對保險(xiǎn)標(biāo)的有疑問的事實(shí),損害保險(xiǎn)人的代位請求權(quán)的事實(shí))中國《海商法》對重要事實(shí)所下的定義:影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重要情況。重要事實(shí)的規(guī)定:5個(gè)(表明標(biāo)的可能受到比正常風(fēng)險(xiǎn)更大的損失,13告知方式(1)無限告知,又稱客觀告知:法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定,對與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或情況,投保方需主動將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知給保險(xiǎn)人。英美法系的國家采用此法。我國《海商法》采用的是無限告知的方式。告知方式(1)無限告知,又稱客觀告知:法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)14(2)詢問回答告知,又稱主觀告知保險(xiǎn)人在投保單上將自己要了解的事項(xiàng)全部列出,由投保人做答。大部分的國家都采用此法。我國《保險(xiǎn)法》采用的是詢問告知的方式。

(2)詢問回答告知,又稱主觀告知15海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容(略)1.船舶的狀況2.貨物裝于甲板上的情況3.貨物在運(yùn)輸開始前有可能遭受損害的情況4.貨物裝卸須使用駁船的情況海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容(略)1.船舶的狀況16對于違反告知義務(wù)的法律后果,分為保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對于違反告知義務(wù)的法律后果,分為保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人172.陳述含義:保險(xiǎn)合同的磋商過程中,又投保人或被保險(xiǎn)人將其所知悉的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí),向保險(xiǎn)人作出的說明。陳述可以在保險(xiǎn)合同成立之前撤回或改正。陳述的3種類型及其要求各不一樣。2.陳述含義:保險(xiǎn)合同的磋商過程中,又投保人或被保險(xiǎn)人將其18(1)對重要事實(shí)的陳述:必須做到真實(shí)(2)對一般事實(shí)的陳述:要求做到基本正確。(3)對希望或想法的陳述:即使與事實(shí)有出入也不能解除合同。國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則課件193.保證含義:指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所做的保證要做或不做某種事情;保證某種情況的存在或不存在;或保證履行某一項(xiàng)條件等。重要性:保證是保險(xiǎn)合同賴以成立的基礎(chǔ)。與解除合同的關(guān)系:只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)違反了保證,則無論給保險(xiǎn)人是否造成了損害,保險(xiǎn)人均可以自保證之日起解除保險(xiǎn)合同。3.保證含義:指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所做的保證要做或不做某20保證的類型:

英國《海上保險(xiǎn)法》將其分為明示保證(在合同中明確約定的事項(xiàng)或保證條款,必須遵守)和默示保證(在合同中未明確約定的事項(xiàng)或保證條款,推定遵守。3個(gè)):美國的保險(xiǎn)法規(guī)定有確認(rèn)的保證和承諾的保證。保證的類型:21對違反保證的處理:

英國的處理最嚴(yán)格:被保險(xiǎn)人如不遵守,保險(xiǎn)人可以在違反保證之日起,解除保險(xiǎn)合同。

中國法律規(guī)定相對寬松:可以解除合同,也可以要求修改承保條件,增加保險(xiǎn)費(fèi)等。

美國則對違反確認(rèn)的保證和承諾的保證的法律后果采用不同的方法。對違反保證的處理:22三、補(bǔ)償原則(一)含義及意義含義:是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí),通過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來水平,被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。補(bǔ)償原則主要適用于賠償性保險(xiǎn)合同,對人身險(xiǎn)合同卻不適用。三、補(bǔ)償原則(一)含義及意義23補(bǔ)償性合同:指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同給付性合同:指人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同:指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同24(二)補(bǔ)償原則的法律適用1.超額保險(xiǎn)中超額部分無效2.重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值(二)補(bǔ)償原則的法律適用1.超額保險(xiǎn)中超額部分無效25(三)補(bǔ)償原則的應(yīng)用1按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償。(保險(xiǎn)金額是對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額,它是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。)2實(shí)際損失的確定3據(jù)保險(xiǎn)合同約定的方式進(jìn)行補(bǔ)償。分為4種方法,如下:(三)補(bǔ)償原則的應(yīng)用1按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償。(保險(xiǎn)26(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)(2)第一損失賠償方式:保險(xiǎn)人只承保小于或等于保險(xiǎn)金額的損失(3)定值保險(xiǎn)賠償方式:按雙方約定的價(jià)值進(jìn)行承保。(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)27(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。有絕對免賠額和相對免賠額這兩種方法。(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。有絕對免賠額和28(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人投保的是不足額保險(xiǎn),則支付的保險(xiǎn)費(fèi)就少于足額保險(xiǎn)的費(fèi)用。(2)第一損失賠償方式:保險(xiǎn)人只對小于或等于保險(xiǎn)金額的部分承擔(dān)賠償。(3)定值保險(xiǎn)賠償方式:按保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值進(jìn)行賠償。適用于海運(yùn)貨物保險(xiǎn)或貴重物品保險(xiǎn)。(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人投保的是不29四、代位追償原則(一)代位追償?shù)母拍钪府?dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償全部損失的金額后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。

四、代位追償原則(一)代位追償?shù)母拍?0(二)代位追償原則產(chǎn)生的根源

此原則根源于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。因?yàn)楸kU(xiǎn)人及第三方都會對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償,導(dǎo)致被保險(xiǎn)人有可能獲得雙重賠償。而代位追償原則可以讓保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人向第三方追償,具有對被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償性,使其獲得可保利益的賠償。(二)代位追償原則產(chǎn)生的根源此原則根源于補(bǔ)償性的保31(三)代位追償原則的法律依據(jù)中國:以法律(立法)為依據(jù)國外:立法或合同約定或司法裁判為依據(jù)(三)代位追償原則的法律依據(jù)中國:以法律(立法)為依據(jù)32(四)代位追償權(quán)的條件1.保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性2.第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任(因第三者的疏忽或過失產(chǎn)生的)3.第三者的損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的責(zé)任(第三者免責(zé)除外)4.保險(xiǎn)人必須賠付被保險(xiǎn)人的全部損失(之后才可以向第三者追償。)(四)代位追償權(quán)的條件1.保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性33(五)代位追償權(quán)的特點(diǎn)1.與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險(xiǎn)人的兩個(gè)索賠請求權(quán)是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的2.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移(只要保險(xiǎn)人繳付了保險(xiǎn)賠款即可取得對第三方的追償權(quán))3.代位追償權(quán)以保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的金額為限(保險(xiǎn)人不得擁有額外的收益,若有獲得也應(yīng)將額外款項(xiàng)退還給被保險(xiǎn)人)(五)代位追償權(quán)的特點(diǎn)1.與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險(xiǎn)人的兩個(gè)34(六)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茖ο螅簩ΡkU(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者,它可以是自然人也可以是法人。中國保險(xiǎn)法及很多國家法律都規(guī)定:除被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員故意造成本法的保險(xiǎn)事故外,保險(xiǎn)人不得對其家人行使追償權(quán)。因?yàn)檫@不利于對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù),無異于“左手賠付,右手返還”(六)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茖ο螅簩ΡkU(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的35(七)代位追償權(quán)行使的時(shí)間保險(xiǎn)人只有在賠付(包括預(yù)付賠款)之日起才能行使代位追償權(quán)。若保險(xiǎn)人采用預(yù)付賠款的方式,則在預(yù)付賠款之后起就可以行使追償權(quán)。追償還應(yīng)在法律所規(guī)定的時(shí)效內(nèi)向第三方提出,否則時(shí)效屆滿,保險(xiǎn)人會取消相關(guān)權(quán)益。(如承運(yùn)人享有一年的訴訟時(shí)效保護(hù))(七)代位追償權(quán)行使的時(shí)間保險(xiǎn)人只有在賠付(包括預(yù)付賠款)之36(八)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)的順序在不足額保險(xiǎn)中存在這個(gè)問題,有三種不同的觀點(diǎn):1)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)優(yōu)先行使(很少采用此法)2)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)平等行使。3)被保險(xiǎn)人對第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使(美國采用此法。被保險(xiǎn)人的利益可以充分補(bǔ)償。)(八)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)的順序在不足37(九)代位追償權(quán)的保護(hù)1.保險(xiǎn)人賠款之后1)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)法定轉(zhuǎn)移一旦保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款,被保險(xiǎn)人對第三者的損害賠償請求權(quán)當(dāng)然轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,無論被保險(xiǎn)人在獲賠后是否放棄對第三者的請求權(quán)。(九)代位追償權(quán)的保護(hù)1.保險(xiǎn)人賠款之后382)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移有些國家合同規(guī)定來行使追償權(quán),就存在保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后,對第三方的賠償請求權(quán)還在投保人手中。對被保險(xiǎn)人原因造成的保險(xiǎn)人喪失追償權(quán),可以根據(jù)喪失比例,保險(xiǎn)人扣除部分保險(xiǎn)賠款甚至拒絕賠償。2)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移392.保險(xiǎn)人賠款之前保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前,被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2.保險(xiǎn)人賠款之前40(十)代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)1)提供必要的文件和有關(guān)情況2)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償3)不得因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。我國的法律規(guī)定,以上三項(xiàng)義務(wù)是法定義務(wù),屬于強(qiáng)制性規(guī)范。(十)代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)1)提供必要的文件和有關(guān)情況41(十一)以誰的名義來行使追償權(quán)有一些不同的觀點(diǎn):以保險(xiǎn)人各義,以被保險(xiǎn)人名義,以“真正受益人”的名義來行使該權(quán)利我國法律沒有規(guī)定,實(shí)踐中都可以。(十一)以誰的名義來行使追償權(quán)有一些不同的觀點(diǎn):以保險(xiǎn)人各義42(十二)代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用適用于海上保險(xiǎn),包括:全損及部分損失,不足額保險(xiǎn),船舶碰撞,及共同海損中的代位追償。(十二)代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用適用于海上保險(xiǎn),包括:43五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(一)重復(fù)保險(xiǎn)的含義投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為,且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)額。類型:可分為超額、足額和不足額的保險(xiǎn)。我們主要研究狹義的重復(fù)保險(xiǎn)即超額保險(xiǎn)。五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(一)重復(fù)保險(xiǎn)的含義44即重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件在投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同這四個(gè)方面有所要求。一個(gè)投保人、一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)人、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)合同。即重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件在投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)45(二)重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件1.必須是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保。用火災(zāi)這個(gè)例子加以說明。2.必須是同一投保人對同一可保利益投保3.必須是同兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同4.必須是保險(xiǎn)期間重疊的投保(全部重疊和部分重疊:與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立合同起訖時(shí)間完全相同或并非完全相同。)5.必須是每個(gè)保險(xiǎn)人都對損失負(fù)責(zé)的投保(二)重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件1.必須是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)46(三)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?.分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)下,被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的的損失在個(gè)保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?。分?jǐn)傇瓌t只適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同英國保險(xiǎn)法規(guī)定,當(dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人只有在支付賠款后才能請求其他保險(xiǎn)人分?jǐn)?。(三)重?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?.分?jǐn)傇瓌t472.分?jǐn)偟姆绞剑?)比例責(zé)任分?jǐn)偅簩⒏鞅kU(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加作為分母,各保險(xiǎn)人承保的金額為分子,計(jì)算出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?。對被保險(xiǎn)人不太有利。(2)責(zé)任限額分?jǐn)偅阂愿鞅kU(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的最高責(zé)任限額為分母,保險(xiǎn)人的最高責(zé)任限額為分子。2.分?jǐn)偟姆绞?8(3)連帶責(zé)任分?jǐn)偖?dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人提出請求,該保險(xiǎn)人有義務(wù)將所有賠償責(zé)任向被保險(xiǎn)人賠付。(3)連帶責(zé)任分?jǐn)?9(4)順序責(zé)任分?jǐn)傇摲椒ㄊ歉鞅kU(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單時(shí)間的先后順序而定,由其中先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償,當(dāng)其賠償不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失時(shí),再由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。(5)平均分?jǐn)傔@種方法適用于責(zé)任保險(xiǎn)中。各保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)責(zé)任一般平均分?jǐn)?,而不是按比例分?jǐn)偂#?)順序責(zé)任分?jǐn)?0六、近因原則(一)近因原則的含義指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定導(dǎo)致?lián)p失的數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因,以判明近因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn),從而確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的損失是否要負(fù)賠償責(zé)任的原則。六、近因原則(一)近因原則的含義51(二)近因的含義引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。(二)近因的含義引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用52(三)近因原則的應(yīng)用近因的判斷——鏈條規(guī)則:從事件的發(fā)生到最終結(jié)果,其中的各個(gè)事件如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán),若這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣,聯(lián)系緊密,則該鏈環(huán)的頂部(第一個(gè)原因)是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。(三)近因原則的應(yīng)用近因的判斷——鏈條規(guī)則:從事件的發(fā)生到最53近因該如何判斷1.單一事件導(dǎo)致的損失:惟一的原因且屬于保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)。2.并立事件(同時(shí)發(fā)生)但不涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失(這些并立原因?qū)儆诔斜oL(fēng)險(xiǎn)也有非承保原因,保險(xiǎn)人只承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失)近因該如何判斷1.單一事件導(dǎo)致的損失:惟一的原因且屬于保險(xiǎn)543.并立事件(同時(shí)發(fā)生)且涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失4.多種事件連續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的損失,起決定和支配作用的原因是近因。5.因果關(guān)系的事件中,介入新的、相對獨(dú)立的事件而導(dǎo)致的損失(新的事件是近因,還需考慮新事件是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍)3.并立事件(同時(shí)發(fā)生)且涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失55一、可保利益原則案例德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營,為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。

中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保,于是,德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。

9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃,將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi),損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償,并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。

一、可保利益原則案例德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中56請問:(1)該樓房是否可以投保(2)金泰公司的索賠是否合理,理由何在?請問:571、該樓房可以投保。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。

3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。

1、該樓房可以投保。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出581、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán),所以具有保險(xiǎn)利益,承租的樓房可以投保。

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)592、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù),因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束,對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù),因?yàn)?03、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí),對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。

3、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí),對原來使用的樓61二、最大誠信原則案例

1996年3月,某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動,末將真實(shí)病情告訴本人)住院治療,手術(shù)后出院,并正常參加工作。8月24日,龔某經(jīng)吳某推薦,與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn),辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí),發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上,載明其曾息癌癥并動過手術(shù),于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛。二、最大誠信原則案例1996年3月,某廠45歲62根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事63被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病),也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下,投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中,龔某不知自己巳患有胃癌,僅從他末聲明自己已患胃癌的角度看,并不算違反告知義務(wù)。但是,龔某對自己幾個(gè)月前住過院,動過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的,他卻沒有加以說明,犯有末適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò),問題的關(guān)鍵恰恰在這里。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了64所以,對本例的處理中,保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險(xiǎn)金,并視故意和過失的動機(jī)不同,決定是否退還保費(fèi)。所以,對本例的處理中,保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給65三、補(bǔ)償原則案例劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn),由于生病住院花去醫(yī)療費(fèi)用5000元,劉某在社會醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)已經(jīng)報(bào)銷了2600元,隨后劉某又向保險(xiǎn)公司申請報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用5000元,請問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何對劉某進(jìn)行賠付,具體的賠付金額應(yīng)為多少?三、補(bǔ)償原則案例劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn),由于生病66應(yīng)為2400元。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),通過保險(xiǎn)賠償,使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)害前的經(jīng)濟(jì)原狀,但不能因損失而獲得額外收益。這條原則包含兩層含義:一是補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提;二是補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。在本案例中,被保險(xiǎn)人已在社會醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)報(bào)銷2600元,若保險(xiǎn)公司賠償劉某5000元,那么劉某就重復(fù)獲利2600元,便因保險(xiǎn)而“賺錢”了,這樣就有違保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。因此保險(xiǎn)公司只需要賠付2400元就足以彌補(bǔ)劉某的損失。應(yīng)為2400元。67四、代位追償權(quán)原則案例

張某將其所有的貨車向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單,交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下死亡傷殘賠償限額為11萬元,第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬元,保險(xiǎn)期限為2009年10月9日至2010年10月8日。

2009年12月19日,張某駕駛保險(xiǎn)車輛為他人送貨,車輛在行駛過程中,路人郭某騎自行車突然橫穿馬路。張某由于疏于注意路面情況,直到其駕駛的車輛與郭某的自行車接近時(shí)才引起警覺,慌亂中急忙打方向盤避免與郭某相撞。張某駕駛的車輛逆行沖入非機(jī)動車道,將騎自行車的李某撞倒,致其當(dāng)場死亡。

四、代位追償權(quán)原則案例張某將其所有的貨車向保險(xiǎn)公司68張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)場,并經(jīng)過大量走訪事故發(fā)生地周圍群眾,確定了上述交通事故事實(shí)。李某家屬向張某提出了喪葬費(fèi)、死亡賠償金共計(jì)269855.5元,張某即向保險(xiǎn)公司提出索賠。

該案引起的二個(gè)問題:1.該案中,張某對李某的死亡怎樣承擔(dān)賠償責(zé)任?2.該案中,保險(xiǎn)公司對于郭某有無代位追償權(quán)?該追償權(quán)如何行使?張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)場,并經(jīng)過大量走訪事691、對于李某的死亡,郭某、張某承擔(dān)同等責(zé)任為宜

2、據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定:“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?!?/p>

如果張某向李某的家屬承擔(dān)了269855.5元賠償責(zé)任,則張某有權(quán)向郭某要求賠償134927.75元。而張某已經(jīng)通過購買保險(xiǎn),將自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司,如果保險(xiǎn)公司向張某賠償269855.5元,則保險(xiǎn)公司有權(quán)代位行駛張某向郭某的請求權(quán)1、對于李某的死亡,郭某、張某承擔(dān)同等責(zé)任為宜

2、據(jù)《保險(xiǎn)70所以,保險(xiǎn)公司就只對張某承擔(dān)的134927.75元負(fù)責(zé)賠償,后保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任11萬元,在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任24927.75元結(jié)案。

所以,保險(xiǎn)公司就只對張某承擔(dān)的134927.75元負(fù)71五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t案例林紅于1996年5月11日向甲保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn),保額為1萬元。同年7月5日,林紅所在單位為全體職工在乙保險(xiǎn)公司亦投保了家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),每人的家財(cái)險(xiǎn)保額為5000元。次年1月17日,林紅家被盜,林紅即向部門報(bào)案,并立即告知了保險(xiǎn)公司?,F(xiàn)場勘查發(fā)現(xiàn),家電損失4000元,高級服裝損失3000元,金戒指1枚價(jià)值1000元,現(xiàn)金損失800元。3個(gè)月后,公安機(jī)關(guān)未能破案,林紅向甲、乙兩保險(xiǎn)公司索賠。問:保險(xiǎn)公司如何賠付?五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t案例林紅于1996年5月11日向72家財(cái)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種,它的主要目的是彌補(bǔ)損失。所以無論怎樣賠付,兩家甚至于還有其他家,所有的賠償額度總和不超過保險(xiǎn)金額和實(shí)際損失金額兩這種較小的那一額度。好比有個(gè)人投保了家財(cái)險(xiǎn)10萬元,他實(shí)際損失11萬元,那么保險(xiǎn)金額小,最多獲賠10萬元,如果實(shí)際損失9萬元,實(shí)際損失小,那么最多獲賠9萬元。家財(cái)險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種,它的主要目的是彌補(bǔ)損失。73兩家保險(xiǎn)公司如何承擔(dān)這筆損失賠償,要看保險(xiǎn)條款里面如何規(guī)定。如果寫清按時(shí)間順序負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任,那么全由第一家負(fù)擔(dān),無力付清時(shí)才由后簽單的保險(xiǎn)人賠償。如果寫明按比例,那么按照在兩家公司的保險(xiǎn)金額的比例進(jìn)行相應(yīng)賠償。甲(1萬元):乙(5千元)=2:1那么林紅所損失的8800元就分別由甲乙兩家按照2:1的比例賠償:5864和2933元。兩家保險(xiǎn)公司如何承擔(dān)這筆損失賠償,要看保險(xiǎn)條款里面如741、在美國的保險(xiǎn)法中,將保證分為(AD)A確認(rèn)的保證B明示的保證C暗示的保證D承諾的保證2、補(bǔ)償金額的確定方法,有以下幾種辦法(ABD)A按保險(xiǎn)金額加以確定B按實(shí)際損失加以確定C按保險(xiǎn)公司的規(guī)定加以確定D按保險(xiǎn)合同中的約定加以確定3、代位追償原則需滿足的條件有哪些(ABC)A保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性B第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任C第三者的損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的責(zé)任D保險(xiǎn)人必須賠付被保險(xiǎn)人的部分損失1、在美國的保險(xiǎn)法中,將保證分為(AD)75ADABDABCADABDABC765、世上最美好的事是:我已經(jīng)長大,父母還未老;我有能力報(bào)答,父母仍然健康。

6、沒什么可怕的,大家都一樣,在試探中不斷前行。

7、時(shí)間就像一張網(wǎng),你撒在哪里,你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了,可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯(cuò)的,可只有到最后才不得不承認(rèn)。

8、世上的事,只要肯用心去學(xué),沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心,對陽光,對美,對痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變,多懂一些道理,明白一些事理,畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。

10、山有封頂,還有彼岸,慢慢長途,終有回轉(zhuǎn),余味苦澀,終有回甘。

11、人生就像是一個(gè)馬爾可夫鏈,你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事,而無關(guān)于過去做完的事。

12、女人,要么有美貌,要么有智慧,如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢,那你就選擇善良。

13、時(shí)間,抓住了就是黃金,虛度了就是流水。理想,努力了才叫夢想,放棄了那只是妄想。努力,雖然未必會收獲,但放棄,就一定一無所獲。

14、一個(gè)人的知識,通過學(xué)習(xí)可以得到;一個(gè)人的成長,就必須通過磨練。若是自己沒有盡力,就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易,但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨,那就學(xué)會自己披荊斬棘,面對一切,用倔強(qiáng)的驕傲,活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑,生活的下一秒發(fā)生什么,我們誰也不知道。所以,放下心里的糾結(jié),放下腦中的煩惱,放下生活的不愉快,活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂,百般形態(tài),不如在心里全部淡然處之,輕輕一笑,讓心更自在,生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界,只要推動自己就能推動世界。

6、人性本善,純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾,把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道,每個(gè)人的心靈深處,不管烏云密布還是陰淤蒼茫,但依然有一道彩虹,亮麗于心中某處。

7、每個(gè)人的心里,都藏著一個(gè)了不起的自己,只要你不頹廢,不消極,一直悄悄醞釀著樂觀,培養(yǎng)著豁達(dá),堅(jiān)持著善良,只要在路上,就沒有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方!

8、不要活在別人眼中,更不要活在別人嘴中。世界不會因?yàn)槟愕谋г共粷M而為你改變,你能做到的只有改變你自己!

9、欲戴王冠,必承其重。哪有什么好命天賜,不都是一路披荊斬棘才換來的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻,你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個(gè)空空的牙洞里舔,一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視,留下的那個(gè)空缺永遠(yuǎn)都在,偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時(shí)間的,但牙總是要拔,因?yàn)樘?,所以終歸還是要放手,隨它去。

11、這個(gè)世界其實(shí)很公平,你想要比別人強(qiáng),你就必須去做別人不想做的事,你想要過更好的生活,你就必須去承受更多的困難,承受別人不能承受的壓力。

12、逆境給人寶貴的磨煉機(jī)會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗(yàn)的人,才能算是真正的強(qiáng)者。自古以來的偉人,大多是抱著不屈不撓的精神,從逆境中掙扎奮斗過來的。

13、不同的人生,有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運(yùn),少抱怨上蒼的不公,把握屬于自己的幸福。你,我,我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。

14、給自己一份堅(jiān)強(qiáng),擦干眼淚;給自己一份自信,不卑不亢;給自己一份灑脫,悠然前行。輕輕品,靜靜藏。為了看陽光,我來到這世上;為了與陽光同行,我笑對憂傷。

15、總不能流血就喊痛,怕黑就開燈,想念就聯(lián)系,疲憊就放空,被孤立就討好,脆弱就想家,不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼,終究是要長大,最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩,每次跌倒后能再站起來,才是最大的榮耀。

6、這個(gè)世界到處充滿著不公平,我們能做的不僅僅是接受,還要試著做一些反抗。

7、一個(gè)最困苦、最卑賤、最為命運(yùn)所屈辱的人,只要還抱有希望,便無所怨懼。

8、有些人,因?yàn)榕隳阕叩臅r(shí)間長了,你便淡然了,其實(shí)是他們給你撐起了生命的天空;有些人,分開了,就忘了吧,殘缺是一種大美。

9、照自己的意思去理解自己,不要小看自己,被別人的意見引入歧途。

10、沒人能讓我輸,除非我不想贏!

11、花開不是為了花落,而是為了開的更加燦爛。

12、隨隨便便浪費(fèi)的時(shí)間,再也不能贏回來。

13、不管從什么時(shí)候開始,重要的是開始以后不要停止;不管在什么時(shí)候結(jié)束,重要的是結(jié)束以后不要后悔。

14、當(dāng)你決定堅(jiān)持一件事情,全世界都會為你讓路。

15、只有在開水里,茶葉才能展開生命濃郁的香氣。5、世上最美好的事是:我已經(jīng)長大,父母還未老;我有能力報(bào)答,77第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則第十章保險(xiǎn)原則與慣例第十一章國際海運(yùn)貨物保險(xiǎn)保障的范圍第十二章中國海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十三章倫敦保險(xiǎn)協(xié)會海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十四章海上保險(xiǎn)單據(jù)第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則第十章保險(xiǎn)原則與慣例78一、可保利益原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則,其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一、可保利益原則保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則79(一)可保利益的概念可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上,因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn),可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的,不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身,而是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益??杀@媸潜kU(xiǎn)合同的效力要件。不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效。(一)可保利益的概念可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上,80(二)可保利益的來源1.來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)。若保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損,他們的利益將蒙受損失。2.保險(xiǎn)標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)。包括質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)等。如在保管、抵押過程中與標(biāo)的有直接利益關(guān)系,而具有可保利益。3.對保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。如倉儲公司保管商品,報(bào)關(guān)行報(bào)關(guān)時(shí)。4.基于合同而產(chǎn)生的可保利益。(二)可保利益的來源1.來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)81(三)可保利益的構(gòu)成條件1可保利益必須是合法的利益2可保利益必須是用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益3可保利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。(三)可保利益的構(gòu)成條件1可保利益必須是合法的利益82(四)可保利益必須存在的時(shí)間1、在海上貨物運(yùn)輸中,要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人須具有可保利益。2、對于人身保險(xiǎn),要求投保人在投保時(shí)具有可保利益3、對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保時(shí)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)均要求被保險(xiǎn)人具有可保利益。(四)可保利益必須存在的時(shí)間1、在海上貨物運(yùn)輸中,要求在保險(xiǎn)83(五)可保利益原則的意義和作用1可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同。兩者在目的、手段、結(jié)果方面都有所不同。2可以防止被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)。可以防止被保險(xiǎn)人出于不正當(dāng)目的騙取款項(xiàng),而具有可保利益的保險(xiǎn)人不會希望損失發(fā)生,因?yàn)楸kU(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不超過被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。3可以限制保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付(五)可保利益原則的意義和作用1可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合84(六)可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用可保利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間是一樣的。1EXW:在工廠將貨物置于買方的控制之下,可保利益就轉(zhuǎn)移給了賣方。2D組術(shù)語:以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為界來劃分買賣雙方的可保利益的轉(zhuǎn)移。3FAS:裝貨港船邊交貨(六)可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用可保利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移854FOB和CFR:賣方承擔(dān)貨物越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享有可保利益;買方承擔(dān)貨物越過船舷之后的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享有可保利益。5CIF:由賣方辦理保險(xiǎn),在裝運(yùn)港越過船舷后以背書的方式將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給了買方,買方也可以在貨物越過船舷之后將貨物向保險(xiǎn)人索賠越過船舷之前的貨物損失??梢姡I方可以按倉至倉原則向保險(xiǎn)人索賠。4FOB和CFR:賣方承擔(dān)貨物越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn),對貨物享86二最大誠信原則(一)最大誠信原則誠實(shí)、信用在一般合同的訂立中只要求一般性的誠信的即可。最大誠信原則指在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中雙方均應(yīng)本著絕對的誠信、恪守信用,特別是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),雙方均應(yīng)自動把投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞?、正確的披露。二最大誠信原則(一)最大誠信原則87(二)最大誠信原則確立的依據(jù)最早來源于海上保險(xiǎn)原則上說最大誠信原則應(yīng)適用于簽訂保險(xiǎn)合同的雙方的當(dāng)事人,但絕大多數(shù)的國家的保險(xiǎn)立法都是更多強(qiáng)調(diào)了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)楸kU(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)識更少些。但我國的保險(xiǎn)法也特別規(guī)定了對保險(xiǎn)的的責(zé)任確立。追究刑事責(zé)任或處以罰款。(二)最大誠信原則確立的依據(jù)最早來源于海上保險(xiǎn)88(三)最大誠信原則的內(nèi)容1告知

狹義:投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將他所知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)盡量告訴保險(xiǎn)人。同時(shí),充分告知也是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)。如保險(xiǎn)費(fèi)的支付、保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等應(yīng)詳細(xì)說明。被保險(xiǎn)人還負(fù)有通知的義務(wù)在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況下。也稱廣義的告知。(三)最大誠信原則的內(nèi)容1告知89重要事實(shí)的規(guī)定:5個(gè)(表明標(biāo)的可能受到比正常風(fēng)險(xiǎn)更大的損失,投保具特殊動機(jī),對保險(xiǎn)標(biāo)的有疑問的事實(shí),損害保險(xiǎn)人的代位請求權(quán)的事實(shí))中國《海商法》對重要事實(shí)所下的定義:影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重要情況。重要事實(shí)的規(guī)定:5個(gè)(表明標(biāo)的可能受到比正常風(fēng)險(xiǎn)更大的損失,90告知方式(1)無限告知,又稱客觀告知:法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定,對與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或情況,投保方需主動將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知給保險(xiǎn)人。英美法系的國家采用此法。我國《海商法》采用的是無限告知的方式。告知方式(1)無限告知,又稱客觀告知:法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)91(2)詢問回答告知,又稱主觀告知保險(xiǎn)人在投保單上將自己要了解的事項(xiàng)全部列出,由投保人做答。大部分的國家都采用此法。我國《保險(xiǎn)法》采用的是詢問告知的方式。

(2)詢問回答告知,又稱主觀告知92海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容(略)1.船舶的狀況2.貨物裝于甲板上的情況3.貨物在運(yùn)輸開始前有可能遭受損害的情況4.貨物裝卸須使用駁船的情況海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容(略)1.船舶的狀況93對于違反告知義務(wù)的法律后果,分為保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對于違反告知義務(wù)的法律后果,分為保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人942.陳述含義:保險(xiǎn)合同的磋商過程中,又投保人或被保險(xiǎn)人將其所知悉的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí),向保險(xiǎn)人作出的說明。陳述可以在保險(xiǎn)合同成立之前撤回或改正。陳述的3種類型及其要求各不一樣。2.陳述含義:保險(xiǎn)合同的磋商過程中,又投保人或被保險(xiǎn)人將其95(1)對重要事實(shí)的陳述:必須做到真實(shí)(2)對一般事實(shí)的陳述:要求做到基本正確。(3)對希望或想法的陳述:即使與事實(shí)有出入也不能解除合同。國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則課件963.保證含義:指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所做的保證要做或不做某種事情;保證某種情況的存在或不存在;或保證履行某一項(xiàng)條件等。重要性:保證是保險(xiǎn)合同賴以成立的基礎(chǔ)。與解除合同的關(guān)系:只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)違反了保證,則無論給保險(xiǎn)人是否造成了損害,保險(xiǎn)人均可以自保證之日起解除保險(xiǎn)合同。3.保證含義:指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所做的保證要做或不做某97保證的類型:

英國《海上保險(xiǎn)法》將其分為明示保證(在合同中明確約定的事項(xiàng)或保證條款,必須遵守)和默示保證(在合同中未明確約定的事項(xiàng)或保證條款,推定遵守。3個(gè)):美國的保險(xiǎn)法規(guī)定有確認(rèn)的保證和承諾的保證。保證的類型:98對違反保證的處理:

英國的處理最嚴(yán)格:被保險(xiǎn)人如不遵守,保險(xiǎn)人可以在違反保證之日起,解除保險(xiǎn)合同。

中國法律規(guī)定相對寬松:可以解除合同,也可以要求修改承保條件,增加保險(xiǎn)費(fèi)等。

美國則對違反確認(rèn)的保證和承諾的保證的法律后果采用不同的方法。對違反保證的處理:99三、補(bǔ)償原則(一)含義及意義含義:是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí),通過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來水平,被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。補(bǔ)償原則主要適用于賠償性保險(xiǎn)合同,對人身險(xiǎn)合同卻不適用。三、補(bǔ)償原則(一)含義及意義100補(bǔ)償性合同:指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同給付性合同:指人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同:指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同101(二)補(bǔ)償原則的法律適用1.超額保險(xiǎn)中超額部分無效2.重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值(二)補(bǔ)償原則的法律適用1.超額保險(xiǎn)中超額部分無效102(三)補(bǔ)償原則的應(yīng)用1按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償。(保險(xiǎn)金額是對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額,它是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。)2實(shí)際損失的確定3據(jù)保險(xiǎn)合同約定的方式進(jìn)行補(bǔ)償。分為4種方法,如下:(三)補(bǔ)償原則的應(yīng)用1按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償。(保險(xiǎn)103(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)(2)第一損失賠償方式:保險(xiǎn)人只承保小于或等于保險(xiǎn)金額的損失(3)定值保險(xiǎn)賠償方式:按雙方約定的價(jià)值進(jìn)行承保。(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)104(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。有絕對免賠額和相對免賠額這兩種方法。(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。有絕對免賠額和105(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人投保的是不足額保險(xiǎn),則支付的保險(xiǎn)費(fèi)就少于足額保險(xiǎn)的費(fèi)用。(2)第一損失賠償方式:保險(xiǎn)人只對小于或等于保險(xiǎn)金額的部分承擔(dān)賠償。(3)定值保險(xiǎn)賠償方式:按保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值進(jìn)行賠償。適用于海運(yùn)貨物保險(xiǎn)或貴重物品保險(xiǎn)。(4)限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。(1)比例賠償方式:適用于不足額保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人投保的是不106四、代位追償原則(一)代位追償?shù)母拍钪府?dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償全部損失的金額后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。

四、代位追償原則(一)代位追償?shù)母拍?07(二)代位追償原則產(chǎn)生的根源

此原則根源于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。因?yàn)楸kU(xiǎn)人及第三方都會對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償,導(dǎo)致被保險(xiǎn)人有可能獲得雙重賠償。而代位追償原則可以讓保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人向第三方追償,具有對被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償性,使其獲得可保利益的賠償。(二)代位追償原則產(chǎn)生的根源此原則根源于補(bǔ)償性的保108(三)代位追償原則的法律依據(jù)中國:以法律(立法)為依據(jù)國外:立法或合同約定或司法裁判為依據(jù)(三)代位追償原則的法律依據(jù)中國:以法律(立法)為依據(jù)109(四)代位追償權(quán)的條件1.保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性2.第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任(因第三者的疏忽或過失產(chǎn)生的)3.第三者的損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的責(zé)任(第三者免責(zé)除外)4.保險(xiǎn)人必須賠付被保險(xiǎn)人的全部損失(之后才可以向第三者追償。)(四)代位追償權(quán)的條件1.保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性110(五)代位追償權(quán)的特點(diǎn)1.與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險(xiǎn)人的兩個(gè)索賠請求權(quán)是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的2.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移(只要保險(xiǎn)人繳付了保險(xiǎn)賠款即可取得對第三方的追償權(quán))3.代位追償權(quán)以保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的金額為限(保險(xiǎn)人不得擁有額外的收益,若有獲得也應(yīng)將額外款項(xiàng)退還給被保險(xiǎn)人)(五)代位追償權(quán)的特點(diǎn)1.與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險(xiǎn)人的兩個(gè)111(六)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茖ο螅簩ΡkU(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者,它可以是自然人也可以是法人。中國保險(xiǎn)法及很多國家法律都規(guī)定:除被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員故意造成本法的保險(xiǎn)事故外,保險(xiǎn)人不得對其家人行使追償權(quán)。因?yàn)檫@不利于對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù),無異于“左手賠付,右手返還”(六)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗茖ο螅簩ΡkU(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的112(七)代位追償權(quán)行使的時(shí)間保險(xiǎn)人只有在賠付(包括預(yù)付賠款)之日起才能行使代位追償權(quán)。若保險(xiǎn)人采用預(yù)付賠款的方式,則在預(yù)付賠款之后起就可以行使追償權(quán)。追償還應(yīng)在法律所規(guī)定的時(shí)效內(nèi)向第三方提出,否則時(shí)效屆滿,保險(xiǎn)人會取消相關(guān)權(quán)益。(如承運(yùn)人享有一年的訴訟時(shí)效保護(hù))(七)代位追償權(quán)行使的時(shí)間保險(xiǎn)人只有在賠付(包括預(yù)付賠款)之113(八)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)的順序在不足額保險(xiǎn)中存在這個(gè)問題,有三種不同的觀點(diǎn):1)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)優(yōu)先行使(很少采用此法)2)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)平等行使。3)被保險(xiǎn)人對第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使(美國采用此法。被保險(xiǎn)人的利益可以充分補(bǔ)償。)(八)保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三者索賠權(quán)的順序在不足114(九)代位追償權(quán)的保護(hù)1.保險(xiǎn)人賠款之后1)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)法定轉(zhuǎn)移一旦保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款,被保險(xiǎn)人對第三者的損害賠償請求權(quán)當(dāng)然轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,無論被保險(xiǎn)人在獲賠后是否放棄對第三者的請求權(quán)。(九)代位追償權(quán)的保護(hù)1.保險(xiǎn)人賠款之后1152)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移有些國家合同規(guī)定來行使追償權(quán),就存在保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后,對第三方的賠償請求權(quán)還在投保人手中。對被保險(xiǎn)人原因造成的保險(xiǎn)人喪失追償權(quán),可以根據(jù)喪失比例,保險(xiǎn)人扣除部分保險(xiǎn)賠款甚至拒絕賠償。2)被保險(xiǎn)人對第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移1162.保險(xiǎn)人賠款之前保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前,被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2.保險(xiǎn)人賠款之前117(十)代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)1)提供必要的文件和有關(guān)情況2)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償3)不得因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。我國的法律規(guī)定,以上三項(xiàng)義務(wù)是法定義務(wù),屬于強(qiáng)制性規(guī)范。(十)代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)1)提供必要的文件和有關(guān)情況118(十一)以誰的名義來行使追償權(quán)有一些不同的觀點(diǎn):以保險(xiǎn)人各義,以被保險(xiǎn)人名義,以“真正受益人”的名義來行使該權(quán)利我國法律沒有規(guī)定,實(shí)踐中都可以。(十一)以誰的名義來行使追償權(quán)有一些不同的觀點(diǎn):以保險(xiǎn)人各義119(十二)代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用適用于海上保險(xiǎn),包括:全損及部分損失,不足額保險(xiǎn),船舶碰撞,及共同海損中的代位追償。(十二)代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用適用于海上保險(xiǎn),包括:120五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(一)重復(fù)保險(xiǎn)的含義投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為,且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)額。類型:可分為超額、足額和不足額的保險(xiǎn)。我們主要研究狹義的重復(fù)保險(xiǎn)即超額保險(xiǎn)。五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t(一)重復(fù)保險(xiǎn)的含義121即重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件在投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同這四個(gè)方面有所要求。一個(gè)投保人、一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)人、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)合同。即重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件在投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)122(二)重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件1.必須是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保。用火災(zāi)這個(gè)例子加以說明。2.必須是同一投保人對同一可保利益投保3.必須是同兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同4.必須是保險(xiǎn)期間重疊的投保(全部重疊和部分重疊:與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立合同起訖時(shí)間完全相同或并非完全相同。)5.必須是每個(gè)保險(xiǎn)人都對損失負(fù)責(zé)的投保(二)重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件1.必須是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)123(三)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?.分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)下,被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的的損失在個(gè)保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?。分?jǐn)傇瓌t只適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同英國保險(xiǎn)法規(guī)定,當(dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人只有在支付賠款后才能請求其他保險(xiǎn)人分?jǐn)?。(三)重?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?.分?jǐn)傇瓌t1242.分?jǐn)偟姆绞剑?)比例責(zé)任分?jǐn)偅簩⒏鞅kU(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加作為分母,各保險(xiǎn)人承保的金額為分子,計(jì)算出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?。對被保險(xiǎn)人不太有利。(2)責(zé)任限額分?jǐn)偅阂愿鞅kU(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的最高責(zé)任限額為分母,保險(xiǎn)人的最高責(zé)任限額為分子。2.分?jǐn)偟姆绞?25(3)連帶責(zé)任分?jǐn)偖?dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人提出請求,該保險(xiǎn)人有義務(wù)將所有賠償責(zé)任向被保險(xiǎn)人賠付。(3)連帶責(zé)任分?jǐn)?26(4)順序責(zé)任分?jǐn)傇摲椒ㄊ歉鞅kU(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單時(shí)間的先后順序而定,由其中先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償,當(dāng)其賠償不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失時(shí),再由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。(5)平均分?jǐn)傔@種方法適用于責(zé)任保險(xiǎn)中。各保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)責(zé)任一般平均分?jǐn)?,而不是按比例分?jǐn)?。?)順序責(zé)任分?jǐn)?27六、近因原則(一)近因原則的含義指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定導(dǎo)致?lián)p失的數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因,以判明近因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn),從而確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的損失是否要負(fù)賠償責(zé)任的原則。六、近因原則(一)近因原則的含義128(二)近因的含義引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。(二)近因的含義引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用129(三)近因原則的應(yīng)用近因的判斷——鏈條規(guī)則:從事件的發(fā)生到最終結(jié)果,其中的各個(gè)事件如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán),若這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣,聯(lián)系緊密,則該鏈環(huán)的頂部(第一個(gè)原因)是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。(三)近因原則的應(yīng)用近因的判斷——鏈條規(guī)則:從事件的發(fā)生到最130近因該如何判斷1.單一事件導(dǎo)致的損失:惟一的原因且屬于保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)。2.并立事件(同時(shí)發(fā)生)但不涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失(這些并立原因?qū)儆诔斜oL(fēng)險(xiǎn)也有非承保原因,保險(xiǎn)人只承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失)近因該如何判斷1.單一事件導(dǎo)致的損失:惟一的原因且屬于保險(xiǎn)1313.并立事件(同時(shí)發(fā)生)且涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失4.多種事件連續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的損失,起決定和支配作用的原因是近因。5.因果關(guān)系的事件中,介入新的、相對獨(dú)立的事件而導(dǎo)致的損失(新的事件是近因,還需考慮新事件是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍)3.并立事件(同時(shí)發(fā)生)且涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失132一、可保利益原則案例德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營,為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。

中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保,于是,德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。

9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃,將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi),損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償,并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。

一、可保利益原則案例德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中133請問:(1)該樓房是否可以投保(2)金泰公司的索賠是否合理,理由何在?請問:1341、該樓房可以投保。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。

3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。

1、該樓房可以投保。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出1351、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?!?/p>

德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán),所以具有保險(xiǎn)利益,承租的樓房可以投保。

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)1362、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù),因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束,對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù),因?yàn)?373、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí),對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。

3、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí),對原來使用的樓138二、最大誠信原則案例

1996年3月,某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動,末將真實(shí)病情告訴本人)住院治療,手術(shù)后出院,并正常參加工作。8月24日,龔某經(jīng)吳某推薦,與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn),辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí),發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上,載明其曾息癌癥并動過手術(shù),于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛。二、最大誠信原則案例1996年3月,某廠45歲139根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事140被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病),也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下,投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中,龔某不知自己巳患有胃癌,僅從他末聲明自己已患胃癌的角度看,并不算違反告知義務(wù)。但是,龔某對自己幾個(gè)月前住過院,動過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的,他卻沒有加以說明,犯有末適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò),問題的關(guān)鍵恰恰在這里。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了141所以,對本例的處理中,保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險(xiǎn)金,并視故意和過失的動機(jī)不同,決定是否退還保費(fèi)。所以,對本例的處理中,保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給142三、補(bǔ)償原則案例劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn),由于生病住院花去醫(yī)療費(fèi)用5000元,劉某在社會醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)已經(jīng)報(bào)銷了2600元,隨后劉某又向保險(xiǎn)公司申請報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用5000元,請問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何對劉某進(jìn)行賠付,具體的賠付金額應(yīng)為多少?三、補(bǔ)償原則案例劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn),由于生病143應(yīng)為2400元。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),通過保險(xiǎn)賠償,使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)害前的經(jīng)濟(jì)原狀,但不能因損失而獲得額外收益。這條原則包含兩層含義:一是補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提;二是補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。在本案例中,被保險(xiǎn)人已在社會醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)報(bào)銷2600元,若保險(xiǎn)公司賠償劉某5000元,那么劉某就重復(fù)獲利2600元,便因保險(xiǎn)而“賺錢”了,這樣就有違保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。因此保險(xiǎn)公司只需要賠付2400元就足以彌補(bǔ)劉某的損失。應(yīng)為2400元。144四、代位追償權(quán)原則案例

張某將其所有的貨車向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單,交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下死亡傷殘賠償限額為11萬元,第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬元,保險(xiǎn)期限為2009年10月9日至2010年10月8日。

2009年12月19日,張某駕駛保險(xiǎn)車輛為他人送貨,車輛在行駛過程中,路人郭某騎自行車突然橫穿馬路。張某由于疏于注意路面情況,直到其駕駛的車輛與郭某的自行車接近時(shí)才引起警覺,慌亂中急忙打方向盤避免與郭某相撞。張某駕駛的車輛逆行沖入非機(jī)動車道,將騎自行車的李某撞倒,致其當(dāng)場死亡。

四、代位追償權(quán)原則案例張某將其所有的貨車向保險(xiǎn)公司145張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)場,并經(jīng)過大量走訪事故發(fā)生地周圍群眾,確定了上述交通事故事實(shí)。李某家屬向張某提出了喪葬費(fèi)、死亡賠償金共計(jì)269855.5元,張某即向保險(xiǎn)公司提出索賠。

該案引起的二個(gè)問題:1.該案中,張某對李某的死亡怎樣承擔(dān)賠償責(zé)任?2.該案中,保險(xiǎn)公司對于郭某有無代位追償權(quán)?該追償權(quán)如何行使?張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)場,并經(jīng)過大量走訪事1461、對于李某的死亡,郭某、張某承擔(dān)同等責(zé)任為宜

2、據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定:“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?!?/p>

如果張某向李某的家屬承擔(dān)了269855.5元賠償責(zé)任,則張某有權(quán)向郭某要求賠償134927.75元。而張某已經(jīng)通過購買保險(xiǎn),將自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司,如果保險(xiǎn)公司向張某賠償269855.5元,則保險(xiǎn)公司有權(quán)代位行駛張某向郭某的請求權(quán)1、對于李某的死亡,郭某、張某承擔(dān)同等責(zé)任為宜

2、據(jù)《保險(xiǎn)147所以,保險(xiǎn)公司就只對張某承擔(dān)的134927.75元負(fù)責(zé)賠償,后保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任11萬元,在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)賠償責(zé)任24927.75元結(jié)案。

所以,保險(xiǎn)公司就只對張某承擔(dān)的134927.75元負(fù)148五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t案例林紅于1996年5月11日向甲保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn),保額為1萬元。同年7月5日,林紅所在單位為全體職工在乙保險(xiǎn)公司亦投保了家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),每人的家財(cái)險(xiǎn)保額為5000元。次年1月17日,林紅家被盜,林紅即向部門報(bào)案,并立即告知了保險(xiǎn)公司?,F(xiàn)場勘查發(fā)現(xiàn),家電損失4000元,高級服裝損失3000元,金戒指1枚價(jià)值1000元,現(xiàn)金損失8

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