淺析企業(yè)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展

淺析企業(yè)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)在狀況和發(fā)展摘要：通過(guò)對(duì)企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展示狀初步分析，說(shuō)明企業(yè)網(wǎng)上銀行在各商業(yè)銀行的作用和主要性，利用調(diào)查和統(tǒng)計(jì)比照各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行在客戶中認(rèn)知、承受水平，指出現(xiàn)前階段對(duì)公客戶在使用網(wǎng)上銀行的一些優(yōu)勢(shì)和尚需優(yōu)化提升的缺點(diǎn)，比照國(guó)外商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況和國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)生活的飛速發(fā)展，預(yù)測(cè)企業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：企業(yè)網(wǎng)上銀行商業(yè)銀行現(xiàn)在狀況發(fā)展趨勢(shì)企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被群眾熟知的水平要低得多。企業(yè)網(wǎng)上銀行重要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過(guò)安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶提供實(shí)時(shí)化的自助金融效勞。作為一個(gè)面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融效勞，因而越來(lái)越被客戶所喜愛(ài)；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸效勞渠道，營(yíng)運(yùn)成本低廉，穩(wěn)固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行形式及贏利手段也越來(lái)越豐富，其本身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來(lái)越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定水平上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，進(jìn)而衍生出更多的金融創(chuàng)新效勞和個(gè)性化效勞。因而，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益遭到看重，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。一、企業(yè)網(wǎng)上銀行最近幾年的發(fā)展大概情況〔一〕大概情況企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶提升效勞水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話說(shuō)是一個(gè)效勞補(bǔ)充渠道?？蛻羰褂闷髽I(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等效勞特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營(yíng)銷賣點(diǎn)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還牽涉到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過(guò)系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)政軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無(wú)縫連接，客戶直接通過(guò)財(cái)政系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就能夠享受賬戶查詢、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等效勞。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行最近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自效勞的客戶中的著名度也不斷提升，艾瑞市場(chǎng)咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家〞的認(rèn)知度最高，到達(dá)了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通〞和建設(shè)銀行“e路通〞的著名度也分別到達(dá)了64.8%和60.1%；從企業(yè)網(wǎng)銀的效勞水平來(lái)看，用戶對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿意度到達(dá)了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性比照調(diào)查中，以為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別到達(dá)了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來(lái)說(shuō)略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類型的客戶提供不同的效勞，簡(jiǎn)單明了。建設(shè)銀行則采取不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀最近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距?！捕硟?yōu)勢(shì)企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，效勞的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶的忠實(shí)度不斷提升。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國(guó)乃至全范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出主要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶的必備手段。企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)〔超等網(wǎng)銀〕，跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢等新功能逐步成為吸引客戶的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶的效勞，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程形式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信譽(yù)良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的互相依存和忠實(shí)度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過(guò)流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶真正領(lǐng)會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，進(jìn)而到達(dá)手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。在安全性方面，美國(guó)彼得S羅斯〔PeterSRose〕在其〔商業(yè)銀行管理〕在線銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是當(dāng)前網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題，提出了采用密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行恰是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保衛(wèi)，而且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)政管理的流程管理，所以從當(dāng)前的安全機(jī)制和防控辦法來(lái)看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少?gòu)淖罱鼛啄甑木W(wǎng)上銀行案件來(lái)看，由于企業(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見(jiàn)?！捕沉觿?shì)從當(dāng)前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來(lái)看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬家上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行效勞、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來(lái)供客戶自助操作使用，進(jìn)而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的重要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和效勞存在著較大的“同質(zhì)性〞使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中日趨劇烈，用布魯斯.亨德森〔BruceHenderson〕的競(jìng)爭(zhēng)平衡理論中的反應(yīng)形式理論能夠較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，詳細(xì)表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過(guò)價(jià)格浮動(dòng)展開爭(zhēng)奪，通過(guò)開發(fā)特色功能來(lái)吸引客戶。各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提升?？蛻艏?xì)分要針對(duì)不同的客戶匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶需求是不一致的，一樣行業(yè)的客戶具有需求的類似性。雖然工商銀行根據(jù)不同客戶層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未到達(dá)真正按需選用的客戶細(xì)分的要求?？蛻艏?xì)分不只要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可辨別的差別性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對(duì)應(yīng)的效勞渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來(lái)，借助自助方式到達(dá)更精到準(zhǔn)確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開通方面都做得更充足徹底，例如通過(guò)簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶能夠自助開通短信提醒、理財(cái)投資功能、國(guó)際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色效勞?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)需求通過(guò)渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類型細(xì)分。企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語(yǔ)言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡(jiǎn)體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語(yǔ)版、德語(yǔ)版等。企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的效勞內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說(shuō)應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是當(dāng)前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰(shuí)早走一步，誰(shuí)就可能占據(jù)先機(jī)。二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處1、豐富的產(chǎn)品效勞。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)看，但凡柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的效勞和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，但凡柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的效勞網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品效勞種類較多，牽涉面較廣，包含柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。2、簡(jiǎn)約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來(lái)越看重系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行假如遇某企業(yè)的財(cái)政軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提升其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。4、高增加性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖遭到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫幻滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭仍然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增加。5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行重視企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開發(fā)出很多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司構(gòu)成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站〔Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｃ〕，供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包含保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購(gòu)及零售等網(wǎng)上交易。隨著鼎力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共效勞電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極與公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與公共效勞結(jié)合起來(lái)，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購(gòu)方案〔ｉ－ｓｈｏｐｐｉｎｇｓｏｌｕｔｉｏｎ〕與網(wǎng)上貿(mào)易方案〔ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｓｏｌｕｔｉｏｎ〕，例如花旗銀行屬下的ＣｉｔｉＣｏｍｍｅｒｃｅ。但是，由于國(guó)外銀行利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了許多金融創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)形式不同，不能完全照搬。三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)國(guó)內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：最基礎(chǔ)的階段是“依附主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行〞——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵守現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行〞——網(wǎng)上銀行在利潤(rùn)率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了愈加深切進(jìn)入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大?？蛻魧?duì)網(wǎng)上銀行的依靠性更高層次，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場(chǎng)、拓展客戶、提升效勞、創(chuàng)造收益的主要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍然只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?在不久的將來(lái),企業(yè)網(wǎng)上銀行勢(shì)需要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行〞?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用構(gòu)造?程序和策略,令客戶實(shí)現(xiàn)自助效勞?產(chǎn)品選擇和支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心〞的一種真正貼身的效勞,可大大提升客戶的忠實(shí)度并因而加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?從這三個(gè)階段來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和效勞向第三階段邁進(jìn)，就當(dāng)前企業(yè)網(wǎng)銀的詳細(xì)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)從下面幾個(gè)方面進(jìn)行瞻望：〔一〕企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品效勞營(yíng)銷理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營(yíng)銷和效勞的大平臺(tái)，渠道整合具體表現(xiàn)出了電子銀行立體化發(fā)展趨勢(shì)，是電子銀行無(wú)限拓展性的特點(diǎn)決定的。〔二〕企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)構(gòu)成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢(shì)必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)盛氣凌人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助本身行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利形式、競(jìng)爭(zhēng)格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破?！踩碂o(wú)限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)大并不料味成本增長(zhǎng)，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅僅是一個(gè)超等強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分中孕育著宏大的潛能和時(shí)機(jī)，并逐步構(gòu)成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行遵守網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的效勞方式，催生新的商業(yè)金融效勞形式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶角度和市場(chǎng)角度的市場(chǎng)細(xì)分，勢(shì)必不斷創(chuàng)新構(gòu)成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局?！菜摹掣邔哟蔚陌踩ＷC不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采取指紋、虹膜等生理驗(yàn)證客戶身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法?！参濉吵墒斓木W(wǎng)上銀行立法保證根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,重辦利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中施行犯罪惡為的犯