保險的產(chǎn)生與發(fā)展培訓講座

第2章保險的產(chǎn)生與發(fā)展金融學院.黃波

信以立志、信以守身、信以處世、信以待人、毋忘立信、當必有成——潘序倫本章框架圖古代保險思想關鍵詞：古代保險；近代保險；保險現(xiàn)狀與趨勢近代保險產(chǎn)生我國保險業(yè)狀況中外保險思想萌芽海上保險、火災保險人壽保險、責任保險我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀我國保險業(yè)發(fā)展歷史對比我國保險業(yè)發(fā)展國際比較國際保險業(yè)趨勢國際保險業(yè)環(huán)境與趨勢主要內(nèi)容古代保險思想我國古代保險思想與方法；外國古代保險的一些做法、共同海損原則和船舶抵押借款等內(nèi)容的簡單介紹。近代保險萌芽海上保險、火災保險、人身保險和責任保險的起源我國保險業(yè)發(fā)展狀況我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、歷史和國際對比國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢國際保險業(yè)發(fā)展環(huán)境與趨勢學習目的與重點內(nèi)容學習目的古今中外保險業(yè)發(fā)展狀況的大致了解。重點內(nèi)容我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題。第一節(jié)古代保險思想1.1保險產(chǎn)生的基礎1.2我國古代保險思想和方式1.3外國古代保險思想和方式

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。1.1保險產(chǎn)生的基礎自然基礎風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風險就沒有保險。經(jīng)濟基礎剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實物后備的基礎，它也是保險產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎。貨幣后備是保險經(jīng)濟機構建立保險基金的一般價值形態(tài)保險是商品經(jīng)濟的必然產(chǎn)物。法律基礎 保險的發(fā)展，有賴于法律的保護和支持。1.2我國古代保險思想和方式我國古代保險思想據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，中國已經(jīng)認識到自然災害何時發(fā)生是一件難以預料的事情，需要隨時儲糧備荒。公元前11世紀的西周時期，人們就認識到儲存物資以備將來不時之用，是立國安邦之本。在公元前2500年〔春秋時期:前770年-前476年〕，史書《札記·禮運》：“大道之行也，天下為公……使老有所養(yǎng)，壯有所用，幼有所長；矜（guan,老而無妻的人）、寡(老而無夫的人)、孤(幼年喪父的孩子)、獨(老而無子的人)、廢、疾(殘疾人)者皆有所養(yǎng)成?！睂嶋H上這是最古老的社會保險思想。春秋時期孔子的“耕三余一”思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即"余一"。1.2我國古代保險思想和方式史書記載用于抵御風險的制度或組織據(jù)古代典籍《周禮》記載，當時國家設有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。

(大意：遺人的職責是掌管各種物資儲備，以準備向貧弱或需要者施惠。各級政府的儲備都是用于救助，扶危濟困，招待賓客等，縣都的諸備，用來備荒)我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉以及民間相互保障組織等。（常平倉是在災荒年景對受災人民進行救助，貸給災民口糧種子，將來收成時償還，若無力償還時準予免償；廣惠倉則是為了救濟經(jīng)常性的老幼殘疾貧苦無依者；義倉，地方上儲存糧食以備荒年同濟公眾的糧倉，民辦糧倉的一種，為官督而紳辦）其他民間機構中國的一些商人在揚子江（長江）上冒險運貨，深深地體會到老祖母不把雞蛋放置在同一個籃子中攜帶的道理，同樣不把個人全部貨物集放于一船，以分散危險；還有的把同鄉(xiāng)船戶組織起來，每戶交納一定的會費，由同鄉(xiāng)船會儲存生利，以便在船只遇難時給予適當?shù)木葷Ｎ覈?、清時期出現(xiàn)的鏢局制度則是陸路運輸保險的萌芽。1.2我國古代保險思想和方式1.3外國古代保保險方式世界各國古古代保險的的一些做法法公元前4500年，古埃及從事金字塔塔修建工作作的石匠中中盛行一種種互助基金金組織，用用參與者在在平時繳付付的會費來來支付會員員因意外事事故死亡后后的喪葬費費用。古希臘，一些宗教教信仰相同同的人或同同行業(yè)的工工匠在參加加會員身上上提取一筆筆公共基金金，專門用用于意外情情況下的救救濟和補償償。古羅馬的士兵中也也曾出現(xiàn)喪喪葬互助會會，該組織織收取的會會費作為士士兵戰(zhàn)死后后付給其家家屬的撫恤恤費用，或或在士兵調(diào)調(diào)職或退役役時返還。。古巴勒斯坦坦對被盜或被被野獸吞噬噬的牲口，，采取由群群體的牲口口飼養(yǎng)人共共同負擔損損失的辦法法。公元前20世紀，古巴比倫時代，國王王曾命令僧僧侶、法官官及市長等等，對其所所轄境內(nèi)居居民征收賦賦金，以備備救濟火災災及其他天天災損失之之用。公元前10世紀，以色列王所羅門（（Solomon）對其國民民從事海外外貿(mào)易者，，課征稅金金，作為補補償遭遇海海難者所受受損失之用用。這類各各種為個體體和群體利利益所采取取的救災和和補償損失失方法，已已開始孕育育了保險的的胚胎。在中世紀的歐歐洲的行會除按按其成立的的目的進行行活動以外外，大都具具有互助的的性質(zhì)。其其扶助的范范圍，涉及及死亡、貧貧困、疾病病、火災、、水災、船船舶沉沒以以及其他人人身事故和和財產(chǎn)事故故。1.3外國古代保保險方式在保險的萌萌芽階段，，共同海損損分攤原則則的確定和和船舶抵押押借款的出出現(xiàn)是兩個個重要的事事件。共同海損分分攤原則早在公元前前2000年，地中海海一帶就有有十分廣泛泛的海上貿(mào)貿(mào)易活動。。當時，船船舶構造非非常簡單，，抵御風浪浪的能力很很差，因此此航海運輸輸危險很大大，要使船船舶在遭遇遇風浪時不不致沉沒，，在當時最最行之有效效的一種應應急措施就就是拋棄貨貨物，以便便減輕船舶舶的重量，，消除傾覆覆的危險。。但在決定定拋飛貨貨的過程程中，任任何一方方都不愿愿將自己己的財物物拋入大大海，為為他人的的利益作作出犧牲牲，這種種情況導導致爭端端不斷發(fā)發(fā)生。1.3外國古代代保險方方式為了使被被拋棄貨貨物的一一方能從從其他受受益的貨貨主那里里獲得補補償，在在當時航航行于地地中海的的商人中中達成了了這樣一一種共識識，即因因船貨共共同安全全而不得得不采取取拋棄貨貨物措施施所造成成的損失失，應由由因此而而免受損損失的全全體船貨貨主共同同分攤。。這一習慣慣做法后后來為公公元前916年的《羅地安海海商法》所采用（（在地中中海的羅羅德島上上，國王王為保證證海上貿(mào)貿(mào)易正常常進行，，制定了了該法律律），并并正式規(guī)規(guī)定為：：“凡因因減輕船船舶載重重而投棄棄大海的的貨物，，如為全全體利益益而損失失的須由由全體來來分攤””，這就就是著名名的“一一人為眾眾，眾為為一人””的“共共同海損損”的分分攤原則則。這一原則則體現(xiàn)了了損失分分擔的基基本原理理，至今今仍為各各國海商商法所采采用，我我國海商商法也確確定的關關于“共共同海損損”的分分攤原則則。1.3外國古代代保險方方式船舶抵押押借款船舶抵押押借款又又稱冒險險借貸，，是指當當船舶在在外急需需用款時時，船主主以船舶舶作為抵抵押（用用船上貨貨物抵押押我們稱稱之為船船貨抵押押借款））獲得貸貸款，如如果船舶舶安全完完成航行行，船主主歸還貸貸款本金金，并支支付較高高的利率率；如果果船舶在在中途沉沉沒，債債權即告告結束，，船主不不必償還還本金和和利息，，這種行行為反映映了損失失分擔的的保險思思想萌芽芽。在此項借借款中的的借款人人、貸款款人以及及用作抵抵押的船船舶，類類似現(xiàn)代代海上保保險中的的被保險險人、保保險人以以及保險險標的物物。船舶和船船貨抵押押借款制制度后因因利息過過高（當當時利息息高達本本金的1/4到1/3）而被當當時反對對高利貸貸的羅馬馬教廷所所禁止。。1.3外國古代代保險方方式但由于航航海和貿(mào)貿(mào)易發(fā)展展需要這這樣一種種補償制制度作為為保障，，不久就就出現(xiàn)了了一種““無償借借貸”的的變通制制度。即即在船舶舶出航之之前，船船舶或船船貨所有有人以貸貸款人的的身份，，向資本本所有者者貸出一一筆款項項（相當當于交出出保險費費），若若船貨安安全抵達達目的港港，則資資本所有有者無須須償還借借款；反反之，若若船貨在在中途沉沉沒或損損毀，船船舶和船船貨所有有者有權權要求資資本所有有人償還還借款，，且償還還數(shù)額遠遠遠高于于借款額額（相當當于保險險賠款））。這種“無無償借貸貸”制度度與前述述船舶和和船貨抵抵押借款款制度的的順序正正好相反反，但實實質(zhì)與原原理相同同，都是是現(xiàn)代海海上保險險的萌芽芽和雛形形，而且且其運行行順序更更接近于于現(xiàn)代海海上保險險的做法法。1.3外國古代代保險方方式第二節(jié)近近代保保險的產(chǎn)產(chǎn)生和發(fā)發(fā)展2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展2.2火災保險險的產(chǎn)生生和發(fā)展展2.3人壽保險險的產(chǎn)生生和發(fā)展展2.4責任保險險和信用用保險的的發(fā)展真正意義義上的保保險是近近代資本本主義商商品經(jīng)濟濟的產(chǎn)物物，并隨隨近代資資本主義義商品經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展而逐逐步發(fā)展展起來。。在近代保保險制度度的形成成過程中中，海上上保險先先于陸上上保險，，財產(chǎn)保保險先于于人身保保險。責責任保險險和信用用保險，，是隨資資本主義義國家法法律體系系的完善善和信用用經(jīng)濟發(fā)發(fā)展而產(chǎn)產(chǎn)生并發(fā)發(fā)展的。。資本主義義工業(yè)革革命的興興起意大利是是近代海海上保險險的發(fā)源源地14世紀中期期，意大大利北部部經(jīng)濟十十分繁榮榮，是國國際貿(mào)易易的中心心。在威威尼斯、、熱那亞亞、佛羅羅倫薩等等地，出出現(xiàn)了類類似現(xiàn)代代形式的的海上保保險。起起初，人人們僅在在口頭上上達成海海上保險險合同，，后來出出現(xiàn)了書書面形式式，在地地中海一一帶城市市開始有有了從事事草擬和和撰寫保保險契約約的專業(yè)業(yè)人員。。迄今發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的一份份最古老老的保險險單：1347年10月23日，一個個名叫喬喬治·勒克維倫倫的熱那那亞商人人同“圣圣·克勒拉””商船船船東達成成一項協(xié)協(xié)議：船船東先將將一筆錢錢存入喬喬治那里里，“圣圣·克勒拉””開始其其從熱那那亞至馬馬喬卡的的航程，，如果航航程一切切順利，，船舶安安全抵達達的話，，船東不不收回那那筆錢；；相反反，如果果船在半半道上出出事，發(fā)發(fā)生損失失，就由由喬治根根據(jù)船東東的損失失進行賠賠償。2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展英國海上上保險的的形成與與完善近代海上上保險發(fā)發(fā)展于英英國。美美洲新大大陸發(fā)現(xiàn)現(xiàn)之后，，英國的的對外貿(mào)貿(mào)易獲得得了空前前的發(fā)展展，保險險的中心心轉移到到了英國國。1554年英國商商人得到到國王特特許來組組織貿(mào)易易公司壟壟斷海上上業(yè)務；；1568年12月，倫敦敦市長批批準成立立了英國國皇家交交易保險險公司（（TheRoyalExchangeAssuranceCorporation），為海海上保險險提供了了交易場場所，取取代了以以前在露露天廣場場上交易易的習慣慣；1575年，英國國女王特特許在皇皇家交易易所內(nèi)成成立保險險商會，，保險商商會的職職能是制制定標準準保單和和條款，，同時也也辦理保保單登記記手續(xù)；；2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展1601年，英王王頒布了了第一部部有關海海上保險險的法律律，以解解決日益益增多的的海上保保險糾紛紛案件；；1720年，英國國政府批批準了““皇家交交易”和和“倫敦敦”兩家家公司獨獨享海上上保險的的經(jīng)營權權，實行行一種壟壟斷式的的經(jīng)營，，其他公公司或合合伙組織織不得經(jīng)經(jīng)營海上上保險業(yè)業(yè)務，這這為英國國公司經(jīng)經(jīng)營世界界范圍內(nèi)內(nèi)的海上上保險業(yè)業(yè)務提供供了便利利條件；；1756—1778年，當時時的首席席法官曼曼斯菲爾爾德收集集整理了了大量的的海上保保險案件件，編寫寫了一本本海上保保險法案案?？偟膩碚f說，這種種業(yè)務的的擴張和和監(jiān)管的的規(guī)范化化對近代代意義上上的海上上保險的的發(fā)展起起了重要要的作用用。勞合社在在海上保保險的發(fā)發(fā)展過程程中占有有重要地地位1683年，英國國人愛德德華·勞埃德在在泰晤士士河畔開開設了一一家咖啡啡店，顧顧客主要要是經(jīng)營營遠洋航航海業(yè)的的船東、、船長、、商人、、經(jīng)紀人人和高利利貸者。。這些人人經(jīng)常在在咖啡店店交換航航海信息息，達成成海上保保險交易易，該咖咖啡店逐逐漸成了了海上保保險交易易的中心心。為了給交交易雙方方提供充充分的信信息，1696年勞埃德德咖啡館館開始出出版《勞埃德新新聞》，每周三三期，主主要內(nèi)容容是海事事航運消消息，并并登載拍拍賣船只只的廣告告。到1734年，《勞合社動動態(tài)》出版，該該出版物物刊登了了有關海海上保險險更為詳詳盡的消消息，并并成為具具有國際際影響的的刊物。。2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展隨著保險險業(yè)務的的日趨擴擴大，原原有的咖咖啡館已已經(jīng)無法法滿足交交易者的的交易需需求。于是在1771年，79個勞埃德德咖啡館館的顧客客各出資資100英鎊，另另選新址址，專門門經(jīng)營海海上保險險業(yè)務。。至此，，它就成成為一個個專門經(jīng)經(jīng)營海上上保險的的保險人人組織。。1871年由議院院通過了了《勞合社法法》。勞合社社向政府府注冊，，取得法法人資格格，并選選舉產(chǎn)生生管理委委員會。。勞合社社（TheCorporationofLloyd’’s）已發(fā)展展成為英英國海上上保險的的中心。。勞合社社也成為為國際保保險業(yè)歷歷史悠久久和最有有影響的的保險組組織。西班牙海海上保險險的產(chǎn)生生和發(fā)展展在英國海海上貿(mào)易易迅猛發(fā)發(fā)展的同同時，西西班牙的的對外貿(mào)貿(mào)易也進進入了發(fā)發(fā)展的黃黃金階段段。不斷斷擴大的的海上貿(mào)貿(mào)易帶動動了海上上保險的的發(fā)展，，政府也也不斷頒頒布法令令加以規(guī)規(guī)范。早在1435年，西班班牙就制制定了旨旨在防止止保險欺欺詐的法法典《巴塞羅那那法典》。1556年，西班班牙又頒頒布法令令對經(jīng)紀紀人加以以管理，，并規(guī)定定經(jīng)紀人人不得在在保險業(yè)業(yè)務中占占取份額額。1563年，西班班牙國王王菲利普普二世制制定了《安特衛(wèi)普普法典》，該法典典分兩部部分，第第一部分分是航海海法令。。第二部部分是海海上保險險法令及及保單格格式?！栋蔡匦l(wèi)普普法典》禁止欺詐詐，并規(guī)規(guī)定了保保險應遵遵循安特特衛(wèi)普交交易所中中的習慣慣做法。。2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展海上保險險的完善善與國際際化1906年，英國國制定了了《海上保險險法》，規(guī)定了了標準準的保單單格式和和條款，，又稱為為勞合社社船舶與與貨物標標準保單單?！逗Ｉ媳ｋU險法》對資本主主義各國國的保險險立法產(chǎn)產(chǎn)生了深深刻影響響，被認認為是一一部權威威的海上上保險法法典。經(jīng)過100多年的發(fā)發(fā)展，海海上保險險早已成成為保險險業(yè)中的的一項獨獨特保險險業(yè)務，，它通常常由各國國海商法法規(guī)范，，并最早早走向國國際化。。2.1海上保險險產(chǎn)生和和發(fā)展近代火災災保險的的起源火災保險險是財產(chǎn)產(chǎn)保險的的前身，，是財產(chǎn)產(chǎn)保險承承保的最最基本的的風險責責任。火災保險險起源于于17世紀初德德國盛行行的互助助性質(zhì)的的火災救救災協(xié)會會制度。。1676年，由46家保險組組織合并并成立了了漢堡火火災保險險社，使使相互保保險形式式的火災災保險在在一定程程度上得得以發(fā)展展。1666年9月2日晚，英英國倫敦敦皇家面面包店的的烘爐引引發(fā)了火火災，大大火持續(xù)續(xù)了五天天，13200戶住宅和和90座教堂被被毀，倫倫敦城80%被燒毀，，財產(chǎn)損損失1200多萬英鎊鎊，20多萬人無無家可歸歸。倫敦大火火的發(fā)生生，為火火災保險險觀念的的傳播提提供了一一個契機機，推動動了英國國火災保保險的發(fā)發(fā)展。2.2火災保險的起起源與發(fā)展1667年，牙醫(yī)巴蓬蓬成立了一家家火災保險商商行，辦理住住宅火險，開開創(chuàng)了私營火火災保險的先先例。1680年，他同另外外三人集資4萬英鎊，成立立火災保險營營業(yè)所，1705年更名為菲尼尼克斯即鳳凰凰火災保險公公司。巴蓬的火災保保險公司根據(jù)據(jù)房屋租金計計算保險費(premium)，并且規(guī)定木木結構的房屋屋比磚瓦結構構房屋保費增增加一倍。這這種依房屋危危險情況分類類保險的方法法是現(xiàn)代火險險差別費率的的起源。這一在保險中中運用差別費費率的方法沿沿襲至今，是是近代保險的的一個重要特特點，巴蓬也也因此獲得了了“近代保險險之父”的美美譽，并開創(chuàng)創(chuàng)了火災保險險的新時代。。1710年，英國人查查爾斯創(chuàng)辦太太陽保險公司司，把火災保保險承保業(yè)務務范圍由不動動產(chǎn)保險拓展展到動產(chǎn)保險險，市場范圍圍也拓展為整整個國家，費費率的計算則則進一步分化化，太陽保險險公司是最早早的股份公司司形式的火災災保險組織。。1714年英國聯(lián)合火火災保險采用用了分類法計計算費率，使使火災保險更更為精確，實實現(xiàn)了火災保保險發(fā)展階段段上的又一跨跨越。1736年，美國人本本杰明·富蘭克林組織織了美國第一一家消防組織織，之后又于于1752年在費城創(chuàng)辦辦了第一家火火災保險社，，開始了火災災保險與防火火消防的結合合，使火災保保險進入一個個新的發(fā)展階階段。19世紀之后的火火災保險進入19世紀，在歐洲洲和美洲，火火災保險公司司大量出現(xiàn)，，承保能力有有很大提高。。1832年倫敦成立了了救火協(xié)會,而且隨隨著保保險公公司數(shù)數(shù)量的的增多多，保保險同同業(yè)公公會也也應運運而生生，保保險費費率也也趨向向統(tǒng)一一，并并且開開始有有了再再保險險業(yè)務務。1871年芝加加哥一一場大大火造造成1.5億美元元的損損失，，其中中保險險公司司賠付付1億美元元，可可見當當時火火災保保險的的承保保面之之廣。?；馂谋１ｋU所所承保保的風風險也也得到到了擴擴展。?；馂臑谋ｋU險逐漸漸分為為主險險和附附加險險兩大大塊。。主險險的責責任范范圍包包括任任何一一個投投保人人都必必須面面對的的雷電電、失失火等等引起起的火火災以以及蔓蔓延或或因施施救、、搶救救而造造成的的財產(chǎn)產(chǎn)損失失或支支付的的合理理費用用。附附加的的保險險種類類涉及及范圍圍極廣廣泛：：水災險險；風風災險險；爆爆炸險險；碰碰撞險險；地地震、、地陷陷、火火山爆爆發(fā)險險；冰冰凌凌、泥泥石流流險；；外來來惡意意行為為險；；罷工工、暴暴動、、民眾眾騷亂亂險。。2.2火災保保險的的起源源與發(fā)發(fā)展早期的的人身身保險險15世紀后后期，，歐洲洲的奴奴隸販販子把把運往往美洲洲的非非洲奴奴隸當當作貨貨物進進行投投保，，后來來船上上的船船員也也可投投保；；如遇遇到意意外傷傷害，，由保保險人人給予予經(jīng)濟濟補償償，這這些應應該是是人身身保險險的早早期形形式。。貧民的的生老老病死死難以以全賴賴政府府，于于是在在民間間始終終有““宗親親福利利會””、““長壽壽會””等社社會互互保組組織的的設立立。有有的由由會員員自籌籌資金金，有有的用用宗族族祠堂堂部分分公產(chǎn)產(chǎn)，當當會友友或族族人死死亡時時，支支付壽壽金，，給予予死者者殯葬葬和遺遺族撫撫恤等等物質(zhì)質(zhì)上的的幫助助。這這是在在西方方人壽壽保險險進入入中國國之前前在民民間推推行的的人身身的幫幫助、、人身身互保保形式式，對對料理理貧民民后事事發(fā)揮揮了一一定的的作用用。2.3人壽保保險的的起源源與發(fā)發(fā)展生命周周期表表與人人身保保險定定價的的發(fā)展展17世紀中中葉，，意大大利銀銀行家家洛倫倫佐·佟蒂提提出了了一項項聯(lián)合合養(yǎng)老老辦法法，并并于1689年正式式實行行。該該法規(guī)規(guī)定每每人交交納法法郎，，籌集集起總總額140萬法郎郎的資資金，，保險險期滿滿后，，規(guī)定定每年年支付付10％，并并按年年齡把把認購購人分分成若若干群群體，，對年年齡高高些的的，分分息就就多些些。““佟蒂蒂法””的特特點就就是把把利息息付給給該群群體的的生存存者，，如該該群體體成員員全部部死亡亡，則則停止止給付付。天文學學家哈哈雷，，在1693年以西西里西西亞的的勃來來斯洛洛市的的市民民死亡亡統(tǒng)計計為基基礎，，編制制了第第一張張生命命表，，精確確表示示每個個年齡齡的死死亡率率，為為人壽壽保險險的發(fā)發(fā)展提提供了了數(shù)理理基礎礎。哈哈雷生生命表表的制制定在在人身身保險險史上上具有有劃時時代的的意義義。2.3人壽保保險的的起源源與發(fā)發(fā)展18世紀40——50年代，，辛普普森根根據(jù)哈哈雷的的生命命表，，作成成依死死亡率率增加加而遞遞增的的費率率表。。之后后，陶陶德森森依照照年齡齡差等等計算算保費費，并并提出出了““均衡衡保險險費””的理理論，，從而而促進進了人人身保保險的的發(fā)展展。1762年，英英國人人辛普普森·道森成成立了了世界界上第第一家家人壽壽保險險公司司——人壽及及遺囑囑公平平保險險社，，該社社依據(jù)據(jù)生命命表收收取保保費，，這標標志著著現(xiàn)代代人壽壽保險險的開開始。。由于人人壽保保險單單本身身具有有現(xiàn)金金價值值，可可以抵抵押，，可以以轉讓讓，故故在國國外普普遍被被認作作個人人金融融資產(chǎn)產(chǎn)，購購買人人壽保保險是是既能能獲得得經(jīng)濟濟保障障，又又能使使貨幣幣保值值增值值的一一舉兩兩得的的最好好的投投資方方式。。2.3人壽保保險的的起源源與發(fā)發(fā)展2.4責任保保險和和信用用保險險的發(fā)發(fā)展責任保保險的的發(fā)展展責任保保險，，是對對無辜辜受害害人的的一種種經(jīng)濟濟保障障。1855年，英英國鐵鐵路乘乘客保保險公公司首首次向向鐵路路部門門提供供鐵路路承運運人責責任保保險，，開責責任保保險之之先河河。1870年，建建筑工工程公公眾責責任保保險問問世；；1875年，馬馬車第第三者者責任任險出出籠；；1880年，雇雇主責責任險險首次次承保保；1885年，第第一張張職業(yè)業(yè)責任任險保保單——藥劑師師過失失責任任險保保單由由英國國北方方意外外保險險公司司簽發(fā)發(fā)；1895年，汽汽車第第三者者責任任險問問世；；1900年，第第一張張產(chǎn)品品責任任險保保單由由英國國海上上事故故保險險公司司出具具，承承保酒酒商因因啤酒酒含砷砷引起起的民民事賠賠償責責任。。信用保保證保保險的的發(fā)展展它是隨隨著市市場經(jīng)經(jīng)濟、、商業(yè)業(yè)信用用和銀銀行信信用的的發(fā)展展以及及道德德風險險的頻頻繁而而興起起的。。信用用保證證保險險合同同是建建立在在信用用的基基礎之之上的的，即即由保保險人人作為為信用用保證證方，，為權權利人人承擔擔由于于被保保證人人的不不誠實實或不不守契契約而而受到到的經(jīng)經(jīng)濟損損失由由保險險人負負責賠賠償。。2.4責任保保險和和信用用保險險的發(fā)發(fā)展第三節(jié)節(jié)我我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的歷歷史與與現(xiàn)狀狀3.1舊中國國的保保險業(yè)業(yè)3.2新中國國保險險業(yè)發(fā)發(fā)展狀狀況3.3我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展現(xiàn)狀狀3.4我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的歷歷史對對比3.5我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的國國際比比較19世紀初初外商商保險險業(yè)作作為保保障資資本輸輸出和和經(jīng)濟濟侵略略的工工具進進入中中國。。在中中國創(chuàng)創(chuàng)辦的的第一一家保保險公公司是是英國國1805年在廣廣州成成立的的“廣廣東保保險會會社””；從從19世紀初初期到到19世紀中中葉，，僅英英國商商人就就在中中國開開設了了總資資本達達57萬英鎊鎊的7家保險險公司司。1865年5月25日，上上海華華商義義和公公司保保險行行成立立，這這是中中國第第一家家民族族保險險企業(yè)業(yè)。1875年12月8日，由由唐廷廷樞和和徐潤潤發(fā)起起組織織的民民族保保險企企業(yè)——保險招招商局局宣告告成立立，打打破了了外商商保險險業(yè)對對中國國保險險市場場的壟壟斷。。招商商局先先后創(chuàng)創(chuàng)辦了了“仁仁和””與““濟和和”兩兩家保保險公公司，，后來來合并并成““仁濟濟和””保險險公司司，承承保財財產(chǎn)保保險。。3.1舊中國國的保保險業(yè)業(yè)19世紀紀末末到到20世紀紀初初，，是是我我國國民民族族保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展的的時時期期，，從從1912年到到1927年經(jīng)經(jīng)北北洋洋政政府府批批準準成成立立的的民民族族資資本本的的保保險險公公司司有有31家，，資資本本總總額額達達到到銀銀元元1000萬兩兩。。到1937年，，全全國國的的華華商商保保險險公公司司有有49家，，資資本本總總額額為為3807萬元元法法幣幣。。這這期期間間，，誕誕生生了了在在近近代代中中國國保保險險市市場場上上有有重重要要影影響響的的中中國國保保險險公公司司、、太太平平洋洋保保險險公公司司和和中中央央信信托托局局保保險險部部等等保保險險機機構構。?？谷杖諔?zhàn)戰(zhàn)爭爭時時期期，，中中國國保保險險業(yè)業(yè)的的中中心心由由上上海海轉轉移移到到重重慶慶，，1945年在在重重慶慶一一地地就就有有50余家家保保險險公公司司。?？箲?zhàn)戰(zhàn)結結束束后后，，全全國國重重新新登登記記和和注注冊冊的的華華商商保保險險公公司司有有507家。。僅僅上上海海一一地地，，截截至至1949年5月就就有有262家保保險險公公司司，，其其中中外外商商63家，，屬屬于于官官僚僚資資本本控控制制的的有有175家。。3.2新中中國國保保險險業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展狀狀況況設立立階階段段（（1949～1958年））1949年10月，，中中國國人人民民保保險險公公司司的的成成立立，，標標志志著著中中國國的的保保險險事事業(yè)業(yè)進進入入一一個個新新的的歷歷史史發(fā)發(fā)展展階階段段。。它它是是中中華華人人民民共共和和國國成成立立后后的的第第一一家家全全國國性性國國有有保保險險公公司司，，業(yè)業(yè)務務涉涉及及火火災災保保險險、、人人身身保保險險、、農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)保保險險、、貨貨物物運運輸輸保保險險、、涉涉外外保保險險等等。。1949～1958年，，我我國國保保險險事事業(yè)業(yè)在在建建立立機機構構、、培培養(yǎng)養(yǎng)干干部部、、增增加加險險種種、、積積累累資資金金、、開開展展防防災災、、促促進進生生產(chǎn)產(chǎn)發(fā)發(fā)展展、、國國際際經(jīng)經(jīng)濟濟交交往往等等方方面面，，都都取取得得了了很很大大成成績績。。1958年，，我我國國全全面面實實行行人人民民公公社社化化。。一一些些人人錯錯誤誤地地認認為為““一一大大二二公公””的的人人民民公公社社自自身身有有能能力力代代替替保保險險進進行行災災后后補補償償，，即即使使發(fā)發(fā)生生巨巨大大災災難難，，國國家家也也能能通通過過財財政政調(diào)調(diào)劑劑進進行行解解決決。。因因此此，，保保險險的的歷歷史史任任務務已已經(jīng)經(jīng)完完成成，，已已無無存存在在的的必必要要。。停辦辦時時期期（（1959～1979年））從1959年起起，，國國內(nèi)內(nèi)保保險險業(yè)業(yè)務務除除上上海海、、哈哈爾爾濱濱等等地地因因客客觀觀需需要要繼繼續(xù)續(xù)維維持持一一段段時時間間外外，，其其余余地地區(qū)區(qū)全全部部停停辦辦了了各各種種保保險險業(yè)業(yè)務務。。國國外外保保險險業(yè)業(yè)務務被被劃劃撥撥給給中中國國人人民民銀銀行行總總行行國國外外局局一一個個處處領領導導。。1966年，，““文文化化大大革革命命””開開始始。。受受左左的的思思想想影影響響，，有有人人認認為為保保險險是是私私有有經(jīng)經(jīng)濟濟的的產(chǎn)產(chǎn)物物，，已已不不再再適適應應我我國國社社會會主主義義的的經(jīng)經(jīng)濟濟基基礎礎，，““再再保保險險是是帝帝修修反反之之間間的的利利潤潤分分配配””。。在在這這種種情情況況下下，，僅僅存存的的幾幾個個城城市市國國內(nèi)內(nèi)保保險險業(yè)業(yè)務務被被迫迫停停辦辦，，國國際際分分保保業(yè)業(yè)務務也也被被取取消消，，國國際際保保險險業(yè)業(yè)務務在在周周總總理理的的干干涉涉下下幸幸存存下下來來，，人人保保只只剩剩9個工工作作人人員員，，保保險險事事業(yè)業(yè)受受到到了了重重創(chuàng)創(chuàng)。?；謴蛷团c與發(fā)發(fā)展展時時期期（（1980～1993年））1980年，，中中國國人人民民保保險險公公司司復復業(yè)業(yè)。。1984年，，中中國國人人民民保保險險公公司司從從中中國國人人民民銀銀行行分分離離出出來來，，單單獨獨作作為為國國務務院院的的直直屬屬機機構構。。1986年，，中中國國人人民民銀銀行行批批準準成成立立了了““新新疆疆生生產(chǎn)產(chǎn)建建設設兵兵團團農(nóng)農(nóng)牧牧業(yè)業(yè)生生產(chǎn)產(chǎn)保保險險公公司司””，，1992年更更名名為為““新新疆疆兵兵團團保保險險公公司司””。?！啊氨１！薄钡牡某龀霈F(xiàn)現(xiàn)，，結結束束了了中中國國人人民民保保險險公公司司獨獨家家經(jīng)經(jīng)營營的的歷歷史史。。1987年，交通通銀行設設立保險險部，經(jīng)經(jīng)營保險險業(yè)務。。1991年4月，交通通銀行保保險部改改組為中中國太平平洋保險險公司，，其總部部設在上上海。太太保是繼繼中國人人民保險險公司之之后成立立的第二二家全國國性保險險公司。。1988年，經(jīng)中中國人民民銀行批批準，深深圳平安安公司成成立，總總部設在在深圳，，1992年更名為為中國平平安保險險公司，，成為第第三家全全國性綜綜合性保保險公司司。1992年，美國國友邦保保險有限限公司批批準在上上海設立立分公司司，經(jīng)營營人壽保保險業(yè)務務和財產(chǎn)產(chǎn)保險業(yè)業(yè)務。友友邦上海海分公司司引進壽壽險代理理人制度度，對中中國保險險市場的的營銷體體制產(chǎn)生生了巨大大的沖擊擊，激活活了潛力力可觀的的壽險市市場。中國人民民保險公公司演變變歷程中國人民民保險公公司中國人民民保險（（集團））公司中保財產(chǎn)產(chǎn)保險有有限公司司中保人壽壽保險有有限公司司中保再保保險有限限公司中國人民民保險公公司中國人壽壽保險公公司中國再保保險公司司3.3我國保險險業(yè)發(fā)展展現(xiàn)狀原保費收收入與償償付情況況2007年全國累累計實現(xiàn)現(xiàn)原保險險保費收收入7035.76億元，同同比增長長24.70%。其中，，財產(chǎn)險險業(yè)務原原保險保保費收入入1997.74億元，同同比增長長26.36%；人身險險原保險險保費收收入5038.02億元，同同比增長長24.06%；財產(chǎn)險險和人身身險原保保費收入入比例為為28.39%：71.61%。2007年原保險險賠付支支出金額額2265.21億元，賠賠付支出出占原保保費收入入的32.20%。其中，，財產(chǎn)險險賠付支支出1020.47億元，占占總賠付付支出的的45.05%；人身險險賠付支支出1244.74億元，占占總賠付付支出的的54.95%。人身險賠賠付支出出的構成成：壽險險、健康康險和人人身意外外傷害險險的賠付付支出分分別為1064.45億元、116.86億元和63.43億元。原保費收收入的省省市對比比2007年，150億元以上上的19個省市及及其原保保費收入入狀況（累計原原保費收收入占全全國82.51%）壽險公司司的原保保費收入入份額排名前10位的人壽壽保險公公司原保保費收入入份額（（2007）財產(chǎn)保險險公司的的原保費費收入份份額排名前10位的財產(chǎn)產(chǎn)保險公公司原保保費收入入份額（（2007）3.3我國保險險業(yè)發(fā)展展現(xiàn)狀保險機構構情況據(jù)相關數(shù)數(shù)據(jù)，2007年全國新新增13家保險機機構，其其中，新新增集團團公司1家，保險險公司11家，保險險資產(chǎn)管管理公司司1家。截至2007年底，全全國共有有保險機機構110家，其中中：保險險集團和和控股公公司8家，財產(chǎn)產(chǎn)險公司司42家，人身身險公司司54家，再保保險公司司6家。從保險公公司資本本國別屬屬性看，，中資保保險公司司59家，外資資保險公公司43家。其中中，中資資財產(chǎn)險險公司27家，中資資人身險險公司30家，中資資再保險險公司2家；外資資財產(chǎn)險險公司15家、外資資人身險險公司24家、外資資再保險險公司4家。3.3我國保險險業(yè)發(fā)展展現(xiàn)狀保險業(yè)總總資產(chǎn)規(guī)規(guī)模據(jù)相關數(shù)數(shù)據(jù)顯示示，2007年末，全全國保險險公司總總資產(chǎn)合合計29003.92億元，比比年初增增加9272.60億元，同同比增長長46.99%。從各保險險公司來來看，國國壽集團團總資產(chǎn)產(chǎn)11680.16億元，人人保集團團總資產(chǎn)產(chǎn)1471.4億元，太太保集團團總資產(chǎn)產(chǎn)3093.78億元，平平保集團團總資產(chǎn)產(chǎn)5257.84億元，中中再集團團總資產(chǎn)產(chǎn)785.37億元，其其他中資資保險公公司資產(chǎn)產(chǎn)共計5458.95億元外資資保險公公司資產(chǎn)產(chǎn)共計1256.42億元，增增長38.39%，所占比比例較上上年同期期下降0.04%。各保險公公司的資資產(chǎn)規(guī)模模各市場主主體的資資產(chǎn)規(guī)模模占市場場總資產(chǎn)產(chǎn)比例（（2007）3.4我國保險險業(yè)發(fā)展展歷史對對比保費收入入與償付付我國保險險業(yè)保費費收入自自1997年來逐年年增長，，特別是是進入2001以后增長長趨勢明明顯加快快，2007年較2006年增長1394億元，創(chuàng)創(chuàng)年度增增長額新新高。從財產(chǎn)保保險和人人身保險險保費收收入比例例來看，，進入2001年以后二二者分化化較為明明顯，基基本維持持在30：70這一水平平，但近近兩年來來這一趨趨勢逐步步改善。。從賠付金金額占保保費收入入的比例例來看，，2000年以前較較高，在在30％以上；；2001－2006年間較低低，平均均將近25％；2007年則上上升為為32%左右。。年度保費收入（億元）保費比例（％）賠款及給付（億元）財產(chǎn)保險人身保險總計財產(chǎn)保險人身保險總計財產(chǎn)保險人身保險總計199738239077249.4850.52100.00215322471998506750125640.2959.71100.002902425321999527879140637.4862.52100.002802285082000608990159838.0561.95100.0030821852620016851424210932.4867.52100.0033326459720027802274305425.5474.46100.0040330470720038693011388022.4077.60100.00476365841200411253194431926.0573.95100.005794261005200512843646493026.0473.96100.006914461137200615814061564228.0271.98100.008256141439200719985038703628.3971.61100.00102012452265我國保保險業(yè)業(yè)各年年度保保費收收入及及賠付付情況況（1997－2007）保費增增長率率和同同期GDP增長率率比較較保費增增長率率和同同期GDP增長率率的比比較3.4我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展歷史史對比比我國保保險密密度和和保險險深度度逐年年上升升，表表明保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展水平平不斷斷增強強，且且高于于同期期GDP發(fā)展速速度。。2007年我國國保險險密度度和保保險深深度分分別為為532.49元/人和2.85％。保險密密度和和保險險深度度變動動趨勢勢3.5我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的國國際比比較盡管我我國保保險業(yè)業(yè)近年年來取取得了了超常常發(fā)展展，但但由于于我國國改革革開放放以后后才逐逐步恢恢復保保險業(yè)業(yè)，整整個行行業(yè)發(fā)發(fā)展的的時間間還較較短，，加之之我國國人均均GDP水平不不高限限制了了保險險需求求，因因而和和全球球保險險大國國還有有不小小差距距。3.5我國保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的國國際比比較保費收收入的的跨國國比較較2006年全球球保費費收入入排名名前10位國家家比較較：從從相對對排名名來看看，我我國保保險業(yè)業(yè)保費費收入入排名名從2005年的世世界第第11位上升升為第第9位（取取代了了荷蘭蘭），，發(fā)展展勢頭頭良好好。但但還存存在一一定差差距：：從保費費收入入總量量來看看，我我國和和美國國、日日本的的差距距太大大，和和德國國、英英國與與法國國差別別也不不??；；從保費費收入入增長長率來來看，，盡管管我國國真實實保費費收入入增長長率達達到17.7%，但還還是有有英國國和韓韓國排排在我我們前前面；；從保費費收入入占世世界保保險市市場的的份額額來看看，其其他9國的平平均占占有率率為8.65％，其其中，，美國國、日日本等等傳統(tǒng)統(tǒng)強國國更是是高達達31.43％和12.36％；而而我國國則只只占區(qū)區(qū)區(qū)1.9%；從保險險密度度和保保險深深度來來看，，其他他9國的平平均值值分別別為3322.20美元/人和9.66%；我國國分別別為54.20美元/人和2.65％。排名國家保費收入（百萬美元，％）保險密度（$/人）保險深度（％）非壽險壽險總計真實增長率全球份額1美國63645253364911701015.431.433956.608.862日本97495362766460261-3.812.363612.2310.603英國10667631169141836624.511.246921.8417.844法國7326217790225116413.76.754140.7811.265德國109633949112045443.35.492481.387.046意大利4910389576138679-4.93.722386.787.527韓國288817229810117918.92.722080.1311.398加拿大489883921288200132.372688.617.059中國25713450927080517.71.954.202.6510西班牙3752828285658138.91.771631.405.382006年全球球保費費收入入排名名前10位國家家的保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展概況況保險業(yè)業(yè)發(fā)展展的分分區(qū)域域比較較區(qū)域保費收入（106美元）真實增長率（％）全球市場份額（％）保險深度（％）美洲1,329,7292.735.717.61北美1,258,3012.233.798.67拉丁美洲71,42811.61.922.42歐洲1,484,8817.539.888.27西歐1,428,8067.338.379.04中東歐56,07511.41.512.73亞洲800,8193.821.516.63日本與新興工業(yè)化國家643,6210.917.2910.74東南亞138,29720.83.712.95中東18,9015.60.511.37非洲49,66717.51.334.77大洋洲58,3162.21.576.70全球3,723,4125.0100.007.52工業(yè)化國家3,390,1804.091.059.18新興國家333,23116.38.952.69OECD3,338,1603.989.658.81G72,731,3154.173.369.49歐盟15國1,357,3287.636.459.32大西洋自由貿(mào)易區(qū)1,273,3732.434.208.29東盟32,9771.30.892.984國際保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展趨勢勢4.1國際保保險業(yè)業(yè)面臨臨的宏宏觀環(huán)環(huán)境4.2國際保保險業(yè)業(yè)未來來發(fā)展展趨勢勢4.1國際保保險業(yè)業(yè)面臨臨的宏宏觀環(huán)環(huán)境第一、、發(fā)達達國家家人口口結構構繼續(xù)續(xù)向““高齡齡、少少子””化方方向發(fā)發(fā)展，，部分分發(fā)展展中國國家人人口老老齡化化有加加速趨趨勢。。2007年6月聯(lián)合國發(fā)發(fā)表的《2007年世界經(jīng)濟濟和社會調(diào)調(diào)查報告》預測，從2005年到2050年，世界人人口增加的的一半將為為60歲以上的老老年人，80歲以上人口口將從9000萬般增加到到4億。目前，，世界上成成為“老年年型”國家家和地區(qū)數(shù)數(shù)量已達62個，占總數(shù)數(shù)的32.4％，預計2050年將增加到到175個，占總數(shù)數(shù)的91.6％。隨著勞動人人口的減少少，整個社社會的購買買能力下降降，保險需需求會相應應減少。與與此同時，，老年群體體對社會的的健康服務務、生活護護理照料、、醫(yī)療保健健需求和福福利保障事事業(yè)的需求求將大大增增加，從而而為保險業(yè)業(yè)開發(fā)、推推廣新產(chǎn)品品提供了廣廣闊的市場場空間。4.1國際保險業(yè)業(yè)面臨的宏宏觀環(huán)境第二、經(jīng)濟濟全球化和和金融自由由化的進程程尚未完結結，發(fā)展中中國家保險險業(yè)面臨發(fā)發(fā)達國家和和市場競爭爭的雙重壓壓力。受到全球化化趨勢及發(fā)發(fā)達國家壓壓力等因素素的影響，，新興保險險市場逐步步開放：2007年第二次中中美戰(zhàn)略經(jīng)經(jīng)濟對話之之前，美國國“保險代代理人與經(jīng)經(jīng)紀人理事事會”（CIAB）代表美國國保險業(yè)向向中方交付付了一份文文件，從股股權、分支支機構、企企業(yè)年金、、資產(chǎn)投資資、政治風風險保險、、再保險六六方面對中中國保險業(yè)業(yè)開放提出出了具體要要求。金融市場開開放模糊了了保險業(yè)務務界限，由由于大多數(shù)數(shù)壽險產(chǎn)品品和其他金金融產(chǎn)品之之間存在可可替代性，，壽險公司司往往面臨臨來自銀行行、基金公公司、資產(chǎn)產(chǎn)管理公司司等機構的的競爭。很很多保險產(chǎn)產(chǎn)品由此突突破了傳統(tǒng)統(tǒng)保險概念念，各種理理財產(chǎn)品、、證券化產(chǎn)產(chǎn)品、衍生生產(chǎn)品層出出不窮5。這種產(chǎn)品品創(chuàng)新活動動盡管為保保險業(yè)帶來來了更大的的發(fā)展空間間，但也加加大了保險險機構的風風險管理難難度。4.1國際保險業(yè)業(yè)面臨的宏宏觀環(huán)境第三、巨災災風險和人人為事故的的頻率和損損失程度上上升趨勢明明顯。根據(jù)瑞士再再統(tǒng)計，1970年巨災事故故合計不到到100起，而2006年則高達349起。上世紀紀70年代，與風風暴、洪水水等嚴重的的自然災害害有關的損損失保持在在每年29億美元左右右，80年代和90年代上升為為57億美元和182億美元，2000年以來平均均每年達到到304億美元，2006年巨災造成成的全部保保險經(jīng)濟損損失更是高高達480億美元。2008年中國南部部地區(qū)的大大面積雪災災，給20余個省市自自治區(qū)帶來來巨大損失失，其中直直接損失就就達到1500余億元。巨災損失在在地區(qū)分布布上差異很很大。由于于新興市場場保險密度度和深度較較低，缺乏乏對巨災風風險的有效效保險保障障，遭受的的損失尤為為巨大。2006年亞洲巨災災事故發(fā)生生169起，占全球球巨災數(shù)量量的近一半半，受巨災災死亡的人人數(shù)占全世世界因災死死亡人數(shù)的的63.7%，但所有的的巨災保險險賠付只占占全世界巨巨災保險賠賠付的11.4%。二十世紀全全球十大災災難災害疫癥饑荒水災疫癥旱災旱災水災水災旱災水災年份1917193219311914192819871998199119791993國家全球性前蘇聯(lián)中國塞爾維亞/波蘭/前蘇聯(lián)中國印度中國中國印度印度死亡人數(shù)20,000,0005,000,0003,700,0003,000,0003,000,0003003,6561,729無資料827受災人數(shù)無資料無資料28,500,000無資料無資料300,000,000238,973,000210,232,227190,000,000128,000,000資料來源︰EM-DAT:TheOFDA/CREDInternationalDisasterDatabase,UniversityCatholiquedeLouvain,Brussels,Belgium.4.1國際保險業(yè)業(yè)面臨的宏宏觀環(huán)境第四、受全全球流動性性過剩、美美國次貸危危機、通貨貨膨脹率上上升等因素素的影響，，保險業(yè)在在產(chǎn)品定價價、經(jīng)營成成本、保險險資金運用用等方面都都面臨新的的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)泡沫沫破裂和““9.11””事件后，為為阻止經(jīng)濟濟下滑，美美聯(lián)儲實行行長期低利利率政策，，同時經(jīng)常常項目赤字字不斷擴大大，全球的的實物資產(chǎn)產(chǎn)源源不斷斷地輸往美美國，而美美國則不斷斷地輸出美美元，流動動性過剩由由美國傳播播至全世界界，過多的的流動性最最終發(fā)展為為通貨膨脹脹。次貸危危機之后，，短暫性的的流動性緊緊缺將隨著著美國低利利率刺激經(jīng)經(jīng)濟政策而而演變?yōu)槔^繼續(xù)的流動動性過剩。。次貸危機影影響：全球球最大的保保險公司美美國國際集集團（AIG），已經(jīng)在在信貸危機機中蒙受巨巨額損失，，2007年四季度虧虧損達52.9億美元。對保險行業(yè)業(yè)的影響：：物價上漲將將導致保險險公司和代代理公司的的經(jīng)營成本本上升進而而導致費率率的上升壓壓力，并抑抑制低收入入者和部分分企業(yè)的保保險需求。。從產(chǎn)品看，，因政府為為抑制通貨貨膨脹會采采取加息政政策，一些些預定利率率較低的長長期壽險產(chǎn)產(chǎn)品的退保保率可能上上升，來自自其他金融融產(chǎn)品的競競爭（如投投資理財型型產(chǎn)品）將將分流一部部分保險需需求。從保險資金金運用看，，價格上漲漲將投資收收益產(chǎn)生正正負兩個方方面的影響響，一方面面，利率的的上升將導導致股市和和債券收益益率下行，，從而對保保險資金的的投資收益益產(chǎn)生負面面影響；另另一方面，，價格上漲漲又使食品品、能源等等相關上市市公司的業(yè)業(yè)績提高，，有利于提提高股票、、基金投資資的收益率率?？偟膩韥砜矗ㄘ涁浥蛎泴Ρ１ｋU業(yè)的負負面影響將將大于正面面影響。4.1國際保險業(yè)業(yè)面臨的宏宏觀環(huán)境第五、法律律和消費者者環(huán)境的變變化對保險險業(yè)提出更更高的要求求。受到產(chǎn)品復復雜化、競競爭日趨激激烈以及運運營國際化化等因素的的影響，保保險市場所所面臨的法法律環(huán)境日日趨復雜，，出現(xiàn)了一一些新的法法律問題以以及對保險險銷售、承承保核保、、保單賠款款、公司治治理結構、、資金運用用、海外擴擴張等各個個方面更高高的合規(guī)性性要求，迫迫使保險公公司在經(jīng)營營管理過程程中必須謹謹慎應對。。根據(jù)路偉國國際律師事事務所在2005年3月發(fā)布的一一份題為《中國100強企業(yè)法律律風險環(huán)境境排名分析析》的報告，中中國保險業(yè)業(yè)的法律風風險在所有有行業(yè)中列列第二位，，其法律風風險環(huán)境值值高于42％，僅低于于與生命健健康息息相相關的醫(yī)藥藥行業(yè)。4.2國際保險業(yè)業(yè)未來發(fā)展展趨勢第一、順應應老齡化發(fā)發(fā)展趨勢，，替代部分分政府提供供社會保障障計劃的職職能，積極極開拓國內(nèi)內(nèi)新市場。。上世紀90年代以來的的健康保險險制度改革革，在一定定程度上加加大了患者者自