南農(nóng)劉曉玲-保險學概論

保險學·第1章1保險學Insurance劉曉玲lllxxll99@題外話老師先自我介紹同學們（隨機點學號）介紹：每人一分鐘、三句話：【個人信息、對保險的認知、對《保險學》課程的理解與期望】2自我介紹劉曉玲，南農(nóng)大經(jīng)濟管理學院金融系副教授。1993年6月從江西財經(jīng)大學財政金融系畢業(yè)，1993年8月執(zhí)教于南農(nóng)至今。主要從事:《公共經(jīng)濟學》《財政學》《稅法》《風險投資學》《保險學》等教學。聯(lián)系方式：辦公室為逸夫館5064。郵箱：llxxll99@3同學交流老師點評：（給平時成績記錄、總體印象、回應同學的期望）4一句話保險

1、保險是人類最偉大的發(fā)明之一，保險不是要改變誰的生活，而是要讓誰的生活不會發(fā)生改變!52、保險是聚萬眾之力，解一方之難的社會風險調節(jié)器。3.保險是強制性儲蓄。6

4、

保險不能保證不發(fā)生風險，但卻能在風險發(fā)生時提供一份幫助，就像飛機上的降落傘、萬噸輪船上的救生艇、家里的防盜門、汽車上的備用輪胎、......寧可終生不用，不可一日不備。75、

世上沒有絕對的安全，但保險可以讓人擁有絕對的保障。6、保險是一份專業(yè)的理財規(guī)劃書，是孩子的教育費、老人的退休金，是一張醫(yī)?？?，是應付風險的預備金。7、保險是種下一粒種子，收獲一片森林。8漫畫保險瀏覽一組圖片/forum/thread/picthread/view/2_25600258.htm?auto=-1#picture

91011121314名人眼里的的保險1、李嘉誠：：別人說我很很富有，其其實真正屬屬于我個人人的財富，，是給我自自己和我的的親人買了了充足的人人壽保險。。152、周潤發(fā)：：一般人是看看到了才相相信，而保保險是相信信了才看到到。163、胡適：保險的意義義，只是今今日作明日日的準備，，生時作死死時的準備備，父母作作兒女的準準備，兒女女小時作兒兒女長大的的準備，如如此而已；；今天預備備明天，這這是真穩(wěn)健??；生時預預備死時，，這是真豁豁達；父母母預備兒女女，這是真真慈愛；能能做到這三三步的人，，才能算做做是現(xiàn)代人人。保險就就是用今天天的錢買明明天的幸福福與平安。。174、丘吉爾：：人壽保險是是唯一的經(jīng)經(jīng)濟工具，，能夠保證證在未來一一個不可知知的日子里里，有一筆筆可知的金金錢。如果果我辦得到到的話，我我一定把“保險”這兩個字，，寫在家家家戶戶的大大門上和每每個公務員員的必備手手冊里。因因為他們每每年只需拿拿出少許的的費用，就就可以解除除那萬劫不不復的災難難。185、約翰遜總總統(tǒng)：對一個愿意意幫助他自自己的人，，我沒有想想出比購買買人壽保險險更好的辦辦法。196、赫魯曉夫：：資本主義，，除去那一一點人壽保保險外，沒沒有一點好好處！207、羅斯福：保有適當?shù)牡谋ｋU，是是一種道德德責任，是是大部分國國民應負有有的義務。。21課程程參參考考書書1、孫孫祁祁祥祥，，保保險險學學（（第第四四版版）），，北北京京大大學學出出版版社社，，2009年2、許許謹謹良良，，《保險險學學》，高高等等教教育育出出版版社社；；3、裴裴平平譯譯《風險險管管理理與與保保險險》，東東北北財財經(jīng)經(jīng)大大學學出出版版社社，，2002年第第1版4、《中華華人人民民共共和和國國保保險險法法》，2009年2月28日修修訂訂。。5、劉劉平平主主編編《保險險學學概概論論》高等等教教育育出出版版社社,2010課程程參參考考網(wǎng)網(wǎng)站站2324課堂堂要要求求：：交流流與與成成績績的的形形成成。?？磿鴷?、、提提問問和和質質疑疑。。25一生生風風險險事事故故概概率率－－－每每年年都都可可能能遇遇到到的的風險險事事故故發(fā)發(fā)生生概概率率受傷1／3難產(chǎn)1／6車禍1／12心臟病病突然然發(fā)作作1／77在家中中受傷傷1／80受到致致命武武器的的攻擊擊1／260死于心心臟病病1／340家中成成員死死于突突發(fā)事事件1／700乳腺癌癌(女性)1／10死于中中風1／1700死于突突發(fā)事事件1／2900死于車車禍1／5000風險事事故發(fā)發(fā)生生概率率染上愛愛滋病病1／5700被謀殺殺1／1110死于懷懷孕或或生產(chǎn)產(chǎn)(女性)1／4000自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000因墜落落摔死死1／20000死于工工傷1／26000走路時時被汽汽車撞撞死1／40000死于火火災1／50000溺水而而死1／50000受二手手煙污污染而而死于于肺癌癌1／60000被刺傷傷致死死1／60000§§§§§§§§§§§§§§§一生風風險事事故概概率風險事事故發(fā)發(fā)生概概率死于手手術并并發(fā)證證1／80000因中毒毒而死死(不包括括自殺殺)1／86000騎自行行車時時死于于車禍禍1／130000吃東西西時噎噎死1／160000被空中中墜落落的物物體砸砸死1／290000觸電而而死1／350000死于浴浴缸中中1／1000000墜落床床下而而死1／2000000被龍卷卷風刮刮走摔摔死l／2000000被凍死死1／3000000－－每每年都都可能能遇到到的風險事事故發(fā)發(fā)生生概率率死于心心臟病病1／3死于癌癌癥1／5死于中中風1／14死于車車禍1／45自殺1／39死于愛愛滋病病1／97死于飛飛機失失事1／4000死于狂狂犬病病1／700000一生中中可能能道遇遇到的的危險險有§§§§§§§§§§§§§§§教材及及學習習要求求保險學學概論論/劉平主主編北京:高等教教育出出版社社,2010考核方方式及及成績績評定定方法法平時占占50%：不要缺缺課。。完成作作業(yè)。。做好筆筆記。。期末閉閉卷考考試占占50%抵制三三種傾傾向：：輕視這這門課課恐懼這這門課課反感這這門課課此教材材采用用2009年新修修訂的的保險險法，，課程概概貌保險學學體系系結構構見下下圖：：保險合同投保人保險人保險市場需求購買供給銷售保險學學鳥瞰瞰：可以歸歸納““211”，即兩大大主體體、一大載載體、、和一個個市場場。兩大主主體：：指保保險人人和投保保人。。為了使使兩大大市場場行為為主體交交易順順利，，衍生生出了第第三大大市場場行為為主體，，保險險中介介。一大載載體：：指保險險合同同。一個市市場：：指保險險市場場。保險學學·第1章30課程概概貌共十章章/分四大大部分分(40學時):第1篇保保險基基礎理理論第一章章風風險與與保險險第二章章保保險存存在與與發(fā)展展的基基礎第三章章保保險的的功能能與作作用第四章章保保險類類型概概覽第2篇保保險合合同理理論與與實務務第五章章保保險合合同第六章章保保險（（合同同）的的基本本原則則第3篇保保險公公司運運營與與管理理第七章章保保險費費率與與保險險營銷銷第八章章核核保理理賠與與保險險資金金運用用第4篇保保險市市場運運作與與監(jiān)管管第九章章保保險機機制與與保險險市場場第十章章保保險政政策與與監(jiān)管管保險學學·第1章31第一章章風風險與與保險險*學習目目標與與重點點：深刻理理解風風險的的含義義與特特征；；熟悉風風險管管理的的概念念與基基本程程序，，掌握握風險險管理理的基基本方方法；；重點掌掌握衡衡量風風險的的兩個個指標標、風風險處處理方方法的的選擇擇與可可保風風險的的條件件。保險學學·第1章32第一章章風風險與與保險險*引入案案例：：保險險公司司啟動動7·23事故綠綠色理理賠第一節(jié)節(jié)風風險概概述第二節(jié)節(jié)風風險管管理第三節(jié)節(jié)風風險管管理與與保險險“無風風險無無保險險”,風險的的客觀觀存在在是保保險產(chǎn)產(chǎn)生與與發(fā)展展的自自然基基礎.報道：：保險險公司司啟動動7·23事故綠綠色理理賠“7·23””甬溫線線特別別重大大鐵路路交通通事故故發(fā)生生后，，多家家保險險公司司第一一時間間啟動動理賠賠排查查工作作。截截至目目前，，合眾眾人壽壽、大大地保保險、、新華華人壽壽、泰泰康人人壽、、太平平洋保保險、、中國國人壽壽、中中國平平安等等公司司已紛紛紛啟啟動綠綠色理理賠機機制，，并派派專人人趕赴赴現(xiàn)場場積極極排查查出險險客戶戶。33經(jīng)多方方排查查，目目前泰泰康人人壽已已確認認2名個險險客戶戶受傷傷；太太平洋洋保險險已查查明8名客戶戶出險險，并并完成成1名遇難難客戶戶20萬元的的賠付付；中中國平平安確確認出出險客客戶23位，其其中8人身亡亡，15人受傷傷，預預計涉涉及賠賠付金金額約約73.1萬元；；中國國人壽壽已確確認出出險客客戶8人，其中受受傷5人、身故3人，涉及保保額44.8萬元。34記者29日從“7?23””事故救援善善后總指揮揮部了解到到，根據(jù)國國家有關法法律規(guī)定，，經(jīng)過與事事故遇難人人員家屬具具體協(xié)商，，“7?23””事故遇難人人員賠償救救助標準為為91.5萬元。35保險學·第1章36第一節(jié)風風險概述1）是否發(fā)生生;2）發(fā)生的時時間;3）發(fā)生的地地點;4）損失的程程度;5）發(fā)生的范圍一、風險的的含義:損失的不確確定性是風風險的本質質風險不是抽抽象的概念念;風險損失是是不確定的的;風險是客觀觀存在的;風險是與人人類經(jīng)濟活活動相伴的的概念.風險是一種種客觀存在在的、損失失或者收益益的發(fā)生具具有不確定定性的狀態(tài)態(tài)。風險是一種種客觀存在的狀態(tài)態(tài)(可以選擇嗎嗎?有時可以的的!)風險是與損失或者收收益相關的狀態(tài)態(tài)風險是損失失的發(fā)生具具有不確定性的狀態(tài)保險學·第1章38第一節(jié)風風險概述二、衡量風風險的兩個個重要指標標:損失發(fā)生頻頻率與損失失程度損失(發(fā)生)頻率:表示損失事事件發(fā)生的的相對次數(shù)數(shù).損失(發(fā)生)頻率=損失發(fā)生次次數(shù)/危險單位總總量X100%損失程度:顯示風險損損失發(fā)生后后,經(jīng)濟損失的的規(guī)模.損失程度=損毀價值/危險標的總總價值X100%三、風險的的基本屬性性自然屬性、、社會屬性性、經(jīng)濟屬屬性保險學·第1章39第一節(jié)風風險概述風險本質及及其發(fā)生規(guī)規(guī)律的外在在表現(xiàn)四、風險的特征征:1.客觀性;2.損失性;3.單一風險發(fā)發(fā)生的不確確定性;4.普遍性;5.社會性;6.總體風險發(fā)發(fā)生的可預預測性;7.可變性.大數(shù)法則在在保險中有有效引用的的前提:所有觀察察樣本應應具有風風險的同同質性保險學·第1章40第一節(jié)風風險的的概念與與分類五、風險險的構成成要素：：風險因素素,風險事故故,損失和載載體風險因素素:能產(chǎn)生或或增加發(fā)發(fā)生頻率率/損失幅度度的要素素1)實質風險險因素(物理因素素);2)道德風險險因素;3)心理風險險因素;損失:非故意非非計劃和和非預期期的經(jīng)濟濟價值的的減少1)不可預知知;2)經(jīng)濟價值值減少.形態(tài):直接損失失,間接損失失風險事故故:造成財產(chǎn)產(chǎn)損失/人身傷亡亡的偶發(fā)發(fā)事件風險因素素引發(fā)風風險事故故,風險事故故導致?lián)p損失.1、風險載載體:風險具體體化后所所直接影影響的對對象。比比如人身身、財產(chǎn)產(chǎn)、責任任等。2、風險因因素：增增加損失失發(fā)生的的頻率或或嚴重程程度的因因素（（1）有形（（物質形形態(tài)）風風險因素素：環(huán)境境、位置置、構造造和使用用等。（2）無形（（非物質質形態(tài)））風險因因素：主主要來自自觀念和和文化的的差異。。——道德風險險因素：：不誠實實的表現(xiàn)現(xiàn)——行為風險險因素：：不認真真不謹慎慎（雖然然未必故故意）3、風險事事故：損損失的直直接原因因，自然然的、人人為的或或者經(jīng)濟濟的。可可保的和和不可保保的。風風險只有有通過風風險事故故的發(fā)生生，才能能導致?lián)p損失。4、損失：：價值的的消滅或或減少，，直接的的和間接接的。可可保的和和不可保保的。直接損失失是由風風險事故故導致的的財產(chǎn)本本身的損損失和人人身的傷傷害，間間接損失失則是由由直接損損失引起起的額外外費用損損失、收收入損失失、責任任損失等等。多數(shù)情況況下，間間接損失失的金額額很大，，有時甚甚至超過過直接損損失。保險學·第1章44第一節(jié)風風險的的概念與與分類六、風險的分分類按風險產(chǎn)產(chǎn)生的環(huán)環(huán)境分類類：靜態(tài)態(tài)風險、、動態(tài)風風險按風險的的性質分分類;按風險發(fā)發(fā)生的原原因分類類：自然然風險、、社會風風險、經(jīng)經(jīng)濟風險險、政治治風險按風險承承擔的主主體分類類;按風險危危及的范范圍分類類;財產(chǎn)保險險責任保險險信用保險險人身保險險純粹風險險投機風險險保險學·第1章45第一節(jié)風風險概概述兩種不同同性質的的風險:投機風險險與純粹粹風險投機風險險:有輸有贏贏,屬于不可可保風險險賭博,投資股市市純粹風險險:只有損失失,屬于可保保風險交通事故故,臺風兩者差異異在于:1)純粹風險險服只有有損失的的可能,人們往往往采取規(guī)規(guī)避的態(tài)態(tài)度2)投機風險險的獲利利可能使使其更具具有誘惑惑力保險學·第1章46第二節(jié)風風險管管理223是指經(jīng)濟濟單位通通過風險險識別,風險評測測及風險險評價,對風險實實施有效效控制和和妥善處處理,以最小的的成本取取得最大大安全保保障的管管理方法法.一、風險險管理的的概念:1.對象:風險;2.主體:經(jīng)濟單位位,即個人,家庭,企業(yè)或其其他單位位;3.途徑:通過風險險識別,估測及評評價,選擇有效效管理方方法;4.目的:以最小的的經(jīng)濟成成本達到到最大的的安全保保障.風險管理理的概念念：一個組織織或個人人為了降降低風險險的負面面影響而而進行決決策和實實施的過過程。保險學·第1章48第二節(jié)風風險管管理二、風險險管理的的基本程程序:1.風險識別別;2.風險衡量量;3.風險評價價;4.選擇風險險管理技技術;5.風險管理理效果評評價.保險學·第1章49第二節(jié)風風險管管理223風險處理理方式即即風險管管理技術術選擇方方式三、風險險管理的的基本方方法控制型風風險管理理方式:事前采取取的預防防和減少少風險損損失的技技術性措措施1)避免;2)預防;3)抑制;4)分散.財務型風風險管理理方式:通過提留留風險補補償基金金以均攤攤風險成成本1)自留風險險;2)轉移風險險;非保險轉轉移方式式;保險轉移移方式.風險管理理的基本本方法（一）風風險規(guī)避避（二）損損失控制制（三）損損失融資資保險學·第1章51第二二節(jié)節(jié)風風險險管管理理風險險處處理理方方式式即即風風險險管管理理技技術術選選擇擇方方式式表1-1風險險處處理理方方法法選選擇擇:發(fā)生頻率高低高低損失程度大大小小風險處理方法避免風險保險轉移預防,自留,抑制自留風險風險險規(guī)避避（（回回避避））1、風風險險規(guī)規(guī)避避意意味味著著將將某某種種事事故故發(fā)發(fā)生生的的可可能能性性降降低低到到零零，，即即完完全全避避免免參參加加某某項項活活動動。。2、風風險險規(guī)規(guī)避避存存在在的的問問題題（1）可可能能但但不不可可行行，，如如與與水水有有關關的的風風險險（2）回回避避某某一一類類風風險險可可能能面面臨臨另另一一類類風風險險，，如如不不坐坐船船，，有有汽汽車車火火車車飛飛機機的的風風險險（3）可可能能造造成成利利益益受受損損，，如如新新產(chǎn)產(chǎn)品品（（新新藥藥））研研制制損失失控制制通過過降降低低損損失失發(fā)發(fā)生生頻頻率率和和/或損損失失嚴嚴重重程程度度來來降降低低損損失失的的期期望望成成本本的的行行為為，，稱稱為為損損失失控控制制。。損失失控控制制的的兩兩種種方方法法1、防防損損：：主主要要影影響響損損失失發(fā)發(fā)生生頻頻率率，，如如，，飛飛機機機機械械故故障障定定期期檢檢修修2、減減損損：：主主要要影影響響損損失失嚴嚴重重程程度度，，如如，，自自動動滅滅火火系系統(tǒng)統(tǒng)，，汽汽車車安安全全氣氣囊囊損失失控制制很多多損損失失控控制制方方法法同同時時影影響響損損失失發(fā)發(fā)生生頻頻率率和和損損失失嚴嚴重重程程度度，，不不易易明明確確歸歸為為其其中中一一類類。。如如，，消消費費品品的的安安全全檢檢查查。。損失失究究竟竟增增加加還還是是減減少少？？要要綜綜合合看看。。如如，，汽汽車車安安全全氣氣囊囊。。汽汽車車事事故故發(fā)發(fā)生生時時氣氣囊囊減減少少的的損損失失，，氣氣囊囊意意外外膨膨脹脹或或膨膨脹脹過過力力造造成成的的損損失失，，還還有有，，由由于于安安裝裝安安全全氣氣囊囊使使司司機機粗粗心心駕駕駛駛而而增增加加的的損損失失。。損失失（風風險險））融融資資為了了償償付付或或沖沖抵抵損損失失而而采采取取的的資資金金融融通通的的措措施施，，稱稱為為損損失失融融資資。。損失失融融資資的的兩兩種種方方法法1、自自留留2、轉轉移移1、自自留留當損損失失是是由由個個人人或或組組織織的的自自有有基基金金來來支支付付時時，，那那么么這這些些損損失失就就是是通通過過自自留留來來融融資資的的。。自留留往往往往有有三三種種情情況況（（1）對潛在損損失估計不不足

（2）損失金額額相對較低低，經(jīng)濟上上微不足道道

（3）通過對風風險和風險險管理方法法的認真分分析，決定定全部或部部分承擔某某些風險。。當一個機構構對某種可可保風險采采取了高度度正式化的的自留方法法時，有時時我們說這這個機構已已對風險““自?！绷肆?。有些些大公司還還建立了專專業(yè)自保公公司。2、轉移（1）保險保險購買者者向保險公公司繳納保保費，保險險公司接受受保費，建建立基金以以賠付特定定損失（實實際上等于于為這些損損失進行融融資）。保險是一種種風險轉移移措施。（2）其他合同同性的風險險轉移措施施：銷售，，財產(chǎn)委托托，租賃合合同，擔保保合同等（（誰向誰轉轉移？））保險學·第1章58第三節(jié)風風險管理與與保險一、風險轉轉移的方法法1.控制型非保保險轉移方方式:借助經(jīng)濟合合同等法律律文件,將損失的法法律責任轉轉移給非保保險人的企企業(yè)或其他他個人.三種具體方方式:買賣合同,分包合同和和開脫責任任合同.2.財務型非保保險轉移方方式:借助經(jīng)濟合合同,將損失的財財務后果轉轉移.區(qū)別:1)只轉移損失失的法律責責任;2)轉移損失的的財務承擔擔.3.財務型保險險轉移方式式:是純粹風險險的最重要要管理方式式.出于經(jīng)營穩(wěn)穩(wěn)定性的需需要,將不可預期期的損失轉轉化為可預預期損失.保險學·第1章59保險是財務務型風險轉轉移方式的的核心部分分.2與3的區(qū)別:A.轉移的經(jīng)濟濟行為不同同;B.受讓主體不不同;C.使用的合同同不同.保險轉移的的顯著特征征:專營性,轉移機制的的科學性,對不可預期期損失進行行經(jīng)濟補償償?shù)膶ｍ椥孕?法律文件的的專門性,風險基金的的社會互助助性.第三節(jié)風風險管理與與保險保險學·第1章60第三節(jié)風風險管理與與保險二、風險管管理與保險險的關系1.兩者的共同同基礎都是是風險。2.保險是社會會經(jīng)濟中專專門應對風風險損失的的經(jīng)濟補償償制度。保保險并不能能包容所有有的風險，，只能覆蓋蓋可保風險險。3.一般而言，，風險管理理視為企業(yè)業(yè)的一種經(jīng)經(jīng)濟管理活活動。保險險視為一種種社會風險險損失的經(jīng)經(jīng)濟補償制制度。4.保險始終是是風險管理理中最普遍遍，最基礎礎的方法。。風險管理理技術的發(fā)發(fā)展，增強強了保險經(jīng)經(jīng)營的經(jīng)濟濟效益。保險學·第1章61第三節(jié)風風險管理與與保險三、可保風風險的條件件:1.風險損失必必須可以用用貨幣來計計量的.(人身定額).2.風險發(fā)生必必須是具有有偶然性的的.(就單個具體體標準而言言)3.風險的發(fā)生生必須是意意外的.(非故意的)4.風險必須是是大量標的的均有遭受受損的可能能性.5.風險發(fā)生必必須是應有有重大損失失的可能性性.四、保險在在風險管理理中的意義義在現(xiàn)代社會會處理風險險的手段中中，保險始始終是風險險管理中最最普遍、最最基礎的方方法。保險學·第1章62本章小結:風險/損失的不確確定性是風風險的本質質純粹風險與與投機風險險風險險因因素素,風險險事事故故和和損損失失作業(yè)業(yè)風險險管管理理/風險險識識別別,估測測,評價價,風險險控控制制與與處處理理控制制型型風風險險管管理理方方式式,財務務型型風風險險管管理理方方式式風險險轉轉移移三三種種方方式式保險險/風險險管管理理的的重重要要方方式式,可保保風風險險復習習思思考考題題:舉例例說說明明直直接接和和間間接接損損失失之之間間的的區(qū)區(qū)別別。。解釋釋道道德德風風險險和和心心理理風風險險。。解釋釋純純粹粹風風險險和和投投機機風風險險。。風險險的的度度量量方方法法可保保風風險險的的特特征征63友情情提提醒醒：：保險險學學·第1章64保險險學學·第1章65保險險學學·第1章66保險險學學·第1章67下章章預預習習:有哪哪些些主主要要的的經(jīng)經(jīng)濟濟補補償償方方式式？？第二二章章保保險險存存在在與與發(fā)發(fā)展展的的基基礎礎保險險存存在在與與發(fā)發(fā)展展有有哪哪五五大大基基礎礎？？衡量保險險發(fā)展水水平的兩兩大指標標是什么么？作業(yè)、保險深深度及保保險密度度的定義義保險深度度：保險深深度是指指某地保保費收入入占該地地國內生生產(chǎn)總值值（GDP）之比，，反映了了該地保保險業(yè)在在整個國國民經(jīng)濟濟中的地地位。保保險深度度取決于于一國經(jīng)經(jīng)濟總體體發(fā)展水水平和保保險業(yè)的的發(fā)展速速度。保險密度：保險密度度是指按當當?shù)厝丝谟嬘嬎愕娜司ｋU費額額。保險學·第2章68我國2000年至2009年保險業(yè)的的發(fā)展概況況年份