保險學(xué)課件之保險的本質(zhì)與職能

第二章保險的本質(zhì)與職能學(xué)習(xí)目標(biāo)：1、了解保險學(xué)說的內(nèi)容2、掌握保險的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。3、明確保險的職能和作用。

第一節(jié)保險學(xué)說一、損失說

1、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。

2、風(fēng)險分擔(dān)說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。

3、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說：保險是通過眾多被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。二、非損失說

1、技術(shù)說保險精算技術(shù)是財產(chǎn)保險和人身保險的共同本質(zhì)。2、欲望滿足說：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。

3、相互金融機(jī)構(gòu)說：保險是以風(fēng)險發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通資金的行為。

三、二元說1、否定人身保險說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同2、擇一說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明

一、保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟(jì)損失的補償性行為具有普遍適用性，堅持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險

第二節(jié)保險的概念及構(gòu)成要素

這一定義有四個核心要點：

1、經(jīng)濟(jì)補償是保險的本質(zhì)特征；

2、經(jīng)濟(jì)補償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；

3、經(jīng)濟(jì)補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費形成的保險基金；

4、經(jīng)濟(jì)補償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。

二、保險的構(gòu)成要素

（一）以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象

（二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（三）必須以對特定風(fēng)險事故所致?lián)p失進(jìn)行補償為目的（四）必須以合理的保險分?jǐn)偨馂楸ＷC第三節(jié)保險的職能

保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。

一、基本職能

1、分擔(dān)風(fēng)險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補償，實質(zhì)是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計損失。

假設(shè)有1000位住戶，，他們的的住房價價值為500，000萬元，而而且都面面臨著火火災(zāi)風(fēng)險險，因此此，為了了轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險，他他們?nèi)坎客侗７糠课莼馂?zāi)災(zāi)保險，，保險人人根據(jù)過過去的經(jīng)經(jīng)驗資料料預(yù)測每每年該類類房屋因因火災(zāi)造造成的損損失相當(dāng)當(dāng)于這些些房屋價價值的1‰，根據(jù)這這一預(yù)測測損失概概率，保保險人可可知：財產(chǎn)價值值總額=500000×1000＝500000000（元）預(yù)定的損損失總額額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶戶分?jǐn)偟牡膿p失額額=500000÷÷1000=500（元）每千元財財產(chǎn)價值值分?jǐn)偟牡膿p失額額=500000÷÷500000=1（元）在住房價價值相等的情況下下：交納納500元保險費費；在住房價價值不相等的情況下下：按1000元財產(chǎn)價價值交付付1元保險費費來分?jǐn)倲傤A(yù)計的的損失。。2、補償損損失職能能：保險通過過將參加加保險的的全體成成員所交交保險費費建立起起的保險險基金用用于對少少數(shù)成員員因遭遇遇自然災(zāi)災(zāi)害或意意外事故故所受到到的損失失給予經(jīng)經(jīng)濟(jì)補償償。二、派生生職能1、融通資資金職能能①資金金的積聚聚：保險險公司通通過開展展保險業(yè)業(yè)務(wù)，吸吸引積聚聚社會閑閑散資金金。②資金金運用：：保險公公司通過過資金運運用提高高保險資資金的收收益率，，確保未未來償付付能力和和經(jīng)營的的穩(wěn)定性性。成為為資本市市場的重重要機(jī)構(gòu)構(gòu)投資者者和資金金供給方方。2、社會管管理職能能：①補充和和完善社社會保障障制度。。②參與社社會風(fēng)險險管理。。③減少社社會成員員之間糾糾紛。第四節(jié)保保險險的作用用一、宏觀作用用1、保障社會再再生產(chǎn)的順利利進(jìn)行2、有助于財政政收支計劃和和信貸收支計計劃的順利實實現(xiàn)3、增加外匯收收入，增強(qiáng)國國際支付能力力4、有助于推動動科技發(fā)展5、有助于穩(wěn)定定社會生活二、微觀作用用1、有助于受災(zāi)災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生生產(chǎn)2、為個人和家家庭提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障3、作為投資手手段第五節(jié)商商業(yè)保險一、商業(yè)保險險的概念1、是保險雙方方當(dāng)事人自愿愿訂立保險合合同，由投保保人交納保險險費，用于建建立保險基金金，當(dāng)被保險險人發(fā)生合同同規(guī)定的財產(chǎn)產(chǎn)損失或人身身事件時，保保險人履行賠賠付或給付保保險金的義務(wù)務(wù)2、商業(yè)保險的的構(gòu)成要素專營機(jī)構(gòu)、、保險合同、可保利益、大數(shù)法則保險基金（一）保險與與儲蓄相同點：1.合同法律關(guān)系系；2.用來應(yīng)付未來來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)擔(dān)。不同點1.儲蓄：單獨的的、個別自助助行為，不具具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險險功能保險：多數(shù)人人、風(fēng)險轉(zhuǎn)移移的互助行為為。2.儲蓄：存款人人隨意處分；；保險金：在一一定條件下才才能領(lǐng)取。3.儲蓄的本金與與利息是確定定的；保險金金數(shù)額是不確確定的。討論題：保險險是投資嗎？？二、保險與其其它類似活動動的比較（二）保險與與賭博相同點都是射幸行為為不同點1.目的不同2.手段不同3.結(jié)果不同（三）商業(yè)保保險與社會保保險相同點1.原理類似：大大數(shù)法則。2.作用類似：分分散風(fēng)險。3.實行辦法類似似：定期收取取保費，按規(guī)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給付付。不同點1.性質(zhì)不同：2.行為依據(jù)不同同3.實施方式不同同4.保費負(fù)擔(dān)不同同5.保障程度不同同6.保險對象不同同7.經(jīng)營主體不同同本章小結(jié)西方保險學(xué)說說——“損失說”、““非損失說””、“二元說說”都是從保保險的某一方方面特征入手手概括了保險險的本質(zhì)和內(nèi)內(nèi)涵，因此具具有一定的局局限性。對于現(xiàn)代意義義上的保險，，應(yīng)從以下方方面去認(rèn)識保保險的內(nèi)涵：：（一）從經(jīng)濟(jì)濟(jì)的角度看，，首先，保險險最主要特征征體現(xiàn)在它是是一種經(jīng)濟(jì)行行為。其次，，保險又是一一種國民收入入再分配的手手段。（二）從法律律角度看，保保險又是一種種合同行為。。保險是一方方同意補償另另一方損失的的契約。保險險的構(gòu)成要素素包括：以可可保風(fēng)險為經(jīng)經(jīng)營對象，以以多數(shù)人互助助共濟(jì)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以對特定定風(fēng)險事故所所致?lián)p失進(jìn)行行補償為目的的，以合理的的保險分?jǐn)偨鸾馂楸ＷC。它它是保險構(gòu)成成其自身的特特殊性的物質(zhì)質(zhì)內(nèi)容或得以以成立的基本本條件，也是是保險區(qū)別于于其它經(jīng)濟(jì)制制度或活動的的主要標(biāo)志。。保險的基本職職能分擔(dān)風(fēng)險補償損失保險的派生職職能融資職能輔助社會管理理職能關(guān)鍵詞保險