商業(yè)銀行法課件

第二章商業(yè)銀行法律制度彭冰pengbing1@263.netpengbing@第二章彭冰1第一節(jié)商業(yè)銀行法律制度概述一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管

商業(yè)銀行

是指按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一節(jié)一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行2商業(yè)銀行不同于其它金融機(jī)構(gòu)的最大特征就在于，商業(yè)銀行向社會(huì)吸收公眾存款的業(yè)務(wù)。在實(shí)踐中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管比較特殊的地方就是對(duì)商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行不同于其它金融機(jī)構(gòu)3一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱性商業(yè)銀行在金融市場中是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)它促使資金由盈余方向稀缺方流動(dòng)。一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管4“實(shí)際上，銀行并不比其他企業(yè)更易出事故。只是銀行具有高負(fù)債的特性，這使得銀行一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤就很可能永遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)，資本較少的銀行就像是一個(gè)身患血友病的人受到猛烈攻擊一樣?！保璏artinTaylor“實(shí)際上，銀行并不比其他企業(yè)5一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱性2、銀行同業(yè)間交易的廣泛性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會(huì)占用大量的同業(yè)資金，因此一家商業(yè)銀行的倒閉會(huì)引起其它商業(yè)銀行的資金短缺。一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管6二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)1、保證金融體系的安全2、合理分配社會(huì)資源二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)1、保證金融體系的安全7三、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的立法目的：1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；3、維護(hù)金融市場秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、《商業(yè)銀行法》的制定立法目的：81、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；在實(shí)際中，存款人和客戶往往處于較為劣勢的地位。1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶9保護(hù)商業(yè)銀行的利益

對(duì)于這一概念應(yīng)該結(jié)合《中國人民銀行法》來看，實(shí)際上是對(duì)商業(yè)銀行在被監(jiān)管過程中的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定。保護(hù)商業(yè)銀行的利益10在法律問題中同樣也有一些基本的東西。最典型的就是“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”，這是所有法律都要談到的問題。在法律問題中同樣也有一些基本的112、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；商業(yè)銀行是一個(gè)高負(fù)債的企業(yè)，大量的資產(chǎn)都是別人的。因此，這樣的企業(yè)具有一定的冒險(xiǎn)傾向。3、維護(hù)金融市場秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高商業(yè)銀行是一個(gè)12四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)13五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（四）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十一）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十二）提供保管箱服務(wù)；（十三）經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全14按照我國的立法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)是應(yīng)該分業(yè)經(jīng)營的。不允許商業(yè)銀行設(shè)立信托投資公司，但是允許從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)按照我國的立法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、證15商業(yè)銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)范圍并不是一個(gè)排它性的業(yè)務(wù)范圍。在十三條業(yè)務(wù)范圍中只有第一條吸收公眾存款是具有排它性的，是商業(yè)銀行的獨(dú)特業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)范圍并不是16六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性2、安全性3、流動(dòng)性六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性17七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針2、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的方針3、自我約束的方針七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針18八、銀行與客戶關(guān)系的原則1、平等原則2、公平原則3、自愿原則4、信用原則八、銀行與客戶關(guān)系的原則1、平等原則19第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營理由：

1、商業(yè)銀行經(jīng)營失敗對(duì)社會(huì)的影響巨大；

2、金融市場是一個(gè)脆弱的市場，需要保持合理的競爭秩序。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營20在一個(gè)正常的市場上是不需要對(duì)競爭秩序進(jìn)行要求的，只要求公平競爭。例如：現(xiàn)在國內(nèi)的彩電市場，就是一個(gè)完全自由競爭的市場。在一個(gè)正常的市場上是不需要21金融市場市場卻不是這樣，它是一個(gè)脆弱的市場。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：競爭者過多或是有很多小的商業(yè)銀行倒閉，會(huì)引起整個(gè)金融市場的動(dòng)蕩，甚至?xí)菇鹑谑袌龅闹刃虮罎ⅰ＝鹑谑袌鍪袌鰠s不是這樣，它22二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的一般要求：1、擬設(shè)立的商業(yè)銀行是健康的：盈利性2、擬設(shè)立的商業(yè)銀行對(duì)金融秩序的影響：社區(qū)需求二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的一般要求：23二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件美國對(duì)于銀行設(shè)立的一般要求：主要包括：（1）銀行金融歷史及經(jīng)濟(jì)條件（在成立新銀行時(shí)，是指銀行的原始資本和原始資本結(jié)構(gòu)）；（2）銀行資本結(jié)構(gòu)是否合理；（3）銀行發(fā)展前途；（4）銀行管理方式及經(jīng)營狀況；（5）社區(qū)對(duì)銀行的需求；（6）銀行的存在及其運(yùn)作是否符合法律二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件美國對(duì)于銀行設(shè)立的一般要求：24二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：1、有符合《商業(yè)銀行法》與《公司法》規(guī)定的章程；2、符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；3、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營管理人員；4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

中國人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況。二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：25二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對(duì)最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定：1、商業(yè)銀行：10億元人民幣；2、城市合作商業(yè)銀行：1億元人民幣；3、農(nóng)村合作商業(yè)銀行：5000萬元人民幣。二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對(duì)最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定26二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件在中國設(shè)立商業(yè)銀行最重要的條件：“中國人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況”。（第十二條）需要和銀行業(yè)競爭的狀況二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件在中國設(shè)立商業(yè)銀行最重要的條件：27三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：1、申請書；2、可行性研究報(bào)告；3、中國人民銀行規(guī)定提交的其他文件、資料三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：28三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料1、銀行的章程草案；2、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；3、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；4、股東名冊及其出資額；5、持有注冊資本10％以上的大股東的資信證明和有關(guān)資料；6、經(jīng)營方案；7、營業(yè)場所、安全防范措施以及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；8、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料。三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料29四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任對(duì)審批當(dāng)局有異議的當(dāng)事人：1、擬設(shè)立商業(yè)銀行的申請者；2、批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行的競爭對(duì)手；3、社會(huì)公眾。四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任對(duì)審批當(dāng)局有異議的當(dāng)事人：30四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任（一）對(duì)審批程序的異議（二）對(duì)審批結(jié)果的異議四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任（一）對(duì)審批程序的異議31五、其他進(jìn)入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；2、通過股權(quán)投資或者收購方式五、其他進(jìn)入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；32

非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有如下特點(diǎn)：1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；2）承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式或其他形式；3）向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金；4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序33第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式1、行長與董事長2、監(jiān)事會(huì)制度第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式34二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1、為什么要限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1）落實(shí)商業(yè)銀行設(shè)立審批權(quán)2）防止商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度擴(kuò)張二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1、為什么要限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)35二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批：需要提交的文件：1、申請書；2、申請人最近2年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；3、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；4、經(jīng)營方針和計(jì)劃；5、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料；6、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批：36二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。撥付給各分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不能超過總和注冊資本金額的60％。（第19條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制：37二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與總行之間的關(guān)系：“商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。（第22條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與總行之間的關(guān)系：38二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立金融創(chuàng)新對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的影響：1、流動(dòng)銀行業(yè)務(wù)車；2、金融電子化的發(fā)展二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立金融創(chuàng)新對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的影響：39三、銀行的變更事項(xiàng)審批需要審批的變更事項(xiàng)：（一）變更名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；（六）修改章程；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事長（行長）、總經(jīng)理時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國人民銀行審查其任職條件。三、銀行的變更事項(xiàng)審批需要審批的變更事項(xiàng)：40四、商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性商業(yè)銀行；（2）收購另一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)；（3）商業(yè)銀行分立或者合并，增加或者減少了分支機(jī)構(gòu)；（4）成立銀行控股公司，由控股公司出面擴(kuò)張四、商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性41五、高級(jí)管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員：（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；（二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。五、高?jí)管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行42第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管三、合理配置資源監(jiān)管第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制43一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：

商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起一年內(nèi)予以處分。一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：44《商業(yè)銀行法》第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法。《商業(yè)銀行法》第四十三條45《中華人民共和國證券法》第六條：證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。《中華人民共和國證券法》第六條：46支持混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：（1）能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴慕鹑诜?wù)；（2）能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；（3）多樣化經(jīng)營使其具有穩(wěn)定性；（4）促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，提高了金融業(yè)的服務(wù)效率1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?7反對(duì)混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：（1）多樣化的經(jīng)營并不必然會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)；（2）當(dāng)銀行多樣化經(jīng)營時(shí)，管理者可能無法識(shí)別和評(píng)估銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行過多參與其他業(yè)務(wù)很可能會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)或派生出新的風(fēng)險(xiǎn)；（4）銀行綜合經(jīng)營將會(huì)產(chǎn)生利益沖突；（5）銀行業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營很可能并不是促進(jìn)金融業(yè)的競爭，而是造成集中和壟斷。

1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)摲磳?duì)混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?82、混業(yè)經(jīng)營的模式：金融控股公司是必然選擇嗎？混業(yè)經(jīng)營的三種模式：（1）德國模式：全能銀行；（2）英國模式：銀行附屬公司；（3）美國模式：金融控股公司2、混業(yè)經(jīng)營的模式：混業(yè)經(jīng)營的三種模式：493、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式3、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式503、金融控股公司的法律問題1）集團(tuán)內(nèi)部的法人獨(dú)立性問題3、金融控股公司的法律問題1）集團(tuán)內(nèi)部的法人獨(dú)立性問題513、金融控股公司的法律問題2）集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易問題3）公眾信心問題3、金融控股公司的法律問題2）集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易問題52好了！這節(jié)課就到這里

休息一下吧??！好了！這節(jié)課就到這里53二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率2、流動(dòng)性3、資產(chǎn)集中4、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率541、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》1988年，巴塞爾委員會(huì)（2）資本充足的計(jì)算率公式

巴塞爾協(xié)議的要求是資本充足率不低于8％，其中核心資本所占比例不低于4％1、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》55隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)不同的國家對(duì)資本充足率以及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量是不同的，這樣就會(huì)帶來很多問題。因此，一些發(fā)達(dá)國家開始將自己的標(biāo)準(zhǔn)，制定成為國際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)56《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》規(guī)定：資本充足率為8%；資本包括核心資本和附屬資本。風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)：1）0%；2）10%3）20%；4）50%5）100%?！督y(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)：57滿足資本充足率要求的兩種方式：1、增加資本2、降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的總額。例如：賣掉貸款債權(quán)等。滿足資本充足率要求的兩種方式：582、流動(dòng)性（1）貸款余額限制貸款余額/存款余額不得超過75％（2）流動(dòng)性資產(chǎn)限制流動(dòng)性資產(chǎn)余額/流動(dòng)性負(fù)債不得低于25％2、流動(dòng)性（1）貸款余額限制593、資產(chǎn)集中對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％但是在中國對(duì)“同一借款人”沒有一個(gè)明確的限制，但是在國外則有這方面的明確規(guī)定。3、資產(chǎn)集中對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)604、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制對(duì)銀行內(nèi)控制度的監(jiān)管4、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制對(duì)銀行內(nèi)控制度的監(jiān)管61“審慎監(jiān)管的主要目的是要為銀行創(chuàng)造一個(gè)既能控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，又能從中贏利的環(huán)境。我們顯然無意消除所有風(fēng)險(xiǎn)，這不符合公眾的利益，不利于銀行體系適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸的需要”?！皩徤鞅O(jiān)管的主要目的是要為銀行62三、合理配置資源監(jiān)管對(duì)關(guān)系人貸款的限制：（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；（2）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件三、合理配置資源監(jiān)管對(duì)關(guān)系人貸款的限制：63關(guān)系人的定義：（1）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；（2）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)或者其他經(jīng)濟(jì)組織關(guān)系人的定義：64第五節(jié)問題商業(yè)銀行的處理

一、商業(yè)銀行危機(jī)時(shí)的處理措施二、商業(yè)銀行的市場退出第五節(jié)一、商業(yè)銀行危機(jī)時(shí)的處理措65一、商業(yè)銀行危機(jī)時(shí)的處理措施1、整頓管理層；2、最后貸款人；3、接管；4、兼并與收購一、商業(yè)銀行危機(jī)時(shí)的處理措施1、整頓管理層；66《商業(yè)銀行法》第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，中國人民銀行可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。關(guān)于接管的規(guī)定：《商業(yè)銀行法》第六十四條關(guān)于接管的規(guī)定：67《商業(yè)銀行法》第六十五條接管由中國人民銀行決定，并組織實(shí)施。中國人民銀行的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：（一）被接管的商業(yè)銀行名稱；（二）接管理由；（三）接管組織；（四）接管期限。接管決定由中國人民銀行予以公告。第六十六條接管自接管決定實(shí)施之日起開始。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。關(guān)于接管的規(guī)定：《商業(yè)銀行法》第六十五條關(guān)于接管的規(guī)定：68第六十七條接管期限屆滿，中國人民銀行可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。第六十八條有下列情形之一的，接管終止：（一）接管決定規(guī)定的期限屆滿或者中國人民銀行決定的接管延期屆滿；（二）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營能力；（三）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)關(guān)于接管的規(guī)定：第六十七條關(guān)于接管的規(guī)定：69中央銀行接管商業(yè)銀行雖然法律上可行，但實(shí)際上很難操作。在實(shí)踐中，只發(fā)生了一次接管的事例。1995年中央銀行接管了“中銀信”但是一個(gè)失敗的接管，最后不得不由廣州發(fā)展銀行將其吞并。在實(shí)踐中，僅僅靠接管并不能解決問題，實(shí)踐中常采用收購、兼并的方式中央銀行接管商業(yè)銀行雖然法律上70收購與兼并是處理有危機(jī)商業(yè)銀行較好方式。因?yàn)椋?）所有的債權(quán)債務(wù)都由收購者承擔(dān)，這樣不會(huì)造成社會(huì)動(dòng)蕩。2）可以減少中央銀行的成本。收購與兼并是處理有危機(jī)商業(yè)銀行71但是收購與兼并方式存在一個(gè)非常嚴(yán)重的問題，就是股東權(quán)益的處理。例如：最近發(fā)生鄭百文破產(chǎn)案。但是收購與兼并方式存在一個(gè)非常72證券法規(guī)定：收購一個(gè)公司的股權(quán)達(dá)到5%時(shí)要公告，以后每到2%還要公告，當(dāng)達(dá)到30%以上時(shí)要發(fā)出全面收購邀約，向所有股東提出收購。證券法規(guī)定：73

破產(chǎn)這樣一個(gè)手段主要是保護(hù)債務(wù)人的手段。破產(chǎn)的兩個(gè)功能：1）要求所有債權(quán)人對(duì)一個(gè)債務(wù)人的要求是一個(gè)集體有序的處理程序2）保護(hù)債務(wù)人。破產(chǎn)這樣一個(gè)手段主要是保護(hù)74二、商業(yè)銀行的市場退出（一）商業(yè)銀行市場退出的途徑：1、解散2、撤銷

3、破產(chǎn)二、商業(yè)銀行的市場退出（一）商業(yè)銀行市場退出的途徑：75商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算順序：（1）清算費(fèi)用；（2）所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；（3）個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息；（4）其他有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)；（5）一般債權(quán)（二）商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算順序：（二）商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算76商業(yè)銀行退出另外兩種情況：1、商業(yè)銀行自愿解散因?yàn)榉至?、合并或出現(xiàn)銀行章程規(guī)定的事項(xiàng)時(shí)可以解散，但必須得到中國人民銀行的批準(zhǔn)。商業(yè)銀行退出另外兩種情況：77商業(yè)銀行退出另外兩種情況：2、銀行因?yàn)槌蜂N而終止上述兩種情況的清算與破產(chǎn)的清算一樣，都必須成立一個(gè)清算組。商業(yè)銀行退出另外兩種情況：78商業(yè)銀行市場退出的事例：海南發(fā)展銀行商業(yè)銀行市場退出的事例：79通過這樣一個(gè)案例，我們可以看出在中國，金融機(jī)構(gòu)的市場退出不僅僅是經(jīng)營方面的問題，還有經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政治環(huán)境的影響。通過這樣一個(gè)案例，我們可以80第二章商業(yè)銀行法律制度彭冰pengbing1@263.netpengbing@第二章彭冰81第一節(jié)商業(yè)銀行法律制度概述一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管

商業(yè)銀行

是指按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一節(jié)一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行82商業(yè)銀行不同于其它金融機(jī)構(gòu)的最大特征就在于，商業(yè)銀行向社會(huì)吸收公眾存款的業(yè)務(wù)。在實(shí)踐中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管比較特殊的地方就是對(duì)商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行不同于其它金融機(jī)構(gòu)83一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱性商業(yè)銀行在金融市場中是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)它促使資金由盈余方向稀缺方流動(dòng)。一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管84“實(shí)際上，銀行并不比其他企業(yè)更易出事故。只是銀行具有高負(fù)債的特性，這使得銀行一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤就很可能永遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)，資本較少的銀行就像是一個(gè)身患血友病的人受到猛烈攻擊一樣?！保璏artinTaylor“實(shí)際上，銀行并不比其他企業(yè)85一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱性2、銀行同業(yè)間交易的廣泛性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會(huì)占用大量的同業(yè)資金，因此一家商業(yè)銀行的倒閉會(huì)引起其它商業(yè)銀行的資金短缺。一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管86二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)1、保證金融體系的安全2、合理分配社會(huì)資源二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)1、保證金融體系的安全87三、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的立法目的：1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；3、維護(hù)金融市場秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、《商業(yè)銀行法》的制定立法目的：881、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；在實(shí)際中，存款人和客戶往往處于較為劣勢的地位。1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶89保護(hù)商業(yè)銀行的利益

對(duì)于這一概念應(yīng)該結(jié)合《中國人民銀行法》來看，實(shí)際上是對(duì)商業(yè)銀行在被監(jiān)管過程中的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定。保護(hù)商業(yè)銀行的利益90在法律問題中同樣也有一些基本的東西。最典型的就是“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”，這是所有法律都要談到的問題。在法律問題中同樣也有一些基本的912、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；商業(yè)銀行是一個(gè)高負(fù)債的企業(yè)，大量的資產(chǎn)都是別人的。因此，這樣的企業(yè)具有一定的冒險(xiǎn)傾向。3、維護(hù)金融市場秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高商業(yè)銀行是一個(gè)92四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)93五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（四）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十一）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十二）提供保管箱服務(wù)；（十三）經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全94按照我國的立法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)是應(yīng)該分業(yè)經(jīng)營的。不允許商業(yè)銀行設(shè)立信托投資公司，但是允許從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)按照我國的立法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、證95商業(yè)銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)范圍并不是一個(gè)排它性的業(yè)務(wù)范圍。在十三條業(yè)務(wù)范圍中只有第一條吸收公眾存款是具有排它性的，是商業(yè)銀行的獨(dú)特業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)范圍并不是96六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性2、安全性3、流動(dòng)性六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性97七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針2、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的方針3、自我約束的方針七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針98八、銀行與客戶關(guān)系的原則1、平等原則2、公平原則3、自愿原則4、信用原則八、銀行與客戶關(guān)系的原則1、平等原則99第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營理由：

1、商業(yè)銀行經(jīng)營失敗對(duì)社會(huì)的影響巨大；

2、金融市場是一個(gè)脆弱的市場，需要保持合理的競爭秩序。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營100在一個(gè)正常的市場上是不需要對(duì)競爭秩序進(jìn)行要求的，只要求公平競爭。例如：現(xiàn)在國內(nèi)的彩電市場，就是一個(gè)完全自由競爭的市場。在一個(gè)正常的市場上是不需要101金融市場市場卻不是這樣，它是一個(gè)脆弱的市場。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：競爭者過多或是有很多小的商業(yè)銀行倒閉，會(huì)引起整個(gè)金融市場的動(dòng)蕩，甚至?xí)菇鹑谑袌龅闹刃虮罎?。金融市場市場卻不是這樣，它102二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的一般要求：1、擬設(shè)立的商業(yè)銀行是健康的：盈利性2、擬設(shè)立的商業(yè)銀行對(duì)金融秩序的影響：社區(qū)需求二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的一般要求：103二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件美國對(duì)于銀行設(shè)立的一般要求：主要包括：（1）銀行金融歷史及經(jīng)濟(jì)條件（在成立新銀行時(shí)，是指銀行的原始資本和原始資本結(jié)構(gòu)）；（2）銀行資本結(jié)構(gòu)是否合理；（3）銀行發(fā)展前途；（4）銀行管理方式及經(jīng)營狀況；（5）社區(qū)對(duì)銀行的需求；（6）銀行的存在及其運(yùn)作是否符合法律二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件美國對(duì)于銀行設(shè)立的一般要求：104二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：1、有符合《商業(yè)銀行法》與《公司法》規(guī)定的章程；2、符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；3、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營管理人員；4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。

中國人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況。二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：105二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對(duì)最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定：1、商業(yè)銀行：10億元人民幣；2、城市合作商業(yè)銀行：1億元人民幣；3、農(nóng)村合作商業(yè)銀行：5000萬元人民幣。二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對(duì)最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定106二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件在中國設(shè)立商業(yè)銀行最重要的條件：“中國人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況”。（第十二條）需要和銀行業(yè)競爭的狀況二、申請?jiān)O(shè)立銀行的條件在中國設(shè)立商業(yè)銀行最重要的條件：107三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：1、申請書；2、可行性研究報(bào)告；3、中國人民銀行規(guī)定提交的其他文件、資料三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：108三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料1、銀行的章程草案；2、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；3、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；4、股東名冊及其出資額；5、持有注冊資本10％以上的大股東的資信證明和有關(guān)資料；6、經(jīng)營方案；7、營業(yè)場所、安全防范措施以及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；8、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料。三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料109四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任對(duì)審批當(dāng)局有異議的當(dāng)事人：1、擬設(shè)立商業(yè)銀行的申請者；2、批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行的競爭對(duì)手；3、社會(huì)公眾。四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任對(duì)審批當(dāng)局有異議的當(dāng)事人：110四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任（一）對(duì)審批程序的異議（二）對(duì)審批結(jié)果的異議四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任（一）對(duì)審批程序的異議111五、其他進(jìn)入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；2、通過股權(quán)投資或者收購方式五、其他進(jìn)入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；112

非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有如下特點(diǎn)：1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；2）承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式或其他形式；3）向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金；4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序113第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式1、行長與董事長2、監(jiān)事會(huì)制度第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式114二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1、為什么要限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1）落實(shí)商業(yè)銀行設(shè)立審批權(quán)2）防止商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度擴(kuò)張二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1、為什么要限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)115二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批：需要提交的文件：1、申請書；2、申請人最近2年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；3、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；4、經(jīng)營方針和計(jì)劃；5、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料；6、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批：116二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。撥付給各分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不能超過總和注冊資本金額的60％。（第19條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制：117二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與總行之間的關(guān)系：“商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。（第22條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與總行之間的關(guān)系：118二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立金融創(chuàng)新對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的影響：1、流動(dòng)銀行業(yè)務(wù)車；2、金融電子化的發(fā)展二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立金融創(chuàng)新對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的影響：119三、銀行的變更事項(xiàng)審批需要審批的變更事項(xiàng)：（一）變更名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；（六）修改章程；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事長（行長）、總經(jīng)理時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國人民銀行審查其任職條件。三、銀行的變更事項(xiàng)審批需要審批的變更事項(xiàng)：120四、商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性商業(yè)銀行；（2）收購另一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)；（3）商業(yè)銀行分立或者合并，增加或者減少了分支機(jī)構(gòu)；（4）成立銀行控股公司，由控股公司出面擴(kuò)張四、商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性121五、高級(jí)管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員：（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；（二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。五、高?jí)管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行122第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管三、合理配置資源監(jiān)管第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制123一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：

商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起一年內(nèi)予以處分。一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：124《商業(yè)銀行法》第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法?！渡虡I(yè)銀行法》第四十三條125《中華人民共和國證券法》第六條：證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?！吨腥A人民共和國證券法》第六條：126支持混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：（1）能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴慕鹑诜?wù)；（2）能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；（3）多樣化經(jīng)營使其具有穩(wěn)定性；（4）促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，提高了金融業(yè)的服務(wù)效率1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?27反對(duì)混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：（1）多樣化的經(jīng)營并不必然會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)；（2）當(dāng)銀行多樣化經(jīng)營時(shí)，管理者可能無法識(shí)別和評(píng)估銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行過多參與其他業(yè)務(wù)很可能會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)或派生出新的風(fēng)險(xiǎn)；（4）銀行綜合經(jīng)營將會(huì)產(chǎn)生利益沖突；（5）銀行業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營很可能并不是促進(jìn)金融業(yè)的競爭，而是造成集中和壟斷。

1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)摲磳?duì)混業(yè)經(jīng)營的論點(diǎn)：1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談?wù)?282、混業(yè)經(jīng)營的模式：金融控股公司是必然選擇嗎？混業(yè)經(jīng)營的三種模式：（1）德國模式：全能銀行；（2）英國模式：銀行附屬公司；（3）美國模式：金融控股公司2、混業(yè)經(jīng)營的模式：混業(yè)經(jīng)營的三種模式：1293、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式3、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式1303、金融控股公司的法律問題1）集團(tuán)內(nèi)部的法人獨(dú)立性問題3、金融控股公司的法律問題1）集團(tuán)內(nèi)部的法人獨(dú)立性問題1313、金融控股公司的法律問題2）集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易問題3）公眾信心問題3、金融控股公司的法律問題2）集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易問題132好了！這節(jié)課就到這里

休息一下吧?。『昧?！這節(jié)課就到這里133二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率2、流動(dòng)性3、資產(chǎn)集中4、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率1341、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》1988年，巴塞爾委員會(huì)（2）資本充足的計(jì)算率公式

巴塞爾協(xié)議的要求是資本充足率不低于8％，其中核心資本所占比例不低于4％1、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》135隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)不同的國家對(duì)資本充足率以及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量是不同的，這樣就會(huì)帶來很多問題。因此，一些發(fā)達(dá)國家開始將自己的標(biāo)準(zhǔn)，制定成為國際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)136《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》規(guī)定：資本充足率為8%；資本包括核心資本和附屬資本。風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)：1）0%；2）10%3）20%；4）50%5）100%。《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)：137滿足資本充足率要求的兩種方式：1、增加資本2、降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的總額。例如：賣掉貸款債權(quán)等。滿足資本充足率要求的兩種方式：1382、流動(dòng)性（1）貸款余額限制貸款余額/存款余額不得超過75％（2）流動(dòng)性資產(chǎn)限制流動(dòng)性資產(chǎn)余額/流動(dòng)性負(fù)債不得低于25％2、流動(dòng)性（1）貸款余額限制1393、資產(chǎn)集中對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％但是在中國對(duì)“同一借款人”沒有一個(gè)明確的限制，但是在國外則有這方面的明確規(guī)定。3、資產(chǎn)集中對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)1404、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制對(duì)銀行內(nèi)控制度的監(jiān)管4、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制對(duì)銀行內(nèi)控制度的監(jiān)管141“審慎監(jiān)管的主要目的是要為銀行創(chuàng)造一個(gè)既能控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，又能從中贏利的環(huán)境。我們顯然無意消除所有風(fēng)險(xiǎn)，這不符合公眾的利益，不利于銀行體系適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸的需要”?！皩徤鞅O(jiān)管的主要目的是要為銀行142三、合理配置資源監(jiān)管對(duì)關(guān)系人貸款的限制：（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；（2）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件三、合理配置資源監(jiān)管對(duì)關(guān)系人貸款的限制：143關(guān)系人的定義：（1）商業(yè)銀行的董事、