銀行分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

Ⅹ銀Ⅹ分信卡務(wù)險(xiǎn)制第2章ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控制現(xiàn)狀和問題ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)概述ⅩⅩ銀行是在國家相關(guān)部門以及中央銀行的共同審批下所創(chuàng)建的一處股份制商業(yè)銀行，建立在上世紀(jì)八十年代末期階段，首批的注冊資金為億，總行設(shè)立于廣州市。在上世界九十年年代初期時(shí)，ⅩⅩ逐漸著手準(zhǔn)備信用卡項(xiàng)目，并且在這一期間內(nèi)參加了與MASTERCARD。伴隨著其信用卡業(yè)務(wù)的逐漸開展銀行機(jī)構(gòu)也確立了單獨(dú)核算的工作部門用來處理相關(guān)工作事項(xiàng)。ⅩⅩ卡勇于創(chuàng)新，敢為天下先，在國內(nèi)創(chuàng)造了多項(xiàng)第一。在ⅩⅩ銀行發(fā)展的初期階段，就已經(jīng)深刻的意識到了風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中飯所起到的決定性作用。該信用在1997年時(shí)候就已經(jīng)變成了國內(nèi)銀行卡信息交換總中心第一批會(huì)員銀行，直到現(xiàn)在為止早已累計(jì)了數(shù)千萬的顧客資料數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)資源也是該信用卡發(fā)展最為關(guān)鍵的一項(xiàng)，并且也是對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的先決條件。在新興技術(shù)的作用下，可以更為全面的對顧客信息進(jìn)行全面剖析，并獲取一些潛藏的重要資料，并且在這些資料的幫助下進(jìn)行授權(quán)授信處理。雖然我們國家現(xiàn)階段仍舊不具備健全的征信機(jī)制，但是ⅩⅩ銀行的高層管理人員們就已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識到了信用卡的有效運(yùn)用并不應(yīng)該只是僅僅憑靠社會(huì)征信機(jī)制，銀行本身的發(fā)展水平和運(yùn)用管理能力才是取得成功的主要所在。隱隱則是在很多征信機(jī)制比較健全的地區(qū)，也存在信用卡管理不正確的事情產(chǎn)生。近幾年，香港銀行機(jī)構(gòu)的信用卡平均呆賬率已經(jīng)超過了2%并且其風(fēng)險(xiǎn)管理的不正確方面也對銀行整體的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的阻礙。根據(jù)而該銀行的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其新增呆賬比例已經(jīng)被限制在2.5%之內(nèi)，由此一來則可證明ⅩⅩ卡在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中仍具備很多優(yōu)勢，極其有利于其今后的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我們國家的征信機(jī)制仍舊不夠健全，由于其是我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中比較優(yōu)質(zhì)的一家銀行，而且ⅩⅩ卡的發(fā)型也累計(jì)了很多的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)?8理念，針對客戶資源方面來看，更是累計(jì)了很多的信息數(shù)據(jù)。依照現(xiàn)階段世界的發(fā)展形勢來考慮，今后信用社會(huì)在發(fā)展的過程中，信譽(yù)資源的累計(jì)是十分關(guān)鍵的。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行成立于年月25，至今累計(jì)發(fā)卡萬張，計(jì)完成營收27億，截止2015年底新增不良損失率、呆賬比率均制在總行平均水平之下。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡部能始終緊跟總行節(jié)奏，嚴(yán)肅認(rèn)真地貫徹、落實(shí)總行的相關(guān)制度及要求。也因此，ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)的完成情況均位列全轄前茅?、中行庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡在發(fā)行或使用過程中發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性，在每一個(gè)方面據(jù)有所設(shè)計(jì)，其中主要包括發(fā)卡銀行、特約商戶以及持卡者等，并具有客觀性、有限性和可控性等特點(diǎn)。自2005年中信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入井噴式增長階段，信用卡發(fā)卡規(guī)模保持年均～100%增長速度，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，并逐漸成為銀行的核心業(yè)務(wù)。但是，在信用卡產(chǎn)業(yè)高速增長的同時(shí)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)必然逐漸增加。ⅩⅩ銀行根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因與來源，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、收單風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)四類。2.2.1信風(fēng)險(xiǎn)惡意透風(fēng)險(xiǎn)所謂惡意透支，其所表示的持卡者通過違背法律規(guī)定的方式占有銀行資金，超出限定金額或者在指定時(shí)間內(nèi)透支，在發(fā)卡銀行對其進(jìn)行催收之后仍舊不對其進(jìn)行償還的一種現(xiàn)象。在本文中所選擇的銀行主要采用“先消費(fèi)、后還款”的支付方式，由此一來了便導(dǎo)致惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。惡意透支行為發(fā)生后，由于惡意透支持卡人故意躲避銀行，導(dǎo)致ⅩⅩ分行對透支錢款的催賬工作十分艱難，與此同時(shí)，因?yàn)閿?shù)據(jù)信息方面比較落后，進(jìn)而導(dǎo)致其惡意透支完成，對資金安全危害極大?9持卡人生變故的風(fēng)險(xiǎn)部分持卡者使用信用卡的初期階段經(jīng)濟(jì)情況較佳，且有著一定的償還能力，但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件以及其他事件的產(chǎn)生，導(dǎo)致持卡者不能夠按照相關(guān)規(guī)定而履行其所簽署的協(xié)議，進(jìn)而導(dǎo)致銀行方面出現(xiàn)資金虧損。比如說：持卡者病死或者經(jīng)濟(jì)條件較差，沒有償還信用卡的能力；和銀行之間試煉，進(jìn)而導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)不能夠限制其信用卡的應(yīng)用；公司卡或商務(wù)卡因企業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化、企業(yè)倒閉、財(cái)產(chǎn)凍結(jié)或訴訟保全等。以上多種不良現(xiàn)象的產(chǎn)生均對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理造成了一定的難度，并且也為銀行的整體發(fā)展造成了一定程度的虧損。2.2.2欺風(fēng)險(xiǎn)隨著信用卡“先消費(fèi)、后還款”功能的推廣和“免息還款期”時(shí)間的延長，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡產(chǎn)品成為很多犯罪人員首要關(guān)注的目標(biāo)，犯罪方式的類型有很多種，并且手段也是多種多樣，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行面臨著欺詐風(fēng)險(xiǎn)上升較快的趨勢。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡欺詐基本上包含：應(yīng)用虛擬信息詐騙信用卡、假冒其他人的信用卡、應(yīng)用仿造的信用卡等不良現(xiàn)象。使用虛資料騙取信用卡使用虛假資料騙取信用卡是ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行最常見的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式。（1按進(jìn)件情況劃分，分為“個(gè)人虛假辦卡”和“團(tuán)體虛假辦卡①“個(gè)人虛假辦卡”指個(gè)人利用虛假身份或虛假資料申請信用卡，以達(dá)到騙取銀行資金的目的。②所謂“團(tuán)體虛假辦卡所示的企業(yè)團(tuán)體在申辦信用來的時(shí)候?yàn)槠涔?yīng)了虛擬數(shù)據(jù)信息，有很多非在職工作者開伴一些沒有實(shí)際意義的證明，幫助其仿造一些身份證件等體假辦卡”的主要目的則是因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)運(yùn)營發(fā)展比較差，并且在一些資金周轉(zhuǎn)方面比較困難，故出此下策。此種類型的偽冒事件進(jìn)行嚴(yán)查時(shí)比較困難，極易導(dǎo)致集體欠款情況的發(fā)生。自年以來，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行已發(fā)生起該類案件。（2按具體方式劃分，使用虛假資料騙取信用卡分為偽冒身份、偽冒資料、非法代辦三類。①偽冒身份：其中主要包含應(yīng)用虛擬信息以及神風(fēng)證件冒充其他人，并以別人的身份進(jìn)行申請。此種類型的虛假申請由于因申請者的身份等一系列不良問題，繼而導(dǎo)致很多賬務(wù)不能夠有效進(jìn)行，使銀行方面造成直接的虧損。②偽造資料：其中主要包含仿造工作資料與財(cái)產(chǎn)證明數(shù)據(jù)。并不存在發(fā)卡資歷的申請者在仿造信息的作用下詐騙信譽(yù)額度。③非法代辦：企業(yè)在違反法律條款的情況下謀取私利，沒有經(jīng)過該銀行的授權(quán)而在一些中介組織中辦理，通過一些虛假的手段而仿造出一些資料信息，詐騙該銀行對其予以授權(quán)。冒用他的信用卡所謂冒用，其所表示的是非持卡者通過持卡者的信息資料而應(yīng)用其信用卡，繼而詐騙銀行錢款的一種不良現(xiàn)象。依照我們國家相關(guān)部門所制定的關(guān)于信用卡內(nèi)容中明確說明，信用卡只能夠讓持卡者本人進(jìn)行應(yīng)用，不能夠?qū)⑵溥M(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者借與他人進(jìn)行使用，而這也恰好是各個(gè)國家均遵循的一項(xiàng)基本規(guī)則。然而，假設(shè)信用卡和身份證均在同一時(shí)間內(nèi)遺失，或許會(huì)為撿到信用卡與身份證的人員提供竊取與仿造的條件。擁有該卡的人員在得到其他人的信用卡之后，或許會(huì)憑借持卡者發(fā)現(xiàn)丟失的時(shí)間差，并通過一些假扮持卡者身份、仿造持卡者簽名等措施，對錢財(cái)進(jìn)行消費(fèi)與使用。另外，部分欺詐分子先收集他人的相關(guān)信息，然后假冒他人身份，向ⅩⅩ銀行總行（ⅩⅩ分行成品卡由總行統(tǒng)一制作和郵寄）謊稱信用卡遺失了，規(guī)定銀行方面將補(bǔ)辦的信用卡郵遞至詐騙人員所說明的地方去，進(jìn)而得到其他人的信用卡，實(shí)行詐騙。這也是冒用他人信用卡的形式之一。使用偽的信用卡偽造的信用卡所表示的是仿造信用卡的材料、形式、模型及磁條等方式而制作出的一種虛假信用卡。使用所表示的則是在違背法律條款的情況下享有?11人的財(cái)產(chǎn)，并應(yīng)用仿造的信用卡，詐騙別人的錢財(cái)?shù)囊环N不良現(xiàn)象，其中主要包含：利用仿造的信用卡購置貨物、提取錢財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面。有很多仿造的信用卡一般情況下均是由一類稱之為側(cè)錄的形式而實(shí)施的，其主要憑借相應(yīng)的電子設(shè)施獲取實(shí)際的磁條信息，并且通過電子的形式而將其復(fù)制到仿造的信用卡中。通常情況下側(cè)錄均產(chǎn)生在零售處，主要包括ATM、、加油站、餐館以及酒吧等多個(gè)場所，不法人員通過獲取磁條信息，利用偷來的信息偽造卡或把偷來的信息賣給職業(yè)的欺詐犯罪團(tuán)伙大批量偽造。年，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行多次發(fā)生不法分子利用ATM自助機(jī)具、POS等側(cè)錄獲取他人卡片信息后制作偽卡盜刷客戶資金，該類欺詐風(fēng)險(xiǎn)有起，涉案金額65萬?？ú辉谄墼p又稱卡相關(guān)信息被盜欺詐，其所表示的信用卡與持卡者全部在都不在銷售的范圍內(nèi)，僅能夠供應(yīng)出相應(yīng)的信用卡資料就能夠?qū)嵭性p騙。不法人員通過很多種形式竊取了客戶信用卡中的有關(guān)內(nèi)容，隨后通過電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等渠道使用該信用卡。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐的重要原因是電子商務(wù)、電話商務(wù)的盛行以及團(tuán)伙犯罪的興起。2.2.3收風(fēng)險(xiǎn)收單風(fēng)險(xiǎn)主要是針對特約商戶而言。特約商戶是指與銀行簽定受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶。收單風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：虛假申商戶在申請入網(wǎng)時(shí)提供的商戶營業(yè)執(zhí)照、商戶稅務(wù)登記證、商戶負(fù)責(zé)人或法人代表身份證、商戶財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營狀況介紹等虛假、不實(shí)或效用其他商戶資料。違法套所謂信用卡套現(xiàn)，其所表示的持卡者違背和發(fā)卡銀行的協(xié)議，并且沒有按照正常標(biāo)準(zhǔn)獲取錢財(cái)，僅是把信用卡中的透支額度通過其他的形式全都轉(zhuǎn)換?12現(xiàn)金的一種不良現(xiàn)象。發(fā)卡銀行在信用卡申辦以及應(yīng)用合同的過程中，一般情況下持卡者均能夠在銀行柜臺等終端的作用下獲取錢財(cái)，但是必須要依照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定而償付相應(yīng)的利息。在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的過程中，通常應(yīng)用到的主要手段就是在信用卡財(cái)產(chǎn)流動(dòng)章程的作用下進(jìn)行，且持卡者在完成卡之后，相關(guān)數(shù)據(jù)資料就會(huì)發(fā)送到銀行方面，而銀行方面在將這些消息發(fā)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在此過程中在持卡者的信用卡中扣去相應(yīng)的費(fèi)用，并且將這一錢款輸送至特約商戶那里，有很多違背法律規(guī)定的商戶從支付給套現(xiàn)者的錢款中獲取2%～的手續(xù)費(fèi)用，其中不包括銀行方面～1%刷卡費(fèi)用，能夠獲取剩下1.5%～3.5%的錢款。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生不但嚴(yán)重違反了信用卡的真正使用意境，并且也提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題。在ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，其特約商戶的意識理念較差、監(jiān)管力度不強(qiáng)及發(fā)卡程度比較大等方面均是導(dǎo)致持卡者違反法律規(guī)定的根本因素所在。共謀側(cè)商戶安裝的POS已裝載側(cè)錄儀器，商戶已參與安裝側(cè)錄儀器或利用側(cè)錄儀器進(jìn)行二次刷卡等行為。虛假交持卡人之前在該商戶有過正常交易，之后發(fā)生的交易均被持卡人否認(rèn)，且被否認(rèn)的交易簽購單上簽名與持卡人正常交易單據(jù)上簽名不符，或持卡人否認(rèn)簽名為本人所簽的，均視為虛假交易。2.2.4操風(fēng)險(xiǎn)在操作風(fēng)險(xiǎn)的過程中，從一方面的角度來考慮，其所表示的是根據(jù)讀職作為主要特點(diǎn)的銀行工作者違法操作或者操作錯(cuò)誤而導(dǎo)致的銀行虧損的風(fēng)險(xiǎn)情況；從其他方面進(jìn)行考慮，其所表示的則是工作者憑借其職務(wù)上的便捷性，和一些不法人員狼狽為奸，共同犯罪，而導(dǎo)致銀行方面以及客戶方面的資金均受到虧損的風(fēng)險(xiǎn)。在最近幾年以來，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行有很多的潛在中介組織交易風(fēng)險(xiǎn)因素，其中基本上體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，即：經(jīng)銷商入把關(guān)不夠徹底。在對某地區(qū)的一處二級分行進(jìn)行審查時(shí)了解到，其中共計(jì)有51處約經(jīng)銷商的申請信息中，共計(jì)33處商戶調(diào)查審批表》以及《商戶收單業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》都沒有正確填寫“營業(yè)用地面積總比例的，并且有很多經(jīng)銷商“注冊資本”寫的不夠健全，很難對具體內(nèi)容作出評斷。經(jīng)銷商護(hù)監(jiān)管力度不夠徹底POS機(jī)其他不法分子冒充使用。在2013年的時(shí)候，僅的審查的過程中，有很多審計(jì)工作者隨機(jī)抽出9處特約經(jīng)銷商實(shí)行回訪，在此過程中發(fā)現(xiàn)共有4個(gè)機(jī)為仿造的。未經(jīng)審批安裝POS機(jī)。POS機(jī)賬單信息與實(shí)際不相符。在年時(shí)候，某處銀行的系統(tǒng)卡片賬記載POS機(jī)有個(gè)在審計(jì)的過程中所盤查出實(shí)際機(jī)具只有個(gè)，要少于實(shí)際個(gè)。以上多種問題的產(chǎn)生，提高了該銀行機(jī)構(gòu)對特約經(jīng)銷商與的監(jiān)管困難程度，有很多不法人員能夠使用其管理過程中所產(chǎn)生的缺陷，仿造其他經(jīng)銷商的具實(shí)行詐騙，從某種程度上來看嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題2.3.1風(fēng)管理理念未形成信用卡已逐漸成為社會(huì)公眾的支付工具，但是有很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及收單機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)管理的意識比較差，并有著一定的缺陷之處，進(jìn)而提出嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能夠?qū)ζ湔w獲益水平造成影響，廣泛均具有注重規(guī)模發(fā)展、輕視風(fēng)險(xiǎn)管理的情況。尤其是在任務(wù)比較繁多的時(shí)候，銀行方面在尋求發(fā)卡工作量的時(shí)候沒有切實(shí)的考慮一些風(fēng)險(xiǎn)因素，往往在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下?14發(fā)信用卡，風(fēng)險(xiǎn)管理往往被淡化、回避或者將風(fēng)險(xiǎn)事件等同應(yīng)急事項(xiàng)處置，沒有做到從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。在過分營銷的作用下，極易促使銀行方面比較片面化的尋求發(fā)卡量的利益與整體規(guī)模的擴(kuò)大，但是卻對一些本質(zhì)上的方面均沒有予以過多的重視，更有甚者則是將一些風(fēng)險(xiǎn)管理放置于實(shí)際發(fā)展的對立角度上考慮，沒有切實(shí)的做好風(fēng)險(xiǎn)管理。2.3.2風(fēng)控制技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)制度不健全在內(nèi)控制度中，對各個(gè)方面的設(shè)定均沒有符合相關(guān)規(guī)定，并且也沒有切實(shí)的考慮到風(fēng)險(xiǎn)管理所產(chǎn)生的全局化、持續(xù)性的特點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作簡單理解為信用卡欠款的催繳。缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)和對員工的思想道德教育。風(fēng)險(xiǎn)管理手段單一。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作完全定義在風(fēng)險(xiǎn)崗位的職責(zé)范圍內(nèi)，未能從全局角度出發(fā)，建立覆蓋信用卡整個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，具體表現(xiàn)在：未建立信貸審核黑名單系統(tǒng)；未建立退卡與退信的再核實(shí)制度；網(wǎng)絡(luò)申請和需繳納保證金卡片的柜臺核實(shí)措施不完善；缺乏信審崗位與風(fēng)險(xiǎn)崗位不良信息定期通報(bào)制度等。風(fēng)險(xiǎn)評手段落后因?yàn)閭€(gè)人信譽(yù)問題，將會(huì)對其整體隱私均造成影響，由此一來也就促使信息的披露面臨相應(yīng)的阻礙。因?yàn)轭櫩秃豌y行方面的信息不對稱，所以導(dǎo)致銀行方面很難以準(zhǔn)確的對借款者進(jìn)行全方位評測，僅能夠依照其平均風(fēng)險(xiǎn)而明確信譽(yù)額度，這樣的話就嚴(yán)重導(dǎo)致了很多信譽(yù)較佳的顧客由于信用成本較高，進(jìn)而終止貸款業(yè)務(wù)，但是諸多信譽(yù)情況較差的顧客則成為了主體。加之個(gè)人收入的不透明性以及征稅機(jī)制的不完善，都導(dǎo)致銀行很難對借款人的真實(shí)性實(shí)行全面的評定。因?yàn)楝F(xiàn)在缺少一個(gè)準(zhǔn)確、科學(xué)的信用測評系統(tǒng)，該銀行ⅩⅩ分行在現(xiàn)在應(yīng)用中一般不容易應(yīng)對申請人給出公正的測評結(jié)果，所使用的方法都是經(jīng)過征信人員的以往經(jīng)歷進(jìn)行評判，出現(xiàn)很多優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者的金卡申請都被現(xiàn)行體系?15否認(rèn)，并且要求人工強(qiáng)行統(tǒng)一，但是危險(xiǎn)很大的消費(fèi)者也有可能被同喜，所以出現(xiàn)了整體危險(xiǎn)增加的局面。信用卡業(yè)務(wù)有著金額小、熟練多、風(fēng)險(xiǎn)不集中等明顯特征，而依照一般對公貸款的審批形式不能夠完全適應(yīng)到信用卡產(chǎn)品的自身特點(diǎn)，容易導(dǎo)致審批結(jié)果的不準(zhǔn)確，也給審批工作的效率造成了負(fù)面影響，從而造成了資源的極度浪費(fèi)。面對業(yè)務(wù)迅速膨脹的信用卡業(yè)務(wù)，評估手段的落后與業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不相匹配，難以適應(yīng)商業(yè)銀行在未來進(jìn)行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富方面的發(fā)展。并且審批環(huán)節(jié)要保證效率則會(huì)導(dǎo)致資源擴(kuò)張，要節(jié)約人力則勢必導(dǎo)致效率低下，都會(huì)影響到信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定前行與發(fā)展。ⅩⅩ行現(xiàn)行的人工評估缺陷明顯，測評結(jié)果缺少統(tǒng)一性，檢測人員的水平和經(jīng)驗(yàn)對個(gè)人信用測評最后成果有很大的影響，人為原因在很大程度上影響了消費(fèi)者的信用測評結(jié)果。不一樣的的檢測人員因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)等不一樣，對該消費(fèi)者測評的結(jié)果就能夠不統(tǒng)一；也有可能一個(gè)檢測人員，因?yàn)槭艿讲痪珳?zhǔn)原因的影響，比如說身體以及精神情況的影響，對兩個(gè)情況一致的申請人，其測評結(jié)果也可能出現(xiàn)很大的出入。沒有信息的累積，沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，這樣的測評方式不能夠經(jīng)過自身的經(jīng)驗(yàn)累積從而將其完善。2.3.3貸管理體系不完善工作快速發(fā)展的情況當(dāng)中貸后監(jiān)管表現(xiàn)的不可忽視起來，但是目按在銀行進(jìn)行的貸后監(jiān)管基本將其目光放在對消費(fèi)者每月歸還貸款的檢測以及監(jiān)督上。該銀行ⅩⅩ分行信用卡催賬工作基本使用電話以及通知單這兩種形式進(jìn)行催賬。但電話催收具有較大的局限性，難以滿足催收業(yè)務(wù)的實(shí)際需要：持卡人出現(xiàn)不良透支后，ⅩⅩ分行電話催收人員在交流中頻繁使用比如說“透支資金、超免息還款期、罰款、滯納金額”等術(shù)語，但是持卡人只想弄清楚“我需要交納多少錢話交流時(shí)間不暢雙方數(shù)據(jù)上的不能同意，之久讓兩方交流的效果不明顯。從另一個(gè)角度上來看，因?yàn)殡娫挏贤ㄈ藛T和持卡人并沒有進(jìn)行當(dāng)面溝通，只是依照說話人的語氣互相試探對方心理，能夠造成交流不好的情況，所以不能夠完成使用最短的通話時(shí)間以及次數(shù)讓持卡人還款的最終催款任務(wù)催由于客戶的波動(dòng)性大，這種形式并不能很好的表達(dá)收獲貸款的結(jié)果，一般情況下會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)失最好的催討時(shí)間，讓信用卡的借貸增加了危險(xiǎn)。商業(yè)銀行的信用測評一般都是依照申領(lǐng)人的家庭、職業(yè)以及與本行之間的信譽(yù)度來進(jìn)行測評。申領(lǐng)人家庭情況包含該人的年齡和性別、婚姻情況、健康情況、文化學(xué)歷以及房屋情況；職業(yè)情況包含公司性質(zhì)、所在的職務(wù)以及職稱、年收入以及工齡等；和本行之間的信譽(yù)度含有在本行進(jìn)行開戶以來的具體情況以及信用卡的使用情況。信用測評的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)如表。從貸后管理手段看，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行只能被動(dòng)的適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。在危險(xiǎn)出現(xiàn)前并不能做出有關(guān)的應(yīng)急表現(xiàn)，只能做到危險(xiǎn)出現(xiàn)后進(jìn)行反應(yīng)，將其問題進(jìn)行合理的解決，從時(shí)間來看已經(jīng)晚了。這些都和行為測評體系的不健全有著密切的關(guān)系，例如貸后危險(xiǎn)監(jiān)管體系，催收體系等都有著不可分割的聯(lián)系。第二點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)群體相對來說并不集中，在各界當(dāng)中都有所體現(xiàn)，所以在數(shù)據(jù)的真實(shí)性上照比企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)要不好整理一些，企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠依照對企業(yè)的收入情況等信息來進(jìn)行整理，但該業(yè)務(wù)中當(dāng)中沒有該業(yè)務(wù)的進(jìn)步進(jìn)行參照，所以不好對每一個(gè)人的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的評價(jià)，工作人員基本上都是按?17認(rèn)知和該工作人員的經(jīng)驗(yàn)來對借款人的職業(yè)，收入和還款能力等做一個(gè)有關(guān)的分析以及評判，并不可以對貸款有一個(gè)預(yù)判性的結(jié)論，并對危險(xiǎn)出現(xiàn)之前缺少預(yù)警體系，從而不能按照消費(fèi)者的特點(diǎn)和具體情況來盡早的找出可能發(fā)生的危險(xiǎn)，所以出現(xiàn)了更大的損失。2.3.4風(fēng)補(bǔ)償機(jī)制不完善ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡方面的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系不夠健全，從一方面來考慮，針對其稅前準(zhǔn)備金來說，所獲取的比值比較，并且提取頻率較少?，F(xiàn)階段，能夠在采用的主要提取方式則為，依照年終透支余額的1%差進(jìn)行獲取，每年的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行一次提取，剩下的則在稅后進(jìn)行獲取，不能夠?qū)⑵涫杖胫脸杀局?。這種制度不能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有效的體現(xiàn)出信用卡高風(fēng)險(xiǎn)的特征，提高了發(fā)卡部門的經(jīng)營成本。從另一方面出發(fā)，作為銀行卡的銀聯(lián)，缺少相應(yīng)的準(zhǔn)備金體系，不能夠有效保障支付的正確操作。伴隨著發(fā)卡組織的逐漸增多，在多種情況下均會(huì)出現(xiàn)一些不良問題，進(jìn)而存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí)，信用卡壞帳核銷的章程以及相關(guān)規(guī)定等方面均比較嚴(yán)格。2.3.5外環(huán)境建設(shè)滯后該銀行ⅩⅩ分行信用卡危險(xiǎn)監(jiān)管一定會(huì)受到有關(guān)體系、社會(huì)原因的影響。國內(nèi)個(gè)人征信體系確立和信用卡法律體制的不完整性完全限制了該銀行ⅩⅩ分行信用卡危險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人征系統(tǒng)尚未完善截止到當(dāng)前為止，國內(nèi)還沒有確立一個(gè)跨區(qū)域、跨行業(yè)、或內(nèi)統(tǒng)一的個(gè)人信用測評以及征信體系，沒有辦法克解決信用卡工作中的數(shù)據(jù)不匹配的問題，這就讓銀行進(jìn)行危險(xiǎn)測評的難度提高，危險(xiǎn)監(jiān)管的成本提高。信用制度不完善也成為限制或內(nèi)信用卡工作發(fā)展的不可忽視的一個(gè)阻礙。從另一方面進(jìn)行考慮，很多該銀行的信用卡征信評審和額度監(jiān)管主要還需要人工進(jìn)行，過程冗長，不準(zhǔn)確的原因有太多，操作性不高，動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系比較差，在信用卡第一道危?18預(yù)防問題上陷入問題當(dāng)中。第二段，國內(nèi)統(tǒng)一個(gè)人征信體系的不健全也在很大程度上增加了反欺詐檢測的困難程度。管理法建設(shè)滯后信用卡的安全情況不單單涉及到銀行消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和銀行本身的信譽(yù)度以及今后的發(fā)展問題，與此同時(shí)也涉及到全部金融以及社會(huì)情況的安全以及平穩(wěn)的發(fā)展還有社會(huì)當(dāng)中對國內(nèi)支付系統(tǒng)的信心問題。當(dāng)前情況下，國內(nèi)還沒有一個(gè)法定認(rèn)可上的、體系化的銀行卡制度，只有國內(nèi)人民銀行年月發(fā)的《銀行卡工作監(jiān)管方法方只是一種工作要求，沒有系統(tǒng)說明銀行卡工作等市場人員的資質(zhì)需求、準(zhǔn)入方法、監(jiān)督制度以及雙方之間所需要承擔(dān)的法律責(zé)任等。進(jìn)入世中國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)建設(shè)不斷完善，信用卡惡意透支和冒辦等行為已被納入《刑法》的打擊范圍，對于現(xiàn)在這些年反復(fù)發(fā)生的消費(fèi)者POS套等不良事件，國內(nèi)又頒布了《關(guān)于增加信用卡工作透支風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的通知于加銀行卡發(fā)卡工作危險(xiǎn)監(jiān)管通知范用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題的通知》等文件。但從整體來看，信用卡業(yè)務(wù)展趨勢與其風(fēng)險(xiǎn)管理需要不匹配，相關(guān)法律法規(guī)仍然滯后，沒有明確的法律法規(guī)制度、完善的體系來對信用卡工作的危險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管以及掌控，上述的監(jiān)管形式對信用卡工作進(jìn)行監(jiān)管略有說明，但沒有詳細(xì)進(jìn)行說明，這些文獻(xiàn)對其監(jiān)管方面針對性不強(qiáng)，目前還沒有統(tǒng)一的解釋和統(tǒng)一的條款對于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行解決。對于信用卡行業(yè)始終關(guān)注的《貸款真實(shí)法卡發(fā)行法金轉(zhuǎn)法》等規(guī)范信用卡行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)遲遲未出臺。這些原因都會(huì)使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口增多，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患很難通過法律的途徑得到有效的保障。各風(fēng)險(xiǎn)系主體缺乏有效溝通信用卡工作相互關(guān)系中包括監(jiān)督科室以及發(fā)卡行、收單行、持卡人、特約消費(fèi)者等很多部分組成，其危險(xiǎn)監(jiān)管工作是一項(xiàng)體系化的的工作，一定要增加各體系之間的關(guān)系，注重他們的協(xié)調(diào)工作，不斷增加“聯(lián)合預(yù)防體系”的高度以及涉及面，從而達(dá)到一起預(yù)防危險(xiǎn)的效果。但在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，各關(guān)系主體往往各自為政，片面追求自身的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制，不能站在行業(yè)和社會(huì)的高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理問題，導(dǎo)致各關(guān)系主體間溝通不及時(shí)，缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。第3章ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控制改進(jìn)方案3.1信卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析3.1.1發(fā)量和交易量快速增長商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營類的貸款增長頗為迅速，并且呈現(xiàn)持續(xù)上漲的態(tài)勢。近兩年，國家的宏觀戰(zhàn)略中，明確提出支持中小企業(yè)和個(gè)體企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也深受其影響，而信用卡業(yè)務(wù)的貨幣量的增長也呈現(xiàn)出平穩(wěn)增長的態(tài)勢，這給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的增加提供了良好的發(fā)展機(jī)遇年，我國商業(yè)銀行的個(gè)人經(jīng)營性質(zhì)的貸款增長了億元，增幅為。最后，商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡類的信用卡業(yè)務(wù)量也穩(wěn)步增長，并且信用卡還款的違約率并未出現(xiàn)大的波動(dòng)。年我的商業(yè)銀行信用卡的發(fā)放量達(dá)到了萬張，比之以往，增加了648萬張。而信用卡的年消費(fèi)金額達(dá)到了13026億元，增長26.4%境內(nèi)信用卡的透支額達(dá)到了億元，與之前增加。最近一些年以來，該銀行ⅩⅩ分行把加快發(fā)展信用卡工作作為了重點(diǎn)，增加市場比例成為工作發(fā)展的中心。信用卡工作大小在同行當(dāng)中相比遙遙領(lǐng)先。到年12月置，分行的發(fā)卡量增加到萬張，達(dá)到全年任務(wù)的，累發(fā)行已經(jīng)達(dá)到了80萬張占市場比例已經(jīng)大于23%消費(fèi)金額已經(jīng)超過了人民幣億元，所有資源都實(shí)現(xiàn)翻倍增加的情況（表前為止，該分行信用卡的發(fā)行數(shù)量在同銀行當(dāng)中的前面。3.1.2業(yè)收入穩(wěn)步提高由于國內(nèi)法律法規(guī)的不斷更改價(jià)準(zhǔn)不斷升高現(xiàn)了在消費(fèi)過當(dāng)中的現(xiàn)金流量加大的情況，人們不能時(shí)時(shí)刻刻都帶很多資金在身上，所有人們逐漸的喜歡使用刷卡進(jìn)行非現(xiàn)金的交易的形式，并且刷卡消費(fèi)的金額也在逐漸的加大。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行年信用卡規(guī)模表可以看出，ⅩⅩ銀行總行境內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模已從年的579億元增加至底的億，其絕對值增長了不止倍，ⅩⅩ銀行的信用卡業(yè)也在這期間增長迅速。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的顯示，從年來，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的信用卡的發(fā)放總額處于持續(xù)增長的狀態(tài)，這個(gè)良好的勢頭充分說明了信用卡業(yè)務(wù)的需求與發(fā)展會(huì)不斷擴(kuò)張。發(fā)展中間工作是以后銀行業(yè)競爭的重點(diǎn)所在，增加力度加大中間業(yè)務(wù)才可以完成作為銀行服務(wù)于社會(huì)目的與能力2014年該分行完成了信用卡工作交易收入元，在體系當(dāng)中內(nèi)排名第8增加幅度已經(jīng)超過了；這完成了中間工作收入1.58億，在體系當(dāng)中內(nèi)排名第10，增加幅度已經(jīng)達(dá)到了73.32%高于全部分行個(gè)百分點(diǎn)，任務(wù)成情況在省行當(dāng)中排名第，在中間工作收入中的占據(jù)比例為7.63%增加了，全行中間工作收入的影響讓其增加；利息收入億元，在體當(dāng)中內(nèi)排名第，增加幅度達(dá)到了36.09%，大于全分行2.44個(gè)分點(diǎn)。該分行信卡工作收入中，透支利息收入以及消費(fèi)正回傭收入占全部的。但是從上的信息來看（表分行工作收平穩(wěn)增加，收入構(gòu)造合理性也獲得了一定進(jìn)步。但中間工作收入需要減少對傭金以及手續(xù)費(fèi)的看重。3.2業(yè)控制體系設(shè)計(jì)ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡部的主要職能包括：制定分行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)及規(guī)劃、業(yè)務(wù)管理辦法、考核指標(biāo)體系及短期、中期、長期工作計(jì)劃，提出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展各個(gè)階段的戰(zhàn)略目標(biāo)并組織實(shí)施；對轄下網(wǎng)點(diǎn)下達(dá)信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)并進(jìn)行考核、培訓(xùn)、監(jiān)督、管理；信用卡業(yè)務(wù)的市場開發(fā)、客戶服務(wù)、銀聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)清算、商戶開發(fā)及維護(hù)、收單業(yè)務(wù)管理、信用審核（初審險(xiǎn)管理、白金卡開發(fā)及維護(hù)；信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對異地支行信用卡業(yè)務(wù)的稽核檢查；負(fù)責(zé)與人民銀行、銀監(jiān)局、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)溝通、協(xié)調(diào)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)3.2.1風(fēng)管理組織體系ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理與控制、管理結(jié)構(gòu)等建立了較為基礎(chǔ)的體系，并且增強(qiáng)了信用卡營銷人員的風(fēng)險(xiǎn)意識和法律意識，違規(guī)營銷等行為有所緩解。ⅩⅩ分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系初步建立，并已經(jīng)在實(shí)際應(yīng)用中發(fā)揮作用。國際通行的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的原則是根據(jù)審貸分離和內(nèi)部控制兩種原則進(jìn)行。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行根據(jù)這些原則建立起了包括風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審批、風(fēng)險(xiǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，但是還沒有真正建立起系統(tǒng)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，現(xiàn)有的一些指標(biāo)體系只憑信用卡人員的主觀感覺來分析，大多缺乏完善而嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制模型進(jìn)行監(jiān)控與評估。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理最后責(zé)任是信用卡中心總負(fù)責(zé)人承擔(dān)，總負(fù)責(zé)人的工作義務(wù)是讓銀行經(jīng)營和危險(xiǎn)監(jiān)管相用下；信用卡部各科室有關(guān)人員以及具有經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部職工構(gòu)成信用卡危險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，并與科技部門以及危險(xiǎn)監(jiān)管部進(jìn)行好了聯(lián)絡(luò)，隨時(shí)盡管監(jiān)管體系收集有關(guān)危險(xiǎn)數(shù)據(jù)并轉(zhuǎn)交給有關(guān)部門；危險(xiǎn)監(jiān)管部門的任務(wù)是安排細(xì)致的危險(xiǎn)政策以及監(jiān)管危險(xiǎn)政策的實(shí)施與完成；實(shí)施部門，負(fù)責(zé)在工作過程當(dāng)中執(zhí)行危險(xiǎn)政策，比如說檢測信用卡、催收貸款、審核欠款等。授信審批崗與風(fēng)險(xiǎn)管理崗為風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)施崗位。授信審批崗負(fù)責(zé)發(fā)卡進(jìn)件客群的甄別請附件真實(shí)性核對申請意愿電話調(diào)查拒絕進(jìn)件處理等工作。風(fēng)險(xiǎn)管理崗負(fù)責(zé)可疑進(jìn)件的實(shí)地調(diào)查、欠款客戶的內(nèi)部催收、欠款客戶及欺詐客戶的司法催收或訴訟、呆賬核銷等業(yè)務(wù)。內(nèi)部審核科室，經(jīng)過有規(guī)律或臨時(shí)檢查信用卡業(yè)務(wù)的公司來確保危險(xiǎn)監(jiān)管政策和制度可以實(shí)施詳見圖3.1。3.2.2控體系ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行建立了覆蓋客戶從準(zhǔn)入到退出全生命周期的業(yè)務(wù)流程控制體系見圖。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行制定并實(shí)施了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法照該分行本區(qū)域的現(xiàn)實(shí)狀況，完成嚴(yán)格的信用卡業(yè)務(wù)工作流程，確保發(fā)卡征信評審工作能夠高效率的完成。危險(xiǎn)監(jiān)管科室負(fù)責(zé)全省的征信評審和該區(qū)域的透支催賬情況。此外，需要確定專職有關(guān)志宏，經(jīng)過在此審核信用卡工的有關(guān)程序以完成杜絕危險(xiǎn)隱患的目的，并且有關(guān)人員也需要負(fù)責(zé)透支的資金收回的情況。借鑒國外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)測量的現(xiàn)狀，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行提出了本行的風(fēng)險(xiǎn)測量方法，主要是根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的信用等級而定見圖3.3提出即單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=個(gè)人信用等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)X貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，把信用卡與信用風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來考慮。風(fēng)險(xiǎn)評級的指標(biāo)一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)及評估指標(biāo)三重。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行普遍通過專家評分法來決定對信用卡主體的風(fēng)險(xiǎn)評級情況。通常，按照分進(jìn)行客戶個(gè)人信用等級的評分，其中基本指標(biāo)的評分和修正指標(biāo)的評分占據(jù)的分值，而評估指標(biāo)的分值占了。也就是說，客戶的信用卡業(yè)務(wù)的評價(jià)分?jǐn)?shù)越高，其還款能力越強(qiáng)，反之則亦然，得分越低，客戶還款能力越差?通過風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系、營銷前端控制體系、風(fēng)險(xiǎn)識別測量體系等體系的建立，保障了該分行信用卡工作的平穩(wěn)、迅速、無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展，它的信用卡工作危險(xiǎn)操控能力能夠持續(xù)加強(qiáng)，利益、品質(zhì)逐漸增加2014年該行完成了用卡支付金額超過了億元，在體系當(dāng)中內(nèi)排名第10位，增加幅度為，大于總行19個(gè)分點(diǎn)；消費(fèi)資金額黑龍江和與其他銀行進(jìn)行比較，占據(jù)總金額36.9%在體系當(dāng)中內(nèi)排名第一。信用卡貸款為25.55億，和之的增長比較大億元，在體系當(dāng)內(nèi)排名第6。并且天上貸款不還的比例占據(jù)1.59%和去年相比減少了個(gè)百分點(diǎn)。這一年完成了核銷呆賬戶資777.56萬元，所占比例，完成了年度任務(wù)的。使資產(chǎn)品質(zhì)很好，但與其他資產(chǎn)品質(zhì)很好的銀行的進(jìn)行比較還有很大的差距詳見表。3.3風(fēng)控制體系改進(jìn)方案設(shè)安全是信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，發(fā)展和效益是信用卡業(yè)務(wù)的最終目標(biāo)。對于廣發(fā)銀行ⅩⅩ分行信用卡業(yè)務(wù)而言，要想在確保安全的基礎(chǔ)上求發(fā)展、創(chuàng)效益，應(yīng)采取積極防范手段進(jìn)行有效控制，即在擴(kuò)展業(yè)務(wù)過程中，完善其原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，進(jìn)一步預(yù)防、控制和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理并非僅是風(fēng)險(xiǎn)崗位的職責(zé)，也絕非信用卡某個(gè)業(yè)務(wù)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。從整體目標(biāo)設(shè)定到信用卡全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制及反饋評價(jià)機(jī)制；從全部組織結(jié)構(gòu)中管理層以及經(jīng)營監(jiān)管層，再到任何一個(gè)工作崗位，危險(xiǎn)監(jiān)管需要在信用卡工作整個(gè)時(shí)期的每一個(gè)工作層級體現(xiàn)?其一，能夠把信用卡工作當(dāng)做銀行統(tǒng)一的危險(xiǎn)監(jiān)管體系，增加對消費(fèi)者數(shù)據(jù)資源的監(jiān)管以及使用，確立統(tǒng)一的消費(fèi)者數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，包含：計(jì)算集中、清理集中、資金計(jì)算集中、權(quán)利集中、制卡集中等；增加對危險(xiǎn)出現(xiàn)、高發(fā)情況的有效監(jiān)管，逐漸完成業(yè)務(wù)危險(xiǎn)的集中掌控?其二，在信用卡的工作規(guī)則情況當(dāng)中需要把好發(fā)卡關(guān)，做好資信調(diào)查以及信用測評工作；完全按照空白卡以及成品卡的監(jiān)管、保存、使用、領(lǐng)取等體系；把好授權(quán)關(guān)，完全按照登記體制進(jìn)行；重點(diǎn)關(guān)注收單工作的危險(xiǎn)點(diǎn)以及消費(fèi)者接待的培訓(xùn)工作；依照工作的具體狀況以及新的危險(xiǎn)點(diǎn)積極做好有關(guān)體系的建立以及操作規(guī)則的完善?3.3.1建持卡人“綜合授信”管理機(jī)制“綜合信”管理機(jī)制的內(nèi)涵“綜合授信”指綜合授予持卡人持有的某發(fā)卡行所有信用卡的最高信用額度（信用額度是指發(fā)卡行根據(jù)申請人資信情況為其核定的、在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的、因透支用卡而產(chǎn)生欠款的最高限額持卡人持有哈爾濱分行信用卡，單張卡片的信用額度分別為元、美、元?jiǎng)t其在ⅩⅩ分行的“綜合授信”額度為元。?采用“綜合授信以實(shí)地反映出持卡人的實(shí)際償還能力，避免發(fā)卡行在批準(zhǔn)發(fā)行信用卡時(shí)高估申請人的償還能力、防止人為放大信用額度，進(jìn)而防止持卡人透支使用超出其償還能力的部分，保證其被授予的信用額度同其使用需求及還款能力相適應(yīng)?“綜合信”管理的方法和措?（1細(xì)分目標(biāo)客戶，實(shí)行申請客戶信用風(fēng)險(xiǎn)等級管理和差別化進(jìn)件標(biāo)在國內(nèi)外部信用以及社會(huì)保障系統(tǒng)沒有過的高校、完善地確立前費(fèi)，后還款”的信用卡產(chǎn)品應(yīng)將位置確定在危險(xiǎn)比較好掌控的中、高端消費(fèi)者當(dāng)中。所以，要加深探究重點(diǎn)行業(yè)中大小、收益、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)處于前面的企業(yè)群體、上市企業(yè)、跨國企業(yè)在該地區(qū)的投資消費(fèi)者、高新可以產(chǎn)業(yè)和行政單位，將申請消費(fèi)者群體確定到在中高端收入當(dāng)中，以綜合能力為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，對其進(jìn)行信用認(rèn)定工作對信用可用度的評審以及放權(quán)工作，需要想到本區(qū)域當(dāng)中經(jīng)濟(jì)的情況、行業(yè)的平穩(wěn)程度、公司目前狀態(tài)和今后發(fā)展情況等動(dòng)態(tài)影響，依照不一樣的信用風(fēng)險(xiǎn)級別、不同形式的申請消費(fèi)者，使用區(qū)別化的服務(wù)設(shè)計(jì)以及營銷方法并合理的使用動(dòng)態(tài)監(jiān)管手段，減少授信額度不正確造成的危險(xiǎn)與損失①客戶群分類及進(jìn)件方式（3.4）②拒絕群體：非法職業(yè)在任何情況下不接受進(jìn)件；其他行業(yè)及職務(wù)人員，如能附加房產(chǎn)或車產(chǎn)證明，或符合現(xiàn)有銀行客戶條件，允許進(jìn)件，否則不接受進(jìn)件（表3.5（2建立申請客戶信用等級的定量評估體經(jīng)過使用定量以及定性分析相融合、靜態(tài)以及動(dòng)態(tài)測評相融合、財(cái)務(wù)以及非財(cái)務(wù)分析相融合、年度測評以及無規(guī)律抽查方式相融合等形式，對申請的消費(fèi)者的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分類進(jìn)行處理；依照申請消費(fèi)者的工作性別、基本情況、收入、家庭、經(jīng)濟(jì)等一般情況和還款信譽(yù)度等原因進(jìn)行分析和預(yù)測今后發(fā)展情況、收入情況、信譽(yù)度問題；依照申請消費(fèi)者的現(xiàn)金使用情況、財(cái)務(wù)政策分析其消費(fèi)、結(jié)賬以及償債能力，綜合評價(jià)出申請消費(fèi)者信用危險(xiǎn)級別。只有精準(zhǔn)、客觀地評價(jià)申請消費(fèi)者的信用危險(xiǎn)級別，才能夠?qū)⑵湫庞每ㄎｋU(xiǎn)掌控起到作用。此外，信用危險(xiǎn)級別測評是發(fā)卡行信用卡危險(xiǎn)監(jiān)控體系從接待后向借款之前延伸的一定需要進(jìn)行方法，經(jīng)過信用類別把由數(shù)據(jù)不對稱（信息不對稱是指交易雙方總有一方只能獲取不完整的信息）可能出現(xiàn)的信用卡危險(xiǎn)預(yù)防從事后監(jiān)管改變成事前預(yù)防，用信用級別的測評潛在消費(fèi)者（表增加選擇申請消費(fèi)者的效率以及品質(zhì)，并在需要盡量做到客觀、公平地表現(xiàn)申請消費(fèi)者信用危險(xiǎn)的同時(shí)，確定出與現(xiàn)在在經(jīng)濟(jì)范圍相適應(yīng)的消費(fèi)者資信測評體系并依照經(jīng)濟(jì)狀況以及經(jīng)濟(jì)形勢的改變不斷進(jìn)行完善，使真正有信用的消費(fèi)者擁有最好到信用卡服務(wù)。（3建立科學(xué)合理的信用卡授信審批機(jī)制，嚴(yán)格透支額度管?在全部分析申請消費(fèi)者的償債能力、危險(xiǎn)原因、發(fā)展情況、非資金原因、信用支持能力等情況，從而確定持卡人的使用金額后，最后對其信用卡授信審貸的體系進(jìn)行健全的不讀要到職責(zé)明確互監(jiān)管平發(fā)展需信用卡調(diào)、檢測、決定、抽查、回歸”的形式上環(huán)環(huán)相扣，做到掌控危險(xiǎn)的目的信用卡分期付款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的循環(huán)信用賬戶有著資金相互平衡的作用，并且在現(xiàn)在的賬單當(dāng)中只能表現(xiàn)出一部分的透支金額，該分行需要對于每一個(gè)信用卡的消費(fèi)者，依照對這個(gè)危險(xiǎn)的情況的情況進(jìn)行聚集化的信用卡賬戶最大總放款額度監(jiān)管，將審核信用額度以及一張信用卡付款工作的資金的范圍進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管工作，完全關(guān)注以及監(jiān)督持卡人對于該卡分期繳納工作的實(shí)施情況，不能夠只依照目前的透支資金的多少來判斷消費(fèi)者是否達(dá)到了核定限額3.3.2建交易預(yù)警信息平臺完善個(gè)信用體系信用卡的發(fā)行和使用依賴于良好的社會(huì)信用環(huán)境，有了良好的信用環(huán)境，發(fā)卡行才能加大授信力度，提高整體消費(fèi)金額，進(jìn)而有效增加消費(fèi)回傭收入及利息收入，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)的廣泛使用，將在客觀上制約持卡人的行為，維護(hù)社會(huì)誠信環(huán)境中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對各商業(yè)銀行大規(guī)模擴(kuò)張信用卡規(guī)模發(fā)揮了積極作用。到年10月30日止，其個(gè)人的征信體系記錄了近5.3億人的一般的數(shù)據(jù)，其中余人有貸款和信用卡還款記錄；為每一個(gè)商業(yè)銀行在國內(nèi)開啟咨詢的人員有萬，累計(jì)咨詢信用信息已經(jīng)達(dá)到了余萬次。個(gè)人征信體制的建立和完善，為各發(fā)卡行在審核信用卡申請材料時(shí)提供了有力幫助，發(fā)卡行可充分利用該系統(tǒng)提供的持卡人不良記錄，從源頭上控制不良持卡人的介入建立掛止付管理機(jī)制止付是由于持卡人該卡丟失、被盜、蓄意透支或者違背了有關(guān)使用的規(guī)則等，由發(fā)卡行將其進(jìn)行停用，以保障持卡人和銀行的自身利益的舉動(dòng)。止付能夠增加發(fā)卡行以及持卡人兩方面的資金安全、能夠減少信用卡危險(xiǎn)程度。實(shí)踐中常見的是持卡人掛失止付及發(fā)卡行出于風(fēng)險(xiǎn)管理考慮的主動(dòng)止付。ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行主動(dòng)止付的對象應(yīng)主要針對惡意透支持卡人、套現(xiàn)持卡人和涉嫌欺詐的持卡人。主動(dòng)止付的目的在于制止持卡人繼續(xù)擴(kuò)大透支額、繼續(xù)套現(xiàn)、繼續(xù)詐騙銀行資金，從而防止風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大?開發(fā)風(fēng)客戶和商戶信息管理系統(tǒng)（1已發(fā)卡客戶信息排查系因?yàn)樾庞每ㄉ唐酚兄欢ǖ奶厥獾男再|(zhì)，有很多危險(xiǎn)消費(fèi)者的暴露需要很長的時(shí)間進(jìn)行觀察，其賬戶從“常規(guī)”到“逾期需要經(jīng)過一段時(shí)間才能發(fā)現(xiàn)，沒有辦法在發(fā)卡后馬上辨別出來。因此，ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立已發(fā)卡客戶的信息排查系統(tǒng)，依照已證實(shí)的數(shù)據(jù)，包含偽冒案件所半酣的一切聯(lián)系方式、手機(jī)、賬單位置、企業(yè)全程、姓名等，與體系中已發(fā)卡消費(fèi)者的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，假設(shè)看出有聯(lián)系，需要馬上進(jìn)行檢查；假設(shè)一定出現(xiàn)了這種危險(xiǎn)，需要馬上使用止付卡片等方法和手段，并將檢測結(jié)果反應(yīng)給之前的信用審核科室，以讓審核科室及時(shí)將其經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，改善工作情況?（2設(shè)立代辦公司信息專將測評中審核的代辦企業(yè)和經(jīng)過其他方式（例如網(wǎng)絡(luò)等方式）了解到的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)錄入自身測評體系，與新審核進(jìn)件進(jìn)行數(shù)據(jù)的對比；需要在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)經(jīng)行更加細(xì)致的數(shù)據(jù)分析工作，假設(shè)在審核的體系當(dāng)中確立代辦企業(yè)數(shù)據(jù)專欄。專欄應(yīng)當(dāng)中包含代辦企業(yè)名稱、辦公具體位置、聯(lián)系方式、聯(lián)系人名詞、企業(yè)法人、有關(guān)的公司名稱等具體的數(shù)據(jù)（3建立偽冒推廣人員數(shù)據(jù)信用卡推進(jìn)工作需要看直銷工作職工以及支行網(wǎng)點(diǎn)的職工的工作能力問題，對已核實(shí)的偽冒問題，需要每一個(gè)都進(jìn)行篩查推廣職工是否有其有關(guān)，可確立有關(guān)推廣職工的信息記錄庫。其一需要把名單交給信用審查科室；并且需要在體系中對這些推廣職工進(jìn)行測評降級3.3.3完欠款催收體系銀行對借款人進(jìn)行催收欠款時(shí)，有些人就會(huì)假意還錢不遵守當(dāng)初的約定，那么銀行就不能按時(shí)將錢所要回來。目前，ⅩⅩ銀行在ⅩⅩ的分行已經(jīng)開始進(jìn)行辦理信用卡的業(yè)務(wù)了，但是班里的數(shù)量很少，這是因?yàn)樵谥暗馁J款工?33中，由于沒有建立完善的規(guī)章體系，風(fēng)險(xiǎn)管理又不合理，使得很多當(dāng)年遺留下的問題在現(xiàn)在爆發(fā)出來，導(dǎo)致銀行失去了大部分貸款人的聯(lián)系方式，相應(yīng)的款項(xiàng)不能追回，讓銀行與消費(fèi)者對銀行信用卡一類的業(yè)務(wù)失去了興趣，致使現(xiàn)在ⅩⅩ分行信用業(yè)務(wù)不能發(fā)展，信用卡辦理數(shù)量與可預(yù)支的金額都在減少，在某種層面上使風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)了。ⅩⅩ分行應(yīng)根據(jù)逾期客戶賬戶交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度，研究和制定相應(yīng)的催收策略。催收政策應(yīng)該涵蓋這些方面：聯(lián)系什么人、什么時(shí)候進(jìn)行交流、利用什么樣的形式聯(lián)系、通過什么渠道交流、怎么判斷風(fēng)險(xiǎn)各異的辦卡者還有在哪個(gè)時(shí)點(diǎn)去實(shí)施干預(yù)措施等?催收的決議應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)步驟：第一就是制定戰(zhàn)略措施，例如：賬戶的定位、怎么進(jìn)行催款、怎么支配工作人員、怎么能高效的將資金催回等等。第二就是執(zhí)行制定好的戰(zhàn)略，同時(shí)在執(zhí)行的過程中也有需要注意的地方，主要是高效的與客戶交流還有讓還款金額與人數(shù)最大化?把握恰內(nèi)部催收時(shí)機(jī)在催收的過程中方法固然重要，但是同時(shí)也好掌握好催收的時(shí)機(jī)，在貸款到期的時(shí)候，不應(yīng)該大面積的向所有客戶進(jìn)行索要，因?yàn)橛行┛蛻裟軌蛟谧约阂庾R到錯(cuò)誤后立馬將欠款交上，我們應(yīng)該在這個(gè)時(shí)間段將催收不易還款客戶的欠款作為首要任務(wù)。如若我們將大部分的時(shí)間都浪費(fèi)在催收易還款的客戶身上不僅是我們的工作效率降低還大大增加了催收的成本，而且還有可能讓一些高質(zhì)量的持卡人產(chǎn)生負(fù)面情緒?針對那些欠款超過兩個(gè)月的人來說，無論工作人員怎么努力常這樣的客戶也不能將欠款還清，一方面分散了催收精力，另一方面可能使催收能力受挫。因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催回的賬戶?引入外催收合作機(jī)構(gòu)（1與中國人民銀行、中國銀聯(lián)開展合作，開展聯(lián)網(wǎng)核?目前，中國人民銀行已成功開發(fā)個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅可以為各發(fā)卡行審核信用卡申請資料時(shí)提供申請人的信用記錄，為是否批核信用卡、是否?34予高透支額度提供決策依據(jù)，還可以在發(fā)卡行催收時(shí)幫助催收人員減少搜尋有效聯(lián)系方式的時(shí)間。目前，持卡人的聯(lián)系方式既多又雜，如更新的家庭地址、電話號碼、公司名稱、配偶信息等，尤其是惡意透支持卡人為逃避銀行催收，會(huì)想方設(shè)法隱瞞、修改其原始真實(shí)信息，使銀行催收聯(lián)系成功率降低。通過使用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，催收銀行可以找到持卡人的各種有效聯(lián)系方式，提高回收欠款的可能性，大大提高催收效果中國銀聯(lián)應(yīng)進(jìn)一步完善“特約商戶黑名單系統(tǒng)及時(shí)、準(zhǔn)確地為各成員行提供特約商戶黑名單，從而使各成員行可以在特約商戶與不法分子勾結(jié)實(shí)施信用卡犯罪時(shí)，借助該系統(tǒng)迅速、有效地獲取該特約商戶的原始申請資料信息（如：法人代表身份證、稅務(wù)登記證、營業(yè)執(zhí)照、商戶安裝POS的具體地址、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等卡行及時(shí)回收商戶盜用的款項(xiàng)提供信息支持?（2與專業(yè)催收機(jī)構(gòu)開展合該類催收公司的主營業(yè)務(wù)是與各發(fā)卡行合作，發(fā)卡行將前期自行催收卻未收回欠款的不良客戶打包，統(tǒng)一授權(quán)委托該類催收公司繼續(xù)進(jìn)行信用卡賬務(wù)催告、賬務(wù)催繳，并按實(shí)際回款金額的一定比例向催收公司支付傭金。一般來說，該類催收公司設(shè)有數(shù)十人以上規(guī)模的催收團(tuán)隊(duì)，通常采用電話催收、信函催收、上門催收等方式開展信用卡賬務(wù)催告及催繳。其靈活多樣的催收方式及較大規(guī)模的催收團(tuán)隊(duì)，很大程度上彌補(bǔ)了發(fā)卡行催收手段單一、人員不足的劣勢?律師事務(wù)所具有專業(yè)的法律從業(yè)人員、豐富的法律實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在與欠款持卡人的溝通中具有一定的法律權(quán)威性，這是發(fā)卡行及催收公司所欠缺的。發(fā)卡行應(yīng)積極與律師事務(wù)所合作，加強(qiáng)對還款意愿低、惡意拖欠持卡人的訴訟及非訴訟催收。（3與公安機(jī)關(guān)合作，打擊信用卡犯罪對于惡意透支的欺詐案件，發(fā)卡行缺乏特定手段尋找線索、獨(dú)立解決，必須借助外部力量。公安機(jī)關(guān)作為國家強(qiáng)力機(jī)關(guān)，其擁有的強(qiáng)制執(zhí)行力、法律震懾力、偵察手段和技術(shù)是任何其他機(jī)構(gòu)所不具有的。中華人民共和國《刑法?35第一百七十四條、第一百九十六條對信用卡惡意透支及信用卡詐騙進(jìn)行了明確界定，這為公安機(jī)關(guān)打擊信用卡犯罪提供了司法依據(jù)但由于信用卡透支案件與其他經(jīng)濟(jì)案件相比，具有標(biāo)的金額小、可用線索少、犯罪嫌疑人不確定等特點(diǎn)，致使公安機(jī)關(guān)一直以來對該類案件不予重視，接案量較少。但近年來ⅩⅩ市信用卡案件呈高發(fā)態(tài)勢，對發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人人及社會(huì)造成的危害日益突出，打擊信用卡犯罪的必要性及緊迫性逐漸得到公安機(jī)關(guān)的重視。因此，公安機(jī)關(guān)是發(fā)卡行在信用卡催收工作中應(yīng)極力爭取的合作機(jī)構(gòu)?3.3.4加商戶日常監(jiān)督管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)具設(shè)的管?因?yàn)檩d相關(guān)規(guī)定中被指定為非流動(dòng)財(cái)產(chǎn)，所以就一定要有一個(gè)健全的規(guī)章體系對POS機(jī)行整治。在POS機(jī)進(jìn)出庫房與應(yīng)用況這些方面做好記錄，并且配備指定人員負(fù)責(zé)，按時(shí)檢查庫存?針對商的管?（1強(qiáng)化日常培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意?銀行需要定時(shí)對POS機(jī)行檢查、保護(hù)，同時(shí)觀察合作商戶現(xiàn)在的運(yùn)營狀況。為了避免不必要的麻煩出現(xiàn)，我們還應(yīng)該檢查POS機(jī)不是在正常的被使用，商戶有沒有被授權(quán)、收銀員是不是按照規(guī)定進(jìn)行操作；還要幫助商戶處理好刷卡時(shí)留下的單據(jù)、按時(shí)回收被投訴次數(shù)多與風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目公司的存很；商戶在機(jī)器使用上遇到了困難銀行應(yīng)該在第一時(shí)間出面幫忙解決；對不按規(guī)范使用機(jī)器的商戶進(jìn)行提醒與指導(dǎo)，對待違反政策嚴(yán)重的商戶，要及時(shí)將情況報(bào)告給主管單位，與該商戶不再合作?（2建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制對商戶的運(yùn)營起到了推動(dòng)的作用，因?yàn)樽袷匾?guī)定并且信譽(yù)良好的商戶會(huì)被獎(jiǎng)勵(lì)，在一定程度上給獲獎(jiǎng)的商戶增加了信心，那些沒有受到獎(jiǎng)勵(lì)的商戶也會(huì)有動(dòng)力更好的發(fā)展；同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)高信譽(yù)不好的商戶要按時(shí)清除，起到殺一儆百的作用?3.加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)?收單的銀行應(yīng)當(dāng)按時(shí)調(diào)查商戶的買賣狀況，將其中不正常的買賣案例進(jìn)行分析找到原由，最重要的是制定完善的監(jiān)控體系?完善退機(jī)?有些商戶的經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)不正常的交易，而且信譽(yù)程度也比較低，這樣的商戶出現(xiàn)就是因?yàn)闆]有一套健全的退出機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對此類商戶的檢查，針對信譽(yù)差、交易額不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的商戶要進(jìn)行提醒與幫助，情況嚴(yán)重的就要停止合作。第4章信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制改進(jìn)方案的施保障措施4.1規(guī)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程落地執(zhí)行ⅩⅩ的ⅩⅩ銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理與文化層面的漏洞，使這個(gè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度不能最大限度的發(fā)展。增強(qiáng)與完備信用卡風(fēng)險(xiǎn)治理，不緊要借鑒去他國家成功案例中的做法，還要結(jié)合自己的實(shí)際情況擬定發(fā)展目標(biāo)。ⅩⅩ的ⅩⅩ銀行堅(jiān)持以“安全性”為主來處理信用卡業(yè)務(wù)，這樣能夠使他們的信用卡更受百姓的歡迎，對于風(fēng)險(xiǎn)治理也有很好的效果，這是信用卡業(yè)務(wù)的根本?？墒?。無論措施再怎么完善，制度再怎么合理，都不能否定風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)不等于說沒有風(fēng)險(xiǎn)，能將風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)將為零；風(fēng)險(xiǎn)的治理就是通過一定的措施將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，讓銀行盡量收獲最大的利益。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與平常的體系還存在著不同點(diǎn)，要將收益情況和風(fēng)險(xiǎn)相互結(jié)合考慮，不能過分的倚重其中之一。因此，想要使利益最大化，那么承受合理的風(fēng)險(xiǎn)是解決問題的關(guān)鍵。結(jié)合當(dāng)實(shí)際情況，制定自己銀行的發(fā)展目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用；將組織的每一個(gè)部門、每一類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，利用承受部分風(fēng)險(xiǎn)的方式將其他的風(fēng)險(xiǎn)合理的處置，讓市場運(yùn)營情況和風(fēng)險(xiǎn)治理能夠相互融合，讓銀行的信用卡數(shù)量可以增加，質(zhì)量更好。調(diào)整信卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，合理地控制發(fā)展、品質(zhì)與收益的聯(lián)系，科學(xué)的制定發(fā)展方向。將市場實(shí)際情況與商戶的質(zhì)量調(diào)查清楚，依照我國經(jīng)濟(jì)市場的現(xiàn)實(shí)情況擬定銷售戰(zhàn)略，科學(xué)的指導(dǎo)工作人員業(yè)務(wù)水平，不要只注重信用卡發(fā)行的數(shù)量，應(yīng)當(dāng)注重商戶的品質(zhì)；利用實(shí)踐的方式了解市場，根據(jù)調(diào)查結(jié)果制定信用卡的發(fā)行目標(biāo)和管理政策，讓銀行能夠長遠(yuǎn)發(fā)展。按時(shí)監(jiān)考察，構(gòu)建動(dòng)態(tài)平衡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通常情況下，信用卡辦理人的信譽(yù)程度是不會(huì)改變的，但是他在辦理了信譽(yù)卡之后經(jīng)濟(jì)狀況可能會(huì)因?yàn)槟撤N因素發(fā)生改變，如果經(jīng)濟(jì)狀況和以前相比下降了很多，使得透支的部分不能夠按時(shí)還清，就導(dǎo)致銀行收到了損耗。那么針對這樣的情況，銀行的風(fēng)險(xiǎn)?38理體系也應(yīng)該隨著客戶經(jīng)濟(jì)條件的變化而變化。因此，ⅩⅩⅩⅩ銀行就采取了按時(shí)監(jiān)督考察的方法，這樣能夠很好的了解客戶現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，對出現(xiàn)的問題能夠很好的處理。建立完的風(fēng)險(xiǎn)治理思想。負(fù)責(zé)信用卡風(fēng)險(xiǎn)治理的工作人員應(yīng)當(dāng)按時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)與銷售進(jìn)行研究，同時(shí)注重個(gè)人與整體的風(fēng)險(xiǎn)水平，在此基礎(chǔ)上對業(yè)務(wù)進(jìn)行指正和規(guī)定，將風(fēng)險(xiǎn)管理的思想作為信用業(yè)務(wù)的根本，讓全體員工都能在心里將風(fēng)險(xiǎn)管理放在第一位置。4.2保改進(jìn)方案實(shí)施的實(shí)效4.2.1提風(fēng)險(xiǎn)信息管理和數(shù)據(jù)分析水平現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行基本上將風(fēng)險(xiǎn)管理分析方法分為以下四個(gè)類型：時(shí)間順序分析、邏輯思維分析、專家分析與逼近分析。商業(yè)銀行要結(jié)合這四種分析方法對風(fēng)向進(jìn)行估計(jì)和分析，把顧客的風(fēng)險(xiǎn)程度與經(jīng)濟(jì)狀況相結(jié)合進(jìn)行計(jì)算，再將這些分析后的數(shù)據(jù)結(jié)合思考，最終得到客戶的信譽(yù)程度和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)所以各大商業(yè)銀行需要從實(shí)際出發(fā)，找出最符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，降低其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并在現(xiàn)有的銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)水準(zhǔn)上達(dá)到最佳效果。信用卡業(yè)務(wù)涉及到很多的資料和信息，這些資料大部分都相對繁復(fù)，可是也有分析的訣竅。目前我國正在逐步的信息化，那么對這些繁復(fù)的資料也進(jìn)行數(shù)字化管理就會(huì)容易得多，同時(shí)也方便數(shù)據(jù)的分析與監(jiān)督。信用卡的治理通常包含信息管理與風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，有新的產(chǎn)品需要研發(fā)，那么就要分析產(chǎn)品最開始投放時(shí)會(huì)出現(xiàn)什么樣的損失與問題；在信譽(yù)方面，又要科學(xué)的給新產(chǎn)品設(shè)定可以預(yù)支的金額等等。這些全都需要計(jì)算才能得出相應(yīng)的即如果，那么就需要一個(gè)完善的系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)做全面的計(jì)算，避免人工出現(xiàn)的錯(cuò)誤，使信用卡辦理人得信息能夠更好的掌握?394.2.2借國際先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式很多其他國家擁有完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣的體系也被很多國家學(xué)習(xí)作為參考，那么我們國家也應(yīng)該學(xué)習(xí)其中的優(yōu)點(diǎn)，并且結(jié)合我們國家的國情和實(shí)際情況，制定出一套有我們國家特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?，F(xiàn)在其他國家使用相對較多的風(fēng)險(xiǎn)管理體系就是把信譽(yù)估測框架運(yùn)動(dòng)在信用卡的生命時(shí)間治理上。按照這個(gè)方法的特點(diǎn)，可以把生命時(shí)間分成三個(gè)時(shí)期，分別為：拓展客戶期、審批客戶期、管理客戶期，無論處于這三個(gè)時(shí)期中的哪一個(gè)時(shí)期，都能夠依照不一樣的信譽(yù)評測數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理。發(fā)展新客戶、增加信用卡發(fā)行的數(shù)量是信譽(yù)業(yè)務(wù)運(yùn)營治理的首要任務(wù)，目的是增加自己很行的競爭力，控制較多的客源以便篩選出優(yōu)質(zhì)的客源。在這個(gè)發(fā)展的初級階段應(yīng)該做出的智力決定涵蓋：信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、信用收益評價(jià)、信用破產(chǎn)預(yù)計(jì)、市場反應(yīng)評估、余額轉(zhuǎn)移評分。銀行第一階段的所有工作進(jìn)行完畢時(shí)，在審批客戶時(shí)間就要馬上做出相應(yīng)的措施。例如：銀行的相關(guān)部門在對客戶的一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，將自己公司的產(chǎn)品推薦給客戶了解，并且通過他的信譽(yù)條件，對價(jià)為也進(jìn)行介紹，讓客戶能夠了解產(chǎn)品的功能；客戶來到銀行自發(fā)的辦理信用卡業(yè)務(wù)。在這個(gè)時(shí)候銀行就步入了第二個(gè)時(shí)期。詳細(xì)地說，在這個(gè)時(shí)期，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審批決策、制定信用金額、擬定交叉銷售戰(zhàn)略的工作。在進(jìn)行審批與制定透支金額的時(shí)候，要將風(fēng)險(xiǎn)管理作為參考的依據(jù)，以此來判斷應(yīng)該給客戶制定多少透支金額，同時(shí)也要借鑒相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)模型來進(jìn)行評估。除此以外，信用風(fēng)險(xiǎn)與效益評價(jià)也是值得參考的關(guān)鍵工具，能夠彌補(bǔ)申請模型的漏洞，能夠合成兩方面或者多方面的陣型來對信用卡審批。在信用卡辦理成功以后，客戶的身份進(jìn)行了轉(zhuǎn)變，成為了銀行的存在客戶?？墒?，銀行的信用卡決策工作沒有做完。銀行需要按照客戶使用辦理的信用卡消費(fèi)與透支還款的詳細(xì)行為，持續(xù)收集客戶的消費(fèi)喜好、信譽(yù)水平、消費(fèi)能力等各個(gè)方面的資料，持續(xù)對客戶進(jìn)行監(jiān)督，并且依照客戶狀況的改變隨時(shí)做好相應(yīng)的應(yīng)對措施，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、增加利益、使客戶信譽(yù)度增加、提高服務(wù)?40質(zhì)、加強(qiáng)同行競爭力的目的，同時(shí)也更方便對客戶賬戶進(jìn)行管理。在這個(gè)時(shí)期，銀行的治理決策包含增加或減少信用金額、嚴(yán)重透支授理、反詐騙、二次定價(jià)、激活與挽留、壞賬收回、續(xù)發(fā)信用卡。這些決策需要應(yīng)用到行為評價(jià)模型與各類信譽(yù)評價(jià)模型。根據(jù)上文中的介紹可以了解到，在信用卡一個(gè)實(shí)現(xiàn)循環(huán)的三個(gè)時(shí)期里，在每一個(gè)時(shí)期都有各自時(shí)期針對風(fēng)險(xiǎn)管理需要做出的決策。在各個(gè)時(shí)期自定合理、可用的管理政策的時(shí)候也需要應(yīng)用各種模型來幫助政策的成功制定，同時(shí)也能夠?qū)砀鱾€(gè)方面的信譽(yù)評價(jià)、利益成效進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)于估測。將信譽(yù)評價(jià)模型當(dāng)成管理決策的基本參考，在信用卡生命循環(huán)的每一個(gè)階段都能夠應(yīng)用到。4.3完改進(jìn)方案落實(shí)過程中問題4.3.1業(yè)發(fā)展應(yīng)理性發(fā)展由于銀行存在以利潤指標(biāo)為導(dǎo)向的發(fā)展理念，讓員工往往只注重信用卡業(yè)務(wù)的辦理情況和完成指標(biāo)的任務(wù)情況，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，使得每年銀行都會(huì)下發(fā)相應(yīng)的業(yè)績完成指標(biāo)，而不注重貸款的品質(zhì)，減少貸款利息進(jìn)行貸款，讓資金的流動(dòng)性存在一些風(fēng)險(xiǎn)，把員工大部分精力都集中在尋找大客戶上，完成配額任務(wù)上，出現(xiàn)上半年放貸，資金大部分外流，而下半年資金短缺，并且對客戶未有全面的調(diào)查和分析，真實(shí)性未進(jìn)行考察，貸款增加了，其信用等級的評價(jià)往往建立在客戶個(gè)人提供的資料上，但也增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)行信用卡的銀行應(yīng)當(dāng)遵守市場規(guī)定，建立科學(xué)的運(yùn)營方針，在增加業(yè)務(wù)量的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，讓信用產(chǎn)品能夠有足夠的空間可以發(fā)展，使更多的新型產(chǎn)品能夠被設(shè)計(jì)出來。但是銀行之間在業(yè)務(wù)方面也存在著競爭關(guān)系，那么在競爭的同時(shí)不要用消除年費(fèi)、減少利息的方式，因?yàn)檫@樣只注重信用卡發(fā)行數(shù)量的方式會(huì)使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。因此，各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)注重發(fā)卡的品質(zhì)，是信用卡的發(fā)行能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拉動(dòng)內(nèi)需，同時(shí)注重將風(fēng)險(xiǎn)的管理。所以，銀行中的每一份子，無論是領(lǐng)導(dǎo)還是員工都必須為信用卡的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，必須提升風(fēng)險(xiǎn)管理理念，以人為本，注重客戶的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，找?41根源，兼顧管理與經(jīng)營雙重并重的目標(biāo)和原則。4.3.2動(dòng)跟蹤并完善規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)政策銀行因該主動(dòng)觀察與重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，將以前的案例進(jìn)行總結(jié)分析，找出所有的優(yōu)缺點(diǎn)，將優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)揚(yáng)，將缺點(diǎn)進(jìn)行改善，同時(shí)也要仔細(xì)發(fā)現(xiàn)、評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，在風(fēng)險(xiǎn)能夠控制的基礎(chǔ)上，按照市場需要的改變與業(yè)務(wù)成長的需要，適時(shí)地做出相應(yīng)的管理方法和規(guī)定，使信用有關(guān)的規(guī)則與服務(wù)更加完備，使風(fēng)險(xiǎn)管理的競爭力增加。要達(dá)到這樣的目的，就要滿足這三點(diǎn)：第一點(diǎn)，在信用卡業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要將客戶和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)考慮，挑選經(jīng)濟(jì)水平相對好的客戶進(jìn)行信用卡的辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)規(guī)定合理的透支金額。第二點(diǎn)，信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當(dāng)以定量分析為基礎(chǔ)，應(yīng)用邏輯回歸的形式構(gòu)建信譽(yù)評價(jià)模型，把每一個(gè)信用卡辦理人信譽(yù)評估數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)做比較，計(jì)算出合理的審批結(jié)果后，還要對借貸人的還錢狀況進(jìn)行監(jiān)督，如果是有沒有按時(shí)還款的現(xiàn)象出現(xiàn)，就要馬上聯(lián)系持卡人，對其進(jìn)行提醒并且詢問不還款的原因，以便可以解決潛在的問題，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，最后還要定時(shí)催促持卡人還清透支的部分。除此以外，要是一個(gè)樓盤的貸款人總是在每個(gè)月的固定日期還請貸款，那么工作人員就應(yīng)該馬上對其進(jìn)行調(diào)查，因?yàn)檫@樣的情況有很大的幾率是開發(fā)商對銀行進(jìn)行了欺騙，這樣的情況應(yīng)該受到銀行工作人員的重視。4.3.3明職能，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程Ⅹ