個(gè)人貸款概述 課件

個(gè)人貸款個(gè)人貸款1第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述2第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性3第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性4第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性5第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性6第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性7第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征概念：以自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款意義：增加收入來(lái)源、分散風(fēng)險(xiǎn)第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性8第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低資本消耗第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性9第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低資本消耗概念：以自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款意義：增加收入來(lái)源、分散風(fēng)險(xiǎn)第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性10第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性11第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性12第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性13第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人消費(fèi)貸款

是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人消費(fèi)貸款14第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性15第一章個(gè)人貸款概述

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸16第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性17第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房貸款

是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。@貸款年限①貸款最高期限為30年；②個(gè)人二手房貸款的期限不能超過所購(gòu)住房的剩余使用年限；③一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。@還款方法常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房貸款18第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性19第一章個(gè)人貸款概述自營(yíng)性個(gè)人住房貸款

也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。第一章個(gè)人貸款概述自營(yíng)性個(gè)人住房20第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性21第一章個(gè)人貸款概述公積金個(gè)人住房貸款

也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個(gè)人住房貸款。第一章個(gè)人貸款概述公積金個(gè)人住房22第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性23第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房組合貸款

指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房組合貸24第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性25第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人汽車貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。所購(gòu)車輛按用途分為自用車和商用車；按注冊(cè)登記情況分為新車和二手車（指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）。@貸款期限。貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。借款人可在貸款全部到期之前提前30天申請(qǐng)展期，每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過1年。

@貸款額度第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人汽車貸款26第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性27第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人教育貸款

是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

@國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

@商業(yè)助學(xué)貸款指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人教育貸款28第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性29第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房裝修貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房裝修貸30第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性31第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，而借款人需在銀行指定的商戶處購(gòu)買特定商品。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人耐用消費(fèi)品32第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性33第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人旅游消費(fèi)貸34第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性35第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人醫(yī)療貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人醫(yī)療貸款36第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性37第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性38第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人商用房貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買商業(yè)用房的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人商用房貸款39第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性40第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款41第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性42第一章個(gè)人貸款概述農(nóng)戶貸款

是銀行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的貸款。第一章個(gè)人貸款概述農(nóng)戶貸款43第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性44第一章個(gè)人貸款概述下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

是銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向國(guó)內(nèi)（不含港澳臺(tái)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的貸款。第一章個(gè)人貸款概述下崗失業(yè)小額擔(dān)45第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款旅游貸款教育貸款耐用消費(fèi)品貸款住房裝修貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性46第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性47第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人抵押貸款

是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人抵押貸款48第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性49第一章個(gè)人貸款概述

個(gè)人質(zhì)押貸款

是指?jìng)€(gè)人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉(cāng)單、提單；④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人質(zhì)押貸款50名詞解讀質(zhì)押？抵押？名詞解讀質(zhì)押？51名詞解讀質(zhì)押包括：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押的區(qū)別：

@合同標(biāo)的不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的為有形的動(dòng)產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的為無(wú)形的權(quán)利。

@標(biāo)的物的移轉(zhuǎn)占有方式不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)物；權(quán)利質(zhì)押，以證券化的債權(quán)設(shè)質(zhì)，將設(shè)質(zhì)情況通知債務(wù)人即可，以股份、股票或知識(shí)產(chǎn)權(quán)設(shè)質(zhì)，依法質(zhì)押登記即移轉(zhuǎn)占有。

@質(zhì)押的實(shí)現(xiàn)方式不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，質(zhì)權(quán)以對(duì)動(dòng)產(chǎn)的折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償；權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人直接取代出質(zhì)人的地位，行使出質(zhì)人的權(quán)利。名詞解讀質(zhì)押包括：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。52名詞解讀抵押與質(zhì)押的區(qū)別：@抵押標(biāo)的為動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)；質(zhì)押標(biāo)的為動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利。抵押物不移轉(zhuǎn)占有；質(zhì)物移轉(zhuǎn)占有。@當(dāng)事人可以自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽定之日起生效；當(dāng)事人不必辦理質(zhì)押登記的，質(zhì)押合同自質(zhì)物或權(quán)利憑證交付之日起生效。@當(dāng)事人辦理抵押登記的，登記部門為抵押物的相應(yīng)管理部門；以股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)向其相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。@債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可與抵押人協(xié)商以抵押物折價(jià)或以拍賣、變賣該抵押物的所得價(jià)款受償，協(xié)議不成的，可向人民法院提起訴訟；債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模膳c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)或依法拍賣、變賣質(zhì)物清償債權(quán)。名詞解讀抵押與質(zhì)押的區(qū)別：53第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性54第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人信用貸款

是銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供擔(dān)保的貸款。主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人信用貸款55第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款保證貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性56第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人保證貸款

是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)核保認(rèn)定保證人有保證能力，簽訂保證合同即可，涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間短，無(wú)費(fèi)用。若貸款逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人保證貸款57第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款保證貸款個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款旅游貸款教育貸款耐用消費(fèi)品貸款住房裝修貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性58第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性59第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性60名詞解讀法人

相對(duì)于自然人而言。自然人是以生命為存在特征的個(gè)人。我們每個(gè)人都是自然人。法人是在法律上人格化了的、依法具有民事權(quán)利能力和民事行為能力并獨(dú)立享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的社會(huì)組織。名詞解讀法人相對(duì)于自然人而言。自然人是以生命為存在特61第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性62第一章個(gè)人貸款概述貸款利率。利息是借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率，即利率=利息額／本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。個(gè)人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，借貸雙方可按商業(yè)原則調(diào)整。第一章個(gè)人貸款概述貸款利率。利息63第一章個(gè)人貸款概述第一章個(gè)人貸款概述64第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性65第一章個(gè)人貸款概述按貸款期限的長(zhǎng)短，可以將貸款分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。@短期貸期限在1年或者1年內(nèi)（3個(gè)月以上，6個(gè)月以下為臨時(shí)貸款），其特點(diǎn)是期限短、風(fēng)險(xiǎn)小、利率高、展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，通常以“放款”的方式發(fā)放，主要用于滿足借款人對(duì)短期資金的需求。@中期貸款期限都在1年以上（不含1年），五年以下（含5年），其特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、利率高、流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)大。@長(zhǎng)期貸款為5年以上（不含5年）貸款，其中個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)30年。@1年以上（不含1年）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第一章個(gè)人貸款概述按貸款期限的長(zhǎng)66第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性67第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式到期還本付息第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性68第一章個(gè)人貸款概述到期一次還本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。第一章個(gè)人貸款概述到期一次還本付69第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等額本息到期還本付息第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性70第一章個(gè)人貸款概述等額本息還款法。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：每月還款額=月利率×（1+月利率）還款期數(shù)/（1+月利率）還款期數(shù)-1X貸款本金遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計(jì)算每期還款額。第一章個(gè)人貸款概述等額本息還款法71第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等額本金等額本息到期還本付息第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性72第一章個(gè)人貸款概述等額本金還款法。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點(diǎn)是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計(jì)算公式為：每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-已歸還貨款本金累計(jì)額）×月利率等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對(duì)的利弊之分。第一章個(gè)人貸款概述等額本金還款法73第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性74第一章個(gè)人貸款概述等比累進(jìn)還款法。借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至（+／-100）%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預(yù)期未來(lái)收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩；預(yù)期未來(lái)收入遞減可選后者，減少利息支出。第一章個(gè)人貸款概述等比累進(jìn)還款法75第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性76第一章個(gè)人貸款概述等額累進(jìn)還款法。與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，減少利息負(fù)擔(dān)；收入水平下降的客戶可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法減輕還款壓力。第一章個(gè)人貸款概述等額累進(jìn)還款法77第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)組合還款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性78第一章個(gè)人貸款概述組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。第一章個(gè)人貸款概述組合還款法。是79第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)組合還款按月付息到期還本第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性80第一章個(gè)人貸款概述按月付息到期還本法。是根據(jù)貸款期限的對(duì)應(yīng)利率按月支付利息，貸款到期時(shí)歸還本金的還款方式。第一章個(gè)人貸款概述按月付息到期還81第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式擔(dān)保方式等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)組合還款按月付息到期還本第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性82第一章個(gè)人貸款概述

@抵押擔(dān)保。指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

@質(zhì)押擔(dān)保。指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保；權(quán)利質(zhì)押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利等《擔(dān)保法》規(guī)定的可以質(zhì)押的，或貸款銀行許可的質(zhì)押物作為擔(dān)保。

@保證擔(dān)保。指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如有法人授權(quán)，其分支機(jī)構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第一章個(gè)人貸款概述83第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式擔(dān)保方式貸款額度等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)組合還款按月付息到期還本第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性84第一章個(gè)人貸款概述貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。個(gè)人貸款額度可根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的擔(dān)保的額度及資信情況確定。如個(gè)人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)（建造、大修）住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來(lái)確定；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房，又申請(qǐng)購(gòu)買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。第一章個(gè)人貸款概述貸款額度。指銀85第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率貸款期限還款方式擔(dān)保方式貸款額度等比累進(jìn)等額本金等額本息到期還本付息等額累進(jìn)組合還款按月付息到期還本概念與意義特征概念：以自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款意義：增加收入來(lái)源、分散風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款保證貸款個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款醫(yī)療貸款汽車貸款旅游貸款教育貸款耐用消費(fèi)品貸款住房裝修貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低資本消耗按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性86第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。(1)個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個(gè)人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時(shí)每一種信息都標(biāo)明了獲取時(shí)間;(2)個(gè)人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄，信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等)等信息;(3)特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容87第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人隱私保護(hù)

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人隱私保護(hù)88第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源第一個(gè)渠道：當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，其個(gè)人信用信息通過銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)；第二個(gè)渠道：個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)通過與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集諸如居民身份信息、個(gè)人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。個(gè)人征信系統(tǒng)按照數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即將屬于同一個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成該人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)89第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程（1）數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書、借款合同、購(gòu)房信息等。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無(wú)須人工錄入。（2）數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

商業(yè)銀行應(yīng)遵守中國(guó)人民銀行有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心確保個(gè)人信用信息的安全，并對(duì)報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。當(dāng)認(rèn)為報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)按規(guī)定程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流90第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體

①商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，取得個(gè)人書面授權(quán)同意后，可查詢個(gè)人的信用報(bào)告。商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

②金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及司法部門等?？筛鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，按規(guī)定程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。

③個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢的權(quán)利。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。

第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用91第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信異議的概念及種類①概念。異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生變化，但沒有及時(shí)提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；三是技術(shù)原因；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡；五是個(gè)人忘記曾與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易。②種類。第一，認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。第二，認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。包括個(gè)人貸款按約定由單位或擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)代為償還，但代償者沒有及時(shí)還款造成逾期；信用卡從來(lái)沒有使用過，欠費(fèi)逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意中逾期。第三，個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。申請(qǐng)資料上填的信息錯(cuò)誤，基本信息變化卻沒有及時(shí)更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。第四，對(duì)擔(dān)保信息有異議。個(gè)人的親友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)個(gè)人征信異議的概念92第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)異議處理方法

①個(gè)人處理辦法。個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

②銀行處理辦法。征信管理部門應(yīng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。若異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過程造成的，應(yīng)立即更正。若沒有發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)處理問題，應(yīng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息更正。經(jīng)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)異議處理方法93第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)不同類型異議的處理

①個(gè)人基本信息存在異議的處理。如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)。如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，可以到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息。

②對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理?？梢灾苯酉虍?dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。

③對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理?？梢猿直救说挠行矸葑C件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

④對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理?？梢猿直救说挠行矸葑C件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

⑤個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理?？梢酝ㄟ^當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

⑥信息滯后導(dǎo)致異議的處理。我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。

⑦對(duì)異議處理仍有異議的處理。向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明；向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映；向法院提起訴訟，借助法律手段解決。第二章個(gè)人信征信系統(tǒng)不同類型異議的處理94個(gè)人貸款個(gè)人貸款95第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述96第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性97第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性98第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性99第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性100第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性101第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征概念：以自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款意義：增加收入來(lái)源、分散風(fēng)險(xiǎn)第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性102第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低資本消耗第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性103第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素概念與意義特征品種多、用途廣貸款便利還款方式靈活低資本消耗概念：以自然人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款意義：增加收入來(lái)源、分散風(fēng)險(xiǎn)第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性104第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性105第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性106第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性107第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人消費(fèi)貸款

是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人消費(fèi)貸款108第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性109第一章個(gè)人貸款概述

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸110第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性111第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房貸款

是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。@貸款年限①貸款最高期限為30年；②個(gè)人二手房貸款的期限不能超過所購(gòu)住房的剩余使用年限；③一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。@還款方法常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房貸款112第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性113第一章個(gè)人貸款概述自營(yíng)性個(gè)人住房貸款

也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。第一章個(gè)人貸款概述自營(yíng)性個(gè)人住房114第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性115第一章個(gè)人貸款概述公積金個(gè)人住房貸款

也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個(gè)人住房貸款。第一章個(gè)人貸款概述公積金個(gè)人住房116第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性117第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房組合貸款

指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房組合貸118第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性119第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人汽車貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。所購(gòu)車輛按用途分為自用車和商用車；按注冊(cè)登記情況分為新車和二手車（指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車）。@貸款期限。貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。借款人可在貸款全部到期之前提前30天申請(qǐng)展期，每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過1年。

@貸款額度第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人汽車貸款120第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性121第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人教育貸款

是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

@國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

@商業(yè)助學(xué)貸款指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人教育貸款122第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性123第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房裝修貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人住房裝修貸124第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性125第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，而借款人需在銀行指定的商戶處購(gòu)買特定商品。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人耐用消費(fèi)品126第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性127第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人旅游消費(fèi)貸128第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性129第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人醫(yī)療貸款

指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人醫(yī)療貸款130第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款住房裝修貸款耐用消費(fèi)品貸款旅游貸款教育貸款自營(yíng)性個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性131第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性132第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人商用房貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買商業(yè)用房的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人商用房貸款133第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性134第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款135第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性136第一章個(gè)人貸款概述農(nóng)戶貸款

是銀行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的貸款。第一章個(gè)人貸款概述農(nóng)戶貸款137第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性138第一章個(gè)人貸款概述下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

是銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向國(guó)內(nèi)（不含港澳臺(tái)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的貸款。第一章個(gè)人貸款概述下崗失業(yè)小額擔(dān)139第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款旅游貸款教育貸款耐用消費(fèi)品貸款住房裝修貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性140第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性141第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人抵押貸款

是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人抵押貸款142第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性143第一章個(gè)人貸款概述

個(gè)人質(zhì)押貸款

是指?jìng)€(gè)人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉(cāng)單、提單；④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人質(zhì)押貸款144名詞解讀質(zhì)押？抵押？名詞解讀質(zhì)押？145名詞解讀質(zhì)押包括：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押的區(qū)別：

@合同標(biāo)的不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的為有形的動(dòng)產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的為無(wú)形的權(quán)利。

@標(biāo)的物的移轉(zhuǎn)占有方式不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)物；權(quán)利質(zhì)押，以證券化的債權(quán)設(shè)質(zhì)，將設(shè)質(zhì)情況通知債務(wù)人即可，以股份、股票或知識(shí)產(chǎn)權(quán)設(shè)質(zhì)，依法質(zhì)押登記即移轉(zhuǎn)占有。

@質(zhì)押的實(shí)現(xiàn)方式不同。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，質(zhì)權(quán)以對(duì)動(dòng)產(chǎn)的折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償；權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人直接取代出質(zhì)人的地位，行使出質(zhì)人的權(quán)利。名詞解讀質(zhì)押包括：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。146名詞解讀抵押與質(zhì)押的區(qū)別：@抵押標(biāo)的為動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)；質(zhì)押標(biāo)的為動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利。抵押物不移轉(zhuǎn)占有；質(zhì)物移轉(zhuǎn)占有。@當(dāng)事人可以自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽定之日起生效；當(dāng)事人不必辦理質(zhì)押登記的，質(zhì)押合同自質(zhì)物或權(quán)利憑證交付之日起生效。@當(dāng)事人辦理抵押登記的，登記部門為抵押物的相應(yīng)管理部門；以股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)向其相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。@債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可與抵押人協(xié)商以抵押物折價(jià)或以拍賣、變賣該抵押物的所得價(jià)款受償，協(xié)議不成的，可向人民法院提起訴訟；債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模膳c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)或依法拍賣、變賣質(zhì)物清償債權(quán)。名詞解讀抵押與質(zhì)押的區(qū)別：147第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性148第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人信用貸款

是銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供擔(dān)保的貸款。主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人信用貸款149第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款保證貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性150第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人保證貸款

是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)核保認(rèn)定保證人有保證能力，簽訂保證合同即可，涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間短，無(wú)費(fèi)用。若貸款逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人保證貸款151第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素按產(chǎn)品用途分類按擔(dān)保方式分類抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款保證貸款個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款商用房貸款經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶貸款住房貸款醫(yī)療貸款汽車貸款旅游貸款教育貸款耐用消費(fèi)品貸款住房裝修貸款下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性152第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性153第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性154名詞解讀法人

相對(duì)于自然人而言。自然人是以生命為存在特征的個(gè)人。我們每個(gè)人都是自然人。法人是在法律上人格化了的、依法具有民事權(quán)利能力和民事行為能力并獨(dú)立享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的社會(huì)組織。名詞解讀法人相對(duì)于自然人而言。自然人是以生命為存在特155第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性質(zhì)與發(fā)展產(chǎn)品的種類產(chǎn)品的要素貸款對(duì)象貸款利率第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述性156第一章個(gè)人貸款概述貸款利率。利息是借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率，即利率=利息額／本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。個(gè)人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款