保險(xiǎn)法講座培訓(xùn)講座課件

保險(xiǎn)法講座12/12/20221江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)法講座12/11/20221江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律保險(xiǎn)法的歷史1995年6月30日，最早《保險(xiǎn)法》通過，同年10月1日生效施行；2002年10月28日，修訂《保險(xiǎn)法》，2003年1月1日施行；2009年2月28日，修訂《保險(xiǎn)法》，于10月1日起施行。12/12/20222江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)法的歷史1995年6月30日，最早《保險(xiǎn)法》通過，同年1《保險(xiǎn)法》體系一、總則二、保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)公司四、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則五、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人六、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理七、法律責(zé)任八、附則12/12/20223江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師《保險(xiǎn)法》體系一、總則12/11/20223江蘇匯典律師事務(wù)第一章總則一、增加“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”的功能；二、堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營”原則，但也強(qiáng)調(diào)例外。刪除“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”

信達(dá)資產(chǎn)管理獲批設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司注冊資本10億發(fā)布:2009-4-0514:53信達(dá)資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士2日透露，由公司發(fā)起設(shè)立的信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司已獲中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，注冊資本金為10億元。此前，信達(dá)資產(chǎn)管理公司通過旗下信達(dá)資產(chǎn)出資2億元成為幸福人壽大股東。東方資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士介紹，由該公司參與發(fā)起的百年人壽保險(xiǎn)公司已獲當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的批復(fù)，正在等待中央主管部門的批準(zhǔn)。此外，長城資產(chǎn)管理公司也在與一些中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行接觸。三、增加有關(guān)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的規(guī)定12/12/20224江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第一章總則一、增加“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”的功能第二章保險(xiǎn)合同一、明確保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與效力；二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù)，增設(shè)“不可抗辯條款”；三、解決“投保容易理賠難”問題；四、廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、人身險(xiǎn)特定情形的理賠；12/12/20225江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第二章保險(xiǎn)合同一、明確保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與效力；12/11保險(xiǎn)利益（第12條）定義：指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！ɡ﹃P(guān)系）舊法：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！ūｋU(xiǎn)公司不賠）新法：區(qū)別人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并非一律無效舊法：無論何時(shí)均要求保險(xiǎn)利益存在，否則合同無效

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)…保險(xiǎn)金請求權(quán)和合同解除權(quán)（可約定無效）人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)…合同是否無效12/12/20226江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)利益（第12條）定義：指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)合同成立與生效一、提前了合同成立的時(shí)間舊法：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同條款達(dá)成一致的，合同成立

新法：經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，合同成立保險(xiǎn)合同為非要式合同：口頭會(huì)議記錄等保險(xiǎn)單交付是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡義務(wù)，可作為合同成立的證據(jù)二、明確合同自成立時(shí)生效舊法：沒有規(guī)定

新法：成立時(shí)生效三、規(guī)定合同可以附期限或附條件12/12/20227江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同成立與生效一、提前了合同成立的時(shí)間12/11/202保險(xiǎn)合同無效【一】一，一般原因1，當(dāng)事人不具備完全民事行為能力

《民法通則》：18周歲以上16周歲以上不滿18歲，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源，視為……2，標(biāo)的（合同內(nèi)容）不適當(dāng)違反法律，違反社會(huì)公共利益《合同法》：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同；以合法形式掩蓋非法目的的合同；損害社會(huì)公共利益的合同；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同3，當(dāng)事人意思表示不真實(shí)12/12/20228江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同無效【一】一，一般原因12/11/20228江蘇匯典保險(xiǎn)合同無效【二】二、特別原因1，合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已消除，除當(dāng)事人雙方不知情外，合同無效；2，第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，并約定保險(xiǎn)金額，合同無效；3，以無民事行為能力人為被保險(xiǎn)人訂立的死亡保險(xiǎn)合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外；（不滿10周歲或精神病人）4，無保險(xiǎn)利益，合同無效。12/12/20229江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同無效【二】二、特別原因12/11/20229江蘇匯典合同無效舉例1，投保人故意多交保費(fèi)，保險(xiǎn)人故意多收，簽發(fā)保單后，保險(xiǎn)公司以各種名義將多收保費(fèi)退回給投保人指定的收款人，協(xié)助投保人實(shí)現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的目的；2，投保人的經(jīng)辦人故意多交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不按保險(xiǎn)費(fèi)率收取保費(fèi)，簽發(fā)保單后，保險(xiǎn)公司將多收的保費(fèi)支付給經(jīng)辦人，屬于保險(xiǎn)公司與經(jīng)辦人員惡意串通，損害投保人的利益；3，保險(xiǎn)公司與投保人另立合同，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)費(fèi)以預(yù)付賠款或定額賠款的名義返給投保人，投保人承諾不再向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)索賠；4，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)形式變相吸收公眾存款。12/12/202210江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師合同無效舉例1，投保人故意多交保費(fèi)，保投保人合同解除權(quán)投保人可以隨時(shí)解除合同，但法律規(guī)定或合同另有約定的除外。法律規(guī)定不得解除：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人（被保險(xiǎn)人）不得解除合同?！逗Ｉ谭ā?27條規(guī)定合同約定不得解除：12/12/202211江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師投保人合同解除權(quán)12/11/202211江蘇匯典律師事務(wù)所保險(xiǎn)人合同解除權(quán)一、法定解除權(quán)1，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)2，投保人（被保險(xiǎn)人）違反特約條款3，違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)4，投保人（被保險(xiǎn)人）違反維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)5，騙取保險(xiǎn)金給付6，故意制造保險(xiǎn)事故7，誤報(bào)年齡超過限制8，效力中止的保險(xiǎn)合同逾法定期間9，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的二、約定解除權(quán)12/12/202212江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)人合同解除權(quán)一、法定解除權(quán)12/11/202212江蘇匯如實(shí)告知義務(wù)投保人（被保險(xiǎn)人）違反義務(wù)出于一般過失或輕微過失，保險(xiǎn)人不得解除合同出于故意或重大過失，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同新法首次納入“不可抗辯”條款投保人不如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅或者自保險(xiǎn)合同成立之日起2年的，保險(xiǎn)人不得據(jù)此解除合同，而且也不能拒賠。2年為除斥期間故意不如實(shí)告知——欺詐，與《合同法》區(qū)別12/12/202213江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師如實(shí)告知義務(wù)投保人（被保險(xiǎn)人）違反義務(wù)12/11/20221免責(zé)條款明確說明義務(wù)舊法：將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)與投保人的告知義務(wù)放在一起，沒有強(qiáng)調(diào)新法：增加“保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”“明確說明”的對象：

免責(zé)條款，不含減責(zé)條款“明確說明”的標(biāo)準(zhǔn)：

免責(zé)條款本身要有明確、清晰和完整的表述；加黑印刷或口頭提醒等方式提示投保人注意；用通常人能夠理解的語言進(jìn)行解釋；“明確說明”的方式：

口頭書面均可，保險(xiǎn)人舉證口頭方式：筆錄、音像資料等書面方式：投保人閱后簽字最高人民法院《關(guān)于對保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研【2000】5號(hào)）：除保單提示外，還應(yīng)書面或口頭形式12/12/202214江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師免責(zé)條款明確說明義務(wù)12/11/202214江蘇匯典律師事務(wù)格式條款的適用（第19條）新法增加條款下列條款無效：

1，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；2，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。沿用《合同法》的有關(guān)格式合同的規(guī)定12/12/202215江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師格式條款的適用（第19條）新法增加條款12/11/20221出險(xiǎn)后及時(shí)通知義務(wù)舊法：規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但沒有規(guī)定未及時(shí)通知的法律后果。

保險(xiǎn)人約定：沒有及時(shí)通知（期限），造成損失難以確定或事故性質(zhì)原因等難以確定，保險(xiǎn)公司拒賠。新法：因故意或重大過失未及時(shí)通知，對無法確定部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。但，保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。出險(xiǎn)通知，屬于合同法規(guī)定的附隨義務(wù)，僅為保險(xiǎn)索賠中的一個(gè)程序和手續(xù)，逾期通知并不必然影響保險(xiǎn)公司對事故性質(zhì)、原因、損失程度的確認(rèn)，如果一概拒賠，違反公平原則。逾期，是指從知道或者應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生時(shí)開始計(jì)算。保險(xiǎn)公司主張逾期通知，應(yīng)當(dāng)舉證投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道。12/12/202216江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險(xiǎn)后及時(shí)通知義務(wù)舊法：規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但沒有規(guī)定未及時(shí)出險(xiǎn)后提供材料的義務(wù)增加了“補(bǔ)充材料”的規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)：及時(shí)一次性通知目的：避免保險(xiǎn)公司拖延理賠12/12/202217江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險(xiǎn)后提供材料的義務(wù)增加了“補(bǔ)充材料”的規(guī)定12/11/20保險(xiǎn)理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題一、保險(xiǎn)賠償金額的確定期限（核定）收到索賠申請后30日內(nèi)，不是收到補(bǔ)充材料后30日內(nèi)；二、拒賠的處理辦法不屬保險(xiǎn)責(zé)任，核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知，并說明理由。主要緩解矛盾，減少訴訟。舊法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)在拒賠通知書上說明理由。三、保險(xiǎn)賠償金的給付期限（付款）達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)給付四、合同另有約定的除外五、逾期理賠的民事責(zé)任保險(xiǎn)人違約，除支付賠償金外，還應(yīng)賠償其他損失12/12/202218江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題12/11/2索賠時(shí)效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時(shí)效舊法認(rèn)為：權(quán)利消滅時(shí)效

學(xué)者認(rèn)為保監(jiān)會(huì)復(fù)函（保監(jiān)廳函【2008】249號(hào)）索賠時(shí)效：

非人壽保險(xiǎn)：2年其中責(zé)任保險(xiǎn)事故，指第三人請求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日人壽保險(xiǎn)：5年（特殊訴訟時(shí)效）訴訟時(shí)效規(guī)定：

《民法通則》，從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日算起。適用中止（最后6個(gè)月）、中斷（重新計(jì)算）和延長（20年后法院決定）的規(guī)定。12/12/202219江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師索賠時(shí)效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時(shí)效12/11/20保險(xiǎn)合同有利解釋原則新法增加“應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋”。之后，再適用有利解釋原則。（保險(xiǎn)公司的勝利）通常理解：一般人的理解

“大雨”與“暴雨”----報(bào)紙與氣象部門人民法院應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，依據(jù)合同的有關(guān)詞句、條款、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，來確定真實(shí)意思。1，書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)；2，投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；3，特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；4，保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。12/12/202220江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同有利解釋原則新法增加“應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際新法增加的內(nèi)容。事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，則不享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。但，投保人可要求解除合同，支付手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)人退還剩余保費(fèi)。12/12/202221江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際新法增加的內(nèi)容。12/11/202保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定舊法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單必須批改，否則保險(xiǎn)合同失效。保險(xiǎn)公司拒賠。新法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。對原保險(xiǎn)法的一大突破。保險(xiǎn)人免責(zé)的前提，僅限于保險(xiǎn)事故是由于轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的。新法增加當(dāng)事人轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)及責(zé)任危險(xiǎn)程度（顯著）增加：

保險(xiǎn)人可以在接到通知30日內(nèi)增加保費(fèi)或解除合同。解除合同，退剩余保費(fèi)。保險(xiǎn)人未接到通知，不賠。證明危險(xiǎn)程度增加。危險(xiǎn)程度增加的判斷標(biāo)準(zhǔn)？

沒有。增加保險(xiǎn)人的隨意性，對受讓人有失公平。12/12/202222江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定舊法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單必須批改，否則保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值目的：確定理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)舊法：保險(xiǎn)價(jià)值可以約定并載明，也可以按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定新法：保險(xiǎn)價(jià)值約定的，按約定計(jì)算；（定值保險(xiǎn)，為理賠方便）未約定的，按實(shí)際價(jià)值計(jì)算。（評(píng)估，損失補(bǔ)償原則）決定保險(xiǎn)理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)價(jià)值，不是保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額：約定一定金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。保險(xiǎn)價(jià)值：被保險(xiǎn)人可能遭受損害的最高額，只適用于損害保險(xiǎn)。否則違反“禁止不當(dāng)?shù)美痹瓌t。定值保險(xiǎn)：約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，簡化理賠手續(xù)。定額保險(xiǎn)：不是定值保險(xiǎn)，適用人壽保險(xiǎn)，不存在不當(dāng)?shù)美麊栴}。12/12/202223江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值目的：確定理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)12/11/202重復(fù)保險(xiǎn)新法與舊法的定義不同舊法：“向二個(gè)以上保險(xiǎn)人投保”。不科學(xué)新法：“且保險(xiǎn)金額總合超過保險(xiǎn)價(jià)值的”。共同保險(xiǎn)≠重復(fù)投保明確重復(fù)投保的退費(fèi)方式：比例分?jǐn)?2/12/202224江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師重復(fù)保險(xiǎn)新法與舊法的定義不同12/11/202224江蘇匯典責(zé)任保險(xiǎn)的第三人直接請求權(quán)目的：保護(hù)受害第三人，方便第三人索賠與減少訴訟成本。新法增加的規(guī)定，突破古老的“合同相對性”原則。當(dāng)被保險(xiǎn)人對受害第三人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定時(shí)：第三人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請求應(yīng)賠部分。應(yīng)被保險(xiǎn)人請求，保險(xiǎn)人可以直接賠償?shù)谌恕?2/12/202225江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師責(zé)任保險(xiǎn)的第三人直接請求權(quán)目的：保護(hù)受害第三人，方便第三人索第三章保險(xiǎn)公司新法完善了保險(xiǎn)行業(yè)基本制度一、嚴(yán)格了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高管人員的資格條件；1，股東凈資產(chǎn)不低于2億元；2，最低注冊資本2億元，必須為實(shí)繳資本；3，增加董事、監(jiān)事、高管的任職條件。違反造成損失，應(yīng)予賠償。二、完善保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)則；1，建立關(guān)聯(lián)交易管理；2，建立信息披露制度；3，增加營銷員的資格管理制度；4，保險(xiǎn)公司對代理人的登記管理制度三、完善保險(xiǎn)公司的市場推出機(jī)制。1，重整2，破產(chǎn)清算12/12/202226江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第三章保險(xiǎn)公司新法完善了保險(xiǎn)行業(yè)基本制度12/11/202第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則新法完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度：一、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍舊法：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)新法：企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)金融混業(yè)二、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道舊法：買賣政府債券金融債券新法：買賣債券、股票、基金投資不動(dòng)產(chǎn)

設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司三、加強(qiáng)保險(xiǎn)興風(fēng)險(xiǎn)防范四、取消“境內(nèi)優(yōu)先分保”規(guī)定根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場要完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。12/12/202227江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則新法完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度：12/11/2保險(xiǎn)公司及工作人員職業(yè)規(guī)則新法116條，在原106條基礎(chǔ)上，增加8種違法行為：

（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；

（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；

（九）利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

（十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；

（十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；

（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。

12/12/202228江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)公司及工作人員職業(yè)規(guī)則新法116條，在原106條基礎(chǔ)上，第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)代理的主要組織形式；舊法不明確。二、明確保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)及其人員的法律責(zé)任；三、放寬個(gè)人保險(xiǎn)代理人的條件等。個(gè)人保險(xiǎn)代理人只要取得資格證書，無需辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，不以無照經(jīng)營查處12/12/202229江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)第六章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)、措施和手段：一、現(xiàn)場檢查權(quán)、調(diào)查取證權(quán)、詢問權(quán)、查詢銀行賬戶權(quán)，申請人民法院凍結(jié)涉案財(cái)產(chǎn)權(quán)等；二、與公司董事、監(jiān)事和高管的監(jiān)管談話；三、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通知限制有關(guān)人員出境、申請禁止處分財(cái)產(chǎn)等；四、央行和三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（一行三會(huì)）建立監(jiān)管信息共享機(jī)制。12/12/202230江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第六章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)、措施和手段第七章法律責(zé)任舊法不完善，新法重在打擊保險(xiǎn)違法行為：一、增加對新型違法行為的處罰（7類）；二、加重對違法責(zé)任人的責(zé)任追究；

一般從業(yè)人員----警告罰款吊銷資格證書實(shí)施市場禁入高管----取消任職資格實(shí)施市場禁入承擔(dān)民事賠償責(zé)任三、強(qiáng)化對保險(xiǎn)監(jiān)管人員的責(zé)任追究。12/12/202231江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第七章法律責(zé)任舊法不完善，新法重在打擊保險(xiǎn)違法行為：12市場禁入新增條款：行政處罰指中國保監(jiān)會(huì)依法采取的在一定期限內(nèi)或終身不得擔(dān)任保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種監(jiān)督管理措施。禁入期限分3檔：3—5年5—10年終身12/12/202232江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師市場禁入新增條款：行政處罰12/11/202232江蘇匯典律第八章附則一、增加規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加入，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以加入。2001年3月12日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立。國家民政部批準(zhǔn)，中國保監(jiān)會(huì)主管。二、增加本法的適用范圍

其他保險(xiǎn)組織經(jīng)驗(yàn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的強(qiáng)制保險(xiǎn)適用本法，另有規(guī)定除外三、明確時(shí)間效力

2009年10月1日后，適用2009年修訂的保險(xiǎn)法2003年1月1日至2009年10月1日之間的，適用2002年修訂的保險(xiǎn)法2003年1月1日之前的，適用1995年的保險(xiǎn)法

12/12/202233江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第八章附則一、增加規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)12/11/202233謝謝各位12/12/202234江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師謝謝各位12/11/202234江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律1、每一個(gè)成功者都有一個(gè)開始。勇于開始，才能找到成功的路。12月-2212月-22Monday,December12,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敵人是自己怯懦。05:15:1305:15:1305:1512/12/20225:15:13AM3、每天只看目標(biāo)，別老想障礙。12月-2205:15:1305:15Dec-2212-Dec-224、寧愿辛苦一陣子，不要辛苦一輩子。05:15:1305:15:1305:15Monday,December12,20225、積極向上的心態(tài)，是成功者的最基本要素。12月-2212月-2205:15:1305:15:13December12,20226、生活總會(huì)給你另一個(gè)機(jī)會(huì)，這個(gè)機(jī)會(huì)叫明天。12十二月20225:15:13上午05:15:1312月-227、人生就像騎單車，想保持平衡就得往前走。十二月225:15上午12月-2205:15December12,20228、業(yè)余生活要有意義，不要越軌。2022/12/125:15:1305:15:1312December20229、我們必須在失敗中尋找勝利，在絕望中尋求希望。5:15:13上午5:15上午05:15:1312月-2210、一個(gè)人的夢想也許不值錢，但一個(gè)人的努力很值錢。12/12/20225:15:13AM05:15:1312-12月-2211、在真實(shí)的生命里，每樁偉業(yè)都由信心開始，并由信心跨出第一步。12/12/20225:15AM12/12/20225:15AM12月-2212月-22謝謝大家1、每一個(gè)成功者都有一個(gè)開始。勇于開始，才能找到成功的路。1保險(xiǎn)法講座12/12/202236江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)法講座12/11/20221江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律保險(xiǎn)法的歷史1995年6月30日，最早《保險(xiǎn)法》通過，同年10月1日生效施行；2002年10月28日，修訂《保險(xiǎn)法》，2003年1月1日施行；2009年2月28日，修訂《保險(xiǎn)法》，于10月1日起施行。12/12/202237江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)法的歷史1995年6月30日，最早《保險(xiǎn)法》通過，同年1《保險(xiǎn)法》體系一、總則二、保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)公司四、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則五、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人六、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理七、法律責(zé)任八、附則12/12/202238江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師《保險(xiǎn)法》體系一、總則12/11/20223江蘇匯典律師事務(wù)第一章總則一、增加“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”的功能；二、堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營”原則，但也強(qiáng)調(diào)例外。刪除“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”

信達(dá)資產(chǎn)管理獲批設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司注冊資本10億發(fā)布:2009-4-0514:53信達(dá)資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士2日透露，由公司發(fā)起設(shè)立的信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司已獲中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，注冊資本金為10億元。此前，信達(dá)資產(chǎn)管理公司通過旗下信達(dá)資產(chǎn)出資2億元成為幸福人壽大股東。東方資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士介紹，由該公司參與發(fā)起的百年人壽保險(xiǎn)公司已獲當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的批復(fù)，正在等待中央主管部門的批準(zhǔn)。此外，長城資產(chǎn)管理公司也在與一些中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行接觸。三、增加有關(guān)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)的規(guī)定12/12/202239江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第一章總則一、增加“維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益”的功能第二章保險(xiǎn)合同一、明確保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與效力；二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù)，增設(shè)“不可抗辯條款”；三、解決“投保容易理賠難”問題；四、廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、人身險(xiǎn)特定情形的理賠；12/12/202240江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第二章保險(xiǎn)合同一、明確保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與效力；12/11保險(xiǎn)利益（第12條）定義：指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！ɡ﹃P(guān)系）舊法：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。……（保險(xiǎn)公司不賠）新法：區(qū)別人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并非一律無效舊法：無論何時(shí)均要求保險(xiǎn)利益存在，否則合同無效

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)…保險(xiǎn)金請求權(quán)和合同解除權(quán)（可約定無效）人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)…合同是否無效12/12/202241江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)利益（第12條）定義：指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)合同成立與生效一、提前了合同成立的時(shí)間舊法：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同條款達(dá)成一致的，合同成立

新法：經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，合同成立保險(xiǎn)合同為非要式合同：口頭會(huì)議記錄等保險(xiǎn)單交付是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡義務(wù)，可作為合同成立的證據(jù)二、明確合同自成立時(shí)生效舊法：沒有規(guī)定

新法：成立時(shí)生效三、規(guī)定合同可以附期限或附條件12/12/202242江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同成立與生效一、提前了合同成立的時(shí)間12/11/202保險(xiǎn)合同無效【一】一，一般原因1，當(dāng)事人不具備完全民事行為能力

《民法通則》：18周歲以上16周歲以上不滿18歲，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源，視為……2，標(biāo)的（合同內(nèi)容）不適當(dāng)違反法律，違反社會(huì)公共利益《合同法》：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同；以合法形式掩蓋非法目的的合同；損害社會(huì)公共利益的合同；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同3，當(dāng)事人意思表示不真實(shí)12/12/202243江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同無效【一】一，一般原因12/11/20228江蘇匯典保險(xiǎn)合同無效【二】二、特別原因1，合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已消除，除當(dāng)事人雙方不知情外，合同無效；2，第三人訂立的死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，并約定保險(xiǎn)金額，合同無效；3，以無民事行為能力人為被保險(xiǎn)人訂立的死亡保險(xiǎn)合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外；（不滿10周歲或精神病人）4，無保險(xiǎn)利益，合同無效。12/12/202244江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同無效【二】二、特別原因12/11/20229江蘇匯典合同無效舉例1，投保人故意多交保費(fèi)，保險(xiǎn)人故意多收，簽發(fā)保單后，保險(xiǎn)公司以各種名義將多收保費(fèi)退回給投保人指定的收款人，協(xié)助投保人實(shí)現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的目的；2，投保人的經(jīng)辦人故意多交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不按保險(xiǎn)費(fèi)率收取保費(fèi)，簽發(fā)保單后，保險(xiǎn)公司將多收的保費(fèi)支付給經(jīng)辦人，屬于保險(xiǎn)公司與經(jīng)辦人員惡意串通，損害投保人的利益；3，保險(xiǎn)公司與投保人另立合同，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)費(fèi)以預(yù)付賠款或定額賠款的名義返給投保人，投保人承諾不再向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)索賠；4，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)形式變相吸收公眾存款。12/12/202245江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師合同無效舉例1，投保人故意多交保費(fèi)，保投保人合同解除權(quán)投保人可以隨時(shí)解除合同，但法律規(guī)定或合同另有約定的除外。法律規(guī)定不得解除：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人（被保險(xiǎn)人）不得解除合同?！逗Ｉ谭ā?27條規(guī)定合同約定不得解除：12/12/202246江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師投保人合同解除權(quán)12/11/202211江蘇匯典律師事務(wù)所保險(xiǎn)人合同解除權(quán)一、法定解除權(quán)1，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)2，投保人（被保險(xiǎn)人）違反特約條款3，違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)4，投保人（被保險(xiǎn)人）違反維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)5，騙取保險(xiǎn)金給付6，故意制造保險(xiǎn)事故7，誤報(bào)年齡超過限制8，效力中止的保險(xiǎn)合同逾法定期間9，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的二、約定解除權(quán)12/12/202247江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)人合同解除權(quán)一、法定解除權(quán)12/11/202212江蘇匯如實(shí)告知義務(wù)投保人（被保險(xiǎn)人）違反義務(wù)出于一般過失或輕微過失，保險(xiǎn)人不得解除合同出于故意或重大過失，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同新法首次納入“不可抗辯”條款投保人不如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人是否承保或者提高保費(fèi)的，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅或者自保險(xiǎn)合同成立之日起2年的，保險(xiǎn)人不得據(jù)此解除合同，而且也不能拒賠。2年為除斥期間故意不如實(shí)告知——欺詐，與《合同法》區(qū)別12/12/202248江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師如實(shí)告知義務(wù)投保人（被保險(xiǎn)人）違反義務(wù)12/11/20221免責(zé)條款明確說明義務(wù)舊法：將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)與投保人的告知義務(wù)放在一起，沒有強(qiáng)調(diào)新法：增加“保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”“明確說明”的對象：

免責(zé)條款，不含減責(zé)條款“明確說明”的標(biāo)準(zhǔn)：

免責(zé)條款本身要有明確、清晰和完整的表述；加黑印刷或口頭提醒等方式提示投保人注意；用通常人能夠理解的語言進(jìn)行解釋；“明確說明”的方式：

口頭書面均可，保險(xiǎn)人舉證口頭方式：筆錄、音像資料等書面方式：投保人閱后簽字最高人民法院《關(guān)于對保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研【2000】5號(hào)）：除保單提示外，還應(yīng)書面或口頭形式12/12/202249江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師免責(zé)條款明確說明義務(wù)12/11/202214江蘇匯典律師事務(wù)格式條款的適用（第19條）新法增加條款下列條款無效：

1，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；2，排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。沿用《合同法》的有關(guān)格式合同的規(guī)定12/12/202250江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師格式條款的適用（第19條）新法增加條款12/11/20221出險(xiǎn)后及時(shí)通知義務(wù)舊法：規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但沒有規(guī)定未及時(shí)通知的法律后果。

保險(xiǎn)人約定：沒有及時(shí)通知（期限），造成損失難以確定或事故性質(zhì)原因等難以確定，保險(xiǎn)公司拒賠。新法：因故意或重大過失未及時(shí)通知，對無法確定部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。但，保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。出險(xiǎn)通知，屬于合同法規(guī)定的附隨義務(wù)，僅為保險(xiǎn)索賠中的一個(gè)程序和手續(xù)，逾期通知并不必然影響保險(xiǎn)公司對事故性質(zhì)、原因、損失程度的確認(rèn)，如果一概拒賠，違反公平原則。逾期，是指從知道或者應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生時(shí)開始計(jì)算。保險(xiǎn)公司主張逾期通知，應(yīng)當(dāng)舉證投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道。12/12/202251江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險(xiǎn)后及時(shí)通知義務(wù)舊法：規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但沒有規(guī)定未及時(shí)出險(xiǎn)后提供材料的義務(wù)增加了“補(bǔ)充材料”的規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)：及時(shí)一次性通知目的：避免保險(xiǎn)公司拖延理賠12/12/202252江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師出險(xiǎn)后提供材料的義務(wù)增加了“補(bǔ)充材料”的規(guī)定12/11/20保險(xiǎn)理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題一、保險(xiǎn)賠償金額的確定期限（核定）收到索賠申請后30日內(nèi)，不是收到補(bǔ)充材料后30日內(nèi)；二、拒賠的處理辦法不屬保險(xiǎn)責(zé)任，核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知，并說明理由。主要緩解矛盾，減少訴訟。舊法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)在拒賠通知書上說明理由。三、保險(xiǎn)賠償金的給付期限（付款）達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)給付四、合同另有約定的除外五、逾期理賠的民事責(zé)任保險(xiǎn)人違約，除支付賠償金外，還應(yīng)賠償其他損失12/12/202253江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)理賠的期限新法增加的，目的是解決理賠難問題12/11/2索賠時(shí)效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時(shí)效舊法認(rèn)為：權(quán)利消滅時(shí)效

學(xué)者認(rèn)為保監(jiān)會(huì)復(fù)函（保監(jiān)廳函【2008】249號(hào)）索賠時(shí)效：

非人壽保險(xiǎn)：2年其中責(zé)任保險(xiǎn)事故，指第三人請求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日人壽保險(xiǎn)：5年（特殊訴訟時(shí)效）訴訟時(shí)效規(guī)定：

《民法通則》，從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日算起。適用中止（最后6個(gè)月）、中斷（重新計(jì)算）和延長（20年后法院決定）的規(guī)定。12/12/202254江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師索賠時(shí)效新法改變了舊法的定性，明確為訴訟時(shí)效12/11/20保險(xiǎn)合同有利解釋原則新法增加“應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋”。之后，再適用有利解釋原則。（保險(xiǎn)公司的勝利）通常理解：一般人的理解

“大雨”與“暴雨”----報(bào)紙與氣象部門人民法院應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，依據(jù)合同的有關(guān)詞句、條款、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，來確定真實(shí)意思。1，書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)；2，投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；3，特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；4，保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。12/12/202255江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)合同有利解釋原則新法增加“應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際新法增加的內(nèi)容。事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，則不享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。但，投保人可要求解除合同，支付手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)人退還剩余保費(fèi)。12/12/202256江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)際新法增加的內(nèi)容。12/11/202保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定舊法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單必須批改，否則保險(xiǎn)合同失效。保險(xiǎn)公司拒賠。新法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。對原保險(xiǎn)法的一大突破。保險(xiǎn)人免責(zé)的前提，僅限于保險(xiǎn)事故是由于轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的。新法增加當(dāng)事人轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)及責(zé)任危險(xiǎn)程度（顯著）增加：

保險(xiǎn)人可以在接到通知30日內(nèi)增加保費(fèi)或解除合同。解除合同，退剩余保費(fèi)。保險(xiǎn)人未接到通知，不賠。證明危險(xiǎn)程度增加。危險(xiǎn)程度增加的判斷標(biāo)準(zhǔn)？

沒有。增加保險(xiǎn)人的隨意性，對受讓人有失公平。12/12/202257江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定舊法：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保單必須批改，否則保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值目的：確定理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)舊法：保險(xiǎn)價(jià)值可以約定并載明，也可以按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定新法：保險(xiǎn)價(jià)值約定的，按約定計(jì)算；（定值保險(xiǎn)，為理賠方便）未約定的，按實(shí)際價(jià)值計(jì)算。（評(píng)估，損失補(bǔ)償原則）決定保險(xiǎn)理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)價(jià)值，不是保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額：約定一定金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。保險(xiǎn)價(jià)值：被保險(xiǎn)人可能遭受損害的最高額，只適用于損害保險(xiǎn)。否則違反“禁止不當(dāng)?shù)美痹瓌t。定值保險(xiǎn)：約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，簡化理賠手續(xù)。定額保險(xiǎn)：不是定值保險(xiǎn)，適用人壽保險(xiǎn)，不存在不當(dāng)?shù)美麊栴}。12/12/202258江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值目的：確定理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)12/11/202重復(fù)保險(xiǎn)新法與舊法的定義不同舊法：“向二個(gè)以上保險(xiǎn)人投?！?。不科學(xué)新法：“且保險(xiǎn)金額總合超過保險(xiǎn)價(jià)值的”。共同保險(xiǎn)≠重復(fù)投保明確重復(fù)投保的退費(fèi)方式：比例分?jǐn)?2/12/202259江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師重復(fù)保險(xiǎn)新法與舊法的定義不同12/11/202224江蘇匯典責(zé)任保險(xiǎn)的第三人直接請求權(quán)目的：保護(hù)受害第三人，方便第三人索賠與減少訴訟成本。新法增加的規(guī)定，突破古老的“合同相對性”原則。當(dāng)被保險(xiǎn)人對受害第三人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定時(shí)：第三人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請求應(yīng)賠部分。應(yīng)被保險(xiǎn)人請求，保險(xiǎn)人可以直接賠償?shù)谌恕?2/12/202260江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師責(zé)任保險(xiǎn)的第三人直接請求權(quán)目的：保護(hù)受害第三人，方便第三人索第三章保險(xiǎn)公司新法完善了保險(xiǎn)行業(yè)基本制度一、嚴(yán)格了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高管人員的資格條件；1，股東凈資產(chǎn)不低于2億元；2，最低注冊資本2億元，必須為實(shí)繳資本；3，增加董事、監(jiān)事、高管的任職條件。違反造成損失，應(yīng)予賠償。二、完善保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)則；1，建立關(guān)聯(lián)交易管理；2，建立信息披露制度；3，增加營銷員的資格管理制度；4，保險(xiǎn)公司對代理人的登記管理制度三、完善保險(xiǎn)公司的市場推出機(jī)制。1，重整2，破產(chǎn)清算12/12/202261江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第三章保險(xiǎn)公司新法完善了保險(xiǎn)行業(yè)基本制度12/11/202第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則新法完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度：一、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍舊法：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)新法：企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)金融混業(yè)二、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道舊法：買賣政府債券金融債券新法：買賣債券、股票、基金投資不動(dòng)產(chǎn)

設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司三、加強(qiáng)保險(xiǎn)興風(fēng)險(xiǎn)防范四、取消“境內(nèi)優(yōu)先分?！币?guī)定根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場要完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。12/12/202262江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則新法完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度：12/11/2保險(xiǎn)公司及工作人員職業(yè)規(guī)則新法116條，在原106條基礎(chǔ)上，增加8種違法行為：

（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；

（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；

（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；

（九）利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

（十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；

（十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；

（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。

12/12/202263江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險(xiǎn)公司及工作人員職業(yè)規(guī)則新法116條，在原106條基礎(chǔ)上，第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)代理的主要組織形式；舊法不明確。二、明確保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等評(píng)估鑒定機(jī)構(gòu)及其人員的法律責(zé)任；三、放寬個(gè)人保險(xiǎn)代理人的條件等。個(gè)人保險(xiǎn)代理人只要取得資格證書，無需辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，不以無照經(jīng)營查處12/12/202264江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第五章